论汽车融资租赁和汽车贷款的异同
　　买车，对于现代人来说成为一种平常事，随着购车需求的增加，购车方式也层出不穷。除了现金购车外，贷款购车、融资购车也成为部分资金紧张人士的首选。据互融云汽车金融系统了解，2015年中国消费者通过现金购车人数占到总人数的72%，通过消费信贷购车人数占总人数的25%，通过融资(包括融资租赁)购车人数占到总人数3%，相比较而言，后两者在发达国家比较通行的购车支付模式在我国汽车消费中占比较小，其蕴含的潜力巨大。随着我国入市承诺的履行以及汽车金融服务领域不断开放，巨大的市场潜力以及外资汽车金融机构的服务优势必将推动融资租赁和消费信贷这两种汽车消费融资服务模式的发展。
　　因此对这两种汽车金融服务方式进行对比分析：
　　一、共同点
　　1、债权债务关系相同
　　债权债务关系的基本特征为“欠债还钱”，即根据合同规定，按期偿还本息，就这一点来二者是相同的。
　　2、缓解需求和购买力之间的矛盾
　　汽车消费信贷和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式，将缓解潜在需求和消费者实际购买力之间的矛盾。
　　3、回报皆高于一次性付款购车
　　尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价，但汽车作为一种大额消费品，往往折旧较快，一般4年后的折旧是50%。如购买者将本需一次性支付的购车款项进行再投资，其回报率一般会高于一次付款购车所节省的利息及手续费。
　　二、不同点
　　1、交易载体不同
　　融资租赁是以标的物，即汽车，为主的实物;消费信贷则是以货币为主。
　　2、所有权不同
　　融资租赁是所有权属于出租人;消费信贷在商品交付或合同生效时商品所有权就被转移至购买方。
　　3、交易结构不同
　　融资租赁是三方当事人、两个合同;消费信贷是买卖双方、买卖合同。
　　4、筹资额度不同
　　融资租赁最高可以做到100%融资;消费信贷一般相当于购车款的70%-80%。
　　三、汽车融资租赁的特点
　　通过上述的异同我们可以看到，对于债权人而言，在融资租赁模式下，汽车承租人直到足额交付完租金后，才可以拥有汽车的所有权，故在整个租赁期内，汽车的所有权归出租人所有。一旦承租人违约，则出租人可以凭借汽车所有权的身份解除融资租赁合同，收回汽车。其次，如果承租人在租赁期内破产，汽车并不属于破产财产，出租人可以对抗第三人。因此，在汽车融资租赁模式下，实际债权人的风险较低。
　　对于汽车销售商而言，选择分期付款买车的往往是具有超前消费意识的年轻人。这类人尽管具有可观的收入前景，但由于受目前收入所限，也不符合严格的信贷条件，这将使他们很难通过消费信贷来满足购车需求。融资租赁主要注重的是租赁标的物的选取，对消费者的资质条件较为宽松，能够满足当代年轻人的需求，从而促进了汽车的销售，增加了汽车销售商的收入(唐誉企业管理-吴龙熙)。
　　对于消费者而言，融资租赁汽车可以实现零首付，并且相较于消费信贷的期限(一般为3年以内)，在分期付款年限上相对灵活，最长可达10年。但从费用方面来看，比起银行推出的车贷产品，总费用要多一些。如果消费对象为以汽车作为生产资料的企业，由于租赁期内可加速计提折旧;最低租赁付款额入固、差额费用化等会计处理，可为企业获得税收上的好处。
　　大盛融资租赁有限公司是浙江大昌投资集团股份有限公司旗下全资子公司，始成立于2014年1月，是经国家商务部、税务总局批准设立的第十二批内资融资企业，注册资金人民币3.1亿元。目前，大盛融资租赁有限公司已在浙江、江苏、江西、安徽等省份开设分公司，发展各类业务合作经销商逾1000家。截止2016年10月，大盛融资租赁已累计办理汽车融资租赁业务达1500余台次，融资总额达3.5亿元。
　　大盛融资“以租代购”,
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xinwendongtai
你知道吗？汽车分期贷款与汽车融资租赁哪个更划算？
汽车分期贷款与汽车融资租赁哪个更划算？
1、汽车贷款可以说是最初的P2P+汽车金融的玩法，这种模式是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。
