为什么你从银行贷不到款？
日 17:35来源：新财经
“2009年的时候，我们根本不缺钱，银行下浮利率15%求我们贷款。而现在，我们的资金紧张了，不是业务往来多年的银行根本不可能贷到款，而且还要上浮10%。”
中小企业发达的江浙，很多私人企业今年的日子都不好过。年初开始，对累计涨幅达3.7%，而大部分的外贸企业利润却仅有3%。汇率波动、原材料和人工上涨以及连续的加息，让不少企业苦涩异常。
浙江绍兴家尔雅丽纺织有限公司董事长周家泉向《新财经》介绍，从一季度开始，订单的情况就不理想，而员工工资却增长了20%～30%，公司对资金的压力早就显现出来。
“以往，我们的资金还是很充足的，加上绍兴市对做外贸的中小企业有低利息的借贷政策扶持，一般我们同行连需要民间借贷的情况都不多，但是现在，资金开始紧张了。”周家泉介绍，今年的出口形势不太好，原材料的压力比工资大多了，汇率又不稳定，国外客户愿意接受的涨价幅度又远远小于公司成本上涨的幅度。
越缺钱越难贷
商务部发言人沈丹阳表示，未来我国的出口形势不容乐观。
“希望政府能在出口退税环节和流通费用给予一定的优惠，尽管有绍兴地方的借贷政策扶持，但央行连续加息还是让我们心惊肉跳。”周家泉表示，相关部门减轻企业的流通，尤其是交通物流成本，无论是到港区的高速公路费还是港区通关的费用“硬费用”，如果有让利的空间，企业在现在艰难的外贸形势中会生存得容易些。
另一位不愿透露姓名的大型企业高管介绍，长三角地区企业资金状况已经从“银行求我贷款”变成“我求银行贷款”，“2009年的时候，我们根本不缺钱，银行下浮15%求我们贷款。现在，我们的资金就紧张了，不是业务往来多年的银行根本不可能贷到款，而且还要上浮10%。”他说。
的一份草根调研显示，由于信贷额度紧张，银行的议价能力普遍较强，对中小企业的贷款利率最高可上浮30%。即使是上浮30%，很多中小企业仍然贷不到款，只能转向民间市场。记者了解到，民间借贷是江浙一带不少中小型企业融资的主要方式，不用担保、抵押，百万元以下的资金很大程度上都是通过亲戚朋友之间的借贷融得的。
存贷比之剑
据中国人民银行最新数据显示，小企业贷款在前三季度增量占全部企业新增贷款39.2%。在这样的情况下，受信贷资源不足、存贷比限制等条件影响，银行对小企业的金融支持想再进一步提升，难度很大。
冉旭(化名)是公司银行部的一名客户经理，年关将近，为了赢得存款，他一直处于一级战斗状态，他给记者的留言是：不是在请客吃饭的路上，就是在请客户吃饭的路上。
“企业要不是为了维护和银行的长期关系，那点利息还不够抵通货膨胀的损失。”冉旭说，银行存款流失非常严重，最近，他的一个客户居然拿出放在银行的全部存款交给熟人放贷去了，怎么也劝不住。
负利率下，存款外流已是大势，16家上市银行三季度财报显示，有10家存款规模负增长，“失血”规模共计3295.63亿元，给年底备战存贷比指标的银行带来不小压力。央行最新数据显示，10月住户存款净下降7272亿元，非金融企业存款增加860亿元，财政性存款增加4190亿元。
相比国有四大行，中小银行和外资银行吸存压力更大，从卡、金条、储值卡到“存款返点”和推出各种高息的产品，银行可谓无所不用其极。记者拿到的数据显示，、、均已上调理财产品的预期收益率，浦发一款7天产品，预期年化收益率由2.60%提升至4.00%，产品规模上限调整为20亿元。而为防止银行突击揽存，更注重存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。
未来两个月，银行通过理财产品揽储的难度会进一步加大。冉旭说，“相对个人存款来说，未来两个月对公存款业务会稍微好做，我们有一些合作了很多年的行政事业单位。另外，吸引企业存款还是靠各家行针对客户本身需求提供的产品和实际方案，专业上的竞争力更重要。”
一家商业银行负责人表示，“银行吸引对公存款，首先会依靠行政单位和企事业单位的资金支持，第二种渠道是把贷款转为待存的存款，比如你的企业需要2000万元，我贷给你，我同意贷款的目的有一个，你在外面不停的倒款，我们来吸收成为银行的存款。因为2000万元的贷款发给你，你不可能一次性就把贷款付给别人，你可能第一笔付200万元，第二笔付300万元，中间还有一个时间差”。第三种渠道是利用银行的金融创新产品做小企业的业务，比如承兑汇票、应收账款质押，可以解决小企业融资难的问题，帮助企业提高效益，同时还可以增加银行存款，实现银企双赢。
还有一些投行业务，比如给企业发行的中期票据、短期融资债券，通过这些方式来留住企业的资金。但是，在货币政策趋紧的情况下，小企业、小微企业乃至个体经营者仍处于“姥姥不疼、舅舅不爱”的尴尬境地，他们既很难从银行获得贷款，又因为支付不起民间借贷的高额利息而身陷险境。
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贷款到底有多难？为什么贷款这么难？
随着中小企业的发展，企业资金流转需求量也越来越大了。如今企业贷款是很常见的企业资金周转方案，但是对于中小企业，贷款难度却非常大。贷款到底有多难呢？针对这个问题，只有真正去过银行贷过款的人才知道。为什么贷款这么难呢？　　中小企业融资难一直是困扰着许多企业发展的大问题，多年来从中央到地方也一直在说要解决中小企业融资的难题，可是这么多年过去了，这个问题解决得怎么样了呢？为了验证这个答案，中业兴融决定突破书面数据的界限，深入一线了解真实的状况。　　然后我们得到的答案是这样的：　　路人一：申请难，审核很严格，有时候你不去银行贷下款，你就不知道什么叫绝望。　　路人二：不要说申请难，要求严，光排队就可以把你折磨半死，上次我一大早8点钟去排队，等到下午5点多排到我了，可是人家就下班了，然后叫第二天再去办，没办法，第二天又得重新去排队。　　路人三：我觉得太复杂了，光提交资料都要来回跑断腿，一会说这个资料不合格，一会说那个证件缺少，哎，说出来都是泪。　　路人四：银行贷款啊?呵呵　　路人五：银行贷款，我倒是想贷，可是从前年到现在，都申请了5次了，一次也没通过，一个字“难”　　路人六：银行贷款？说这我就来气，我开了个淘宝店，双十一前一个月，要储备大量的货，我9月份就向深圳一家银行申请了10万，可是因为额度小，银行直接给我拒绝了，你说气人不气人，后来我只能去小贷公司申请，还好在双十一之前两个星期贷到了12万，人家那个速度真的你可以自己去体验下。　　路人七：贷款啊，就是你一个人在跟银行作斗争，而且是你拿着步枪，人家拿着大炮，你永远打不赢。贷款就像犯罪似的，一会要查这个，一会要审那个，你得先证明你是你，再证明东西是你，然后再找人证明你是你，好不容易证明完了吧，人家说回去等消息吧。等你煎熬了一两个月，然后人家又说条件不符合，或者说没有额度了，就这样白忙活了。现在我终于明白了，这银行贷款啊就是劫贫济富，拿着穷人的存款去给富人贷款，可等普通老百姓去申请了它又设各种门槛不让你过，总之一句话，银行的贷款你永远看不懂。　　看完了大家的街访之后，我们切身感受到了中小企业融资难融资贵这个问题依然没有得到很好的解决。　　为什么中小企业贷款那么难？　　这其中的原因，既有银行对中小企业不重视的原因，也有的是客户自己缺乏专业的贷款知识，因为银行的精力都是放在大企业的身上，不想浪费过多的时间在中小企业身上，这时候如果中小企业具备专业的贷款知识，或有一个专业的金融服务机构帮助，那贷款通过的概率也将会大大提高。　　总之，中小企业的发展离不开银行的支持，但是漫长繁琐的贷款过程以及难度系数，对中小企业来说是杯水车薪。由于中小企业银行贷款难，导致中小企业目标转向民间借贷，但是民间借贷风险较高，很多借贷公司资质不符。为了切实解决中小企业融资难的问题，国家总理倡导大力发展互联网金融，政府也出台了一系列政策进行严格监管。今年是网贷监管元年，我们希望中国的金融体系能够得到更加完善，监管力度也更加严格，让中小企业有更多的融资渠道可以选择。
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行业基本上是同时起步，但是由于两国相去甚远的信贷背景、征信体系及监管环境，美国的P2P网贷发展始终强于中国。尤其是去年年末，P2P行业的标杆平 台Lending Club成功上市，让国内一干P2P从业者都看红了眼。今年7月，央妈正式颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，野蛮多时的中国式P2P终于 有望迎来洗牌，走向规范。随着监管脚步的逼近，在行业洗...&
行业基本上是同时起步，但是由于两国相去甚远的信贷背景、征信体系及监管环境，美国的发展始终强于中国。尤其是去年年末，P2P行业的标杆平 台Lending Club成功上市，让国内一干P2P从业者都看红了眼。今年7月，央妈正式颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，野蛮多时的中国式P2P终于 有望迎来洗牌，走向规范。随着监管脚步的逼近，在行业洗牌的节骨眼上，P2P平台亟需谋求创新及转型。
国内P2P身有绝技 &花式&布局海外市场 　　国 内第一家P2P平台成立于2007年；2013年P2P行业迎来了爆发式增长；尤其是近两年，P2P行业作为互联网金融的先锋军，在&互联网+&的春风下 茁壮成长。相关数据显示，国内P2P平台数量已经接近3000家。与几何递增的平台数量所对应的，是开发十分有限的投资人市场，逾千家P2P平台争 食不到两百万的投资人，竞争之激烈可想而知。P2P平台要从残酷的竞争中突围，既需要强大的资本支撑，更需要创新产品和服务，积极拓宽市场。为此，不少 P2P平台将目光瞄向了海外市场，一方面，海外发达地区金融体制相对开放，有利于创新金融业态的成长；另一方面，海外国家征信体系较国内完善不少，且相关 监管也十分成熟，对于P2P行业来说，无疑是一片沃土。
