余额宝的上限为什么只有25万了_百度知道
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余额宝的上限为什么只有25万了
但如果已经达到或者超过10万元，余额宝的个人交易账户持有额度上限已由100万下调至25万，8月14日则再度下调至10万元。此次限额后，余额宝的其他规则不变。如果在余额宝里的金额低于10万元，仍然可以继续转入，转出、消费以及收益结算等都不受任何影响此前的5月27日，则无法继续转入
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回答问题，赢新手礼包余额宝将限购最多只能投25万 已有存量不受影响_中国江苏网
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余额宝将限购最多只能投25万 已有存量不受影响
　　中国江苏网5月31日讯 因为可以随时存取，利率还比一般存款高得多，所以余额宝一度被称为“理财神器”。不过未来，对于手头资金充裕想继续通过余额宝来理财的人可能要受到一定的限制了。根据余额宝近日公布的新规，今后余额宝用户每人认购的金额不能超过25万元。
　　余额宝“限购”
　　个人最高可持有25万元
　　根据余额宝此前发布的公告，自5月27日零时起，个人持有余额宝的最高额度由100万调整为25万元，公告同时显示，余额宝的已有存量、转出等其他服务功能均不受影响。
　　公告称：“此前在余额宝内放置的资金超过25万的用户，这次调整之后也不必要取出，可以继续享受收益，而且余额宝转出等其他服务功能均不受影响。”
　　换句话说，如果用户在余额宝里的钱低于25万元，可以继续转入资金。如果达到或超过25万，则无法转入更多资金。
　　余额宝是支付宝在2013年打造的一项余额理财服务。用户把钱转入余额宝，实际上是购买了由天弘基金提供的货币市场基金，不仅能获得收益、随取随用，还能直接用于购物、转账等消费支付，从一推出便受到不少人的欢迎。
　　数据显示，截至今年3月底，天弘余额宝货币基金以1.14万亿元规模创下历史新高，稳稳地占据全球第一货币基金的宝座。
　　收益重上4%
　　余额宝已秒杀存款国债
　　余额宝，作为新兴互联网金融产品，一度成为“理财神器”受到市民热捧，随后因收益率大降而销声匿迹。近期，余额宝又“火”了。
　　5月11日，市场最大规模货币基金天弘余额宝的7日年化收益率达到4%，这也是距离日，余额宝跌破4%收益率后，第一次重回这一关卡。随后，余额宝收益就一直维持在4%之上。
　　事实上，近期由于央行收紧流动性，加上银行业多去杠杆的监管政策实施，市场资金流动性偏紧，导致货币基金等产品收益迅速上升。不但是余额宝，近期整个宝类理财产品，收益都是水涨船高，收益上4%的关口已经非常普遍。业内人士认为，随着6月份银行半年考核期的到来，市场资金将会更加紧张，所以货币基金收益还会攀升。
　　4%的收益率看起来并不高，但对比后就会发现，这个利率是相当于银行活期的13倍，也高过3年的银行定期，目前，我市银行3年期定期存款利率普遍只有3.3%的样子。就算近年一度火爆的国债，3年期收益也只有3.8%，比余额宝收益还是要低不少。余额宝购买和赎回都很方便，只要在手机支付宝操作即可。更重要的是，余额宝是随时可以赎回，没有投资门槛，这是定期存款和国债所没有的优势。
　　也就是说，现在如果买余额宝，既可以享受比国债还高的收益，还不必和国债一样三年后才能取回本息，随时可以赎回。
　　不影响已有存量
　　人均投资额仅为3800元
　　一般来说，基金公司是规模越大越好，为什么余额宝却要自行“限购”呢？业内人士分析，原因或与之前央行提醒其存在挤兑风险有关，控制规模或许是降低风险的需要。
　　这一新政，对市民理财有何影响呢？“我认为影响不大，虽然身边朋友存钱到余额宝的不少，但一般都是存个几千块，最多几万块，主要是为了购物或者是小额支付的时候方便，很少有人会去存几十万。虽然收益高，但毕竟不是存款，而是货币基金，货币基金就有一定的风险，一般人不会把钱都存在这里，25万的限额足够了。”市民杜先生这样认为。
　　余额宝母公司蚂蚁金服表示，目前，余额宝用户超过3亿，但以小额理财为主，人均投资金额只有3800多元，远低于25万元，此次限额调整，对绝大部分用户没什么影响。
　　记者 何世春 本版漫画 袁亮
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标签：余额;收益;影响;25万;货币基金;存量;4%;理财;多只;资金
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这哈安逸了嘛，余额宝存款不能超过25万。
签到天数: 474 天
计划买房子的钱全存在上面，这哈每个月回的款子存不进去了。
凡是老百姓能方便的事情你们都要反对，凡是能造成亲儿子少赚钱的事情你们都要反对。
有句MMP必须要讲
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亲，你的个性签名还空着哟，
签到天数: 1285 天
现在哪里还有五位数的存款哟？哎，温饱都成问题了
有正义人士已经开腔了我就不说话了&
你虾子天天装穷卖傻的，担心怕吃喝不晓得你又买了几套房子的不多哦！&
你都几套房子了还要买，还要穷人活命不嘛，你都要MMP，我们这些该说啥子
余额宝年收益才12块7&
亲，你的个性签名还空着哟，
签到天数: 24 天
你都几套房子了还要买，还要穷人活命不嘛，你都要MMP，我们这些该说啥子
余额宝年收益才12块7
憋憋是日收益 记这么清楚&
我就只有一套，去年那个房子没买成就一直放到上面在。对我们理不来财的只有放银行存到了。&
亲，你的个性签名还空着哟，
签到天数: 505 天
我有句mmp不知当讲不当讲
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签到天数: 308 天
啥子情况，官方消息在哪
.cn/i//doc-ifyfqqyh8911184.shtml&
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签到天数: 553 天
我都活半辈子了，都没见过25万是什么样子的
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签到天数: 474 天
你都几套房子了还要买，还要穷人活命不嘛，你都要MMP，我们这些该说啥子
余额宝年收益才12块7
我就只有一套，去年那个房子没买成就一直放到上面在。对我们理不来财的只有放银行存到了。
亲，你的个性签名还空着哟，
签到天数: 95 天
是央行下的命令，我已放放网商银行定活宝，余利宝
网商银行没得限制的哇？ 支付可以直接用里面的钱不哦&
亲，你的个性签名还空着哟，
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面包车出租搬家 发表于
现在哪里还有五位数的存款哟？哎，温饱都成问题了
三秒哥是吃喝的土豪吧
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中医若水 发表于
是央行下的命令，我已放放网商银行定活宝，余利宝
