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农村小额信贷存在的问题及对策分析
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核心提示：&【摘要】农村小额信贷是专门为农村低收入人群提供的金融服务，在帮助农户解决生产性投资和改善生活水平方面起着重要作用。然而，从现阶段农村小额信贷的发展状况来看，在资金供给、利率水平、贷款风险、借贷管理等方面还存在着问题，文章对此进行了分析并提出对策建议。【关键词】农村小额信贷　问题　对策
农村小额信贷存在的主要问题
资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。
目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。
信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。①
利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。
从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。②
根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。
小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。
小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。
推进农村小额信贷发展的建议
扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。
建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。
创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。
推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。③
适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。
（作者单位：淮阴工学院）
①孙鹏辉：“中部地区农村小额信贷研究―以河南省平顶山市为例”，《安徽农业科学》，2012年第40期，第67～69页。
②张洪波，徐艳：“关于农村小额信贷农户满意度影响因素的实证分析―以海南省屯昌县为例”，《价值工程》，2012年第8期，第98～99页。
③倪珉：“我国农村小额信贷发展的现状及对策研究”，《安徽农业科学》，2012年第40期，第53～54页。
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小额贷款公司面临的问题及相关建议
09:16:54 作者： 来源：&&&&
2008年年末,黑龙江省小额贷款公司试点工作开始启动。从试点情况看,小额贷款公司对建立多层次农村金融服务体系,进一步完善农村地区金融服务,改善和规范民间借贷行为....
2008年年末,黑龙江省小额贷款公司试点工作开始启动。从试点情况看,小额贷款公司对建立多层次农村金融服务体系,进一步完善农村地区金融服务,改善和规范民间借贷行为,缓解“三农”和微小企业融资难发挥了重要作用。
积极效应初步显现
截至2009年4月末,全省共批准筹建小额贷款公司93家,已批准开业5家;注册资本总额为23.32亿元,其中注册资本在5000万元以上的有14家,注册资本在1000万元至2000万元的有64家。全省批准筹建(开业)的小额贷款公司设在县域的机构总数占比近40%,高于全国平均水平,体现了为“三农”和微小企业服务的宗旨。
从前期试点情况看,小额贷款公司的积极作用已经显现。具体表现在:一是小额贷款深受农户和微小企业欢迎。从试点情况看,中小企业对信贷资金的需求非常旺盛,不论是已经开业的还是获批筹建的小额贷公司,都出现了排队预约借款的现象。二是贷款手续简便,服务效率高。小额贷款公司一般由当地民营企业发起设立,对当地的融资需求情况比较了解,能够简化工作流程,减少决策环节,办理贷款大多数在1日内完成,提高了工作效率。
实力偏弱监管不力
从目前小额贷款公司试点情况看,小额贷款公司的设立有助于将城市资金引入农村,促进农村资金回流,弥补了试点地区农村金融服务的不足,缓解了农民和农村小企业贷款难问题。但是,从试点运行情况看,小额贷款公司仍然存在经营规模小,管理相对落后等问题。
股本结构单一,资金来源有限。小额贷款公司的资金来源主要是股东缴纳的股本金、捐赠资金,股本金全部为自然人股。“只贷不存”的政策造成小额贷款公司融资渠道不畅,从金融机构融通资金数量有限。当资金供给不能够满足放贷需求时,小额贷款公司需要探求其他融资途径。
扶贫性质与商业化运作存在矛盾,信贷风险较大。小额贷款公司的模式源于尤努斯创建的“穷人银行”,成立的初衷是为“三农”提供信贷服务,使农民摆脱贫困。但是,从小额贷款公司的角度来讲,融资渠道有限,加之没有完善的保障制度,特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立,使小额贷款公司在现有体制下得不到合理补偿,甚至还有可能承担部分社会成本。虽然有上浮4倍的高利率水平作保障,但信贷风险仍然较大。