　根 据现有消息来看，国内平台中以点融网、博金贷、新联在线的海外市场布局较为清晰。有消息称，点融网计划在新加坡及香港进行试点，以与当地银行合作的形式打 开海外市场。点融网CEO苏海德同时还是Lending Club的创始人之一。一方面，苏海德对海外市场的熟悉程度，能够给点融网的海外业务布局提供很大的帮助；同时，得益于其丰富的海外市场资源，点融网的海 外扩张过程可能会比国内其他平台更为顺利。博金贷的最大优势在于其深厚的国资背景，并且已经与当代资本达成合作，将启动海外市场布局。综合相关报道来看， 博金贷此举是期望能够低成本引入国外资金，缓解国内小微企业融资压力。目前博金贷似乎还没有太大的动作，原因之一是当前我国的外汇流动仍然处于高度管制 中，现下实施跨境资本流通难度较大。一旦外汇管制逐步宽松，博金贷将优先进入这片蓝海。三家平台中，新联在线难以在背景上取得优势，却是唯一一家已经在海 外实现运营的P2P平台。透过其官网可以了解到，新联在线在新加坡及台湾地区均已成立分支机构，更是新加坡唯一一家P2P投融机构，甚至获得了新加坡政府 的公开致信肯定。
P2P平台进军海外并非噱头 未来大有可期 　　近日一篇名为《P2P涉足海外市场，玩足了噱头》的文章却否认了国内P2P平台布 局海外市场的可行性，该文作者通过分析发达国家的金融风险、背景差异、金融体制等现状，得出海外土壤并不适合P2P平台生长的结论，甚至宣称P2P平台涉 足海外业务仅是为营销造噱头。未免有点危言耸听了。P2P本身就是舶来品，海外地区当然有培育其成长的天然温床。第一，征信体系。不同于国内P2P行业长 期以来的乱象丛生，海外发达地区的P2P发展十分规范，这得益于发达国家拥有健全的征信体系，个人信用评级十分清晰，很大程度缓解了P2P平台的运营压 力。第二，监管政策。P2P在中国发展了这么多年，才终于迎来了一份监管文件。而海外国家P2P的监管明显领先于国内，以英美为例。英国有FCA（金融行 为监管局）出台了全球第一部针对P2P监管的法律，同时从业机构还须遵循P2PFA（英国P2P行业协会）制定的相关运营原则；美国SEC（美国证券交易委员会）于2008年正式介入监管，并以&债券交易商&的严苛标准来要求从业机构，迅速清洗市场。不 论是金融体制、市场环境，还是征信体系、监管政策，海外发达地区都明显优于国内。单就P2P行业而言，多数市场初具规模的地区，监管政策也已经十分成熟。 一方面，成熟的监管政策为P2P平台明确了&能做&和&不能做&，从而令国内P2P平台在布局海外业务时，可以避免无头苍蝇式的乱撞。另一方面，有相对完 善的信用体系作为社会基础，P2P平台可以避免重蹈中国式坏账的覆辙，极大程度地降低风控成本。
未来或将实现跨境投融 P2P进军海外实为抢占先机 　　整 体看来，全球多个地区的P2P行业都保持着良好的发展势头，但这种基于网络的个人借贷模式却仍然局限在境内流通，至今还未出现一家真正意义上实现了全球 化、践行了资金跨境投融使命的P2P平台。全球P2P网贷峰会创始人JasonJones也曾经公开表示P2P行业的最大发展机遇是跨境投资，足以证明建 立在中国与海外市场巨大利差基础上的跨境投资将是一片巨大的蓝海。对于国内长期面临融资困境的小微企业而言，如果以P2P平台为核心的跨境投资能够引入低 成本的海外资金，将极大程度缓解小微企业贷款压力；对于P2P平台本 身来说，一旦资产端融资成本降低，资金端的利率也将随之下降，&降息&一方面能够有效降低平台风险，另一方面，则十分符合监管要求。同时，随着前海跨境人 民币业务创新试验区的构建，跨境投资极有可能在未来落地。在此之前，P2P平台积极开拓海外市场无疑是为实现跨境投融而迈出的重要一步。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
个人征信牌照即将下发的消息引起P2P行业巨大关注。行业人士表示，目前整个P2P网贷市场相当零散，规模最大的平台所占市场份额仅有10%左右，未来产业基础不断完善，P2P行业面临大洗牌，细分市场、征信成为P2P行业新风口。
由 于P2P所从事行业的特殊性，风险控制和坏账率一直备受关注，而鉴于我国的征信市场并不完善，这也导致了行业频频出现跑路、倒闭的负面新闻...&
个人征信牌照即将下发的消息引起P2P行业巨大关注。行业人士表示，目前整个P2P网贷市场相当零散，规模最大的平台所占市场份额仅有10%左右，未来产业基础不断完善，P2P行业面临大洗牌，细分市场、征信成为P2P行业新风口。
由 于P2P所从事行业的特殊性，风险控制和坏账率一直备受关注，而鉴于我国的征信市场并不完善，这也导致了行业频频出现跑路、倒闭的负面新闻。一位业内人士 告诉《经济参考报》记者，行业如果想要继续发展，数据共享瓶颈必须要打通，不透明的信息会导致客户重复地累计，也导致劣质资产端滥竽充数。不过，目前P2P平台依然谨慎对待与第三方数据对接。金融工场董事长魏薇认为，目前第三方征信机构障碍有三点：一是机构中立的程度；二是未来是否和P2P平台业务冲突；三是获取行业信息数据的能力能否达到要求。目前介入的机构可能存在地域局限，与行业发展速度不匹配等问题。和信贷COO周歆明表示，平台其实不愿意将借款端的信息开放，能公布的就是借款端黑名单。众信金融COO谭阳也认为，商业机构如果对接平台数据，平台是有顾虑的，尤其是用户画像，公司绝对不会披露。因此，应该有凌驾于商业之上的监管机构，强制要求平台数据上传。另外，多位业内人士表示，P2P平台的 融资已过黄金时段，从今年夏天至今，P2P行业一直风投不断，金信网副总裁王凤华称风投希望平台迅速扩张，但平台希望自己稳扎稳打的发展，平台与风投之间 需要经营也需要博弈。91金融联合创始人吴文雄则表示：&央行指导意见出台后，P2P行业强调合规、门槛，受周期性影响，平台创新性被压制，VC也有一部 分会逃跑，甚至可能来不及跑掉。&有利网副总裁孙川宇指出，P2P网贷平台融资要重视两点：钱和资源。P2P平台是&开车的&，VC是&打车的&，但不是&买车的&。P2P平台和电商不同，&我们不是比谁跑得快，而是在比谁活得长&。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
互联网金融行业的一系列政策席卷之下，有专家大胆预言，P2P资金银行存管新时代已经来临。据悉，上述管理办法出台后，中国工商银行、平安银行、民生银行等纷纷向P2P平台扔出了橄榄枝，意图争抢网络借贷资金的存管市场。
银行存管或迎来&春天&最近，中国人民银行先后出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，...&
互联网金融行业的一系列政策席卷之下，有专家大胆预言，P2P资金银行存管新时代已经来临。据悉，上述管理办法出台后，中国工商银行、平安银行、民生银行等纷纷向P2P平台扔出了橄榄枝，意图争抢网络借贷资金的存管市场。
银行存管或迎来&春天&最近，中国人民银行先后出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，对P2P(即&个人网贷&)资金的管理做出一系列的规定。前者指出，银行既要做平台资金的&存管机构&，又要对客户资金进行管理和监督，将传统商业银行推向互联网的热潮;后者透露出央行强制要求第三方支付回归通道身份的意图，更是断了P2P资金寻求第三方支付平台存管的可能。有专家大胆预言，P2P资金银行存管新时代已经来临。
据了解，上述管理办法出台后，中国工商银行、平安银行、民生银行等纷纷向P2P平台扔出了橄榄枝，意图争抢网络借贷资金的存管市场。小牛在线、短融网、PPmoney等P2P平台也纷纷表示正积极与多家银行商讨存管业务。对 此，互联网金融独立评论员陈宇介绍称，此前P2P的第三方支付的商业应用，本质是大量支付公司通过制度设计，为P2P构建了一个托管账户系统，大量投资人 的钱进入到这个托管账户，然后每个投资人都拥有一个虚拟账户。而对P2P公司而言，托管账户是一个虚拟账户，资金募集好了后，第三方支付按照P2P公司的 指令将资金打入到指定的借款方公司里去。陈宇认为，如果这次的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》顺利落地，这就意味着P2P公司可能 无法再开设托管账户了，&虽然可以给投资人一个虚拟账户，但是个人的虚拟账户一年的累计投资额度最多是不能超过20万，所以，事实上投资的行为就必须得改 成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户，然后在募集期满之后，必须一笔头划转到借款方在银行里开设 的托管账户或者监管账户，第三方支付真正成为通道型支付了。这意味着过去P2P业内通行的第三方托管模式将不复存在。
平台偷换概念 存管不等于托管&目前，很多平台都对外公布说与银行的合作涉及资金托管，实际上是偷换了概念。&PPmoney 相关负责人告诉记者，目前大多数平台与银行的合作是资金存管业务，存管和托管存在很大的差别，对P2P平台而言，目前的银行存管业务和第三方支付平台存管没有太大差别。据了解，所谓存管是指P2P网贷平台将 交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从 第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。将银行作为资金存管机构，可以防止平台自设资金池，一定程度上保障客户资金安全。但由于此前没有规定必须在银行进行资金存管或托管的规定，许多平台选择在第三方支付平台进行资金托管，甚至有部分平台至今仍无任何托管。银行业内人士称，托管比存管更为复杂，存管是托管功能的一部分，只保证资金支付结算的效力，银行对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震日前在接受媒体采访时指出，虽然《指导意见》中提到了银行应该作为资金存管重要机构，但是需要注意用词是&存管&、而非&托管&，也就是说，关于P2P资金的管理当前仍处在制度博弈阶段，还需要等细则出台。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
在央行发布《关于促进互联网金融行业健康发展的指导意见》(下称&指导意见&)后,互联网金融各个领域的监管政策陆续出台,包括第三方支付、民间借 贷、股权众筹等。有业内人士表示,银监会关于P2P监管细则的靴子将在年底前落地。曾经接待过银监会调研的红岭创投董事长周世平曾表示,&银监会现在在制 定监管细则,P2P网贷的门槛肯定有注册资金的要求。&因此,平台在监管细则出...&
