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单项选择题人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括（）等
A.非本意的，内生的和突然的
B.非本意的，外来的和可预见的
C.本意的，非外来的和突然的
D.非本意的，外来的和突然的
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D.伤残救助赔偿限额，医疗费用赔偿限额，财产损失赔偿限额您现在的位置： &&
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2012年全国保险代理人资格考试模拟题及答案（8）
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&nbsp&nbsp[导读]:2012年全国保险代理人资格考试模拟题及答案，更多保险代理从业人员考试报名信息、辅导资料请访问专家推荐：
&2012年全国保险代理人资格考试模拟题及答案
　　1.在团体人寿保险中，一般不予承保的对象包括(D)等
　　A、临时工B、合同工C、在职人员D、退休人员
　　2.某公司有1000多名员工，现投保团体人寿保险，如果保险费是由雇主和雇员双方共同承担，则保险公司对该公司参保职工人数的比例要求通常是(B)A、不低于55%B、不低于75%C、不低于85%D、等于100%
　　3.在团体人寿保险中，每个被保险人持有的单证是(D)
　　A、保险单B、投保单C、暂保单D、保险证
　　4.相对于其他保险业务而言，人身意外伤害保险的承保条件(C)
　　A、一般较严B、一般较高C、一般较宽D、一般较紧
　　5.考虑到健康保险的特殊性，一些国家把健康保险和人身意外伤害险一并列为(C)
　　A、第一领域业务B、第二领域业务C、第三领域业务D、第四领域业务
编辑：[Lily] 【】
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　　方案一：
　　方案二
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意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指向缴纳一定金额的，当被在保险期限内遭受，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照的约定向被保险人或支付一定数量的保险。
意外保险险种概述
意外保险基本概念
意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。
这里的身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。这里所指的造成被保险人的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。[1]
意外保险主要因素
所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。
所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。
所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。
所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。
以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。
意外保险主要种类
意外保险个人意外伤害保险
个人是指由一个自然人（即投保人）投保，被保
人身意外保险漫画图
险人通常为一人的意外伤害保险。个人意外伤害保险还可以进一步细分如下：
1．按投保动因划分
根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险的双方当事人在自愿基础上通过平等协商订立合同，投保人可以选择是否投保以及向哪家投保，也可以选择是否承保及承保条件。强制又称法定意外伤害保险，是指由通过颁布法律、法规强制施行的意外伤害保险。凡属法律、法规所规定的强制施行范围内的人，必须投保，无选择余地。有的强制意外伤害保险还规定必须由哪家保险公司承保，则该保险公司也必须承保。
2．按保险危险划分
根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，而不是特别限定的某些意外伤害。实务中大多数属于此类，比如个人、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等。特定意外伤害保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。比如例如，所承保的危险只限于在驾驶机动车辆中发生的意外伤害。
3．按保险期限划分
根据保险期限的不同，个人保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。一年期意外伤害保险的保险期限为一年，在实务中，这样的产品占大部分，比如个人人身意外伤害保险、和等等。极短期意外伤害保险是保险期限不足一年、往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险。、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池、索道游客意外伤害保险等均属此类产品。多年期的保险期限超过一年，太平洋人寿保险股份有限公司开办的太平盛世？安全保险就是一款多年期意外伤害保险，但这类产品一般不多。
4．按险种结构划分
根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和。单纯意外伤害保险是指一张所承保的仅限于意外伤害保险。开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况：，一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。考试大收集整理
意外保险团体意外伤害保险
是指使用一份总向一个团体的多个成员提供保障的一类保险业务。是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。
航空意外保险
