专访买单侠创始人胡丹：一个下载完却不能用的App是怎么拿到8697万美元融资的？ - 动点科技
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买单侠就是个骗子公司，大家千万别信，利息高得吓死你
各位进来了解买单侠这个产品的吧友们，一定注意了，这个平台借贷利息比高利贷还高利贷，借两千还三千多，提前还款还必须得在分期还的第三个月之后，而且提前还款还得另外收取200元的手续费，你在借贷的时候他们的业务员会避重就轻很多细节都不会告诉你，把你忽悠的一套一套的，而且业务员跟你签订的合同和之后在买单侠APP里显示的合同内容很多不同的地方，这时候你就会发现自己上当受骗了，如果逾期还款的胡话，逾期一天就多扣10块钱，催款短信和电话倒是很及时，等你还款了平台还会故意整什么代扣失败，然后逾期多收10元，然后还有个什么客户服务费（客户服务费为借贷本金的14.94%），本人是亲身经历已深受其害，所以才花这么多时间码这么多文字的，不然谁他妈浪费时间在这里，谁他妈会关注这个贴吧，原因就只有一个就是为了不让大家再上当受骗，贴吧里那些说买单侠好用的不敢说全部都是托，但百分之九十以上的都是托，还有就是借贷了大家可以选择不还款，出于道德良心，如果你真的不想还，那把自己的本金还完就好了，发短信说什么不全部还掉会上征信，什么律师法院传唤啥的都是唬人的，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率在24%以内（包含本数）受法律保护。详见该规定第二十六条
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
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第B08：寻找中国创客
买单侠 看上了钱不够？“我来买单”
日 星期四 新京报
买单侠高管团队，左起为阳忠、胡丹（CEO）、李炫熠（CTO）、侯翔宇、朱君（CRO）。对方供图
　　“国内信用卡市场，持卡人不到2亿，Capital&One应用数学模型做消费金融的商业模式在国内是有前途的。”　　——买单侠CEO胡丹　　20岁的打工者李丽（化名）走进昆山县的一家手机卖场，她看中了一款售价3000元的手机，但因手上现金不够，开始纠结。　　这时销售员走过来，提醒她可以分期购买。李丽扫描了销售员手机上二维码，在弹出申请页面后，李丽上传本人的身份证和工资卡，十分钟过去，页面显示审核通过的通知。这意味着李丽可以用600元的首付买一部手机，剩下的钱将以分期的方式在未来12个月还清。　　胡丹的创业项目“买单侠”，正是这么一家专门面向二三线城市蓝领人群的消费分期公司（只针对手机消费分期）。公司2014年4月成立，当年7月、10月先后完成了天使轮和A轮融资，现已完成B轮融资。　　顶着红杉资本前副总裁的光环，在外界看来，相较于其他创业者，胡丹拿融资似乎过于“轻松”。然而，“轻松”背后，投资人看重的是买单侠独特的风控模型以及精益运营。　　斯坦福读MBA萌生创业想法　　在加入红杉资本之前，胡丹就已经有了创业的想法。“当时课上，听了斯坦福校友Richard&Fairbank的演讲，Fairbank讲述了自己当年创办信用卡公司Capital&One的故事。Capital&One模式是运用统计学模型，为很多被传统银行拒绝的细分用户进行信用审批并提供信用卡服务，20年的时间里成为了美国第二大信用卡公司。”胡丹说。　　胡丹被Capital&One应用数学模型做消费金融的商业模式吸引住。回看国内信用卡市场，持卡人不到2亿，其中很大一部分适龄人群或者有消费能力的人因各种原因没有被发放信用卡，胡丹觉得这样的模式在国内是有前途的，但当时国内的创业时机并不成熟。　　“在红杉工作三年，一直抱着创业的初心，边学边等待契机。”胡丹说道,2014年，中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展，感觉时机到了，果断辞职创业。　　