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保存至快速回贴年化收益率11%-18% P2P平台真伪现形术(图)
来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
本报理财数据分析员 刘振盛 上海报道　　李成（化名）是上海一家外资银行的中层管理人员，收入颇丰的他，平常热衷将部分资金分散投资P2P产品，诱惑他的自然是超过13%年化收益率。虽然收成不错，但从去年下半年以来，全国各地众多P2P平台倒闭、跑路消息接连传来，令他开始
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有些坐立不安。　　幸运的是，最近他终于在行业冷冬里看到更多好消息：P2P产品有望被监管接纳。近日多方消息称，银监会将承担对P2P平台监管任务，目的是禁止行业之前普遍存在的违规现象，包括资金池操作、自融自用、资金假托管等乱象。　　对于投资者，鱼龙混杂的P2P产品曾带来不小损失（详见日30版每周报告《10亿元投资生死未卜 避开P2P“烂平台”五大秘籍》）。只有建立完备监管体系，投资者的本金、收益安全才能得到最大程度保障。同时也促进P2P平台从信用中介角色，回归本源的金融信息服务中介。　　纷繁复杂的P2P平台如何挑选？21世纪经济报道统计发现，部分实力较雄厚、操作较规范平台，期限12个月以上的产品收益率基本在11%-18%；它们的股东背景多为金融机构或者知名风投机构；但在核心的风控模式上也有不小差异。　　金融机构信用隐性担保　　上海一位资深的P2P人士建议，从股东背景构成上，投资者也可将优秀、虚假的P2P平台辨别真伪。首先是“背靠大树好乘凉”的P2P平台，包括陆金所、开鑫贷两家。陆金所是由打造的网络投融资平台，它的产品通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，最后由该担保公司承担担保责任。　　开鑫贷由国家开发银行全资子公司―国开金融公司和江苏金农股份公司共同出资设立，特点是创新引入小额贷款公司进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别。　　不过对于投资者而言，后台背景强、征信高的平台，它提供的产品收益率就更低，并且期限往往较长。相反，收益率越高的借贷平台，其实风险越大。　　21世纪经济报道统计，正在发售的产品中，陆金所的稳盈-安e贷二期产品，期限36个月，最新年化利率为8.61%；彩虹系列产品中恒创18号、恒益22号、聚益10号产品期限分别为183天、203天、364天，年化收益率分别为7.30%、7.80%和8.20%；开鑫贷的期限在8个月、9个月左右，年利率在9.00%。　　其次是知名风险投资机构注资的P2P平台。如宜信财富先后获得两轮的风投投资，分别是2010年KPCB的第一轮注资、2011年的IDG资本和大摩亚洲投资基金等机构第二轮注资。　　有利网在2013年11月获得软银中国资本的A轮投资，金额千万美元左右。与上述金融集团背景的平台类似，它的产品期限较长，并且收益率保持在11%-13%左右。如宜信旗下的宜人贷产品，出借期限24-36个月，年化利率在11%-12%；宜定盈产品的预期年化收益率为10%，封闭期为12个月。　　上述P2P人士分析，风投经过尽职调查后愿意注资，起码证明该平台公司的经营较为规范，减少自融自用、资金假托管等乱象，也有利于保证投资者资金的安全系数。　　警惕虚假担保、房产抵押　　上述P2P平台人士表示，在贷款模式上，正规运营的P2P平台，应将投资者与借款人实现“一对一”，但目前基本都是“多对一”或者“多对多”模式。原因是在“一对一”模式下，很难找到合适的资金规模、时间匹配，而后两者则通过期限错配等方式操作。　　21世纪经济报道统计发现，在核心的贷款风控环节，较为优质的P2P平台主要分信用贷款和抵押担保两种模式。首先在信用贷款模式下，倘若要控制借款风险，户均每笔贷款规模应该较小，比如在7万-10万元以下。　　