都他妈扯蛋！哎
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我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《我不懂得有什么办法，我想把25万存进行吗？》 精选一如今，支付宝作为端的老大，霸占支付市场，用户也很多，超7亿用户，相信不少人都会选择支付宝或者使用支付宝过。而同样，支付宝旗下的余额宝也是尽受欢迎，相信不少人都将次此作为一个不错的。但支付宝余额宝始终属于个人私企，不像银行一样属于国企单位，那么将大批的钱放进余额宝理财是否安全，成为了人们探讨的话题！小编观点：至于余额宝的风险，还是有的，比银行风险要大： A、银行卡忘记或密码或被锁，是要本人凭身份证到银行柜台重置或解锁的； 而支付宝主要是靠手机来接收验证码的（登录、密码设置、、），所以手机一定要保管好，如果丢失，要第一时间停掉手机卡，否则支付宝、余额宝和绑定的银行卡内的钱可能会有损失。还有就是手机验证码任何时候不能告诉任何人； B、不要上钓鱼网站，不要打开不明链接，不要乱扫二维码，不要贪小便宜，系统要经常杀毒......保证手机安全后，才能保证余额宝安全！但同时基于余额宝是否安全的这种情下，支付宝余额宝也针对用户提出的安全性不断更新和进步，如今使余额宝得越来越完善。随着余额宝的逐步完善，也使得人们理财、生活方便，同时解决了人们生活许多大难前题，仅在余额宝中人微.信→添. 加公→众.呺→万 合 资 本，就能获得4O 万余额宝信用度，额低息服务好！这样一来也使得越来越多的人，选择余额宝。我相信既然那么多人选择余额宝，那肯定是没错的！难道会不安全？之后又有网友问：我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？一、余额宝为，收益较小，推荐三种方法你有25万元，如果全放进余额宝，有点大才小用啦！并且，收益也不算很高呢。1、储蓄型的：你可以将10万用于大病+意外为主的储蓄型保险为主，既保证了你的安全，也可以进行长期储蓄，并在日出本金外，还可以获得收益；另外建议你用5万元用于，年金保险用于养老是一种不错的选择。2、储蓄：银行是财富最好的住所，安全等级极高。因为存在银行的钱不会损失本金，还能带来收益。但是银行的活期储蓄利息较低，建议你采取长期储蓄的方法。如果从你的25万元中拿出5万进行长期储蓄，可以采取分散长期储蓄的方式。用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做可以保证储蓄的，又可以获得5年期储蓄的高利息。3、理财：以上的储蓄和储蓄型商业保险已经占去你25万元中的20万了，剩下的五万元建议你用于理财。你可以拿出一部分放入余额宝，以应变你的不时之需。但余额宝的资产都是货基，相对收益少一些。目前市面上也有很多既可以保障你的，有能提供你资金的流动性需求。就是一个不错的选择，其资产来源于国家审批的产品，分现金宝和智能投两部分产品。二、25万，图安心，余额宝、网商银行都是可以的如果你是图安心的话，余额宝和网商银行我主推，因为也很方便，如果钱不急着用可以存，时间越长利息越高，真急用也可以随时取出。余额宝现在年基本没什么优势了。今年刚推出来的网商银行非常好，利息相当于银行三年定期了，并且取出来也很方便。二十五万，如果你想回报很高，自然是，或者在有的城市可以付个首付买房子也是个不错的主意，当然房地产需要眼光独到。想要回报越多，自然承受的风险就越大。所以主要看你自己怎么想的。理智一点就是兜里留点现金备用，放在活期理财产品上也行。也要考虑买一些保险，除了社保可以给孩子做一些资金，方便日后升学结婚之用。给父母买些，给家庭买一些商业保险也是非常重要的。三、稳控，冷静理财如果你的年纪不大，并且从事的不是行业的话，劝你一句，不要做，那样只会让你把青春精力都耗尽。你要是不定期的用钱，可以存进余额宝，要是一段时期不用钱，也可以存个定期，银行的，微信的，支付宝的定期理财产品都可以，但就是不要去相信网上说的炒股炒黄金等等。因为你没有从事这个行业，你也没有那个头脑和经验，进去只会变成韭菜，等着被收割。年轻的时候，踏踏实实做好事业。等你年纪大了，可以玩一玩理财，那没什么问题。相信我，我就是吃了这方面的亏，现在很后悔。四、两种方法1、买银行股。如果你这几年都不打算用这笔钱，推荐你买，买进去后不管涨跌都拿着，除非短期涨多了才卖掉。达到每年5%以上，所以市场上有句话叫“存银行不如买银行股”。这都还不是重点，重点是你可以用这20多万的市值来，虽说中签概率不高，但你坚持下来，总会打到的。2、利用做。如果你是保守型，觉得有风险，你可以做逆回购。逆回购的风险可以忽略不计，可以说是零风险。比余额宝收益高，隔夜利率最高时甚至达到50%，总体来说，余额宝的那点收益轻松拿下。此外，你们还有哪些好的建议呢？《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选二divp1. 养好你的金鹅/pp以我个人来说，我将收入的50%定存，40%作为你的激励自己努力工作，10%作为日常消费。每个人情况不同，因此所占的比例也就不同，其实这个过程也相当于你在做预算。/pp比较流行的说法是4321定律。也就是说这个比例为，40%用于，创造财富，；30%用于家庭生活开支，应付衣食住行等基本开支；20%用于储蓄以备不时之需；10%用于保险，应付意外情况的发生。/pp确定好比例之后，就可以开始养鹅了。建立;支出=收入-储蓄思维模式，发工资后先攒一笔，而不是把收入减去支出后的钱存起来，这样也可以养成强制储蓄的习惯。/pp注意：一定不能宰杀你的金鹅，它是你不断积累财富的基本。坚持积攒一段时间后，你就会拥有一只会下金蛋的鹅/ppimg src=/large/39bdcb251dimg_width=1280img_height=850alt=几年时间，屌丝如何做到存它个100万的？inline=0/pp2. 12存单法（24存单法，36存单法，48存单法......）每个月提取工资收入的5%-45%做一个定期存款单，期限可设为一年.每个月都这么做一年下来就有12张一年期的定期存款。第二年起，每个月会有一张存单到期。如果有急用就可以使用，也不会损失存款利息，否则自动续存，将第二年每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张，继续滚动存款。这样既能较灵活的使用存款，又能得到定期存款利息。（24是2年定存，36是3年定存、）/pp3. 分储蓄法这招对于在一年之内会用到，但不确定何时用，一次用多少小数额闲置金来说最实用。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。当有需要时，取出与所需数额最接近的那张定期存单。既能满足用钱需求，又能最大限度得到高额利息。/pp接力储蓄法操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。现在不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的两个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从这以后你每个月都有一笔3个月的定期存款/pp到期可以支取啦！