在央行发布《关于促进互联网金融行业健康发展的指导意见》(下称&指导意见&)后,互联网金融各个领域的监管政策陆续出台,包括第三方支付、民间借 贷、股权众筹等。有业内人士表示,银监会关于P2P监管细则的靴子将在年底前落地。曾经接待过银监会调研的红岭创投董事长周世平曾表示,&银监会现在在制 定监管细则,的门槛肯定有注册资金的要求。&因此,平台在监管细则出台之前,各家平台在加速布局合规化发展。昨日点融网就宣布获得2.07亿美元C 轮融资,为目前行业中获得最大融资额的平台。
P2P平台&马太效应&尽显央 行下发的指导意见只是框架性指导意见,为银监会落地细则留下了空间。投之家CEO黄诗樵称,&银监会正在考虑,提高P2P实缴注册资本,要达到5000万 元的门槛。&如此苛刻的要求,只有少数平台才能达标。在收录的1600多家平台中,注册资本不低于5000万元的只有不到500家,占比不到30%。因 此,行业中小平台或将被淘汰出局。而今年以来,不少大平台也在密集融资。8月20日,点融网宣布获得2.07亿美元C轮融资,为目前行业最 大融资额。据介绍,此次融资由渣打银行和中国互联网金融科技基金领投,渤海融资参投。据新快报记者不完全统计,截至7月底,全国已获得C轮融资的网贷平台 并不多,包括点融网、拍拍贷等一共7家。对此,国内主流平台至少已经完成了两三轮融资,行业发展恒者恒强的&马太效应&尽显。
与传统金融机构合作越趋紧密指导意见中还指出,要建立客户第三方资金存管业务,并鼓励从业机构相互合作,实现优势互补。也有业内人士表示,随着监管意见的明确,未来传统金融机构会越来越多地与P2P网贷平台合作。曾 为Lending Clup创始人之一、点融网创始人苏海德也表示,未来点融网将成为&互联网金融的助力者&,&我们将给大型金融机构输出知识、平台、风控模型和运营能 力&。不仅如此,在昨日e路同心与民生银行的战略合作仪式上,e路同心COO闫梓也表示,民生银行不仅会成为e路同心资金托管合作银行,而且双方还将在项 目资源、风控技术、客户资源以及其他创新业务上进行全方面的战略合作。对于与民生银行的托管,闫梓表示,与传统的第三方支付不同,&从账户 安全上来讲,第三方支付只有交易、查询的一些功能接口,而民生托管系统提供了更加丰富的接口,包括对账清算等&。据介绍,目前系统还在测试阶段,用户在e 路同心上的交易资金将由第三方支付托管账户全面迁移到民生银行托管系统。双方在系统匹配对接、账户管理体系、资金结算体系、信用风险评级体系等一一对应。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
2015下半年，互联网金融行业利好政策频频出台。7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)出台，8月《最高人民法院关于审 理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)发布，《意见》与《规定》的相继出炉，不仅从政策层面给予了互联网金融行业以证明与鼓励，也在发 展方向和技术操作层面为互联网金融行业带来了引导和指示。《意见》提出了一系列...&
&2015下半年，互联网金融行业利好政策频频出台。7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)出台，8月《最高人民法院关于审 理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》)发布，《意见》与《规定》的相继出炉，不仅从政策层面给予了互联网金融行业以证明与鼓励，也在发 展方向和技术操作层面为互联网金融行业带来了引导和指示。《意见》提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新。《规定》则在法律层面对民间借贷利率的上限进行了明确管控，即以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限。
两 大政策的出台，为互联网金融企业带来了新的机遇和挑战。同时，两大政策也间接促使高居 不下的网贷收益率开始往低息发展，据统计数据显示，2015年7月网贷行业综合收益率仍然延续上半年连续下滑的态势，为13.58%，环比6月下降了59 个基点(1基点=0.01%)。这一数据也创下了近期综合收益率的新低。融金所集团董事长孙明达表示，伴随行业规范化、理性化的发展态势，平台的收益率将持续&降温&，这不仅更符合管理层关于&普惠金融&的精神，带领p2p理 财行业朝健康光明的方向发展;同时随着收益率渐趋理性，行业发展也将更接地气，中小微企业融资成本的降低将促使互联网金融更好地服务实体经济，切实践行普 惠金融。融金所集团副董事长张东波也表示，整个p2p行业理财收益回归常态，还将促使投资人理性投资，为投资者带去更多的安全保障。广东南 方金融创新研究院副会长罗浩杰在接受媒体采访时也曾表示，&就像之前很火的团购网站，都是在拼命&烧钱&的模式下逐渐走向衰落，许多投资者之前在某些平台 &烧钱&的高收益引诱下接触了P2P，频频出现的风险事件的教育已经使他们认识到&稳定可靠&而非超高收益的平台才是首选。&杭州一家P2P公司的高管也认为，P2P行业利率继续下降将是趋势，&回顾全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。&广东互联网金融协会会长陈宝国也指出，随着行业逐渐规范化发展，利率也会随之降低，未来或将降至12%。据统计，7月全国各省市网贷平台收益率普遍呈现下降趋势，纵观28省市的综合收益率，其中有20个省市的综合收益率出现了下降，收益率超过20%的仅剩下内蒙古，表明行业收益率下降态势愈发明显。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
8月6日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称&规定&)正式发布，《规定》对于P2P网贷涉及居间和担保两个法律 关系时，是否应当以及如何承担民事责任做出了规定，此规定可谓再一次明确P2P平台的信息中介地位，但又对现存平台普遍承诺担保的行为留有余地，P2P平台到底应不应该担保引发业内讨论。
信息中介是未来方向，去刚性兑付是...&
&8月6日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称&规定&)正式发布，《规定》对于涉及居间和担保两个法律 关系时，是否应当以及如何承担民事责任做出了规定，此规定可谓再一次明确P2P平台的信息中介地位，但又对现存平台普遍承诺担保的行为留有余地，P2P平台到底应不应该担保引发业内讨论。
信息中介是未来方向，去刚性兑付是趋势随着《指导意见》的下发，一些作为&信用中介&的P2P 平台面临调整。意见规定P2P网贷平台只能做信息中介，不得提供增信服务，不得非法集资。此次最高法对民间借贷最新的司法解释也再次明确P2P网贷的信息中介地位。《规 定》第二十二条指出，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。这使 得P2P平台的居间地位得到了司法上的承认。《规定》还指出，网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保， 出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
行业人士认为，这对于P2P行业争论已久的去担保化问题从法律上给出了明确定位，即认同了P2P平台作为信息中介的本质定位，也接受了当前行业普遍承诺垫付的现状。P2P平台作为信息中介是否对出借人承担担保责任，取决于P2P平台是 否在公开媒介中发布或表示过愿意为借贷双方通过平台形成的借款承担担保责任。微金所董事长范忠民表示，最高法此次对承诺垫付留有余地，但接受承诺垫付的现 状并不意味着未来将平台担保合法化。因为这涉及到平台是否有担保资质、是否有担保能力等问题。如果P2P网贷具有担保资质那么就不是信息中介而是信用中 介，这其实还是违反《指导意见》的大原则的。因此，去担保化，依然是行业趋势。未来，承诺100%本息担保的平台应当谨慎了。范忠民在采访中还提到，未来 的平台更多是去彰显各个借款人自身的信用，靠自身信用说话，打破刚性兑付是未来趋势。
去增信后，微金所等平台用风控模型保投资人利益那么问题来了。去增信、去担保的平台，投资人还敢投吗?投资人如何去辨别平台的风险系数?有业内人士分析，的风控分贷前、贷中、贷后，包括贷前的信息披露机制、贷中完善的法律手续，贷后高效率的资产处理体系以及动态风险评估，谁的产品风险控制做的最好，谁才是王者。在 风控方面独具优势的微金所，有着自己的一套360度风控模型。首先，微金所对合作的信贷机构实行专业评级及授信制度，合作机构对项目进行第一道把关，并承 担连带责任。通过金额分散、地域分散、行业分散、时点分散，规避了过度集中导致的系统性风险。其次，严格进行资料核查、交叉验证，对特定产品进行实地认证 和尽职调查。与银联支付的对接，更是保障了资金流的安全、透明。此外，微金所还有贷后管理、贷中提醒，每次还款分别提前一周、三天、一天三次对借款人进行 提醒。再次，项目结束后，平台会持续的进行星级动态评级与授信额度调整，并对交易信息做安全备份，还有专业律师和法律顾问团的保驾护航。这样的安全闭环使 平台在很大程度上规避了跑路、倒闭、逾期、坏账等风险。业内都在翘首期盼银监会监管细则的出台，期待逐步建立起市场透明信息披露下良性竞争 的淘汰机制。这样的机制下，信息公开透明，贷前、贷中、贷后风控无漏洞，才能真正保障投资者的利益。去担保的大趋势下，大资本背景、上市公司、银行等的信 用背书也许不再是首要优势，完备的风控体系才能真正把投资者的投资风险降到最低。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
