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规避境外旅游意外 准备周全、买好保险
作者：张睿 李长秋
　　做好准备，保护自己。出国游，快乐固然重要，但最重要的无疑还是安全，一切要在安全的前提下进行。不幸的是，每年总会有一定数量的同胞在国外遇难，出于各种各样的原因。仅仅在，每年就有数十人之多。作为游客，对撞船、沉船这种事似乎无能为力。但有些事，我们还是可以做的，可以通过做好准备来避免危险。比如说，参团时签好合同，买好（）。如果在国内没买保险，出国后一定要买，尤其是专门针对游客的各种保险。毕竟，保险费是小事，有足够的保障才是大事。再比如，浮潜前做好准备，检查好装备，热热身，了解遇到危险的应急办法等等，没准真能救您一命。古人云：凡事预则立，不预则废。在出国前，或者下海前，做好知识和心理的各种准备，并买好保险，真正让自己踏踏实实以后，再去好好玩，好好high吧！
&&& 去泰国游玩的中国游客越来越多。新华社发
&&& 浮潜很刺激，但更要注意安全。
　　便捷的交通，低廉的费用，以及频频利好的签证政策，给原本就十分火爆的中泰旅游又添了把火。中国人去其他国家游玩的人数也在不断增加。然而，在驴友们享受着全球通联带来的惊喜体验时，由于未知和不谨慎带来的悲剧也时有发生。
　　今年5月2日，一名27岁的中国男游客在泰国皇帝岛自由行时溺水身亡。8月28日泰国芭堤雅一艘快艇在距码头100米处与一渔船相撞，造成中国游客2死7伤。
　　&中国驻泰国大使馆年内多次发布针对中国公民境外旅游安全问题的公告和提醒。在10月1日新《旅游法》颁布实施一个月后，更是发通告表示，中国驻泰国大使馆每年要处置数十起中国公民在泰死亡案件，其中游客溺水致死所占比例较高。呼吁游客在出行前，选择有资质、经营规范的国内旅行社，坚决避免参加低价团，签署规范的包价旅游合同并留存备份，务必在行前购买必要保险等。
　　对于大多数人来说，旅游最大的吸引力就是享受身心放松、开阔视野的过程，没有人希望充满欢乐的“泰濉敝茫晌呦颉氨纭钡牡バ械馈Ｓ辛诵隆堵糜畏ā返幕ず剑阈枰龅幕褂凶邢噶私饴糜文康墓拦缆糜畏缦眨≡袷屎系谋Ｕ洗胧
　　从现在开始，做一个负责任的旅行者。
　　“零负团费团”的悲剧
　　10月中旬，一名参团赴泰旅游的中国游客在泰不幸溺水身亡。中国驻泰大使馆领事官员为此向罹难家属提供领事协助处理后事。
　　在痛失亲人的悲伤中，死者家属一再向中国驻泰大使馆哭诉无法接受仅100万泰铢（约合人民币20万元）的保险赔偿，不解在泰国一条人命仅值20万元，赔偿金远远低于预期。并希望大使馆能提供协助，向旅行社施压，促其在赔偿金额上满足家属要求。
　　然而当中国驻泰大使馆领事在了解罹难者来泰旅游的相关情况后，发现该游客及相关旅行社并没有严格遵守该法有关规定，存在多处违规操作。因而领事保护也无法解决赔偿数额问题。
　　中国驻泰大使馆表示，在这一案件中，中国的组团社并未与游客签署包价旅游合同，各方权利义务不明晰并缺乏保障。而该组团社未尽到提示游客购买旅游意外伤害险义务，致使善后补偿出处单一，补偿水准难以满足罹难家属要求。除此之外，该旅行团还属于典型的零负团费，来泰6天5晚只收团费2000元/人，违反新《旅游法》有关不得组织低价团出境游的规定。
　　所幸有泰方地接社强制购买的泰国保险赔偿金，才避免了死者家属无法获得任何补偿的窘境。　　针对上述暴露出的目前出境游中仍存在旅行社资质存疑、“顶风作案”和游客贪图便宜、心存侥幸等问题，中国驻泰大使馆郑重提醒来泰中国游客并呼吁旅行社严格遵守已于今年10月1日施行的《中华人民共和国旅游法》有关规定，明确游客、旅行社各方的权利义务，参照此法做足行前准备工作。
　　而作为游客，中国驻泰大使馆表示，大家应选择有资质、经营规范的国内旅行社，坚决避免参加低价团，签署规范的包价旅游合同并留存备份，务必在行前购买必要保险等。一旦出现纠纷、意外，拿起武器作为重要的维权依据；避免因不学法、不懂法导致自身合法权益受损，更不能有法不依、以身试法。
