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终身万能险“被退保” 在第三方平台购买要小心
来源：中国新闻网&&
摘要：”　　随后，她便在淘宝上支付5000元，购买了五份北大方正人寿保利来终身寿险（万能型），每份1000元。”　　接到上述短信后，李小姐第一时间联系了方正人寿客服，询问自己的保单既然是一份终身寿险合同，为何没有到期就被退保。
终身万能险满一年后居然被强制退保？一件原本在传统营销模式下罕见的事情，如今却冠冕堂皇地出现在了网络保险销售平台上。日前广州市民李小姐（化名）就“中招”了。一年前，李小姐曾在网上购买了一款预期年化收益率6.5%的万能险。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，却被以到期为由，强制退保。
为何保险合同上明确的终身保障，如今却只有一年？在消费者不愿退保的情况下，保险公司为何又可以单方面退保？目前淘宝平台上卖的万能险产品是否都存在被强制退保的可能性呢？而网销平台在所销售保险产品合同中“附加”的第三方条款是否又有“打擦边球”的嫌疑？
案例：终身产品“变身”一年期
曾盛极一时的互联网保险理财热潮，对于热衷投资理财的市民来说应该并不陌生。去年此时，多家险企推出的高收益保险产品在淘宝、京东等电商平台上热销，其中部分万能险预期年化收益率动辄就达到6%或7%。就在此时，一直关注理财产品的广州市民李小姐也动心了。
李小姐告诉记者，去年6月初她在淘宝上看金融产品时，发现万能险的收益普遍比较高。“当时互联网金融很火，而余额宝的收益已经跌到6%以下了，我就想在网上买点比较稳健、收益率又比余额宝稍微高一点点的产品。”
“万能险有保底收益2.5%，还带有理财功能，我觉得是一个很不错的选择。”李小姐说，于是，她就在众多产品中选择了北大方正人寿保利来终身寿险（万能型），“当时的购买页面很简单，除了写明这个产品的名称，还写清楚了最高预期收益率为6.5%。”
随后，她便在淘宝上支付5000元，购买了五份北大方正人寿保利来终身寿险（万能型），每份1000元。此后，她也如期收到了来自北大方正人寿的电子保单，并接到了回访电话。
然而，到了今年5月底，李小姐突然收到一条“退保”短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单账户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”
这条突然而至的短信让李小姐十分不解，“我买的这份万能险是终身寿险，怎么突然变成了一年期产品了？本来想着今年再接着续保，没想到居然‘被退保’了！”
接到上述短信后，李小姐第一时间联系了方正人寿客服，询问自己的保单既然是一份终身寿险合同，为何没有到期就被退保。当时客服回复她称，“这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有”。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，“电话声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的，这是一个一年期的产品，必须得退保。”
“当我尝试问对方投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为标准时，对方拒绝回答；对方只是反复强调这是一个一年期的产品，必须得退保，到期后本金和利息都会退到我账户里。”李小姐说。到了今年6月初，李小姐也发现自己的余额宝账户如期收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。
疑问1：产品停售就只能终止合同？
如今这款曾宣称收益可以达到6.5%的万能险，虽然已兑现收益，但是强制退保还是让李小姐不能接受。按照保险法规定的退保程序，在保险保障期间内，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后，才能进行退保。
而有大型寿险公司的相关人员也告诉记者，没有特殊情况保险公司不会单方面退保，除非客户在购买前存在欺诈隐瞒行为，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。
那么，这款在一年后即要求退保的万能险产品到底是不是一年期产品呢？记者在方正保险公司提供给李小姐的电子保单中，并没有看到任何提示表明，其购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险（万能型）电子保险单》中，第三条的保险期间明确提到了“本合同的保险期间为终身”。
同时，这份合同是可以追加保费的，“在本合同的有效保险期间内，经我们同意，您可以交纳追加保险费，每年交纳追加保险费的次数、时间及每次追加保险费的金额必须符合我们当时的投保规定。”最明显的是，在第十八条的“个人账户的部分领取”中提到了保单在第二年及以后的领取费用比例。