一开始定位大城市失败了　　买单侠是和线下的手机门店结合，当消费者走进门店的时候，手机门店店员和消费者推销手机的同时，也会推销分期付款服务。如果消费者感兴趣，店员就会拿出自己的手机，打开买单侠店员端的App，产生一个二维码，让消费者去扫描，下载这款App，随后申请分期、账单管理、还款等，像一个虚拟电子银行装到手机上。　　买单侠成立后选择的第一个实验点是上海市中心的通讯城，这里边每一个小隔间都是独立商户，胡丹试图让这些夫妻店装上买单侠的App帮他们获得用户。　　但很快胡丹发现自己错了。“首先上海大部分人对元分期额度几乎无需求，包括蓝领人群。其次，当时买单侠一个订单审核流程走下来大约要1个多小时（最初还是采用传统人工审核模式），前端客户会等得很烦躁。”胡丹称，运营前两个月，每月仅贷出去15笔。　　随后胡丹把试验点放到了距离上海比较近一个县城——昆山。当地有大量企业以及代工厂，这也意味着有大量蓝领人群。　　在昆山那些靠近工厂的手机卖场，买单侠的销售端的合作主要有三个环节：卖场老板、分店店长和店员，依次打通，每一单分期完成，三个环节的参与方皆可获得分成。　　相较于初期审核速度，现如今购买者可以在10分钟左右时间获得元的贷款金额，每个月的还款利息3%左右。部分“秒批”的用户可以在几秒钟内通过审核，3分钟内拿到贷款。　　审批快带来的坏账风险　　“审批快”是胡丹最自豪的。但审核速度加快，也意味着风险可能很高。暴增的客户和放贷金额，意味着对风控的挑战。如何提高审核效率，确保贷出去的钱不是被套现或者骗走，也是买单侠要面临的问题。　　2014年10月买单侠的首席风控官朱君加入了。朱君在交通银行信用卡中心做了八年，主做信审、风控模型和反欺诈工作。朱君的加入，也让买单侠建立起了自己的风控体系。采用机器进行批量化采集和信息处理，再对接决策引擎和反欺诈引擎。　　买单侠首席技术官李炫熠向记者介绍，买单侠审核通过率保持在70%左右，目前坏账率控制在4%以内，相比信用卡人群略高。　　如何提高审核效率，确保贷出去的钱不是被套现或者骗走，是买单侠面临的问题。　　■&创客项目ABC　　A.他们是谁？　　买单侠CEO胡丹是红杉资本前副总裁。首席技术官李炫熠，曾任职于微软、Autodesk,&10年IT互联网领域技术架构及技术团队管理经验。首席风控官朱君有着八年交通银行信用卡风控管理经验。　　B.在做什么？　　买单侠是一个面向二三线城市蓝领人群的移动消费金融服务，针对线下3C门店内的消费提供分期付款服务。　　C.&投资人怎么说？　　消费分期在中国市场很大，但传统信用卡很难覆盖全面，并且蓝领分期也比较难做。买单侠的消费场景、数据模型、抓取的算法等在机器上能很精确完成且成本控制很好，这种模式更像互联网金融的业态。&——策源创投合伙人孙翀　　■&对话　　正在探索资产证券化渠道　　新京报：发放出去的贷款资金主要来源？　　胡丹：主要来源是P2P和信托，成本价在12%左右，这个价格相对于创业公司来讲还是很高的。最近正在探索资产证券化的渠道。　　新京报：销售过程中有没有出现店铺或者店员套现的行为？如何解决？　　胡丹：肯定是有的。当时有一家店铺，真实情况是一天就贷出去几笔，有一天突然开始大规模出现贷款，经过核实是和诈骗团伙合谋套现。所以现在实时地给每个门店、每个店员打标签，建立针对他们的打分体系，不同的店员推荐客户的通过率也会不一样。　　新京报：现在线上购买手机用户越来越多，二三线城市规模也越来越大，线下服务模式会不会受到冲击？　　胡丹：线下这类蓝领人群是很多平台或者银行不敢碰的。未来如果这些人往线上转对我们来讲不是一个坏处，线下可以服务到，搬到线上我们当然可以更好地服务他们。　　本版采写/新京报记者&郭永芳<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">
