一向在说，相对于香港稳妥，美国稳妥性价比更高、优势更显着。并且，假如计划移民美国，还要稳重挑选收购香港稳妥。如今，不仅仅是移民美国后能够收购美国稳妥，老练的美国稳妥市场也在逐渐向海外出资者敞开。因此有必要提早了解美国稳妥，比方保费是怎样决议的？稳妥商品有些啥类型？不相同品种稳妥之间怎样比照？稳妥逝世理赔走啥流程？等等。
（图一）我需求多少稳妥？　　
这当然是因人而异，稳妥业有不相同的算法，有的按人的价值来算（你终身一共能挣多少钱），有的按家庭需求，有的按收入的倍数等等。通常状况下都是按家庭需求来算。
通常来说，假如你有一个小孩，还有房贷，你起码需求50万稳妥；假如你有2个小孩，则应再加起码25万。在做遗产计划时，则算你如今和将来总计财物会有多少，去掉免税额，遗产税会有多少，大都状况下你的稳妥总额要满足付遗产税。咱们帮客户办过1,000万的人寿稳妥，即是依照遗产税额来算的。
各种稳妥如轿车、房子稳妥都是依据发生意外概率的巨细来决议保费的，人寿稳妥则是依据投保人逝世的概率来评价稳妥公司会承当多少危险，并依危险的巨细来决议是不是给你稳妥，给你啥样的rate。
（图二）稳妥商品有些啥类型？　　
VUL的另一个疑问是朴实保费（cost of insurance)会每年上涨，由于它的保费相当于一年的定时稳妥term，岁数越大，逝世概率越大，收的保费天然也就越多，以cover不断上涨的逝世危险。40-50岁也许还不算啥，但60-70岁今后保费上涨的起伏会大大加速，假如你那时没有累积满足大的现金值，你的稳妥就危如累卵。那时只需两个挑选，一是额定追加保费，每年几千至几万，或是爽性抛弃稳妥。但假如股市继续跌落，追加保费有也许成为无底洞。假如抛弃稳妥，也就意味着你多少年付的保费打了水漂，或只能拿回来很少。
以60岁的某女士为例，她一次放进入5万，稳妥公司给她9万6千人寿稳妥，总计28.9万的长时刻保养理赔。任何时候她都能够撤销保单，稳妥公司无条件交还她已付的5万保费。假如你年近退休或现已退休，在思考买长时刻保养稳妥，我会强烈引荐你买这种联络人寿、长时刻保养和返还保费的三合一稳妥。
不相同于以往的WL或VUL，GUL答应你自个挑选保费付多少年（3年、5年、10年、15年等）、稳妥签到多少岁，稳妥公司书面确保你付了若干年的保费后，稳妥必定不会断掉（lapse), 必定会保到100岁、110岁乃至125岁, 并且每年的保费还比WL低20%-30%。
3、Index Universal Life(IUL)是这几年推出来的较新的稳妥，它与VUL相同的是其现金值都是跟着股市走，不相同的是VUL是跟着单个的一起基金走，而IUL是跟着index如S&P500走。S&P涨了，你也涨（有上限），但S&P跌了，稳妥公司给你最低的1-2%的利息，也即是说你的现金值不会因股市跌落而跌落。
　　公司有供给稳妥，还需求自个买吗？　　
由信任来具有人寿稳妥能够到达两个意图：榜首，理赔不算被保人的遗产，因此没有遗产税；第二，由于信任是理赔的受益人，后代仅仅信任的受益人，而非逝世理赔的直接受益人，所以能够防止官司的催讨和离婚爱人的分割。
人寿稳妥保单(policy)都有被保人（insured)、受益人（beneficiary）和一切人（owner）三项。
假如你有房贷，要cover mortgage总额。你有未成年小孩，按每个小孩每年1万5的抚养费，一向算到18岁，再加上大学4年的教育经费。假如有不上班的太太，还要给爱人留下若干年的日子费等等。这几项加在一块即是你需求多少稳妥的总额。
填了人寿稳妥申请表后，过几天稳妥公司指定的体检公司会派人来给你体检，主要是抽血、验尿、量身高体重，问一些简略的疑问，有些也许还会作一个简略的心电图。一起稳妥公司还会去调阅你的病历，看看你有没有啥值得重视的病史。假如你的病历很简略，稳妥公司就会依据体检成果和病历给你一个offer，给不给你保，给你啥等级。这个比照平顺的批阅进程也就3-4个星期。
人寿稳妥分为定时(term)和持久(permanent)两大类。
在美国买房的一起，除了房子稳妥，还需求买这种稳妥！
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被保人以自个的生命作保，身后受益人拿到逝世理赔。受益人通常是被保人的爱人、后代或亲属，也能够是某个trust、安排或组织。受益人分为primary 和secondary两类，被保人身后，补偿先交给primary受益人，只需在primary受益人现已逝世的状况下才交给secondary受益人，又名contingent受益人。
