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聚合支付受监管认可，未来这样玩.......
从1月22日到2月20日，从《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付” 服务清理整治工作的通知》（银支付【2017】14号）到《中国人民银行关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（银发【2017】45号），在2016年被视为支付行业明日之星而备受追捧的聚合支付在短短一个月时间内经历了宛如过山车般大起大落，然而祸福相依，监管机构的出手也未尝不是脱胎换骨的机会，一直受制于单一商业模式的聚合支付也许会就此实现向综合金融衍生服务的业态演进。央行在《指导意见》中表示，鼓励收单为特约商户提供“聚合支付”服务。即收单机构运用安全、有效的技术手段，集成银行卡支付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同支付服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供一点式接入和一站式资金结算、对账服务。聚合支付：舶来品的本地化与绝大多数互联网金融产品的传播逻辑相似，聚合支付同样是经过本地化改造的舶来品，其概念可追溯到2010年诞生的美国“独角兽”公司Stripe，2014年传入中国后，适逢第三方支付机构烧钱圈地、扫码支付大行其道的历史机遇，同时呼应了支付市场碎片多元、中小商户疲于应付的痛点，形成了行业普遍认同的可预期的市场空间。与第三方支付相比，聚合支付的独特之处主要体现在以下三点：产品定位方面，聚合支付仅提供技术整合，本身并不具有独立的支付产品和渠道，其盈利空间也因此在服务的第三方支付机构和商户间挣扎求存；经营资格方面，聚合支付实质是服务外包，大多不具有支付牌照，受制于竞争压力，违规进行“二清”业务的也屡见不鲜；业务拓展方面，与传统支付只致力于支付收单不同，立足于综合服务的聚合支付还可以发展会员系统、营销系统、消费金融、网络借贷和O2O等新的商业模式，天然具备良好的可扩展性。从业务开展的实际来看，聚合支付目前可提供支付通道、集合对账、技术对接、差错处理、金融服务引导、会员账户体系、作业流程软件、运行维护以及终端提供与维护等服务内容。行业监管：鼓励约束并重银支付【2017】14号文和银发【2017】45号文在一月之间相继而出，先抑后扬，完整勾勒出监管对聚合支付行业发展的定位、管制和预期，主要内容大致如下：其一，从监管对业态和市场的判断来看，依然是中性偏肯定，即使部分机构突破了核心业务外包的底线，监管仍然保持着鼓励创新的最大诚意，只是在鼓励服务创新的同时不忘强调对风险的管控和消费者权益的保护，聚合支付进一步发展可期。其二，针对前期业务发展乱象，监管在框定聚合支付“收单外包机构”定位基础上划下三道红线：不得处理核心业务，不得沉淀商户资金，不得采留敏感信息，并提出自查和整改的要求。其三，在官方文件中正式肯定和鼓励聚合支付业务发展，实质上明确了其“支付+”综合解决方案的发展路径，对行业释放空前利好。从最终结果来看，监管并不像业界所恐惧的将聚合支付“一棍子打死”，只是聚焦有没有“二清”或者超越收单服务外包的业务范围，体现了其一贯的审慎监管思路，原来“劣币驱逐良币”的市场乱象有望得到缓解，预计在整顿过渡期经过后，行业将迎来发展阶段。未来展望：从产品到业态的多维度升级监管的适时介入结束了聚合支付行业“劣币驱逐良币”的怪圈，重塑了生态格局。监管套利路径不通的聚合支付未来必须要以产品创新求生存，推进支付服务向综合金融转变，预计其“支付+”的路径演进主要从以下三个方面发力：多维度聚合产品。一是聚合应用场景，拉高市场壁垒，形成二维码、POS机、SDK、台卡的一站式聚合；二是聚合支付方式，整合银行卡收单、支付宝、微信、游戏点卡、移动话费、公交一卡通等；三是聚合资金对账，实现多种支付方式一笔到账，即时对账；四是聚合增值业务，根据自身优势、定位融合支付业务上下游业务，提供商户贷款、消费分期、代客理财、会员管理等，形成差异化竞争优势。多元化对接机构。随着互联网+市场的发育，用户习惯逐步养成，市场预期日益明显，银行、电商、第三方支付、消费金融等机构蜂拥而入，业态的丰富带来需求的多元，需要不同的支付接口和业务逻辑组合来实现，在此形势下，聚合支付可与致力于打造生态的机构平台合作，以专业能力弥补其交易闭环的短板。