上海华山医院附近是否有农业银行 还是有什么其它的银行，是什么银行_百度拇指医生
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宝山区，华山医院 ，长江西路，那里有农业银行和蒲发银行在一起
常熟路有农业银行
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银行业竞争力现状分析
通过学习本课程，你将能够：
● 了解银行业竞争的特点；
● 学会分析银行业竞争的原因；
● 意识到打造核心竞争力的重要性；
● 找到解决银行业竞争问题的思路。
银行业竞争力现状分析
一、银行业竞争的特点
1.产品同质化
如今银行业中，各种银行销售的产品大致相同，具有同质化的特点。
2.服务表面化
如今许多银行网点都在转型，但仅停留在表面层次，虽然略有不足，但总比连表面工作都做不到的网点有进步。
3.网点豪华化
现实生活中，有一些银行定位于储蓄型或零售型的中低端客户群，以网点银行为主体，发展速度非常快，但这些银行建立的新网点非常豪华，虽然会给客户留下很深的印象，但从资产收益率的角度来看，把更多的资产投入到与目标客户群不相匹配的固定设施上是一种浪费，不如将其用来做内部培训、内部交流和增加优秀岗位的人员方面。
4.营销红眼化
所谓营销红眼化，是指银行工作人员在核心营销的压力之下，违背职责，把重点放在营销上，从而忽视了日常工作。这种现象在银行网点中非常普遍，当发现营销机会时，银行工作人员就会两眼放红光，服务态度相当好；当没有营销机会时，服务就会下降。例如，网点大堂经理的常规职责是客户分流、处理客户简单的业务及简单的人员疏导等整个大堂的全面管理工作，由于营销压力，大堂经理可能就去跟客户谈基金、保险等问题，全然不理会其职责，导致很多进网点的顾客不知所措。
此外，这种过分的营销模式甚至会使网点基层员工的营销动作变形，正如“上杆子不是买卖”所示，越急于向客户推销，客户反而会产生怀疑、抵触、警惕等负面情绪。
银行业竞争的特点：
① 产品同质化；
② 服务表面化；
③ 网点豪华化；
④ 营销红眼化；
⑤ 承诺过度化；
⑥ 竞争无序化。
5.承诺过度化
银行工作人员在营销过程中存在过度承诺的现象，例如，承诺客户年收益达8%，结果一年后客户并没有赚取8%的利润，反而亏损28%的收益，这就给银行带来极坏的影响。再例如，网点工作人员承诺给银行最高级的金卡客户提供在机场提前登机或者其他各方面的优惠，但当这位客户来到机场贵宾厅时，由于机场服务人员或IT各方面系统的原因，没能及时提醒其登机，结果导致顾客延误了航班，使顾客对银行很不满。
6.竞争无序化
竞争无序是指企业或者银行间的竞争没有规则和秩序。例如，有些人进行“集合理财”，也就是将周边企业的闲置资金收集起来卖给银行，满足其“买存款”的需求。所谓“买存款”，就是个别银行在月末、季末或者年末有一个“时点任务”，即在某一时刻的存款要达到一个设定好的目标，为了满足这个任务，网点人员各方面的任务要卖到多少、各种收入要达到多少，都要有计划。由于“买存款”是独立的，利率可达千分之五甚至更高，折算下来利润相当丰厚。然而“买存款”对企业或银行的伤害非常大，会造成短期资金泛滥和混乱流动。
此外，营销环节中滥发赠品的现象也会导致竞争的无序，从而影响银行打造核心竞争的能力。
二、银行业竞争的原因分析
1.宏观政策的不确定性
银行业的竞争现状与国家政策和世界经济形势难脱关系。
&国家宏观政策
2008年金融危机到来时，国家投入40000亿为启动资金，地方各个平台也跟着投入，很多企业或银行的工作重点转为寻找优质客户放贷款。随着资金流动性不断增加，物价开始上涨，2010年时国家经济政策开始紧缩，企业或银行之前的许多承诺也开始紧缩，逐步提高存款准备金率，一度达到20%甚至更高。资金的收口使得企业无法扩大再生产、银行的整个动作也做不到位，前后动作失调。
&世界经济形势