因此，李小姐也质疑，为什么上述条款已经写得这么清楚了，方正人寿方面还可以单方面退保？
记者随后也以普通客户身份向方正人寿求证。方正人寿客服人员表示，“保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以才会有不能续保的情况，这样只能终止合同”。该客服人员还补充道，目前公司还有其他的万能险产品销售，都是终身保障型，投资几年可以根据客户需求自主选择。
记者日前登录招财宝平台也发现，有多款在售的保险产品预期年化收益率在6%~7.25%之间，最高的可达到7.25%，而页面当中规定的产品期限最长的为3年期，最短的也有3个月。
但需要指出的是，停售并不能成为终止合同的理由。一位保险业监管机构不愿具名的工作人员告诉记者，在李小姐的案例中，按照保险法的规定，保险公司单方面退保是不可以的，该公司强行退保有违规嫌疑，李小姐可以向其申诉或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。
疑问2：第三方代销平台万能险默认一年有效？
在李小姐的退保提醒短信中，记者留意到了“招财宝”这一平台。据了解，这是淘宝旗下一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。
随后记者登录淘宝的招财宝平台，看到有大量的万能险产品在进行销售。不过与李小姐的电子保单合同所不同的是，现在这些保险产品的协议后面都多了一个招财宝的附加协议。
比如目前正在招财宝平台进行销售的一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的人，就要在满一年后退保。
不仅如此，在《招财宝客户特别声明》中，还对消费者行为进行了约束，包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准”。
“实际上，这些协议已对保单进行了部分修改，而且很多消费者购买时并不容易发现这些改动。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者。
那么，第三方平台做出的此类“附加协议”是否有效？由附加协议造成保险合同“变相”更改的行为，是否需要获得保监会的批准？
高先生认为，这一种情况目前尚无法定性，如果仅从合同法来看，这是一个双方共同认定的合同条款，但如果是保险产品，则存在着问题。
“消费者的保险合同是同保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，但不能影响消费者和保险公司的合同协议。”高先生认为，保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改；而修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。“如果保险公司对这一修改情况知情，则显然存在问题，如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。但如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管机构研究决定。”
此外，也有业内人士认为，一般情况下，很少会有保险公司主动要求客户退保的情况出现，但不排除一些公司短期内为了冲阶段性规模，不惜贴钱推高收益产品，来吸引消费者投保；此后再通过与网销平台“合谋”取巧的形式，如添加“一年期”等附加声明，以避免此后无法继续保障高收益的情况出现。　
(记者 郭家轩)
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第C07版：家周刊·理财
版面导航 | 标题导航　
多家险企天猫店暂停销售保险理财产品
高收益虽好 但保险还是要回归保障
时报记者 夏佳
&&近日，一些投资者发现之前在“淘宝理财”上玩得风生水起的“保险理财产品”突然都不见了。根据媒体报道，主要原因是发出这些产品的公司被监管层约谈，所以之前所发的产品也暂时不见了。&&&&多家险企天猫店“系统升级”&&暂停销售保险理财产品&&记者打开“淘宝理财”的页面，发现除了“前海人寿聚富四号万能险”产品还在外，原本热热闹闹的保险理财突然冷清下来了。&&由于缺乏相对较好的投资渠道，过去相当长一段时间，淘宝保险理财产品一直都是投资者重点关注的渠道。而保险公司的天猫店也抓住机会，取得了相当不俗的销售成绩。比如国华人寿在短10分钟内就卖出了1亿元，成为当时广为流传的一个奇迹。之后，多家保险公司似乎看到了一条“快速致富”的渠道，纷纷在淘宝理财上推出类似产品。比如今年初，号称“余额宝用户权益专享”的保险理财产品，短短5分多钟售完8.8亿元的额度。此后，保险理财产品在淘宝上的销量相当不错。直到近期，淘宝理财的保险产品依然红火，有众多产品可供挑选。&&不过，最近几天，这些产品都集体“失踪”了，根据媒体报道，这主要是这些保险公司被监管层约谈，产品也被迫暂停销售。打开这些保险公司的天猫店主页，基本都以“系统升级”为理由停止了销售活动。