P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗
P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？
银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。
为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。
国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。
那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管，是不是意味着钱放在银行就绝对安全？
投资者在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去判断风险，但现实的投资世界里，会有绝对准确和正确的事情吗？
无论是第三方支付托管，还是银行存管，都需要辩证地看待，其本质问题只有一个：到底哪种方式更能加大P2P网贷平台的违法成本？这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。
银行存管的作用
判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中，银行需要承担怎样的责任和义务。
我们先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要，摘录如下：
“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责审核甲方资金来源的合法合规性。
“丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。
“丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令，并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的，丙方按照其过错承担相应责任。”
根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性，银行都不负责审核，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律与之无关。
合同的三方责任条款中，对银行的责任描述重点内容如下：
“乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务，所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的，由乙方承担赔偿责任，丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。
“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。
“丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。
“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。
“乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料，仅作为投资参考，甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。”
从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思相同，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任，但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等。
另外，笔者还发现，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。
所以，就案例中的银行存管合同来看，银行只要不犯操作层面的错误，基本不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了，由此看来，银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。
为什么是银行存管
既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全，那国家为什么还要求银行存管？其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书，但毕竟银行受到的监管更严格，而且相比第三方支付，违规的概率更小。
另外，P2P网贷平台与银行合作，需要具备一些条件，比如借贷合同、还款计划等，从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。
如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资者的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但因为违法成本加大，可以最大程度减少平台跑路的可能性。
但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道，如果要划拨资金调拨指令，基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付行业乱象重生，行业行为亟待规范，因此，监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。
对于监管层的这种要求，作为投资者，不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书，更靠谱的解读是，通过银行存管资金，监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。
谁来存管资金更安全
所以，投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时，不用太绝对地比较谁安全，因为事实上谁也不可能绝对安全，谁都不想做信用背书，谁都知道那等于自己把风险全都转移到自己身上。
当然，平台与第三方支付合作的模式现在有很多，因为最早的时候监管层并没有要求银行托管，而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多，P2P网贷平台自然会舍难取易。
