工薪家庭理财应立足中长线-中新网
工薪家庭理财应立足中长线
深圳工薪阶层收入比较稳定，一般有房有车。
&&&&周游 摄
&&&&■投资理财
&&&&南方日报：陆先生35岁，是深圳一家事业单位的工作人员，年薪20万元；太太是民营企业的中层，33岁，年薪15万元。目前资产如下：混合型基金12万元（有盈利），股票（部分被套）15万元；银行理财产品15万元（1年期限与3个月期限），货币基金10万元，余额宝有5万元。全家在罗湖区有一套价值300万元的中等面积住宅。
&&&&案例中的陆先生是深圳工薪阶层的代表。他们有一个显著的特点，就是收入不算很高，但比较稳定，一般来说有房有车，手里也有一定额度的流动资金。他们上有老，下有小，投资的愿望比较强烈，但在风险承受能力上却比较弱。对于这个阶层，在家庭理财方面应注意哪些问题？
&&&&理财分析：对于普通工薪一族来说，投资理财应以稳健为上，所以要放弃短线思路，重视中长线投资效益。但从陆先生的财务情况和资产配置看，陆先生属于稳健的投资理财者。他将75%左右的资金配置到了基金、银行理财产品、余额宝等低风险产品，仅将25%左右的资金配置到股票等高风险产品上。总体上来讲，这张配置单偏稳健。
&&&&我们认为，陆先生工作稳定、收入不错，且有房产，投资风格可进取一些，进取型理财产品的比例可以适当提升，同时应购买一定的保险产品，兼顾长线理财。
&&&&此外，对多数工薪家庭来说，当前的国家政策导向有利于股市的中线反弹，不利于银行理财产品的中长期走势。投资者需要重新关注股市，中线增持偏股基金与个股；银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。货币基金的安全性、持续性广受质疑，建议普通工薪家庭投资额最好不超过10万元。
&&&&理财建议：首先，由于双方都是有稳定的收入，每年薪资35万元，因此首先要给自己和配偶制定一组保险规划。因为，目前所有的存余只有57万元，也就是说一旦发生意外或重大疾病，可能造成存余损失。考虑到陆先生和妻子的年龄，建议购买重疾险、定期寿险和终身寿险，注意夫妻互保；
&&&&另外，应提早安排自己未来的责任性支出，那就是退休规划。因为双方都有社保，可以适度增加一些中长期安排。可以根据自身的实际状况选择一些终身退休年金、附加意外和重疾组合保险计划，但保费控制在年收入15%―20%以内；
&&&&由于陆先生夫妇的工作性质决定，平时没有时间看盘和操作股票，建议将股票的占比适度减少，留有10万元以内即可；
&&&&货币型基金和余额宝属同等类型，建议可以减持5万元，剩余可以作为急需用钱时的应急资金储备；预期美元升值可以获得相应的受益，建议用10万元适度增加一些外汇（美元）投资。在此基础上，再看看自己和太太是否有购车或者旅游计划，可以利用银行理财产品给自己做个相应规划，但银行理财产品在流动资产中的占比不必超过30%。
&&&&投资收益：通过以上调整，陆先生和太太可以获得以下利益：
&&&&一、保障安全。通过保险规划可以得到最少50万元以上的重疾和100万元以上的意外保障，同时还可以做一定比例的退休规划，作为未来退休后养老金的补充，保证未来的生活品质。
&&&&二、投资规划。通过减少高风险投资，股票投资减至10万元，资产占比5%以内，预期回报-15%至15%。混合型基金投资12万元可转换为偏股型基金，银行理财产品15万元（在家庭流动资产中占比不超过30%）。外汇投资10万元，预期回报5%至7%，以此保证日常消费支出。货币型基金10万元作为现金储备，可作为应急使用。
&&&&通过以上规划，陆先生及太太可以获得不低于5%的稳定资产增值，同时又兼顾了回避未来养老和突发事件对生活的影响，从而保证家庭的生活品质和资产安全。
&&&&（本期理财专家为泰康人寿深圳分公司业务总监、国际理财规划师（RFC）李东敖，新华保险深圳分公司理财师孟涛）
【编辑:黄政平】
>金融频道精选：
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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工薪家庭理财怎么理财?
