支付宝的芝麻信用分这么强大！不用贷款可惜了
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支付宝的芝麻信用分这么强大！不用贷款可惜了
支付宝里面的芝麻信用分到底有多强大？麦子们知道吗？现在都不流行炫耀有多少张信用卡啦，现在流行炫耀你的芝麻分有多少？那么芝麻信用分到底有哪些作用呢？下面由掌柜来告知大家！对照着你的芝麻信用分，看看你能干些啥吧！
芝麻信用分的作用
晒芝麻信用分已经是一个潮流了，但是很多人并不知道自己高高的芝麻信用分有何用武之地，掌柜为大家总结了一下芝麻分超过600可以获得的特权。
1、芝麻分在750分以上的用户，可通过阿里旅行办理卢森堡的“信用签证”。用芝麻信用在线申请卢森堡签证时，根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。
2、在阿里旅行“去啊”的电子签平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。
3、芝麻分在600分以上，芝麻信用合作方（P2P公司、小贷公司等）可以为其开辟绿色通道，获得更快速更优质的信审服务，同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务！如微信关注：zhimaxin 有机会获得芝麻信用分10万贷款服务
4、在消费金融领域，芝麻信用分在600以上的用户可以申请“花呗”额度，用来在天猫和淘宝购物时付款。和信用卡一样，额度在间，有一个多月的免息期。
5、“阿里去啊”推出了基于芝麻信用的“信用住”酒店服务计划，600分以上的用户预订酒店可以享受“零押金”入住等服务。新兴的租房平台“小猪短租”也联合芝麻信用推出600分以上免押金入住服务。
6、芝麻信用分在700以上的用户可以申请开通“好期贷”，额度在元之间，贷款期限分三档，分别为3、6和12个月，还款方式为等额本息。
7、芝麻信用和蚂蚁微贷合作推出的“借呗”，芝麻信用分在600以上的用户可以申请元不等的贷款，还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%。完全依靠芝麻信用分进行信用审核，通过审核3秒钟之内就能拿到贷款。
8、租车也能行，芝麻分达到650分的用户无须交押金或刷预授权，就可以在全国700多家神州租车直营门店预订押金在5000元以下的短租自驾产品。
芝麻信用分进入支付宝，在这个页面可以查看得到哦！赶紧去看看吧！
这么看来，芝麻信用分的作用还真不小呢。看到朋友圈有大神的芝麻分已经过了750，好生羡慕。那么怎样才能提高我们的芝麻信用分呢？掌柜来支招，学会这些，成为芝麻分大神不再是梦！
完善相关的身份信息
据了解，身份信息在芝麻信用分构成中占比15%，因此建议小伙伴可以完善自己的相关信息。
登陆支付宝的芝麻信用的信用管理页面，就会有补全信息一项，可以用来补充个人信息，补全信息可以让芝麻信用更好的对你的信用行为进行评分。要注意的是，补全信息一定要真实，比如你填了虚假的学籍信息，芝麻信用会发现并扣分。
人脉关系在支付宝的芝麻信用分构成中占比5%，所以想提分的一个策略就是榜大腿。
多加一些芝麻信用分高的大神，多用支付宝转账、发红包。注意，这需要在自己熟悉且信用好的朋友之间进行，转账、发红包的次数和对象越多，相互关系月频繁牢靠，人脉关系质量越高。
同时也建议大家多使用支付宝群聊功能，群的数量和种类丰富，群越活跃和稳定，都有利于提升人脉关系。
当然了提分怎么能少的了家人的帮助与支持。可以开通使用支付宝亲情账户功能。帮家人理财、买东西的同时，还有利于提升芝麻信用的人脉关系和身份特质。
信用历史在支付宝的芝麻信用分构成中占比35%，是芝麻分构成中占比最大的一个部分，这个指标主要确认你以前是个诚实的人。主要从支付宝账户，征信系统和其它系统提取的信用卡记录，借呗花呗还款记录，水电煤缴费情况等等。
因此为了提高芝麻信用分，建议大家多使用支付宝的信用卡还款功能并及时还款。及时还信用卡证明你有偿还能力，且履约情况好，可信度高。
除此之外，还建议大家多使用蚂蚁金服的信用功能，并及时还款。比如支付宝花呗、借呗、借条、好期贷等。据融小妹了解，目前有40多家网络平台都支持花呗付款，芝麻信用会把信用消费作为信用评估的数据源之一，良好的履约行为有利于涨分。
理财产品也要买一点
基金、招财宝，或者只是最安全的余额宝都可以。如果投入较大，购买次数较多，那么也会提升信用分。
地址不频繁换
建议大家不要频繁更换支付宝账户绑定的电话号码和淘宝默认收货住址。这等于告诉芝麻信用，咱生活稳定靠谱，所以提分什么的可以放心。
偶尔捐个款
支付宝是有爱心捐款这个入口的，如果你不时捐款， 不管数额多少，比起与你情况相同却从不捐款的人，信用分也许会更高一些。
哈哈，掌柜刚刚去看了下，我的芝麻信用分已经有660分啦！可以干很多事情了，麦子们也赶紧去看看自己的芝麻信用分吧！没有完善个人资料的记得完善，以后装逼也就靠芝麻信用分惹！