这种接力储蓄方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息（即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上）。/ppimg src=/large/39b18496img_width=1280img_height=853alt=几年时间，屌丝如何做到存它个100万的？inline=0/pp4. 拆大为小法 假如有一笔较大的金额要进行定期存款，可以拆开分成若干笔定期存款，这样如果有急用的时候，可以取出其中的一笔（未到期定期存款），而其他存款仍获得定期收益。 分期存单法分期存单法就是每隔一段时间（比如每月）存入一笔定期存款，比如1年期。这样的话，从第二年起，每个月都会有一小笔存款到期，如果有急用，就可以提出来使用，也不会损失利息，如果没有急用，这些存款可以自动续存，再加上新的一笔存款，雪球就会越滚越大。 它的好处在于既能够比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。 该办法适合每月有固定收入的工薪族。 阶梯存款法 如果你有一笔大额需要存款，我们可以将这3万元分成相同金额几份，以不同存期进行。比如可以以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，就可以将到期的1年期存款转存成3年定期。第2年后则把到期的2年期存款也转成3年期。如此两年后，手中所持有的存单就全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种办法的好处是机动性强，增值性好，同时又能获得3年期存款的高利息。 零存整取 零存整取，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月五十元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行；零存整取开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。 定活两便 定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次定期的六折计算。存期在一年以上，均按一年期存款利率打六折计息。 定活两便适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期储户。如果可以确定手中资金闲置超过1年，那么还是选择定期存款比较适当。 通知存款 分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款的取款必须提前一天通知银行，七天通知存款的取款则必须提前七天通知银行。 人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元。 7天通知存款的利率远高于活期,但取款的灵活性又近似活期，比较适合打理那些使用时间不固定的大额生意资金。 可以不通知临时支取，支取部分近日利息按照活期计算（具体请咨询银行）。/pp5. 阶梯存储法。以5万元为例，2万元存活期，便于随时支取。3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累。/ppimg src=/large/39fc49b84img_width=1280img_height=896alt=几年时间，屌丝如何做到存它个100万的？inline=0/pp6. 连月存储法。你每月将积余的钱存一张一年期整存整取定期储蓄，存满一年为一个周期。一年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数，进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，你手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也随之增多。此储蓄法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无需固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近斯所存的储蓄就可以了，这样可以减少利息损失。/pp7. 组合存储法，这是一种本息与零存整取组合的储蓄方法。如果你有5万元，可以先存放存本取息储蓄户，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，再开设一个零存整取储蓄户，随后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其存入零存整取储蓄后又获得了利息。/ppimg src=/large/39bda476img_width=852img_height=1280alt=几年时间，屌丝如何做到存它个100万的？inline=0/pp8 . 自动转存。目前，各银行都推出了自动转存服务。储蓄时，应与银行约定进行转存，这避免了存款到期后不及时转存，部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。/ppimg src=/large/39bb1b20d2img_width=1280img_height=853alt=几年时间，屌丝如何做到存它个100万的？inline=0/pp以上存钱方式，你需要权衡利弊，选择适合自己的存钱方式。不要小看存钱方式，背后都潜藏着巨大的。自己平时生活中也需要多加关注信息，增强自己的和技能。/p/div《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选三【身边的经济第一百四十二期】风险最低的一种理财方式可能就是银行定期存款了，但是到底怎么存才能获得最大收益，还能提高资金使用的灵活度呢？其中的道理可不少。小狐就有位朋友以前是名号的“月光族”，但最近却得知他通过合理的存钱方式攒到了20万，准备去买新车。在羡慕嫉妒恨的同时，小狐也讨教了一些绝招，今天与大家分享~金字塔式储蓄法金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。举个例子：比如10万元的资金，我们分成1万元、2万元、3万元和4万元四笔，分别做一年期定期存款。假如在一年未到期时，需要1万元的急用资金，那么只需把四笔定存中的1万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。这种方法适用于在1年内有用钱，但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法，不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时，也能将损失降到最低。十二存单法十二存单法，是指每月将一笔钱以定期一年的方式存起来，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。