哎为什么小老百姓到中小企业银行贷款难那么难……

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-11-30 06:44 标签： 中小企业银行贷款难
放款慢？告诉你最近买房贷款为何这么难！
放款慢？告诉你最近买房贷款为何这么难！
最近，各家银行对于房贷的态度已经不同以往，审批严、放款慢、利率高的情况层出不穷。
如果此时的你刚好在申请购房贷款，又不了解银行房贷政策的形势，可能就要做好遭受定金损失，甚至买卖纠纷的心理准备！
楼市君今天就来给大家科普科普，房贷政策的背后都有哪些规律可循。
为什么贷款审核不过关，放不了款
上周有一位姓刘的粉丝给楼市君留言，称自己3月份以儿子的名义买了一套房，但银行在做贷款审核时，认为当事人还款能力不够，提出让她做担保。
在给儿子做担保时，银行又查询发现，刘女士有过几次信用卡还款不及时的记录，于是直接拒贷了，换了一家银行也是如此。一时间不知如何是好。
王小姐更惨，因为买的房子为公寓式住宅，房屋面积又太小，再加上大学毕业时，少不经事的她助学贷款还款逾期了，留下了征信不良的记录，也被银行拒贷，最终导致违约，赔掉了15000元的定金。
对于这种审批不过关而遭到银行拒贷的案例，楼市君向银行内部人士了解到：
银行采取什么样的房贷的政策，首先大的方向上是跟国家政策导向一脉相承，尤其是在最近限购形势趋紧的情况下，再遇上征信不良或者抵押物不够优质的客户，基本上不会审批通过。
国家政策的支持与否，影响了未来楼市升温降温的预期，从而影响着银行房贷“抵押物”（房产）的价格，最终影响了银行的信贷投放方向决策。
为什么我拿到的利率优惠越来越少
想必最近正在走贷款流程的购房者们都发现了一个问题，按揭公司都不再承诺客户能拿到利率优惠了，而即使某家银行在收件的时候说可能给到你9折优惠，但实际批下来的时候却是基准。
对此，楼市君想说，银行也是要赚钱的啊！
就拿我们个人做投资来说，如果你有100元，肯定会合理分配你的资金，不同投资收益和风险的产品会各投部分资金，不会把钱都投在一个渠道。
对于银行来说也是一样的。
从去年年报来看，绝大多数上市银行的个人房贷不良率都是0.5%以下的，房贷基数大的大行们不良率都不到0.3%。比起全行业（银监会2016年4季度数据）1.74%的不良率低的多。
去年，银行找不到多少优质的企业做贷款，把大量额度都挪去了房贷上。因此，很多朋友会发现去年的房贷还是很好批的。
但是今年不行了啊，随着全国各地纷纷开始打压房地产投资行为，高杠杆的炒房者或将开始违约，市场上积累了太多的热钱进入房地产领域，而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。
如一些买通评估方做高估值的情况，还有一些非房贷名义的贷款，比如消费贷等，最终也用于购房，这两样，都一定程度扩大了房贷风险。
坦白说，要不是去年其它部类的贷款越来越难放，银行们才不至于做那么多房贷，而且做房贷赚头也是很少的。
比如一个基准利率4.9%，再打个9折为4.41%，银行的实际成本大约是4.375%（3.5%的高成本负债/20%的存款准备金），对于银行来说，简直就是蝇头小利了。
一边是买房贷款的人越来越多，一边是银行闹钱荒盈利缩小，上调利率那自然是肯定的了。
为什么放款那么慢？
解释完以上两个问题，这个问题就不难了。
楼市君最近接触到很多做按揭贷款的朋友，其中有一位表示目前银行放款的速度也是让他焦头烂额，每天受到无数人的威胁利诱，这让他非常痛苦，放款慢，出同贷书也是非常慢。
现在他都跟客户说几乎要3个月以上放款，多的没准等半年。
而购房者这边呢，上个月遇到一个买二手房的，因为房贷迟迟没有放款，导致过不了户。尤其是卖家还等着这钱去买二套房，这头自己的房子卖掉了，那头想买的房子看着看着涨价，真是两边都着急。
对此，楼市君了解到，银行放款顺序是按照房产抵押的他项权证办理的时间顺序，而且是分批次放。如果额度紧，没准上一批次的后面几个人都要拖到下一批次才能放。
因此，就需要找专业人士或者熟门熟路的经办人帮你掐好时间。
在这里，楼市君也从银行人士口中听到了这样一条规律，“贷款放年头、存款冲年尾”，好歹一年年头额度还是比较松的。
因为从收益角度考量，银行会把稍多的贷款资源放去年头，而市场需求旺盛的年份，因此不少银行年尾都会面临贷款额度短缺。
但今年的情况较往年严峻，由于去年买房的人太多，导致去年底积压了大批等贷客户，占用了额度，今年又遇到货币收紧政策，放款必然慢啦。
楼市君也咨询了专业人士，给大家提供几条按揭贷款小Tips：
1、配合经办人准备齐贷款所需的全部资料；
2、自查资金情况，看流水、收入是否符合贷款要求；
3、平时一定要注重个人良好征信的培养；
4、做好房子的市场价和评估价存在价差的准备。今年过年之前，钱太难挣了！经济萧条，而且想办贷款或者信用卡也下不来！怎么办？愁死老百姓了……_百度知道
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今年过年之前，钱太难挣了！经济萧条，而且想办贷款或者信用卡也下不来！怎么办？愁死老百姓了……
提示借贷有风险，选择需谨慎