联手前海征信打造P2P网贷开放平台，陆金所的&人民公社&梦在把自有P2P业务剥离至&平安普惠&业务群后，陆金所到底如何华丽转型？答案终于揭晓。 　　8月13日，中国平安旗下陆金所和前海征信宣布将联手打造P2P行业的&人民公社&，这是业内首个提供全流程、一站式互联网投融资服务的P2P开放平台。不仅如此，陆金所更是铁了心要将&平台化&路线进行到底。根据平安方面的...&
联手前海征信打造开放平台，陆金所的&人民公社&梦在把自有P2P业务剥离至&平安普惠&业务群后，陆金所到底如何华丽转型？答案终于揭晓。 　　8月13日，中国平安旗下陆金所和前海征信宣布将联手打造P2P行业的&人民公社&，这是业内首个提供全流程、一站式互联网投融资服务的P2P开放平台。不仅如此，陆金所更是铁了心要将&平台化&路线进行到底。根据平安方面的表述，陆金所开放平台战略是全方位的，是一个开放的一站式互联网投资理财平台，未来将为投资者提供包括P2P、保险、票据、公募基金、私募基金在内的各种标准及非标准化的投资理财服务。显然，在当前P2P概念退潮、行业加剧洗牌的大格局下，第三方开放平台的定位不仅把到了监管机构的脉络，也更具想象空间，甚至有业内人士称其为P2P行业的天猫模式。那么，这种新的业务模式对中国互联网金融又将意味着什么？ 　　
开放平台的野心 　　上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，这是陆金所的全名。而&交易市场&四个字，已经显示出陆金所最初就有的野心，这也是该名称在当时就颇令业内震惊的一个原因。
而如今同样令人震惊的是这被命名为&人民公社&的P2P开放平台。陆金所董事长计葵生称，&人民公社&是一个大众熟知的概念，借用这个概念推出业内首个P2P开放平台，是希望更深层次上和市场其他参与者分享陆金所积累的风控与管理经验、产品设计能力、平台技术等，为网贷行业建立&基础设施&。实际上，记者了解到，从今年年初开始，陆金所的P2P业务已经整合到&平安普惠金融&，陆金所已经不再提供自有P2P产品。整合之后，今年1-7月，陆金所的业务量已经达到200亿元。&目前，该平台已经开始内部测试，不久之后会正式上线公测。&计葵生称，&人民公社&是陆金所整体开放平台中的一个新频道，不是一个独立的公司。此外，7月中旬开始，陆金所还上线了基金频道，和汇添富、易方达两家基金公司合作，上线了20多只基金产品。按照计划，到9月时，陆金所将与50家基金公司合作。至今年年底，合作的基金公司数量将超过90家。
打造大平台标准化业务模式 　　对于众多P2P平台而言，陆金所前期累积的海量金融用户显然是合作达成的关键。据统计，今年6月16日，陆金所用户数突破千万；截至今年6月，仅陆金所累计个人零售端交易总额已经超过2000亿元；目前已经与超过300家提供资产的机构合作。而这个&人民公社&又将给P2P公司带来什么？计葵生表示，针对P2P公司当前发展中存在的&获客难、产品开发能力弱、运营成本高&等难点，该平台将提供获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等贷后服务这六大方面服务。&从 这个行业产业链的角度看，不论是征信、增信、账户、营销还是系统平台、催收，各个环节都存在一定的专业性，而此前很多互联网金融平台，往往是具备了一两个 环节的专业性优势，但是对这一整套业务流程的全渠道运营和管理能力还是相对不足的，这也为平台后续运营留下了较大的隐患。&一位金融分析师指出，这么一 来，陆金所可谓是在目前行业监管逐步收紧，注重稳健趋势下利用平台的信誉和品牌来输出基础的生态价值，而很多中小平台因为面临后续吞并和整合上的压力，加 上短期内很难承受住监管对技术、平台、风控和账户上的监管要求，也会抓住这次接入大平台标准化业务模式的机会。不过，服务的另一面也意味着一定的门槛，比如在增信服务上，陆金所会输出风控标准、技术以及相关服务帮助提升风控能力，而且要求P2P平台必须有规范的资金托管，以及拥有一种或多种保险、备付金、第三方担保等增信措施。据前海征信总经理邱寒介绍，在进入平台前，他们会引入有资质的第三方机构对相关机构以及上架的资产进行审核，同时也会对了解到的情况进行充分披露，&作为平台，我们的工作是尽量保证入驻机构的资质，流程的规范和信息披露的充分，但不会为这些入驻企业提供信用背书。&
联手前海征信 　　前海征信注定是陆金所这盘棋中重要的一步。征信行业是金融基础设施性行业，作为一家综合零售金融集团，平安集团对该领域业务早已布局。2013年1月国务院发布《征信业管理条例》后，平安集团即组成项目组着手准备个人征信机构设立申请事宜。2013年8月，前海征信注册成立，并在2015年1月首批获得人民银行批准开始个人征信业务准备工作。&2015 年6月底我们接受了人民银行的期终验收，现在在等待个人征信牌照的正式颁发。&邱寒表示，前海征信将为陆金所P2P开放平台提供金融大数据和征信服务，今 年5月已正式推出十大征信产品进行公开测试，而截至7月底，已经有超过100家机构正式签署了合作协议，其中包括拍拍贷、投哪网、搜易贷等P2P公司。实际上，在获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等贷后服务这六大服务中，陆金所和前海征信是各分秋色，陆金所擅长获客、增信和产品设计，前海征信则主要在于专业的大数据征信、催收和系统解决方案。据 悉，目前前海征信的数据来源共包含三方面，一是平安集团的数据输入；二是同包含运营商、银联等在内的第三方机构合作，此外还包含公安部、最高人民法院等机 构数据；三是现已签署约200家金融合作单位，采取数据共享模式。&到目前来看，平安以外的数据已经扮演越来越重要的角色。在合法合规的前提下，我们会一 直开拓不同新的数据来源。& 邱寒称。有业内人士指出，有前海征信这把锁在这儿，一来是为陆金所把关，二来也是为平台增信，也算是去担保化之后另寻的出路。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
8月14日，彭博社发布了一篇名为《马云在线平台为垃圾债和用户搭线加剧中国风险》（Jack Ma Website With Junk Debt a Click Away Raises Risk in China）的文章，该文引用研究机构Yingcan Group数据称，&招财宝&是目前中国唯一一款向公众投资者提供垃圾债的在线平台（Zhao Cai Bao is...&
8月14日，彭博社发布了一篇名为《马云在线平台为垃圾债和用户搭线加剧中国风险》（Jack Ma Website With Junk Debt a Click Away Raises Risk in China）的文章，该文引用研究机构Yingcan Group数据称，&招财宝&是目前中国唯一一款向公众投资者提供垃圾债的在线平台（Zhao Cai Bao is the first and only site on which junk bonds can be offered in China to retail investors），同时该平台也宣传称平台产品零违约。被点名的几款无评级债的发行公司来自安徽一家酒店运营商和几家去年才在&深圳金 融区&(Shenzhen Financial Zone)成立的投资公司。根据广东证券交易所资料，&招财宝&上的一款债券的发行公司是安徽一家客房规模在238间的酒店运营商，后者截至本周发行1亿 元、收益率6.6%的债券，担保方为华安保险。文章引用中国招商银行深圳分部高级分析师刘栋梁（音译）的话称，&这些金融产品的风险系数很高。&并称，&不应该向个人投资者出售这些小公司发行的无评级债券。&当天下午，招财宝官方回应称，&垃圾债&的说法是完全站不住脚的。
招 财宝官方解释，招财宝是一个投资理财开放平台，提供居间金融信息服务。在招财宝上发布产品信息的机构很多，地方交易所只是招财宝平台上发布产品信息的一小 部分。各地方交易所或交易中心由各地省政府金融办监管，各交易所或交易中心按照自身规则对产品进行管理，履行信息披露义务。招财宝同时称， 已经设立了一系列机制和标准，降低投资人的投资风险。比如，目前招财宝平台上展示的交易所产品均会有融资性担保公司、财产险公司、国有四大资产管理公司提 供增信，包括担保。同时，招财宝还对增信机构提出了更高的准入要求，财产保险公司偿付能力要求在150%以上；担保公司必须达到AA+以上评级，且由国资 控股。因此，&垃圾债&的说法是完全站不住脚的。
以下是招财宝官方回应全文：
1.招财宝是一个什么样的平台？招财宝是一个投资理财开放平台，在理财产品发布机构、融资人与投资人之间提供居间金融信息服务，帮助交易各方快速了解投融资需求，并实现交易。
2.招财宝平台上，都有哪些机构在发布产品信息？在招财宝上发布产品信息的机构很多，包括东方资产管理公司等机构，地方交易所只是招财宝平台上发布产品信息的一小部分。招财宝通过与各类金融机构合作的方式，为投资人提供各类投资产品信息选择。在招财宝上推荐融资需求的有银行、保险、融资性担保机构，发布销售信息的金融机构有基金公司、保险公司、以及各地方交易所或交易中心。
3.地方交易所有没有受到监管？各地方交易所或交易中心由各地省政府金融办监管，各交易所或交易中心按照自身规则对产品进行管理，履行信息披露义务。
4.地方金融资产交易所的产品在交易时都有担保吗？他们提供的产品是不是垃圾债？招财宝把保障投资人的权益放在第一位，我们设立了一系列机制和标准，降低投资人的投资风险。比如，同时，招财宝还对增信机构提出了更高的准入要求，财产保险公司偿付能力要求在150%以上；担保公司必须达到AA+以上评级，且由国资控股。因此，&垃圾债&的说法是完全站不住脚的。当然，任何投资都有风险，我们也在此提醒广大投资人，在选择产品时认真阅读相关合同及产品说明，在充分掌握信息的基础上作出自己的选择。
5.如果招财宝上提供产品信息的机构违规怎么办？招财宝平台非常欢迎大家的关注和监督，平台上的合作机构都有相关金融监管部门来监管，如果有查实这些机构真的有经营违规，招财宝将立刻停止与该机构的合作，并推动监管部门对其整改。目前招财宝平台上展示的交易所产品均会有融资性担保公司、财产险公司、国有四大资产管理公司提供增信，包括担保。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
