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银行消费贷买房阀门关闭 普惠贷款等马甲暗度陈仓
来源：乐居网 &&发布时间：
随着监管政策持续收紧，银行对个人消费贷款已变得非常谨慎，大多提高了审核要求和额度、用途的监测，贷款期限也大为缩短。而对于相关的消费贷，部分银行则直接拒绝停止、拒绝发放用于房地产的消费贷款，严格审核资金用途，对流入房地产的消费贷资金的监管，已经快速奏效。
受监管日益严厉、资金紧张的影响，部分银行已经不再发放购房相关的消费贷，并严格监测对其他消费贷款的用途及资金流向。部分银行因为额度用完，甚至已经暂停审核所有消费类贷款。有银行人士称，自8月之后，变相用于买房的消费贷就已基本处于停摆状态。
消费贷拧紧，直接的影响是银行消费贷的利率明显上浮，上浮幅度一般在的30%以上。
然而，消费贷紧闭，部分银行仍以小微企业、普惠金融的名义，通过账户隔离的方式，发放实际用途为购房的贷款。此外，小贷公司、消费金融公司亦有部分贷款，绕道进入房地产市场。
消费贷接近停摆
随着监管政策持续收紧，银行对个人消费贷款已变得非常谨慎，大多提高了审核要求和额度、用途的监测，贷款期限也大为缩短。而对于房地产相关的消费贷，部分银行则直接拒绝。
“如果有，较高可以贷200万元，期限最长5年，但资金必须用于个人消费。要是买房的话，就算有房产抵押，我们行现在也做不了。现在，不光贷前要审核资金用途，贷后也要监测资金流向。”某国有大行深圳分行人士对名列前茅财经记者称，“凡是消费贷买房，现在全都做不了。”
“不要说拿去买房，就是用途真实的消费贷也做不了。”某股份制银行深圳分行人士亦称，不仅是用于买房的消费贷，该行目前所有消费类贷款的业务都已暂停。类似情形并非孤例，另一家国有大行人士亦证实了上述说法。该行人士称，除了消费贷名义的，不少银行已经暂停审核新的业务，重新恢复可能要等到明年2月前后。
某股份制银行中层人士亦称，消费贷最近受到很大冲击，今年8月以来，基本处于停摆状态。
除了审核变严，消费贷的利率也水涨船高，多数银行提高了此类。据名列前茅财经记者调查，某国有银行目前的消费贷利率在基准利率基础上上浮35%，年化利率6.45%。另一家国有银行消费贷年化利率为6.7%，比基准利率上浮了40%以上。
银行“拧紧”消费贷的水龙头，一大原因是此前大量贷款流向房地产市场，受到监管高度关注。各地监管部门严查消费贷之后，银监会审慎规制局局长肖远企也在9月底表示，将严查消费贷款的资金，严厉打击首付贷，防止居民杠杆率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费类贷款。
今年三季度以来，多地银行因消费贷款资金被用作买房，而受到当地监管处罚。江苏银监局10月30日公布的一份处罚决定显示，因消费贷款被挪用购买住房或投资，以及违规任命高管，民生银行(8.240, -0.05, -0.60%)分行被罚款75万元。早在今年7月，中国邮储银行深圳分行将个人综合消费贷款被挪用做按揭贷款首付，遭到监管部门罚款20万元。此外，银行(17.450, -0.17, -0.96%)深圳分行因个别住房按揭贷款违反国家信贷政策，也被罚款20万元。
年底资金紧张，银行流动性吃紧，导致紧缺，也使消费贷受到间接影响。“既不敢贷，也没钱贷。”上述股份制银行人士称，临近年底，各家银行的额度都很紧张，有些银行此前零售贷款放款太猛，额度已经全部用完，部分银行小微、普惠贷款还有一些额度。
银行资金紧张的程度，从公开市场可见一斑。10月25日前，央行已经连续6天进行了8400亿元净投放，10月25日停止投放后，当天银行间质押式回购利率涨幅扩大；上海银行间同业拆放利率隔夜品种也大幅上涨。10月30日，受央行万亿流动性工具即将到期扰动，银行间市场存款类机构间债券回购利率纷纷上涨，甚至出现股债“双杀”。
“马甲”现身
“现在把消费贷额度降低了，在监管上满足形式合规。”达安网络小贷总经理徐北说。
虽然银行已经全面收紧消费贷，但实际用于买房的贷款，并非完全绝迹：以普惠贷款的名义，向小微企业发放经营贷款，通过其他渠道，资金最终流入了房地产市场。此外，分期也成为资金绕道进入楼市的渠道之一。
据名列前茅财经记者调查，以小微企业经营、流动资金名义进行的贷款，需要已还清贷款、估值不能超过500万元的房产作抵押，贷款较低额度为100万元，较高为房产估值的70%，贷款申请人为企业实际控制人或主要股东，办好手续后，半个月左右可以放款。
除此，部分小贷公司、消费金融公司，也是房产类消费贷的资金供应者。徐北称，消费金融公司主要通过现金贷的名义发放此类贷款，由于要与银行信用卡分期竞争，对10年以上贷款记录的客户，只要提供证明、手续完整，一些消费金融公司不问资金用途即可发放贷款，金额可以放大10倍，较高的可以做到20万元。
