最好的重大疾病保险哪款比较好？
文章来源：时间：作者：翊轩
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在香港买重疾险和附加住院医疗险的选择过程和体会
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在香港买重疾险和附加住院医疗险的选择过程和体会
发这个贴之前有些犹豫，最后还是决定发，3000来字还省略了若干计算过程，基本上赶上一篇小论文，也算是对这次在香港购买重疾险的一个总结。
本帖无意推销任何保险或为任何保险公司打广告，只是交待个作业并方便有兴趣的同学进行探讨和加深了解。
一个酝酿近两年的计划终于实施了。最近花一个月的业余时间，通过查阅几家保险公司网站中保险产品的介绍、网上几十篇关于香港重疾险的文章和帖子，在香港约谈2家保险公司业务人员，对比分析了两家香港重疾险和住院医疗险，并向当地保险经纪人朋友咨询后，最终选择了其中一家并下单购买。
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对于买重疾险的好处，这里无需累述，网上一搜一大把，无非是得了保单列名的重疾有钱治，治不好可以留给后人。商业保险作用就是社保的补充。
至于为何要在香港买重疾险，网上也很多，无非是保障广、费率低、回报高、投保易、索赔易。和国内买重疾险的对比，川分里老绵羊同学在前年其帖子里也非常详细进行了分析，老绵羊同学的帖子也是重量级的，这里要感谢老绵羊同学。
老绵羊同学前年的帖子
[ 本帖最后由 夜深的咖啡 于
19:08 编辑 ]
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二、总体感觉：
这里直接从在香港选重疾险开始
香港的保险公司众多，但一般来说，内地居民会选择排名前几大的人寿保险公司。一个是这几家公司实力雄厚、历史悠久，而且受政府保护；另一个是这几家原来本身在香港市场占有率较高，而且现在这些公司比较注重开发内地客人市场，不少业务人员要不就是大陆新移民，要不就是能说普通话的香港人。总之给我感觉和香港人寿保险业务员交流相对容易，文件也不复杂。据说以前香港有个规定是人寿保险的合同一定要简单到一般老百姓一看就懂。对比我见过像水险这些同样是来源英国的保险条款，复杂到号称每个字都打过官司的条款，确实是天壤之别。
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在香港买保险并不复杂，各人寿保险公司的重疾险保障基本比较类似，但具体细节略有不同，后面会举例阐述，而且各保险公司在竞争中不断改进，增加保障的种类和项目，比如这次就遇到一个月内计划调整，增加了预先赔付中“原位癌”保障的器官种类，当然无论新旧保单都会进行同时调整，而不增加保费。而且一家保险公司改进后，其他的公司会很快跟进，或者推出自家的特色新产品，保证不落后市场。
香港保险在内地越来越热销，保险公司里投保和缴费也排队，不比那些名牌店里的人少，据了解，去年香港新生保单约有10万份为内地人签署，保费过150亿港元，每年还以50%的速度递增。
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三、产品对比分析：
查阅几十篇分析文章后，从几家保险公司里重点选出2家的重疾险产品作为对比，分别为A公司某采重疾保障计划（A计划）和P公司某危疾终生保计划（P计划）。（为避免广告就不说全名了）
1.先说保障的疾病范围：
A计划56种严重疾病+10种非严重疾病+52种早期严重疾病
56种严重疾病是全额赔付，10种非严重疾病是全额20%的预先赔付，52种早期严重疾病是早期严重疾病附加险全额赔付（额度为主险的50%）；
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[ 本帖最后由 夜深的咖啡 于
19:23 编辑 ]
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P计划52种严重疾病+17种非严重疾病（有两种限香港居民）
52种严重疾病是全额赔付，17种非严重疾病是预支赔付全额的20%-25%；
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[ 本帖最后由 夜深的咖啡 于
19:24 编辑 ]
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仔细比较发现，严重疾病中A计划和P计划多数疾病是一样的，但也有些不同：
A有P没有的：如慢性肾功能不全、夹层主动脉瘤等7种疾病保障；
P有A没有的：如脑肿瘤扩散、脑外科手术等4种疾病保障；
非严重疾病两者比较，差异较大，如原位癌，P计划新增到13个部位，A计划7个；A计划有肝炎和肝硬化，P计划没有，P计划反而有10种是针对18岁以下包括哮喘等疾病。
A计划的早期疾病是严重疾病的早期状况就有赔，此为A计划的附加险，P计划没有。
简单来看，两个计划大体一致，但各有特点，A计划的种类涵盖略微比P计划多一点，而且多一种早期赔付的附加险。
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两个计划的严重疾病都是100%的赔付，10年内得严重疾病可以增加35%，也就是135%的赔付。
而且P计划的部分严重疾病还可以在前面赔付完成后再追加20%赔付，达到120%。
非严重疾病A计划是总额20%，P计划是20%-25%，根据不同的疾病；
A计划有早期疾病附加险，可以多一次赔付总额的50%，但这个要另外付费。
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命里有时终须有；命里无时莫强求！
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3. 保险费：
如果按60万港币保额计算，我的A计划书是25年缴费，P计划书是20年缴费，40多岁，吸烟者，结果两个基本计划出来的年缴保费居然差不多，都是2万多港币，P计划比A计划多2千左右。
但A计划必须要买附加早期疾病附加保险，此项年缴费是8千多港币，而且是消费型的，不进入现金价值和分红，划不划算两说，就年缴保费来说比P计划多不少钱。
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回复成功，收到1个大米！
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