现金贷借2000可能要还10万 坏账率低于50%也能盈利|滞纳金|利息|现金贷_新浪财经_新浪网
　　借2000可能要还10万？！&现金贷野蛮生长背后：日息是幌子，真正赚的是服务费
制图/廖木兴
　　一面是网贷监管落地逐渐合规，一面是现金贷的蓬勃发展。“现金贷的发展就是网贷行业发展的缩影，”有业内人士如此感慨。新快报记者调查了解到，目前仅仅是涉及现金贷的APP就至少有几百家。野蛮生长的背后，现金贷的风险问题也开始暴露，超高的利率、隐藏的服务费，让很多借款人成为“债务奴隶”。
　　新快报记者&许莉芸&实习生&樊梦迪
　　1&现状
　　针对低收入群体&造就“债务奴隶”
　　从2015年开始，现金贷逐渐火爆起来，特别是在消费金融持续火热的当下。
　　所谓现金贷，一般指针对个人的小额短期信用贷款，借款额度在一万元以下，是消费金融的一个重要分支，这种模式更多的是针对那些没有征信记录的低收入群体。
　　与P2P借贷不同，P2P是借款人通过信息中介平台来借贷，而现金贷的资金可以来自于P2P平台，也可能来自金融机构等。
　　其实，现金贷的概念来自于美国的Payday&Loan，即发薪日贷款，是一种小额、短期无担保贷款，一般期限为14天到30天；而使用发薪日贷款的人群，大部分为收入低且无法申领到信用卡的人士。
　　然而，现实中的现金贷，发展却越来越畸形——超高的利率、隐藏的服务费，这让本身金融知识匮乏的借款群体不断地借旧还新，最终成为了“债务奴隶”。
　　近日有媒体报道，去年12月30日，20岁的某高校大二学生小菲（化名）通过QQ群认识的网贷放款人在借款平台“51短借”通过补借条的方式借了2000元，承诺一周还款，周息达到30%。然而一周之后，她未能按时还款，这时借款者告诉她可以通过借款平台“今借到”用同样的方式继续借款还利息，就这样，在短短的三个月里，她连新年利是、学费都用来还款但都没能还上。为了还钱，她甚至还辍学打工。今年2月底，她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。目前，当地警方已介入调查。
　　2&调查
　　宣传只提日息&隐藏的费用才惊人
　　“借一万还两万”这种利息高过本金的情况，可能发生在了不少使用过现金贷的人身上。新快报记者调查发现，多数现金贷平台只宣传“日息”、收费“不透明”的游戏规则，甚至制造陷阱，成为客户中招的主要原因。
　　“这其实是障眼法。”业内人士透露，这就是行业潜规则，不把服务费、手续费等算进利息中，一方面是为了混淆视线，而更重要的是可以避开我国关于民间借贷年化利率不得超过36%的法律红线。
　　新快报记者仅仅在手机APP&STORE中输入“借款”，就发现有几百个借款APP，而这些APP质量也参差不齐，例如没有客服电话，甚至出现了两个同名的情况。“小赢卡贷”便出现了两个同款，图标不同但名字一样，其中一个连运营公司名字，甚至是客服电话都没有。
　　新快报记者随机选取了20家现金贷平台作为样本发现，其中11家平台没有写明如何收取服务费以及服务费包含哪些内容。有的平台，如曹操贷，拨打客服电话居然被告知是空号。除去11家未披露服务费的平台，其余9家平台标注平均借款综合年化利率高达159%（注：此利率为借款利率与服务费之和）。
　　此外，各家平台收取的手续费也名目各异，比如有的平台收取信审费、管理费、手续费，还有的平台还要加收平台运营费等，甚至还有平台宣称借款“无利息”，但是手续费却高得惊人。而大部分规范的平台则一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。
　　记者以一个现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。
　　3&说法
　　坏账率低于50%也能盈利
　　“现金贷市场比拼的就是额度和批贷效率，”有业内人士透露，这就导致有一些现金贷平台的审核步骤很简单，只不过是额度多少的问题。&广东南方金融创新研究院秘书长徐北对新快报记者表示。
　　财经作家齐俊杰也表示，会付高利率来借贷的要么是急需用钱的人，大多数是资金过桥，觉得自己很快能够还上；另外一种就是压根不想还的，自己借新还旧不断的利滚利。
　　正因为简单粗暴的风控模式、缺乏共享机制，小额现金贷平台的多头授信的难题一直存在。