作为工薪族，你可千万不要直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。你可以每月提取工资收入的10%～15%，做一个1年期定期存款单，每月都这么做，一年下来，你就会有12张一年期的定期存款单。采用了十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始每月都有一笔存款到期，供你备用。在急需用钱时，就可以将当月到期的存单兑现。十二存单法同时具备了灵活存取和高额回报两大优势。不过，在实行十二存单定存法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。五张存单法五张存单法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成五份，一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期。等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成五年期定存；两年后，两份两年期定存到期，一份续存两年定期，一份将本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，将本息取出存成五年定期；以此类推，4年后，那份续存的2年定期也到期，将其本息取出存成5年定期。最后一个5年定期继续存5年定期。这样一来，手上就会有五张5年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大程度地赚取更高的利息。利率向导法利率向导法是指根据国家宏观经济政策，合理选择存款周期。如果央行存在加息可能性，可以选择较长期的存款期限；相反，如果央行有可能，存款期限应以中短期为主。采用这种存钱方法，投资者就可以赶上央行政策调整节奏，规避利率风险。不过目前，银行定期储蓄的1年期平均利率为1.93%，2年期平均利率为2.5%，3年期平均利率为3.05%，5年期平均利率为3.07%。利息如此低，小狐建议大家还是可以选择把钱存在理财平台里哟。『，简单专注做理财，安全放心』------------------------------------------《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选四中国人向来偏好储蓄，尽管近年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、产品等，仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。就算银行存款没有高的，但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。那么如何才会既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来高回报呢？你不妨试试交替存储法这个存钱的小妙招。什么是交替储蓄法交替储蓄法，适用于手上有比较多闲钱的人，一年之内不会用到。如果你的钱闲置很长一段时间，就会导致资金流动性差，很容易召到贬值的危险。而交替储蓄方法不仅不会影响家庭急用，更能帮你获得比活期更高的利息。具体的操作是这样的：如果你有5万元，不妨把它分为2份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推，每次存单到期后都存为一年期存单，这两张存单的循环时间为半年。若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为1年期定期存款，并设立自动转存功能。若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。综合来看，这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，更会取得比活期储蓄高的利息。 如何存款最划算有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不划算。目前的活期存款年利率为0.35%，一年期年利率为1.50%，三年期年利率为2.75%，假如同样以5万元为例，三年期获得的存款利息约为4125元，五年期获得的利息约为6875元，假如把这5万元存为活期，一年只有149.58元利息，即使存三年利息也不足600。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。▼，您的理财首选▼/《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选五“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场与传统理财的厮杀就此展开！01余额宝限额十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末达到1.43万亿元，占整个的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式管理规定（征求意见稿）》提出，货币与挂钩，限制随意以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，的确要高一些，但与股票、乃至银行自身的相比，和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的，这些利率有时候甚至连都跑不过，但通过更高的，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的投资者如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、、消费支付甚至保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇大额赎回等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资理财类客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的服务客户。也许有很多投资者已经想到了，投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了的产品……在金融领域，们和人工智能量化投资的对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你风雨十年，P2P功不可没！一站式解决小微企业融资需求！稳健！头条|造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选六关于篇轻松学理财技该学些什么？理财是一种生活方式，其实对于那些真正理解了理财的深意，同时也懂得将理财思维融入生活的人来说，理财能够开启他们新的人生，那种掌控金钱的感觉真的很美妙。进入理财入门篇轻松学，想掌控好手中的资产？