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48小时排行互联网宝宝类产品风光不再|互联网|产品|宝宝_新浪科技_新浪网
互联网宝宝类产品风光不再
　　2013年6月，面市曾令银行理财行业惊呼“狼来了”。3年的时间过去了，此前大家所预期的情况却并没有发生。银行理财在存续规模拥有绝对优势的情况下，仍然保持了相对较高的增长率，而互联网宝宝类产品在经过了一段爆发式增长的快速扩张以后，逐渐步入稳定期。普益标准研究员认为，收益率和流动性的相对优势逐渐丧失，是互联网宝宝类产品收益率没能延续高增长的主要原因。
　　近年来，银行为了应对互联网宝宝类产品所带来的市场竞争，相继推出了自己的现金管理类产品。这些理财产品在收益率方面相对于互联网宝宝类产品体现出了明显的优势，同时凭借创新的结构设计，在灵活性上甚至超越了以申赎便利为卖点的互联网宝宝类产品。而从申赎方式来看，银行现金管理类产品往往都能做到当天申购当天计算收益，当天赎回次工作日到账，以往互联网宝宝类产品的流动性优势已经不复存在。
　　流动性强、申赎灵活是互联网宝宝类产品所具有的最为明显的特征，然而财富管理是一个综合的概念，客户的投资组合应当在符合客户需求的情况下，综合配置各类风险—收益特征的资产。收益率相对较低、流动性强的资产往往只占居民资产配置的一部分，除开这一部分较为灵活的资产外，还有应当有相当部分的资金应当投资于流动性相对较低、但是收益率更高的资产，以实现个人财富的保值增值。从这个角度上行来讲，银行相对互联网理财机构优势更为明显。
　　根据普益标准的统计，截止到日，银行理财产品的平均收益率目前为3.86%，相较于互联网宝宝类产品2.66%的平均收益率，银行理财产品优势非常明显。考虑到可适当延长配置资产的期限，牺牲部分流动性，中长期银行理财产品的收益率通常可以达到4.5%-5%左右。尽管余额宝等互联网宝宝类产品在互联网客户体验和场景交互设计上相比银行更具有优势，然而银行可以提供更完整的产品线，更好的满足客户对于财富管理的需求，从而增强客户的粘性。
　　普益标准研究员认为，随着资管行业的不断发展，我们认为目前资管行业的核心竞争力有从产品端结构设计往资产端转型的趋势，这将是未来相当一段时间内资管行业的新常态。在这样的趋势下，银行理财行业将逐渐展现出自身的独特优势。
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随着人口红利渐失，BAT等巨头在固守优势的情况下，通过投资、并购进入新领域。互联网宝宝类产品风光不再 折射资管行业新格局
　　作者：普益标准研究员 钟鸿锐
　　摘要：
　　根据普益标准的统计，截止到日，银行理财产品的平均收益率目前为3.86%，相较于宝宝类产品2.66%的平均收益率，银行理财产品优势非常明显。
　　银行理财在存续规模拥有绝对优势的情况下，仍然保持了相对较高的增长率，而互联网宝宝类产品在经过了一段爆发式增长的快速扩张以后，逐渐步入稳定期。收益率和流动性的相对优势逐渐丧失，是互联网宝宝类产品收益率没能延续高增长的主要原因。
　　随着资管行业的不断发展，我们认为目前资管行业的核心竞争力有从产品端结构设计往资产端转型的趋势，这将是未来相当一段时间内资管行业的新常态。在这样的趋势下，银行理财行业将逐渐展现出自身的独特优势。
　　互联网宝宝类产品高增长难以为继
　　2013年6月，支付宝正式推出旗下的现金管理产品――余额宝，其凭借高收益、申赎灵活的特性，迅速地改变了整个资管市场，同时也标志着互联网理财的正式诞生。余额宝对接的天弘增利宝货币基金，规模急速扩大，成为市场首支规模超千亿的基金。余额宝的凶猛还远不止于此，随着知名度和市场影响力的不断扩大，其规模一路攀升至7000亿以上，一时间令银行理财行业惊呼“狼来了”，许多市场人士甚至认为，凭借收益率优势和灵活性，以余额宝为代表的宝宝类产品，将对银行理财形成明显的冲击。