WL不合适拿来做遗产计划，由于它的保费太高，有太多现金值，多少年付清又没有确保。
近几年来这个职业改动很大，其间一个很杰出的特色是人寿稳妥开端兼有长时刻保养稳妥和严重疾病稳妥的成效。有些稳妥商品规则你若患了慢性病、严重疾病或丧命疾病，你生前能够先把逝世理赔的一有些或大大都拿出来。用来看病或办其它的作业，这就突破了传统的人寿稳妥只需人死了才干拿到钱的窠臼。
人过世了，家人在处理后事的一起，也要赶快联络稳妥公司，当然最佳是经过你的稳妥经纪去处理逝世理赔。通常是要你填一个表，供给逝世证实，假如没有啥可疑的状况，大都状况下稳妥公司会在1-2周内发放逝世理赔。稳妥公司会给你一个支票本，你能够开支票拿钱，或把钱存到你自个的银行。
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1、Whole Life（WL），WL又称终身稳妥，是最陈旧的一种持久稳妥，它的保费固定，永久不变，只需你准时付保费，稳妥永久有用。WL1、2年后会有现金值，并也许会有分红（dividend)，十几年后现金值也许会和你付进入的保费打平。
第三，有些公司供给的稳妥的保费每年都涨，乃至比外面买的还贵，其要素在于公司供给的集体稳妥不需求体检，有些人身体很欠好，risk很大，你年青又健康，就要替老而病的职工分管这有些危险。
假如想要了解更多美国稳妥有关内容，4月8日（周六）下午，移民帮格外约请美国稳妥专家Ada Huang在上海为咱们共享美国稳妥及税务常识。期待咱们报名参与沟通，活动名额有限，报名电话（徐女士）。专家介绍 Ada Huang &黄庆庆移民帮专家，资深财务咨询参谋，稳妥计划师上海交通大学工商办理和法学双学位，曾任期货交易员，亚太区收购司理等。移居美国后先下一任国内上市公司海外事务负责人，稳妥公司市场总监。专心于高净值新移民客户的财富保值、增值和传承上的需求，联络法令、税务等有关谋划，为客户拟定归纳财富办理计划。
WL的最大疑问有三个，一是在各种持久性稳妥中，WL的保费最高，二是保费不能够调整，三是保费付多少年并无书面确保，象某家中国人比照了解的稳妥公司的商品就叫WL98,即是说理论上稳妥公司能够要你一向付保费，直到98岁。
2、Variable Universal Life（VUL），又称出资型稳妥，它把出资和稳妥绑在一块。你每月付的保费扣掉各种费用后，投在一起基金中。股市涨了，你的现金值跟着涨；股市跌落，现金值跟着跌落。现金值跌到必定程度缺乏付保费和各项费用时，稳妥公司会要求你多付保费。
通常的长时刻保养稳妥每隔若干年就会提价，并且假如你没用上，你所付的一切保费就打了水漂。而这种三合一稳妥，你过世了受益人能够拿到逝世理赔，你日子不能自理了，稳妥公司每月要给你报销长时刻保养费用。某天你改动主见了，你能够撤销稳妥，把放进入的钱悉数要回来。
其要素就在于这种稳妥没有太多的现金值，后来乃至没有现金值，但你的稳妥确保一向有用。假如你想以起码的钱买一个有确保的永不失效的稳妥，GUL无疑是最佳的挑选。假如你想身后给后代留下一笔钱，买这种GUL也是最合算的deal。
2年今后逝世，稳妥公司假如拒赔，家人能够打官司。作业一旦闹大，就会路人皆知，影响到稳妥公司的名誉。所以，假如不是有十分足够的理由，稳妥公司不会拒赔。
专家答疑：美国稳妥安全吗？怎样选稳妥公司？境外收购怎样赔付？
最终介绍一种稳妥叫Guaranteed Survivorship UL(GSUL)，这是专门给做遗产计划的人预备的，又名second-to-die稳妥。榜首个被保人过世不赔钱，第二自个过世了才赔钱。与GUL相同，你也能够挑选付保费的年限、稳妥保到多少岁。GSUL比GUL还廉价，由于第二自个过世了才赔钱。逝世理赔没有所得税，放在信任中也没有遗产税，是作遗产计划最经济有用的一种东西。
所以，结论是公司的稳妥要有，但更要有外面买的自个的稳妥，自个买的稳妥更牢靠。
（图三）保单的基本常识　　
稳妥公司评价申请人的逝世概率主要是依据申请人如今和曩昔的身体健康状况、日子方法如是不是从事危险性的活动，是不是开车常吃罚单以及宗族遗传要素等。基本规律是岁数越大，保费越贵，男子保费比女性贵，吸烟者比不吸烟者贵许多，身体不太健康比身体健康的贵。
定时稳妥只保10年，20年，30年，期限以内助过世了，稳妥公司赔钱，期限往后稳妥就没有了。定时稳妥通常没有现金值，但有一种较新的定时稳妥称返还保费式稳妥（Return of &Premium &Term)有所不相同，它规则时限以内助过世了，稳妥公司赔钱，期限往后，人还活着，稳妥公司把曩昔20-30年一切你付的保费还给你。当然这种稳妥比朴实的定时稳妥贵大约50%，但你届时能够把一切的钱拿回来，相当于以利息换一个稳妥。
