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网联最大股东是什么?
网联全称“网联清算有限公司”，是一个线上支付统一清算平台，在央行指导下，由中国支付清算协会组织支付机构成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联平台的上线运行，为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务。网联清算有限公司注册资金20亿元，股东总数45家，“央行系”为第一大股东，7家有央行或外管局背景的股东合计持股37%，其中38家为第三方支付机构。网联的第一大股东就是央行清算中心，持有12.0％的股权；第二大股东梧桐树是外管局的投资平台，股权比例10.0％；蚂蚁金服的支付宝和腾讯的财付通并列为第三大股东，股权比例均为9.61％；京东旗下的网银在线是第四大股东，持股比例是4.71%。网联的其他前十大股东则都是央行有关机构。今年8月4日，央行支付结算司印发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。自日起，支付机构受理涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。首批接入的财付通和支付宝都已率先启动了业务切量。按照计划，10月份将完成200多家银行对网联的接入，年底前完成40家支付公司的接入。
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网联是什么？网联对银联有什么影响？支付宝用户基本没影响
作者：程蝉
来源： 虎嗅网
　　导读：央行近日下发文件，明确要求非银支付机构的网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并要求日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。　　谈网联，首先要解释下在我们日常的“无现金(卡)支付”背后发生了什么。　　你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。　　你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。——这走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。　　你打开微信支付扫一扫，收银机滴一下，从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。——这时候，第三方支付完成了收单和清算的全过程。　　在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：　　一刷Apple Pay，超市POS机向银联发起请款请求。　　银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行。　　生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。　　招行扣款成功回复银联，银联把更新数据通知工行。　　当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割（非即时）。　　而在第二个场景里，由于用户支付的是微信钱包零钱，所以，整套流程里没银联什么事，微信支付替代了银联的角色，完成了收单和清算的全套服务。　　要知道在日CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）上线时，没人能想到未来将颠覆所有公民的消费习惯。这个系统除了接入了超级网银（2010年推出的网上支付跨行清算系统），更大的一点突破，是接入了第三方支付服务业务处理系统。　　但是，第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联，VISA本月刚刚递交银行卡清算机构的申请。　　第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。　　可银联账上不留钱呀。　　说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连央行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。　　所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联——就是网上银联啰，来解决这种逻辑困惑。　　这个公司早就放风声了，但本周才出现共同发起的消息，通过多家上市公司发布的公告显示，央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，要共同发起成立网联。　　看公开报道可知，网联最大的困难和压力，是能否满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。　　大限是日，根据央行文件要求，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连模式，迁移到网联平台处理。更具体的时间表里显示，要求10月15日完成准备工作。　　网联来了，有五个关键问题值得探讨。一、网联成立后，大家的钱不在支付宝和微信了？都存到网联了？　　不会。　　“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。　　截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。　　按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户，平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。　　这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。　　央妈的底线是什么？是把清算系统捏在自己手上，以便干好自己的本职工作，而网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。　　