&&比如珠江人寿在官方淘宝店上发布公告称，该淘宝店于8月26日21：00起，进行系统更新升级，更新期间，客户可查看收益、下载电子保单，以及领取退保等，但珠江人寿淘宝店上所有的产品将不支持承保。而国华人寿的天猫店主页，则留下了“是不是以为我们在躲猫猫呢？其实最近正琢磨着怎么能让亲更满意呢”这样的公告。同样以“系统升级”为由，停止网销业务的还有宏康人寿。该公司在淘宝店上公告称，近期对系统及产品进行升级，升级期间，店铺产品暂无法投保。&&投资者别老想着收益&&保险本质是保障&&自从淘宝保险理财产品上市以来，一直都有一定争议，比如说安全、是否能达到等问题。不过，从过去的一段时间的表现来看，这些产品都基本达到了预期的收益。于是，投资者们开始放开手脚，纷纷去购买这类产品。&&不过，这类产品虽然号称保险，但实际保障功能并不是很大。记者发现，这些产品基本都是万能险产品，保障的内容基本是寿险和意外伤残险，但保障金额不高。比如一份保费为1万元的产品，在理赔的时候可能最高只能赔付10800元。无论是额度还是保障范围都很低。&&近两年来，“保险回归保障”是行业的主旨，也是监管层对保险公司的基本要求之一。所以，我们看到了越来越多的保障型产品和卡单产品，这些产品的特点是费用低、保障高。应付是人们万一发生意外，可以得到一笔比较可观的理赔款，从而降低对生活的影响。&&不过，在不少投资者看来，这种保障的吸引力远不如产品带来的高收益，这也是淘宝保险理财产品热销的重要原因。
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3家保险公司在淘宝网推销保险 3天卖出7600万
今日早报评论
&&& &&&保险陷阱谁来买单？
　　上周，3家保险公司在淘宝网上首推5款保险产品
　　3天卖出7600万元
　　网购理财产品，你能放心吗？
　　业内人士：网上销售金融产品，目前监管法规尚不健全
　　上周，弘康人寿、国华人寿、合众人寿三家保险公司在淘宝网上推出了5款保险产品，3天内就销售了7600多万元，再次引发业界关注。与之前网上卖保险产品不同的是，他们大打“理财牌”，“低门槛、期限短、高收益、有保底”成为这些产品的宣传口号。
　　网上买保险理财产品安全吗？今后是不是所有的理财产品都可以在网上销售了呢？哪些人和机构有资格销售理财产品呢？监管部门对此又是什么样的态度呢？记者近日调查发现，网上销售理财产品已经成为一种趋势，将来不但有保险产品，还会有银行理财产品、基金等理财产品出现在淘宝网的销售名单中。不过从监管角度看，目前法律上还存在不小的空白。
　　投资者：像买衣服一样买理财产品
　　在银保渠道监管收紧之后，网络等平台成为不少保险公司，尤其是中小型保险公司的新发力点。虽然保险公司自营网站或进驻电商平台开店的网销模式已经屡见不鲜，但去年兴起的保险网络团购却令这一渠道着实火了起来。上周前三天，弘康人寿等三家保险公司在网上推出了5款保险产品。
　　由于投保门槛最低只要1000元，吸引了不少网友抢购。淘宝数据显示，理财产品上线后，短短4小时就售出 2000多笔，交易金额达2000多万元。三天内成交超过1万笔，总交易额突破7600万元。数据显示，此次团购平均每笔交易额约为6600元，单笔交易额都集中在1万元以下，70%以上的消费者购买金额都在1万元以下。业内人士表示，网络理财相对于线下理财，呈现出年轻化、平民化的趋势。
　　其实，这已经不是淘宝网第一次搞大型的理财产品团购活动了。在去年12月份，国华人寿与淘宝网聚划算频道推出活动，通过网络平台销售三款万能险产品，四天销售金额过亿，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。
　　究竟该如何在网上购买这类理财产品呢？记者联系上了一位购买过国华人寿保险产品的投资者。他告诉记者，其实和普通购物也没有太大的差别，点击购买产品后就会出现在“已买到的宝贝”下面，然后付款就可以了。“通过支付宝付款将来本金和收益就会返回到支付宝账户里，如果是通过银行卡支付的就会返回到银行账户！”
　　保险产品一般都是有犹豫期的，在该期限内可以退保的，网上买的保险也可以吗？这位投资者告诉记者，这个产品也是可以退保的，在10天犹豫期内退保只收取10元的手续费。犹豫期之后就和现实中一样要按照合同收费了。“和现实中一样也是有保险合同的，只不过是电子文本，你可以选择直接打印或者发送到你的电子邮箱，将来索赔或者打官司也有一样的法律效应。”
　　淘宝网：今后还会卖银行理财产品和基金
　　“保险产品销售的成功坚定了我们的决心，今后我们还会推出更多的理财产品。”昨天，淘宝理财相关负责人在接受记者时表示，聚划算将把每月的8日定为理财日，定期为聚划算会员推出专享的理财产品。“今后每个月的8日都会有理财产品销售，而且都会有促销活动。我们针对的客户群体也是普通工薪阶层家庭，因此在产品的选择上相对门槛就比较低。”
　　据该负责人介绍，淘宝网理财频道目前已引入国华人寿、光大银行、泰康人寿等金融机构的理财产品、理财型保险。其中，“光大定存宝”和国华人寿的“金钥匙1号”产品上线后三天内就分别创下了销售5000万和1亿元的销售记录。