　　自助游一定要买“旅游”
　　没有保险的“零负团费团”让人心惊胆战，那么云南市场上的境外游产品的安全情况又如何？记者走访了云南多家大型旅行社，看到的所有境外游产品都已经参保，着实令人放心不少。
　　云南航空观光国际旅行社经理章平表示，实际上，旅行社对于游客的安全问题，比游客他们自身的重视程度还要更高。在向顾客推荐一款旅游产品时，都会同时主动介绍保险内容。
　　“在客户参团时，我们都会像他们推荐"组合险"。这种保险的第一部分是旅行责任险，有点类似"交强险"，是一种强制参保的险种。"旅行责任险"由旅行社统一购买，只是一种过错责任险。在游客发生人身或财产损害情况下，只有当旅行社对该损害发生存在过错时，游客才能获得赔偿，否则不予赔偿。”章平解释，所以旅行社提供的旅行责任保险只承担行程范围内的责任，比如说游客因个人原因脱离旅行社安排自行活动发生的意外伤害或者突发疾病，旅行社是不用承担赔偿责任的。
　　那么，对于旅行责任险保障之外的范围，“组合险”的第二部分―旅游意外险就发挥了作用。
　　“这个险种的人和受益人都是游客，旅行社方面只是帮助游客代办投保手续。投了这种保险后，在游客出境旅游发生意外时，不管旅行社是否有责任，游客都能获得赔付。有了"组合险"的双重保障，可以确保游客出行时得到很全面的人身和财产保障。”章平说。
　　记者在昆明风光国旅国际游线路报价单上看到，旅游意外人身保险只需要30元/人，对于最低团价都在5000以上的东南亚线路旅游产品来说，并不算贵。但一旦意外发生，旅游意外险将成为游客的有力保障。
　　除此之外，章平也提醒，相对于参团的游客，喜欢“自驾游”和“自助游”的游客更需要提高保障自身安全利益的意识。
　　“老挝到泰国中有大概400多公里的路就不好走，经常出事，老挝方面目前对于行程中发生的意外事故并没有推出很明确的官方险种。如果未能在出行之前参保，意外发生以后就比较棘手。”章平说“而在抵达泰国境内后，泰国移民局会强制要求自驾游游客购买一份泰国交通保险。而交通保险涉及不到的范围可以通过联系当地地接旅行社购买其他保险，比较方便和快捷。在国内的话，几大保险公司都提供了各种不同使用范围的保险服务。而且购买方式也十分便捷，你只需要在家里动动手指，就可以在网上买到，出行之前做好万全准备，就能既玩得开心，也玩得放心。”
　　普通意外险不能代替旅游意外险
　　单从字面上看，旅行意外险很容易联想到日常投保的意外险，并且意外险一般都是以年为单位进行投保，是否投了意外险就不需要再投旅游意外险呢？
　　美亚保险工作人员表示，单独买“旅游意外险”很有必要。
　　“单从保障范围上看，普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等和旅游意外险的保障范围是有所重叠的，但意外险并不能完全替代旅游意外险。因为旅游意外险作为专门针对出行旅游的险种，它的保障内容也更加宽泛一些”。
　　该工作人员介绍，旅游意外险增加了例如航班延误、行李证件损坏或遗失、紧急救援服务等旅行中可能遇到的突发意外状况的保障。其次，针对不同的旅游行程安排，游客可以自行选择天数来进行投保。“当然，短期旅游意外险相比长期旅游意外险的费用就更低一些。所以我们建议旅行者出行前在和旅行社的交涉中一定要获知旅行社提供的是哪种险种，由于出境旅行不确定因素比较多，买一份旅行意外险可以防患于未然”。　　实际上，现在的旅游险保障范围已经相当广，一款产品可以有多达20多项保障，不仅包含本人的安全和健康，还能提供国内后续医疗费用、慰问探访费用补偿、行李安全、银行卡盗刷等保障，甚至家中财产以及宠物也都在保障范围内。
　　目前，市场上的旅游险主要有两种，一种是确定了保障范围和保额的产品，消费者缺少选择的余地。还有一种是可以自由选择保障范围和保额的产品，最多可以选择20多种保障。建议市民选择后者，根据自己的需要来确定具体的内容，保障更加科学。比如只是普通游玩，就没有必要选择带高风险运动的选项，减少不必要的支出。
