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车贷+汽车金融：2015车辆抵押贷款市场数据分析报告
据不完全统计，目前有227家以车辆抵押贷款为重要产品的P2P网贷平台。车抵贷款具有优越的投资属性，如金额小、期限短、收益率适中、有抵押担保、市场供给潜力大、平台风控成熟等等，非常适合作为中等收益的债权资产进入投资人的资产包。但同时也需要看到车辆的价值是随着时间不断减小的(除了作为古董)，拥有了抵押物也存在本金损失的风险。从2014年底开始，P2P网贷行业不断爆出大量的平台跑路、诈骗、提现困难等等问题，提醒网贷投资人在享受超额的收益同时，P2P网贷自身的巨大风险也不容忽视，债权投资中的本金安全往往比高额利息来得更重要。抵押类贷款就是这种可以充分保障投资人本金安全的品种，在确保抵押物真实可控，没有二次抵押等问题的前提下，违约的贷款项目基本不需要平台的本息保障，就可以通过抵押物变现来对投资人的本金乃至部分利息进行赔付。这既有利于投资人的资金安全，也有利于平台解除刚性兑付这一把达摩利斯之剑，真正获得可持续发展。这一篇产品研究就是介绍抵押类贷款中的车抵产品，供广大投资人参考甄别。什么是车辆抵押类贷款?车辆抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。银行和汽车消费金融公司多对购车用户进行贷款，而P2P网贷平台多是用车辆作抵押，放款给借款人做资金周转。目前P2P网贷平台上的车辆抵押贷款有多种形式，比如，按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押，抵押车辆可以由借款人继续使用，质押车辆必须放在平台的专用停车场，借款人只有赎回后才可以使用；按照贷款的用途，可以分为资金周转和购车款，多数的车抵贷款是暂时把车辆的价值变现，获得周转资金，也有以购车为目的，把新车作为抵押物的贷款形式。为什么选择车辆抵押类贷款?第一，从贷款类型比较上看，车辆抵押类贷款优势明显。和个人信用贷款相比，抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实，而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。在当前我国缺少成熟完整的信用体系的情况下，违约成本有限，与其相信评级分数下的个人还款意愿不如依靠可以变现的抵押物安全性高，而且在相同的还款能力下，选择评级分数高的借款人，又增加了一层保障。此外，和平台或者公司的担保模式、风险准备金模式相比，抵押类贷款模式避免了把风险集聚在平台及其上下游体系之中，平台的风险小了，对平台上所有投资人都有利。抵押类贷款的抵押物可以是房产、车辆、股权、票据、设备等等，目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小，容易进行风险分散；借款期限相对较短，特别是车辆质押的项目，代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子；违约成本高，违约率低，车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右，二手车则在40%-50%之间，客户主动违约得不偿失，比如车抵贷款的大平台微贷网的坏账率仅有0.25%，投哪网为0.95%，都比银行的坏账率要低；造假难度大，车辆在车管所有备案和登记，而且抵押登记记录可查，不能重复抵押；如果发生违约，车辆变现相对于房产一般更快捷；车辆的短期保值性更强，不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌;随着技术进步，对抵押车辆的控制越来越好，除了质押车辆会保管在专门的停车场，抵押车辆会被安上多个GPS，有专人实时监控，确保抵押资产安全可控。第二，从供给和需求上看，车辆抵押类贷款市场潜力巨大。我国的汽车消费市场存量和增量巨大，P2P车抵贷款资产端来源广泛。据中国汽车工业协会的数据显示，存量上，截至日，我国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆，汽车数量仅次于美国居第二位，增量上，我国2014年汽车销量达到2349万辆，再创历史新高，并且第六次问鼎全球新车销量。预计2015年我国汽车年销量为2513万辆，增速为7%。如果按照每辆车10万元、抵押率为70%估计，每1%的车辆进行抵押都是千亿元的融资规模。车辆抵押贷款收益率高，期限短，P2P车抵负债端一标难求。P2P车抵标的主流收益率在12%-30%之间，期限在1-3个月之间，而且单个借款标金额小(绝大多数在100万以下)，十分受网贷投资人喜欢，尤其是知名平台的车辆抵押贷款产品都需要抢购。