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文 | 阑夕从清华大学到斯坦福大学，历经麦肯锡和红杉资本，胡丹作为一名创业者的职业履历足够漂亮，或许这是让他顶着资本寒冬在一年时间内连续两轮拿到逾六千万美元投资的硬实力之一，但是这样一个「含着金钥匙」出身的海归创业者，他选择的市场，却是和中国数以亿计的年轻蓝领打着交道，同时与恶劣的民间诈骗集团斗智斗勇。「买单侠」这个产品名称充满江湖义气的色彩，而胡丹却自称是一个「宅男」，他坚信智商之于成事的重要性，厌恶一切无效的社交。与一切有着「硅谷情结」的创业者相仿，他拒绝为包括自己在内的高管设立独立办公室，所有工位的设计和安置都秉承开放平等的原则，不给「敲门」这种繁文礼节留下生存空间。2010年，红杉资本和徐小平、王强一起筹建真格基金，作为红杉方面的代表，胡丹也在一年之内为真格投了一百多个项目，聚美优品的天使轮就是在他的主导下完成。就在真格基金渐入正轨的时期，徐小平在一天午后突发奇想，把团队聚到会议室里，完整的将已经投出去的两百多个项目罗列出来，一个一个的统计变量，比如创始人的年龄、背景、学历等侧写，将之作为输入量。接下来，再将项目的运行情况——成长现状、健康程度等——作为输出量，进行交换对照。最后的结果，是完全没有规律，也就是说，就早期投资而言，一个项目的成败，与大多数投资者所关注的那些重点要素，是没有因果上的必然联系的。徐小平对此倒是很高兴，因为在他看来，天使投资就是这么一件感性的事情，真格的成绩出众，恰好证明自己拥有慧眼识才的独特技能。不过，胡丹则难掩失望之情。与其说他不相信知觉的力量，不如说他近乎偏执的推崇理性，始终认为方法的价值不应沦落到被低估乃至被否认的境地。这种信念并非没有因为低估人的影响而栽下跟头。「买单侠」为都市蓝领提供3C商品的分期贷款，在其发展初期，常会遇到地下套现产业的团伙作案，导致坏账频出，亦让胡丹感到江湖险恶。中国的信用环境，以及公民对于信用的敬畏，远远无法和美国相比。因此，现代的银行体系抛弃了这些在资质上良莠不齐、在商业上无利可图的用户，而胡丹想要闯进并征服这片失落的大陆。「魔高一尺、道高一丈」的游戏，从此展开。···2009年，Rich Fairbank——美国第二大信用卡公司Capital One的创始人——回到母校斯坦福大学演讲，在座无虚席且心潮澎湃的台下听众中，胡丹是其中之一。若是美国也有「互联网+」这个概念，Capital One必然会是当仁不让的翘楚案例。这家成立于上世纪九十年代初期的私人商业银行，只用了二十余年时间，就已跻身美国十大商业银行之列，市值超过三千亿美元。Rich Fairbank在演讲中分享了他引以为傲的「对照实验策略」，简而言之，他们从来不会在会议室里做出商量究竟该用蓝色信封还是白色信封给客户邮寄开卡函，而是随机划出两拨分别为5万人的对照组，一组邮寄蓝色信封，一组邮寄白色信封，再以订单的差异数据为标准来做出决策，如果蓝色信封带来的交易量更多，那么他们就会将剩下的客户全部采用蓝色信封邮寄开卡函。今天的互联网公司或许并不会这种做法感到生疏，他们将之称作「A/B测试」，Google的工程师也善于利用它来最终确定一个广告窗口的展示究竟应该是在左上角还是右上角。但是，Capital One开始做这件事情的时候，是1988年，科技行业还是IBM和甲骨文的天下，互联网更是如同一个蜷缩在襁褓之中的婴儿。用Rich Fairbank的话来讲，他是通过高薪雇佣IT工程师和数据专家，将办银行这门生意塞进了一个基于科学原理的实验室里，「我们的产品设计、营销手段、沟通渠道、信用额度、客户选择和交叉销售，每一个决定都由系统检验得出，而不是开会的结论。」深入咀嚼数据的价值，让Capital One弯道超车，赢得了大量无法在花旗、运通、巴莱克等主流商业银行获得开户资格的中低收入用户，而「对照试验策略」产生的试错成本，也使Capital One早期的坏账率高达行业平均水平的三倍之多，在抵达「成功」之前，管理团队的经营压力极大。胡丹认为，三个因素决定了Capital One只会变得越来越强：其一，是数据本身的存量越大，它的精度一定会越高，每一次犯错，都会让数据产生记忆并不再掉进同一个陷阱；其二，计算机的发展，会持续解放机器的计算能力，算法亦将日趋聪明，就像在十年前，根本无法想象能有机器可以在与人类的围棋对弈中获胜；其三，互联网的兴起，带来测试成本的急剧降低，软件或是网页的交互和监测，远比其他渠道要来得廉价。