经过几年的不懈努力，希腊最终获得欧盟1300亿欧元的承诺性、解救性的贷款，但这对希腊来讲仅仅能够解救暂时性的生活问题，金融危机仍得不到解决。对于希腊政府压低赤字的做法，民众的反抗力量非常大，不断示威、游行，目前这种行为已经扩散到意大利、西班牙甚至英国，整个世界的经济都处于非常混乱、动荡的局势下，从而也影响到银行之间政策的连续性，使得银行处于无序的状态。
2.自身体制的不适应性
国内绝大部分银行都具有国有机制的背景，即便是股份制的银行，也是国家占有比较大的份额。国家从稳定的角度考虑，会给银行很多额外的职能，比如银行要支持国家重点工程项目，使得银行承担了很多具体的责任。但是目前国家十分重视中小型企业和小微型企业，银行就要为这些企业提供支持，这时由于银行的成长惯性，其自身体制开始不适应目前的市场竞争格局，这也是造成银行业竞争无序化、同质化的重要原因。
3.增长目标的不理智性
在工作中，许多行长、客户经理、分行管理者等都对总行目标逐年非理智性增长深有体会，例如今年业绩增长30%、明年还要增长30%、甚至后年要增长40%，这种做法的后果不堪设想。
犯难的行长
某年年初，令分行领导们犯难的资产任务、负债任务、绩效考核表如期而至，结果是比上一年又增长了不少。分行领导开会讨论如何完成，他们按照GDP的增长推算了一下，只有把这座城市银行业一年当中所有的增长都归入囊中，才能满足总行下达的增长比率，只要有一家银行分一些出去，自己的任务就无法完成。
案例中这种非理性指标的确定会使支行或网点进入更加危险的境地，即“传泡沫”。所谓“传泡沫”，是指一任领导到任后，想方设法通过一些短期行为达到相应的考核指标，拿到应得的报酬，然后被调离开，接着由下一任接过这个“泡沫”之后，在原来的基础上再去成长，总有一天会导致目标无论如何都达成不了。
4.总部与终端之间的不协调性
银行终端可以是网点、支行或分理处，其经营压力和业务压力非常大，但是很多银行在总行或者分行层面存在很多问题，如条块分割、各自为政、政出多门等，使得基层网点的很多工作难以进行。表现为支行或网点承担着很多具体的业务工作之外，总行或分行还有各种不同的任务下达，结果增加了支行或网点的额外工作量，其中很多重复性的任务使得支行执行起来非常疲惫，影响了正常的经营活动。
5.工作与岗位之间的不稳定性
总行和分行从资金、运作安全性及人脉安全性角度考虑，会安排支行行长每两三年或三四年进行一次轮岗。这就可能导致某任分行行长花一年或者更长时间打造网点核心竞争力，将来轮岗后就则无法享受后期的可持续业绩增长的果实，因此懒于打造核心竞争力。
其实，随着IT技术和管控技术的发展，如果能够打造银行整体的核心竞争力，造成轮岗的理由就都变得次要了。但如果过度频繁地轮换各个部门的领导，最终会导致银行领导的短期行为，即只保证这一任不出大事，完全不考虑下一任、下下一任的工作情况。从某种程度讲，工作岗位之间的不稳定性影响了银行打造核心竞争力的积极性。
6.能力与目标之间的不匹配性
有些银行为了迅速扩充网点，需要的客户经理、营销部经理、分理处主任、分行行长等不断成长，导致最近几年都在不断招兵买马。例如，某银行网点从原来的200多个发展到400多个，造成一线网点的支行行长空缺达100多人。为了弥补这个空缺，只能从支行营销部中找能力较强的人做新支行行长。然而这些人没有任何管理经验和分析市场的经验，只具有与大客户沟通、营销的能力，他们不知该如何招聘新员工、如何培训新员工，然而岗位目标已发生改变，这就导致能力和目标之间产生了巨大的差距。
三.解决银行业竞争问题的思路
中国的银行共有300多家，其中包括政策性银行、国有大型银行、股份制银行、各个城市的商业银行以及农村方面的银行。在一个核心城市里，至少就有二三十家银行来分割金融各方面的业务。面对如此激烈的市场环境，需要意识到以下三个核心结论：
1.不能因循守旧
银行业不能因循守旧，按照过去的模式发展。过去的模式虽然有好的成分，但随着外资银行很多分支机构进入中国，银行业的竞争越来越激烈。因循守旧最终只能使占有的市场份额越来越小，竞争力越来越弱。