理财入门篇 轻松学理财技巧方法12存单法 对于追求无风险收益的投资者来说，可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。 每月定期存款单期限可以设为一年，每月定存一笔，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新获得一张存款单。阶梯存款法 一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金。 具体操作方法：假如您今年获得一笔年终奖5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单，每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。合理使用通知存款。通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期开支的人。 假如手中有10万元现金，拟于近期首付，但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期利率高出几倍的利率。举例来说，用50万元购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62%的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息900元收益高出1125元，扣除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80%。利滚利存款法 所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息。 具体操作方法是，比如一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得两次利息，即存本取息的利息再整存整取又获得利息。4分储蓄法 如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。 具体步骤为：把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的一张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000元存活期，2000元存3个月定期，3000元存6个月定期，4000元存1年定期。刚接触到理财入门篇轻松学理财技巧先给自己定个小目标。学理财不仅仅是学知识，单是从“理财”这两个字，我们就可以看出来，所谓“理”就是打理、管理的意思，这是一个动词，所以理财是非常注重实操性的。就好像学游泳一样，如果你只是在岸上学习各种游泳姿势和游泳技巧，跳到水里仍然是不会游泳的。《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选七“生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……种种压力之下，传统银行似乎正面临着一场生死考验。”2013年6月，余额宝的横空出世，更是令传统银行陷入阵痛。余额宝不仅在利率方面几乎秒杀所有传统银行，更能借力先进技术，在服务的便捷性、综合化等方面超越传统银行。然而，在多方利益博弈之下，余额宝的最高限额在最近的三个月时间内一降再降：从最高100万元到25万元，再到现在的10万元。面对余额宝的自废武功，银行推出大量理财产品，希望趁此机会吸引过去流失的顾客。不过，余额宝账户上限的系统漏洞似乎表明了其不甘妥协的决心。一场新型理财与传统理财的厮杀就此展开！01余额宝限额十万，银行放大招趁火打劫北京时间8月14日，余额宝再次限额，用户存储上限仅剩10万。这对小额存储用户可能影响不大，但有大额存储的用户当如何解决？不少银行抓住了这一机会，相继放出大招吸引用户存款。数据显示，今年上半年天弘基金成为全球第一的货币基金类产品，截至6月30日，余额宝的期末净资产达到1.43万亿元，占整个货币基金规模的28%，比去年底的0.8万亿元，增长了近80%，已经超过招商银行1.3万亿的个人短期存款余额。但与此同时，余额宝的收益正在下滑。2017年6月，在资金“偏紧”的状况下，货币一路走高，一度突破4%。不过随着半年节点度过，余额宝一个月来收益率持续走低。在8月15日，余额宝的七日年化收益率下降到3.89%。而余额宝自废武功的同时，也给了银行一个机会，可以把余额宝流失的客户吸引过来。为了吸引客户，今年多数银行都将大额存单的收益上浮至顶。今年上半年流动性一度非常紧张，不能在这个时候把大客户给丢了。根据大额存单的期限、存单金额不同，上浮的力度有所不同，但是基本上浮的幅度都在40%左右。02余额宝“自宫”原因：利益博弈是关键余额宝为何要挥刀自宫？ 表面的原因是应对新规，规避市场风险。今年3月出台的《公开募集开放式证流动性风险管理规定（征求意见稿）》提出，货币基金规模与风险准备金挂钩，限制随意新发货币基金以及单只货币基金规模较大的现象。还有业内人士透露，监管将会持续升级，未来或将限制对于同业存单的投资。新规的意思很明显，那就是以余额宝为代表的货币基金规模太大，一旦发生挤兑风险，后果不堪想象。数据显示，中国的货币基金最规模超过5万亿元，相当于GDP总量的7.2%。相比于银行存贷款，货币的确要高一些，但与股票、混合基金乃至银行自身的理财业务相比，货币基金的安全性和流动性高的又不是一点半点。一个T+0就足以保证常态之下的资金安全，至于说挤兑危机，除非发生金融危机，到那时，比余额宝更严重的问题恐怕更多。 退一步讲，即便监管需要加码，但一份货币基金的最高额度三个月内腰斩九成，怎么看都不正常。相比于表面上的原因，更深层次的原因可能还是利益层面的博弈。先来看一组数据，截至今年6月30日，余额宝的资产净值达到1.43万亿元，这一数字，甚至超过了作为五大行之一的招商银行的规模，后者的存款规模才只有1.3万亿元。 要知道，这些钱在过去基本都是以存款形式流入银行的，银行获取资金的成本不过是一两个点的基准利率，这些利率有时候甚至连通货膨胀都跑不过，但通过更高的贷款利率，银行轻而易举地赚取了存贷利率差，可以说是稳赚不赔、旱涝保收。然而，当资金从银行转移到余额宝中时，银行想要获取这些资金，就要在拆借市场里，付出比存款更高的利率，银行的资金成本随之提升，而贷款利率的空间却保持不变，这无形之中挤压了银行的利润空间。 数据显示，作为余额宝运营方的天弘基金官方数据显示，余额宝高达82.95%的资产投向银行存款和结算备付金。 换句话说，这八成的蛋糕原本是主动奉送到银行之口的，现在反倒要加钱加价才能买回，会产生怎样的反弹，不难想象。03余额宝账户上限竟然存在系统漏洞 ？有心人士发现,余额宝的十万元额度限制实际上是形同虚设的。账户现有余额超10万元的投资者如果想继续转钱到余额宝,至少有两种方式可以实现。第一种方法是在蚂蚁财富中购买货币基金等其他产品,付款方式选择用银行卡支付,产品赎回后该笔资金将自动退回到余额宝,不管当时余额宝账户资金是否已经达到上限。第二种办法是,购买货币基金等产品后,可以马上撤销该笔交易。这种情况下,该笔资金并不会原路返回银行卡中,而是会被退回到余额宝内。“这实际意味着,余额宝充当了整个蚂蚁金服架构中基础账户的角色。