与美国相比，中国的信贷市场仍显稚嫩，甚至直到2009年，「消费金融」这个专有名词才被中国用户写入百度百科的词条中。在15亿的总人口中信用卡持卡比例不足20%的背景下，胡丹认为这是一个空前浩瀚的蓝海，而Capital One的奇迹，也一定会在东方重演。···硅谷有着成熟的华人文化圈，经过梁建章的推荐，胡丹认识了沈南鹏，并在后者的盛情邀请下加入红杉资本，重回中国。先后就职于顶级的咨询公司和顶级的投资公司，胡丹分别从中领会到了对于「方法」和「变化」的敬畏：「麦肯锡的思维训练非常厉害，我们内部叫坐着直升飞机去看世界，它的方法论能够适用于不同的行业、不同的公司，就是基于多年以来积累下的缜密思维。到了红杉之后，发现很多创业公司其实都很难像以前研究世界五百强那样，容易找到对标和案例，你做的也不是纯粹的服务工作，所以更多的是要去承担风险、代入思考。」很多被投的创业者喜欢在凌晨时分给胡丹打电话，一顿诉苦下来就是一个多钟头，也不期待回答，这让他曾经感到不可思议。创业之后，胡丹突然理解了这种情绪，当「买单侠」的团队从十几个人迅速增长到三百多人之后，他发现自己也陷进了美团创始人王兴所说的那种「适度焦虑」当中，也唯独到了此时，才会发现宁可将感性的那一面展示给有着距离的投资人看，而不能轻易暴露在团队眼前。在率领「买单侠」成长的过程中，胡丹需要同时接触两类极端的人群，一类是由整个社会体系筛选出来的优秀分子，把他们招揽进来，另一类则更加贴近社会的中下层，那些消费能力不足却又对生活品质有着一定期待的年轻蓝领，是「买单侠」的服务群体。真格基金投了聚美优品的天使轮，借助这层「关系」，胡丹曾到聚美优品位于昆山的仓库里和库管、客服打成一片，调研他们的消费习惯以及手机里会安装哪些App，在这个以电子商务产业闻名的小镇上，他目睹了当代中国第三产业蓬勃上升的、缩影。「他们的消费支出在整个收入结构中的占比，比城市的白领要高，一个月可能拿到三千到五千块钱，但是因为公司会包掉吃住，所以可支配收入反而更好一些，在面临婚嫁压力——也就是三十岁左右——之前，他们既无房车诉求，也乐于冲动购物。」在感受到他们对于未来的乐观之后，胡丹为自己做出了临门一脚的决定：一定要跟上这扇窗口的打开。···朱君是「买单侠」的首席风控官，他在交通银行信用卡中心做了八年风控管理，经不住胡丹的反复「骚扰」，离开了体制提供的舒适区。以金融专业的视角来看，无论是美国还是中国，创新和监管都是相互赛跑竞争的关系，创新诞生之处，一定都是监管的盲区。与美国私有银行遍地开花的环境不同，中国的银行体系往往需要充当被监管的模范生，即使有想做的事情，最后也都是不敢做、不能做。因此，博弈只会发生在体制之外。朱君之所以被胡丹打动，除了「中国的Capital One」的故事之外，还有「以技术支持金融创新」的思路。比如「冠军vs挑战者」的技术模型。面对传统意义上的非优质客户，信贷行业普遍面临「逆向选择」的困境，服务愈是完善、便捷，愈是容易吸引那些在其他地方被拦下后投奔而来的不良用户，他如果原本就是冲着骗钱——而不是真的出了问题最后临时还不上钱——来的，那么在金额有限的情况下，信贷企业很难把债务给追回来，更别提追债本身也具有一定成本。因此，风控系统是遏制坏账率的关键，朱君目前使用的系统，是一套动态的数据程序，「冠军」模型是上个月的优胜算法，它的坏账率是最低的，同时系统里还跑着数个「挑战者」模型，后者会在极小的样本中测试，如果坏账率能够低于「冠军」模型，那么它就会在下个月顶替成为新的「冠军」模型。根据胡丹的解释，这些模型由不同的技术团队开发和维护，甚至还有着纯粹的机器学习模型，在不断的吸收信息、更新算法的竞争过程中，「买单侠」的识别能力也在逐渐提高。「我在银行工作的时候，把银行的风控叫做老专家系统，其实就是有一些从业经历几十年的资深专家，他们的审核是最准的，同样的资料审核，他们的容错率就是比年轻的后辈低。但是这种偏重于个人经验的技能，除了内部培训分享这种效率低下的做法，太难同步到所有风控员工那里了。」