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，都是这样，我哥上班的煤矿。习总反腐，经济萎靡是很正常的。我家做生意的。反腐就这样，2000人，也没收回来钱，唉，也是愁。我们这里的煤矿基本上都关了。关门的煤矿都要有70%。还在干的煤矿也在裁员，真是不好过，裁了1200，过年还要裁。反正今年的年，今年这账是巨难要，还剩几天过年
😣哎！郁闷啊😦
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回答问题，赢新手礼包为什么年底贷款这么难？
2016年已经接近尾声了，2017年还会远吗？又是一年的年底，很多信贷人和有资金需求的人都在烦恼着同一个问题：为什么年底贷款这么难？
1、每到年底，各家公司都要开始做年终结算，银行也不例外，所有的机构都会忙于接单而暂时放慢贷款的进度；
2.对个人征信系统信息加强审查，以防年底申贷的人多了，以假乱真；
3.银行额度缩紧，今年可分配额度已经到达瓶底，为了加强额度的合理利用，在众多的贷款申请中，会选取优质的客户优先放款，这样相对应的审批和放款周期就拉长了；
4.准备降低贷款利率——因为2015年年间降息降准高达6次，对于已做房贷的客户在次年1月1日做出调整，房贷利率相应的减少了，为了平衡各项业务的发展，银行内部开始讨论如何调整其他业务的利率；
5.最重要的是，为了明年的开门红准备，银行有意控制本年剩余额度，不给任性放贷。信贷人都会压单到下一年，造成了年底贷款难的现象；
6.年底了，银行的战略目标转向揽存，好应对来年开门红的大量放贷及过年时放假的揽存空白期。
[不良贷款失去控制]
虽然很多银行的规模依然很大，但是很多银行的不良率却在不断攀升，以农行为例，2016年9月，农行的不良贷款率达到2.39%，与年初持平；不良贷款余额较年中增长近45亿元，达到2253.89亿元。
当然除了农业银行之外，其他银行的情况也不容乐观。在总体经济环境影响下，很多中小企业不能按时结清贷款，贷款的不良率大大提高。
宏观经济下行，实体经济恶化，出于风险考虑，很多银行不得不在年底收窄贷款业务。
[房地产泡沫大量商人转向房产]
房地产的泡沫导致了大量的个人和企业投机房地产，很多人的思想从“创业开公司”转变为“从商不如买房”，多少工厂和实体行业倒闭转向了房地产的投资，大批工人下岗。
而银行响应国家房产去库存的政策，将大量贷款资金由于房贷，据《2016年第三季度经济数据公布》银行贷款中房贷占所有贷款的65%，这也就说明了老百姓也都甘愿把钱投资在房产这个硬通货。更多的人舍弃了实业转向投资，实体经济恶化，让贷款无从下手，这也是银行收紧贷款额度的原因之一。
[实体经济空心化严重]
实体经济空心化，最具典型代表的是民营企业和小微企业。很多企业主都表示，2016年比2015年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。
企业租金成本大幅提高、劳动力成本上升、人民币的进一步贬值使实体经济陷入危机，很多中小企业也陷入了经营困境，甚至是倒闭。2016年上半年，中国大陆的大型商场中，就有近40家倒闭，其中百货与购物中心15家，歇业店铺的营业总面积超过60万平方米。被关店铺持续经营时间平均为6.84年，其中，百货与购物中心为8.67年。
[民间借贷风雨多]
民间借贷是经济发展的市场需要，也是解决中小企业融资难的重要渠道，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理。
但是在总体经济下滑，中小企业经营状况不佳的环境下，目前一线城市大部分的民间借贷公司对于房贷的审核更加谨慎，甚至有的贷款机构已经处于停顿，半停滞状态。民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。
[市场流动性及人民汇率双重影响]
一方面，为了遏制房贷的过快增长，进入11月下旬以来，央行明显降低了公开市场流动性投放，市场资金面因此有所趋紧。
另一方面，年底一般都是金融机构清算的时期，资金偏紧，按照往年惯例，央行一般会实行短期的资金投放，然后在年初逐渐收回。但是今年的情况有点特殊，人民币对美元汇率正在经历2010年汇改以来持续时间最长、幅度最大、速度最快的一次贬值，而且仍在继续向下突破。从货币政策角度判断，本币的贬值属于政策放松，因此央行势必收敛其他的流动性投放手段，今年11月以来公开市场累计净投放规模仅为200亿元便是印证之一。
由于各种原因的叠加，导致市场的资金供给量减少，但市场需求基本维持不便变，年底甚至有贷款需求增加的可能。这将导致资金价格的上扬。预计年底的贷款将会更加困难，同时费用也会有所上扬。
所以，年前需要贷款的朋友最好是提前做好计划。
来源：小小金融
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为什么老百姓想去银行贷款总是碰钉子 ？
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一般贷款都需要有信用保障的，要不是贷款也不是那么容易的。
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必须的，银行只喜欢优质客户。
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