　　那么，在购买旅游意外险时，特别是境外旅游险时需要注意什么呢？
　　国家师陈婷表示，投保人最应该重视的，就是看产品保障范围是否能够满足自己的具体需求。“比如覆盖的旅行目的地，全球救援服务商的品质和网点分布，医疗费用是否由救援公司直接垫付，是否有随身财产保障、是否能够提供恐怖袭击保障、事后是否迅捷等各个指标来考量各家的产品，最终确认两三个较优选择”。
　　陈婷认为，保险费率优惠程度以及购买的便捷性也是需要考虑的因素。“有些时候，你会发现，比较下来的最优方案，在自己的城市暂时无法提供投保，因为除了一些全国性”老公司“，这几年迅猛发展的一些合资公司和新开民营保险公司，还没有全国范围的布点，即便有较好的产品，有些城市的市民还是只能”望梅止渴“。这样，就不得不退回第二步，寻找次优方案了”。
　　泰国拟强制入境游客买旅游和健康保险
　　实际上，除了旅行者本身，泰国本身也十分重视来泰旅行者的安全保障。泰国媒体近日爆出消息，称泰国各主要政府机构已经原则上同意泰国公共健康部提出的建议，将要求所有外国入境游客在入境泰国前购买旅游和。
　　公共健康部部长Pradit Sinthawanarong建议，此项费用应该包含在签证费中。免签旅客应在边检站或购买机票时购买此项保险。该保险包含价格250泰铢-900泰铢的5项，主要用于外国入境游客在泰国发生意外事故或者健康问题时使用。
　　所有的旅行社按规定都需要在外国游客抵达泰国前告知其购买保险的要求，具体的支付方案预计在下次会议时就会出台。泰国相关部门将成立一个委员会决定外国游客需要购买的险种，涵盖游客可能遇到的紧急情况。此次会议源于泰国内阁1月建立针对外国游客健康保险系统要求。
　　《暹罗商业报》曾透露，这项项目一直被推迟的原因是因为泰国政府安排了两个机构来处理，其中一个部门是旅游与体育部，曾计划让泰国政府管理外国游客保险项目，后来被取消。在2012年，该部门重新拟定了更全面的外国游客意外保险。
　　现在，泰国政府担心越来越多的游客享受免费的公立医疗会给泰国卫生系统带来过重的负担。
　　泰国旅游与体育部长颂萨表示，2012年泰国共接待外国游客2200万人次，旅游创收9840亿铢（约1968亿人民币）。但与此同时，一些外国游客在旅游过程中因各种伤病在当地医院接受救治后，由于没有购买保险，在离开泰国时未支付账单，每年类似账单总额达2亿泰铢。
　　仅普吉岛一家医院去年就为游客提供了价值300万泰铢（约60万人民币）的免费医疗，在一些极端情况下，泰国机场部门不得不为生病的游客提供免费的回家机票。
　　专门做泰国品质订制游和自驾游的“行走的巨蟹旅游文化公司”负责人瞿唯告诉记者，自从做泰国旅游以来，每次带客户过去旅游都会给他们买一份游客保险，“这是必须的，必须得买。”
　　瞿唯告诉记者：“在中国的保险公司购买较好的游客意外险大概一个人的保险费用不到100元人民币，在泰国购买大概合50块人民币。我带游客去泰国的时候，不仅会给他们每一个人买，也会给自己买一份。”
　　对于泰国强制游客购买旅游保险的消息，瞿唯认为也许一些游客自己已经买过旅游保险，所以强制再购买一次的话，也许部分游客不接受，所以还是要让他们自由选择。
　　除此之外，在清迈工作生活的泰国达人猪小晕晕业余时间也帮前往旅游的游客代购各类保险。她告诉记者，外国人在泰国购买保险很方便，很多商业保险项目都不分外籍泰籍。各项保险的价格有高低，可以根据自己的需要和经济能力选择。　　她推荐了一种比较划算的保险：保险范围从游客登机到下飞机回家，时间在30天之内，约合人民币是5天60泰铢，10天80泰铢，20天100泰铢，30天120泰铢。如投保人因意外死亡保险公司赔付100万泰铢，伤残住院费为50万泰铢，投保人没有年龄限制，本地保险理赔程序快捷。需要购买这项保险的游客只需提供护照复印件，大概行程，旅行时间，以及保险受益人姓名即可，十分简洁方便。