在民营的信贷行业，朱君也见过不少因为「老专家」团队被竞争对手以数倍薪水连根挖走之后的惨状，而「买单侠」的技术驱动思路则敲开了传统银行业内无法触及的风光和可能。···严格来讲，消费金融属于信贷业务里的一个部分，其最大的特点，就是不做现金的借让，转而为用户的实际消费行为提供分期付款服务。在三大用户种群——白领、学生、蓝领——中，蓝领相对最为特殊：他们的流动性极高，不属于新产品的尝鲜者，且很难适应互联网的前沿消费趋势，比如在买新手机时，他们大多不会通过电商网站下单，而是更愿意选择线下的零售渠道，因为这样如果商品出了故障可以找到具体的对象（卖家）来解决。因此，「买单侠」没有选择去向他们推广自己的App，而是与其生活半径之内的3C卖场合作，让蓝领用户在走近柜台时才能接触到「买单侠」的服务。「这样其实也更容易排除那些想要套现的用户，你进了商店，等于有了消费念头，在这种情况下，我们告诉你可以不必一次性付几千块钱，而是可以用十二个月来慢慢还，转化率就非常高了。」胡丹为了优化这种全新的消费流程，将商户、店员和商品生产商收进了同一张网中，以用户为圆心，只要用户做出动作，所有环节都会集中响应。商户同意放置「买单侠」的二维码，因为分期能够刺激顾客的购买决策，以前嫌贵而犹豫不决的流失顾客，有着相当部分都会因为这项服务而选择买下那款价格偏贵的手机商品，店铺的营业额也因而受益。主动向顾客推销使用「买单侠」支付的店员，除了可以拿到销售提成之外，还能从「买单侠」这里获得一笔新的佣金。与线下渠道足够强势的手机生产商合作，尤其是vivo和OPPO这种在三四线城市有着极高市场感召力的品牌，「买单侠」针对部分主力机型做了捆绑，专门设计一款分期产品，最后的效果也相当可观。根据胡丹的预测，「买单侠」在今年可以突破百万级的新用户。···「买单侠」最具争议之处，在于它有意排斥和电商平台的合作，尽管京东都已是其C轮融资的资方之一。胡丹认为，电商平台有着天然的基因去做消费金融，数据、场景、入口样样不缺，而「买单侠」若是仅在幕后提供支付服务而无法在前端露出，很容易被被边缘化。这也应证了消费金融的独立运营难度，其服务不仅要与时间赛跑，而且必须黏住用户，不为成熟的电商平台做嫁衣。以1996年为起点，中国商业银行的利率市场化改革已经推进了整整二十年，在混合着权力、经济和市场的多方角力下，依然长期处于举步维艰的僵局。朱君曾和汇丰银行——这也是交通银行的股东之一——有过多次交流，他看到的海外经验其实毫无技术门槛，只是利用更为开放的环境，汇丰可以为信用卡用户定制「千人千面」的金融产品，灵活满足不同的细分需求。在胡丹看来，相比商业银行连刷卡费率都不能自主决定的约束，「买单侠」的技术优势可以动摇「那张塑料卡片」的唯一性。比如「买单侠」重视保有用户的分层，那些还款能力强的用户，会进入一个相当于白名单的体系，不同的数值评估会让它的信贷利率完全不同，这将孕育一些新的营销机会，「对这些用户，我们再向他们推销一些团购的商券、Q币这种，接受度都很高。」···胡丹有着较真的性格，他热爱网球，尤其不会错过每年的上海网球大师赛，而当奔驰有一次作为赞助商进入场地参与赛前活动时，他不依不饶的向主办方抗议，抨击「穿着皮鞋进入网球比赛场地对于地面的破坏极大，也非常不专业」。在「买单侠」的官网和新闻稿中，累计融资金额亦被精确到8697万美元的数字，在金融这个高风险的行当，胡丹希望较真能够作为自己创办企业的基本立场。「其实这也是在和对于未来的判断对赌，我们甚至做了压力测试的模型，去预判这些蓝领用户的失业率到达一个怎样的水平，就会带来让我们无法承受的坏账，我们把这个模型的名称叫做世界末日。」胡丹并不否认中国经济的扑朔迷离，2008年发生在美国的经济危机也让他心有余悸，但是，身为一个信奉工科美学的创业者，他选择站在「大数法则」——也就是谨慎乐观这一边。「说到底，如果黑天鹅真的来了，那么整个行业都会萧条，不会有谁幸免于难。」作者：阑夕，微信公众账号：techread
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