　　3年的时间过去了，然而此前大家所预期的情况却并没有发生。银行理财在存续规模拥有绝对优势的情况下，仍然保持了相对较高的增长率，而互联网宝宝类产品在经过了一段爆发式增长的快速扩张以后，逐渐步入稳定期。收益率和流动性的相对优势逐渐丧失，是互联网宝宝类产品收益率没能延续高增长的主要原因。
　　银行理财产品收益率及流动性逆转成主因
　　银行为了应对互联网宝宝类产品所带来的市场竞争，相继推出了自己的现金管理类产品。这些理财产品在收益率方面相对于互联网宝宝类产品体现出了明显的优势，同时凭借创新的结构设计，在灵活性上甚至超越了以申赎便利为卖点的互联网宝宝类产品。以(,)发行的增盈开放式无固定期限理财产品为例，其预期最低年化收益率为2.65%，而随着持有时间的增加，收益率也随之明显增长，当投资者持有期限超过90天时，预期年化收益率可达4.05%，形成明显的相对优势。而从申赎方式来看，银行现金管理类产品往往都能做到当天申购当天计算收益，当天赎回次工作日到账，以往互联网宝宝类产品的流动性优势已经不复存在。
　　银行财富综合管理显优势
　　流动性强、申赎灵活是互联网宝宝类产品所具有的最为明显的特征，然而财富管理是一个综合的概念，客户的投资组合应当在符合客户需求的情况下，综合配置各类风险―收益特征的资产。收益率相对较低、流动性强的资产往往只占居民资产配置的一部分，除开这一部分较为灵活的资产外，还有应当有相当部分的资金应当投资于流动性相对较低、但是收益率更高的资产，以实现个人财富的保值增值。从这个角度上行来讲，银行相对互联网理财机构优势更为明显。
　　根据普益标准的统计，截止到日，银行理财产品的平均收益率目前为3.86%，相较于互联网宝宝类产品2.66%的平均收益率，银行理财产品优势非常明显。考虑到可适当延长配置资产的期限，牺牲部分流动性，中长期银行理财产品的收益率通常可以达到4.5%-5%左右。尽管余额宝等互联网宝宝类产品在互联网客户体验和场景交互设计上相比银行更具有优势，然而银行可以提供更完整的产品线，更好的满足客户对于财富管理的需求，从而增强客户的粘性。
　　行业新常态下投资管理能力成竞争力核心
　　互联网宝宝类产品增速放缓，银行理财延续较高增长速度，实质上反映的是近年来我国资管行业格局的变化。随着我国资管行业的不断发展，投资管理能力逐渐成为资管行业的竞争力核心，投资管理能力较强的机构，往往能在市场竞争中脱颖而出。
　　自2013年钱荒结束以后，我国资本市场的流动性就逐渐转向宽松，各类资管产品的收益率也不可避免的随着市场无风险利率的下降而一路下跌。2014年下半年，我国A股市场走牛，银行理财资金迅速成为参与A股市场的主力。虽然受制于理财产品低风险特征的限制，除开高净值客户专属产品外，一般理财产品难以直接投资于A股市场，但是银行理财资金却通过各类定增优先级、量化投资、结构化优先级等方式全方面的参与到了A股市场之中。凭借A股市场所带来的高收益，银行理财产品的收益率也出现了逆势上涨。相比之下，互联网宝宝类信托产品往往采取的是直接对接货币基金的形式，受到货币基金投资范围的限制，无法享受到A股走牛所带来的收益，在收益率上难有起色。
　　而在A股股灾之后，我国资管市场陷入长时间的资产荒，整个市场上的优质资产急剧减少，创造、发掘优质资产成为各家资产管理机构最为核心的竞争力。在此背景下，银行作为传统的资产管理机构，其多年的积累逐渐转化其资产端的优势，并最终传到收益率。互联网理财机构虽然由于监管宽松的原因，在产品端的创新更灵活，但是其在资产端的竞争力却难以和银行比肩。根据普益标准制作银行理财指数，自2015年下半年起，互联网宝宝类产品的收益率和银行理财产品的收益率呈现逐渐被反超、并且差距日益拉大的趋势。