　　浮潜必须做好事前功课避风险
　　在中国游客境外旅游意外事故的统计中，因浮潜而导致溺亡的事故绝不算少。近几年来，下海潜水已经成为一项新潮时髦的旅游项目。在记者走访的几家云南旅行社海岛游行程单上，几乎所有海岛产品都涉及浮潜项目。不仅有人专门为了体验潜水而奔赴热带海岛，更有爱好者专门赴境外去考潜水证。
　　然而只要带上浮潜镜和呼吸管，穿上救生衣就能下水的浮潜看似简单，却隐藏着不少危险。比如对呼吸管运用不熟练的人很容易出现呛水，一旦呛水浮潜者有可能惊慌失措无法自救，另外也有一些不会游泳的游客不穿救生衣就下水，或离开下水点太远而卷入暗流等，这些都是容易导致溺亡事故发生的因素。
　　那么在浮潜前应做些什么准备，才能既保证浮潜的安全又享受到浮潜的乐趣？记者咨询了马来西亚潜水教练Tong。Tong表示，因为通常情况下浮潜并不需要Open Water潜水执照，所以很多人觉得浮潜很简单，容易掉以轻心什么都不准备就下水，而这恰恰是最危险的。
　　“浮潜要考虑到天气情况，阴天、雨天或者海风较大的天气都不适合潜。因为海浪主要来自风力，而阴雨天，风都会比较强，气温也很低，体能掉得快。另外还需要考虑到海流方向，下水时最好逆流，回来时就会变顺流，这样可以节省体力。毕竟大家回来时体力已经消耗得差不多，若又遇到逆流势必加速耗尽体力，徒增危险。”Tong说“游泳跟浮潜的呼吸方法并不相同，游泳是水中鼻子喷气，出水嘴吸气，而浮潜则需要全程在水中以呼吸管用嘴吸气与吐气，所以不能因为本身会游泳水性好就对浮潜掉以轻心。”
　　Tong提醒浮潜爱好者，无论是否会游泳，都该为自己准备一些有浮力的辅助器具，比如救生衣、防寒衣、浮筏等等。
　　“浮潜三件套―面镜、呼吸管及蛙鞋一个都不能少。有些人觉得蛙鞋不重要，但实际上蛙鞋可提供强大推力，产生上浮力，从而节省体力”Tong表示，在下水前检查器械状态也很必要。“可以在水深较浅处检查面镜松紧度，不要过松或过紧；面镜和脸的贴合度，会不会进水，因为有时候头发隔在面镜和脸中间都会导致面罩进水；呼吸管是否容易进水、蛙鞋是否舒适等等，所有装备都应该调整至最佳状态。
　　除此之外，Tong还提到浮潜要注意潮水的涨落，涨落潮的水位差在半米左右。如果长时间在大片的珊瑚中浮潜的时候，要避免因落潮而将你困在珊瑚区。
　　“如果出现这种情况，你也不要着急，可以观察周围看看岛屿的方向，在水中找到最深的位置，尽量将身体躺平，用脚蹼画圈圈，从珊瑚上面游出珊瑚区。千万不要去钻珊瑚的空隙，这可能会让你离岛越来越远而进入深水区。另外也不要垂直站在珊瑚中，因为你不但会踩坏珊瑚，还可能会划伤身体。在大片的珊瑚中站立或行走，划伤、扎伤身体的几率几乎是100%。”Tong说道。
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中国护照含金量提升说走就走怎可少旅游险
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
目前，有12个国家和地区单方面允许中国公民免签入境，35个国家单方面允许中国公民办理落地签证，加上6个互免签证的国家，持普通护照的中国公民免签或落地签目的地已达53个，同时与中国缔结各类免签协定的国家达106个。这都是中国护照含金量不断提升的体现。
以往，对中国居民护照免签的国家比较少，但经过这几年的发展，这一情况得到明显改善，而签证的利好，让越来越多的中国人选择出境旅游，以此游览不一样的风景。不过，您要知道，境外旅游虽好，但出门在外，难免会发生意外，而意外一旦发生，不仅会影响您的出游心情，还会给自己带来经济损失。所以，为了让自己出游更顺心，购买一份合适的境外旅游保险显得尤为重要，它可以针对国民境外旅游、探亲访友、公干面临的意外、医疗等风险提供紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。
