放款慢？告诉你最近买房贷款为何这么难！
放款慢？告诉你最近买房贷款为何这么难！
最近，各家银行对于房贷的态度已经不同以往，审批严、放款慢、利率高的情况层出不穷。
如果此时的你刚好在申请购房贷款，又不了解银行房贷政策的形势，可能就要做好遭受定金损失，甚至买卖纠纷的心理准备！
楼市君今天就来给大家科普科普，房贷政策的背后都有哪些规律可循。
为什么贷款审核不过关，放不了款
上周有一位姓刘的粉丝给楼市君留言，称自己3月份以儿子的名义买了一套房，但银行在做贷款审核时，认为当事人还款能力不够，提出让她做担保。
在给儿子做担保时，银行又查询发现，刘女士有过几次信用卡还款不及时的记录，于是直接拒贷了，换了一家银行也是如此。一时间不知如何是好。
王小姐更惨，因为买的房子为公寓式住宅，房屋面积又太小，再加上大学毕业时，少不经事的她助学贷款还款逾期了，留下了征信不良的记录，也被银行拒贷，最终导致违约，赔掉了15000元的定金。
对于这种审批不过关而遭到银行拒贷的案例，楼市君向银行内部人士了解到：
银行采取什么样的房贷的政策，首先大的方向上是跟国家政策导向一脉相承，尤其是在最近限购形势趋紧的情况下，再遇上征信不良或者抵押物不够优质的客户，基本上不会审批通过。
国家政策的支持与否，影响了未来楼市升温降温的预期，从而影响着银行房贷“抵押物”（房产）的价格，最终影响了银行的信贷投放方向决策。
为什么我拿到的利率优惠越来越少
想必最近正在走贷款流程的购房者们都发现了一个问题，按揭公司都不再承诺客户能拿到利率优惠了，而即使某家银行在收件的时候说可能给到你9折优惠，但实际批下来的时候却是基准。
对此，楼市君想说，银行也是要赚钱的啊！
就拿我们个人做投资来说，如果你有100元，肯定会合理分配你的资金，不同投资收益和风险的产品会各投部分资金，不会把钱都投在一个渠道。
对于银行来说也是一样的。
从去年年报来看，绝大多数上市银行的个人房贷不良率都是0.5%以下的，房贷基数大的大行们不良率都不到0.3%。比起全行业（银监会2016年4季度数据）1.74%的不良率低的多。
去年，银行找不到多少优质的企业做贷款，把大量额度都挪去了房贷上。因此，很多朋友会发现去年的房贷还是很好批的。
但是今年不行了啊，随着全国各地纷纷开始打压房地产投资行为，高杠杆的炒房者或将开始违约，市场上积累了太多的热钱进入房地产领域，而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。
如一些买通评估方做高估值的情况，还有一些非房贷名义的贷款，比如消费贷等，最终也用于购房，这两样，都一定程度扩大了房贷风险。
坦白说，要不是去年其它部类的贷款越来越难放，银行们才不至于做那么多房贷，而且做房贷赚头也是很少的。
比如一个基准利率4.9%，再打个9折为4.41%，银行的实际成本大约是4.375%（3.5%的高成本负债/20%的存款准备金），对于银行来说，简直就是蝇头小利了。
一边是买房贷款的人越来越多，一边是银行闹钱荒盈利缩小，上调利率那自然是肯定的了。
为什么放款那么慢？
解释完以上两个问题，这个问题就不难了。
楼市君最近接触到很多做按揭贷款的朋友，其中有一位表示目前银行放款的速度也是让他焦头烂额，每天受到无数人的威胁利诱，这让他非常痛苦，放款慢，出同贷书也是非常慢。
现在他都跟客户说几乎要3个月以上放款，多的没准等半年。
而购房者这边呢，上个月遇到一个买二手房的，因为房贷迟迟没有放款，导致过不了户。尤其是卖家还等着这钱去买二套房，这头自己的房子卖掉了，那头想买的房子看着看着涨价，真是两边都着急。
对此，楼市君了解到，银行放款顺序是按照房产抵押的他项权证办理的时间顺序，而且是分批次放。如果额度紧，没准上一批次的后面几个人都要拖到下一批次才能放。
因此，就需要找专业人士或者熟门熟路的经办人帮你掐好时间。
在这里，楼市君也从银行人士口中听到了这样一条规律，“贷款放年头、存款冲年尾”，好歹一年年头额度还是比较松的。
因为从收益角度考量，银行会把稍多的贷款资源放去年头，而市场需求旺盛的年份，因此不少银行年尾都会面临贷款额度短缺。
但今年的情况较往年严峻，由于去年买房的人太多，导致去年底积压了大批等贷客户，占用了额度，今年又遇到货币收紧政策，放款必然慢啦。
楼市君也咨询了专业人士，给大家提供几条按揭贷款小Tips：
1、配合经办人准备齐贷款所需的全部资料；
2、自查资金情况，看流水、收入是否符合贷款要求；
3、平时一定要注重个人良好征信的培养；
4、做好房子的市场价和评估价存在价差的准备。大家都在搜：
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> > 银行贷款怎么这么难
可以办，但是手续很麻烦
贷款3000,不如直接去申请张信用卡。所谓外地银行,不知道你要表达的意思。如果你在当地生活或者工作,你们当地有的银行,那就不叫外地银行。如果你只是去某地方旅游或者其他短时间待一下,那某地的银行对于你来说就属于。 贷款3000,其实很简单,很多银行有类似这样的无抵押担保贷款,但需要有正式的工作证明。
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违法信息举报邮箱：贷款为什么这么难办？
在蒙阴办小额贷款实在太难了，像我这样事业在外地的根本不予办理。该咋办啊/
09-11-24 &匿名提问
建议向上级部门或者媒体反应下情况。
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个人经营贷款是中国工商银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。个人经营贷款，助您事业一帆风顺。☆服务特色1、只要从事正常、合法的经营活动，无论是否办理经营实体，均可办理个人经营贷款。2、贷款额度高，最高达300万元。3、贷款期限长、还款方式灵活。☆申请条件1、无经营实体的自然人申请个人经营贷款须满足如下基本条件：（1）年龄在55周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所和常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在工商银行取得A级（含）以上的个人资信等级；（3）具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行、人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；（4）具有稳定的职业；（5）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（6）借款人为工商银行理财金账户客户，或为工商银行无违约记录的个人住房贷款或个人消费贷款1年以上客户（含已结清贷款的客户）；（7）能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保；（8）在工商银行开立个人结算账户；（9）银行规定的其他条件。