2.不能怨天尤人
许多行长意识到了银行业面临的各种问题，但纷纷表示无能为力。这些人总是把注意力放到完全不能控制的事情上，这就会使网点、营业部或分行很难获得实质性的进步，只能成为业绩指标的“长期奴隶”，总是看着业绩指标年年增长，又年年急功近利地完成。相反，如果不怨天尤人，把思想立足于岗位职责或网点经营，那么银行业发展则是另一番景象。
3.不能知足常乐
一些银行网点因为政策性或地域性的原因，暂时取得了超越物理距离比较近的其他网点的经营绩效，但是从核心竞争力的角度分析，这个网点并没有形成自己的核心竞争力，或者说这种核心竞争力来自外部环境。如果这个网点不能利用可变因素，形成自己的竞争力，却仍然知足常乐，一旦外部环境发生变化，所谓的核心竞争力就会溃散掉。
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1、行业生命周期
1.1中国银行行业的发展
入世以来，中国银行业的发展可以分为两个阶段。第一阶段为2001年底到2006年底，中国银行业开始按照入世时的承诺实施对外开放。在5年过渡期内，中国银行业认真履行承诺，并在承诺的基础上根据经济发展需求和深化银行业改革需要，积极主动地实施各项自主开放措施，稳步推进银行业对外开放。
彼时，中国银行业还处于“高危期”。亚洲金融危机后，中国银行业技术上已“破产”的言论甚嚣尘上。2002年召开的全国金融工作会议明确了国有商业银行的改革方向和目标。自2003年起，中国银行、(
)、工商银行和(
)陆续启动并完成股份制改革，基本去除了历史遗留的沉重包袱。
引进境外战略投资者是国有商业银行改革的重要环节。“国有银行贱卖论”的观点曾引起广泛的讨论。“这些问题是在基本封闭的情况下，以国有制为主体的一个金融体系中发生的，与外资和金融开放无关。产生这些问题的原因恰恰在于封闭，而不是开放，历史的事实是无法否认的。”学者许小年曾如是评论说。当时的中国银行业与国外同行确实存在较大的差距，引入境外战略投资者在完善公司治理结构、强化银行经营约束机制、增加上市成功的可能性等方面都有极为重要的意义。
中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇表示，在对外开放方面，这一阶段中外资银行的竞争格局划分较为明显。中资银行主要集中于传统的居民存款、工商企业贷款等常规性业务和新兴的信用卡等中间业务。外资银行主要经营外币存贷款、外币信用卡和为外籍客户群体办理大额人民币业务。2001年底到2006年底的5年间，随着外资银行的进入，中国银行业的净利息收入率、非利息收入率、利润率、营业费用率、坏帐都呈现上升的趋势，说明外资银行的进入对国内银行盈利能力以及经营效率等都有一定的影响。但受金融自由化程度较低和过渡期影响，总体上银行利差不降反升，因此，这一阶段外资银行的进入对中国银行业的影响总体上较为有限。
第二阶段为2006年底至今。这一阶段，中国入世的过渡期结束，在全面履行入世承诺的同时，取消了对外资银行经营的地域限制、客户限制和其他非审慎性限制，在承诺的基础上对外资银行实行国民待遇。
2006年底，人民币业务对外资银行已全面放开。到2007年底，外资银行人民币资产同比增长了82.8%。中国金融开放的程度不断加大，在华外资银行与中资银行展开了激烈的竞争。受益于良好的经济环境、稳健的金融监管，中国银行业在全球金融动荡中始终保持稳健增长，一枝独秀。
十年间，一组数据见证了中国银行业的成长。首先是盈利持续稳定增长。上市银行前三季度实现净利润6978.79亿元，同比增长31.74%。工商银行成为全球最盈利银行。其次是资产质量明显改善。截至2010年底，中国境内商业银行不良贷款余额4293亿元，比年初减少680.3亿元；不良贷款率1.14%，比年初下降0.44个百分点。