按照网贷之家数据库显示，以车辆抵押贷款著称的微贷网，2015年3月的单个标的满标时间在1秒以内，正所谓“秒杀”。车抵P2P平台有哪些?网贷之家研究院在排除掉问题平台后，得到了227家以车辆抵押贷款为重要产品的P2P网贷平台(不完全统计)。为了确保数据的稳定性，以2014年全年的数据作为样本进行研究分析。下表是其中56家平台的基本情况。车辆抵押贷款以其优于个人信用贷款、房产抵押贷款等类别的特点，受到了众多P2P平台的青睐，在网贷之家2月发展评级中进入前80的平台中，有接近一半的平台都把车辆抵押贷款列为本平台重点发展的产品品类，并且为了区别其他平台的产品，纷纷以“X车贷”、“X车宝”、“X车享”等命名自己的产品，比如网贷之家2月发展评级排名第四位的积木盒子主做的车辆周转贷，在帮助客户买车的过程中，将新车进行抵押，增加了安全性;排名第五位的微贷网是国内首家专注于车辆抵押贷款的网贷平台，收益率虽然不算高，但是依靠其专业的风控、足额的抵押获得了领先同行的口碑，是P2P车贷行业的翘楚。此外，有强大背景的国资系的中广核富盈和上市系的腾邦创投的进入，使得P2P车贷市场的竞争更加激烈。P2P车抵贷款市场现状如何?为了研究这227家平台构成的P2P车抵贷款市场现状，下面从P2P车辆抵押贷款平台的地区分布、注册资本金、综合收益率、借款期限、抵押车辆的车系、品牌、车型等维度进行分析。和全国的平台分布相类似，把车辆抵押贷款作为主要产品类型的P2P网贷平台主要分布在广东、浙江、山东、北京、上海、江苏等省市。除了以上地区的经济发达，创业意识超前以外，由于车贷往往需要风控人员对车主进行线下调查，为汽车安装GPS等，所以平台所在地区的车辆基数也就意味着车贷市场的潜力。根据盖世汽车研究院的数据显示，截止2013年底，山东、广东、江苏、浙江分列全国私人汽车保有量的前四位，而北京和上海则位列城市汽车保有量前五。作为全国私人汽车保有量第五位和第六位的河北省与河南省，目前车贷平台数量在10名以外，P2P车贷市场可待挖掘的容量很大，新的车贷平台可能在这两省出现爆发性增长。从注册资本金上来看，目前P2P车贷平台在3000万元以下的占据绝大多数，达到73%，车贷平台的平均注册资本金(2007万元)要小于全国P2P网贷的平均水平(3458万元)。车贷平台注册资本金在1亿元及以上的平台有7个，分别是一城贷、你我贷、易贷网、融大在线、小牛在线、稳通金融和国汽金融。P2P车辆抵押贷款平台2014年综合收益率的分布和全国的分布基本相同，都是在15%-20%之间的平台最多，而且六成以上(60.54%)的平台的平均收益率不超过一年期银行贷款利率的4倍(21.4%)，属于受到法律保护的贷款利率范围。借款期限相对于全国平均水平较短，77%的平台的平均借款期限在3个月以内，超过全国平均水平15个百分点(65%)。说明P2P车辆抵押贷款在收益率相同的情况下，较于其他类型贷款，有更好的流动性，变现更快。进一步调查25万个P2P车抵贷款案例，前十大抵押车品牌被德系(4个)、日韩系(5个)和美系(1个)瓜分，其中，德系的宝马和日系的丰田是P2P车贷平台上被用来抵押最多的两种汽车品牌。国产品牌排名最靠前的是一汽。从抵押车辆的品牌排名可以看出，国际大厂的汽车更受到P2P车贷抵押市场的青睐，这和国际大牌在消费者心理塑造的卓越性能、安全可靠和彰显地位等品牌溢价有关，从而增加了车辆抵押贷款的融资效率和债权转让时的流动性，吸引更多的投资人投资P2P车贷市场。从抵押的车型上看，贴近普通中产消费能力的紧凑型车、中型车和SUV是最多的。对于买得起中大型车和豪华车的土豪或者企业家，他们拥有更多的融资渠道，P2P网贷平台仅可能是一个补充，同时这两类车的市场存量也更少，所以抵押数量不如紧凑型车。另外，结合车系来看，小型车和中型车主力抵押车辆多为日韩系，紧凑型车主力抵押车辆为美系，中大型车、豪华车、跑车则是德系和欧系的天下，而SUV是各系混战的市场。各平台主要的抵押车辆也是汽车消费市场最受欢迎的型号。车抵平台的商业模式怎样?目前，P2P车抵贷款一般采用线上发标融资和线下借款审核的形式，商业模式与线上线下融合的P2P平台相类似，但和其他类型的P2P产品相比，车贷产品的运作更加成熟和标准，容易进行快速复制和推广，各平台普遍追求深耕本地，布局全国。另外，平台依靠借贷利差、管理费、逾期罚息等方式获取利润。按照大多数P2P车抵贷款产品公布的贷款流程，可以简要分成以下十步：第一步，提交申请。由线下分公司业务员邀约，或者线上客户自行申请，提交贷款申请材料，主要包括身份证、机动车登记证、行驶证、车辆商业保险全险保单、人民银行个人信用报告和工作证明等其他资信材料。第二步，业务初审。