　　随着资管行业的不断发展，我们认为目前资管行业的核心竞争力有从产品端结构设计往资产端转型的趋势，这将是未来相当一段时间内资管行业的新常态。在这样的趋势下，银行理财行业将逐渐展现出自身的独特优势。
（责任编辑：马郡 HN022）
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互联网“宝宝”不敌银行开放式产品
　　晨报记者 刘志飞（理财主笔）
　　曾经名噪一时的，优势越来越不明显。从当初动辄超过5%的7日年化收益率，到现在已经腰斩还不止。而各家银行近年来推出的高流动性且较高收益的开放式预期收益型产品，渐渐占领市场，压过互联网“宝宝”的风头。
　　银行产品收益率有优势
　　2013年6月，余额宝横空出世，其高收益、低门槛、申赎灵活等特性迅速吸引了投资者的关注。当时，余额宝产品的7日年化收益率超过5%是常事。不过，记者注意到，目前余额宝7日年化收益率已经腰斩还不止，昨日披露的7日年化收益率仅为2.537%。
　　余额宝的火爆一度带动互联网“宝宝”百花齐放，而面对互联网“宝宝”的冲击，商业银行在明确了市场需求后，极快的做出了响应，推出了高流动性且较高收益的开放式预期收益型产品。进入2016年后，受经济下行影响，互联网“宝宝”类产品及银行系理财产品收益率都出现了持续向下的走势。但整体来，银行互联网产品收益率仍然保持了相对明显的优势。据普益标准统计，在2016年，互联网“宝宝类”理财产品收益率向下趋势非常明显，至11月下滑幅度达0.59个百分点。而现金管理型银行理财产品则表现出较为稳定的走势，平均收益率保持在2.96%，领先互联网“宝宝类”产品0.2个百分点。
　　银行产品风险相对较小
　　除收益率劣势外，互联网“宝宝”类产品所蕴含的风险也相对更大。普益标准研究员魏骥遥认为，“宝宝”类产品的本质是货币基金，这类产品虽然整体风险较小，但并非毫无风险，尤其是在其规模迅速扩张过后，由于自有资金较少，在风险事件爆发后较难通过自有资金垫付的方式兜底。而银行自有资金相对更加充裕，资金再募集能力也更强，且在目前刚性兑付的大环境中，兑付情况直接与银行的声誉挂钩，安全性明显更高。
　　同时，互联网产品的低门槛（投资起点较银行理财低很多）在提供便利的同时也使得平台与投资者之间对信息对称性的追求不高，大幅提高了违约风险。而银行理财产品经历了10年的发展，在监管政策上更为规范，市场对其的监督也更为严格，投资者选择预期收益型理财产品所承受的风险极小。
　　净值型理财产品是方向
　　对于开放式理财产品而言，之所以近两年产品规模能够迅速扩大，除了大型银行持续对这块市场投入以外，中小型银行的积极参与也极大的激发了这块市场的活力。前置封闭期型、定活两便型、滚续型各类创新产品层出不穷，整个市场呈现了百家争鸣，各展其长的特点。
　　据普益标准的数据，截至2016年6月，开放式预期收益型理财产品资金余额达9.67万亿元，市场占比高达36.80%，仅次于封闭式预期收益型产品。考虑到2014年年中，此类产品的资金余额不足2.5万亿，短短2年时间规模便有了接近四倍的扩张，显示出此类产品受到了商业银行的高度关注的同时也说明了市场对其的认可。
　　在银行理财产品流动性表现越来越优秀，收益率下滑收窄的大环境下，曾经炽手可热的互联网“宝宝类”产品已较难对银行理财形成冲击。不过，开放式预期收益型并非是银行理财形式演变的终点，逐步培养投资者转向净值型产品，使银行理财真正回归到“代客理财，风险自负”的本质上才是银行理财所期望的方向。
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