作为银行房贷的一种还款方式，等额本息正逐渐应用于线下信用借贷平台，其利率多以&二分三&(年化利息23%)为主。分析人士表示，按照实际利率的 计算公式，采用等额本息&二分三&的模式最终实际利率高达50%，在最高法日前出台的民间利率红线约束下，这种模式必然需要改革。日前，最 高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确借贷双方约...&
作为银行房贷的一种还款方式，等额本息正逐渐应用于线下信用借贷平台，其利率多以&二分三&(年化利息23%)为主。分析人士表示，按照实际利率的 计算公式，采用等额本息&二分三&的模式最终实际利率高达50%，在最高法日前出台的民间利率红线约束下，这种模式必然需要改革。日前，最 高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当认定为无效; 而双方约定利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定利率支付利息;年利率在24%-36%之间的属自然债务区，不受法律保护。等额本息，是指按照预先约定好的利率水平先计算出总共本金和利息，再分摊到每月中，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。这与一次性还款付息有着较大区别。据短融网CEO王坤介绍，目前线下的个人信用借贷平台多采用&二分三&的等额本息模式还款。
表面上看，23%的年化利率并没有超过最高法&24%&的红线，但王坤表示，这种模式实际上暗含着不合规的地方。假如借款人借了10万元，借款期10个月，按照目前&二分三&利息计算，每个月需付23%的利率，10个月需要支付2.3万元利息。如果是一次性还本付息，在到期后直接支付12.3万元本息即可。如果按照等额本息法还款，一个月需要支付1.23万元，按照加权复合利率算终值，最终实际年化利率超过50%。为了规避风险，不少平台都会在合同中罗列一些别的服务费用，降低合同中的利率。此次最高法的新规定中也并未明确费用和利率的计算。业内人士向北京商报记者表示，部分按照等额本息&二分三&或者&三分五&，平台不会直接去计息的，通行的做法是，分拆为了咨询服务费或者账户管理费，及交易佣金、利息等，合同上的名义利息其实很低，不会越过高法红线。实际利率高达50%的等额本息&二分三&模式到底有没有触发最高法的规定?行业人士认为，最高法的规定是不是会对&二分三&的等额本息还款模式造成影响，还需要继续观察，现在看影响不大。王坤表示，从严格意义上，如果不是一次性收取的费用都应该属于利息，实际利率超过50%必须不符合最高法的规定。北京市合川律师事务所律师王德怡向北京商报记者表示，实践中有许多小贷平台将利息限定在法定的二分或三分息以内，但通过其他方式收取高额服务费、手续费，事实上使借款人支付的费用超出了法定利率的上限，这种做法本质上是违规的。然 而在需求的推动下，如果没有明确的监管细则或者法律出台，这种模式可能仍将持续下去。李子川认为，&市场定价不是由政府机构的一纸文件决定的。资金成本在 那摆着，除了银行哪里会有便宜的资金。在需求的推动下，这些借贷平台一般是上有政策下有对策。预计前期政策上会对这种高利率进行规范引导&。王坤表示，现 在法律确实还不完善，预计后续还会出台一些相关解释。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
行业之中，耳闻最多的就是征信困难，制约着P2P网贷行业的发展，国内征信数据不健全是不争的事实，中小平台没有大平台雄厚的背景，数据来源也不如那些大平台渠道广，中小平台如何打破这种僵局，在最大程度上，获取到征信数据。
网贷行业作为互联网金融的分支行业，同时也作为新兴产业，近年来发展迅猛，以前只是在北上广深这样的一线城市能够看到金融会议，如今，像是云南、广西...&
行业之中，耳闻最多的就是征信困难，制约着行业的发展，国内征信数据不健全是不争的事实，中小平台没有大平台雄厚的背景，数据来源也不如那些大平台渠道广，中小平台如何打破这种僵局，在最大程度上，获取到征信数据。
网贷行业作为互联网金融的分支行业，同时也作为新兴产业，近年来发展迅猛，以前只是在北上广深这样的一线城市能够看到金融会议，如今，像是云南、广西等地都能看到互联网金融会议的身影了，可见，行业遍布的范围之广。一 边是P2P网贷行业的高歌猛进，一边却是问题平台越来越多。信用信息的不对称，成为困扰中小P2P网贷平台发展，导致其风险控制能力弱的一个关键因素。很 多中小平台都遭遇借款人欺诈问题，借款人多重借债、一人多贷的现象非常普遍。这主要是P2P网贷平台无法进入央行的征信系统进行查询，而借款人 出示的个人信用报告又很难核实真伪。&从网贷平台诞生之日起，其实对于要求完善征信系统的呼声不断，但接入央行征信系统的门槛高、审查严、 责任重，央行虽然汇聚了众多个人信用信息，但是却与网贷平台之间所需要的信息吻合度并不高，银行面对的都是一些优质的大客户，而网贷平台面临的多是些中小 企业，甚至是农民借贷，这些人信用数据信息在央行的征信系统中可能都查不到。目前能做的就是利用自己的风控团队以及与其他平台的信息共享，防止隐形借贷客户，如果能与征信系统对接是最好不过的，但是国内征信系统有待完善还需要一个过程，以联盟的方式，最大化的为投资人减少风险。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。登录比贷网论坛，每天赚取积分换豪礼！
知名度较高的P2P网贷平台， 其平台背景、高管资质、标的种类、数据情况等信息曝光较多，其平台特点、利率几何、高管是谁大家也都耳熟能详，这也是为何大家更愿意投资大平台原因。平台 曝光的信息越多，越透明，投资人越了解，越容易进行判断投或者不投。今天我们从大平台的信息曝光角度，分析投资新平台时该进行哪些准备工作。
一、 看背景很多人喜欢看网贷平台的页...&
知名度较高的平台， 其平台背景、高管资质、标的种类、数据情况等信息曝光较多，其平台特点、利率几何、高管是谁大家也都耳熟能详，这也是为何大家更愿意投资大平台原因。平台 曝光的信息越多，越透明，投资人越了解，越容易进行判断投或者不投。今天我们从大平台的信息曝光角度，分析投资新平台时该进行哪些准备工作。
一、 看背景很多人喜欢看网贷平台的页面UI设计、用户体验等，可以参考，但不能全信。虽说是一个看脸的时代，但是就像找女朋友，不可能只看脸，最后还要看心灵美不美。看 完脸就要看本质。首先查下工商注册信息，到企业信用信息系统查该公司的基本情况。如果吹嘘有干爹亲爹，工商注册上股东应该有显示。股东如果是法人，那就继 续查法人的相关信息，是否在不诚信名单中等。如果宣传有风投，可上风投官网查看是否有相关信息，搜索一下是否有新闻，若都没有，就需要谨慎了，毕竟现在是 互联网时代，在网上找不到任何信息，不是太低调就是大骗子。
二、 看用户基本信息查阅没问题后，开始扒这个平台的用户。当然不是让你人肉该平台的用户，而是通过用户了解平台。进 入QQ群、微信群、第三方论坛等，寻找这个平台的用户群体。或者询问一些混迹网贷多年的&大侠&对该平台的看法。但是并不是每个人的意见都是中肯客观的。 把平台夸成一朵花的，不是托儿就是一些脑残粉，这些回答并无多大参考价值。还有一种比较累人的方法就是找平台客服聊天，今天找这个聊，明天换一个接着聊， 看看他们对相同问题的回答是否一致。
三、 看高管一般平台应该有以下岗位：运营、 风控、业务、技术、财务、客服、催收等。平台老总最好是有相关从业经历，高管则必须有从业经历。运营应该是有专人负责。风控是核心，专业性要求极高，必须 由经验丰富的专业人员来进行。业务员应该是一个平台中人数最多的。技术要看具体情况，如果是买的系统，前期技术外包，这个也可以理解。催收也类似，有的平 台为避免一些麻烦，催收是外包的，但是必须有相关人员做贷后管理。客服是我们平时打交道最多的，但是，其实客服是不需要很多的。假设一个平台，客服数量很 多，没有风控和业务员，业务风控全靠老板，就千万要小心。同时需要格外关注平台高管的人事变动。高管突然离职、团队极其不稳定，也需要提高警惕。
四、 看标的一 般网站发标时，会同时公布相关借款资料，但出于商业机密或保护借款人隐私的原因，上传的资料上会打上马赛克，很多信息也不公开。但是如果上传的资料过少， 每个标的上传的资料都相同，就需要特别注意了。也曾有人爆料一些平台上传的借款资料造假，包括银行转账的电子回单造假、银行承兑汇票造假、他项权证造假、 借款人营业执照造假等等。一旦发现造假现象，你就可以直接放弃这个平台了。还有一种情况是借款资料没有造假，但是本身是有问题的，如有的房产抵押，房子估值过高或者抵押成数过高，还有一些是抵押物属于价值虽然很高，但是变现很困难。
五、 看数据很多网贷平台都 公布了贷款余额、成交量、注册人数等信息，供我们参考，但是我们必须学会看数据，甄别有效信息和无用信息。平台数据怎么看?一看贷款余额变化，如果突然急 剧下降或者增加，就要找一下原因。二看借款人和投资人的情况，一般来讲，借款人过少、单个借款人借款金额过大的平台风险较大。投资人的话，大中小户各占一 定比例比较好。三看满标情况，满标速度过慢的平台，要么是运营推广不利，造成人气不旺，要么是大家认为风险和收益不成比例，要么就是体验太差。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
短短不到一个月的时间，监管机构相继发布了涉及P2P网贷行业的四大监管政策。对此，业内人士昨日在接受《证券日报》记者采访时表示，随着政策的相继出 台，P2P行业监管细则的整体框架实际上已经逐渐清晰，网络信息披露将成为核心内容，预计今年年底前细则出台可能性比较大。P2P行业将面临大洗 牌，70%左右的P2P平台将面临倒闭危机。
四大新政规范P2P行业《证券...&
短短不到一个月的时间，监管机构相继发布了涉及行业的四大监管政策。对此，业内人士昨日在接受《证券日报》记者采访时表示，随着政策的相继出 台，P2P行业监管细则的整体框架实际上已经逐渐清晰，网络信息披露将成为核心内容，预计今年年底前细则出台可能性比较大。P2P行业将面临大洗 牌，70%左右的P2P平台将面临倒闭危机。
