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　　【财新网】（记者 武晓蒙）银行理财蓬勃发展中，一端是业务量稳步上升，另一端则是产品私售、&飞单&屡禁不止。对此，银监会出台新要求，对&双录&中涉及的具体产品、流程和自助终端购买限制作出明确规定。
　　8月23日，银监会公布《业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（下称《暂行规定》）明确指出，金融机构除代销国债和实物贵金属外，其他的理财和代销产品，全部进行专区&双录&；在自助终端购买产品时，如有销售人员介入推荐，要停止自助终端购买操作，转至销售专区购买。
　　具体来讲，《暂行规定》对需要&双录&的产品的明确界定，有利于统一各银行机构的&双录&标准。据财新记者了解，目前虽然各家银行基本具备&双录&流程，但在具体操作和规定上略有差异。例如，某个产品是否需要&双录&，不同银行之间规定不同，甚至同一银行不同支行间还有区别。
　　一位银行理财经理表示，虽然&双录&是银监会统一要求的，但实践中可能标准不一，之前甚至出现过客户纠纷。&比如，一个客户在其他银行购买某个产品时不用&双录&，在我们银行却需要录。这种问题在销售保险时最突出。&
　　对自助终端销售理财的限制，则堵住了目前部分银行员工规避&双录&的口子。此前，曾有银行人士向财新记者表示，由于&双录&增加了销售、购买环节的复杂度，部分银行员工、客户为了&省事&，往往会先通过客户经理进行产品介绍和推荐，再告知客户自助终端操作流程，指导客户自行购买，以此来规避&双录&。&假装是客户自己主动买的，所以不用录音录像，但实际上不还是银行员工推荐的吗？&
　　对此，《暂行规定》指出，金融机构要在自助终端等设备中对产品风险信息进行充分披露，同时还要提示消费者：如有销售人员介入营销推介，则要停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买；严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。
　　前述银行人士表示：&以前银行自助终端只可以购买简单的短期理财，现在功能越来越强大，理财、、基金、账户金什么都能买，确实是一个问题。&
　　&不过，&双录&对防范&飞单&的作用值得考量。主要是很多客户并不理解&双录&的好处，甚至会配合银行员工简化流程，根本还是要提高大众的风险意识。&一位大行合规部人士表示。
　　此外，《暂行规定》还要求银行机构设计统一的服务话术标准，话术中至少含产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品，不得误导消费者购买同其风险承受能力不匹配的产品。
　　所谓服务话术是指，在&双录&过程中，银行制定的统一的关于产品介绍和说明的语言。工行个人业务部副总经理任西明认为，从消费者角度来说，&双录&可以让其清楚地了解产品的发行主体、收益、风险。&准确识别是银行自有还是代销，是保本还是非保本，是固定收益还是没有固定收益。&
　　银行理财销售实行专区&双录&管理是指，设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对产品销售过程同步录音录像。据了解，截至2016年末，绝大部分金融机构基本上完成了销售专区&双录&的建设工作。（见财新网文章&独家O银监会再查理财&双录& 治理&飞单&等问题&）
　　银监会表示，《暂行规定》的出台，将有助于推动相关工作的规范化、标准化发展，新规将于日施行，设置两个月左右的过渡期。
关键词：银监会 双录 规定
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　银监会发布银行理财“双录”暂行规定
　　为规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为，有效防范和治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，切实维护银行业消费者合法权益，8月23日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品（以下简称自有理财产品）及合作机构依法发行的金融产品（以下简称代销产品），应实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。安全检查中...