其次不少平台还通过增加本金保障计划，给信用贷款提供安全垫。人人贷的优选理财计划最近出借利率为12%-14%、期限在12个月；散标投资系列为13.2%-14%，期限则是6个月、18个月、36个月。该平台的设计是，在平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当投资者的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），人人贷平台将通过“风险备用金”向投资者垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。　　在2014年1月底，人人贷将其风险备用金交由上海分行进行独立的托管，并且每月根据资金进出状况出具托管报告，目前人人贷的逾期率为0.6%。事实上，这种模式关键在考验P2P平台对坏账比例的风险控制。譬如放贷10笔，只有1笔坏账就能覆盖风险，超过3笔或许就很难按时兑付。　　另一方面，陆金所、开鑫贷等平台则使用担保模式，甚至有的平台还使用房产抵押模式。21世纪经济报道统计发现，使用抵押担保平台的单笔借款规模一般都较大。如陆金所 “稳盈-安e贷”提供的单一债权额度，对部分信用良好的客户可提高至30万元。开鑫贷在2013年总交易量为23.43亿元，完成交易笔数1533笔，单笔平均金额达150万元。其在2013年未出现一笔逾期或担保代偿。　　上述人士提醒，在抵押担保模式下，如果是非知名担保机构，需要警惕担保是否真实有效；其次如果拿房产抵押，其中原因可能是：该房产已经多轮抵押，难以再从银行办理抵押贷款；在P2P平台上的房产抵押率很高。倘若属上述两类情况，当贷款出现风险时，投资者的本金也难以保证。（编辑 付玉）　　作者：刘振盛点击进入参与讨论
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年化收益率20%背后：P2P平台集体赔本“烧钱”
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网贷之家数据显示，全国行业综合利率在2014年呈逐月下跌趋势，从今年2月的21.63%已降至11月的16.3%。
2014年，没有哪个行业像P2P这般追逐高收益与频繁&跑路&。对仍处于野蛮生长的行业而言，还有诸如盈利困局、准入牌照的问题需要解决；但普通投资者的问题要&简单粗暴&地多&&去哪寻找低成本高收益平台？在评级制度诞生之前，对30家P2P平台进行收益性、风险性、信批度的梳理，不失为一种消费提示。
一边疯狂支撑收益率，一边求融资抱大腿赚吆喝；动辄20%的高收益率让P2P平台成了投资新宠。
《消费者报道》以市场规模较大的30家P2P平台为对象，统计2014年1月至11月的运营数据发现：玖融网平均年化收益率最高，达20.39%，陆金所平均年化收益率最低，仅有8.6%；不过只谈收益率不算缴费成本的测评都是&耍流氓&；大部分平台都会收取不等的提现费用和债权转让费。另有包括陆金所在内的10家平台免收投资管理费，24家平台免收充值费。
既便如此，大部分P2P平台仍毫不忌讳自己&尚未盈利&；这多少给普通金融消费者蒙上了一层&不靠谱&的阴影。
玖融网收益率最高
网贷之家数据显示，全国P2P行业综合利率在2014年呈逐月下跌趋势，从今年2月的21.63%已降至11月的16.3%。
而《消费者报道》选择了市场综合评价较高的30家P2P平台，统计其2014年1月至11月的运营数据发现：半数平台平均收益率低于16.3%；而陆金所平均年化收益率最低，为8.6%；玖融网平均年化收益率最高，为20.39%，两者相差11.79%。(如下图)
这意味着，如果以12月期为限投资10万元，并一次性还本付息，在扣除平台管理费后，投资人在陆金所和玖融网得到的收益至少相差9724元。