由业务员对借款人的证件和资料进行简单核实，业务团队长签字确认，交给风控专员。第三步，风险评估。风控专员通过网络查询、电话审核对客户资料风险点进行披露，并由车辆评估师对车辆进行估价，最后出具车辆评估报告。第四步，尽职调查。对于以上环节暴露出的风险点，如果有必要，派出尽调专员进行上门查访，确保资料真实，资产安全，风险可控。第五步，部门复审。将全部资料上报审贷会，由风控部门和业务部门相关人员进行综合评估授信，并将结果上报总部。第六步，总部终审。总部审核全部资料，和相关业务人员进行复议，给出终审意见。第七步，签订合同。商谈放款条件，签订合同，客户同意将车辆抵押给平台指定的债权人。第八步，抵押登记。由债权人陪同借款人去车管所进行抵押登记，如果是质押，将车辆保存在指定停车场，如果是抵押，在车辆隐秘处上安装多个GPS。第九步，发标放款。按照客户的风险评级，在平台上发标融资，满标后把资金打给借款人。第十步，贷后催收。由专人负责监控GPS系统运行情况，或者检查停车场车辆情况，提醒客户到期还款和催收。平台有哪些风险注意事项?对于抵押类贷款，最大的风险来自于抵押品的真实性和可控性，所以车抵贷款的最大风险点是车辆本身。车辆估值和借款期限要相配。新车掉价较快，如果借款期限较长，估值应该偏低一些，或者直接参考几年后可能的车价;2年以上的老车价格相对稳定，借款期限可以相对长一些，达到3个月。如果涉及到贷款续借，需要重新评估车辆价值。对于抵押车辆，要做到实时控制车辆。可以在车辆多个隐秘位置安装不同形式的GPS系统，并与公安部门合作，有需要时寻求公安协助调查。严防一车多押。在车管所查询车辆抵押情况，尽量回避公司车、二手车、担保车、无年检车等等，尤其是对于这些车辆的车主或者公司对外有债务，要查明车辆是否属于抵债资产。当借款人发生逾期时，要快速控制车辆，尤其对于不在停车场的抵押车辆，由专业人员对借款人进行催收，必要时进行拖车。对于老赖，要将车辆进行拍卖，快速回笼资金，避免损害平台的信誉。典型P2P车抵平台表现如何?下面从典型P2P车抵平台来看一下车辆抵押贷款在各平台的实际运营情况。这里综合平台的数据可得性(发布年报)，发展评级排名，成交量和注册人数等，选取投哪网、微贷网和短融网作为代表平台进行分析。老牌平台投哪网和微贷网都是网贷之家“2014年P2P网贷十大黑马平台”的上榜平台，而短融网是国内首家专注短期融资的P2P新秀，这些平台的共同点是车辆抵押贷款标是最主要的产品，占比在50%-100%之间。这三个P2P平台的借款标金额小，多数在10万元以下，有利于投资人分散风险;有抵押物，需要车辆进行抵押或者质押;期限短，平均借款期限不到2个月;受投资人欢迎，满标时间很短，微贷网不到1秒，投哪网不到10秒，短融网由于标相对大一些(10万元以下为32.66%)，满标时间接近40秒;风控出色，坏账率比较低，都在1%以下，好于银行的不良贷款;收益率适中，平均在13%-16%之间率;都备有千万级的风险准备金，为抵押物变现赢得了时间，即可以在借款逾期后平台先期赔付。综合来看，以这三家为代表的车抵贷款P2P平台比较适合偏稳健的网贷投资人。同时，这些平台之间也有一定的差异。微贷网采用各地加盟店的模式，基本只做车辆贷款，车辆可以选择抵押或者质押，累计的融资额已经超过80亿元，远远超过其他车贷P2P平台;投哪网则采用更容易受总部控制也更烧钱的直营店的模式在全国扩张，除了车抵贷款(旺车贷)，还有做不动产抵押的旺楼贷、为白领打造的旺薪贷，以及适合风险偏好投资人的股票配资，现在与广发证券战略合作，进一步增强了投哪网的产品设计能力，可以预计该平台未来会推出更多新颖的P2P产品;短融网专注于短期借款投融资市场，所有项目的周期都在1-4个月之间，产品包括有充足抵押的短期个人借款(车押宝、房押宝)、以及优质企业的短期流动性借款(企业宝)，这些短期贷款的优势是可以获得较高的年利率，而且还款的绝对值不大，降低了企业和个人的违约风险。
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友情链接：陷阱多！提醒消费者要谨慎面对汽车贷款
南方日报日报道　花五六万元就能够将开回家？这在生意人黄立营这个雷克萨斯车主看来，“好像是一场骗局”。由于在办理贷款的过程中，经销商未能兑现低首付的承诺，车主黄先生和经销商产生了纠纷，并向南方日报汽车周刊反映了情况。
随着汽车金融越来越普及，车主在汽车消费中也会碰到各种新问题。这个案例中涉及到的复杂车贷规则和操作细节，也提醒消费者要谨慎面对汽车贷款，注意“零利率”、“低首付”、“低月供”等各种过于美好的汽车金融方案，避免因不慎选择而带来其他的成本。
经销商以低首付承诺揽客？