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想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选一　　2015年是上重要的一年。“增长迅猛”和“风险突出”是我国发展的两大特点。从2013年的互联网“爆发式增长”，到2014年出现的P2P“潮”，截至 2016 年 9 月底，P2P 互联网金融平台中累计数量超过 2000 家，占到总平台数的近一半。互联网金融风险从一开始的“”、“”等小微平台的资金链断裂倒闭，到“大大”、“泛亚”及“”等大型互联网金融机构涉及金融犯罪的大案、要案爆发，引起了社会各界对互联网金融风险和其信用体系缺失的高度关注与热议。尤其是被定性为建国以来最大案的“e租宝”成为我国互联网金融发展史上的一个转折点，政府从对互联网金融风险的重拳出击、到要求建立互联网金融，使我国互联网金融业从以前无序的“野蛮式”增长转变为“规范式”发展。　　造成我国互联网金融风险的主要原因 　　从客观角度分析我国互联网金融风险高起的因素主要源于机制缺失。以“e租宝”为例，在其运作过程中，从虚构融资项目、虚假担保到与承诺都是假的，一个彻头彻尾的“骗局”是如何发生发展的，有人说主要是缺乏监管，也有人说是市场中“资本逐利性”在作祟。但是，从制度层面分析，我国互联网金融高风险问题主要原因是信用机制的缺失。信用是指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系。在伦理道德中信用行为是参与社会和经济活动的当事人以诚实守信为道德基础的“践约”行为；在法律关系上信用是交易双方应遵守的交易约定，违法会受到法律制裁。因此，信用不仅能发挥自律作用，也能发挥他律作用。　　我国互联网金融征信存在的问题 　　（一）互联网金融游离在央行征信体系之外。互联网金融健康发展的关键是风险的管控，而信用机制是风险管控基础性保障，可以说征信就是互联网金融发展的“水电煤”。我国互联网金融的飞速发展对征信业尤其是互联网金融征信发展产生了强烈的倒逼效应。目前，我国全国性征信系统是人民银行开发的金融信用信息基础数据库。经过人民银行的推动，该数据库已成为全球最大的，截至2016年末，数据库共收录2120万户企业和9.2亿自然人。但是，该数据库主要收录的企业是与银行发生过信贷业务的大中型企业，个人信息也是限于与银行有信贷往来的人群，而互联网金融的服务对象主要是新兴消费者和小微企业，他们一般缺乏有效的银行信贷记录，没有被央行的征信体系所覆盖。如发生风险的“e租宝”、“大大”和“泛亚”等互联网金融公司和平台没有被传统的征信体系所覆盖。　　（二）互联网金融机构缺乏征信机制。虽然，这些年我国一些处于行业龙头地位的互联网金融巨头开始注重自身信用机制的建设，如阿里巴巴的，腾讯的腾讯信用，但是绝大部分的互联网金融机构都处于信用机制缺失状态。如“e租宝”从项目、、担保和投融资过程都是虚假的，没有任何信用评价和审查机制。虽然，国家鼓励互联网金融征信机构的发展，但是因个人征信涉及隐私和信息安全，对征信机构资质要求高，截至目前尚无个人征信牌照发放。先期对互联网金融征信建设做出尝试的行业巨头，如阿里巴巴、腾讯、京东等，由于信用数据采集口径差异，评价指标体系不统一等原因而无法得到整个行业的广泛认可，只能在机构和平台内部使用，无法做到信息共享。如芝麻信用只能在支付宝平台使用，而无法推广到行业内其他机构平台。　　（三）第三方互联网金融征信机构缺失。当前，我国专业的互联网金融征信机构建设还处于发展初期，机构数量和业务开展能力远不及美国。互联网金融起源于美国，在传统发达的征信业基础上，新的互联网金融机构纷纷成立。如面向个人消费者成立于2009年的ZestFinance，该信用评估公司通过建立一个完全适用于互联网金融的信用评估体系，为缺乏金融服务的低收入人群提供更有利的贷款和信用环境。还有面向小微企业的Kabbage，为小微企业提供在线信贷服务，利用重构信用评估体系。由最初的只向eBay网点提供贷款，扩展到为Yahoo、Amazon、Shopify和Etsy等电商平台提供信贷服务。由于征信系统建设周期长、巨大、技术含量高，造成独立的第三方互联网金融征信机构的发展非常缓慢。　　（四）我国互联网金融征信信息化技术水平有待提高。当前，一些互联网金融机构虽然探索依据自有平台数据建立信用评价体系，但是受到数据采集宽度和深度严重不足的困扰，再加上数据挖掘技术和等先进信息技术运用不足的问题，造成信用评价的准确性、全面性和科学性相比国外机构有效大的差距。而美国的ZestFinance一开始就使用了互联网的最新技术，在信贷审批环节使用了谷歌大数据挖掘和分析技术，建立和使用10个基于的分析模型，在5秒钟内对每个人超过1万条数据信息分析出7万多个行为测量指标，相比我国互联网金融机构所使用的简单征信模型对10至15个指标变量的分析，ZestFinance能够更加精准地评估的风险。此外，由于我国互联网金融进入门槛过低，大量实力较差、水平较低的机构不具备开发信用模型的能力，使其征信专业水平较低。　　推进我国互联网金融的建议 　　（一）扩大人民银行征信系统覆盖范围。借鉴美国三大征信机构向互联网金融领域延伸的做法，益百利（Experian）、艾克飞（Equifax）、环联（TransUnion）利用其优势积极参与互联网金融征信体系构建。如艾克飞于2007年成立Biz2Credit平台网络进入互联网金融，为110家贷款机构和160万用户，由邓白氏和艾克飞开展信用评价和审贷。建议将我国互联网金融机构和其服务对象纳入人民银行“国家信用信息基础数据库”采集范围，把没有发生银行信贷的大中专学生和青年群体的信息数据录入个人征信系统，把没有发生过银行信贷的小微企业、个体经营者和创业者的信息数据录入企业征信系统。通过制定接入标准，促进互联网金融机构接入“国家信用信息基础数据库”，为互联网金融机构提供信用评价服务。　　（二）鼓励互联网金融机构发展征信。制定政策鼓励我国互联网金融机构尤其是主要龙头机构大力发展互联网金融征信机构，并为其发放征信牌照。如支持阿里巴巴集团依自身产业链条和支付平台的数据建立互联网征信数据库，开展客户。支持苏宁电器成立，为其供应链上下游合作伙伴提供信贷服务和信息服务，并建立机制。对于风险集中的P2P平台通过制定行业规格和股利政策，推进其平台信息评价机制建设。对于一些已初步建立征信数据库和审贷机制的网贷平台，如、安融惠众、平安集团的、等，建议由人民银行征信管理部门联合行业协会制定统一标准和信息共享机制，实现全行业覆盖。　　