曾供职某P2P机构的前从业人员陈星告诉《消费者报道》记者，收益之所以差这么多，原因在于不同P2P平台的背景和市场定位不一样。&像陆金所一类的平台，公众的认可度高，不用靠一味的高收益去吸引投资人。但如果中小平台如果想要快速打开市场，推出高收益产品就是最快的途径。&在他看来，这是典型的行业早期才会出现的现象，随着未来市场的规范化和投资者教育的普及，大家就不会再去盲目比拼收益率了，&要维持高收益率，除了平台倒贴，必然也需要提高借款方利率，如此又会放大借款方违约风险，这对于整个行业的都是没有好处的。&
玖融网郭杰觉得，&玖融网的收益率在业内也不算太高，属于中息平台&。
同样地，对于积木盒子收益率不太高，积木盒子公关总监王以超则认为收益率高不一定就好。投资人的收益，就是借款人的成本啊。我们从来不追求超高回报，只追求长期合理的回报。他告诉《消费者报道》记者，&未来收益率会保持相对稳定，也许还会稍微下调一点&。
管理费提现费一个都不少
不过，对于投资者来说，投资P2P，除了获得收益，也需要向平台支付一定的费用。
首先是充值提现费，据记者了解，投资者通过第三方支付在P2P平台充值和提现时，第三方支付大都需要收取一定的手续费，但部分平台选择代付这笔手续费：30家P2P平台中，24家平台充值完全免费，8家平台正常提现免费。
待正式投资获取收益后，用户还需向平台支付一定的管理费：30家P2P平台中，包括陆金所、积木盒子、有利网在内的10家平台免收投资人平台管理费；合拍在线、汇通易贷和投哪网等10家平台统一收取用户收益的10%作为管理费；其它平台如玖融网，用户的级别不同管理费标准亦不同，从2%到8%不等。
以汇通易贷为例，按照其平台公布的近3000万用户收益计算，投资人付出的平台管理费可达300万，汇通易贷集团董事长黄平告诉记者，&这笔钱也是作为平台营收的一部分。&
同时，22家允许投资者在中途转让未到期的理财标，但不同平台的转让费也不同，只有新新贷和易贷网完全免费。
大部分P2P平台未盈利？
既便如此，上述费用对于平台营收的贡献并不大。
玖融网企划总监郭杰向《消费者报道》透露，玖融网的利润来源包括线下的借款服务费、投资人的利息管理费以及一些逾期罚息和抵押车辆处理，但其中借款服务费是最主要的。新新贷新新贷助理总裁朱捷亦对记者表示，&新新贷的主要收入来源还是借款人&。
《消费者报道》记者以普通借款人身份致电玖融网借贷经理，对方表示，玖融网目前的主要业务是汽车抵押短期贷款，根据贷款人资质，月利率为3%至3.5%。即10万3月期，借款人需支付9000元至10500元的利息。
而按照玖融网平均借款利率计算，10万3个月的投资总收益约为4600元。&我们从今年3月已经开始盈利，月利润大概在30万到50万。&玖融网企划总监郭杰告诉记者。
但P2P行业整体上似乎并没不乐观。老牌P2P平台之一人人贷在2014年年9月才宣布实现盈亏平衡，平保集团首席财务官姚波也曾公开表示陆金所仍未盈利。据陈星了解，目前市场上排名较靠前的P2P平台几乎都还未实现盈利，&虽然P2P市场的借贷利润差非常大，但大家都还在跑马圈地的阶段，大部分收入都花在了广告宣传和人才引进上。&
积木盒子公关总监王以超亦豪不忌讳&尚未盈利&的现状，他告诉记者，&积木盒子目前的收入主要来自向借款人收取的平台管理费，但因为行业还处在发展早期，盈利模式都还处在摸索阶段。&
复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢，曾在参加上海互联网金融家俱乐部首期活动时指出，如果把钱一味用来提高其产品的收益率，提高企业的流动性和兑付能力，是一个非常致命的隐患。
应采访者要求，文中陈星为化名。
【作者：沈梦怡】　
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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有利网理财可靠吗?是不是骗局
16:49:03阅读数：44作者：未知
特此声明：以上企业信息来自互联网，本公司不对真实性负责。此信息为企业免费宣传展示。安心贷与以上企业无任何关联关系。（若需删除，请致电安心贷客服）
有利网理财可靠吗?是不是骗局?国内平台发展迅速，几乎每天都有新平台出现。最近，不少小伙伴都看上了有利网，很多人都问，?今天我们来看一下有利网。