从体系外流入的资金,不管是自动到期还是客户自主撤销交易,都不会再流出蚂蚁金服。这就好像是以前银行网点门口放的一对狮子,一只张口一只闭口,寓意资金只进不出。”一位行业资深观察人士评价道。不过,关于资金“自动退回”余额宝的这一设置,究竟是系统漏洞,还是余额宝自己“留了一手”?天弘基金内部人士对此表示“并不知情”。由此可见，双方博弈仍在继续，余额宝并未妥协。但相信目前形成的“余额宝暂落下风，银行趁机拉客”之势，已经给了传统银行喘息的机会。彼时，余额宝的横空出世，一度令传统银行陷入困境。04不只带来阵痛 余额宝推动传统银行发展变革在余额宝出现之前，利率市场化的改革可以用“缓慢”二字来形容，原因就在于这样的改革会动了传统银行的奶酪，所以遭遇极大的阻力。从1993年提出“利率市场化”，到开始真正迈出利率市场化的一小步，花费了整整十年的时间。2004年，央行取消了存款利率浮动区间下限和贷款利率浮动区间上限，但这次的改革意义并不大，因为这是有利于传统银行的。说得直白一些，就是银行可以调低储户的存款利率，也可以提高借贷者的贷款利率，事实上这也是传统银行一直最想做的事情。对于利率市场化改革的核心内容，即存款利率浮动空间上限和贷款利率浮动区间下限，又等了将近十年。2012年，存款利率浮动区间上限调至1.1倍，贷款利率浮动区间下限调至0.8倍。 其实老百姓对此也没怎么在意，因为钱只能存在银行，各家银行的存款利率都区别不大，都很低，谁也不愿意为了赚取基准利率的10%浮动利率折腾半天。因此尽管政策出来了，却没有几家银行利率先往上浮动10%。关键的问题是，如果按照这样的速度，那么下一次利率市场化改革实际动作又不知道得等几年。可是谁都没有想到，2013年6月，余额宝横空出世了。刚一面世，余额宝的7日年化收益率一度接近7%，几乎秒杀了所有银行存款利率。用刘慈欣获奖小说《三体》里流行的一句话来说，那就是三维打二维，完全不是在同一个维度里面的竞争！老百姓似乎在一夜之间醒悟了，原来除了银行以外，还可以把钱放在余额宝，收益还是银行存款利率的好几倍——这样的诱惑力是很难抵挡得住的，于是很自然地，出现了存款“搬家”。 余额宝出现半年后，也就是2014年2月份春节过后，银行居民活期存款同比少增6706亿元，而以余额宝为代表的货币基金同比规模增长了近1万亿元。要知道，往年的这个时间点基本都是传统银行第一季度“旺季营销”揽存的大好时机。这在过去，是从来没有出现过的。传统银行突然发现，它们最大的竞争对手不再是彼此，而是余额宝了。如果再不放开存款利率浮动区间，那么传统银行很可能只有坐以待毙了。 在这一背景下，利率市场化的改革进程大幅加快。余额宝出现之前，利率市场化口号提了十多年，可只迈出一两小步，而到余额宝出现之后，利率市场化几乎是“大步快跑”——在余额宝出现短短的两年时间之内，就放开了一年期以上的定存上限。这样的改革进度在以前是不可想象的。所以，余额宝的出现虽然给传统银行带来了阵痛，但是也推动了“利率市场化”改革和银行的创新和发展。从这个角度而言，余额宝就像一条鲇鱼，搅动金融行业的一池春水，让金融行业焕发出更强的生命力。余额宝给传统银行储蓄业务带来的主要挑战有两个：其一，间接提高了银行吸收存款的成本。余额宝的高收益率唤醒了老百姓的投资理财意识，他们不再被动地把钱存在银行里，从而造成银行自然储户的流失。银行为了吸引这些客户，就不得不推出理财产品，这些理财产品变相提高了银行吸收存款的成本。其二，客户的流失，尤其是年轻客户。余额宝可以提供很多传统银行提供的金融服务，比如银行转账、还、消费支付甚至购保险等金融产品，那么很多客户对余额宝形成黏度之后，就会不再使用银行的服务。未来，如果余额宝占据了客户金融服务的入口，客户在余额宝可以得到一站式的金融服务，将会加剧银行客户的流失。05余额宝与银行之间是否存在相互促进的可能？从余额宝资金流向来看，2017年一季度约64%的资金流向银行存款和结算备付金。既然大半的余额宝资金还是流回到了银行体系，那么是否可以认为“宝宝”类产品和银行之间会有可能互相促进呢？这样的结果当然是最理想的状态，但在短期之内，相互促进各自业务发展的良好愿望可能还比较难实现。 虽然有64%的余额宝资金流向银行存款和结算备付金，但这些回流到银行的资金可不是按照普通存款客户的利息来计算的（活期利息0.35%，一年期1.5%），而是基本按照同业存款利率来算。其实只要简单算一下就明白了，如果按照活期利率来算，64%余额宝资金存款利率不到1%，那么余额宝的收益如何达到7日年化收益4%左右呢？只需要简单对照一下上海银行同业拆借利率（Shibor）就能看出，银行需要付给余额宝的利息并不低。对于银行而言，与余额宝之间的合作就是机构和机构之间的合作。本来这些资金如果没有去余额宝，都会按照比较低的成本被银行作为存款吸收走的，相当于客户先把钱放余额宝，然后余额宝再去银行谈存款价格，银行给的利率高，余额宝收益就高，客户也能得到更多收益，然后就有更多客户会去余额宝。当然，从中长期来看，余额宝和银行还是有相互促进和合作的机会的，那就是余额宝培养了客户的投资理财意识，而投资理财是银行个金零售业务的强项，尤其是中高端投资类客户群体还是信赖银行的。我们从余额宝个人持有最高额度下调到10万元就能看出来，大部分余额宝的客户是属于中低端客户群体。余额宝唤醒了全民的理财意识，而投资理财是需要持续跟进和服务的，尤其是中高风险类的金融产品比如股票型基金，波动很大，如果没有持续的服务和跟进，那么客户的黏度就会很低，这是余额宝现在面临的最大的问题，反过来也是银行业的机会所在。余额宝的成功得益于支付宝和淘宝网多年的积累，同时支付宝对余额宝不遗余力的补贴，也保证了良好的收益率和客户体验。 那么，余额宝的增长到底会不会有天花板呢？这要从两个角度加以分析：其一，费用和补贴的角度。余额宝出现伊始，支付宝在2013年四季度对余额宝交易手续费、基金费、销售服务费等方面的补贴，据业内估算合计可能达到5亿元左右。假设这样的补贴政策不变，那么当余额宝规模接近1万亿元的时候，会对支付宝造成50亿左右的财务负担，这是不可持续的。 果然，在余额宝规模破万亿的时候，蚂蚁金服开始引入其他货币基金，对余额宝形成竞争和分流，其实背后或许也有着为了降低支付宝财务压力的考虑。其二，风险。余额宝最大的风险来自其流动性风险，期限管理和流动性安排是货币基金的核心内容。货币基金作为现金管理费工具，经常要面对大量资金的流入和流出，特别是在节日和季末等特殊时点，资金单边流动往往较为剧烈，甚至出现大型货币基金遭遇大额赎回等极端情况，引起市场恐慌。基于此，对大规模管理将成为余额宝是否能够继续健康成长的关键所在。06“宝宝们”与银行业的真正竞争才刚刚开始在经历过余额宝所带来的利率市场化和储户流失的阵痛之后，很多银行从业者突然惊喜地发现，余额宝培育了大量的投资理财类客户！本来对于银行而言，把一个普通的储蓄客户培育成基客户，需要花费大量的时间和精力，而且还需要市场行情的配合。历届监管部门的领导和很多银行行长也一直呼吁老百姓投资偏股型基金，收益并不比投资房地产低，可是客户却视而不见、充耳不闻，依旧把钱存起来。 但余额宝只用短短几年时间，就让3亿普通的储蓄客户接受了基金的种，这是很多银行始料未及的，连余额宝自己都没有认识到它无形之中为金融业做了一件多大的好事。余额宝把投资理财客户的蓄水池迅速扩大了。而未来，余额宝和银行的竞争就在于如何把池中的3亿客户继续培育引导进行资产配置。