（三）发展独立的第三方互联网金融征信机构。参照美国面向个人消费者的ZestFinance和面向小微企业的Kabbage发展经验，以互联网金融平台授信的小微企业和个人征信为主，针对网贷平台的需求定制，采集数据开展。当前我国独立的第三方互联网金融征信机构中，具有代表性的有上海资信有限公司的互联网金融征信系统（NFCS）。NFCS收集P2P平台两端客户的个人基本信息，及信贷开展过程信息（包括贷款的申请、开立、还款及其他信息），以信息共享的方式，让P2P平台机构对守信对象有一个全面的了解，以此规避信用风险。该系统的建立实现了网贷企业之间的信息共享，打通了互联网金融与传统金融之间的信息壁垒，建议将NFCS可以作为人民银行征信系统的有效补充。　　（四）使用新技术提高我国互联网金融征信科技含量。在互联网的时代，“一切数据皆为信用”，大数据技术为征信发展带来了新思路，海量、庞杂的数据经过清洗、匹配、整合和挖掘，就可以转化成极具价值的信用数据。我们应学习美国的经验，通过精细分工和高新技术使用建立中国的，开展征信数据挖掘和分析，就像美国专业互联网征信数据挖据与分析公司费埃哲（Fair Isaac Corporation,FICO），为提供基于风险管理的分析和决策服务。在中国征信业发展中，尤其是面临互联网金融带来的新机遇，迫切需要建立中国的FICO，通过海量的、复杂的数据挖掘与分析，为互联网金融提供风险控制的“定海神针”。　　我国的征信业和互联网金融都处于发展的初期，出现各种问题都是高速发展中的必经阶段，我们需要科学有效地作为去迎接网络信息时代的挑战，把握时代发展的机遇，通过学习国外先进经验和成功做法，结合具体实际，以高起点、高投入彻底改变互联网金融征信的薄弱基础，利用新技术和新思维实现跨越赶超。《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选二这几年4S店卖新车不怎么挣钱，二手车电商平台也都不挣钱，却展示出优良的盈利能力。所以在线下的汽车行业、线上的汽车互联网以及二手车电商行业之中，汽车金融越来越受到资本的青睐，而互联网+汽车金融也引发了广泛的关注。本文将介绍一下汽车金融行业、汽车电商的发展历程、互联网汽车金融的现状以及未来的发展方向。聊互联网汽车金融之前，先聊聊汽车金融这个相对传统的行业。01汽车金融概述1、汽车金融在中国的起源广义的汽车金融包括汽车生产、流通、购买、消费等环节中的金融活动，包括经销商展厅建设融资、库存融资，对C端的、等。本文讨论的汽车金融仅限于对C端的消费金融，俗称。在全球已经有近百年的历史。自2004年银监会批准上汽通用汽车金融公司（GMAC）以来，打破了国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，中国的汽车金融才开始有了长足的发展。2、汽车消费金融的渗透率、市场规模、盈利能力中国汽车消费金融渗透率（贷款买车占汽车销售总量的比例）在十年前尚不足5%，2014年已经超过20%，现在大概在25%到30%，离很多发达国家70%以上的渗透率还有很大的成长空间。中国现在一年的乘用车销量为2000W，假设销量不增长，按照每辆车平均10W的贷款金额，70%的渗透率来算，市场大概是2000W＊10W＊0.7=1.4W亿的规模，这只是新车。二手车方面，中国汽车流通协会发布了最新的二手车市场的交易数据，2016年上半年全国二手车交易量477.4W辆，全年有可能达到1000W辆的规模。按照每辆车平均周转2次（C2B2C），真实的交易量500W辆算，平均10W的贷款金额，70%的渗透率。而二手车的交易量未来超过新车是板上钉钉的事情，比如美国二手车交易量是新车的三倍。所以新车二手车加起来未来至少是4-5W亿的市场规模。这里面还没有算上的市场，就是有车的用户把车抵押质押出去获得贷款。和贷款买新车二手车应用场景完全不一样。等做汽车抵押贷款服务的互联网平台也不在本文讨论的互联网汽车金融范围内。关于汽车金融的盈利能力，来自新华信的研究数据表明，2010年新车销售增速明显放缓，进入低增长时代，经销商出现大面积亏损。而经销商所形成的新车销售收入贡献率超过90%，利润贡献率超过60%的盈利模式无以为继。简单说，卖车不挣钱，要挣钱，得靠后市场和金融。下图来源于新华信的研究报告，是成熟市场汽车产业链利润分布情况，新车销售占比仅为5%，而汽车金融占比为23%。汽车金融无疑成为汽车产业链利润的新增长点，所以04年后，除了商业银行，行业涌入了很多新的玩家。3、汽车消费金融的各种玩家（1）商业银行早在2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立前，各大银行就大力发展了汽车，但是由于当时车价不断降低，居民信用体系不健全，汽车消费金融率一度高达30%，银行的汽车金融业务急剧萎缩。随着车价逐步稳定，信用体系逐步健全，商业银行重新强势进入该领域，并且创新性使用模式。以平安银行为例，2016年一季度新发放174.2亿元，较上年同期增长36%，截至2016年一季度末，平安银行汽车823亿，是汽车消费金融领域的大鳄。（2）汽车金融公司、厂商财务公司自2004年来，中国已经成立了十几家汽车金融公司和厂商财务公司。汽车金融公司统一由中国银监会批准设立，作为，其业务模式受银监会监管，但是可以接入央行征信系统，风险可控。产品和同期银行利率相近，加上汽车厂商经常有贴息，所以产品很有竞争力。（3）公司融资租赁这四个字很难理解，度娘也帮不上太大的忙。在现阶段，大家可以理解为，拿不到汽车金融公司牌照，但是又想做汽车消费金融业务，就先拿融资租赁的牌照做。