所以年初，央妈发文件了。《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。　　大意：央行/商业银行不可以给备付金账户利息。支付机构先把20%左右的备付金都交到我们央行来。以后慢慢交全部。每家机构不能开那么多备付金收付账户了，开一个就可以，我会启动一个叫网联的公司。　　所以，网联成立后，这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行，当然，没有利息。　　对纯靠吃利差的小支付机构，这是个很大的噩耗。　　这样有什么好处呢？有些小支付机构会挪用这笔钱，捐款潜逃，或者买一些高风险的理财产品。　　同时，不少机制机构因为备付金账户比较多，变相做了资金清算业务，对央行监控资金进出，反洗钱的管理埋下了隐患。　　所以，以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。二、网联成立对银联的影响是什么？　　“市场进入一个新的发展时期。”银联高层平静地对笔者说。　　其实银联都快哭死了吧。　　支付机构做做线上业务也就算了，这几年线下收单搞得如火如荼，大家拎着手机就敢出门，还要谴责高速公路收费站不够便民，居然不支持微信支付。　　Apple Pay这种，在别的国家都是王牌大杀器，在国内根本无法和微信支付宝对抗。　　银联其实也推过二维码，你们知道吗？好歹微信能聊天，支付宝能理财，谁没事下个银联钱包，就为了商场付款用？更何况，你家门口煎饼摊会买个银联的扫码机吗？　　这导致银联二维码轰轰烈烈之后，悄无声息。　　银联是国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里，一直躺在金山上赚钱。　　回顾历史，支付机构是怎么出现的？一方面，源自银联对线上支付的忽视，不要忘记2004年是银联主动拒绝了马云，才导致阿里自建支付宝。另外一方面，银联多年坚持的7:2:1坐地分成模式，让收单机构艳羡非常，纷纷跳过银联自建网络。　　先说支付机构直连银行绕过网联这事儿，在2013年其实还被央行隐性支持过。在日，人民银行发布的《银行卡收单业务管理办法》中，取消了之前征求意见稿中规定的收单机构提供人民币银行卡收单服务，涉及跨法人交易转接和资金清算的，应通过央行批准的合法银行卡清算机构进行”相关条款，又在第二十六条明确规定“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。　　懒得看文件的，看我总结，意思就是收单机构的跨行清算默认直连模式存在。　　时文朝上任后，做了很多整肃工作，和支付机构座谈，要求线下收单必须走银联，还曾经通过央行卡住了二维码收单的脖子，支付机构花了两年才卷土重来。　　这一次，央行懒得再帮银联了，或者说，央行需要的，银联不仅做不了，还寄望于央行助拳，把监管机构的地位都快模糊了。　　所以，托福国家计生政策的变革，央行也生二胎了，这一年，银联大哥已经十五岁了。　　尤其是今年6月30日，《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台，中美经济合作百日计划之后，外卡清算组织的人民币清算牌照发放也已提上日程。　　清算市场，由银联一家独大，即将变为多头竞争。当然，到现在为止，银联和网联还处于“划疆而治”的局面，一个负责银行卡清算，一个负责无卡收单。　　无论如何，银联稳若磐石的国内市场，即将骤变三分天下。当然，网联的结算规则应该是按笔收费，目前的利润应该是远远低于银联的。毕竟网联的成立时机非常微妙，不可以出现与民争利的槽点。三、网联对支付宝和财付通的影响有哪些？对中小支付机构的影响有哪些？　　网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构。　　支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。　　多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了最多家银行，连接成本最低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。　　1、备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。　　央行的“非金融机构存款”科目显示，今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下，第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。　　我本来以为对财付通的影响可能更大，因为支付宝已经和余额宝打通，并鼓励用户把余额存入货币基金，微信钱包接货币基金还没做到T+0，提现也需要手续费，再加上微信的用户量大，对财付通的收入还是有影响的。　　但查了一下数据，发现还是余额宝的备付金总量更高，看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算，支付宝一个季度将损失4000万利息，财付通3000万。　　2、以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判，争取地板价。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄，所以这对所有支付机构都利空。　　3、虽然以前支付宝和财付通银行数量多，费率低，但现在大家都接网联了，优势也将不复存在。　　反倒是中小金融机构比较开心，可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉。不用竞价后，可以多做一些细分服务，对用户是有利的。　　总之，违规和创新的空间都变小了。支付公司回归通道本质，可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。四、网联对银行有哪些影响？　　网联的成立，整体来说利好银行。　　其实央行这几年的相关政策，可以说步步利好银行。2016年杀死大额支付，通过支付账户实名、三类账户和支付限额，完美地把监管的幻想“支付机构定位于小额支付”落到了实处。大额支付还是我们银行的！　　