四大新政规范P2P行业《证券日报》记者获悉，8月12日晚间，国务院法制办公室发布了关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)公开征求意见的通知，该条例推出将会给P2P行业的发展带来质的变化。《条例》明确，对经营放贷业务实行许可制度，网络小额贷款也适用该条例。对此，民生证券银行业研究员廖志明对《证券日报》记者表示，当前不少P2P平台是线下小贷公司向线上发展而成的。P2P平台可以通过取得放贷业务许可来拓展经营范围，提高业务合规性。一位业内人士对《证券日报》记者表示，&之前十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，把P2P定义为信息中介，但在管理上又规定平台承担更多的责任。如果P2P公司具备放贷资质后，可能会突破目前的一些经营方式，成为发展的新路径。&
廖志明认为，取得放贷业务许可后，P2P平台可以放贷，但放贷的资金不能来源于平台客户的资金，不然会有非法集资嫌疑。主要运用自有资金从事放贷业务，也可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷业务。短融网的CEO王坤认为，《条例》的发布与此前发布的三大政策是一脉相承的，为P2P网贷的细则制定确定了法律基础。该条例特别说明了网络小额借贷管理需遵照此办法，因此对P2P来讲也具有牌照监管含义，可以想象P2P网贷的细则将是非常严格的。&P2P平台取得非存款类组织放贷业务许可后，那么放贷业务适用小贷公司监管要求。P2P平台划归银监会监管，而小贷公司监管由地方政府负责，取得放贷业务许可的P2P平台可能需银监会与地方政府协调监管。&廖志明认为。7 月18日，央行等十部委联合发布《指导意见》;7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》;近日，最高人民法院发布 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。P2P行业正式进入有法可依的时代。对此，中国民族大学法学院教授邓建鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，随着问题平台数量呈趋势性增加，监管政策的密集推出将有利于约束P2P的行业乱象，有利于推进行业的规范化发展以及维护社会的稳定，使得一批有优势的、正规的P2P平台能够在竞争中脱颖而出。
监管细则亟待落地据《证券日报》记者了解，业内龙头企业都在期盼监管细则尽快落地。《证券日报》记者此前从相关知情人士获悉，&行业监管细则草案实际上早已制定完毕，目前还尚处于内部征求意见的进程中，年内有望出台。&对此，邓建鹏认为，随着P2P行业的新政不断出台，行业监管细则的整体框架实际上已经逐渐清晰，大致将对信息中介、资金存管、担保责任、信息披露等方面提出具体要求。&监管细则草案今年年底前公布比较合适，需要指出的是，草案需要为P2P企业转型和调整腾出一定的时间，这将有利于P2P行业的健康发展。& 邓建鹏表示。邓建鹏重点阐述了信息披露问题，目前很多平台连借款人姓名都没有，只有一个ID号。而且，平台的相关的运营信息也无从找寻，因此，监管细则或对平台在何种程度上披露信息提出相应的要求，这将成为核心内容。此前，中国小额信贷联盟发布P2P行业自律公约，提出P2P平台应建立第三方审计及第三方法律监督制度，形成完善的业务报告和信息披露体系，定期向P2P行业委员会披露运营情况。兴业银行首席经济学家鲁政委对《证券日报》记者表示，从监管者的角度看，应坚持&相信市场但不盲从&的理念。P2P平台需要定期披露安全情况报告，考虑到事前可能产生挤兑效应，完全可以在事后进行披露，这有利于P2P企业加强自我约束。&美国为了要让市场能够有效惩戒安全机制不到位的主体，除采取监管处罚外，作为日常的例行要求，美国许多州政府已要求第三方支付机构必须定期披露安全情况报告。& 鲁政委表示。
行业将面临大洗牌随着行业新政的密集出台以及未来监管细则的即将落地，业内普遍认为，未来P2P行业面临大洗牌已成必然。邓建鹏认为，随着监管细则的出台，70%左右的P2P平台将无法存活，存活下来的可分为两类：一是拥有国企、上市公司或有实力风投雄厚背景的企业;另一类是在细分市场具备足够优势。廖 志明表示，行业面临洗牌是肯定的，毕竟不规范的P2P比较多，监管体系明确后，不符合监管要求的平台可能会被淘汰。但事实上，监管层出台政策的目的不是想 淘汰P2P，而是要规范P2P的发展，引导P2P在小微、&三农&融资方面发挥更大的作用，构建多层次融资体系，促进经济发展。迪蒙网贷系统CEO向隽认为，&随着监管边界的明晰，P2P将彻底告别&灰色地带&，平台担忧、投资者疑虑、上市门槛等问题将迎刃而解，行业发展将更具活力。&另有分析人士认为，监管细则出台后必定会对整个行业吸引资本、加速规范化运作、争取上市融资产生积极的推动意义。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
近日，最高法发布了《关于审理民间借贷案件佘勇法律若干问题的规定》，规定给出了&两线三区&解释，24%以上部分不受法律保护，36%以上部分， 即使借款人已经付息，也可以要求返还。近日，业内人士认为P2P综合贷款成本合理区间应在15%以内，给予投资人的收益在10%，平台才能既保证盈利，又 保证投资人安全。一时间，收益率成为大家关注的焦点。但是P2P网贷投资的收益...&
近日，最高法发布了《关于审理民间借贷案件佘勇法律若干问题的规定》，规定给出了&两线三区&解释，24%以上部分不受法律保护，36%以上部分， 即使借款人已经付息，也可以要求返还。近日，业内人士认为P2P综合贷款成本合理区间应在15%以内，给予投资人的收益在10%，平台才能既保证盈利，又 保证投资人安全。一时间，收益率成为大家关注的焦点。但是投资的收益率计算并不像在银行存款那么简单，年化收益率不一定等于实际收益率。因为P2P投 资过程中，网站会有很多投资奖励、利息手续费、提现手续费等影响我们的实际收益率。
关于收益率必知的常识：年化收益率(预期年化收益率)：实际上是把当前收益率换算为年收益率计算。网贷平台、银行理财产品等公布的收益率通常为此种。
七日年化收益率：货币基金最近7日的平均收益率，进行年化以后得出的数据。如余额宝常使用此数据。每万份收益(万份基金单位收益)：基金投资中，投资1万元当日获得的金额。实际收益率：投资期满后投资者实际能获得的收益率。年化收益率计算公式：年化收益率=(投资内收益/本金)/(投资天数/365)&100%实际收益=本金&年化收益率&投资天数/365
P2P投资中影响收益率的因素：一、投资奖励P2P平台为了拉拢客户，或者借款人为了快速满标拿到贷款，往往会给予投资人一定的奖励。一般P2P平台会在投资后或满标后，立即将该奖励资金发放到用户的账户中。这部分收益计算公式为：奖励额=投资额&奖励率。二、利息服务费平台为了保证运营会收益一部分利息服务费。目前大部分平台收取的利息服务费为利息的10%。三、充值手续费P2P网贷投资要先进行充值，部分平台收取充值手续费，这样你的投资过程就产生一笔&费用&。在计算实际收益时，需要扣除。四、提现手续费投资完成，需要将资金从网贷平台提现到自己的银行卡，此时又会产生提现手续费，这笔&费用&也许扣除。当然，若在一家平台投资完成后，不进行提现而是续投，则不会产生这笔费用。举个例子，王先生1万元在某平台投 资90天标的(假设从投资到满标、到开始计息需要2天时间，投资到期到资金到账需要3天时间，即本次投资资金占用时间为95天。)，一次付息到期还本，预 期年化收益率15%，投资奖励1%(投资后会立即发放可提现)，问王先生本次投资实际年化收益率是多少?(该平台充值手续费为0，提现手续费每笔2元，利 息服务费为10%。)奖励：10000 & 1% = 100元扣除利息服务费和提现手续费后，收益：10000 & 15% & 365 & 90 &(1 & 10%) - 2 = 330.8767元由于投资后立马可拿到100元投资奖励，故本次投资本金为9900元。实际年化收益率为：(100 + 330.8767) & 9900 & 95 & 365 & 100% = 16.72%&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
8月12日，国务院法制办在官网公布了《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》和中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》的说明。该条例的出台进一步明确了互联网金融行业行为标准，也进一步升级了监管政策。对 此，好贷网创始人兼总裁李明顺认为，这次征求意见稿的出台让互联网金融道路更明确，同时也标志着行业真正的淘汰赛开始了。从8月12日国务院法制办公室公 ...&
8月12日，国务院法制办在官网公布了《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》和中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》的说明。该条例的出台进一步明确了互联网金融行业行为标准，也进一步升级了监管政策。对 此，好贷网创始人兼总裁李明顺认为，这次征求意见稿的出台让互联网金融道路更明确，同时也标志着行业真正的淘汰赛开始了。从8月12日国务院法制办公室公 布的征求意见稿来看，国家对于互联网金融存在的各类问题，有着严重的焦虑，并开始就此出台一系列更为严格且细化的规定。对互联网金融企业来说，这无疑意味 着准入门槛的提高。李明顺称，最近一段时间以来，从网络支付、股权众筹到网络贷款等各方面，互联网金融的各个领域都已在不断走向阳光规范，这对规范的从业 机构来说，无疑也是一个拉开竞争优势的好时机。