融资租赁公司归商务部监管，所以产品设计灵活，可以做更低的首付（汽车金融公司最低30%首付），更长的贷款周期，购置税、维修、保险等都可以贷款。但是暂时很难接入央行征信系统，只能借道其他金融公司曲线救国。（4）消费金融公司所谓的消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，其特点是短期、小额、无担保、无抵押。由于汽车金融领域因为需求，大多需要进行抵押登记（拿绿本去车管所做抵押登记，限制过户），所以不是主要玩家。（5）互联网汽车金融公司这里指从事汽车消费金融的非P2P互联网公司，基本上都是互联网汽车相关的公司，拿融资租赁牌照来做业务。比如由易车汽车金融事业部分拆独立成立的易鑫金融，旗下有易鑫融资租赁公司；汽车之家作方的上海有车有家融资租赁公司；滴滴成立的众富融资租赁公司；阿里的车秒贷平台也是和众多融资租赁公司合作；做的二手车融资租赁业务等。他们是互联网汽车金融模式的探索者，本文的主角们。（6）SP（金融服务提供商）SP和上述几个玩家不一样，本身并不提供资金，只是作为一个渠道帮资金方把金融服务带给4S店等终端客户，然后收取佣金。金融公司也经常借助SP去下沉和拓展线下销售渠道。除了以上各类玩家，市场上还有一些小贷公司、P2P、担保公司，他们利率较高，可以做那些在以上渠道很难获得贷款的客户。汽车金融是一个偏传统的行业，在互联网+的浪潮下，先驱者也开始探讨汽车金融和互联网结合的模式，下面介绍两种互联网汽车金融的模式。02互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。正如消费金融领域 ，作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。1、汽车电商的起源自从2013年美国汽车电商Truecar在中国火之后，中国汽车电商便拉开帷幕。虽然Truecar自己并不采购车源不承担车的物流，也不收取用户的购车费用（资金流），只是以“绝不花冤枉钱”为口号向用户提供附近的经销商的真实报价信息（信息流）。但是某种程度用互联网的手段解决了用户比价和讨价还价的痛点，并且向经销商以CPS的方式按每辆车成交收取299美金，就被大家誉为汽车电商的鼻祖，在国内掀起一阵汽车电商风潮。2014年易车和汽车之家纷纷宣布汽车电商大战略，易车的股价也冲高接近100美金。除了垂直汽车网站，综合电商天猫和京东也开始发力汽车电商，整车厂商和经销商怕被革命，也成立车享网等跟进，还有一猫汽车、团车网等也相继融资杀入。彼时汽车电商概念可谓风光无二，但是两三年过去了，京东把汽车电商业务卖给易车，阿里汽车由B2C汽车电商转向汽车金融，易车和汽车之家也裁撤了B2C电商部门，大家也逐渐意识到汽车很难被电商化。2、汽车电商的几种模式（1）电商广告、媒体电商模式本质上是给汽车品牌做曝光或者为线下4S店导流的，其中的代表是京东和阿里。汽车厂商在电商平台开设旗舰店，并售卖一些小额的代金券优惠券，而平台则按照广告费＋CPL线索的方式收费，而非传统意义上电商CPS的收费模式。这个模式为各种汽车购物狂欢节贡献了大部分的数据。（2）或者C2B模式用户在线上发布自己的购车需求，支付几十到几百不等的订金来强化购车意向，平台打通线下4S店，4S店背对背给用户报价，用户做出选择后拿到购车凭证去线下完成购车，和Truecar相似。这个模式优化了用户在线下反复询价比价和讨价还价的体验，经销商的报价也更接近于底价，平台按成交CPS的方式向4S店收费。但是并不掌握车源、定价权以及用户线下的体验（后续利用买车顾问有所改善），本质上是更精准的给4S店导流。现在流量的成本高企，CPS的收费也不高，再加上偶尔给用户的补贴，盈利模式并不清晰。类似O2O模式的还有团车网，小马购车等。（3）B2C模式为了做更彻底的汽车电商，互联网公司又推出了自营B2C的模式，自己采购车源，控制定价权，甚至还宣称要自建提车点，其中的代表是易车商城和汽车之家商城的一口价。通过批量采购整车厂商的车源，控制定价权，实现一口价，用户在线上交少量订金锁定车源，去平台合作的线下4S店渠道进行交车服务。这个模式看起来是汽车电商的终极闭环了，但是实际情况是，整车厂为了照顾经销商体系的利益，出售的往往是库存车和滞销车，再者售车环节本身很难挣钱，平台没法巨量补贴在线上形成真正有杀伤力的价格来吸引用户。3、汽车电商没有发展起来的原因从电商的信息流、物流、资金流等核心要素方面来说，理论上汽车电商是可以成立的。拿最后的自营B2C电商模式举例，在线上呈现车源、价格、库存等信息流，在线上收取订金甚至全款形成资金流（只要价格有足够优势，线上全款也不是没可能），自建物流交付点或者利用第三方物流交付点进行交车服务。核心原因在于，整车厂商和4S店体系是一家人，整车厂商投入巨大资金打造4S店体系，依赖4S店体系来完成销售KPI，是亲爹和亲儿子的关系，绝对的利益共同体，怎么可能让外人电商平台来颠覆？另外，很多电商平台是垂直汽车媒体起家，传统业务还非常依赖整车厂商的品牌广告和4S店的销售线索收入，做电商总有点投鼠忌器。再者，4S店卖车都不怎么挣钱了，高价低频的汽车电商平台流量成本也不低，怎么挣钱？除非整车厂商抛弃4S店销售体系，自己搭建线上销售平台，类似Tesla那样，才有可能实现真正意义上的汽车电商。其他的新能源汽车品牌比如蔚来汽车，未来很大概率也是走这样的方式。闲扯这么多汽车电商，只是为了说明原本寄希望依托于汽车电商作为支付手段的互联网汽车金融，最终没能如愿。03互联网汽车金融模式二：搭建互联网汽车金融平台汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。这里分析一下市场的几个主要玩家。1、阿里车秒贷阿里汽车事业部成立于15年4月，刚刚开始的时候发力整车电商，因为本文之前提到的原因，到今年把重点转移到了汽车金融和车主服务。