2017年杀死银行直连，则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请，把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能，收走收走。此前银行直连对第三方支付机构的好处是：　　1、节省给银联的分成。　　2、强化竞争优势，排挤中小机构。　　3、通过支付基础设施，滋养体系内公司，培养壮大。由此也可以看出，网联成立后，对银行的影响包括：　　1、支付机构，尤其是大型支付机构对银行的议价能力下降。　　2、用户交易信息有可能返回银行，但现在还没声响。　　在原来的交易模式下，支付机构保留用户的交易信息，并未返回银行，不利于央行监管，也不利用银行二次开发。现在网联获取交易信息，支付机构回归本源。银行有望从网联拿到交易数据。这也应该是接下来大家的关注重点。　　3、利好中小银行。　　他们不用花费巨大成本去接两百多家支付机构，只要接入网联，就可以服务好自己行的用户，分享互联网巨头们拓展出的消费场景。以前可能会关注银行卡的商户营销，以后可能更关注用户营销。因为都接网联了嘛。这和对中小支付机构一样，由于进入门槛变平等了，反倒留出了部分个性化、创新服务用户的空间。　　4、有部分利空，对一部分金融机构来说，支付机构不能直连，会损失备付金合作银行的身份。五、网联对用户有哪些影响？　　1、用户基本不会感到变化。网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系，前端使用不会也不应该受到影响，也不会改变用户的操作逻辑和行为。　　2、如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验。　　3、对部分用户来说，洗钱更不方便了。
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作者: 亿邦动力网来源: 亿邦动力网 10:56:44
【亿邦动力网讯】5月20日消息，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》全文曝光，第三方支付成第三大整治对象。亿邦动力网发现，《方案》对第三方支付提出如下三个整治方向：（1）非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。这一条明确界定第三方支付机构存在银行的备付金不计付利息，终结了此前第三方支付机构诉求的备付金计息期望。业内人士分析称，此项规定或将致使第三方支付机构开始对用户转账、提现全面收费。据了解，微信支付此前已调整转账和提现规则，开始对提现收取手续费，提现手续费按提现金额的0.1%收取，每笔至少收取0.1元，每位用户可获赠1000元免费提现额度。（2）非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。此条明确限定第三方支付机构“不得连接多家银行系统”“ 变相开展跨行清算业务”，意味着第三方机构此前构建的自闭环支付清算体系彻底被叫停，未来必须通过银联等专门的清算通道进行清算。据了解，今年4月，中国支付清算协会就拟成立非银行支付机构网络支付清算平台，该平台被业界成为“网联”，与银联功能相似，目前正在央行走内部程序。“网联”主要针对持有互联网支付牌照的支付机构，以后第三方支付公司都要通过“网联”进行清算。业内人士分析称，此次《整治方案》或为线上支付清算正规军“网联”铺路。（3）开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质，不得无证经营支付业务，开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。此条主要清查当前第三方支付市场的各种违规操作，对非全资质牌照的第三方支付公司来说，业务范围将被极大限制，第三方支付牌照的含金量将更加更加分化。据了解，此次曝光全文的《整治方案》早在4月14日，由国务院组织14个部委召开电视会议时即确定，后不断爆出各种消息，但始终没有全文。据了解，此次专项政治工作将在全国范围内启动，为期一年。其中摸底排查2016年7月底前完成；清理整顿2016年11月底前完成;督查和评估2016年11月底前完成;验收和区域报告2017年1月底前完成，总体报告上报国务院2017年3月底前完成。14个部门中，工商总局会同金融管理部门负责互联网金融广告的专项整治工作，金融管理部门与工商总局共同开展以投资理财名义从事金融活动的专项整治。工业和信息化部负责加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度，对经相关部门认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置，做好专项整治的技术支持工作。住房城乡建设部与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。中央宣传部、国家互联网信息办公室牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。公安部负责指导地方公安机关对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处，强化防逃、控赃、追赃、挽损工作；指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作，监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施，严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动；指导地方公安机关在地方党委、政府的领导下，会同相关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作，维护社会稳定。国家信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。中央维稳办、最高人民法院、最高人民检察院等配合做好相关工作。中国互联网金融协会要发挥行业自律作用，健全自律规则，实施必要的自律惩戒，建立举报制度，做好风险预警。
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