　短融网CEO王坤认为，条例将非存款类贷款机构组织统一纳入许可制监管，意在终结多年以来混乱的有组织的放贷行为，使得放贷组织阳光化和规范化，对放松金融管制和规范金融发展都有积极的影响。&王 坤称，该条例对目前的P2P网贷行业总体来说有如下影响：第一，该条例与最近公布的《互联网金融指导意见》以及《高法》的民间借贷司法解释等一脉相承，为 P2P网贷的细则制定确定了法律基础。该条例特别说明了网络小额借贷管理需遵照此办法执行，因此对P2P来讲也具有牌照监管含义，可以想象的 细则将是非常严格的。第二，该办法规定非存款放贷组织可以将资产对机构做债权转让和资产证券化，但并没有允许对个人转让，或者有类似吸收存款的行为，这会 对现在很多线下吸收资金的P2P机构产生影响，迫使其把线下资金端向线上转型。第三，该办法强调组织信息的共享和报备，有利于建立统一的征信体系，有望结 束目前放贷机构重复授信和混乱经营的局面，对p2p机构的长期稳健发展是一大利好。银客网副总裁李飞表示，该征求意见稿是基于目前中国宏观 经济发展状态下的国家调控手段，将进一步盘活民间资本，缓解中小微企业融资需求的紧张局面。李飞指出，包括小贷公司等非存款类放贷机构长久以来充当者民间 资本流通的重要角色，但受到政策所限及风险性考虑始终没有得到充分发展，该征求意见稿释放了强烈信号，允许更多机构与组织进入到非存款类放贷领域中，市场 上的民间借贷成本与利率会进一步降低，政策的相对开放与市场手段的加强一定程度上会缓解当下的民间借贷形式。李飞同时认为，市场参与者的增 加肯定会助推行业的充分竞争与优胜劣汰，这里面必然伴随着风险，应当注意市场放开后的风险防控，具体条例的执行与监管也需要满足发展的需要。另外，互联网 金融中，有关P2P平台属于信息撮合作用的，应不在该条例内。而小贷公司或相关放贷机构利用互联网渠道开展业务的，需关注银监会有关网络小额贷款的相关细 则。从另一个层面来说，互联网金融中涉及借贷业务的，也正式会划分为信息中介与信用中介两种，狭义的P2P指信息中介平台，广义的则包括网络小贷公司。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
2013年作为互联网金融的元年，以余额宝为代表的网上理财、P2P网贷等多种网络金融模式竞相涌现。借着全球最大的P2P网贷平台Lending Club成功登陆纽交所的契机，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力表示中国网贷行业尚需解决四个重要难题。
P2P遭遇中国式困局 　　庾力指出，中国网贷行业的发展难题主要包括以下几点：
1.征信系统的不完善、不...&
2013年作为互联网金融的元年，以余额宝为代表的网上理财、等多种网络金融模式竞相涌现。借着全球最大的P2P网贷平台Lending Club成功登陆纽交所的契机，中国人民银行研究局金融市场处处长庾力表示中国网贷行业尚需解决四个重要难题。
P2P遭遇中国式困局 　　庾力指出，中国网贷行业的发展难题主要包括以下几点：&
1.征信系统的不完善、不开放。央行的征信信息不对P2P平台开放，P2P平台上的借贷信息也无法反映到人行征信系统中;&2.信用缺失。由于平台上违约成本较低，部分借款人重复借贷现象层出不穷，携款潜逃的现象也时有发生;&3.投资人的非理性、不专业，导致盲目选择并不合适的P2P平台和投资标的;&4.国人不露财的传统观念，使得借款人和投资人均不希望将自己的信息公布到网上。为有效应对上述中国式困境，P2P平台在中国的发展模式也呈现出自己的特色。近年来，P2P平台呈现野蛮式增长，数量激增、竞争加剧，各种虚假借款、自融自用、庞氏骗局的隐患日渐显现，P2P平台&跑路&现象时有发生。要关注以下几个异常现象：&1.当平台上的借款期限越来越短，利率越来越高，就存在卷款跑路的风险隐患;&.平台上较多出现借款到期前，平台发布新标的状况，就有可能存在拆东补西的情况。 　　
P2P之发展建议 　　庾力对于中国网贷的未来发展也提出了相应的建议，她指出首先，模式较容易触及资金池的监管红线，因此引入资金监管，同时切断平台虚假借贷的路径，有效降低投资者的风险。其次，需要征信系统的进一步完善，未来应当逐步形成以央行征信系统为基础、以商业征信系统为枢纽，以平台自身征信为补充的全方位征信体系。 　　另外，要关注电子签名在P2P中的运用，电子签名市场潜力巨大，既能使交易行为逐步摆脱&面签&的束缚，又能使&无纸化合同&得到进一步的推广。 & 　　最后要重视律师在P2P发展中的作用。律师不但可以为其商业模式的合法合规保驾护航，律所更可以在项目融资完毕后托管项目文件，投资人可通过律所平台查询资料封存记录，提高保障性;在项目出险后，律所也可根据投资人委托启动专业维权服务。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
当前，第三方支付、P2P、 众筹等互联网金融的典型形态备受关注。2014年网上支付达到了1376.02万亿元，今年上半年我国P2P网贷成交量达3000多亿元，到6月底众筹平 台达235家，资金的规模达到了46.66亿元。互联网金融行业一方面发展迅猛，另一方面也呈现出&无监管、无门槛、无规则&状态。然而，随着十部委联合推出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见...&
当前，第三方支付、、 众筹等互联网金融的典型形态备受关注。2014年网上支付达到了1376.02万亿元，今年上半年我国P2P网贷成交量达3000多亿元，到6月底众筹平 台达235家，资金的规模达到了46.66亿元。互联网金融行业一方面发展迅猛，另一方面也呈现出&无监管、无门槛、无规则&状态。然而，随着十部委联合推出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）的落地，互联网金融行业的规范化发展即将进入实质阶段。据了解，业内知名专家学者在互联网金融规范化创新论坛上，对互联网金融规范创新以及资产证券化如何防范风险共同进行了研讨。中国银行业协会专职副会长杨再平认为，对于互联网金融的监管，一定要基于对互联网金融的科学、正确的认识。互联网金融就是&互联网+金融&，不能只有互联网精神，一定要用互联网的技术和精神来做金融。只有这样，才不仅能确保金融渠道的增加,还会产生新的金融解决方案。
中 国人民大学财政金融学院教授赵锡军表示，互联网支付、网络借贷、P2P、众筹融资和以互联网作为平台金融产品销售的金融服务新的业态和新的模式发展非常迅 速，但是问题也层出不穷，例如P2P平台今年上半年出问题的达419家，跑路的占了48%，困难的占41%，停业的占10%，介入调查的有1%，怎样促进 互联网金融的健康发展引起了各方关注。此次出台的《意见》，尽管在相关监管意见方面还不够细致，有待各个相关监管部门进一步制定操作性的规章和办法，但是 这是对整个互联网金融综合性、全面性的监管规则，具有里程碑意义。财政部财政科学研究所研究员、财政部中国社科院宏观经济运行与财政政策规划组副组长张鹏指出，金融行业一旦涉及到资金融通部分都将出现巨大的外部性风险，于是在互联网金融发展过程当中应该构建必要的防火墙，分业监管、适度监管一定要扎扎实实地做好。张鹏还表示，对互联网金融的 监管需要根据现有金融监管法律法规相应来开展管理，来逐步地推进创新和市场稳定之间的平衡。&在这个过程当中来自于金融服务的部分，我们可以充分地鼓励， 充分地推进它的竞争。来自于风险管理当中的风险管理和分散部分可以让它充分竞争和开放，而接下来风险产品的定价产品和风险工具的提供，风险定价机制具有较 大的外部性，还必须把它进行严格的准入监管，相应地监管好。&据了解，在互联网金融平台，最常见的资产证券化产品是债权转让模式，这是许多 平台为了增强流动性而设置的业务模式。然而，这还称不上典型的资产证券化，真正的资产证券化是将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券 的行为，使其具有流动性。比如银行可以将贷款人的债务委托给信托公司打包，再由证券公司予以销售。但是由于国内许多平台本身的借贷项目多为信用借款，在中国征信系统不够健全的当下，信用借款的风险本身就很高，再打包成资产证券化产品后风险并没有减少，反而转嫁给了普通投资者。对此，北京通金所资产管理有限公司李彬向中国商报记者表示，最有效的办法是将具有实物抵押的贷款进行资产证券化，而信用贷款不适合做资产证券化。除了第一道的实物抵押风控手段以外，更严苛的贷后管理，才是对此类资产证券化之后控制风险的有效措施。有 业内人士指出，资产证券化产品的风险更多的是经济大环境造成的影响，特别是对于债权类证券化，在经济上行的情况下，企业效益提升，还贷能力增强，可以保证 相应产品的收益率；反之，还贷能力就可能降低，进而导致相关产品出现坏账。因此，现场检查及适时追踪资金流是风控必不可少的环节。当然，面 对略显严苛的《意见》，一些网络借贷平台也感受到了监管压力。对此，中央财经大学教授黄震认为，未来，90%的平台有消亡的风险，P2P平台如何调整到信 息中介上去是当前的一大挑战。&首先平台要遵守监管层的要求，然后将担保功能剥离出来，或者重新设立新的担保公司，或者是同其他的担保机构进行合作。另 外，也可以选择债权转让模式，不能适应P2P借贷的要求，就变成准资产证券化的平台，往交易所的模式走。&黄震说。黄震强调，互联网金融要 实施底线监管，第一道底线就是法律底线，第二是风险底线，第三是安全底线。所以，对于互联网金融来说，以法律为基础来控制这些底线是基本的办法，《意见》 并没有创设新的法律，而是在遵守已有法律的前提之下，梳理一些办法进行监管，重新进行一些细化和落实而已，下一步实施细则会陆续出台。新华社首席经济分析师陆晓明分析认为，随着互联网金融监管新规实施，一些P2P公司将从前期的无序生长状态中冷静下来。只有与经济业态紧密结合的互联网金融模式才能生存。另外，随着金融分业监管体制的改善，套利的空间也会逐步收窄，将大大压缩其生存空间。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