　　“这种金融借贷就是一个零和游戏，你赚的钱一定有人埋单，”齐俊杰表示，所以金融的背后就三个词，一个是信用，一个是风控，一个是杠杆，如果没有风控放出巨大的资金杠杆给最没有信用的那一帮人，这是极其危险的。“之前我们也见过，很多村子全都在放高利贷，看似都是纸面财富，这一年又赚了百分之几十，但最后发现坏账一爆发，连本金都收不回来，更别说利息了。”
　　因此，如何有效剔除骗贷等行为成为考验平台的最大难题。信而富市场总监朱岷就对新快报记者表示，判断一个人的风险的承受力主要来自三个方面，一是还款意愿，二是还款能力，三是还款的稳定性。“小额现金贷在几百元到几千元之间，则主要是要看借款人的还款意愿，因为金额小，审核成本不能过高，因此线上风控就格外重要。”
　　朱岷表示，真正能起到决定性作用的是信贷类数据，“比如在美国，信贷机构可以获得FICO评分（美国普遍通用的一种信用分统计模型），然后在FICO评分的基础上予以优化，形成信贷机构自己的评分，才能给予你额度。”但是目前国内征信体系覆盖不完全，对于未覆盖人群，目前更多的判断来自于非信贷类数据。“比如你在互联网上的活动轨迹等，这些都能发挥作用。”
　　不过，有业内人士称，从事现金贷的人其实根本不关心风控。只要坏账率低于50%就可以盈利，行业普遍坏账率是20%以上。
　　4&破局
　　政策或成洗牌节点，风险定价需要回归理性
　　目前来看，国内现金贷不像美国Payday&loan行业存在获客成本高居不下、数据获取成本高、品牌忠诚度已建立等因素，国内行业尚处在流量、数据获取和品牌的红利期，进入壁垒低，特别是在网贷监管意见落地后，有业内人士称，网贷平台中六七成的平台转型从事现金贷一类的业务，未来还将有大批团队涌入这一行业。
　　现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意。“现在舆论环境压力比较大，如果一直有类似于校园贷的负面事件，监管应该会有举动，这也是行业面临的洗牌节点，”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示。
　　早在去年6月，美国监管部门曾经下发了关于发薪日贷款的征求意见稿，其中就规定了“要保证出借人有偿还能力，试图终止&债务陷阱&怪圈，还要求建立监管报告机制；此外，逾期部分，还将会对罚金机制进行监管”。
　　高利率必然伴随着高风险，由于借款人资质不好所以只能提高风险定价，利率高了也导致坏账过高，最终也只能通过不断提升利率来覆盖风险，如此循环往复……
　　依靠暴利来覆盖不良风险的做法并不可持续。“利率的分化带来客户的分化，低风险客户优先选择低利率的大平台，被大平台拒绝的高风险客户才会优先选择小平台，结果就形成了恶性循环。
　　“今天赚的钱用来覆盖昨天的风险还是明天的风险，是判断一个信贷业务是否能够达到商业可持续性的核心，”有业内人士如此表示。
　　现金贷要想获得可持续发展，当然不能靠这样简单粗暴的方式。朱岷表示，一家现金贷企业要想稳健发展，需要有大数据资源与技术能力、低资金成本以及比较低的获客成本。拥有数据资源与数据技术能力将是现金贷企业发展的关键。能够利用大数据风控技术做好对欺诈申请的识别、对借款人信用状况的评估，才能够找到信用资质比较好的借款人，对提供资金的金融机构也就会有一定的议价能力，获得较低成本、稳定的资金。这样在借款端也会在一定程度上降低借款人的利息支出。此外，在完成数据资源与技术的积累后，还可以更快速地作出借款决策，优化用户体验。
　　现金贷平台抽样调查情况
　　app名称&年化利率&手续费&额度&期限&逾期费用
　　原子贷&228%&无&500-1000元&7-30天&异常账户管理费10元/天
　　发薪贷&10.8%&服务费为349.2%/年+费&500/800/1000元&14天&逾期费率0.5%&/天、滞纳金10元/笔，
　　平台运营为借款金额的6%&超过15日则逾期费率0.75%/天
　　融笃-现金白卡&12%&居间服务费、信息认证费&500-3000元&7/14天&每天按借款金额的2%计收
　　（未披露具体金额）
　　现金钱包&根据贷款&手续费50-200元不等&500-3000元&15-60天&200元保证金，逾期每天扣10元
　　金额而定