行业监管不力。《小额贷款公司试点指导意见》规定小额贷款公司由省级政府明确主管部门进行监督管理,未明确银监会的监管职责。这种监管机制不利于小额贷款公司防范信贷风险,对小额贷款公司的发展形成了明显制约。
经营负担较重。目前,国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了在税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策,但在支持小额贷款公司方面还没有相应的优惠政策。目前,小额贷款公司需要缴纳25%的所得税与5%的营业税,综合税费比例超过30%,经营负担较重。
强化扶持防控风险
加大对小额贷款公司的扶持力度。由于小额贷款公司主要对弱势群体提供信贷服务,具有很强的社会服务和经济促进功能,因此,相关政府部门应适时出台配套政策,加大对小额贷款公司在财政、税收、政策服务等方面的支持力度,保证小额贷款公司的持续健康发展。
完善风险控制机制,构建财政风险担保与损失补偿机制。政府应发挥财政对新型农村金融机构信贷投放的杠杆作用,建立涵盖新型农村金融机构的存款保险制度,降低其贷款风险,提高其服务“三农”的积极性。
实施现场检查与非现场监测制度,密切跟踪小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司主管部门应通过现场检查与非现场监测相结合的方式,密切监督各项业务运行,及时纠正其偏离服务宗旨、超业务范围经营、超比例发放大额贷款、向关联方提供贷款等行为偏差,督促其完善法人治理,健全内控制度。要制定统一的小额贷款公司财务管理制度,规范业务用纸和财务报表格式。此外,应建立小额贷款公司行业协会,引导和规范小额贷款公司经营管理,防范和化解金融风险。
拓宽业务领域,增强自身实力。一是通过提高发起人自有资本等有效途径增资扩股,适当拓展经营规模,增加资金来源。二是小额贷款公司要坚持为“三农”服务宗旨,及时了解和满足“三农”的有效金融需求。按照商业可持续原则,不断提升农村金融服务水平,结合当地产业、产品结构调整,加大对农村规模生产经营大户和民营经济户的信贷支持力度,将小额信贷与扶持特色农业产业化结合起来,提高信贷资金使用效益;对从事生产周期长、见效慢、收益相对较高的林果业、经济作物的村镇龙头企业及产业化特色种植、养殖发展所需的信用贷款,可适当放宽贷款期限。三是力求自身特色和优势,创新信贷产品。小额贷款公司需要加大产品创新力度。小额贷款公司的产品创新主要有两个方面,一是小额贷款公司要加强信贷产品创新,如联保贷款、收益抵押贷款、小额授信贷款等以及不同期限、不同付息方式的信贷产品;二是试点政策的设计者和小额贷款公司要循序渐进开展中间业务创新,逐步探索开展保险、担保、个人理财、信息咨询、非存款银行卡等产品与服务,在推动业主联保贷款的同时,探索将联户贷款移置到中小企业,并在贷款发放中实行最高额联保合同制;创新抵押方式,探索库存商品、应收账款、期货质押等新的贷款品种,从而增加资金来源渠道,不断提高自身实力,为广大农户提供更广泛、更便利、更优质的金融服务,满足“三农”发展多样化的资金需求,更好地发挥金融支持社会主义新农村建设的积极作用。
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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欢迎访问证券之星！请与我们联系 版权所有：Copyright & 1996-年FINANCE金融农村小额信贷的特点、存在问题及；■樊永勤云南财经大学金融学院；中图分类号：F832；文献标识：A文章编号：0；摘要农村小额信贷是农村信用社等农村金融机构近年来；关键词农村信用社小额信贷特点存在的问题；农村小额信贷是基于农户的信誉和资产等情况，在核定；一、近年来农村小额信贷表现出来的特点1．农村小额；从下表我们可以看出
FINANCE 金 融 农村小额信贷的特点、存在问题及解决对策 ■
云南财经大学金融学院 中图分类号：F832
文献标识：A 文章编号：09) 07-027-02摘
农村小额信贷是农村信用社等农村金融机构近年来发放的一项主要贷款，其对解决广大农村的农民及农村中小企业贷款需求起到了很大的作用。本文主要采用理论研究的方法，在参阅大量文献的基础上，综述了近年来我国农村小额信贷表现出来的一些新的特点，分析了小额信贷存在的主要问题及提出一些改进的建议。 关键词
农村信用社
存在的问题
农村小额信贷是基于农户的信誉和资产等情况，在核定额度内向农户发放的贷款。贷款的额度一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，贷款数额小，期限较短，分期还款，大多为信用贷款。 一、近年来农村小额信贷表现出来的特点 1．农村小额信贷余额持续增加 从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除2007年在2006年的基础上略有下降外，从2002年至2006年持续增加，2002年为745.70亿元，至2007年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。 年农村合作金融机构发放贷款统计表