去年推出了车秒贷，主要的模式是搭建平台，和汽车厂商以及金融公司合作，利用的大数据评分系统提供相关风控能力。用户选定车型后，在线申请贷款，短则几分钟，长则几个小时获得审批结果短信，通过后拿着短信上面的核销码可以到4S店去进行买车流程。虽然蚂蚁金服的大数据评分系统覆盖的用户不是足够多，很多资质状况不错的用户没有通过线上审批，合作的汽车厂商和车型也不够多，至今才几十款车型。但是能够某种程度上可以简化审批的过程，避免用户线下提供繁琐的材料和漫长的等待，还是取得了一些突破。不过还是有明显的硬伤：阿里想推广大数据风控能力，却让合作金融机构放款，而且不提供担保兜底，这本身很矛盾。为了用户体验，前期和创富融资租赁合作的时候，还要求做，把风险全推给金融机构，导致一些线上审批通过的用户到线下可能还得走一遍合作机构的审批流程，用户体验可想而知。阿里线下把控能力非常弱。阿里和汽车厂商合作，通过厂商然后把流程推到4S店，殊不知汽车厂商对4S店的把控能力并不强，尤其是金融这种业务，很多4S店明面上宣传厂商金融的产品，暗地里狂推自己合作的商业银行产品。更何况阿里在线上还宣称0手续费，想把本属于4S店的蛋糕让给用户，这就导致店里对车秒贷“不清楚”“产品利率高”“办理不方便”的说辞，很严重。2、优信二手车金融去年二手车电商的烧钱大战，让瓜子、人人、优信家喻户晓，同时这几家把二手车电商行业不挣钱的真理再证明了一次，优信知道金融挣钱，提前布局了二手车金融。优信刚刚开始以“半价二手车”的概念切入，本质上是融资租赁的5050产品（首付50%，尾款再付50%），但是更易于理解。而且拉着一起玩，一方面利用微众的资金（虽然贵了一点），另一方面利用微众的大数据风控和查央行征信的能力。用户在线上实名认证，输入银行卡号，勾选同意查询央行征信，优信会在一小时左右给出审批结果，通过的话可以用于线下购买支持金融方式的车源，而且不受车价及车型的限定，这种支持金融的车价在5W到65W之间。这相对于传统汽车金融的人＋车这样的风控模式来说无疑是比较大的创新。优信的局限性在于：仅限于自营的金融产品，不是平台模式，而且成本相对于其他融资租赁并没有优势，更不用说跟银行和汽车金融公司的产品比。只有几款金融产品，没有针对用户资质分层匹配不同利率的产品。如果你是优质的用户，也许做平安银行是更好的选择，优信利用用户不专业、的特点，没能为用户做出更好的选择。3、易（易车旗下）、汽车之家和太平洋汽车金融平台易车在几年前布局汽车电商的同时，很早就看到了汽车金融的广阔市场，一方面做连接用户和金融公司的汽车金融平台，一方面布局线下的融资租赁业务，累计放贷规模也有小几百亿。易鑫最初的汽车金融平台，主要是把用户的贷款需求直接匹配给金融公司，本质上是流量生意。虽然模式做的很轻，但是由于金融机构服务能力参差不齐，平台无法把控线下，用户体验差，另外现在流量成本高企，这也不是可持续的商业模式。（太平洋汽车金融平台在这个流量生意上也没有成功走出来。汽车之家被平安收购后，战略还不是特别清晰。）后期易鑫平台在线上除了主打自营的金融产品之外，也加深和其他金融公司的合作，做联合放款、联合风控、为其他金融公司做担保兜底等业务，而不是简单上线产品并导流。为了加强线下用户体验、把控成交、提高成交转化率，也建立了庞大的电话客服中心和区域销售落地团队。腾讯背景，让其大数据应用具有想象空间。但是，现在并没有特别成熟的针对于线上用户的大数据在线审批授信机制，没法在线上提前锁定用户，用户尚处在初级意向中，导致最终成交转化率偏低。以上几家都各有特点，但是都存在不足，并没有走出真正的互联网汽车金融模式。以下从用户需求的角度出发，畅想一下理想的互联网汽车金融模式。04互联网汽车金融模式畅想最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）3、整个过程很方便，包括线上和线下为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：1、首先应该是一个平台汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。5、做，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P 会把借款进行从A到G的风险，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。6、加强线下的把控能力用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。7、贷后管理放在线上来做未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的粘性，也方便了用户。畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选三自从火爆以来，每个人眼中都看到了属于自己的消费贷印象：
有些人看到了一片蓝海，有些人则看到了红海里的厮杀;
有些人看到了，有些人则看到了;
有些人看到了行业暴利，有些人则看到很多机构在亏损前行;
有些人看到了广阔的发展前景，有些人则看到了巨大的风险隐患;
有些人看到了人性的美好，有些人则看尽了人性的贪婪
是的，这都是消费贷，这个业务涉及的机构太多、链条太长，不同的人便有了不同的视角，看上去迥然不同的结论，也许都是对的。
在本文中，不妨简单选择几个视角，分别来看看不同的消费贷侧面，更多的，还是要了解时下消费贷这个大生态冰川之下的故事。
客群层面：白领VS蓝领
2015年上半年，身边很多人去申请银行的消费贷，额度20万-30万元不等，6%-7%，此类产品通常只对公务员、事业单位员工、国企总部员工及大型金融机构总部员工开放。