2、有经营实体的自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件：（1）年龄在60周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在工商银行取得A级（含）以上的个人资信等级；（3）借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行及其他金融机构无任何违约记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保；（6）在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；（7）在工商银行开立个人结算账户；（8）经营情况良好，现金流量稳定；（9）产品有市场、有效益，有良好的经营前景；（10）借款人及配偶所拥有的经营实体（包括个体工商户、个人独资企业和合伙企业）在工商银行无融资的；（11）银行规定的其他条件。☆贷款金额个人经营贷款最高贷款额度为300万元。☆贷款期限贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。☆贷款利率个人经营贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。☆还款方式贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采用按月还本付息方式。☆申请贷款应提交的资料1、无经营实体的借款人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：（1）借款人及配偶身份证、户口簿、居住地址证明、婚姻状况证明；（2）个人职业证明；（3）收入证明或个人资产状况等还款能力证明；（4）理财金账户卡，或借款人在工商银行个人住房贷款或个人消费的台账执行处理单；（5）贷款用途证明（如购货合同等）；（6）采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；（7）银行要求提供的其他资料。2、有经营实体的借款人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；（2）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；（3）贷款用途证明（如购货合同等）；（4）经营实体同意承连带担保证担保的相关证明文件及签订的保证合同；（5）采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；（6）经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；（7）能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；（8）经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；（9）银行要求提供的其他资料。☆操作指南1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
请登录后再发表评论!学生贷款怎么就这么难！
今年听说可以从网上申请助学贷款我高兴极了！终于不用再为学费发愁了！我欢天喜地的告诉父母有欢天喜地的在网上仔细的填写每一个资料。当时我抑制不住自己的兴奋告诉了每一个为学费而发愁的同学。我们都觉得政府真好为我们学生想的真周到，心理面觉得国家对我们这么好一定要为国家做出最大的贡献。
可是十几天后，我们的心凉了！贷款迟迟不到，去信用社人家说贷款合同还没下来。让我们再等等看。可是我们那里还有时间在等马上就要开学了钱从那里凑？
原以为只有我一个人办不成，后来我才发现原来我们这个县有好多人呢都是这样，开学时间到了钱还没有申请到！
我们来看一看农民报上的这篇报道
助学贷款肥乡“卡脖儿”难助学
本报记者李月锋
对那些正在上大学，或刚刚被高校录取的家庭贫困的学生来说，能申请到助学贷款好比是雪中送炭，可帮助他们减轻经济负担和生活压力。而邯郸市肥乡县近百名贫困生磨破了鞋底，助学贷款仍无着落。
8月22日，肥乡县毛演堡乡姚庄、刘庄、百户寨等村多名学生和家长向记者反映，生源地助学贷款至今办不下来，一些大专院校马上就要开学了，已经填好的助学贷款申请表还在手里握着，“办助学贷款咋这么难？”
姚庄农民杨某的女儿在唐山师范学院上学，下学期该上大三了。因为家庭生活困难，杨某想给女儿申请助学贷款。8月10日，他找到崔庄信用社，一位副主任说：“等等吧，不知道有没有助学贷款。”17日，又去崔庄信用社，该副主任说：“你从网上下载一份贷款表，自己填好表，再开一份三级证明信，一起拿过来。”19日，杨把上述材料送到了信用社，该副主任说：“省里的正式贷款合同还没有下来，等有了合同再说。”眼看女儿该返校了，杨某心急如焚。20日，杨某和女儿一起到信用社求“助”，没想到，信用社竟然把球推给了教育局，说：“你去找教育局吧，我们办不了。”
另一位反映人是为儿子申请助学贷款的。他说，20日这天，该县四十多个家长和学生不约而同地找到教育局，要求解决助学贷款的事。教育局在申请表上盖章后，让他们再去找信用社。
就此，记者采访了崔庄信用社有关同志。他说，截至8月22日，该信用社未批一笔助学贷款。原因是上级有规定，助学贷款需要县资助中心审核，信用社不再直接对口贷款学生，由资助中心与学生对口。该同志说：“跟县联社打电话请示贷款的事，联社说‘让贷款的学生去找教育局’，我们就让家长和学生去了，我们办理贷款要等资助中心和联社的批复。”
助学贷款“卡”在哪里？该县联社理事长吕振锋在电话中说：“今年跟往年不同，要求资助中心先期受理并调查，可资助中心至今没有与信用联社联系，也没有见资助中心转来相关的贷款手续。”该联社承办助学贷款业务的同志表示：“信用社早已做好贷款的准备，一直到现在，还没有见过资助中心的印章是个啥模样。”
记者采访时，杨某的女儿已踏上返校的列车，而她贷款的事依然没着落。
上有政策，下有对策。最终苦的是老百姓。谁为老百姓考虑过！
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