单位：亿元
1、农业贷款 2、农户贷款 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年2007年结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万―30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。 5．小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限 随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。 6．简化农户小额贷款程序和服务方式 各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上门服务，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。 7．人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持 近年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。 二、我国农村小额信贷存在的问题 1．信贷风险防范能力亟需加强 虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。从下表我们可以看出，近年来我国大多数商业银行不良贷款比率及不良贷款余额双下降，农村商业银行不良贷款比率从2005年的5％左右下降为2008年的3％左右，但不良贷款余额从2006年至2008年仍维持在150亿元左右的水平上，没有出现明显的下降。 另根据中国人民银行发布的2008年《中国农村金融服务报告》显示，2007年末，全国县域金融机构不良贷款率为13.4%。其中，农业银行县域分支机构不良贷款率为30.3%；农业发展银行县域分7.32 71.16 2. 5.56 6..836.38 1710.27其中：小额信用贷款 745.70 1108.62 农户联保贷款 235.33 452.55 652.84 866.88 ．小额贷款主体由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构 为进一步加强和改进对分散农户的金融服务，银监会鼓励其他银行业金融机构根据自身的发展战略和风险管控能力，积极开展农村小额信贷业务。目前，包括中国农业银行、邮政储蓄银行以及部分城市商业银行等在内的金融机构，都不同程度地涉足这一业务领域，取得了较好的经济效益和社会效益。 3．小额贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户、个体工商户以及农村各种微型企业；小额贷款用途由传统农业扩展到有助于农民收入提高的各个产业；小额贷款的目的也由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康 4．小额贷款的额度也随着经济发展而增加 农村经济发展水平差异较大，确定小额贷款的具体额度需要 2009 7 27金 融 FINANCE 支机构不良贷款率为27.8%；县域农村合作金融机构不良贷款率为 通贷款，农户建房、治病、助学等消费性贷款等。相对不断扩大的贷款需求，贷款的资金来源显得相对短缺。据银监会统计，2007年末，中国有农户约2.3亿户，有贷款需求的农户约有1.2亿户，其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数7800万户，只占全国农户总数的33.2%，说明农村小额信贷需求还存在较大的需求潜力。 三、对农村小额信贷的一些建议 1．不断建立和完善小额信贷的风险管理体系 农村小额信贷，虽然贷款数额、用途、客户群等比较特殊，在贷款风险管理方面建立像大商业银行一样的风险管理体系较难，但还得逐渐建立和完善贷款风险管理体系。首先，要不断的建立和完善多种贷款责任制，如不断的建立和完善审贷分离制、分级审批制、授权、授信管理制等。其次，还要逐渐的建立和完善借款人信用登记、信用评估、信用风险预警、信用风险规避等多项制度。再其次，要加强贷款风险的内部控制和外部监管。贷前对客户进行严格的信用分析与调查，贷时审查，贷后检查及对风险进行严密的监控。 2．探索建立小额信贷的风险补偿机制 一是要不断的补充信用社的自有资本，防范自有资本充足率的下降，提高自身抵御风险的能力；二是充足提留贷款损失准备金，提高贷款拨备覆盖率。三是借助农业保险转嫁因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。四是借助一些担保机构为小额信贷提供贷款担保。 3．实行有差别的合理的贷款利率定价机制 如前所述目前信用社的贷款利率普遍偏高，且利率差距不大。农村信用社应设置专门的利率管理部门和专门从事利率管理的工作人员，收集贷款定价相关的有关定性定量资料，根据影响贷款定价的因素，如资金成本、风险程度、期限的长短、目标收益率、贷款的供求状况、借款人的信用等级及与银行的关系、基准利率的高低、银行业的竞争程度等来合理的、有差别的、科学的定价。 