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“双录”新规为投资者保驾护航
近日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。其适用主体包括商业银行、信托公司及邮政储蓄银行代理营业机构。
理财及代销产品销售是金融服务的关键环节，容易产生误导及欺诈销售行为，侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权等合法权益。《暂行规定》的出台，将进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为，有效防范和治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，切实加强行为监管，维护消费者合法权益。
《暂行规定》共六章三十条，主要涵盖了总体要求、产品销售专区管理、录音录像管理、内部管理制度、监督管理等方面内容，对规定适用范围、录音录像内容、信息查询平台、销售话术标准等重点事项作出详细规定，同时确定了施行时间。对哪些产品要“双录”，“双录”需要录什么、在哪里进行“双录”、对“双录”质量有什么要求、对销售细节、影像资料管理，以及对金融机构内部管理有什么要求等问题都能找到明确答案。
实际上，专区“双录”并非首次提出。2016年2月，银监会印发《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护&解决当前群众关切问题的指导意见》，对于银行业金融机构在销售自有理财或代销产品时需设立销售专区，并对实施专区产品销售“双录”首次提出了原则性的要求。截至2016年底，大部分银行业金融机构已经基本完成销售专区“双录”的建设工作，并取得了良好的实际运行效果，有效保障了银行业消费者合法权益。但与此同时，销售专区“双录”工作在实践中也遇到一些新问题。
为此，《暂行规定》对专区“双录”管理提出了较为系统性的规范化、标准化发展方向。相比《指导意见》，《暂行规定》是对监管要求的进一步细化，并落实到实际操作层面。具体来看，主要有以下几方面的新要求。
进一步明确适用的产品范围。《暂行规定》要求银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。除此之外，自有理财产品及代销其他合作机构发行的金融产品均应实施专区“双录”管理。对哪些产品需要银行业金融机构实行“双录”作出统一规定，有助于监管标准的统一。
对自助购买作出规范。由于消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的情况不在“双录”范围，为防止销售人员通过该渠道误导消费者以规避“双录”监管，《暂行规定》对自助购买过程中的销售人员代客操作、介入营销等事项作出了限制，要求如有销售人员介入进行营销推介，则应停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买，严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。
要求设计统一服务话术标准。《暂行规定》新增要求机构统一服务话术标准的规定，明确话术内容，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。这有利于进一步防范和治理误导消费者购买与自身风险承受能力不匹配的问题。
销售专区“双录”以技术手段增强了对于银行业金融机构销售行为的硬性约束，强化了其信息披露义务，有利于从源头上规范销售行为。《暂行规定》的实施，将进一步强化对自有理财产品及代销产品销售过程的监控，对于规范银行业金融机构经营行为、化解纠纷投诉、保障银行业消费者合法权益具有重要意义，同时也为监管部门开展行为监管提供了重要抓手。【新规】银监会发布“双录”管理暂行规定 10月20日起施行
11:52:08　来源: 银监会网站　
为整治银行业金融机构误导销售、“私售”飞单等乱象，银监会明确要求银行在代销国债及实物贵金属之外，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。8月23日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称“《暂行规定》”），进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为。这是银监会首次对专区“双录”管理作出比较系统性的规范。
来源：银监会网站为整治银行业金融机构误导销售、“私售”飞单等乱象，银监会明确要求银行在代销国债及实物贵金属之外，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。8月23日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称“《暂行规定》”），进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为。这是银监会首次对专区“双录”管理作出比较系统性的规范。近年来，不少银行争相扩大同业业务、通道业务、理财业务规模，这也使得“飞单”“萝卜章”等问题频频出现。2017年上半年，民生银行北京航天桥支行近30亿元理财产品“飞单”事件闹得沸沸扬扬，随后又出现了兴业银行与建设银行间疑似“飞单”事件。所谓专区“双录”，是指银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品时，应设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。银行销售的理财产品有自有产品和代销产品之分，《暂行办法》则进一步明确了专区“双录”适用的产品范围，即除了银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理外，银行销售的所有理财及代销产品均应实施专区“双录”管理。在销售专区管理上，银行业金融机构在营业场所销售理财产品，应建设销售专区并安装配备录音录像设备。所有产品均应在销售专区内进行，不得在销售专区外进行产品销售活动。消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的除外。从银行近期销售的理财产品来看，收益率普遍高涨。不少银行销售人员在向客户推介理财产品时，纷纷建议通过手机银行等自助终端购买。《暂行办法》对银行服务的话术标准、自助购买过程中的销售人员的操作要求进行了规范。