　在入世十周年之际，中国银行入选29家全球系统重要性金融机构。这29家金融机构的名单按规模、关联度、可替代性、影响力和复杂性标准综合评分得出，它们一旦发生风险将可能冲击全球金融体系。
中国银行的十年前行，正是中国银行业对外开放的一个缩影。中国银行业开始深度参与全球金融体系，这既是机遇，也是挑战。
2006年底，人民币业务对外资银行已全面放开，在华外资银行与中资银行展开了激烈的竞争。
入世后，建设银行等大型国有商业银行陆续启动并完成股份制改革，登陆资本市场。
1.2、行业经济周期
“银行业是典型的顺经济周期行业。”中国银行上海市分行相关负责人对记者说,当经济增长从高位运行转慢时,商业银行以往的发展模式、风险管理模式和盈利模式等都将面临严重挑战。
一位不愿具名的股份制银行信贷人员表示,在经济下行期,客户财务状况恶化,偿付能力下降,银行还将面临贷款损失的突然增加,资本受到侵蚀,银行盈利能力下降,并会引发严格的信贷评审和信贷紧缩活动。例如全国多地出现钢贸和铜贸企业信贷违约风险,部分经营不规范的商户从“抱团还款”变为“抱团欠款”,加大了风险处置难度。
事实上,面对持续攀升的不良贷款,商业银行应该密切关注产能过剩的行业。因为在经济增速放缓的情形下,产能过剩的行业最容易受到冲击,陷入经营低迷困境。特别是当产业政策调整,压缩部分产能时,其中暗藏的隐患就会逐渐浮出水面。
记者在采访中了解到,多家银行总行已发文要求高度重视“高污染、高能耗和过剩产业的信贷风险控制”。
上述股份制银行人士还说,银行应密切监测贷款的行业结构、期限结构和集中度,在严把准入关的同时加强贷后跟踪调查,重点监测曾经发生过逾期/欠息、涉诉、风险预警客户、重点风险领域客户的风险状况,加大防控力度。
市场分析人士表示,在经济景气下行、信贷规模紧张、理财业务限制、存款竞争加剧等复杂多变的内外部环境下,更易引发各类案件。商业银行必须落实监管各项要求,加强对理财产品等重点业务风险评估,建立专业操作风险点库,完善风险控制措施,同时加强业务检查监督力度,对相关风险做到早排查、早发现、早预警、早报告和早处置。
经济周期与银行股
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2、银行经营环境分析
2.1全球银行业发展形势分析
世界银行预计，今年全球经济将仅增长2.4%，较去年几乎没有什么改善。同时，发展中国家的增长速度将处于过去10年来的最低水平附近，世界银行首席经济学家称，2013年将会是充满风险的一年。　　世界银行周二在最新的经济预测中称，美国预算之争正在遏制全球经济增长，对全球经济构成的风险比卷土重来的欧元区危机还要大。
&&世界银行预计，今年全球经济将仅增长2.4%，较去年几乎没有改善。如果美国的联邦预算削减措施按计划在3月初生效，美国经济将可能陷入衰退欧元区经济下滑趋势预计将延续全年。
&&与此同时，发展中国家的增长速度将处于过去10年来的最低水平附近。世界银行首席经济学家KaushikBasu称，这是充满风险的一年。多数经济体将持续呈现严重的内部分化现象：一方面，受强有力的货币刺激政策和欧元区解体担忧缓解提振，投资者人气正在上升；但另一方面，经济基本面依然乏善可陈。Basu表示，金融市场的紧张情绪缓和，但经济增长没有起色。事实证明，与其他机构一样，世界银行近年来给出的经济预期也过于乐观。该行对2013年全球经济增长率的最新预期低于去年6月份给出的3%。
而在被该行称为“财政瘫痪”的另一假设情景下，美国将在3月份开始实施大规模全方位的政府减支措施，而国会将只批准在短期内提高债务上限，这将导致美国经济萎缩0.4%，令欧洲发生更严重的衰退，并导致经济增速被拉低1.4个百分点。
世界银行还假设了欧元区危机卷土重来的情景(这时欧元区将有两个经济体被资本市场拒之门外)，在这一情景下，全球经济增速将被拉低1.3个百分点。
世界银行表示，和前几年不同的是，如果欧元区形势持续改善且美国圆满解决预算问题，那么随着住房和就业市场改观给美国经济带来支撑，全球经济可能会有好于预期的表现。