银行的消费贷营销人员很热情，也很铁面无私，若发现职业不符合产品准入门槛，无论收入等其他外在条件多么优质，都一概拒之门外。符合条件的人也都很欢欣雀跃，能申请几个是几个，不可谓不高。
后来股灾发生，很多人损失很大，但无人拖欠银行的消费贷还款。
前几天，和一个专门从事的朋友聊天，他给我描述了另外一幅客群画面——
2015年以前，很多白领来找他，这些人资质都很不错，但满足不了银行苛刻的准入条件，他这边负责推介给专门的机构，基本都能借到钱，只是利率要高得多;
2015年之后，这些白领逐步不再和他打交道，因为有了互联网金融的大数据画像，在、苏宁等电商系上，这些人都是优质客户，可以便捷地借钱还钱。不过，他的生意却更火爆了，一方面是开始有更多的人来找他，另一方面，除了民间借贷，他这边还开拓了大量的互金消费平台，“撮合”成功率大大提升了。
这里面，有资质相对不错的白领，正规渠道只能借到10万额度，但本人急需50万资金，只好找他对接资金;也有资质一般的白领，从上征信的贷款平台借了钱，一时没有钱还，担心影响个人征信，只好找他来进行过桥融资;也有已经陷入以贷还贷困局的借款人，资金链条紧绷，需要他来对接资金……
问题来了，还不上怎么办?以贷还贷若仍然还不上，便只好不还了，要不还能怎么办呢?没错，这才是这个客群真正的风险。
机构层面：巨头VS创业者
消费金融被称作，有场景的巨头纷纷入局。阿里、苏宁、京东等三大电商巨头分别推出借呗、任性付和白条，微信推出了，百度推出了有钱花，小米推出了小米分期，同时，几大巨头与旅游、医美、培训、出租、装修等场景合作，推出了相应的场景分期产品。
传统金融巨头也开始发力消费金融业务，一方面是拓展已有消费贷产品的覆盖群体，一方面则是联合实业机构发起设立消费金融公司。截至目前，国内已经有23家持牌消费金融公司，大量的传统金融巨头和实业巨头涉入其中，如苏宁联合南京银行发起成立，招商银行旗下永隆银行联合中国联通成立，海尔联合红星美凯龙成立，湖北银行联合TCL集团成立……
巨头们发力消费金融，背后有客户、资金甚至场景基础，相对比较容易。以苏宁任性付为例，依托多元化场景数据，在亿级用户里面挑选优质白名单用户进行预授信，在用款环节与O2O消费场景融入一体，轻松实现预授信用户的额度激活。再以为例，可以依托股东——联通的沃信用分数据，从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费、永不停机等业务场景中，轻松获客。
另一侧则是创业机构，从早期的场景分期，到后来的，消费贷创业的门槛越来越低，模式也越来越简单粗暴。买单侠、趣分期等均是早期场景分期创业的代表，买单侠主打线下3C场景消费分期，其客户主要集中在中国二三四线城市工作的月收入不足5000元的年轻蓝领;趣分期则是平台的代表，主打大学生线上3C场景消费分期。
随着优质的场景越来越少，后来的创业机构开始主打现金贷模式，针对不同群体，或有风控，或无风控，或有资金，或无资金，或有客户，或无客户，都能分得一杯羹。
举个相对极端的例子，在一无所有的情况下，一个创业平台可以通过VC找启动资金、通过找客户、通过金融机构找放贷资金、通过大数据机构做风控，一个完整的现金贷链条便出来了，足够激进，也能很快上量、很快盈利。不过，层层转包意味着需要层层分润，所以这种业务模式看上去简单、、非常地互联网化，但其实成本非常高，需要高利率放贷模式，最终只能匹配给低资信用户。显然，不同的机构出身，基本决定了不同的展业模式。
风控层面：抵押物VS数据
说到消费金融的风控，最时髦、最主流的说辞是大数据风控，略显传统的说辞是。
其实，就个人借款人而言，可供抵质押的资产不外乎车和房，这便有了和产品，在2014年以前，传统银行的个人贷款主要便是这两种，所以这两类产品也就打上了“传统”的烙印，不够时髦。同时，抵押担保的模式需要依靠线下渠道和队伍，与主打纯线上的模式不符，大多数平台走的都是大数据风控的纯信用授信模式。
细分一下，大数据风控又可以分为自建模型、风控外包和无风控裸奔(只是对外宣传有风控)三种。原理很简单，在不考虑团伙欺诈的情况下，小额的消费金融业务，无论是哪一类客群，其违约率都符合大数概率，只是高与低的区别罢了。所以，风控能力强或者弱、甚至有风控或者无风控，其结果只是影响概率本身的高低。举例来讲，针对某一类客群，在不进行人工干预的情况下自然为30%，加上一些风控措施，其率可能降低至15%，如果风控水平很厉害，逾期率甚至可以降至5%以下。
问题是，当你的年化可以高至200%时，有没有风控真的有区别吗?似乎没有太大区别，只不过赚的多一些少一些罢了，而且严密的风控措施可能会导致客户准入门槛的大幅提升，业务规模下降，盈利能力甚至还不如没有风控。
所以，通过一个消费贷产品的年化利率水平，可以大致倒推其风控能力。一般来讲，年化利率水平越高，其对不良的容忍越高，对大数据风控的紧迫性和积极性也就越低，其大数据风控水平也便越差。看到一些年化利率高达50%以上的平台也在谈大数据风控时，你不妨当个笑话来听好了。
相比高利率模式下大数据风控一词的水分，真正的抵质押消费贷模式反而比较令人放心。抵押贷通常对应低息模式，低息模式对不良的容忍度很低，其对风控精准度的要求通常比较高。这个模式下的风控模式，大数据也好，抵质押也罢，都来不得半点水分。
随着今年4月份监管对高利率模式的关切，很多消费贷平台纷纷将贷款利率降至36%的合规水平，虽然利率之外单独收费的情况依旧屡见不鲜，但高息模式的确是越来越不可持续了。进入低息模式后，消费贷平台的转型只有两个，要么去做抵，要么切实提升大数据风控水平，没有第三条路可走。
在全貌面前，我们都是摸象的盲人