多角度渗透市场。移动支付虽然已在一二线城市杀成一篇血海，但在广大的县域和乡村却普遍存在产品供给不足的现象，简单的微信、支付宝收付款已不能满足有企图心的B端商户需求，电子商务、消费金融等业态向县域市场的渗透也呼唤更加专业的综合支付服务。聚合支付完全可以把握良机，以互联网思维重新打通县域市场，通过支付服务的让利乃至免费培育用户沉淀数据，继而提供对账结算工具等增值服务提高粘性，最后上线资管产品、融资服务等进行转化。那么，未来聚合支付“钱景”如何?合规政策出台，对鱼龙混杂的聚合支付来说是一个利好消息。而如何在规范管理的过程中，鼓励移动支付创新，是最重要的监管课题。华兴资本副总裁张瑜认为，随着第三方支付从传统的线下收单业务向更多的线上化支付演变，聚合支付确实有存在的空间，除了技术解决方案上的比拼，也有用户获取和后续经营的机会。“如何提高精细化服务的能力，提供差异化的解决方案，或以技术手段解决如跨境支付等挑战，都是聚合支付在未来需要面对的问题。”张瑜说。尼尔森调查显示，2016年中国第三方移动支付市场规模增长了3倍，为38万亿元人民币(5.5万亿美元)，约有86%的中国消费者食用移动应用进行在线购买，人数远超其它国家。上海金融信息协会秘书长李娟表示，如果聚合支付能够提供更多革新技术，在提升消费者线下用户体验的同时，帮助商家降低成本、提高效率，真正实现便捷、高效支付，将会有很大的发展潜力。据了解，一般而言，聚合支付服务只是线下商户的服务商为客户提供的一项信息处理业务，服务商的身份是支付机构的认证外包服务机构，这项业务的收入来源是商户支付给支付机构的交易佣金的分佣。但目前部分服务商的收入来源往往不限于上述分佣，还包括向线下商户和消费者提供的移动营销、广告、CRM(客户管理系统)、SaaS和供应链电商服务等。
北京尤银，杭州冠儒，第三方POS收单平台。电话
随着互联网金融生态的快速形成和发展，第三方支付机构为了抢占客户和市场，竞争日趋激烈，金融支付服务领域呈现出隔离化、分散化、碎片化的特征。提供在线支付综合解决方案的聚合支付迎合了广大消费者和中小商户的需求，在金融支付服务领域快速铺开。与此同时，聚合支付自身存在的安全问题和合规...
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》条款释义-中国支付网-中国支付行业第一门户网站 日正式生效央行法规中的名词备付金存管银行：是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银...
不知从什么时候开始，二维码像雨后春笋一样到处生长，街头巷尾无论是卖红薯的大爷、还是卖凉皮的阿姨都在自己的移动摊点上贴上了二维码。二维码支付犹如一股旋风一般席卷了中国的大街小巷。 以支付宝、微信支付为代表的互联网支付公司借助其强大的用户优势，将电子支付从大型商户推广到了我们生...
关于全面推开营业税改征增值税试点的通知财税〔2016〕36号各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、国家税务局、地方税务局，新疆生产建设兵团财务局：经国务院批准，自日起，在全国范围内全面推开营业税改征增值税（以下称营改增）试点，建筑业、房地产业、金融业...
以“支付”作为关键词，在IT桔子上搜索一下便有近80多家公司出现。这80家公司中，做聚合支付的公司大多是技术导向的，他们做了支付以后，往往将会员营销作为业务下一步的扩展方向。例如Ping++、万华顺昌便采取了这样的路径。 然而陈雪华对支付的下一步业务有点不同的看法。陈雪华认...
背景介绍看跑男的应该都知道，队长邓超那卖力的搞笑和常被吐槽的英文成了这个节目必不可少的元素之一。看过《分手大师》的应该都知道，原来邓超的逗比在综艺节目里的发挥已经是『百分百』了(如果你不知道这里是贬义，特地强调一下) 今年这一部喜剧片《恶棍天使》，电影如果精彩也就罢了。邓超...
0x00 前言 在游戏中展现一个写实的田园场景时，草地的渲染是必不可少的，而一提到高效率的渲染草地，很多人都会想起GPU Gems第七章《Chapter 7. Rendering Countless Blades of Waving Grass》中所提到的方案。现在国内很多...
