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等额本金真的比等额本息省钱吗？
Q&A这个咱们可以算算，按照那些文章里的算法，假设你买个房子，贷款200万，还款30年，按照现在房贷基准利率4.9%打九折计算，按照等额本息的话，30年下来你连本带利要还给银行360.97万元，去掉本金利息就是160.97万元，这个就是我们现在大部分人买房选择的贷款还款方式。
如果选择等额本金的还款方式，同样200万，同样的利率，30年下来连本带利需要还332.67万元，去掉本金利息就是132.67万元。和前面那个等额本息比，利息支出少了28.3万元。
利息确实是少了，但是基于这样的计算就能得出等额本金还款会比等额本息还款更省钱了吗？如果真的省钱，那么为什么绝大部分人都选择的是等额本息而不是等额本金呢？大家都是傻逼吗？加减乘除五分钟算清楚的事大家都不会算？这么简单的事情银行能长期骗的住客户？
显然，不是我们选择等额本息的大家伙儿傻，也不是银行心黑，而是写这种说法的所谓的专家就是个假冒伪劣。虽然大家在选择等额本息还款的时候没有经过严格的计算，但是按照直觉，这种选择也是理性的选择。
等额本金比等额本息还款更省钱这事，是假的！上面的计算忽略了理财中最基础的思想——货币的时间价值。
同样是上面的例子，贷款200万，利率4.9%打9折，按照等额本息还款的话，你每个需要月供10027.04元，而按照等额本金的还款方式，你第一个月要还12905.56元，比等额本息多2827.52元。
之后每个月还款减少，直到142个月，也就是11年零10个月后，等额本金的还款方式下，每个月的还款额开始小于等额本息。
这就意味着什么呢？
这意味着，你在还房贷的前11年零10个月里，等额本息还款都会比等额本金少还一定金额的钱，这笔钱在第一个月是2827.52，之后逐月递减。
你在还房贷的后面18年零两个月里，每月还款额等额本金还款会比等额本息少一定的金额，并且这个金额逐年递增。
如果有甲乙两个人条件相同，同样贷款200万30年，甲选择等额本息，而乙则看了朋友圈里的文章选择了等额本金。
那么甲在前11年零8个月里会比乙多出一笔钱，他将这笔钱随便搞各基金什么的，年化8%的收益，一直投到30年房贷到期，而乙也一样，在后面18年里，他会比甲多处一笔钱，他也把这钱用于投资理财，年化收益也是8%，那么到30年后房贷还清时他们谁更有钱呢？
答案是甲。甲到时会有167.8万，而乙只有84.4万，甲比乙多83.4万，而这个过程中乙少支付了28.3万的利息，因此甲比乙多55.1万。
反过来说，选择等额本息还款方式，更加划算和省钱。
其实，等额本息和等额本金这事会给我们省钱的错觉是因为缺少货币时间价值的概念。
等额本金实际上可以当成是小部分的提前还款，本金还的速度快，在我国，个人能享受如此之低，期限如此之长的利率水平贷款，几乎只有房贷。
这么稀缺的机会，把本金过快偿还是会吃亏的，如果你是住房公积金贷款，利率水平只有3.25%，更是低于10年期国债。 你的长期投资收益率能够超过这个水平，那么等额本息就是划算的，而在一个发钞票无节制的环境里，这个长期收益还是很容易的。
货币的时间价值是理财的基础思维，缺少了这种认知就很容易就被一些有意或无意的错觉所欺骗。
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还款须知：等额本金和等额本息到底哪个还款更划算？
来源：新浪乐居
小编特地整合了以下购房常识供大家参考，让大家进一步了解等额本金跟等额本息两种还贷方式的异同及选择。
新浪乐居讯 （编辑 陈雅君）现在多数购房者买房都会考虑贷款购房，就目前的房贷还款方式来说，主要可以分为两种，一种是等额本金还款法，另一种为等额本息还款法。不过，其实对这两种还款方法真正了解的人并不多，往往被搞得一头雾水，导致最终很多人在还贷上面吃了暗亏，后悔莫及。为了在一定程度上缓解这种情况的发生，小编特地整合了以下购房常识供大家参考，让大家进一步了解等额本金跟等额本息两种还贷方式的异同及选择。
所谓的等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。
等额本金的利弊
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本息的利弊
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
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打算提前还贷 最好采用等额本金还款法