　　闪电贷&7.2%&由借款人与平台商议而定&500-2000元&15天&贷款利率水平上加收30%-50%
　　向钱贷&根据贷款金额而定&信审费、管理费、手续费&300-1200元&7-30天&交滞纳金
　　（未披露）
　　借钱童子&36%&服务费为144%/年+&1000元&7-30天&每日按借款金额的1%计收
　　认证费为30元/笔
　　啪啪钱包无&288%/年&元&7或15天&15天内，为借款金额的1%/天，15天以上，为借款金额的1.5%/天
　　现金巴士&根据贷款金额而定&手续费100元+快速&500/1000元&7/14天&借款本金的2%/天
　　信审费、账户管理费
　　贷上钱&根据贷款金额而定&231.12%/年&500-2000元&7/14天&违约金20元/笔，15天以内，为借款金额的1%/天，15天以上，为借款金额的2%/天
　　大小贷&根据贷款金额确定&居间服务费（未披露具体金额）&500/元&7/14天&逾期率为借款金额的0.065%；逾期管理费小于7天为0.7%，大于7天为1%
　　2345贷款王&36%&借款金额的5%&500-5000元&1个月&500-2000元（含）2元&；元（含）&4元；元（含）6元；元（含）&8元
　　魔法现金&10.8%&服务费（未披露具体金额）&300-5000元&7/14/21/28天&违约金：借款本金的5%，最低20元
　　千百块&10.8%&助贷服务费为借款金额的&元&10-40天&滞纳金10元/笔，每日逾期费率是借款本金的0.5%
　　0.27%+手续费30元
　　麦芽贷&108%&手续费108%/年&元&10-45天&滞纳金10元/笔，1-15天，逾期费率为0.5%/天，超过15天，逾期费率为0.75%/天
　　花无缺&72%&居间服务费为5元/月/100元+信用验证费为&500-8000元&1-6个月&滞纳金80元/笔，逾期费率为1%/天
　　有社保100元、&无社保200-300元
　　卡卡贷&5.4%-10.2%&年服务费为1.2%-9.6%+手续费为借款&元&7天，6/12/18/24期&逾期费率为0.1%/天
　　金额的2%到3%
　　小赢卡贷 根据借款金额而定 服务费（未披露具体金额） 元 3/6/9/12个月 0.1%/天
　　曹操贷 108% 服务费（未披露具体金额） 100-3000元 7-42天 滞纳金10元/笔，逾期费率为0.7%/天
　　宜人贷 9.36%-22.68% 服务费（未披露具体金额） 1-10万 12、24、36个月 逾期费率为0.2%
　　（以上为记者根据公开资料查找所得，具体请以实际公布为准）
　　来源：新快报
责任编辑：陈楚潺银行信贷经理压力大致自杀 遇坏账或被罚20万元_网易新闻
银行信贷经理压力大致自杀 遇坏账或被罚20万元
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2015年的第一天，某股份制银行金华分行的一信贷经理自杀，引发关注。据悉，生前，该信贷经理手上有多笔逾期贷款，其中最大的一笔有1亿多元。银行不是大家都向往的高大上行业么，怎么就这样了？“这也是极端现象吧”，作为一位资深人士，某上市城商行信贷客户经理杨杰听到这个消息时，语气平静，“做贷款，本就是高风险高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好，手头出现的坏账金额大的话，基本手上其他业务就不用做了，只拿基本工资了，而且还要罚款。”入行仅三年的外资银行大客户经理邹宁对此则庆幸自己尚未碰上大的坏账，“运气不算好也算坏”。当然，这两位最近都很忙，因为去年以来已经进入风险高发期。银监会最新公布的数据是，截至2014年底全国商业银行不良贷款率已达1.29%，创五年新高。银监会并预计今年不良贷款将延续反弹趋势。“每个月要做贷后回访，要去企业实地看看，生产是不是正常，和老板、工人、财务都聊一聊”，对此，杨杰也告诉澎湃新闻记者：“就是各种蛛丝马迹吧，包括网上的一些信息，通过关键词搜一搜，有没有内部员工爆料公司经营有问题等等。”而按照澎湃新闻了解的情况，一般情况下，一个公司客户经理会有个二三十个客户，如果是做小微企业的客户数更多。即便不考虑拉新客户做新业务的因素，每个工作日就基本上排的满满当当了，而一旦出现坏账，就基本啥活都不用干，时间全要扑在这上面，催收、资产保全、包括最后打官司，一件事都省不了。