2、以长期租赁的方式从经销商或租赁公司的手中获得车辆的使用权，其实所谓的，也被视为分期付款购车的一种方式。以租代购可以实现汽车使用权和所有权的分离，客户可以先用车后买车，之后逐月支付租金。待租赁期满后，用户可以选择按照车辆残值购买或者把车归还给汽车租赁公司。
融资租赁可以使原本不具备购车能力的潜在客户，正是有着这样的吸引力，更大机率地转换成为真实的消费者。
随着汽车销量的不断增长和人们消费观念的转变，国内现在汽车融资租赁进入互联网金融领域，打破了传统汽车按揭的模式，降低了购车门槛，简化了手续材料，缩短了审批时间，汽车融资租赁，很可能成为下一个互联网金融的蓝海。
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市场合作mkt@工程机械分期付款与融资租赁的区别
工程机械分期付款与融资租赁的区别
由于工程机械价格高，客户很少选择全款购买，目前可供客户选择的信用购买方式主要是分期付款和融资租赁两种，那么分期付款与融资租赁的区别有哪些呢：
工程机械分期付款与融资租赁的区别
1.对用户提供信用的主体不同
分期付款方法是由代理商直接对用户提供商业信用，融资租赁方式是由融资公司对用户提供商业信用；
2.付款时间不同
分期付款方式付款一般在一年以内，用户的付款压力大，融资租赁付款一般在二至三年，同时客户还可以按现金流情况选择按月或按季度付款的方式，用户还款压力小；
3.首付金额不同
分期付款方式首付款一般在总价的50%以上，融资租赁的首付款只需30%即可；
4.风险不同
若客户不能正常还款，分期付款方式的代理商直接拖回机器，此时机器机器已经是二手设备，贬值很快，代理商处理二手设备成本较高，融资租赁的由融资租赁公司拖回，并进行二手设备的处理，代理商不需要承担设备处理风险；
5.所有权不同
分期付款方式在还款结束前，代理商保留机器的所有权，而融资租赁租金支付结束前所有权归融资租赁公司，不管选择哪种方式，只有在还款结束后客户才取得该机器的所有权。
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浅析车贷业务新模式：融资租赁、分期购车渐热
一颗板栗 | 未央网
本文共2519字，预计阅读时间50秒车贷业务因项目金额小、资金分散、市场空间大等优势成为互金行业追捧的香饽饽。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，很多P2P网贷平台也转向车贷业务，而车贷业务的模式无疑成为各方关注的焦点。下文笔者将对目前车贷业务模式做简单介绍。
一、车辆抵质押贷款业务模式分析
1. 车辆质押贷款
车辆质押贷款即借款人向P2P网贷平台提出借款申请后，将车辆开到平台指定地点，平台在验车、收车后与借款人签订质押合同，随后在平台发布借款需求，投资人认购标的并签署电子版借款协议，完成投资及借款流程。
2. 车辆抵押贷款
车辆抵押贷款即借款人向P2P网贷平台提出借款申请后，平台在实地调查后与借款人签订抵押合同，到车辆管理所办理车辆抵押的相关手续，并在车辆上安装GPS定位系统对车辆进行实时监控。完成抵押手续后平台发布借款需求，投资人认购标的并签署电子版借款协议，完成投资及借款流程。
3. 车辆抵质押贷款的区别
车辆抵押贷款和质押贷款最大的区别是占管形式不同，抵押贷款是押证不押车，借款人仍享有车辆的使用权；而质押贷款是押车不押证，借款人不再享有车辆的使用权。其次是逾期后平台对车辆的处置权不同，质押贷款模式下平台可以直接处理车辆，赔偿投资人损失；而抵押模式下平台需要先与借款人协商或通过法院上诉后才能处置车辆，耗费的时间更长。最后是管控程度及管理成本不同，抵押方式通过GPS定位来监管车辆情况而质押方式平台需要有专门的停车场地并且还需要对车辆进行一定的维护，相比之下抵押方式的成本虽然更低但其对车辆的管控程度却也低于质押模式。
4. 车辆抵质押贷款的风险比较