4．寻求多渠道的资金来源 中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。此外，农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。建立区域性的农村信用社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。政府、银行及社会各界要加大对三农的支持力度，促进 农民增加收入，增加农民在农村金融机构的储蓄存款，为农村信用社提高信贷资金来源。 12.7%。以上机构的不良贷款比率较2004年、2005年、2006年都有较大幅度的下降，但和其它机构相比仍然相对较高。 农村小额信贷同其他信贷业务一样除了要面对信用风险、操作风险、市场风险外，最明显的特点是还要面对自然灾害意外事故风险，贷款对象主要是贫困、低收入农户和一些中小企业的特殊风险以及贷款方式是无需抵押担保的信用风险。这些特征都加大了农村小额信贷风险管理的艰巨性。 2．利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础 目前人民银行仍对农村信用社的贷款利率实行上下限管理，在人民银行统一公布的各期限档次的基准利率的基础上，可上浮2.3倍，下浮0.9倍。据人民银行在2005年及2008年货币政策执行报告中公布的城乡金融机构各利率浮动区间贷款占比表，从表中我们可以看出从2004年起城乡金融机构91％以上的贷款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5至2倍的占40％左右，利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行。 小额信贷业务是人力密集型行业，得投入大量的人力、物力，业务成本较高，较高的利率水平能覆盖资金成本及风险成本，但也使许多渴望获得小额信贷的农民望而却步，小额信贷帮助贫困人群摆脱贫困的初衷无法兑现，同时也可能增大借款人逆向选择和银行本身道德风险发生的可能性。而过低的利率定价除无法覆盖资金成本及风险成本外，还无法实现赢利性原则，难以持续经营下去；且过低的利率容易导致“寻租”现象的产生。另农村信用社对贷款定价随意性很大，收集贷款定价相关的定性、定量资料较难，很难使用科学的定价模型，定价人才缺乏。 3．信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展 一是管理手段落后，小额信贷从建立客户档案到信用户评定以及每笔贷款的发放和收回大多采用手工操作，工作效率明显偏低。二是信贷员工专业素质整体不高，没有系统的学过相关专业知识。三是放贷机构缺乏风险内控机制，贷前、贷中、贷后的相应工作没有完全分离，缺乏必要的监督和管理机制。四是农户资信度评定缺乏统一标准。农户贷款的授信额度也存在较大随意性，没有科学合理的评判标准。 4．农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制 经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，尤其是近几年来，党中央国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融服务。2006年起准许低门槛的准入村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等，另2007年邮政储蓄银行成立，这些都大大的增强了农村的金融服务能力，但各机构之间没有形成有效的竞争机制，小额贷款主要是由农村信用社提供。而且有的地区还存在金融服务的空白，据2008年《中国农村金融服务报告》显示，截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。 5．在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺 在金融危机的影响下，一方面会造成农民生产资金需求加大，另一方面农民工大量返乡，农民打工收入会受到一定的影响，农民储蓄存款会相对下降。而且目前小额农贷的用途领域不断的拓宽，除了种植业、养殖业、加工、手工、运输、经商等生产资金贷款外，还有围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流 参考文献： [1]孙若梅.小额信贷与农民收入.北京:中国经济出版社.2006. [2]刘民权.中国农村金融市场研究.北京:中国人民大学出版社.2006. [3]何广文,冯兴元等.中国农村金融发展与制度变迁.北京:中国财政经济出版社.2005. [4]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示.金融与保险.2008.5. [5]刘庆娜.农村信用社农户小额信贷供求状况分析.金融与保险.2008.5. [6]中国农村金融服务报告.中国人民银行农村金融服务研究小组.2008.9. [7]中国货币政策执行报告.人民银行发布.近年各期.
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