据第三方机构监测的数据显示，2015年7月P2P网贷行业整体成交量达825.09亿元，环比6月上升了25.10%，是去年同期的3.8倍，网贷成交量大幅增加，使得历史累计成交量已经达到7660亿元，按照今年以来网贷成交量月均复合增长率，预计2015年全年成交量或突破1万亿元。互联网金融作为&互联网+&的重要组成部分，正式升级为国家重点战略。
今 年7月4...&
据第三方机构监测的数据显示，2015年7月行业整体成交量达825.09亿元，环比6月上升了25.10%，是去年同期的3.8倍，网贷成交量大幅增加，使得历史累计成交量已经达到7660亿元，按照今年以来网贷成交量月均复合增长率，预计2015年全年成交量或突破1万亿元。互联网金融作为"互联网+"的重要组成部分，正式升级为国家重点战略。
今 年7月4日， 国务院正式公开发布《关于积极推进"互联网+"行动的指导意见》（下称《意见》），明确未来三年以及十年的"互联网＋"发展目标。《意见》具体部署了"互 联网＋"创业创新、协同制造、现代农业、智慧能源、普惠金融、益民服务、高效物流、电子商务、便捷交通、绿色生态、人工智能11项重点行动。支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷、网络证券、网络保险、互联网基金销售等四大业务，并充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用。 　　
互联网金融p2p收益高，投资人数、金额大幅攀升 　　P2P网络借贷平台的收益高于一般的银行理财产品。就保本类理财产品而言，该类理财产品由商业银行承担投资风险，并且按照固定收益向投资者给付本金及收益。其特点是期限短、收益低，如半年到一年左右的产品年化收益一般在5%上下。而行业综合收益率为8%~14%左右。P2P 网贷行业的活跃投资人数和借款人数继续大幅度攀升。7月，投资人数达到了179.31万人，环比上月增长了16.16%;借款人数达到了44.13万人， 环比上月增长了33.57%，增长速度远远大于之前几个月。本月市场一直猜测的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》终于由十部委共同发布，随着行业 指导性文件的正式落地，P2P网贷的监管细则也将在不久的将来出台，这对于P2P网贷健康发展带来巨大的帮助。随着行业更加规范，相信会有更多地投资人、 借款人进入其中。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
清理场外配资业务，使得P2P网贷平台的配资业务纷纷暂停，回归P2P普惠金融的本质。由于P2P网贷配资业务规模占P2P网贷总体规模较小，对P2P网贷行业总体影响不大。数据显示，2015年7月P2P网贷行业整体成交量达825.09亿元，环比上升25.10%，是去年同期的3.8倍。网贷成交量大幅增加，历史累计成交量已达7660亿元。有个别P2P机构表示，股市的宽幅...&
清理场外配资业务，使得P2P网贷平台的配资业务纷纷暂停，回归P2P普惠金融的本质。由于P2P网贷配资业务规模占P2P网贷总体规模较小，对P2P网贷行业总体影响不大。数据显示，2015年7月行业整体成交量达825.09亿元，环比上升25.10%，是去年同期的3.8倍。网贷成交量大幅增加，历史累计成交量已达7660亿元。有个别P2P机构表示，股市的宽幅震荡使一小部分资金回流P2P网贷行业。
前七月成交近4000亿数据显示，7月网贷成交量大幅增加的同时，P2P网贷行业贷款余额也创新高。行业贷款余额已增至2391.8亿元，环比增加14.59%，是去年同期的4.57倍。进入下半年，社会融资需求将进一步增大，P2P网贷行业成交量有望继续增长。月累计成交量达到3831.29亿元。行业人士认为，按照今年以来网贷成交量月均复合增长率，预计2015年全年成交量或突破1万亿元。
在 收益率方面，7月网贷行业综合收益率为13.58%，环比下降59个基点，创近期综合收益率新低。宏观层面，7月央行在公开市场操作的动作比较频繁，累计 逆回购金额达3200亿元，货币市场环境宽松，对于网贷行业的综合收益率下降起了一定作用。微观层面，成交量居前的大平台7月综合收益率出现了一定幅度下 降，带动网贷行业综合收益率下降。行业人士预计，7月网贷行业综合收益率仍延续上半年连续下滑的态势。在投资人方面，P2P网贷行业的活跃 投资人数和借款人数呈现攀升趋势。7月，投资人数达179.31万人，比上月增长16.16%;借款人数达44.13万人，比上月增长33.57%，增长 速度远远大于之前几个月。随着行业指导性文件的落地，P2P网贷的监管细则不久将出台。在行业不断规范之时，会有更多地投资人、借款人进入网贷行业。
少量股市资金回流&网贷的大额投资者和股市投资者有部分重合。在上半年股市行情持续走牛的情况下，我们平台的资金流失在3000万左右，6月股灾后有不到一千万资金回流。现在股市不稳，大额投资者对短期的标的有较强烈需求。&万家兄弟运营总监曾丹华表示。融金宝CEO陈喜坚亦表示，收益相对稳定、股民和P2P投资者有一部分是重叠的，资金回流属于正常现象。近期融金宝也迎来一定资金回流。不 过，由于平台定位以及理财端采取的营销策略不同，并非所有平台都在这轮股市行情中呈现出同样的趋势。地标金融总裁刘侠风表示，根据地标6月至7月运营数据 来看，6月投资总额确有下滑，但股市大热只是一部分原因，更重要的两个原因是收益下降以及推广减弱。7月成交量有所回升，但也是回归至平均水平，并未出现 传闻中的大幅上扬现象。另有两个特别的原因：第一，6月地标金融&1月期&的项目收益率降低3个点，导致项目成交量下降很明显，但中长期项目成交量仍在增 长;第二，6月地标金融没有对外做推广。在今年上半年股市大好的环境下，地标金融的投资者人数和总募资金额一直保持正增长。反而在大跌的6月份，总募资金 额出现负增长。在股市出现大幅震荡后，资金开始有所流出。对于网贷平台，如何吸引投资人成为平台角逐的重点。陈喜坚表示，平台近期可适当推 出周期较短的产品，吸引部分股民投资;提高平台品牌背书，加强风控，确保平台安全性是不变的话题。同时，加强投资人教育，进行资金组合配置，培育成熟投资 习惯才能长久对投资人形成黏性。&比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
日前，报告显示，2015年7月底正常运营平台2136家，环比上涨5.32%。其中，新增问题平台109家，累计问题平台达到895家。业内人士分析认为，进入下半年，随着监管细则的出台，P2P网贷行业或面临巨大震荡，中小平台在面临运营风险的同时，政策风险或将进一步突出，大量平台倒闭将成常态。　从 2015年以来各月问题平台数量走势来看，虽然7月问题平台数量较6月有...&
日前，报告显示，2015年7月底正常运营平台2136家，环比上涨5.32%。其中，新增问题平台109家，累计问题平台达到895家。业内人士分析认为，进入下半年，随着监管细则的出台，行业或面临巨大震荡，中小平台在面临运营风险的同时，政策风险或将进一步突出，大量平台倒闭将成常态。　从 2015年以来各月问题平台数量走势来看，虽然7月问题平台数量较6月有所下降，但仍为今年来的次高，问题平台发生率达4.86%，仍处于高位。其中，跑 路类型平台占本月总问题平台数量比例为57.80%，较6月显著提升；提现困难型问题平台位居第二，占比达31.19%。另外，问题平台平均运营时间达 9.5月，较上月平均运营时间进一步上升，长期运营积累的风险仍为问题平台出现的主因。　　
紫马财行总裁唐学庆表示，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）的出台以及相关细则的不断落地，这对P2P行业来 说，有挑战也有机遇。目前P2P行业看似蓬勃发展，实则泥沙俱下，有些公司只是迎合&互联网＋&的风潮，以所谓创新的名义推出一些产品，但其中很多都踩着 政策红线，冒着极大的政策风险，有些甚至已经暴露出严重的问题。《意见》的出台以及接下来操作细则的落地，必然引发P2P行业的大洗牌，那些踩着红线&舞 蹈&的违规中小公司，极有可能在接下来新的发展期内遭到淘汰。　　金信网创始人安丹方亦认为，随着指导意见及监管细则陆续出台，P2P将告别野蛮生长，行业难免会出现阵痛，突破红线，建立资金池、平台担保等不合规的平台，必将会被淘汰　&另外，监管的落实将使得行业新进入者门槛大大提高。下半年伴随着政策的支持，银行、证券等金融机构会更多地进入互联网金融行业，这意味着互联网金融将迎来一波资金雄厚、技术过硬、用户体量大的"高富帅"玩家，也会将行业竞争带入白热化的阶段。&安丹方补充道。　　广 州e贷CEO方颂认为倒闭潮最主要的原因还是资产质量问题，监管政策只是起到了催化作用，不是构成倒闭潮的直接原因和根本原因。P2P理财中资产质量永远 是第一位，在经济下行期间，次级资产会导致平台无法经营下去；另外，越来越多的新平台涌入和股市等各种投资渠道对资金进行分流，也会对平台产生较大影响。目前网贷行业格局雏形已经基本显现，集团化作业的窗口期已经关闭。小平台想要生存下去，应根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业及领域努力创新差异化产品、降低风控成本、管理成本，获得竞争优势、生存空间。比贷网是厦门蚌壳软件科技有限公司旗下专业的p2p资讯及导航网站，网址。欢迎关注比贷网微信公众号：bidainet，及时获取p2p网贷资讯。
具争议的网贷行 业，在这个夏天感觉到了阵阵&寒意&&&最严格的监管要来了。7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称互联 网金融指导意见);7月31日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称第三方支付征求意见稿)。接连出台的两个文件，都直指网贷行业的命脉&&资金存管。特别是第三方支付征...&
具争议的行 业，在这个夏天感觉到了阵阵&寒意&&&最严格的监管要来了。7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称互联 网金融指导意见);7月31日，央行发