所以，投资者需要记住，不是银行存管了资金就绝对安全，关键还要看平台是不是真正做P2P网贷，是不是纯粹做一个信息撮合中介。但从概率上讲，银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之，只要平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，投资者都不用担心资金会出问题。
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有了存管的P2P平台就一定安全了么？
有了存管的P2P平台就一定安全了么？
我墙裂建议在今年8月大限到来之前大家可以先回避一下各种P2P，等到时候水落石出了再玩也不迟。
本文系融360专栏作者&小5论基&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　最近很忙，本打算歇业两周缓口气的，没想到今天一个要我做P2P广告的商务合作无意中激发了我的潜能。事情经过是酱紫滴：
　　商务合作：亲，公众号做互金平台的广告么？
　　我：P2P对吧？不做。
　　商务合作：他们很安全的，有银行存管的哦。
　　我：哦，呵呵，还是不做。。。。。。
　　（其实当时我的内心独白是：不告诉你我是研究银行托管的，你当我是HelloKitty啊！）
　　人说守株不一定能待到兔，但是这种撞枪口上的事情我是控制不住体内的洪荒之力的，哪怕有点小饿小困我也得说一下。
　　那么，P2P平台存管了之后就真的安全了么？
　　首先我们来看看存管是什么吧。
　　炒股的小伙伴一定听说过&第三方存管&这个业务。在证券行业早期的交易活动中，投资者的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的，证券公司可以直接向客户提供交易结算资金的存取服务。
　　这里就有一个问题了：如果证券公司够无耻的话，它是可以直接挪用客户资金的。实际他们还真就无耻了，也就是十几年前（到2006年），证券公司挪用客户保证金这种事几乎是国内证券业的顽疾。
　　第三方存管正是因此而诞生。
　　监管层要求，在第三方存管模式下，证券公司不再向客户提供交易结算资金存取服务，只负责客户证券交易和股份管理等，清算交收程序转移到银行，由银行来代为完成。
　　这还没完，银行可以同时根据证券登记公司的交易结算数据和证券公司的证券交易、股份管理数据进行核对，所以哪怕证券公司想搞虚构交易这样的小伎俩也是完全没用的，除非证券公司不想干了。
　　这样在证券公司与投资者资金之间就建立了隔离墙。简单来说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据（请注意，只是可以，不是必须）。这个就叫做银行存管。
　　继续往下之前请你确定你看明白了上面的，没明白的请回去重新看一遍。
　　如果我们把银行存管平移到P2P行业，就变成了：银行管理资金，P2P平台管理交易，资金与交易分离，平台无法直接接触资金，客户资金无法被直接挪用。
　　很完美对不对？好像确实对，你竟无言以对。
　　但是实际上却并不是这样，因为这里有个很大的问题。
　　对于证券交易来说，证券公司造假其实是很难的，因为证券交易的双方都在银行开有资金账户，在证券登记结算公司开有股东账户，所以交易不是证券公司说有就有的，得真实发生才行，只要银行想，通过中证登中债登这样的证券登记结算公司能够非常方便的查询到各种交易结算数据来确认这一点，证券公司造假的风险太大以至于完全没有必要去造假。
　　可是P2P的交易不一样，其标的小但是数量多，最致命的一点是没有统一的登记结算公司可以查相应数据，而且就算建立了类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记，也无法像验证证券交易那么容易的去对所有P2P标的的真实性做校验和保证（这里可以自己脑补下其中的不容易）。假如P2P平台存心要伪造虚假交易（虚假标的）的话，不要说有没有义务了，就算银行想去验证也是很难的。
　　这或许就是很多银行对P2P存管这项业务不太感冒的原因，特别是国有银行，他们最担心的莫过于平台肯定会屁颠屁颠的拿存管银行做背书，进而投资者会想当然的将平台的风险转嫁给银行（投资者哪知道存管具体是怎么回事啊），使银行背负信用风险，虽然从法律上来说，银行存管有免责条款，银行实际并不需要对跑路的P2P平台的投资者有什么交代（简单来说就是银行几乎没有赔钱的义务）。这就解释了为什么目前P2P的存管银行一般都是城商行或者股份制银行的分行（他们一般都有别的诉求，比如吸引客户），但像中农工建之类的国有大行就没有一个给P2P做存管的。
　　这里不得不顺带提一下银行托管，同样是管，一字只差，天壤之别。
　　存管存管，只是存在那银行帮你管一下，对于符合存管条件的P2P来说，本质上就和一般人存钱在银行差不多，银行是可以去验证交易的真实性但是并没有义务一定要去验证，就像银行不会来验证你为什么要取钱一个道理；
　　托管托管，就是委托银行管理，除了按照指令做资金划转和保证资金正常流转外，还需要监督资金的来源和去向，银行在其中的职责明显更重。
　　这两者的本质区别就在于：是否有监管义务去监督资金来源和去向，也就是核实资金走向的真实性。
　　托管的流程非常复杂，我以基金为例给你们画个图简单体会体会。
　　图中可以看到，基金公司根本无法直接接触到投资者的资金，它只能通过发指令给相应的托管银行说我要多钱买多少券，托管银行在接到资金划拨的指令之后会和交易所以及证券登记结算公司确认是否有这么一笔交易，对手方是谁，确认之后才会去做资金划拨，而且资金划拨出去也不是给基金公司的而是给对手方的托管银行，也就是说基民的钱永远都在托管银行之间转来转去，和基金公司没有半毛钱关系，所以哪怕极端情况下基金公司倒闭了这笔钱也还在托管银行不会丢。更极端的如果这钱真的丢了托管行也是要承担连带赔偿责任的。
　　鉴于现在第三方基金销售app特别多，我再额外补充一点：投资者通过这些第三方基金销售app买卖基金和以前通过银行，证券公司或者直接在基金公司买都是一样的，所有的这些渠道都无法直接碰到投资者的钱，这些钱永远都在托管银行那边流转，投资者随时可以查询到，非常透明。
　　另外不同于P2P存管都是城商行股份行分行，目前国内做基金托管业务的基本都是工行，招行，兴业之类的大行，所以从这个意义上来说，基金投资确实是最安全的一种投资方式，至少可以完全不用担心资金本身的安全问题。
　　看到这，小伙伴们一定想说，P2P要是有银行托管就好了。是的，我完全同意这一点，但是人算不算计算机算，前面就说到过，对P2P的标的的校验核实工作几乎无法开展，所以银行也就只能（或者说只愿意）按照一定的标准给P2P提供存管服务而无法提供托管服务。再说了，如果真能轻易解决那些个校验核实工作的话，P2P做的业务估计老早被银行抢去自己做了。
　　继续讲回P2P的存管，看看在实际操作中，P2P存管了之后还有哪些坑。
　　第一坑：有些P2P平台会谎称自己已经银行存管了
　　这个其实很好办，一个最简单的验证方法就是看这个平台是不是有银行出具的存管报告。我可以负责任的告诉你，如果平台有存管，它绝对会把这个作为金字招牌一样的东西供在那的，你看不到都不行。