别忘了，余额宝的客户也都是银行的客户，因为储户要投资余额宝就要绑定银行卡——你投资余额宝时，银行都是知道的。 试想一下，这3亿的余额宝客户都是中青年投资理财客户，其风险偏好较高，而且未来增长潜力无限，哪怕这3亿客户中只有30%培育成功，那么也有将近1亿的客户进行资产配置，有可能为整个行业带来几千亿元的资金增量。 而到了那个时候，才是余额宝和传统银行真正竞争的开始。余额宝花了那么大的精力和金钱，自然不甘心客户被银行挖走。可是，余额宝毕竟是金融行业的新军，在人才储备和专业能力上与传统银行业有着一定的差距，也不大可能像传统银行有那么多专职的理财经理服务客户。也许有很多投资者已经想到了，人工智能投顾一定是余额宝未来的发展方向。但这一次出乎余额宝的意料，也让很多人跌落眼镜的是——竟然让传统银行抢先推出了智能投顾的产品……在金融领域，基金经理们和人工智能量化投资的对决已经打响。在人工智能的大背景下，所有的金融从业者都开始对3亿余额宝培育起来的投资理财客户虎视眈眈，传统银行已经开始行动，余额宝等“宝宝们”势必会极力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争，或许才刚刚开始。本平台发布稿件，纯属个人观点，不代表平台意见，转载请注明来源。除标注【原创】外均属来源于主流媒体或知名公众号，如有原作者认为不妥，请告知，我们会立即删除。往期精彩文章：中央终于出文件了 ！P2P理财再添保障！深入扎实整治金融乱象！P2P已经进入后监管时期，利好民营经济！一文读懂，那么多！P2P这个行业越来越好啦！千万别错过它！《信·使》君对话火柴头主要负责人杨杰：“根据客户的家庭资金状况做财富规划”人生重要的理财阶段有三个，你知道吗？头条|P2P火了,五大银行全部设立部,总理亲自定时间表原创｜不要过分贪图高收益，稳稳赚钱是王道！互联网金融不要停！加油，互联网金融！听听国家怎么说......原创|2017年下半年，三步骤教会你怎么理财风雨十年，P2P功不可没！一站式解决小微企业融资需求！投资收益稳健！头条|央视历年点赞！造福小微企业，P2P前景不可估量！财眼|快来算一算你在P2P里赚了多少钱？特大利好|仅五个月 P2P理财再度突破万亿大关，不投它还投什么？注意！只有P2P没有之一，真正落实普惠金融概念，造福百姓！最火的《欢乐颂2》 告诉你选择P2P理财！请放心理财！P2P理财让生活更美好！人民币贬值近2%！要想保值 赶紧投P2P！深度好文｜关于“于欢”案，假如她懂互联网金融?《刺死辱母者》引发思考，P2P才是高利贷的终结者，小微企业主的福音！P2P利好，国内历史尚属首次，投资后受到17部委保护，想不安全都难！《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选八互动话题活期类现金管理，你的推荐是？请直接在留言区回复，参与有奖话题互动！▼货币市场紧张，各类也水涨船高。推荐几个萝卜哥用过的活期现金管理工具吧（当然不是余额宝这么 Ordinary 的东西）谁让我总是这么高冷……A、习惯 Alipay，推荐博时合惠货币基金好处是：收益 4.63%，比余额宝高一个头。可以支付宝买进买出，无需下载其他 App，灰常方便，唯一缺点是 T+1 到账。B、土豪推荐余利宝（需下载网商银行 App）余额宝目前持有最高额度为 25 万，而且单笔转入最高 1w，有时候特不方便！所以建议用网商银行 App 上面的余利宝，收益 4.26%，支持实时大额转入和转出。这个 App 同时还能免费提现支付宝里的资金。C、关注收益就找全额宝全额宝是汇添富的基金，在上销售，不需下载其他 App，收益 5.08%。到账时效方面，5 分钟/ T+1 可以二选一，前者代价是损失当天收益。上期话题：如果有 3000 万，你咋用？1@馆长有 3000W 的话，我就捐了算了，重新再赚……（评：能捐给萝卜哥吗？）2@假如我有 30000 万,先买一个大大的房子、再娶一个美美的老婆、再风投几家公司，再后面，容我再想想...（评：一个够吗？）3@火云如果我有 3000 万，我会先给父母和家人来一次深度的全身体检，然后让专业的医生给出保持健康的建议，尽早消除身体上的小毛病。然后，我会给妻子孩子和父母上一份保险，家人还都要有重疾险。中国目前的情况，确实也是买平安。最后，剩的钱投到之家里面生点利息，够使的。（评：身体不出病，能省很多钱……）4@袁博我先买意外险 100 万，重疾险 500 万，以孩子的名义买储蓄险 1000 万，剩下买指数 50 年，每年 10 万， 500 万，剩下 500 万存银行固定期限。（评：对 P2P 要有点信心，买保险不需这么多钱）5@军礼拿 2000 万入股，1000 万买 P2P，然后继续挣下一个 3000 万。（评：有了第一和第二，第三个就很快了……）恭喜@火云 获得 50 元红包+投资券，其他 4 位用户获得 100 积分，下方评论留下姓名+手机号，我们将尽快发放奖励。再回到开头的互动话题，活期类理财你选哪家？分配多少现金？多久提取一次？最关注的体验是什么？请直接在留言区回复 参与话题互动！有趣/实用的回答将获得之家50 元红包投资券，点赞靠前的几位将获得100 积分，还有精选进入下次文章推送的机会！推荐阅读：银行存管哪家强？这家活好还便宜现在劝你买房的都送骗纸，P2P吧老司机教你看平台最关键数据！平台不要求强制披露，是好事吗整改期仅剩3个月，没合规的平台咋办平台，可80%的人都做错了楼市遭到冲击，20%平台面临重大考验点原文注册投之家，活期前三天收益翻倍哦！《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选九可能很多人都还记得，2013年6月余额宝刚横空出世时的情景。这个产品让很多人第一次知道了，原来钱是可以生钱的，从而产生了理财的概念。从这个角度说，余额宝是很多人的“启蒙”。先看一个案例，10年的理财变迁，从银行定存再到P2P，代表着一部分人的理财经历，希望对大家有所启迪！案例分享第一阶段自己摸爬滚打磕磕绊绊，死工资略有余钱。又正巧赶上那时候银行定期利息还高，一年3.8％，地主家最好的年景。于是每次存款满了5k，就去银行存个一年的定期。刚开始本金少，就一年一次，再到半年存一次，慢慢的增加到一个季度存一笔，最后一个月一次。我在无意间居然运用了12存单法则，不仅使得收益增加了，而且还保证了现金流。第二阶段如此的操作一直到我的另一阶段——结婚。结婚就是女人的第二次生命，我也是到了订婚才恍然焦虑，要如何面对人生的新阶段。于是就赶紧咨询银行圈的朋友，原来本金到了5万+，还有新玩法。那就是通知存款和购买银行理财产品。通知存款分3天通知存款和7天通知存款，存好之后，只要提前通知银行就可以支取这笔钱，比定期灵活而且收益还可，用网银操作更方便。而银行理财产品，则选择更多，45天，三个月期，半年期，一年期，唯一的弊端就是不能提前支取，不过很适合有大量闲散资金，追求安稳的人。庆幸最美好的时光里遇见了银行理财产品，的时候一度飚到了年化7%（我咋没投这么准的一刻，最高才6.4%）。第三阶段而这样的操作又来到了2013年，支付宝横空出世，打开了我的新世界，原来还有这样的新玩意。于是每月最大的乐趣就是发了工资就转余额宝，最高时收益甚至能达6%。看着每天显示的收益和节节高的本金额，就是最大的乐趣。