“同行放风十有八九是真的”邹宁是一家外资行的大客户经理，用她自己的话说，“运气不算好也不算坏”，忙的时候“深挖已有的客户”，空些的时候，要“拓展新客户”。在信贷经理眼中，谈下一笔贷款业务，仅仅是第一步，后续的维护和回访，决定了这笔贷款能否善始善终。“每个月要做贷后回访，要去企业实地看看，生产是不是正常，和老板、工人、财务都聊一聊”，杨杰说：“就是各种蛛丝马迹吧，包括网上的一些信息，通过关键词搜一搜，有没有内部员工爆料公司经营有问题等等。”邹宁则常和同行以及当地企业朋友了解企业客户的情况，“同行的消息是很灵敏的，一旦有一个银行同行出来说这家企业有问题，即使后面可能会出来辟谣，但十有八九是真的，一定要小心了。”“我们很怕一种情况”，邹宁说：“有些贷款坏账倒不是企业真的有问题，而是，比如今年这个企业负债率高了一些，有银行想抽贷。这家企业可能有10家授信银行，其中1家抽掉个2、3亿元，这个企业的现金流断了。其他银行急了，再过来一逼，整个就坏掉了。”邹宁的一个同事，还曾碰到这样一次“绝境”。一家小企业出事，老板跑路，客户经理赶紧去工厂抢机器，但当地银行的动作更快，等他过去时，工厂已经人去楼空，哭都没用了。而且这种小企业的坏账，明摆着坏到底了，也没人接手。没有做到未雨绸缪，等到企业开始还不出利息，发生贷款逾期，问题就变得更加棘手。“对我们来说，基本上贷款逾期就转为不良（贷款）了”，某国有大行客户经理徐列告诉澎湃新闻记者：“企业如果想瞒你，不想让你知道企业的真实情况，起码借钱来也会先付上利息，因为贷款利息逾期不还对企业的影响很大，征信记录就坏了；如果企业连利息都不付，基本上就是自暴自弃了。”“资产保全大战”陈雷在一家股份制银行做贷前风控。在他看来，既然企业都到还不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意义也仅限于处置抵押物时多一些回收。而免除利息则已经“割肉”，产生实际损失。“所以，我们一般都会调整还款计划，现在上面也是允许贷款重组的”。陈雷告诉澎湃新闻。所谓调整还款计划，比如，原来本季度要还利息100万元，调低到50万元，加到下一个季度还。另外还有将贷款展期的方式，比如把原来一年的贷款延长到两年期。“但我们一般很少这样做，领导不一定会批准，还是能先收回来一点是一点”，某城商行对公客户经理李铁峰对此表示。他告诉澎湃新闻，遇到企业还不出利息或本金，一个很重要的解决手段是去找政府背景的应急转贷基金，先把钱垫上。无论如何，对于此时的公司客户经理来说，同时处理好多方关系是必不可少的技能。企业方面要跟牢，能挤出一点先收回一点，减少银行损失；银行领导也要搞得定，提的处理方案被否没法执行；还可能要和同为授信银行的同行赛跑，去晚了照样没汤喝。最后，当这笔贷款确定为不良贷款，一般而言，客户经理需要全程协助资产保全部进行处置。“如果是大企业，包括一些国企和上市公司，可能做贷款重组”，邹宁表示：“如果是小企业的老板跑路了，基本上就只能走司法途径，拍卖抵押物了。”这个过程短则半年，长可达数几年。“为什么说我们不敢放贷款了？就是因为手上有大额的不良贷款要去催收、清收。这个过程中，基本上手上其他业务就停掉了”，杨杰表示。据澎湃新闻记者了解，一般情况下，一个公司客户经理手上同时少则四五个客户，多则二三十个客户，且一个客户可能开有多个银行账户，办有多种业务。“倒霉催的罚薪”“只要发生了实质性的损失，就会影响我们的绩效考核，有相应的处罚。”徐列告诉澎湃新闻：“处罚分纪律处罚和经济处罚。经济处罚的话，就我所知，2、3万元已经是夸张了，这个程度基本上就是让你辞职了。”据其介绍，所谓这种经济处罚的前提是，信贷员没有严重违规违纪，“没有协助客户造假骗贷这种行为，尽职调查也做了，只是有一些不细心，有工作疏漏。否则不可能仅仅是行内的经济处罚。”2、3万元的处罚，对城商行的同行而言只有羡慕嫉妒恨的份。“我们稍微一笔大一点的不良贷款，肯定不止这个数”，杨杰说：“基本就是说你做这笔贷款的奖金都扣光，这笔贷款白做了，就拿基本工资的概念吧。”李铁峰则透露：“行里一个信贷员，6000万元的贷款坏账，罚了二十万”，而该信贷员一年的薪水在五十多万元。而至于此前传出的百万元级别罚金，受访的信贷客户经理都认为是极个别银行的行为。“本身罚钱就没什么依据，一年收入也没有这个数”，但杨杰也反映，确实有档案被扣押的情况，但其实罚金还可以商量。在银行坏账高企的大背景下，一些信贷经理的奖金缩水，还有一个影响来自银行将奖金池预提了一部分。 “之前奖金可能如数下发，但现在银行会更注重一个风险准备金的概念”，杨杰说：“一笔贷款发出去，本来可以给你发那么多奖金，但现在考虑到风险，预留个20%～30%，这是银行做的一个调整。”而李铁峰则告诉澎湃新闻，其支行的计提比例接近50%，但到了年终会再发一部分。