不过，您在投保时，要因地制宜。根据《申根协定》签订国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于3万欧元，保险期限要大于旅游时长。也就是说如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、意大利、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根协定》的国家，就必须投保包含医疗险的旅游险。
如果消费者出游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件，但为了以防万一，还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。其保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，一般去美国、日本等医药费较高的国家，旅游医疗险的保额不要低于20万元就可以；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短，医疗险的保额可以在10万元左右。
当然，您最好首选含有境外紧急救援服务的保险产品，就是将保险公司事后的理赔环节向前延伸，一旦在境外任何地方遭遇险情，游客即可拨打电话至紧急救援机构，获得及时、有效、无偿的救助。此外，您还要选择合适的保险公司。在当前市场形势下，由于市场竞争激烈，各家保险公司的产品区别较小，因此对消费者来说，首要考虑的因素应该是保险公司的实力、机构和品牌优势，一般来说，实力雄厚，信誉良好，在国外有良好合作伙伴的保险公司应当成为首选。
行业动态文章精选
官方微信号
7×24小时全国统一客服电话福利！中国与127个国家缔结免签协定 看看都有哪些？
中国公安部副部长黄明近日表示，截至目前，中国已与127个国家缔结各类互免签证协定，包括8个全面免签协议；与39个国家达成63份简化签证手续协定或安排。中国护照“含金量”大幅提高。
因私普通护照1.2亿本 旅游国家达153个
十二届全国人大常委会第二十四次会议近日举行全体会议。受国务院委托，黄明向全国人大常委会报告出境入境管理法执行情况。三年来，全国出境入境人员总量年均增幅6.7%，2015年达5.2亿人次，今年上半年为2.7亿人次。
黄明说，随着出境旅游、留学、探亲等持续升温，民众对提升护照“含金量”、便利办证出行的需求更加强烈，出境入境管理工作面临巨大的大出大进、快出快进压力。
目前中国绝大部分地区居民仅需提交身份证、照片等材料即可申领因私出境入境证件，有效的因私普通护照持有量达1.2亿本。中国公民旅游目的地国家范围目前已达153个。
中国在87个口岸设立签证点
同时，外国人来华签证、入境出境、停留居留等政策不断优化。中国在87个口岸设立签证点，在15个城市实施部分国家外国人72小时过境免签政策，在个别地区推行部分国家人员144小时入境或过境免签政策。
中国正抓紧进行外国人永久居留证电子化改革，采用芯片技术，改进机读功能，为持证人在国内购买车船机票、办理住宿登记、金融保险、证照等业务提供更多便利。
今年6月，中国正式加入国际移民组织。黄明表示，这要求我们进一步深化国际移民领域合作，深度参与全球移民治理。
中国与外国互免签证协定一览表
这些事情你也该知道！
每次出国旅游，总纠结到底要不要买旅行保险。据调查，仅仅中国旅游者，就有至少70%的人会忽视旅游保险的重要性。
殊不知，出国忘上旅游保险，真的会误了大事！
这条新闻曾让小编记忆深刻：
中国夫妇赴美出车祸，对方没钱赔偿，这对夫妇自己也未上过保险，无法得到理赔，于是医药费拖欠了几百万美元，只能通过社会好心人士捐钱救援，想想就觉得好心酸......
