新老年人意外险取消场所限制 在家摔伤有望获赔
　　老人在家摔伤、散步或买菜时发生意外，有望获得保险赔偿。针对“老年人意外伤害保险”保障范围过窄问题，北京分公司昨天宣布，取消保障地域限制，老年人居家、外出购物及乘火车飞机均可投保，但是保费相应上调。　　30万老年人参保　　2013年底北京市首次推出“老年人意外伤害保险”，保险范围包括：老年餐桌就餐、老年活动室娱乐、逛公园、参观博物馆、乘坐公交、参加有组织的社会活动等。保费一份15元，最高赔付5万元，最多可购买4份，最高赔付20万元。　　由于我国针对老年人的险种少，“意外伤害险”的保费又相对低廉，一推出即深受老人子女青睐，目前已有30余万老人投保，覆盖全市10%的老年人群。但同时不少老人提出疑问，家中、小区周边、菜市场……这些老年人经常活动的场所却并不在保障范围内。　　有鉴于此，中国人寿北京分公司今年调整了“老年人意外伤害保险”的保障范围，除保留原有15元一份的险种外，新推出30元一份和50元一份的“老年人意外伤害保险”，后两种保险均取消了场所限制，50元的保险还包括了火车意外和飞机意外。同时，三种保险都增加了每天30元的“意外伤害住院护理津贴保障”。　　中国人寿北京分公司表示，考虑到家里、小区等地方老人出险率过高，为了不赔个“底儿掉”，与原来15元一份的保险相比，新的意外伤害险保费略高，保险金额略低。比如，老人在家摔残、食物中毒等，30元一档最高赔付2万元，50元一档最高赔付3万元。火车意外赔付10万元，飞机意外赔付20万元。　　一年来赔付率超95%　　根据中国人寿北京分公司提供的数据，老年人意外伤害险运行一年来，总保费658万元，受理理赔近1600件，已支付赔偿金近383万元，正在支付赔偿金20万元，后续理赔在250万元，整体赔付率预计在95%至110%间——换句话说，该保险顶多算微利，弄不好会赔本。　　数据显示，过去一年老年人的摔伤、骨折频发，主要以公园晨练、小区健身场所扭伤或摔伤居多，另有烫伤、割伤、动物咬伤等。去年共发生4起投保老人意外身故和伤残事件，支付赔付金额30万元。　　晨报首席记者 崔红　　■相关新闻　　困难老人仍将免费获保意外伤害险　　晨报讯（首席记者 崔红）北京市老龄办副主任蔡双昨天表示，市政府今年将继续出资为低保等困难老人购买“北京老年人意外伤害保险”，保险费为每人15元。　　去年，北京市政府出资110多万元，为约7万名困难老人购买“意外伤害险”，包括60周岁及以上具有北京市户籍并享受城乡最低生活保障待遇、城镇“三无”人员、农村“五保”对象、享受定期抚恤补助的优抚对象及失独老人等群体。　　养老券换卡发卡量大 市民仍需等　　晨报讯（记者 樊一婧）从本月1日起，北京老年人原来使用的纸质“养老助残券”将统一变成“养老助残卡”，然而有读者反映，目前卡仍未到手。市民政局及农商银行则回应，全市发卡量较大，正在逐渐发放中。　　最近，东城区东直门外新中街的不少老年住户表示还未领到养老助残卡，小区通知称具体发卡日期尚未确定。对此，东直门街道新中街社区居委会一工作人员表示确实还没领到养老助残卡，预计最快也要下周开始发放。北京养老助残卡为北京市民政局及北京农商银行联合签发的借记卡，两部门均表示，“目前全市发卡量比较大，正在陆续发放中。”
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[案情介绍]
2003年9月，原告为其子投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险附加意外伤害医疗及附加住院医疗保
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[案情介绍]&&2003年9月，原告为其子投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险附加意外伤害医疗及附加住院医疗保险。保险期间，其子在院中玩耍时被一辆小轿车撞伤，发生医疗费用1万多元，该医疗费用全部由汽车司机给予了赔偿。&&原告虽然获得了赔偿，但想起其子还投保了意外伤害医疗保险，遂以其子受伤住院治疗为由，向保险公司申请理赔，但遭到了保险公司拒赔。保险公司的拒赔理由是：经调查核实，住院治疗费用已经得到补偿，投保人并无实际损失，所以保险公司无需再承担赔偿责任。在与保险公司协商未果的情况下，原告向人民法院提起诉讼，要求保险公司依保险合同承担给付保险金的责任，赔偿原告发生的全部医疗费用。