有利网成立于日，算是中成立比较早的。今年6月份，有利网宣布完成B轮融资，可见平台的发展还是很快速的。
有利网是国内最早发力的公司之一，自2013年2月上线以来，发展迅猛。凭借着小额分散的业务模式、的发展方向、&风险第一&的严格风控体系，有利网很快便从数千家P2P借贷平台中突围而出，跻身行业的第一梯队，深受投资人、资本市场的青睐。
有利网是一家创新型的互联网理财网站，主打个人小额借贷，将近90%的借款额度在10万元以内同时采用一对多的交易机制，充分有效地分散投资风险;并且有利网的项目来源和风险都由合作机构承担，来源和风险一体化也有利于从根源处降低投资风险;有利网让提供的资金托管，也确保了投资人的资金安全。有利网平台项目主要有无忧宝、和月息通，50元即可投资，7%-10%。
有利网注册资金为500万元，公司位于北京市海淀区丹棱街6号中关村金融大厦6层，CEO刘雁南曾就职于著名投行美林位于伦敦及香港的投行部和全球最大的私募基金TPG。联合*人任用，是美国上市公司先声药业的主要股东之一。
有利网的投资门槛为50元，最高收益率能达到13.24%。平台不收取充值费用，取现超过免费金额会收取一定的取现费，无管理费。资金赎回最快当天到账。工作日16:00之前提现，当天到账;工作日16:00之后提现，第二天到账。
有利网的投资项目分为定存宝和月息通两大类，可以进行，但需要缴纳债权转让费。平台使用FICO评分审核借款人的资质，引入小额贷款机构和融资性担保公司为每一笔借款提供100%本息保障。
有利网由一支曾在华尔街顶级投行工作、有着丰富金融及互联网经验的团队成立，有利网是整合传统金融行业资源，而且据说线下所合作小贷机构提供100%本息保障，所以一直觉得性上还是靠谱的。
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关注微信账号有利网2年100亿吸引用户的是利率还是产品？
互联网行业的一个核心经营哲学是&&快。因为只有&快&，才能迅速做大用户规模，从而降低边际成本，获取规模经济，同时在品牌口碑等方面形成优势与区隔，最终通过&快&建立起牢固的护城河和护城墙。
在求快的道路上，包括B2C、C2C、团购、O2O等类电商领域，厂商们采取的标准姿势都是&&价格为王，希望通过低廉的价格赢取用户的青睐。但是在P2P这一细分领域，玩家们发现，和低价格对应的高利率却不是用户的唯一杀手锏，因为跟电商类相比，P2P更是真金白银的大宗投入。利率，加之其之外的安全、品牌口碑、用户体验等，所形成的显化的&产品&，才是影响用户选择的最核心因素。
2年100亿改写互联网行业100亿速度
众所周知，近年来互联网行业的飞速发展，得益于充分的市场竞争，而要在激烈的市场竞争中，有立足之地，速度究竟要有多快？
以P2P这一细分领域为例，近日有利网就宣布，其明星产品&定存宝&上线两周年以来，使用定存宝投资的用户已接近100万人次，总投资额已超过104亿元，占平台总体成交额的近60%。
一个产品，2年时间，超过100亿，这样的表现可以说正在改写互联网行业攀登100亿的速度。要知道苏宁易购，即使有着苏宁电器的品牌基础，GMV突破100亿也花了大概3年多的时间。
如果用&基数+增速&去预测的话，则会有更好玩的发现。有利网的定存宝在一周年的时候，投资金额是33亿，一年时间达到了104亿，增速为215%。一般都认为，P2P行业如今还正处于早期快速发展阶段，也就是说每年一两倍的高速增长，是个大概率事件。这么测算的话，有利网定存宝的投资金额超过400亿，将可能只要3年多的时间。而在400亿这个门槛上，淘宝用了4年，京东用了8年，蒙牛乳业用了14年，而沃尔玛则用了29年。
可能有人有疑问，用理财去横向对比电商、快消品和超市等不同的行业，这样合理么？答案是，这样的对比还是有很强的意义的。最根本的原因在于大家都是在追求&规模经济&。虽然行业不同，但是这四个字对每一个行业、每一个公司来说，意义都是一样的。再者，以有利网为代表的P2P行业，面临的竞争对手是传统银行等金融大鳄，消费者在理财方面，也会谨慎再谨慎，在这种生存环境之下，有利网能够取得如此快速的发展，其含金量可谓成色十足。