上面选取了三个角度，每个角度选取了两个对比性侧面，其实，消费贷行业的复杂或者说多元远不止如此。同时，也正是因为这个行业的多元，任何绝对化的结论和观点都是片面的。毕竟，在全貌面前，我们都是那个摸象的盲人。《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选四　　2017年初以来，北京市网贷协会主导建立了X-credit信息盲共享系统，致力于为构建一个高效、公平的信息交换系统，实现行业平台之间的自由、安全的信息共享交换。作为网贷协会常务副会长单位，首批接入该信息共享系统，并积极配合系统建设，共享平台数据，促进网贷平台间实现积极有效的信息交流。　　　　翼：共享信息，助推行业发展　　截至目前，央行征信系统采集信用信息的来源主要是银行，并未对实现覆盖。有效风控是网贷行业健康持续发展的关键因素，而行业信用体系缺失一直以来掣肘网贷行业发展。“X-credit信息共享系统”通过中心化技术建立数据可控的流通机制，仅执行数据提供方与数据查询方的信息共享撮合功能。此举意在鼓励业内平台实现数据交换共享，降低沟通和交易成本，打破行业“信息孤岛”，通过信息共享创造更多的社会价值。　　据北京市网贷行业协会秘书长郭大刚介绍，共享系统采用机构间协商定义数据、自愿共享的方式，为各网贷机构“搭台子”，平台并不接触实质数据，无法复制、留存、修改数据，以保护各机构的数据权益，为其消除商业信息泄露的顾虑。值得注意的是，该系统引入了，通过将数据共享过程分解，将关键环节使记录，形成索引链、交易链以及投诉链，可以让所有机构公平参与。　　目前，X-credit信息共享系统中涵盖了零价值用户、被拒用户、多头借贷用户,法院失信执行人等平台用户信息。通过后的信息共享，平台可有效防范“”一人多贷、失信用户恶意等情况发生。借款人一旦在共享平台内留下污点，就很难在其他平台成功申请借款，这在一定程度上为网贷平台提升了风控的可靠性，可有效解决行业中的及欺诈问题。　　8月23日，银监会官网发布《》，对网贷行业做出规范和引导。翼龙贷在信息披露的合规化进程中，一直坚持用实际行动维护平台用户及社会各界的知情权，而且翼龙贷不断主动加强信息披露。自2015年起，翼龙贷先后对接了北京市网贷协会信息披露系统、的互联网金融登记披露服务平台、国家互联网金融安全技术专家委员会的“全国互联网金融阳光计划”等。　　翼龙贷专注于“”互联网金融市场，服务群体为广大为“三农”，面对这部分群体征信基础弱，信用信息体系建设不完善的情况，翼龙贷十年来做了很多尝试和探索，依靠互联网技术创新和大数据积累，翼龙贷业已累积了大量的“三农”信用信息，在实践中助推农村信用体系不断发展完善。　　目前，翼龙贷正积极配合网贷协会共享零价值用户、借款表现用户等数据，力求打破行业“信息孤岛”，促进行业健康透明发展。未来，翼龙贷将会在促进行业信息共享，建设农村信用体系方面发挥更加积极的作用。《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选五　　日，网贷行业重量级监管规定《》正式出炉，2016也因此被视为“合规元年”。而今，网贷监管落地已经圆满走过一周年。网贷行业有喜有悲，走转改大潮上演，部分平台选择退出市场;向上平台依然坚挺，转型、银行存管上线举措不断拥抱监管。　　安徽省金融办就一年来开展专项风险整治工作进行阶段性总结，并对下一步工作计划和行业规定作出指示。安徽省金融办指出：“我省深入贯彻国务院部署，扎实开展互联网金融风险专项整治。先后成立了互联网金融风险专项整治工作领导小组，制定了互联网金融风险专项整治工作方案以及P2P网络借贷、、、、及跨界从事金融活动、互联网金融广告等分领域工作方案。全省累计摸排企业26422家，甄别认定清理整顿重点机构70家，其中P2P网络借贷机构48家、股权众筹机构4家、第三方支付机构4家、互联网14家。”　　“P2P网络借贷领域，全省已针对33家重点机构出具整改通知书，整改内容包括从业资格、内部控制、违规业务、信息披露等多个方面，并要求有关机构制定整改计划、限期实施整改。下一步，我省将进一步加大力度，监督互联网金融机构按期整改，严格落实“业务规模不能增长、存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务”的整治要求，对逾期整改不合规的，将纳入取缔类机构范围依法予以处置”。　　在已经过去的一年时间里，随着互金专项整治工作的深入开展以及随之带来的、资产端的影响，安徽网贷平台们已经对于网贷监管有了全新的认知，也对平台做出了相对应的调整和规划。以银行存管为例，安徽互联网金融家监测数据显示，截止到8月24日，安徽共计有17家平台上线，其中有多达12家平台为2017年5月以后上线。　　对于即将走入全新整改阶段的网贷平台，未来的路途必然充满未知和挑战，安徽互联网金融家特邀请安徽网贷行业中的平台代表就过去一年的合规建设进行回首，就新阶段的发展进行展望，以期帮助休戚与共的平台们能够在合规征程中取得新的突破。　　董事长兼CEO许圣明
　　1.监管政策实施一年来，德众金融认真贯彻落实监管办法的各项政策规定：诸如，最早一批上线了客户资金银行存管，对接完成了中国互联网金融协会的信息披露，严格执行限额管理的规定，停发不合规项目同时加大原有超限项目退出力度，加大信息安全建设力度等等，逐步做到全部合规。　　2.新规对平台的影响最大的就是限额管理的规定，原有存量业务中95%以上都是超限项目，所以退出超限项目压力很大，经过一年的努力，平台余额压缩了4亿多，剩余部分在积极清收中。　　3.在当前互联网金融专项整治阶段，我们的思路是响应政策、压缩规模、保持业态、伺机发展。不盲目追求规模的扩张、不盲目对接上线安全没保障的资产。作为平台来说首先必须要执行监管的各项政策规定，合规经营;未来平台的发展必须建立在安全合规资产的获取上，否则无从说起。　　