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1[案情介绍]&&杨峰系四川省宣汉县一个小学生，通过学校代办方式购买了某保险公司的《学生平安保险合同》。投保意外伤害事故住院治疗、门诊治疗医疗保险。后杨峰遭遇交通事故，被村民欧大帮驾驶摩托车撞倒致伤。杨峰医院住院治疗费用共计20104.99元，法院判决欧大帮应该赔偿。&&其后，杨峰父母向保险公司索赔，该公司拒赔，杨峰父母起诉至宣汉县人民法院。保险公司辩称，原告诉讼请求的意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金属于补偿性质，应当适用补偿原则，被保险人不能因为疾病或者意外伤害而从中获利，被告没有再理赔原告的义务，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。&&宣汉县人民法院审理后认为：一、损失补偿原则不适用人身保险，当然也不适用本案的意外伤害医疗保险。二、本案中，被告没有举证证明自己对该免责条款已经向原告尽到了明确充分的说明义务，被告以该免责条款拒绝理赔的，理由不成立，其反驳主张本院不予支持。所以判决保险公司支付原告杨峰医疗保险金。&&一审宣判后，被告保险公司不服，提出上诉。达州市中级人民法院经审理认为：一、学生平安保险不适用财产保险的“损失补偿性原则”，我国《保险法》第92条第2款规定“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，本案中，原告杨峰与被告达州保险支公司之间签订的《学生平安保险合同》属于人身保险合同。从法理上讲，“损失补偿原则”一般只适用于财产保险合同，属于财产保险的基本原则，不适用于人身保险合同。本案中的原告杨峰既有权向第三人肇事者欧大帮主张侵权赔偿，也有权依据《学生平安保险合同》向保险人即本案被告达州保险支公司主张保险赔偿。而该《学生平安保险合同》第七条约定与保险法的规定相违背。&&本案中保险人提供的《学生平安保险合同》属于格式合同，据《中华人民共和国保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关保险人免责条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”保险人对自己是否尽到明确充分的说明义务负有举证责任。本案中，被告达州保险支公司没有举证证明自己对该免责条款已经向原告尽到了明确充分的说明义务，故《学生平安保险合同》第七条对被保险人即原告杨峰没有约束力。被告以该免责条款拒绝理赔的，理由不成立，其反驳主张本院不予支持。杨峰既有权向第三人主张侵权赔偿，也有权主张保险赔偿。依法判决：驳回上诉，维持原判。2[案情介绍]&&小学生张某，男，11岁。1998年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理?3[案情介绍]&&王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。4[案情介绍]&&王女士2003年买了意外伤害保险，期限是五年。2005年8月，她被一辆慢速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗死。&&王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，导致王女士死亡的是心肌梗死，不属于意外险责任范围，保险公司无需赔付。这引起了王女士家人的强烈不满。
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壮年小伙突遭意外住院：30多岁该如何选择商业保险？
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7月初，本人意外突染肺炎，高烧不退，无奈之下紧急住院治疗。都说人世间有三苦：爱别离、求不得、憎怨会；在我看来，还应加上一苦：夏发烧——夏天发烧，尤其是盛夏时节发高烧，真比冬天难受百倍，苦不堪言。我一个80后30岁小伙，感觉自己就像蒸笼上的螃蟹，胳膊腿都要被热气蒸散架了。病榻七日游住院了自然就要花钱，住院费+检查费+用药费+护理费……乱七八糟各种费用一个不能少。住院7天我花了多少钱？上个图，大家一目了然：住院（北京）费用单住院共花费7538.66元，除去社保，最终自费3173.02元，整体还是可以接受的。但爱算计的老金不禁琢磨，如果我当初买了保险，保险公司肯定还能再赔付一些吧？事实上，由于没想到自己会在30岁年龄段住院，因此没有投保住院险。此前我只上了一个定期重疾险，但重疾并不包括肺炎，肺炎也不算“轻症豁免”条款之列。知识点1、重疾险即重大疾病保险，当被保险人患有保险条款约定的疾病时，由保险公司对相关医疗费用进行固定额度的赔付。保监会规定，重疾险必须包含6类“核心疾病”，如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等。知识点2、轻症豁免“轻症豁免”一般属于重疾险中的一项条款，保险公司在赔付投保人轻症的基础上，豁免以后的保费；也就是说一旦患了条款中的轻症，以后的保费就不用再交了，但保险合同依然有效。