因为的通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被的年龄、性别和健康状况而定的和而言，意外伤害保险最适合采用团体方式投保。在实务中，业务确实占有相当大的比例。
团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，根据投位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。
团体意外伤害保险的和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。中，被一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。
意外保险保障范围
意外保险基本保障
1、死亡给付：被遭受造成死亡时，保险人给付死亡。死亡给付是全部给付。
2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。
3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的承保。
4、停工给付：被保险人因遭受意外伤害暂时，不能工作时，保险人给付停工保险金。
意外保险巨灾保障
巨灾保障即为投保人提供巨大自然灾害保障的险种。巨灾越来越成为了人身安全的一大隐患，灾难保障也成为了新的关注焦点。
很多产品都将地震、海啸、泥石流等巨灾涵盖在保障范围之内，专门的“巨灾险”寿险产品比较罕见，而较常见的是以附加险的形式出现，即针对重大自然灾害可能给消费者带来的重大损失，给予双重保障。
不过，类似暴乱及核爆炸（核辐射）等情况，不同于自然灾害，一般不在寿险公司的承保范围内。
而外出旅行或者乘坐交通工具时所购买的短期，如航空意外险，公交车票中所含意外险等，一般只对旅行或乘坐特定交通工具途中发生的意外负责，对地震等特殊灾害是不负担责任的。
但个别设置有地震免责条款的险种，比如，也可以通过购买附加地震险的方式，增加地震保障责任。
意外保险责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧伤的，保险公司不承担保险金给付责任：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
2、被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的形式强制措施。
3、被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品。
4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
5、被保险人因精神疾患导致的意外事故。
6、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。
7、被保险人因为未遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。
8、参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、技能表演、赛马或赛车导致的伤害。
9、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
10、核爆炸、核辐射、核污染。
发生上述第1 项情形导致意外伤害保险合同停止时，保险公司向保险金受益人按照比例退换意外伤害保险合同已经缴纳的保险费（有费率表）。
发生上述其他情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向投保人按照比例退还意外伤害保险合同已经缴纳的保险费。
各个保险公司推出的意外伤害保险产品条款大同小异，投保人要重点关注费率和保障金额。
意外保险保险内容
意外保险保障对象
意外是无处不在不可预见的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，个人还应结合自身工作、出行特点购买相应具体的意外险。
第一种：保障范围比较广泛的和，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都是。
第二种：针对出行的产品，通常保障期限在几天到十几天不等。比如随着黄金周出游热潮升温的旅游险，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三种：针对交通工具的，保障期限也为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的。
经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
经常外出旅游人要特别关注。
意外保险保险费率
意外保险的计算原理近似于非寿险，即在计算费率时，应根据意外事故发生频率及其对被造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率[1]
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，往往更高。
意外保险保险金额
意外保险是以人的身体为，只能采用。具体由结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总，再由投保人加以认可。目前在中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种中，保险金额一般由或者法院规定。有些财产险公司推出的团体意外伤害保险，还增加了被保险人可中途更换的条款。
影响费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度；
二是保险期限的性质。危险程度高，高，危险程度低，则保险费率低。
保险费率（以寿险公司的为例），一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
意外保险投保事项
意外保险险种选择
的有关人士建议，由于有针对性的保险，范围相对小，费率也比较优惠。而保障范围广的普通，价格就相对较贵。
因此，比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险，将日常生活中能够遇到的风险全都包括在内，即便价格略高，但不会因保障不全发生不能赔付的情况。