据了解，时下有利网正在举行庆祝定存宝推出两周年的庆典活动，用户只要投资即有机会获得5%的加息红利，而且投资满万元还可领取精美礼品。对于那些还在P2P门外徘徊的人们来说，现在或许是一个进场的好时机。
是产品而非利率，把100亿变成必然而非偶然
之所以敢预测，有利网的定存宝投资额突破400亿元，可能只要三年多时间，并不是随口一说。定存宝2年突破100亿元，是一个必然的结果，借着互联网金融的红利，这类&必然结果&，还将持续上演。
除了外部环境，这种必然结果的核心基础在于有解决用户痛点的强有力产品&&定存宝的强力支撑。P2P行业相关调查结果表明，对普通的投资用户来说，安全性包括风险控制、平台品牌、用户口碑等，以及利率高低、操作体验等，这些是影响投资用户选择平台与否的三大因素。而有利网的定存宝，可以说在这三方面做到了良好的平衡。
作为有利网于2013年11月率先开发的智能理财工具，定存宝和行业里同类的产品相比，有着长尾化、便利化、高利率化三大特点：
首先是长尾化。通过长尾分化，极度降低用户的投资风险。据官方数据统计，2015年来，定存宝额度在一万元以下的借款项目占据了85%以上，而投资人的每一笔投资，都会被平均分散到15个左右的借款项目。这种帮助投资用户把鸡蛋放在多个篮子的做法，自然可以打消用户对P2P的疑虑。
其次是便利化。投资金额被分配到15个投资项目，并不需用户一个个手动操作，用户只要选择投资期不同的定存宝产品即可，其资金会被智能分配到多个借款项目上，并在到期之后自动复投，实现了整存整取的效果。一句话，用户只要在前端一键购买，后端复杂的分配、利率计算、到期赎回、重复投资等等一系列过程，定存宝都帮用户轻松搞定了。
再次，是高利率化。毫无疑问，在控制风险的前提下，追求高利率是所有投资人的共同目标。现如今有利网3个月、6个月、一年期的年化收益率分别达到了8%、9%、10%。以三个月的定存宝A为例，其利率是法定三个月银行存款1.1%收益率的7倍之多。
P2P能长期发展的秘密最适合中国国情？
有投资者疑虑，P2P到底靠不靠谱，究竟能不能保持长期稳定的发展。那么，让我们用数字说话&&根据中国电子商务研究中心的数据显示，2014年中国P2P网贷交易规模高达5000亿元。而今年10个月的时间，P2P市场累计交易规模就走到了万亿元的大关的前面。在这样的数字面前，如果还&看不清看不起看不懂&的话，最后只能是&追不上&了。
实际上，P2P行业交易规模不断攀升的背后，一直以来都离不开三股势能：
第一，是国家意志的体现。2014年3月，互联网金融首次被写入政府工作报告；2015年7月互联网指导意见出台，9月李克强总理明确力挺P2P&&所有的这一切，都表明P2P是时下非常符合主流价值观的一个互联网细分领域。而有国家意志的背书，就可以预见，之后P2P行业的政策红利，还将源源不断。
第二，是当下经济新常态的需求。如今，经济下行、利率走低，已经是我国经济的一个新常态。在这样的背景下，中小企业、个体户、农民的融资需求也越来越多，普通民众&理财防止意外&的意识也不断加强，加之P2P企业近年来对整个市场的不断教育，可以说适合当今中国国情的P2P，还将持续保持高速的发展。
第三，是普通投资人的权衡选择。和银行存款、普通理财产品相比，如果选择像有利网这样优质P2P平台旗下的定存宝等产品，一方面既能够做到几乎一样的安全，另一方面在收益率上却要高得多得多。而和贵金属、股票、期货等相比，则不仅更加的安全，而且在收益率上也有稳定的保障，不会像今年A股的股灾一样，让股民哀嚎遍野，更不会像期货一样，分分钟使得财富灰飞烟灭。可以说，P2P理财产品非常适合崇尚&中庸之道&的中国投资人。
时下，虽然已经过了立冬，但是对包括P2P在内的互联网金融行业来说，春天才刚刚开始。就如有利网CEO吴逸然在第六届财新峰会所言，&虽然行业内已经有了很多传统机构、很多巨头，但服务水平还非常的不到位，普罗大众的理财需求，远远没有得到满足，所以普惠金融可以说是刚刚起步的阶段，创业创新还有很多机会。&
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