世界银行经济学家、这篇报告的主笔AndrewBurns表示，尽管目前的风险与前类似，但潜在风险的严峻程度已显著降低，潜在风险最终成形的可能性也大大降低。
去年发展中经济体对全球经济增长的贡献超过了50%。发展中经济体去年整体经济增速为5.1%，预计今年将增长5.5%。虽然和过去的十年相比，这一增速已显著放缓，但仍然远高于上世纪70年代和80年代约3.5%的年均增速。去年全球贸易增速大幅放缓，仅增长3.5%，这在一定程度上是受发达经济体投资和工业活动疲软拖累。
银行表示，随着发展中国家国内需求上升以及对外贸易的扩大，预计今年全球贸易将增长6%。2.2我国银行发展趋势分析
连平:差异化、特色化是银行业发展的必然趋势。
的公司治理结构。与国际先进银行相比，我国银行业的公司治理已经较为“形似”，但距离“神似”尚有不小差距。
“”“”“”
为缓解银行的风险压力，确保行业稳健运行，一方面，银行应转变风险管理的理念，应从之前的事后、被动的风险监控，转变为事前、主动的管理风险。董事会应综合考虑经济形势和银行自身状况来合理确定风险偏好，预先设定风险暴露限额和风险容忍度，并通过严格控制杠杆水平来管理风险。另一方面，既要坚持隔离原则又要加强并表管理。机构隔离、业务隔离和退出隔离是有效防范综合经营风险的根本措施。业务“栅栏”原则也是建立在业务隔离的基础上，将理财业务、代理业务、证券投资等业务进行有效隔离，以防止各类风险相互交叉传染。在大型银行集团化经营、国际化发展的背景下，加之表外业务规模趋于扩大，坚持并表原则、加强并表管理无疑是十分必要的。只有推进全口径的风险并表，才能有效防止金融风险的隐匿、转移和传染。
7月30日披露的《中国银行业发展报告（）》显示，银行业盈利增速将继续放缓，但整体结构转型和升级进程却在加速。
中国银行业协会行业发展研究委员会7月30日发布《中国银行业发展报告（）》。这是银行业协会连续第三年面向社会公开发布该报告。
报告显示，受经济增速放缓、基准利率两次降低、利率市场化加速等因素的影响，商业银行运行景气度下降，净息差有所收窄，中间业务收入增速创近年来新低，不良资产有所反弹，银行业盈利增速放缓。预计2013年，商业银行盈利能力仍将面临多方面挑战。生息资产增势有望保持平稳，净息差将继续有所收窄，中间业务收入难现高速增长，整体景气度继续下行，预计全年盈利增速继续放缓。
与盈利增速放缓相对应，银行业整体的结构转型和升级进程却在加速。截至2012年底,全国用于小微企业贷款余额为14.8万亿元,占全部贷款余额的22.0%,比年初增加2.4万亿元,增速19.7%,比各项贷款平均增速高4.09个百分点。其中,超过80%的小微企业贷款投向了制造业、批发零售业等实体经济支柱产业和民生领域;涉农贷款增长20.7%,显著高于各项贷款平均增速；中西部地区贷款余额增速高于东部地区4.1个百分点。
报告认为，2013年，小微业务的经营环境有望逐步改善，组织架构将进一步清晰化，综合金融服务合作将走向平台化，“大数据”与“小微贷”的结合将更为密切，逐步向金融普惠服务体系迈进。
面对复杂严峻的国内外经济形势，银行业正在加快结构调整的步伐，中间业务愈发活跃，服务实体经济的能力逐步增强，电子渠道服务体系正在细化,银行业正在寻找一条更能适合当前经济发展需要的发展路径。
资产业务——中小银行占比上升
银行业资产结构逐步优化，中小银行市场份额继续稳步上升，信贷投放结构将更趋多元化和特色化。
报告显示，2012年，我国银行业积极贯彻落实宏观调控政策，资产总额同比增长19%，呈现出平稳较快增长态势。银行业资产结构逐步优化，中小银行市场份额继续稳步上升，贷款增速小幅回落，资产质量整体稳定的同时不良贷款略有回升。