还有很多新闻未报道过的事件，在时刻提醒我们旅行保险的重要性：
“一名旅客在美国的时候心脏病发，做了搭桥手术，保险公司支付了13.7万澳元。“
“一名澳洲旅客在热带一个小岛上度假，不料被沙蝇咬了不得不住院，获得了8.2万澳元的赔偿.....“
旅行保险那么多，该如何选择？
旅游医疗保险→意外受伤生病
当你发生任何意外或者生病时，国外的医疗费、住院费、医疗紧急情况等所花的费用会非常高。
如果你觉得你去的地方较偏僻或者旅行时间较长时，建议为自己上份旅游医疗保险，它可以报销你在国外发生不可预见的情况造成的紧急医疗费用。
钱包被偷财产受损→随身财物险、个人钱财险
当去一个国家之前，一定要提前查查这里的治安，如果普遍反映小偷比较多或者治安不是很好，建议购买可以保障财产的险种。需要注意的是，个人钱财指的是现金一类，而随身财物险则是钱包手机，购买时要分清。
行程延误险→飞机延误、停飞
因为天气原因，乘坐的飞机（火车）产生了延误，致使你滞留机场而产生的费用，比如酒店费、用餐费等生活费用。
一旦遭遇行程延误的突发事件，首先要告知保险公司，并保留航班延误的相关证据。要记得向机场或航空公司索取正式的航班更改或取消证明，以方便向保险公司申请理赔。
担心签证不过→签证拒签保险
建议申请较难申请的国家时，办理拒签保险，这样就不会在被拒签后，为了高昂的签证费而感觉肉疼。
保险期间内，被保险人在境内（港澳台除外）的非移民类签证，若遭签证签发机构拒绝，保险公司将对实际支付且无法退还的签证费用，按保险单约定的免赔额和赔偿比例给付保险金。需要注意的是，这款保险在送签前购买才有效~
旅行取消保险→因为特殊原因取消行程
有很多人喜欢提前很久计划旅行（比如小游），但是到了即将出发的时候，如果碰上临时情况不能去（比如目的地发生暴乱、天灾、疫情等），就只能不甘心的把机票酒店退掉，如果日期临近还有很大一笔金额不能退回。
旅行取消保险可以在你取消行程的时候，报销你不能退回的那部分金额，将损失降至最低。如果你买了无条件取消保险，可以更加方便的想退就退。
行李损坏丢失→旅行行李保险
在机场丢行李、行李被摔坏似乎是再平常不过的一件事了，当行李箱或者行李箱内的东西比较贵重时，很适合买这类保险。
不管是损坏、丢失、被偷都可以得到赔偿。（前提是运送行李的飞机已经平安降落了）
记住这些保险知识，出行更安心
保险公司选择什么样的比较靠谱？
选择大型的有信誉度的保险公司，在人生地不熟的国外一旦遇到意外情况，大型险企的优势就凸现出来了，他们可以与专业的国际救援公司紧密对接，因此也能提供更专业高效的救援服务。
如果遇上意外，走保险的流程是？
提前将保险公司的紧急救援电话存在通讯录里，意外出现时先与保险公司联系，保险公司在与救援机构对接，保险责任内相关费用，由保险机构进行支付。
突发意外，来不及打电话怎么办？
被保险人自行垫付费用，集齐单据回国后找保险公司索赔。
买保险时要特别注意什么？
除了要注意每家保险公司赔偿的具体流程，还要注意哪些情况下可以赔偿，哪些情况则不负责赔偿。
保额是越多越好吗？
在投保时要以这些作为衡量标准：目的地的消费水平+目的地医疗水平+行程天数，建议部分消费水平高的欧盟国家，保额不低于30万，美国、新加坡、日本这些医疗费水平高的国家保额20万左右，泰国、越南这类消费水平较低的国家保额设置在10万元左右就可以了。
其实，旅行保险和生活中的其他保险一样，并不是防止意外发生的护身符，但是却能够最大程度降低意外发生后的损失。
来源：新华社、搜狐网
编辑：舒心侨
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点临近暑假，正值旅游旺季。对于在某金融企业工作的张女士来说，已经详细计划好与好友们共同出游的路线。但是，随着国内外各种意外事件的发生，例如泰国游行、马航失联、劫持游客等事件的发生，让人不免有些担心，张女士决定在出行前购买一份旅游意外险。可是面对众多复杂的产品，究竟该如何选择适合自己的旅游意外险产品呢？
分清出行目的地
从理赔率分布表（见表一）中可以得出旅游意外险购买的要点：
如去国内传统的旅游景区，由于各种保障设施、交通工具均比较可靠，风险较小，则建议购买意外险额度50万元即可；如果去自然风景区或野外出游，则建议按照资产配置原则购买适当保额，当前，保险公司设计了不同天数、不同意外保障和医疗保障的保险产品，保费10元－50元，保额从10万元至50万元不等，一般情况下，最低意外保障为10万元、医疗保障为1万元。
选择国内人身意外身故和伤残保障的保额一般为20万元～30万元即可，而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在5：1或10：1为佳，但是一般意外医疗费用超过2万元～3万元的概率较小，如果选择20万元～30万元的身故或伤残保障，意外医疗的保额为2万元～3万元即可。