深圳某小贷公司业务经理称，该公司的，较高额度为5万元，资金不得用于买房。而房产抵押类贷款，金额可达数十万元，但只对符合审核要求的客户放款，并非所有房产抵押都能通过审核。
另一家小贷公司业务人员则称，若要房产抵押，放款时可用其他名义进行，最多可贷抵押房产估值的七成，较高额度可达到高投资别以上，一周之内即可放款，年化利率约为14%，较高则为21%左右。
“小贷公司受地方监管，受到的限制比较少，一般不会发文件限制某项业务，只会进行窗口指导。”徐北说，不同于银行，正是归口地方监管的原因，各地监管政策差异很大，小贷公司发放此类贷款处于模糊地带。
“各种名义进入的资金，主力还是银行，消金公司、小贷公司占比不高。”上述股份制银行中层说，小贷公司资金量有限，而消费金融公司单笔贷款金额通常只有几千元，较高的也不过几万元，买房无济于事。此外，消费金融公司要求场景消费，变相发放房贷与场景割裂，客群基因也决定了不会有太多套取资金买房、炒房的需求。
明修栈道，暗度陈仓。监管严查之下，进入房地产市场的部分资金，仍有办法绕过监管和合规要求。徐北说，信用卡大额分期，就是其中一种。
据名列前茅财经记者调查，一些小贷公司发放此类贷款时，贷款项目中一般会写成经营贷款，贷款发放后，再将资金从贷款账户转进其他账户，较后再用于支付房款或首付。
银行的做法也与此类似。根据知情人士介绍，在与银行签贷款合同时，不写明用于买房或其他相关用途，而是写成支付货款、流动资金等名义。使用贷款时，贷款账户与买房的支付账户隔离操作。
不过，利用信用卡透支买房、付首付，已经越来越难。福建近期出台政策，严格监控大额、长期限的消费贷款资金流向，关闭信用卡对房地产开发企业的POS机刷卡端口，坚决遏制个人综合消费贷款、信用卡透支用于支付首付以及住房消费。
此外，银行(11.400, -0.14, -1.21%)等多家银行也对将信用卡刷房地产类交易进行管控，限制刷卡额度上限。
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如何挑选消费贷平台？要考察这五个方面
首发且原创
时间：06-14 09:46
阅读：1275次
来源：博盛金融
摘要：如今市场上的理财产品日益丰富，人们的选择范围也越来越多，就短线消费理财来说，消费贷无疑是最为适合的一种新型理财方式。然而行业水太深，平台套路多，如果判断平台的好坏？如何挑选消费贷平台呢？博盛金融小编专门为大家准备了挑选消费贷平台攻略，希望能够帮助到大家。
如今市场上的理财产品日益丰富，人们的选择范围也越来越多，就短线消费理财来说，无疑是最为适合的一种新型理财方式。然而行业水太深，平台套路多，如果判断平台的好坏？如何挑选平台呢？小编专门为大家准备了挑选平台攻略，希望能够帮助到大家。1、看平台资质是否诚信合规看一个理财平台的实力如何，评判平台的资质至关重要。现在好多理财平台打着风投系、上市系、央企国资系旗号，用户在投资之前可要擦亮眼睛，查询相关背景是否真实可靠，优质的平台会有全面的资质证明，投资者可查看公司营业执照、注册登记信息、法人代表、股东信息、经营项目等。2、看平台收益是否稳健投资，不能一味的只追求那些高预期利率的理财平台，收益太高或者太低都不是我们的追求。随着央行的一再降息，目前的综合收益大约在8%~15.8%之间。超过或者低于这个预期利率范围的，都不是第一选择。3、看平台技术实力是否强劲平台系统良莠不齐，使得投资人的资金安全没有保障。所以对于投资者来说，除了要看平台是否正规、背景能力，还需看平台的运营模式。运营模式一方面决定着平台的稳定性，也决定着平台业务内容和范围。4、看平台有无完善的风控措施平台的核心竞争力还是风控，如果平台风控强，安全性得到保障，自然能生存下去。相反，如果风控不强，坏账率高，那么平台要么清盘要么跑路。可以从三方面来把握：一是在资产端建立全过程立体化风险管理架构;二是在资金端对投资者风险承受能力精准画像;三是建立投资者与产品风险适配体系。5、看平台是否有负面信息要看平台是否有负面信息，并且不要太以偏概全。每个产品都会有不满意的用户存在，也可能有竞争对手的恶意诽谤，有负面信息很正常，但如果很多负面信息都在强调同一问题，或者负面信息汇总后能够成为一个完整的事件的话就要小心了！对于一个平台，投资者需要多角度，多维度了解、考量，只有这样，才能找到更加安全合规的平台，走好理财第一步，让自己的资金得到保障。22年从事数码服务，专注消费分期领域，以普惠、民生消费、小额分散为产品研发方向，让每个人不再为钱烦恼！
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