再然后是接触。遗憾的是刚开始还有些惶恐，对新事物还要认识学习和适应。虽然久闻p2p大名，但仍然很谨慎，2013年末才小投了点在p2p。相知已久，相识却晚，如今熟悉了解，于是余额宝就放点日常零花，满5k就提出来投资p2p。虽然我加入的时间晚了点，但是如今经过我和老公的共同努力，本金的累积，赚取的利息来买的东西，就有种仿佛是天上掉下来的快乐。第四阶段玩转p2p,退出了银行理财，开始大额投在安全放心的小平台上。不过鸡蛋不能放在一个篮子里，除了p2p,定投一些基金和开始买黄金，还买了保险。唯一没有涉足的就是股票。没有那个时间，也不想束缚在每日的K线图上，股市中能赢的毕竟是少数，我不会是那例外的幸运的10%，而且理财应该让生活更美好，让钱自动生钱才是奥义。期望各平台越来越好，长长久久，这样才能让投资人更加踏实，大家安心。如今我理财已经10年+，用收益我可以开心无负担地买东西，和老公每年一趟出国旅行，去年又买了属于自己的房子。庆幸我开始理财，不断走向我的财务自由之路，理财真心让生活更美好！理财让钱生钱其实这笔账很好算，理不理财的区别很大。我们来详细算笔账。一是你不理财的情况，假设你手上有10万元。你不理财，10年后是多少呢？还是10万元。再来看看理财的，本金10万元，开始理财，以的利息9%来算，第一年的利息是9000元，加上本金，第一年后，本金变成109000元了，再投入小诺理财；第二年的利息是9810元，第二年过后，本金就变成变成118810元……第九年后，本金变成217189元，第十年后，本金变成236736元。翻了2.3倍。这还仅仅是10年的，如果是20年呢？这个数值就变成了56万了。翻了5.6倍。如果不理财呢？那么，你还是10万元。所以，这就是目前理财越来越火的原因，不管是作为储蓄或者投资，理财都是不错的选择。会理财的人，会更有钱最后，是大家可能都猜得到的一点，会理财的人，会更有钱。听到这里你可能会说，这不是废话吗？我们理财不就是为了变得更有钱吗？其实从根本上说，理财是为了美好的幸福生活，有钱只是我们通过理财获得的重要结果之一。总体来说，会理财的人获得幸福生活的概率更高。而如何变得更有钱，包括增加我们的主动收入和被动收入。主动收入是像我们工作、兼职，也就是出卖时间所获得的钱；被动收入对绝大部分人而言，主要就是投资收益了。所以学理财，是一个幸福生活正向循环的起点，理财对我们来说，就是让我们变成更好的自己，从而可以配得上更好的生活。（来源于网络整理）点击“阅读原文”出借赚收益《我不懂得有什么办法理财，我想把25万存进余额宝行吗？》 精选十首页理财正文80 后，你要怎么存你的？理财札记31分钟前作者 | 理财老娘舅原题 | 留给 80 后存养老钱的时间已经不多了，都想好怎么存了吗？财蜜导读：80 后，留给你存养老金的时间已经不多了，放弃幻想，早点开始养老。老龄化 + 延迟退休，80 后可能是退休后同时要给自己和父母两代人养老的悲催一代 ……80 后是做着提前退休的梦，却遭遇延迟退休现实的一代人。比晚好几年才拿到退休金更糟心的是，你只有活到 96 岁才能把自己交的养老金都拿回来。比自己活到高龄更需要仔细筹划的是，80 后还要规划高龄父母的日常支出：2016 年上海人均预期寿命就已达 83.18 岁，60 岁的儿子女儿和 80 岁的父母同堂的情况已经出现，在未来只会更加普及。有人可能说父母有存款、有房子，还有养老金和医保，但事实上，通胀会吃掉存款，日常护理会吃掉现金，想象中应该很够用的钱，到时候很可能捉襟见肘。在留给你存钱的时间越来越少的时候，最让人糟心的就是你还没有为此做好。那么，严肃点问，这个理财计划该怎么做呢？只靠银行存款跑不赢通胀，所以必须寻求各种，把钱存进去。最低目标是跑赢通胀，到期提供稳定回报。因此，中长期的，是的首选。选择一：必须说，从目前阶段看，商业养老险的回报相当一般，不但赶不上银行理财和大额存单，在有的年份甚至不如 3 年定期存款。看重投资收益的人，不太会看得上。但它也有个好处：专款专用，不像别的投资，容易到期后被挪作他用。商业主要分为传统型、分红型、万能型和投连型四种。传统型的利率是固定的，到什么时候能领、领多少都是写在合同里的；分红型则是多了一个不确定的分红利益；的利率分成保底和浮动两部分，采用计息；投连险风险最高，不设保底，盈亏自负。老娘舅在某保险第三方销售网站上查了下养老返还型寿险，系统给了两个结果 ↓看看条款，前者是万能险，后者是分红险。不过如果真有人问老娘舅买哪个好的话，老娘舅会建议：再等一等。等什么？等税收递延型商业养老保险出来。所谓税收递延型商业养老保险，指的是投保人在税前买入，在领取时再缴纳个人所得税，有税收优惠，可以省一部分钱。推税延养老险，目的跟推税优健康险是一样的，促进普通人多买商业保险。那么要等多久？老娘舅觉得不会很久，前几天国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老若干意见》，对开展个人税收递延型商业养老提出了明确的时间要求。投资人需要知道的是：养老型商业保险的收益一般，退保损失大。出手之前需要想想清楚。选择二：信用债和利率债，大家耳熟能详的国债就是利率债。虽然现在投资人能买的越来越多，但今天老娘舅在养老这个主题下推荐的还主要是国债。有 1 年、3 年、5 年、7 年、10 年、20 年、30 年乃至 50 年，基本 5 年以上都可以算中长期了。7 月 5 日财政部续发行第十期 10 年期国债中标收益率为 3.5661%；上周 7 月 12 日财政部招标发行 5 年期国债中标利率 3.47%。觉得这个收益不算很有吸引力？其实会玩的也可以选择不持有到期，而是在择机卖出。很多人纠结于、的名称，老娘舅觉得更重要的是搞懂哪种国债更具流动性：要购买，必须开设账户，可以在上交所、深交所或是银行柜台上市流通，其价格由市场决定，投资者可随时变现；凭证式国债不需开设账户，只有一张凭证式国债收款单作为记录的证明，不可以上市流通，但可以提前兑取，按其实际持有时间及相应的利率档次计付利息。一般你看到银行门口老年人大排长龙买的，多半是凭证式国债。投资人需要知道的是：不会太高，好处是国家信用为它背书。选择三：在昨天转载的董登新教授美国人为什么不炒房，不炒股？这篇文章中，提到了用于养老投资的，其实在中，也有一类专题为养老的基金，旨在通过灵活稳健的投资策略，为投资者获取稳健的养老收益。最早的一支养老型基金在 2012 年问世，去年还成立了 4 只 ↓（点开可看大图）养老型是在安全的基础上追求稳健的收益，同时流动性还比较好。当然，流动性好也意味着容易被挪作他用 ……投资人需要知道的是：养老投资需要长期坚持，不要因为方便而轻易挪用。老娘舅，你为什么不？选一只腾讯那样的牛股，坚持持有 20 年，收益说不定更好呢？是，老娘舅也同意，问题是，有时候是股票稳健，投资人不稳健；有的时候是投资人稳健，但是股票不稳健 …… 腾讯现在看是牛股，但是在刚上市那两年还被人嫌弃过呢。另外，一定有人会说，我有孩子，孩子也能养老啊。老娘舅只能望天笑笑，指望孩子养老？先问问你还有没有余力给孩子买房吧 …… 这批 80 后可是二胎潮的主力，先算算各位的育儿支出吧。放弃幻想，早点开始养老投资吧。有时候人生真是吓人的长呢。
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