你要去哪里，仿佛从来不是一件主动的行为，总是有东西驱使我去，然而，这种驱使，又无法使你与之对抗，因此形成了荒谬，因此我的生命中有两种行走，一种是现实的，无法对抗的，另一种是梦幻的，一种虚拟的行走，我总是幻想自己去到一些现实之中没有的地方，也就是去到了现实之外，重新过一种生活...
颜6状8，外表身高都不错。聊了两天，以后不愿意去市以外的地方，原因离家远。不愿出去找工作，原因压力太大，工作难找。一副爱理不理的表情，mmp跟个大爷似的。谁愿意娶个大爷回家伺候着？pass…………也被pass了，理由:咱俩聊个天都这么尴尬…………
文｜简小安
图｜土豆 ★ 我们小区比较迷你型，不大，户数也不多，加上我自己带了几年孩子，小狼上幼儿园之前基本是天天在中庭晃来晃去的，大多邻居就算不熟悉，也打过照面，没上班的人也大概都有聊过天，比如你家孩子多大啦之类。 后来小狼上学我上班，早早出门傍晚回，和邻居也就是楼下...注：本文来源于《金卡生活》对 Ping++ 支付产品总监花生的采访。1. 线上支付为什么会出现聚合支付 SaaS 服务商这个「第四方」？一方面，支付渠道已呈「碎片化」状态，并且「碎片化」程度将逐渐加深。商业银行、第三方支付公司、其它清算机构、消费金融公司等众多类型的机构，都在为商户提供网络（移动）支付解决方案。另一方面，线上支付市场庞大且快速增长，且客户的支付需求繁多，第三方支付渠道无法充分满足“碎片化”的移动应用的支付需求，尤其是处于长尾上的中小企业的需求。从而诞生了在商户和第三方支付渠道间提供 Fintech（金融科技）服务的第四方。2. 聚合支付 SaaS 服务商的产生、存在有其合理性，那么，从满足「一点接入」多种支付渠道的需求，覆盖主流移动端平台，支持主流支付场景，以及处理全平台支付交易出发，您认为如何建设聚合支付渠道，才能迅速「圈定」更大的市场份额？个人认为有四个方面。一是对主流第三方支付渠道，以及渠道下各支付产品（场景）进行全面覆盖；二是从第三方支付渠道上游，如商业银行等机构直接获取支付接口，从而满足部分商户定制化的需求；三是积极拓展其他的支付方式，如消费金融企业等；四是在聚合支付的基础上，基于商户需求，进一步沉淀，提供场景化的支付服务。如优惠券、红包、打赏、多级商城平台等。3. 聚合支付作为一个商业生态，不外乎要帮助商户实现数据的精细化运营，深入挖掘并放大最终用户的价值。那么，聚合支付如何快速迭代自身的产品，以适应支付的需求？聚合支付服务商相比单一的支付渠道，适应不同场景下的支付需求，为企业搭建完整的支付系统，从而沉淀并整合商户在不同渠道间的交易数据。在数据挖掘和数据分析上，通过「用户画像」、「商户画像」、「商品画像」三个维度，迭代优化产品，为商户提供更有价值的增值服务，从而提高订单转化率，提升商户营收。4. 您是否认为，聚合支付 SaaS 服务商更能提供 Fintech（金融科技）服务？ Fintech 是相对较宽泛的概念，仅就支付服务领域，聚合支付 SaaS 服务商无疑是较好的选择。5. 您具有行业观察者和从业者的双重身份，那么，您认为哪一种商业模式更能推进行业持续发展？聚合支付服务的营收一般由以下三个部分组成。一是为商户提供支付服务和其他增值服务收取的服务年费；二是作为支付渠道的服务商，在一定交易体量下的渠道返润；三是后端以大商户模式在支付渠道处入网获取较低的费率，前端对接商家时赚取一定的费率差额。我们观察，第三种模式因涉嫌“二清”违规，已不可为之。第二种模式由于国内支付市场化竞争激烈，支付服务微利化将在较长时间内持续，支付渠道的返润不能也不会成为聚合支付服务营收的主要贡献者。所以，第一种模式才是可持续发展的路径。6. 作为移动应用支付解决方案提供商，聚合支付 SaaS 服务商尤其在今年涌现大多，是不是意味着进入门槛太低，加之平添一层分润，那么，在您看来网络（移动）支付「第四方」会不会复原到「第三方」？单独的聚合支付接入服务，其技术门槛的确不高，但是，支付服务其实需要一套完整的业务系统，包括且不限于账务系统、账户系统、路由系统、风控／反欺诈系统、运营系统等，要为商户提供完整的「一站式」支付服务，业务门槛很高。天下大势，分久必合。当年「第三方支付」打通了纵向的银行账户，形成横向的支付账户，解决了银行账户各自孤立的问题。但是由于第三方支付渠道的严重「碎片化」，并没有从根本上解决账户割裂的痛点，「第四方」未来可能会成为账户系统框架中连接纵向银行账户和横向支付账户的对角线，而不是复原到「第三方」。聚合支付二清是什么意思？如何识别二清，有什么危害？