对于市场关注的贷款利率下限放开的影响，中债资信研究员张子春认为,从长期看，贷款利率下限放开促使银行业在贷款投向、业务结构和风险管理方面变革，对商业银行经营管理从粗放式向集约式发展将发挥有效的引导作用。利率市场化有利于促进银行业经营模式发生变革，保障银行业持续健康发展。
“2013年，我国扩大内需和城镇化步伐不断推进，监管要求和同业竞争持续深化，不仅为我国银行业提供了市场机遇和成长空间，也有利于商业银行的资产业务重新布局。”中国银行业协会常务副会长杨再平认为，银行业资产业务机构格局将更趋优化，信贷投放结构更趋多元化和特色化。我国银行业将紧随经济发展方式调整和经济结构转型的步伐，重点加大对先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业和信息消费等领域，以及小微企业、“三农”等薄弱环节的资金支持，加强对新型消费品以及诸如文化、教育、旅游、养老等服务消费领域的信贷支持，更好地为实体经济服务，持续加强审慎管理，确保资产业务持续健康发展。
负债业务——进一步向常态回归
银行业将着力夯实存款业务基础，寻求负债业务新型增长点，持续推动负债业务和服务模式创新。
受国内经济增速进一步放缓，信贷规模管控、利率市场化改革重启和银行监管加强等因素影响，2012年银行资金来源有限，议价能力下降，资金成本上升，银行对存款的竞争更为激烈。
2012年末，中国银行业负债总额增速为17.8%，同比略有下降，呈现进一步回归常态的趋势。以上市银行为例, 2012年末大型商业银行活期存款占比为50.2%,比2011年末下降1.15个百分点。2012年,我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款,较2011年上涨25.84%,而发行规模更是达到24.71万亿元人民币,较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。
交通银行首席经济学家连平认为，2013年，银行负债业务规模将稳步提升，增速继续下降，将低于2012年水平。存款“理财化”趋势凸显，资金流向趋于多元化；存款“定期化”趋势进一步增强，主动负债加快增长；同业负债占比快速提升，负债资金来源更趋多样化。银行业将着力夯实存款业务基础，寻求负债业务新型增长点，持续推动负债业务和服务模式创新，实施差异化存款定价策略，建立客户分层和精细化管理机制，进一步推进资金来源多元化，不断优化同业业务结构，提升负债业务全面风险管理能力，重点防范同业业务利率风险和交易对手集中度风险，确保同业负债稳健发展。&&&&&&&&&&&&&&&&
中间业务——不再单纯依靠手续费
理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到银行的重视与资产业务和负债业务相比，中间业务的情况更能说明银行业整体结构调整的状态。2012年，受监管政策和国内经济下行的影响，银行业手续费及佣金净收入整体下滑，中间业务结束了3年来高速增长的局面。
报告显示，各银行充分认识到中间业务转型的紧迫性，不断优化中间业务结构，理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到银行的重视。为应对第三方支付对银行传统业务形成的挤占和挑战，各商业银行加快电子化转型步伐，建立了电子渠道服务体系，推进电子银行规模不断扩大。随着银行业国际化进程加快，中间业务海外服务链条不断拓展，海外收入呈现快速增长态势，这些变化进一步增强了国内银行业中间业务发展的可持续性。
截至2012年底,银行业金融机构共存续理财产品32152只,理财资金余额为7.1万亿元,较上年增长55%。普益财富研究员曾韵佼认为，对国内广大的居民投资者而言，银行理财市场为其提供了一个良好的投资渠道，使普通投资者在“无风险”的银行存款与“高风险”的股票投资之间寻找到了一个风险—收益程度适中的固定收益理财市场。巨大的市场需求推动着银行理财市场的迅猛发展，反过来又为我国银行业带来了新的发展机遇，商业银行在理财领域大展拳脚，各类理财产品、产品运作模式创新频出。