　　在淘宝网上买理财产品安全没？万一出现欺诈等事情该怎么办？该负责人介绍说，其实理财产品也是产品，和你在淘宝网上买鞋子衣服一样的道理，一旦出现事情他们肯定也会找相关金融机构去问清楚，如果最后没有办法协调最后也只能走司法程序来解决。
　　个人是否可以在淘宝开店卖理财产品呢？第三方理财机构是否也可以参与淘宝的网上理财产品销售呢？上述负责人都给出了否定的答案。“最为关键的就是信任度的问题，如果是众所周知的金融机构，大家肯定都觉得没问题，但个人的可信度就很难确定了！”他说，同样的道理，第三方理财机构虽然也有销售理财产品的资质，但可信度依旧难以得到大众的认可。
　　“还有一个重要的原因，那就是我们的定位是给普通的工薪家庭，因此价格要比较低，中间费用也要越少越好！”该负责人表示。那么他们是如何选择金融机构呢？“除了在业内有足够的知名度以外，我们还要到监管部门去验证他们的资质，考察他们的产品可信度！”他说，他们对合作机构有一套严格的检验流程。“这个我们是非常慎重的，毕竟投资者的资金安全要放在第一位，目前我们销售的理财产品都是保证本金安全的，只不过收益浮动而已！”
　　保险公司：成本低廉，退保率也比传统渠道低
　　在上周的三天促销活动中，国华保险产品国华1号保费收入超过1800万，而去年他们曾经创造过4天过亿元的纪录。为什么保险公司会选择淘宝网第三方平台来销售产品呢？
　　国华人寿总裁付永进说，该公司2011年才设立电子商务部门，主要是辅助传统渠道进行营销出单，去年12月进行的网络营销主要目的是尝试，没想到网络平台的威力如此之大。而且，由于网销主要是主动式购买，犹豫期退保率仅3.6%，远低于银保和个险渠道。
　　不仅如此，网上销售的低成本也是保险公司热衷网上销售的一个重要理由。国华人寿和淘宝网的合作费用成本，只有千分之二。而在银行等传统渠道，趸缴类银保产品的手续费普遍高达3%以上。
　　国华人寿信息技术副总监赵岩总结认为，寿险网销取得突破主要在于几点：一是选择了合适的保险产品，并将保险产品形态、购买流程设计得简单易懂；二是“流量为王”，通过网购流量最大的淘宝网平台进行销售，有利于短时期积聚大量意向客户。以去年销售量最大的金钥匙1号为例，与传统的万能险产品相比，其弱化了账户组合管理功能，省去了“现金价值”、“账户管理”等较为艰涩难懂的保险术语，解释起来简单明了。
　　业内评价：渠道创新未来发展空间广阔
　　中国保险学会理事、学术委员会委员、复旦大学保险系徐文虎教授认为，网销是保险行业一个很有生命力的新渠道，网销新渠道的发展正好处在中国保险业发展的转型期，保险行业面临行业形象、认识、理念和技术各方面转变后的大发展，行业转型后将迎来更大的发展。理财型保险产品此次购销的成功，显示了保险公司与电子商务平台结合的巨大空间。
　　中国保监会人身险部精算处处长丁昶认为，网络保险销售方式，改变了传统的保险推销的方式，成为客户的主动选择与主动购买。保险网络销售发展中遇到的各种问题，经过市场的发展，也会自然产生很多的解决方式，不必为网络发展碰到的问题过多担心。寿险发展面临瓶颈，表现为产品同质化、渠道同质化、恶性竞争、保险公司利润差甚至亏损，核心的问题在于产品没有竞争力和吸引力，如果产品需要这么大的成本去推销，客户得到的利益也越来越少。解决这些问题的根本出路，一是提高投资收益率，二是降低公司成本。目前保险业的分销成本很高，怎么降低分销成本对寿险业未来的发展是个关键的问题。网销保险产品省了中间成本，降低了各项经营成本，给客户更多的利益与实惠。网络销售是很容易上量，而且成本低，客户主动买保险的方式也改变了传统的理念和习惯。
　　随着网络销售的接受度越来越高，可以逐渐推出保障类产品和年金产品，保险公司可以做更多的尝试。相对传统渠道，网络销售的产品因为是客户的自主选择和主动购买，误导的成份更小，客户的接受度更高。
　　监管声音：网络销售监管法规尚不健全
　　虽然上周销售的都是保险公司的万能险产品，但在网上被包装为“理财产品”销售也引发了不少投资者的质疑。网销保险引发的担忧和讨论也与日俱增。例如，通过网络跨区域销售保险产品是否可行？什么样的产品适合网上销售？保户的资金安全如何保证？传统销售规范和流程如何与网络销售模式对接？
　　记者联系了中国保险监督管理委员会浙江监管局。工作人员介绍说，目前可作参考的规定主要是《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》两项规定，2011年4月发出的《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》目前正在研究中。记者注意到，这些办法和规定更多是针对保险代理和经纪公司的，而对于网络销售也并没有明确的规定。“目前好像还没有专门针对网络销售产品的管理办法，而且我们也没有接到过这方面的投诉。现在网上销售的产品基本上是保险公司直接和中国保监会联系的，“‘总对总’模式下我们地方上也并不是很清楚。”工作人员告诉记者。
　　丁昶在一场“互联网金融保险”研讨会上也表示，网销具有成本低优势，销售模式由传统的机构推销转向消费者主动购买，在一定程度上利于降低销售误导。但任何新生事物都会伴随着问题，涉及到具体问题可以加强和保监会沟通，同时保险公司也有合规的义务