境外旅游时，需结合出游目的地，若赴奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家，须挑选医疗保额在30万元以上的产品，因没有保险证明而被拒绝入境的情况多次发生；泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，则没有强制旅客购买旅游医疗保险，人身意外保险额度保持在50万元以上即可；前往美国、日本等医疗费用昂贵的国家，医疗保额要在30万元以上，人身意外保险保持在100万元以上即可。而赴泰国、马来西亚等医疗水平低的国家，医疗额度可适当降低，在20万元即可，但是人身保险保额建议保持在100万元以上。
看明产品形态
目前，市场上旅游保险产品种类较多，包括航意险、交通工具意外险、旅游综合意外险，旅游综合意外险又分为境外旅游与境内旅游。
航意险和交通工具意外险，注意区分承保地域，在旅游景区内发生的意外有些产品不予保障。因此，最好通过购买旅游综合意外险来增加保障，一般出游时间越长，费率越高。
不过，一般旅游意外险不是样样都保，许多高风险运动则属于免除责任，如攀岩运动或探险活动，进行摔跤、柔道比赛或特技表演等。但是可以单独购买可承保此类运动的境内外旅游保障计划，将滑雪、潜水、跳伞、骑马潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特级表演、赛马、赛车等等热门运动纳入保障范围。
不轻信旅行社责任险
在节假日报团出行的时候，许多人以为有了旅行社责任险就可以了。实际上，旅行社责任险主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失，而旅游意外险则承保旅游途中游客的意外伤害或疾病发作的风险，如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害，就必须购买意外保险才能获赔。
按照国家规定，旅行社必须为参团旅行者购买旅行社责任险，对于意外险则没有强制性要求。
自驾游更应多保障
对于喜欢自驾旅游的人，自驾旅游的出险几率较大，风险相对集中，建议自驾旅游最好为自己购买一份人身意外伤害险。一般而言，人身意外伤害险适合80周岁以内的投保者，保险期限十分灵活，保额从几万元到几十万元不等。
一般的自驾旅游的保险套餐涵盖意外身故及医疗、急性病身故，提供公共交通意外身故给付、行李证件、航班延误、高风险运动等多项保障。
自驾旅游时车上财物丢失的风险也会比平时大，如果是自驾前往不熟悉的或者治安相对较差的旅游目的地，还要格外谨慎。
车主在异地旅游遭遇交通事故时，首先，应当及时向公安机关报警并拨打保险公司的报案电话，因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权对此次事故的损失拒绝赔偿。
其次，耐心等候保险公司的查勘人员赶至事故现场，最好不要自主维修，自主维修所造成的车辆损失，保险公司将不予赔偿。
事故结案后，车主便可向保险公司提交索赔材料，如索赔申请书、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等。也许两地事故证明单证格式会有所不同，这种情况下，车主应咨询当地理赔人员，索取标准格式化的定损单证，便于车主回本地后顺利办理理赔手续。
（数据来源于携程旅行网）
购买渠道有不同
在三种普遍投保方式上（见表二），网络投保将是发展趋势，费用相对实惠。网上投保程序简单，一般只要填写保障期限、被保险人数、投保险种类型等信息，经过网站反馈报价，投保确认后网上支付费用，保险公司提供网络保险单。
电话投保的产品一般险种单一，但是产品简单，投保程序相对复杂。
亲自到柜台购买方式比较麻烦，但是可以直接了解所有产品，会得到专业咨询服务，可以量身定制适合自己的产品，而且可以直接拿到保险合同，安全性最好。
另外，需要注意上述三种方式均要看清免责条款。
三条注意事项
第一，出了事故应及时通知保险公司。《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”因此，出现事故后应及时打电话报案。
第二，要看清楚保险承保地区，不同的保险产品可能会针对不同的保险区域，提示游客哪些地方是高风险地区，这些地区一般不予承保。比如中东、非洲战乱地区。
第三，年龄限制的问题，我国《保险法》还有规定，未成年人基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，上限定为10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额的部分无效。
（作者为东方华尔高级理财规划师）