交通工具适合经常外出的人，如果不想付太多的保费，又希望有比较高的保障，就把保费花在出行中风险最高的阶段，俗话说“钱花在刀刃上”。
适合不方便购买普通险的人群。由于普通意外伤害险要求在16岁－65岁之间，而旅游险没有年龄限制，因此特别适合老人和儿童在期间投保。
意外保险投保误区
由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险，有些游客就认为跟团旅游就不必购买旅游了。对此，专业人士表示，这是一个误区。“出行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱着错误的想法，一旦发生损失有些就得不到保障。”
还有一些人认为购买交通工具意外险后再购买航意险是一种重复和浪费。对此，专业人士表示，除非在同一公司购买的产品，条款有特殊规定的外，通常在不同购买的产品，可以相互叠加。
意外保险注意事项
产品一般分为两类：险和意外医疗险。意外伤害险的一般包含意外身故和意外伤残，有些“套餐”产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
意外保险漫画图
意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。
意外险的费率（价格）不是与被的年龄相关的，而与职业相关。越高，的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买。如果只求身故保障，可以考虑定期寿险。
对意外医疗费的赔付往往容易产生纠纷。意外医疗险具有的损失补偿性质，如果被保险人从其他渠道获得了部分补偿，就只会承担剩下的费用。有的险种对意外医疗费用会有或免赔付比例，投保时要格外注意。
提醒消费者在选择意外险产品时，不妨多看几家保险的意外险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、限制少的险种。建议选择卡折式意外险套餐，这类“套餐”比单独买意外险或买附加意外险更合算。
注：免赔额为50元，50元以上部分赔付80%，最高赔付金额8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火车、轮船，发生意外伤害导致意外身故或伤残。免赔天数为3天。
意外保险投保案例
李某患高血压病已近20年时间，2004年8月他为自己购买了一份，同年12月的一天，李某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因为脑溢血突发。李某的家人拿着和医院的各种收据到保险公司要求理赔，被保险公司拒绝后大吵大闹，任凭保险公司怎么解释，突发不属于的理赔范围，但患者家属怎么都听不进去，对保险公司的拒赔始终无法理解。
保险不是什么都能装的“筐”，并非投保了一种保险，无论发生了什么，都能赔。投保人投保了什么类型的保险，出险后就能得到什么样的理赔。这里，李某仅购买了，该险种条款所规定的有三个条件：意外伤害事故：必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的。
李某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不属于意外险的责任范围。
意外保险网上投保
即投保人通过购买。飞机已经成为差旅的重要交通工具。不少人已经养成了购买航空意外险的好习惯，通常是登机之前在机场购买。这种与机票密切“搭配”的，通常为40万元，保费20元，保障期限为当次航班。
而随着销售平台的日益兴起，比起过去在机场购买与机票搭售的航意险，在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。人身意外伤害保险保障范围
[导读]：人身意外伤害保险，如在游泳时，不幸溺水，这就属于意外事故，如在水中因为意外事故突发心脏病而导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。意外伤害保险范围保障项目：
&　　伤害保险，所谓的意外，就是外来的、非本意的、不可预料的原因而导致的被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如在游泳时，不幸溺水，这就属于意外事故，如在水中因为意外事故突发心脏病而导致死亡，就不属于，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。范围保障项目：
　　一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付金。
　　二、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。
　　三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付金。
　　四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
　　在保险中，人身伤害必须是意外事故造成的。在这里，&意外事故&应该具备三个要素：
　　1、非本意的。
　　非本意的就是，被保险人未预料到的和非故意的事故，如飞机坠毁、行道树倒下等情况。
　　之所以要强调是非本意的，就是因为有的意外事故其实是被保险人可以预料到的，只是因为疏忽而导致的，就像在停电时没有切断电源，而来电之后因触电而身亡，又比如说一些事故是可以预见的，但是却是无法抗拒的，如楼房失火了，但是却因为火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下，摔成重伤。
　　以上这些均属于意外事故。凡是被保险人的故意行为使自己遭受伤害，如自杀、自伤，均不属于意外事故。
　　2、外来原因造成的。
　　就是被保险人因为身体外部原因而造成的事故，如食物中毒、失足落水。但是需要注意的是，疾病所导致的伤害并不属于意外事故。
　　3、突然发生的。
　　就是意外伤害是在很短的时间内发生的，完全来不及预防，如行人被汽车突然撞倒。铅中毒、矽肺等职业病虽然是外来致害物质对人体的侵害，但是由于这一伤害是逐步造成的，所以是可以预防的，因此就不属于意外事故。
　　非本意的、突然发生的，来不及预防的伤害都属于意外伤害，对于意外伤害，我们是没有办法去预防和改变的，因此，购买一份意外伤害保险就是非常有必要的，但是在购买之前了解一下其保障的范围是我们需要做的。
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