连平认为，2013年，银行中间业务预计将进入稳定发展期，并呈现出以下趋势性特点：中间业务总体进入稳定增长期，业务基础将更加扎实，业务的深度和广度进一步拓展；中间业务仍将是商业银行转型发展的重要抓手和推动力，其重要性日益彰显；与金融资产管理相关的业务领域将是业务增长的热点；收入增长将更多地依赖科技手段来实现；来自于国际业务的中间业务收入将会有明显增长；受2013年宏观调控影响，部分业务的中间业务收入增长可能受到结构性抑制。
风险管理—稳健经营不断加码
银行业进一步强化全面风险管理理念,持续提升风险管理能力与质效。
报告显示，2012年中国银行业进一步强化全面风险管理理念,持续提升风险管理能力与质效。
信用风险方面，银行业整体信用风险得到有效控制。但是由于经济增长趋势性放缓、重点领域风险隐患加大,导致某些区域性、行业性风险有所增加,信用风险管理在整体提升的基础上面临新的挑战。
市场风险与流动性风险管理方面，银行业面临的市场风险和流动性风险管理压力进一步加大。
针对2013年6月银行业出现的流动性紧张情况，连平认为，货币市场资金面出现的紧张局面是长短期因素共同作用的结果,其所暴露出的银行流动性管理问题不容忽视,但尚不至于引发系统性金融风险。
报告显示，2012年，商业银行不良贷款增加呈“区域集聚、行业集群”的特点。从区域看，多集中于长三角等民间借贷发达的地区；从行业看，尤其与钢贸、光伏、航运等产能过剩行业密切相关。展望2013年，房地产和平台贷款将是决定商业银行中长期资产质量走势的关键因素，而钢贸、光伏和航运等行业仍可能推动不良资产反弹，应列为商业银行短期风险管理的重中之重。
报告指出，中国银行业必须高度警惕、严防布局,全面提高风险防控能力。2013年，不良贷款率可能有所反弹，但不会显著恶化，预计全年不良贷款余额增长700亿元至1000亿元，不良贷款率将保持2012年末的水平，全年维持“一升一平”的格局。
3、产业政策环境分析
助力产业升级扩大内需
风险要防控,但实体经济也需支持。银监会昨日也给出了盘活的存量和今年的增量贷款的“五个倾斜”:一是向重点在建续建项目、保障性安居工程,以及传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴服务业和生活型服务业等在产业结构调整和转型升级中有重大影响和示范引导作用的行业倾斜。二是向化解过剩产能倾斜。要按照“四个一批”的要求,进一步完善差别化信贷政策,并将执行情况纳入年度考核之中。三是向小微企业倾斜。要按照国务院小微企业金融服务经验交流会议的部署,落实“两个不低于”的总体要求和考核措施。制定信贷资产证券化与支持(服务)小微企业挂钩的具体办法。完善融资性担保公司管理,支持地方政府建立信贷风险补偿基金和小微企业综合信息平台,改善小微企业融资增信服务和信息服务。四是向“三农”倾斜。研究出台金融支持“三农”发展的指导意见、支持农业集约化规模化经营的试点方案和“三农”专项金融债试发方案。五是向消费升级倾斜。
银行业内人士在接受采访时普遍认为,虽然中国经济目前整体平稳,但是结构性矛盾越来越突出。经济处于下行的态势,内生的增长动力比较弱。此外,今年货币金融对实体经济产出的效率比以前要差。虽然货币供应量等都很多,但是效率没有达到以往那么高的水平。此外,由于各种因素存在,导致金融体系的风险有所积聚。金融体系本身扩张迅速,链条较长,现在金融的资源被配置到一些实体经济产出效率比较低的行业,一些中小企业、微小企业,反而资金的获取难度比较大。
“目前困扰实体经济复苏的是结构性困境,中国需要更加有序的产业结构的调整和升级。对金融来说,需要考虑怎么样提供更有效的帮助。”国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富认为,“不应继续投放在房地产、产能过剩行业等传统领域,而应该更多地往新兴的领域、往国家支持的领域投放,从而带来产业结构的调整。”