　　第二坑：有些P2P平台的存管并不是符合监管要求的存管
　　参考去年四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）里面的原文条款，里面就定义了三种不同的存管模式：
　　1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。
　　2、直接存管：银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，这种就叫银行直接存管。
　　3、联合存管：用户资金在第三方支付为投资者单独开的一个虚拟账户里，但第三方支付的总账户在银行做存管，这种叫联合存管。
　　以上虽然都叫存管，但是只有前两种才是符合监管要求的，第三种是不符合监管要求的，而恰恰很多平台用的就是第三种方式。
　　这个辨别的办法可以是：开户页面必须是银行的开户页面，开户之后所有的资金流转记录都要能在银行那边查得到。
　　第三坑：有些P2P在今年8月之前有跑路风险
　　上面的《办法》落地之后，银行存管被规定为互金平台合规的硬指标，整改的期限是2017年8月。这个当然是好事了，但是，目前时限已过半，在正常运营的互金平台中有银行存管的平台占比据说还只有10%左右（大概200家），这就不得不让人捏一把汗了，市面上竟然还有这么多没有存管的裸奔平台！！
　　虽然我在上面确实黑了一把银行存管，但是我还是要肯定银行存管的，至少它划了一些硬杠杠出来，比如要考虑一个平台的注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等等因素。
　　以上种种，如果没有雄厚的资金实力，没有强大的技术和运维实力，没有规范的运营管理和风控流程制度，很多平台甚至都没法迈过银行存管这道硬性门槛。
　　所以这里的一大坑是，万一大限之前哪家平台被逼急了老板想不开要跑路的，也就在这几个月了。你还别说，最近几个月跑路的平台还真挺多的。
　　所以我墙裂建议在今年8月大限到来之前大家可以先回避一下各种P2P，等到时候水落石出了再玩也不迟。到时候的银行存管再不济，也总比现在很多没有银行存管的强吧。
&作者：小5论基公众号：Little5_fund
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融360 - 银行 版权所有投资人必读：关于P2P银行存管的5个重要问题
14:43:05　来源: 　
去年7月18日，央行、银监会等十部门联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在第十四条“客户资金第三方存管制度”中明确规定，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行
去年7月18日，央行、银监会等十部门联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在第十四条“客户资金第三方存管制度”中明确规定，“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”由此，为向监管政策靠拢、合规运营，不少P2P平台都开始了路漫漫的寻求银行存管合作之旅。据三益宝统计得知，截至今年7月10日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有149家正常运营平台宣布于银行签订资金存管协议，成功完成系统对接的仅有48家。虽然银行存管普遍被视为规避资金池、隔离用户资金与平台资金、降低行业风险的有效手段，但想必部分投资人心中仍对其存有疑惑与质疑，比如：1、一年过去了，为何真正实现银行存管的平台这么少？首先，由于P2P网贷行业的特殊性，银行出于自身形象及安全性的考虑，不愿意与之合作，或者在合作门槛上设置较高的条件，而大部分平台是无法满足这些条件的；其次，很多银行对P2P资金存管持观望态度，双方谈判周期漫长；另外，后续的系统对接、测试运营也存在一定的时间周期。多种因素综合起来，完成存管的平台数量仅占整个行业的2%，似乎也不难理解了。2、为何对接的存管银行大多都是以小银行或地方商业银行为主？原因其实很简单：因为中小银行它的审核标准相对较为宽松、门槛较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行更适合大部分非高大上的P2P平台切入。3、P2P平台对接的存管银行，是大是小，有区别吗？三益宝(id：sanyibaocom)认为：有，但是区别不大。不可否认，大银行在品牌价值及整个权威性上讲，对平台有更好的作用和价值，而小银行，更多的是在对接成本上和对客户服务的便利性上有优势。事实上，平台选择的存管银行，主要是从自己的技术水平以及体量这个角度来考虑，如果能够实现资金存管的目的，是大是小从本质上看并没有那么重要。4、银行存管的用户体验太差了怎么破？的确，不少平台的P2P银行存管系统上线后，投资人普遍反映从注册、充值到投资、到提现的一整个流程都感觉不是很顺畅，有的甚至会频繁出现各种错误。但是综合政策、投资安全等各方面的因素考虑，暂时牺牲一定的投资体验还是很有必要的。而未来，银行和平台也必将在此流程上不断优化。5、银行存管，真的安全吗？我们来看一下其定义：银行存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放在银行机构的账户上，银行机构只负责资金的保管，并不保证项目的真实性和收益，只能说资金流向相对明确、避免了平台直接碰触用户资金的可能性。所以，将银行存管与安全划等号是不对的，比如安徽平台徽金所去年宣布签订资金存管协议，但今年就被曝跑路，警方介入调查。而且，有的平台只是将风险备付金进行存管，投资人在考察平台时，需要格外注意。本文为企业推广，本网站不做任何建议，仅提供参考，作为信息展示！
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p2p平台有银行存管会很安全吗？
我有更好的答案
是，只是微微提升了中介拿钱跑路的成本。中介还是可以虚构交易把钱弄出来的只不过稍微费点功夫。 p 2p 这东西信息不对称太严重了 监管又比较缺失 最好选
已经长期稳定持续经营+合理的收益率+最好国资控股
其他的都是幌子
存管当然有比没有好得多
什么注册资本更是幌子
借两钱来验资成本也不高 广告都是扯淡有志气的搞个喉舌来坐台也成。。，银行存管只是通过银行来结算 不把钱直接打中介账上，和正常的经营风险没有任何关系
是的，资金和平台就不搭嘎了，保证你的资金安全我这里说下银行资金存管主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。直接存管是最安全的哦万.盈正是采取直接存管的模式，投资人在存管系统内拥有专属的交易资金管理账。
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