来源：未知
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[导读]由于社会事件的不利影响造成的二清，其实质是由于其外包服务提供商或代理商的管理问题，导致业务资金不能落实到位。那么聚合支付的二清什么意思，什么会导致商业基金不能及时
由于社会事件的不利影响造成的二清，其实质是由于其外包服务提供商或代理商的管理问题，导致业务资金不能落实到位。那么的二清什么意思，什么会导致商业基金不能及时清算?要彻底了解二清，我们必须从收款机构和服务提供者的基本概念及其利益链之间开始了解。
银行卡收据
银行卡是合同银行向商家提供的资本结算服务。持卡人在银行签署名片信用卡后，银行从商户一方收到的交易数据，按照扣除的费率计算后，资金将结算到业务，这个过程是收据。
收货机构是指与商家或持卡人直接或间接通过交易文件提供服务的参与交换清算单位的协议。受理机构主要负责特商的开发和管理，授权请求，计费等活动，主要受益于商家的回扣。
除开证行外，收购方有持有执照的第三方支付机构。作为信用中介的第三方支付本身具有很好的实力和信用保障，通过与海内外各大银行的合作，获得单一营业执照，为商家提供银行卡接受和完成资金结算服务。此外，第三方在双方的利益监督下支付银行，确保消费者与银行之间的交易建立数据交换和信息确认付款流程。
外包服务提供商
受理机构在考虑业务的同时也负责市场扩张，需要广泛的设备，软件开发和维护，签订商户，资金结算。许多业务繁忙的业务，代理机构不容易，所以我们需要将业务外包给代理服务提供商。由代理服务提供商负责特殊业务开发和服务，硬件和软件终端安置和维护和支付交易的访问业务。因此，接受商业服务提供商在物业中的外包只是为了收到相关服务，不需要碰钱。
二清为业务存在
对于访问业务，&两个明确&的公司可以通过手段做低成本的非法业务，对于许多企业来说，特别是正规费用相对较高，行业业务非常有吸引力。
二清公司避免了获得业务需求的障碍，在一定程度上为灰色行业，不是标准运营商，甚至非法洗钱业务开通了渠道。
二清公司开通访问时间快，灵活的结算周期。每天多次，实时结算，日常账户等，侧重于短期利益的普通业务，具有强烈的盲目性和诱惑力。
鉴于大量交易带来的二清，一些银行和第三方支付机构的业务需要考虑，在没有严重违规的财务风险的情况下，经常开放一个眼睛的态度。
二清公司支付行业发展的危害是不言而喻的。首先，现金存在巨大的财务风险。作为二清机器或支付终端应用，分发，审核链接一般不符合监管要求，认真实施相关管理要求，导致大量个人或小企业用信用卡现金业务。
资金清算的巨大风险，直接导致企业和消费者利益的损害。通过用户信用卡或在线支付资金由&一清&机构解决&二明&公司账户，再由&二明&公司退回业务，这样可能会导致二清公司的账户资金池开发，账户资金完全脱离相关机构的监管，风险是不言而喻的。
两家公司以利润最大化为目标，处于边缘的红线上，踩上红线，设置代码，跳码等令人不安的市场行为。
如何识别二清?
首先，承诺两天访问。对于正式支付业务终端开放需要多层次审批，需要向银行提供相关信息审计备案，一系列流程需要至少一周，如果承诺两天访问，应该小心。
二，承诺立即结算，公司当天。这样的支付终端可以基本上确定二清公司的业务，正式收取机构到达时间一般为T + 1。
三，从结算资金来源确定。如果转移资金不是从正式收款机构派来的，而是来自个人或公司(不持有许可证)账户，则可以确定结算是二清的。
四，客服电话咨询确认。每个付款终端都有其承包商，商家可以打电话给服务客户服务电话，验证相关信息，信息可以判断为二清。
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