首先，抵押贷款面临着车辆在抵押前后被质押的风险，而质押贷款面临着车辆质押前后被抵押的风险。目前《物权法》规定设立在先的担保物权应当优先受偿，但《担保法》规定统一财产法定登记的抵押权与质押权并存时，抵押权人优先于质权人受偿，两项规定之间存在一定的矛盾，在出现纠纷时法律如何判定尚无定论。在这种情况下，车辆质押平台因为车辆在手，在逾期发生时能迅速将停放于车库中的车辆处理以获得赔偿而面临的风险相对小些，但抵押平台无车辆在手，风险相对更高一些。
为了避免出现上述风险，各平台在与借款人签订抵质押协议时对权利规定会做更明确的说明。如润阳贷在《车辆转（质）押协议》中规定（质）抵押权人对车辆享有唯一（质）抵押权，作为车辆的唯一拥有人有权将车辆变卖或转（质）抵押给其他第三方，同时对车辆的来源及所有权做了明确的说明，尽量减少出现争议纠纷的可能性。此外平台亦对借款人的信用信息进行严格审查，并在项目信息中披露借款人的历史借款情况，让投资人充分了解借款人的背景情况，作出更合适的投资决策。
其次，抵押贷款和质押贷款都面临着车辆被借款人私下处理的风险。对于质押平台来说，平台仅控制车辆，而没有控制车辆的财产凭证、车辆保险单及行驶证等证件，借款人仍能私下将车辆售卖；而对于抵押平台来说，虽然有证在手，但车辆在借款人手中，因此无法避免借款人通过非正规渠道将车辆出售。
此外，对于质押平台来说，只要有车就能押，不一定审核车辆的相关证件，因此还将面临车辆来源于非正规渠道或者车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。而抵押平台因其押证不押车的特点，对车辆的相关证件有较严格的审核，此项风险相对更小一些。
风险的存在是必然的，对于平台来说，贷前环节需要对借款人和抵质押车辆做严格的审核，明确相关权利及义务，严控贷款额度，贷中环节需要加强对抵质押车辆及借款让人的情况跟踪，同时可以引入其他保障方式来分散风险。如一点通财富平台业务涉及抵押贷款和质押贷款，在贷前审核环节，两种方式的贷款都严格审核车辆的行驶证和相关证件资料，确保车辆来源渠道正规，将车辆抵质押合同、资产处置承诺书、借款人身份证、车辆行驶证、车辆图片及业务人员评估结果和估值等信息在项目中披露。并且在抵质押担保的基础上引入第三方机构担保，一旦发生逾期将启动双重债权回购机制，为投资人利益构建多重保障机制。。
二、购车贷款类车贷业务模式分析
1. 按揭贷款购车模式
按揭贷款购车参与方主要为银行，指借款人在银行合作的经销商处选定车辆后向银行提出按揭贷款申请并支付一定比例的首付款，银行审核通过后将剩余款项支付给经销商，借款人前往经销商处办理相关手续并提车，之后按月还款给银行。
2. 分期付款购车模式
分期付款是指借款人在平台指定的经销商处选定汽车后向平台申请分期购车，平台审核通过后借款人到经销商处支付首付并办理相关手续，在分期完成后再前往经销商处支付尾款并提车，之后每月按照账单金额还款。该模式的参与方主要是银行和分期平台，若在银行办理分期购车，还需要持有该行专门的信用卡。
目前P2P网贷平台也逐渐涉足这部分业务。如惠众金融旗下的新车宝项目是平台切入工商银行汽车信用卡分期购车担保业务的产品，购车人在经销商处选定车辆并通过工商银行审核后，就可以先通过新车宝项目借得分期付款金额支付给经销商提前取得车辆，待银行调额后用该部分资金偿还新车宝项目资金。借款期限一般在7天到一个月之间，且引入工商银行、汽车经销商、汽车金融担保公司三方，形成多重还款保障。
3. 以租代购模式
车辆以租代购是指平台与汽车供应商合作，有购车需求的借款人到平台合作的商家选车，由平台向汽车供应商全款购买汽车，借款人与平台签订租赁合同，在支付一定比例的保证金后按月支付租金；合同期满后平台将车辆过户给借款人，实现汽车使用权到所有权转化的过程。租赁期间平台通过安装GPS定位系统的方式对车辆进行监控。
4. 三种车贷模式的区别
在权力归属上，按揭贷款和分期付款模式下产权和使用权都归借款人所有，而以租代购模式下产权归属平台，借款人仅有使用权。在首付比例上由到低依次为按揭贷款、分期购车和以租代购。在车辆管理方面，按揭贷款和分期购车模式下车辆所有管理维护及产生的费用均由借款人承担，而以租代购模式下借款人只需按月支付租金，平台承担主要的车辆管理维护及相关费用。
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