&&■快报理财教室 &&2&&&今日主持 吴小敏&&央行频频加息，提前还贷成为很多按揭一族的选择，但对大多数贷款买房的市民来说，全额提前还款显然不现实，大多数人选择部分提前还款。对此，理财专家表示，如果按揭贷款时就打算提前偿还部分贷款，选择等额本金还款法更为划算。本期快报理财教室邀请广发银行杭州分行注册理财规划师徐艳对部分问题进行解答。&&&&问：要贷款买房子，商业贷款50万元，还款期限20年，几年后可能会提前还掉一部分贷款，目前银行有等额本息还款和等额本金还款两种方式可选择，我应该选哪一种？&&答：等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款时间相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。&&例如，两年前申请的20万元、20年的商业房贷，年利率为5.508%。如果选择等额本息还款法，月供为1376.68元，前5年累计还款额为82600.8元，其中归还本金为31600.77元，利息为51000.03元，大部分资金偿还的是利息，本金仅占38.26%。若选择等额本金还款法，前5年累计还款额为98309.7元，其中归还本金为49999.8元，利息为48309.9元，本金占50.86%。&&可见，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。因此，如果买房时就打算提前还款，最好选择等额本金还款法。&&&&问：女儿要出国留学两年，出国之前是不是需要在国内买什么保险？到国外能保障得到吗？&&答：目前国内保险公司还没有专门给留学生投保的险种。如果一定要买的话，可考虑购买一份境外旅行意外伤害保险，这种保险一般兼顾医疗和意外的保障。一旦发生意外，还需要回国理赔的，不过投保人可以向保险公司申请海外急难救助服务。由于国内保险公司在确认海外保险事件的发生、理赔等环节上程序比较复杂，因此建议最好还是购买当地保险公司的产品，尽管费用会贵一点，但国外的险种设计、保险责任范围等更能适应留学生所在地的情况，更有利于留学生获得保险保障。&&&&问：今年52岁，女，大病保险没有买（有社会养老保险），现在买划不划算？&&答：现在买确实不太划算，保费较高，手续也相对麻烦（须体检）。任何投资理财都是以人的健康和存在为前提的，因此对个人和家庭而言，应该趁年轻的时候尽早安排保险规划。&&&&问：前段时间购买兴业银行可转债基金，买时净值1.6元多一点，现在只剩下1.4元，应不应该赎回？还是继续放着？&&答：兴业可转债基金在众多基金中属于个性化、稳健型的基金品种，同类型可以比较的不多，近一年的业绩表现也不错（持有收益率超过100%），建议不要赎回。&&&&问：手头有190万日元，想用来明年年底装修新房，现在是先兑换成人民币买基金好还是继续持有？&&答：近年来，日元走势一直较弱，持有的利息也非常低。可以先兑换成人民币，然后投资配置型或是债券型等稳健的基金品种，等到明年装修新房时再赎回。&&&&你有理财问题，我找专家解答。快报理财教室欢迎你的来电和短信。热线电话：2（9：00-17：00），为方便我们回复，请您尽量用移动电话拨打。短信：移动用户（限杭州地区全球通或金卡神州行用户，每条收费0.1元），发短信至,发送方式为：先输入WDQ，再输入问题。联通用户，直接输入问题发送至。每条短信最多不能超过50个字。
[] [] [] []谁说等额本金比等额本息好？_滚动新闻_财经纵横_新浪网
谁说等额本金比等额本息好？
.cn 日&08:49 沈阳今报
　　等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过昨天农行房贷部张林宁却称，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。”两方式差距有水分
　　贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有1684
46.31万元，少了足有27239.29万元，数目不小。
　　张林宁指出，单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。”时间差巧施障眼法
　　等额本金还款法是如何被施了障眼法呢？
　　张林宁指出，申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明了；采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月（第240个月）的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。
　　“等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”张林宁说：“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。”还钱越快利息越少
　　由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。
　　为了说明问题，张林宁算了另外一笔账，如果完全忽略钱的时间价值，只用利息额多少评价贷款方案优劣，20年期30万元贷款采用等额本金第一个月需要还款2627元，如果该贷款人有足够的支付能力，没必要后面逐渐减少，大可以采取月供为2627元的等额本息还款法，这样还款时间降到了13.5年，支付银行利息总额元，利息支出会再减少42298.99万元，更合适。
　　每个月还款额增加了，钱还得越快贷款利息就越少，从这一方面看，等额本金不过是通过前面多还后面少还的变速方式保持了整个时间不变，形成了迷惑人的假象。张林宁说：“不同贷款方式的差距并没有数字上那么大，贷款人为了减少贷款利息，只要把握好月供的数量就足够了。”记者侯宇峰
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