持久性稳妥就杂乱多了，多见的有Whole Life，Variable Universal Life（VUL）和Index Universal Life(IUL)。
对于退休人不断增加，长时刻保养稳妥日益主要的趋势，有些人寿稳妥兼有长时刻保养稳妥的功用。你放一笔钱进入，依据你的年纪算出必定的人寿稳妥额和长时刻保养稳妥benefits。
　　人寿稳妥的新趋势？　　
　　哪些状况稳妥公司不赔？　　
假如股市一向涨，每年涨10-12%，VUL很不错，由于现金值会涨的很快；但假如股市大跌，现金值也会跌的很快。这10年股市两次大跌，买了VUL的人也许亏了不少钱。
WL和VUL最大的弊端是你永久不知道保费要付多少年，15年、20年仍是一辈子？你不知道，稳妥公司也不知道。而近几年来推出的Guaranteed UL（GUL）就没有这种含糊不定。
保单一切人通常是被保人，但也能够是不相同的人，乃至能够对错天然人。保单一切人具有该份稳妥，能够改受益人，能够从稳妥的现金值中借钱，也有权连续或撤销该稳妥。保人一旦过世，逝世理赔算保单一切人的产业，而非被保人的遗产，这一点在做遗产计划时十分要害。
不是说WL欠好，而是说WL比照合适作业、收入比照稳定，能够长时刻坚持，把WL当作一种存钱方法的人。时刻越长（15年以上），WL的优点越能显示出来。
公司的稳妥通常来说比照廉价，由于大公司人多，有优惠，但大公司稳妥有3大特色：
第二，公司供给的人寿稳妥通常都是term(定时稳妥)，就算你在一个公司呆一辈子，一旦退休，你的稳妥也就没有了。
假如你是高财物人士，假如你具有自个的稳妥，你百年后这份几百万稳妥要算作你遗产的一有些，也要交遗产税，经过买稳妥来交遗产税的意图也就大大地打了扣头。当然你能够把稳妥的一切人改为你的后代，但未成年人不能够做稳妥一切人，即便成年后代作稳妥一切人也有许多的弊端，假如他/她有离婚或官司诉讼，爱人和官司债权人能够从这笔逝世理赔中分一杯羹。
　　不相同品种稳妥之间怎样比照？　　
所以做遗产计划的人寿稳妥通常也不会指定后代作稳妥的一切人，比照好的方法是建立一个不行吊销的信任（irrevocable &trust），由该信任来具有该份稳妥。
专家讲座|美国稳妥成海外财物装备首选，类型特色全部解读
假如你怕股市剧烈动乱，现金值大幅跌落，但又不想错失股市上涨时现金值涨的较快的时机,买IUL是个不错的挑选。
所以买稳妥的人假如头2年过世，稳妥公司假如觉得可疑，就会进行调查以了解逝世的真实要素。2年今后过世了，你供给了可信的逝世证实，稳妥公司通常不会再纠结逝世要素此是立刻赔钱。
假如你的病历发现你动过手术，看过专科医生，他们就会再从专科医生那调你的病历，直到一切的信息都有了，稳妥公司才会给最终的offer。这个进程也许拖很长，几个月、半年都也许。这一切体检和调阅病历，你都不要付钱，由稳妥公司买单。假如你需求，你能够经过你的稳妥经纪向稳妥公司索要一份体检陈述，这也是免费的。
　　保费是怎样决议的？　　
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许多比照大的公司都会供给人寿稳妥给职工，通常是薪水的1-2倍，职工不必付费或付很少的费，假如你要多买，你要自个付费。
移民美国才发现，买香港稳妥是个坑！
一家稳妥公司能卖你多少稳妥也有必定的约束，通常是收入的20倍为上限。做遗产计划的人也许没有多少现金收入，稳妥公司则要看你的财物额有多大来决议批给你多少稳妥。
（图四）　　稳妥公司怎样批阅稳妥？　　
由此咱们也能够得出结论说，买稳妥榜首要趁早，越年青越廉价；第二，要趁如今身体健康时进入。一旦稳妥买下来了，今后身体欠好了，稳妥公司也无权涨你的保费，更不能撤销你的稳妥。
美国一切的人寿稳妥都有2年不能够自杀的条款。从稳妥日期（policy date) 算起，头2年内自杀稳妥公司不会赔钱，但会把你这2年付的保费还给你的家人，也算是一种人道。过了2年，自杀也要赔钱。
榜首，这是公司的稳妥，是公司福利的一有些，你不能够带走，一旦你脱离公司，不论是被裁人，仍是自个辞去职务，脱离了，你的稳妥也就没有了。现在美国经济仍然不景气，失业率还在9.6%摆布徜徉，裁人更是一波接一波。所以不要count on公司的人寿稳妥。
VUL比照合适对股市极有决心，不怕股市跌，并且越跌越放钱，长时刻据守的年青人。40岁以上的中年人通常不引荐VUL，而遗产计划肯定不合适买VUL。
　　稳妥逝世理赔走啥流程？　　
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