我国传统的计划经济模式，对人们理财的思维模式和观念都造成了一定的影响。所以对于如今火热的理财投资的市场，大部分的工薪家庭都比较陌生，经验不够丰富。那如何让做好家庭理财规划，需要注意哪些方面呢？首先，家庭理财要确定目标。明确的目的更有助于实现。在舒适、安心的生活环境前提下，为实现阶段性和长期的目标一点一点努力。第二，要注意开源节流。家庭理财，首先开源很重要，除了来源单一的基础工资收入，还可以开拓投资理财的项目，增加收入的抗风险性。也把储蓄的资金利用起来，更好的对抗通货膨胀。投资到P2P理财项目上是个比较合适的方法，因为投资的门槛低，收入不错流动性也还可以，再加上操作也较为便捷，很符合绝大多数人群的理财要求。其次，节流也是关键。但节流并不是完全指节省开支，更侧重于合理的规划。当代人很注重生活中的感受，所以控制开支应该全面的考虑，还要考虑到生活的保障资金。第三，了解财务状况，理智理财。理财投资可以改变生活经济结构，但也不能盲目的进行操作。一般来说，工薪家庭理财，以稳健型理财产品为优。像股票这种风险性较高都不适合进行操作。P2P理财也存在一定的风险，我们在投资的时候要多关注平台的实力状态，也要选择性价比最高的投资方式。并且，在精力可控的前提下，多投资资金进行适当比例的分散更为安全放心。
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宁波博安杰
投资何风险都是相匹配的，成不了百万千万富翁，但你可以规划好自己的理财生活。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。而作为普通工薪家庭，应该如何做好投资理财准备？家庭可以看做一个小社会，形形色色不同的人组成的群体，在这个小社会中发挥自己的作用。每个阶段，投资理财的目标都不尽相同。在学校的时候，每月赚外快3000+，想怎么花就怎么花。工作后，工资比3000+翻了几倍，日子却过得捉襟见肘。要每月存钱。未来谁也不知道会发生什么，未雨绸缪总没错。要给爸妈买东西，送爸妈去旅游。父母养活我们半辈子，舍不得吃舍不得穿，工作了，是我们反哺他们的时候。要买衣服、化妆品；要付水电网费；要买菜、柴米油盐……这个只是小编一个单身狗的日常，如果一个家庭，琐碎的支出可能更多。有了孩子，支出更会直接翻倍。针对普通工薪家庭，小编有几点理财建议：负债与总资产的比率应小于50%用债务除以总资产，如果小于50%，说明家庭负债比率相对适宜；如果大于50%，家庭可能产生财务危机。贷款买房前，不妨在心底算算。如果一套房子100万，贷款50万，还好；如果一套房子150万，需要贷款100万，还是再想想。投资比例最好超过50%投资比例等于投资资产除以净资产。这一比例能够反映家庭通过投资实现财富增长的能力。如果你的投资比例在50%以上，那么恭喜，你的家庭财富有可能处于一个良性循环；如果投资比例在50%以下，就需要反思调整了。注意，这里说的投资刨除各种资金盘以及按日算利率的平台。在我看来，掏钱买这些东西根本不算投资，没打水漂就是上天眷顾。流动性比率不要过高用流动性资产除以每月支出，就是流动性比率。所谓流动性资产，指的是在危机出现时，能够迅速变现而不会带来损失的资产，比较有代表性的流动性资产是现金、活期存款、货币基金。流动性比率反映的是家庭财务状态以及变现能力。在我看来，小家庭要想良性运转，流动性比率不能过高。有稳定收入来源的家庭，流动性比率在3左右即可；没有稳定收入来源，该数值最好在6-8之间。工薪家庭投资理财应该注意哪些问题？【懒财网吧】_百度贴吧
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工薪家庭投资理财应该注意哪些问题？
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投资何风险都是相匹配的，成不了百万千万富翁，但你可以规划好自己的理财生活。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。而作为普通工薪家庭，应该如何做好投资理财准备？家庭可以看做一个小社会，形形色色不同的人组成的群体，在这个小社会中发挥自己的作用。每个阶段，投资理财的目标都不尽相同。
在学校的时候，每月赚外快3000+，想怎么花就怎么花。工作后，工资比3000+翻了几倍，日子却过得捉襟见肘。要每月存钱。未来谁也不知道会发生什么，未雨绸缪总没错。
针对普通工薪家庭，有几点理财建议：负债与总资产的比率应小于50%用债务除以总资产，如果小于50%，说明家庭负债比率相对适宜；如果大于50%，家庭可能产生财务危机。
贷款买房前，不妨在心底算算。如果一套房子100万，贷款50万，还好；如果一套房子150万，需要贷款100万，还是再想想。
投资比例最好超过50%投资比例等于投资资产除以净资产。这一比例能够反映家庭通过投资实现财富增长的能力。
如果你的投资比例在50%以上，那么恭喜，你的家庭财富有可能处于一个良性循环；如果投资比例在50%以下，就需要反思调整了。
注意，这里说的投资刨除各种资金盘以及按日算利率的平台。在我看来，掏钱买这些东西根本不算投资，没打水漂就是上天眷顾。
流动性比率不要过高用流动性资产除以每月支出，就是流动性比率。所谓流动性资产，指的是在危机出现时，能够迅速变现而不会带来损失的资产，比较有代表性的流动性资产是现金、活期存款、货币基金。
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流动性比率反映的是家庭财务状态以及变现能力。小家庭要想良性运转，流动性比率不能过高。有稳定收入来源的家庭，流动性比率在3左右即可；没有稳定收入来源，该数值最好在6-8之间。
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