这次意外住院的经历，促使我思考了一个问题：30多岁的家庭支柱，为了防止意外疾病的出现，该不该买商业保险？该买哪种商保？可能有朋友会有问，公司帮我上了五险一金，为啥我还要买商保？首先，国家社保是基础保障，无论如何必须要上；但在重大疾病保障方面，国家医保就显得不够了——那些疗效好的进口药、昂贵的检查费、陪护费等，医保报不了，但商业保险是可以的。其次，保险产品种类繁多，有些保险在到期后可以返还金额，有些保终身的险种还会在投保人身故后，给子女留一笔钱。最后，即便我们真的几十年没得病，商保也并非“白买了”，商保让你在这几十年吃了一颗“定心丸”，这也是一种心理上的保障。相比意外事故，重症疾病永远是拖垮一个家庭的最大的不可控风险，因此30多岁的家庭支柱，尤其已经成家的朋友，应该首先配置“定期重疾险”。知识点3、重疾险保障期限重疾险的保障期限一般分为短期、定期、长期。短期一般是一年一缴费，保障一年；定期的保障期限一般是20、30年或保障到指定年龄；长期一般就是保障终身了。如何选购重疾险？30-40岁年龄段的人，身体大多比较健康，投保重疾险的过程不会遇到什么阻碍，所以应及时投保；如果等未来年龄大了、身体出状况再投保，保险公司很容易拒保。在重疾险的期限上，定期和长期各有优势。定期保费相对较低，比如某款（具体名称略去，以免广告嫌疑）30万保额定期30年的重疾险，30岁男性投保人，年缴费约1600元；而条款类似、保额相同的终身重疾险，年缴费金额至少在6000元以上。长期险虽然保费高了很多，但优势是能够保终身，毕竟很多重症疾病在65岁以上罹患的概率会显著增大。不论是定期还是长期，保额建议30万元。在资金充裕的情况下，可以考虑保额50万的、附带轻症额外赔付+轻症豁免的长期重疾险，如果外加保额相同的身故赔付就更好了，这样可以连寿险都省掉。这样一款保险，一年的保费大约至少在8000元以上。决定要买重疾险了，但为什么我推荐“定期”而不是“长期”重疾险呢？相同保额下，定期重疾险比长期每年至少能省4000元，我们可以用这笔钱钱去做理财。不要小看这点钱，如果我们每年存4000元，按金投手平台目前年化收益率8%来计算，每年利息复投，猜一猜，30年下来的累计收益是多少？如图，30年下来，我们可以得到51.8万元的理财收益，而且随着时间的推移，收益还将大幅增加。所以，在我们做了理财的情况下，即便在60、70岁以后身患重病，理财所得金额也足以替代长期（终身）重疾险的保额。如果选定了重疾险，住院险往往就成为了非必要的辅助险种。住院险既可以作为非重疾疾病的住院费用补充，也可以作为重疾住院时的额外赔付，进一步缓解患病时的资金压力。住院险大多是消费型的，一年一缴，支持自动续费。30多岁如何选择住院险？入门级住院险，大多保额5万元以下或按住院日开销计算，保费一般不超过600元/年；中端住院险，保额能到20万元，终身赔偿限额100万，保费约800元/年起；条款附加门诊报销的话，一年保费会升至1200元左右。除此之外，市面上还有一种高端医疗险，一年保费大几万块钱，在全球多个国家治疗均可报销，很多治疗费用也都可以由保险公司支付，推荐土豪们购买。另外，随着保监会监管力度的加强，目前保险市场正规了很多，但仍有一些“坑”需要我们注意。保险防“坑”指南重疾险保额多少才算够？重疾险保额的估算，可以依照治疗一个重疾的大概费用来计算，并非越多越好，一般30万就够了，最多不超过50万元，别被忽悠买了高额险。保险行业内部有句话：如果一个重疾花了50万还治不好，那就别太抱有希望了……“免赔额”和“赔付比例”这两个字眼应格外注意。很多医疗险在赔付时，首先要扣除投保人在治疗过程中的第三方支付费用，同时还要扣除一个“免赔额”，剩下的钱再乘以“赔付比例”之后，才是保险公司最终赔付的钱。所以，我们尽可能选择赔付比例95%以上的品种。不要随意把医保卡借给别人，甚至是父母。如果对方拿着我们的卡去开一些高血压、心脏病、糖尿病的药，这个记录会保留在医保卡内，如果你未来得了相关重疾需要理赔，保险公司可能就会以你投保前就有类似疾病为理由，考虑拒赔。有些寿险涵盖重疾险功能，但一定要看清是否属于“共占保额”。如某保险公司一款长期寿险，保额20万，附加15万重疾险，如果投保人10年后患重疾，保险公司赔付15万之后，这份寿险的保额就只剩20万-15万=5万了。其实保险防坑也不难，只要把合同条款中的三大重点项——重疾定义、保险责任、责任免除搞清楚，你就能做到心中有数。最后说一下，没有100%完美的保险品种，就像没有100%完美的人生一样。选购保险是一个长期的过程，30岁、40岁、50岁年龄段，家庭组成、整体收入、个人身体状况不同，对应的保险需求也不同。理性分析、按需购买，才能选到适合自己家庭的，最佳性价比的那份保险。（金投手理财/原创发布）
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