除了不良贷款，压在信贷员头顶的存款指标压力仍在，同时对利润的考核比重也在上升，其中包括中间业务收入。“现在我们支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。银行对中间收入越来越重视”，陈雷表示。而李铁峰的存款考核只占25%左右。“其实主要还是看你为银行创造了多少利润”，杨杰告诉澎湃新闻。所谓利润，即贷款收入和中间收入减去银行的资金成本。就杨杰所在的城商行，考核的方法是不同的利润对应不同的奖金系数，而一年中，奖金系数也可能调整。（文中均为化名）(原标题：透视银行信贷经理自杀，开年就”与坏帐赛跑”)
本文来源：澎湃新闻网
作者：杨晓宴
责任编辑：王晓易_NE0011
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现金贷坏账烂账那么多，是不是我就可以不还了？
原标题：现金贷坏账烂账那么多，是不是我就可以不还了？前两天一个高中同学问小编（yichuqian360），现在好多人借了现金贷逾期不还，那些机构要不来钱会不会倒闭啊？他们靠什么赚钱呀？这位童鞋说完还特别神秘地问，我从一个平台上借了几千块钱，不还应该没事吧？现金贷现状小编觉得这个问题很有意思，首先说说什么是现金贷。目前对于现金贷并没有一个非常严格的定义，一般指那些期限短，金额小的短期贷款。至于会不会因为要不来欠款就倒闭的问题，小编要告诉大家，现在互联网金融业务里赚钱最快的就是现金贷，还有人这样说：万般皆下品，唯有现金贷。不仅现金贷机构盈利多多，信贷员的月收入也是高过咱们普通人的，小编朋友圈里就有不少干信贷员的朋友，老实说，他们每个月挣的钱可比小编多，业绩好的时候，月入两、三万也不是什么难事。现金贷靠什么赚钱？其实现在现金贷行业普遍的坏账率都不低，普遍在20%以上，甚至有的还达到40%以上，但现金贷依然暴利，最直接的赚钱方式就是高额利息。比如借给你1000元，一周后要你还1100，你感觉只多还了100元。因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，所以我们对它的实际利率不敏感。一旦按照正规的“年化率”方式计算，利息就变得惊人了。比如上面说的7天多还100元，日利率可就是1.43%！我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。为了掩盖高额利息，大多平台都会收取一个“管理费”，实际上就是隐形的利息。除了高利息，另一个盈利方法是逾期以后的高额罚金。就是靠着这些高额利息和逾期费，虽然这些平台往往坏账率很高，但高利差足以覆盖这些坏账，很多现金贷到了“只要坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。现金贷套路有哪些？除了这些利润，现金贷还出过很多借贷问题。比如砍头息等等，有些借款人明明到账8000元，借条却写1万2。避免这些套路最好的办法就是，申请贷款应选择国家正规金融机构，切忌心存侥幸，不轻信网上贷款信息，不轻信无息、低息贷款，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。现金贷可以不还吗？可能有不少人说，既然现金贷有这么多问题，是不是就不用还了？当然不是，现金贷目前正在整顿当中，这个行业也在日渐合规化，不论你是从哪个平台上借了现金贷，该还的本金和利息依然要还，否则，还是会有“被催收”的隐患存在，搞不好，还会把自己的征信弄花。像那些欠款金额比较大的，还有可能面临“被起诉”的地步，得不偿失！
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