今年4月，黄立营在位于东莞寮步汽车城的雷克萨斯美东店购买了一辆雷克萨斯ES250轿车（黄表示，登记车主用了其亲属余艳的名字），并按店方的指引分别在汽车金融公司和建设银行办理了汽车贷款。但后来当贷款全部办妥的时候，店方却表示一辆车不能办两次贷款，不肯收取来自建行的贷款。此时，黄立营已经用自己的信号卡提前交付了一半车款，因此还必须承担一笔不菲的信用卡利息。
黄立营介绍，由于生意资金周转的原因，他希望采用汽车贷款的方式购买一辆高档轿车。而雷克萨斯东莞美东店的销售顾问向他承诺，只要支付几万块钱的首付就能买到车。听了销售顾问介绍的汽车金融方案，黄立营决定购买一辆雷克萨斯ES250轿车。这辆车的车价是37.5万元，加上各种税费总车款是43万元。按照雷克萨斯向消费者提供的“轻松融资505”金融方案，黄立营从丰田汽车金融公司获得了18.75万元的一年期零利率贷款。此外，按照店方的承诺，将向建设银行再办理一笔三年期贷款，用于支付另外一半的车款。
“现在看来，问题恰恰就出在这里。”黄立营气愤地说，销售顾问告诉他，要先支付另外一半的车款，打印出发票，才能向建设银行办理贷款，待贷款到账，再将支付的款项返回。他就用信用卡支付了剩余的车款。结果建设银行顺利将一笔20万元的款项发放到专用信用卡账户，只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。“这时候，他们（经销商）却说收取来自建行的款项属违规操作，不肯收取这笔贷款，造成我一次支付了50%的车款，而不是原先的低首付。”
“如果不是当初销售顾问承诺的低首付方案，我压根就不会选择购买雷克萨斯。”黄立营说，“他们这种招揽顾客的方式，应该是一种欺诈行为。”
一辆车被办理了两次贷款？
一个看似完美无缺的购车方案，现在却令黄立营面临棘手的资金问题。建行的汽车贷款必须在两个月内交付车款，否则就将取消，但过去一个多月，店方还不肯接收。与此同时，他用信用卡支付的车款，也需要还款并支付高额利息。黄立营多次找店方理论，要求兑现承诺解决问题，但都无果而终。
在东莞寮步汽车城的美东雷克萨斯经销店，展厅经理荣小姐向南方日报记者表示，销售顾问确实向黄立营介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。
店方希望协助车主另外办理一笔符合规定的小额贷款，但黄立营不接受这个折中方案，因为这相比店方原来的承诺，仍要多付一笔首付款和更高的利息。“他们说是一次误操作，但为什么一开始就向我推销这种方案，而不是其他方案？”根据雷克萨斯官方公布的购车金融计划，消费者购买ES250，可选择“零利率·低首付低利率”等各种套餐。据了解，雷克萨斯向来也以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色，但在这个案例中，却有些“好经被念歪”的味道。
车主需警惕二次抵押情况
据一位汽车经销商人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。而车主黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。
有汽车金融领域人士向南方日报记者指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。
对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。
办理汽车贷款
要算清利率
法规知多点
◇消费提醒
办理汽车贷款
要算清利率
据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。
1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为。
2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。
3、手续费是经销商收取的。买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。
4、及时还贷至关重要。金融机构人士介绍，车主千万要注意每个月的还贷款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。如果金融机构扣款不成功，三天之内就要打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息都会在不知不觉中增加了车主的贷款成本。
法规知多点
在中国人民银行、中国银监会发布的《汽车贷款管理办法》中，有明确的风险管理条款。
第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。
第二十四条：贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。