比如，银行业金融机构的服务话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品的性质和特征，不得误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品；有销售人员介入进行营销推介，消费者则应停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。此外，严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。2017年4月，银监会印发的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》也曾明确指出，不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品，严格落实“双录”要求，做到“卖者尽责”基础上的“买者自负”，切实保护投资者合法权益。作为银行业乱象里最突出的领域之一，银监会一直在加大对理财业务的整治。比如，2017年7月，上海银监局共对民生银行、江苏银行、宁波银行三名员工作出顶格监管处罚。三人因涉嫌私售非本行产品或者推荐未经总行批准的私募产品，构成非法吸收公众存款罪，被禁止从事银行业工作终身。附1：银监会有关部门负责人就《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》答记者问近日，银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》），进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为，维护银行业消费者合法权益。银监会有关部门负责人回答了记者提问。一、发布《暂行规定》的背景是什么？近年来，银行业金融机构自营理财及代理销售业务发展较快，产品种类逐步增多，复杂性日益提升，规模不断扩大，部分机构在开展业务过程中出现了误导销售、私自销售产品等问题，致使银行业消费者相关合法权益遭到侵害。为规范银行业金融机构销售行为，切实维护银行业消费者合法权益，我会于2016年2月印发《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护 解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发〔2016〕25号），对于银行业金融机构实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。截至2016年底，绝大部分银行业金融机构已基本上完成了销售专区“双录”的建设工作，并取得了良好的实际运行效果，有效保障了银行业消费者合法权益。但同时，销售专区“双录”工作在实践中也遇到一些新问题，监管要求有待进一步细致及深化，以推动相关工作的规范化、标准化发展。银监会通过开展专项评估检查全面掌握目前工作中存在的实际问题，并在内部充分研讨论证、广泛征求意见的基础之上，制定了《暂行规定》。二、《暂行规定》的主要内容是什么？《暂行规定》共六章三十条，主要包括以下内容：第一章总则。明确了文件的制定目的和依据，阐述了销售专区录音录像的定义、适用对象及适用范围。第二章产品销售专区管理。明确了销售专区的设立要求，并就公示销售人员资格、建立产品信息查询平台、规范产品宣传资料、公布咨询举报电话等事项作出具体规定。第三章录音录像管理。明确了产品销售过程同步录音录像的要求，并就自助终端设备、录音录像质量、资料的保存及销毁等事项作出具体规定。第四章内部管理制度。明确了银行业金融机构内部管理制度的要求，并就日常管理、操作流程、监督检查、责任追究、应急预案等事项作出具体规定。第五章监督管理。明确了银监会及其派出机构的监督管理职责。第六章附则。明确了解释主体及施行时间，设置了2个月左右的过渡期。三、《暂行规定》在哪些方面有新的要求？《暂行规定》首次对专区“双录”管理作出比较系统性的规范，主要有以下几方面的新要求：一是进一步明确了适用的产品范围。《暂行规定》第二条规定，银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。除此之外的理财及代销产品，均应实施专区“双录”管理。二是对自助购买作出规范。《暂行规定》第十一条对自助购买过程中的销售人员代客操作、介入营销等事项作出限制。三是要求机构设计统一的服务话术标准。《暂行规定》第二十条规定，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。四、如何确保工作取得实效？一是强化机构主体责任。各银行业金融机构要切实履行消费者保护主体责任，建立健全销售专区录音录像管理制度，通过加强内部监督检查、完善激励约束机制、强化责任追究等方式确保政策要求得到贯彻落实。二是强化评估检查。各级监管机构要通过评估检查等方式，及时发现问题，并督促机构严肃整改。三是强化问责。银行业金融机构违反相关要求，导致消费者合法权益受到严重损害或产生恶劣影响的，各级监管机构要依法采取监管措施或实施行政处罚，并追究相关人员责任。附2：银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定第一章 总则第一条 为规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为，有效防范和治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，切实维护银行业消费者合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》（银监发〔2016〕24号），制定本规定。第二条 本规定所称销售专区录音录像（简称专区“双录”），是指银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品（以下简称自有理财产品）及合作机构依法发行的金融产品（以下简称代销产品），应实施专区“双录”管理，即设立销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对每笔产品销售过程同步录音录像。银行业金融机构代销国债及实物贵金属，可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。第三条 本规定适用于对个人消费者销售自有理财产品及代销产品的银行业金融机构。信托公司及邮政储蓄银行代理营业机构参照执行。第二章 产品销售专区管理第四条 银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品的，应进行销售专区建设并安装配备录音录像设备。个别面积较小、确实不具备设置独立销售专区条件的营业场所，可设置固定销售专柜，并按照专区“双录”相关规定进行管理。