保险规划系列文 篇一：一家三口该如何买保险_购物攻略_什么值得买
保险规划系列文 篇一：一家三口该如何买保险
随着年龄的增大，年少的我们也渐渐地步入婚姻殿堂。同时，当爱情的结晶降临，喜悦之情难以言表，肩上的家庭责任更重了。这个阶段是人生中最艰难的时期。“车贷、房贷、孩子的费用、家人的生活开销、钱、“这一切压得直让人窒息。所以保证财务安全，不被某项风险事故的发生而改变生活轨迹是当下急需解决的难题。&为了更清晰的传达规划思路及方案贴合性，以真实案例为研讨背景。&案例：先生29岁、太太31岁、女儿3岁。江苏南京人，丈夫是公司高管，年收入25万，妻子是造价工程师，年收入25万每月生活开销2万（不含房贷），房贷200万，剩余30年，无其它贷款小孩暂定50万的学费，暂无出国留学打算。双方父母都有退休工资，无需额外给赡养费家庭存款&50万，还有和借款共5万夫妻双方都有社保，孩子有城镇居民保险&客户的保障诉求：因为听得很多故事，觉得只有社保还不够，现在想给自己增加商业保险，不知该如何选择，以前觉得大公司的产品好，但比较贵。现在上网看得多了，觉得还是以性价比为主吧，希望保险达人帮帮忙，出个方案。参考参考风险评估及规划分析根据给出的信息来看，该家庭的家庭责任挺重的。面对这样的案例需要先有清晰的思路，因为规划的主体是整个家庭，覆盖人数较多，需要分成几个步骤进行。1、先给谁买2、买什么3、买多少第一步理清家庭成员的投保次序在实际接触的客户过程中，不少人觉得应该给自己的孩子提供足够的保障，自己有一份基础的社保足矣。给孩子提供足够的保障这个出发点也是正常的，毕竟孩子生病了，所有的费用都是父母来承担。&但给孩子配置保险时有个问题需要注意：别占用太多的资金空间，应把规划重点放在父母双方。因为孩子年龄小，本身是一个纯消费体，不创造任何经济收入。所有的支出都来源于父母，所以父母才是孩子最大的保障。&建议给宝宝配置保险不占用过多的资金的理由是：当预算有限，资金大部分放在孩子身上，而父母只有基础的社保或者只配置了低额的意外险。万一某天，夫妻中有一方遭遇了重大伤残，失去了工作能力，不但要面对病情治疗的庞大医疗费用，还要照顾家庭成员的正常生活，所有的压力都会倾斜到伴侣身上。这个时候想重新规划自己的保障，发现资金紧张，没有操作空间。再来懊恼当初的选择不理性，已经无济于事了。&家庭成员投保次序应该是：家庭经济贡献最大的&家庭经济贡献中等的&无家庭经济贡献的&第二步梳理风险类别，确定采用何种风险转移工具/每款风险转移工具应该承担多少保额从家庭结构和财务状况，先来分析该家庭的家庭责任，可以看出主要承担着“300万的房贷（不计还款方式所产生的利息和）、抚养孩子到成年，孩子的教育成本，家庭的日常生活开销”。家庭责任的计算，通常有一个测算。如下图所示在不考虑通账的情况下，计算得出，家庭总责任额度是：675万，也就是说这笔钱是未来生活中必须支出的费用，还不包括未来收入和支出的同比增长。如何保证未来遇到极端风险，可以顺利的保证上述的生活期望不受影响，才是规划的重点。&风险点一、身故：身故是风险类别当中，直接导致收入灭失的因素，也是人生中无法避免的事。所以建议配置寿险，夫妻双方所需保额，按家庭责任总额的各50%匹配。&身边遇到不少朋友说：“买寿险要死了才赔，我才不买，死了算了”这句话听起来好像挺大义凛然的。没错，人走了一了百了，可家人呢？遭殃的可是活着的人，其实寿险并不是给自己的，而是给家人的交待。&通过这样的测算，相信不少人都没料想到自己需要这么高的保额。会惊讶到！我的天啊，这么高保额，平时碰到的代理人给的方案才几十万而已，这么高的保额要很多钱吧。&规划师回复：通常在保险规划当中，所得出的保额，都是以家庭真实信息为依据，符合当前家庭需求的。至于是否能一次性解决，这还要与实际情况结合。为尽可能满足需求保额，在产品配置上需要进行多元化选择，建议选择【定期型寿险】。&理由：费率低，杠杆高，而且不首推终身寿险的原因是，家庭责任都具有阶段性，也就是房贷还完了，孩子长大了，那么后面的压力也会相应减少，选择定期型寿险，则可以定向选择保障期间，选择相对合适的保障额度，特点就是，保费不返还，纯消费。类似这个图可以看出，在33岁~59岁的时候压力最大，保障额度和保障期应侧重在这个阶段。