某国有银行上海市分行办公室负责人告诉记者,银监会在今年年初已要求各银行将信贷重点落实到传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴服务业和生活型服务业等行业。此番对下半年工作规划时再次重申,表达了希望金融业助力国家产业调整和升级的迫切要求。一旦落实,上述行业将迎来新的机遇。
银行业的金融政策分析
银行中长期存款利率上浮到顶，季末考核时点临近，银行(行情专区)揽储争夺战已硝烟弥漫。近日，中信银行(行情 股吧 买卖点)发布公告称，人民币两年、三年期整存整取利率在基准利率基础上上浮10%。事实上，中信银行并不是唯一一家上浮利率的银行，早在两个月前，就有银行对大额中长期存款利率作出上浮的决定，而近日，其门槛进一步下降，低至1万元也可享受利率上浮 10%的优惠。1万元定存即可享受利率上浮优惠。
9月18日，中信银行发布公告称，从9月19日起上调部分个人定期储蓄存款利率，把人民币两年、三年期整存整取利率在基准利率基础上上浮10%，两年期储蓄存款利率从3.75%调整到4.125%，三年期储蓄存款利率从4.25%调整到4.675%。
自去年6月，央行发文称，银行存款利率可在央行规定的基准利率基础上有所上浮，最高为基准利率的1.1倍后，大多数银行采取“中端上浮、两端基准”的策略，即活期、通知存款，及两年以上的中长期存款基准利率维持基准，中间的三个月、半年、一年定期存款利率上浮的政策。
然而，自今年下半年开始，不断有银行瞄准大额、中长期存款，将中长期利率上浮到顶。如在8月时，广发银行即表示，定存5万元以上，则两年期和三年期的存款就可以享受上浮10%。光大银行(行情 股吧 买卖点)和平安银行(行情
股吧 买卖点)则表示需定存20万元起，两年期和三年期的定存利率也上浮10%。此后，国有大行交通银行(行情 股吧 买卖点)加入“揽储”阵营也令市场惊叹，其此前规定，办理单笔金额在5万元(含)以上定期存款业务，可享受基准利率上浮10%优惠。
记者昨日调查发现，除了中信银行加入中长期揽储阵型，其他已有利率上浮的银行也在降低利率优惠门槛，此前多家银行的利率上浮均存在各种门槛，如光大银行需要定存20万元、交通银行需要定存5万元及以上，记者昨日走访发现，光大银行目前的起点金额已经降为3万元，即定存3万元，2年、3年、5年各档存款就可以上浮10%。交通银行大堂经理也递给记者一张宣传单张，上面印着“5万元(含)以上定期存款业务，可享受基准利率上浮10%优惠”，“目前1万元起就可以享受优惠了。”该大堂经理表示。
与部分股份制商业银行、城市商业银行相比，国有商业银行在存款利率方面仍然按兵不动。“我们暂时没有收到这样的通知。”工行广东分行的有关负责人表示，事实上，除了交通银行有对中长期利率作出调整，其余几大国有商业银行继续执行着以前的个人存款利率标准，即将部分短期存款利率上浮一定比例，中长期存款利率维持在基准利率水平。
有银行业分析师认为，各银行上浮利率主要因揽储压力较大所致，国有银行同样概莫能外，当其他银行纷纷上调存款利率时，国有银行过于保守或可能面临存款流失的现实问题。“因此，当众多的股份制商业银行都上浮存款利率以后，国有商业银行也会坐不住，毕竟普通市民手中的资本也会逐利。”上述分析人士分析，
“可以肯定的是，未来会有越来越多的银行上浮存款利率，这是中国利率市场化改革的必然。”
不过，有银行员工表达不同观点：“中长期存款利率上浮，对于喜欢存款的客户来说更具有诱惑力，但只能影响一小部分群体，估计大部分的客户不会因此而转移投资方向。而且即便是涨了长期定存利率，但现在超过定期存款利率的理财产品还是有很多，尤其是马上进入季末，理财产品的收益会有所提高，投资者可以掐着时间点去购买。”
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