银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品，应在销售专区内进行，不得在销售专区外进行产品销售活动。消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的除外。第五条 银行业金融机构应在销售专区内配备包含“销售专区”（或“销售专柜”）、“录音录像”字样的明显标识，在显著位置以醒目字体提醒消费者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息，并进行明确的风险提示。第六条 银行业金融机构销售人员应遵循相关监管要求并具有理财及代销业务相应资格，销售人员相关信息及其销售资格应在专区内进行公示，法律法规另有规定的除外。除本机构工作人员外，禁止其他任何人员在营业场所开展营销活动。第七条 银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台，并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。产品信息查询平台应收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息，凡未在平台上收录的产品，一律不得销售。产品信息查询平台应建立产品分类目录，严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型，充分披露产品信息，产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。银行业金融机构应在营业场所配备可登陆产品信息查询平台的终端或提供纸质产品目录，便于消费者查询、核实产品信息。银行业金融机构不得借助信息查询平台公开宣传私募产品。第八条 银行业金融机构在销售专区内提供的产品宣传资料应真实、合法，全面反映产品的主要属性，严禁使用诱惑性、误导性的文字夸大收益或隐瞒重要信息。产品宣传资料应包含对产品风险的揭示，并以醒目、浅显易懂的文字表达。其中，代销产品宣传资料首页显著位置还应标明合作机构名称，并包含以下文字声明：“本产品由XX机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任”。第九条 银行业金融机构应在销售专区内公布本机构咨询举报电话，以便消费者进行产品信息咨询及确认，举报误导销售、私售产品等违规行为。&第三章 录音录像管理第十条 银行业金融机构应对自有理财产品及代销产品的销售过程进行同步录音录像，完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节，消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所揭示的产品风险等。银行业金融机构进行上述录音录像行为应征得消费者同意，如其不同意则不能销售产品。第十一条 银行业金融机构应在自助终端等电子设备中对产品风险信息进行充分披露，同时还应提示消费者如有销售人员介入进行营销推介，则应停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。第十二条 银行业金融机构应保障录音录像质量，确保影音资料清晰、完整、连贯。（一）录像可明确辨认销售人员和消费者的面部特征。（二）录音可明确辨识销售人员和消费者的语言表述，并与录像画面保持同步。第十三条 银行业金融机构应将录音录像资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后，发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。银行业金融机构代销其他非银行业金融机构的产品时，国务院金融监督管理机构对录音录像资料保存期限另有规定的，从其规定。第十四条 银行业金融机构应对存储的录音录像资料进行严格管理，不可人为更改、涂抹或删除，并确保能够实现快速精准的检索调阅。第十五条 银行业金融机构应对录音录像资料数据进行备份，并妥善保管备份数据。第十六条 银行业金融机构应对录音录像数据存储及管理系统采取有效的信息安全措施，切实保障消费者信息安全权。第十七条 银行业金融机构应遵照保密管理相关规定，在录音录像资料存储期限届满时按要求对相关资料进行销毁。第四章 内部管理制度第十八条 银行业金融机构应建立健全销售专区录音录像管理制度，实现从录制、储存到调阅使用的全流程管理，并对原有的经营管理及内控制度进行补充及修订。第十九条 银行业金融机构应明确牵头负责部门，建立标准统一的业务管理系统，对销售专区录音录像工作实行统一管理。第二十条 银行业金融机构应制定销售业务操作流程，注重消费者体验，设计统一的服务话术标准，话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品的性质和特征，不得误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品。第二十一条 银行业金融机构内部审计、内控合规管理职能部门和业务、信息科技部门应根据职责分工，建立并有效实施能够涵盖销售专区录音录像工作的内部监督检查制度，加大对高风险产品、投诉多发营业场所的检查力度和频次。第二十二条 银行业金融机构应将内外部审计检查结果及消费者有效投诉举报等情况纳入销售人员的绩效考核体系，并适当提高考核权重。第二十三条 银行业金融机构应建立内部责任追究制度，对违反销售专区录音录像管理制度的销售人员及相关责任人，根据情节轻重程度给予相应处分，同时追究上级管理部门的责任。第二十四条 银行业金融机构应建立应急预案，落实应急保障措施，在录音录像管理系统或设备发生故障等情况下迅速反应，做好应急恢复和应急处理工作。第五章 监督管理第二十五条 银监会及其派出机构依法对银行业金融机构销售专区录音录像工作实施监督管理。第二十六条 银监会派出机构可根据当地实际情况，对确有实施困难的农村中小金融机构分步推进实施专区“双录”，并要求其报送实施方案、过渡措施、工作进度等有关情况。第二十七条 银监会及其派出机构应对银行业金融机构销售专区录音录像工作实施情况进行评估或督察，发现问题的，应督促其及时进行整改，并将相关情况纳入消费者权益保护工作考核评价。第二十八条 银行业金融机构违反本规定相关要求，导致消费者合法权益受到严重损害或产生恶劣影响的，银监会及其派出机构应根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律、行政法规及有关规定，依法采取监管措施或实施行政处罚，并追究相关人员责任。第六章 附则第二十九条 本规定由银监会负责解释、修订。第三十条 本规定自日起施行。
本文来源：银监会网站 作者： (责任编辑：)
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