&风险点二、罹患重大疾病&风险点三、医疗费用补充重大疾病保障和医疗费用补充的理由在是一样的，不再赘述。因为已成家的，所需要的保额更不能低，最起码要保证在治疗结束之后在3~5年的康复期间内，保证不工作也有收入补偿。&规划师建议：因为先生和太太的收入均等，承担同样的家庭责任。所以双方各匹配75万的重大疾病保险。同样也是，在不降低需求保额的前提下，进行多元配置，以定期消费型重疾为主，终身型重疾为辅。&风险点四、意外伤害意外伤害的配置原因，在上篇系列文里面提到过。但有个问题需要注意：像已经成家的人群，所需要的保额应该高而不应该低，最好和寿险保额同等。&理由：意外伤害险的赔付是按照伤残等级进行赔付的，按最严重的伤残“全残”来定论，赔保额的100%。全残就意味着受害者的伤残程度极其高，基本完全丧失劳动能力。再没有收入的同时还要请专人看护，后期调理，生活保证，等于雪上加霜。以该案例来看，假使买的意外险保额是100万，100%赔付。在完全丧失劳动能力的情况下，200万的房贷，子女教育，生活开销。这笔保险金仍然不够。所以全残的伤害性比身故还大。&家庭成员的风险保额需求（总结）：先生：寿险需求337万、收入损失补偿（重大疾病险）75万、意外伤害险337万，医疗险（无法定额，以市场性价比高的产品来补充）&太太：保障规划与先生同等&整个家庭的保障规划，通过以上几个维度来评估，最终确定：投保次序-工具选择-保额确定。到了这里相信各位对家庭规划也有一个基础的认知，正确的保险规划也应该是按需配置。因为篇幅的问题，里面并没有提到孩子的保险。孩子的保险配置，笔者则以单独的文章加以说明根据以上的风险梳理，看看最后的解决方案。保障利益综述：1、保证家庭在这30年期间，无论是夫妻任一方发生极端事件，“人离开了”家庭可以获得350万的保险金，如果是意外身故的，可以获得550万的保险金，得了重疾可以获得75万的保险金，还有100万的医疗费用补偿。总的花费只占了家庭收支结余的15%。这里并不是家庭总年收入的15%，而是除去开支后的的结余资金。
本文著作权归作者本人和什么值得买共同所有，未经许可不得转载。文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，值客原创欢迎您的投稿。
推荐关注：
鼠标移到标签上方，
尝试关注标签~
相关热门原创
作者其他原创（17）
带你揭开众测黑幕
光荣使命--腾讯首款百人战术竞技手游（另有最高1000QB等你来拿）
轻众测】北通W1拉伸手柄（蓝牙版）
赞72评论28
赞78评论241
赞67评论161
赞1022评论317
赞455评论206
赞609评论479
赞358评论94
赞283评论296
扫一下，分享更方便，购买更轻松
用户名/邮箱
两周内免登录&SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1"&
var browVersion = parseInt(navigator.appVersion);
if (navigator.appName=="Netscape" && browVersion&=4) document.write("&SCR"+"IPT LANGUAGE=\"Javascript1.1\" SRC=\" /afp/door/;ap=282;ct=pu=4c451ece10ff899d0001;/?\" charset=\"utf-8\"&&\/SCR"+"IPT&");
&SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1"&var browVersion = parseInt(navigator.appVersion);if (navigator.appName=="Netscape" && browVersion&=4) document.write("&SCR"+"IPT LANGUAGE=\"Javascript1.1\" SRC=\"/afp/door/;ap=285;ct=pu=4c451ece10ff899d0001;/?\"&&\/SCR"+"IPT&");&/SCRIPT&
如何为孩子买份合适的保险?
&SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1"&var browVersion = parseInt(navigator.appVersion);if (navigator.appName=="Netscape" && browVersion&=4) document.write("&SCR"+"IPT LANGUAGE=\"Javascript1.1\" SRC=\"/afp/door/;ap=284;ct=pu=4c451ece10ff899d0001;/?\"&&\/SCR"+"IPT&");&/SCRIPT&
　　如今，&应该给孩子买保险&已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢?　　按什么顺序购买保险?　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。　　对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次是教育储蓄保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。　　保险专家指出，由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童纳入保障范围，而少儿身体比较弱，发病几率高，因此，要想给孩子一个健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境，只有尽快给自己 的孩子购买一份少儿保险才能较为有效地解决这个问题。　　此外，孩子的教育金往往需要长期的积累，短则5-8年，长则10-15年。如果事到临头，再临时筹备，孩子教育金的数目，尤其是上大学的费用，往往会让很多家长到时手足无措。这也是少儿险产品的一个重要卖点，只要家长不小看小钱，小钱存上一定的时间会变成大钱，一个月500，一年就是6000，十年就是60000元，如果再加上分红，还会更多。所以，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪，将来有和其他人一样平等的起跑点，公平的享有就学的权利。也正是因为孩子教育金的重要性，在为孩子筹备教育金的过程中，就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险，尽量选择有固定收益和能保本的积累方式。这也是为什么对少儿，要将投资型保险放在最后购买的原因，投资的概念固然炫目，但在一定意义上，不能不说是和少儿险的根本目的背道而驰的。　　在为孩子购买各种类型保险的过程中，在此特别要提醒家长注意少儿险的保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障到自己，这样，即使将来家长万一发生事故，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。　　给儿童购买保险的诀窍　　一、早买早划算。　　年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长死亡或高度残疾时，由保险公司代缴保费，使孩子的保障继续有效。　　二、费用不宜太高，缴费期不宜太长。　　给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛;缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险;　　专家建议：家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的;7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险;12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。　　值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。　　三、保障第一，收益第二。　　选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。　　我们建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为&先大人、后小孩&。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。　　其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。　　&
| 31人有用 | 17人有用 | 9人回答 | 1人回答 | 3人回复 | 5人回复
| 21人有用 | 28人有用 | 23人有用 | 10人有用 | 67人有用 | 0人有用
| 11人回答 | 6人回答 | 1人回答 | 1人回答 | 0人回答 | 2人回答 | 2人回答
| 0人回复 | 1人回复 | 1人回复 | 0人回复 | 16人回复 | 1人回复 | 39人回复
宝宝生日或预产期
宝宝出生的前一年最困扰妈妈们的问题是虾米？永远睡不够？一直在...
喜欢被人宠溺地叫着"傻丫头"。因为傻丫头，招人疼。就像这个叫Aries的小姑娘一样。
过敏，是指人体接触到本来对人体无害的物质（食物或空气的过敏原），导致人体产生一些化学物质，而引发不寻常的免疫性炎症反应，对人体造成伤害，这种反应称为过敏。
在对待老公找小三一事，日本女人的所作所为让中国女人无法理解。是什么原因让日本女人对男人找小三视而不见呢？
&SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1"&
var browVersion = parseInt(navigator.appVersion);
if (navigator.appName=="Netscape" && browVersion&=4) document.write("&SCR"+"IPT LANGUAGE=\"Javascript1.1\" SRC=\" /afp/door/;ap=288;ct=pu=4c451ece10ff899d0001;/?\" charset="utf-8"&&\/SCR"+"IPT&");
&SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1"&
var browVersion = parseInt(navigator.appVersion);
if (navigator.appName=="Netscape" && browVersion&=4) document.write("&SCR"+"IPT LANGUAGE=\"Javascript1.1\" SRC=\" /afp/door/;ap=582;ct=pu=4c451ece10ff899d0001;/?\" charset="utf-8"&&\/SCR"+"IPT&");
北京世纪摇篮网络技术有限公司版权所有，所有内容未经授权，不得转载或做其他使用
京ICP证010534号
客服信箱： & 电话：