第二十五条：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。（记者 陈志杰）
标签：黄立营 车主 店方 经销商 贷款
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来源：东方融资网
作者：小七
汽车金融公司如雨后春笋般扎堆发展，但存在行业乱象和监管缺口，多数款由于不懂贷款程序，常被忽悠。
款注意了，汽款小心有猫腻！就像这位周小姐本以为还完贷款就没事了，没想到一年后到车管所办理业务发现自己的车辆居然还抵押在金融公司。说起日前经历的这一幕，周小姐仍心有余悸。小编发现，目前贷款买车的比例占到一些4Ｓ店八成左右的销量，而近几年，汽车金融公司如雨后春笋般扎堆发展，但存在行业乱象和监管缺口，多数款由于不懂贷款程序，常被忽悠。小编提醒广大车主，在贷款买车时，要注意选择向实力强、有保障的金融企业借贷，而在还完全部借贷款之后，一定要记得去车管所解除抵押。款注意市场参差不齐根据研报显示，预计到2019年，国内的汽车金融市场规模可能达到万亿级，这个行业这些年发展迅速，水平却参差不齐。一般来说，在销售和发放贷款的时候，这些金融机构都会很积极，但是一旦贷款还清，工作人员也就抱着可做可不做的态度了，这也是导致金融公司后续收尾经常出现问题的原因。要么就是员工离职了，要么就是没有负责任做完，这也跟体制和本身公司管理不够完善有关。而且车主去车管所办理涂销的过程中，这些金融公司都是在委托第三方机构在现场帮忙办理，现场不仅要提供多个私人材料，还要填写涉及隐私的登记表格，因此还存在资料泄露的危险。消费提醒：款一定要注意以下几点：１.一是要尽量找实力强，有保障的金融公司贷款。２.车主在还贷过程中以及还贷后，要主动致电金融公司，咨询自己尚有哪些事项需要处理。３.在还清贷款之后，一定要与金融公司的人一起，备齐资料，到车管所解除抵押。
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车贷行业呈爆发之势，车贷业务或将面临这样七大风险
无创意不生活
车贷和消费金融成为如今各家网贷平台转型的发力点，不同于消费金融纯线上风控、审核，车贷有车辆抵押，一旦出现风险事件则可以处置抵押物，这自然成为网贷平台最靠谱的资产选择。车贷业务作为信贷业务的一种，有网友汇总了其面临七大的风险。1、征信体系不健全带来的风险由于个人信用体系不健全，直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。2、操作风险很多借贷机构缺乏规范合理的风控体系，为了完成业绩，有些业务人员常常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽略对借款人真实情况的调查，风控流程的缺失或执行不到位是产生操作风险的根源。3、客户欺诈带来的风险客户欺诈的类型多种多样，主要包括提供虚假资料，不如实陈述借款用途、借款原因等，除此之外，像身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。4、贷前评估流于形式的风险虽然车贷业务的核心是控制车辆并通过非司法途径顺利变现，但也不能矫枉过正。很多借贷机构将车贷风控的核心定位在车辆的评估、控制和监管上，对于借款人的贷前评估流于形式，更像是例行公事，这无疑隐藏了极大的风险。尤其是车辆抵押业务，由于车辆还在借款人手里，借贷机构更应该将重心放在对借款人信用的评估上，一旦借款人逾期，即便有GPS借贷机构也不见得一定能找到车。5、车辆贬值风险车辆属于贬值比较快的动产，如果车辆贬值的幅度较大，借款人的还款意愿就会下降，因此二手车抵质押贷款业务必然是短期借款，一般在1—6个月。另外，借款人逾期后，也需要信贷机构尽快将车辆变现，否则随着时间的延续，车辆价值有可能无法完全覆盖我们的本息。6、借款人过渡负债风险这种情况在实践中是非常普遍的现象，实践中出现的借款人把车辆二次抵押给不正规的公司，甚至当黑车倒卖的情况发生，在这种情况下，我们想实现债权将变得很困难。7、贷后管理风险很多机构贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及时发现风险，借贷机构需要有规范的贷后管理体系，对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估，并采取相应措施。借钱的好方法，分享给缺钱的你。手机百度“百度现金贷”，最高30万秒批，3分钟到账，日息仅要0.05%。
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