　　作为国资系互金平台，国元网金一直秉承“依法合规、稳健经营”的经营理念，在合规建设方面，首先平台实缴注册资本达到5000万元，今年还在进一步筹划增资扩股至2亿元;其次平台一上线就率先接入，领先业内一大步;第三在实际运营中，平台从管理制度、战略合作、风控保障、信息安全等多个方面建立了多维保障体系，切实把安全放在第一位。　　今年很多平台都面临着转型升级，其实国元网金早在监管之前就已经开始在谋划自己的合规转型之路，今年我们陆续在三农领域、供应链领域、消费金融领域开拓了很多小而美的产品，一方面不断为中小微企业、三农群体输血，践行国企服务地方的责任，另一方也缓解了平台“”的压力，为投资用户赚取更多收益。　　监管政策的出台是对网贷行业，网贷行业的整体风险水平正在逐步下降，对于网贷平台的未来发展，我们认为还是要立足服务实体经济，在此基础上加强的研究与应用，深入开展大数据技术的应用创新，网贷行业未来还是大有可为的。　　新安左右贷总经理 昝宏
　　1.合规建设一年来，我们主要在以前有做或者做的不完善的地方按照监管要求建章立制、补充完善。比如教育、信息披露、系统等保、事务所专项审计等方面，也主动邀请监管检查组现场检查，所幸得到了充分的肯定。　　2.对于新安左右贷而言，新规对平台的影响主要是单一的问题，为了物权设立和借款人借还款方便，我们主要采用的小贷的单一穿透转让，这个模式改变之后，平台的项目数量短期内将出现明显下滑。　　3.目前的合规监管只是形式上的要求，不能全部代表平台的安全程度，尤其是借款人的还款风险。未来，个人认为网贷平台发展将会呈现三大特点：一是平台产品转向车贷、信用贷和其他无抵押产品;二是投资人的投资将会出现逾期和损失现象，平台刚兑被打破;三是短期内平台仍将下行。　　总经理 杨磊
　　兴泰财富作为安徽互联网金融协会的一员，以身作则，秉承，积极拥抱监管政策，主动配合检查，认真落实自查自纠从业资质、内部控制、业务开展、信息披露等方面，进行自我检查。严格按照整改要求落实合规建设。　　根据监督管理各项文件办法要求，日，兴泰财富正式与合肥科技农村商业银行。兴泰财富与合肥科技农村商业银行进一步落实，进行接口对接，加速上线银行功能。　　新规的推出一定程度上代表着行业走向成熟，监管的出台将会使得大批不合规的平台退出，行业集中度大幅加强，行业的规范性及普罗大众对于网贷平台的认同度会随之大大加深。借贷限额控制会对相当部分的平台造成影响，特别是企业贷等以大额借贷为主的平台。被否定，不合法合规平台都会在这个过程中被自然淘汰。　　整改后也相应的带来了人员分流、业务模式转变、运营成本增加、行业等问题。　　新规实施一年以来，在精准分析市场后，如何提高风控水平和合理降低运营成本是行业面临的共同问题。合法合规、信息透明、升级服务也是P2P在金融业内脱颖而出的关键。P2P行业的快速发展，也说明了它在市场经济中的不可或缺的地位。相信P2P行业会在机遇和挑战中砥砺前行，伴随着行业自律和相关法律法规的严格监管下，P2P行业未来，一路光明。　　安诚副总经理 周秋实
　　相信对于大多数网贷行业的从业者来说，日都是历史性的一天。由银监会等多部委下发的《业务活动管理暂行办法》，为多年来粗放发展的网贷行业指明了规范、合规、透明、健康的发展方向。　　作为纯国资互联网金融平台，1+1贷积极响应“8.24”新规等国家各项监管政策，秉承安诚金融集团深耕金融的专业精神，尤其对互联网金融保持敬畏之心，始终把风险防范立于首位，坚持合法、合规经营。在融资端方面，1+1贷致力于助力中小微企业，严格遵循“”原则，借款限额绝不触线。　　投资端方面，1+1贷严把风控关，平台运营以来实现了零逾期、零违约的良好记录。在平台建设方面，2016年11月，1+1贷成为安徽省互联网金融协会的首批会员单位;2017年4月，平台入选2016年合肥市庐阳区第二批科技企业认定名单，1+1贷科技竞争力不断增强;2017年4月，1+1贷web端系统获得由中华人民共和国国家版权局颁发的《计算机软件著作权登记证书》，1+1贷团队技术水平获得专业认可;2017年7月，网站部分功能优化升级，红包功能、管理等板块更加人性化、智能化，平台投资人风险测评功能正式上线，1+1贷为用户提供更加优质的体验。　　在合规建设方面，1+1贷平台分别从信息披露、、、银行存管、电信备案、等级测试和安全保护、专项审计等多角度出发，大力开展合规建设活动。目前公司一是按照信披规范披露标准，建立信披专区，信披内容更加完善;二是把握定位，加强，做好借款人及投资人风险评测工作，完善纠纷解决机制;三是在资产端依靠安诚金融集团强大的风险控制水平，挑选优质的在平台发布，坚持小额分散原则，防范借款人违约风险;四是大力推进银行存管、电信备案和等保三级测评工作，开展相关协议的签署和技术对接工作;五是聘请对重点环节实施审计，并出具专项。　　“8.24”新规的出台，对整个行业来说是一次大洗牌，但同时也让平台在合规的道路上有了更明确的方向。新规落地，不仅可以发挥良币驱使劣币的作用，还能够提升投资人的风险意识，终结行业良莠不齐的野蛮式生长。1+1贷平台自成立以来一直坚持合法合规经营，一系列监管政策的出台也让平台经历了整改之痛，运营成本的上升、技术要求的提高、优质资产的缺失……面对重重困难与质疑，1+1贷始终不忘初心，坚持平衡投融资两端，严把风控关，确保每一笔交易安全、透明。“8.24”新规出台后，平台对原有业务模式进行了改善，加强了对小额分散业务的研究和推广，先后上线个人消费贷、账益宝、安泰宝等符合监管要求的小微业务，加大对中小微企业的支持力度，促进实体经济的健康发展。合规之路，任重而道远，1+1贷愿意随时接受监管部门及投资人的核验，以平台有限之力推动网贷行业无限之发展。　　归根结底，网贷监管的最终目的还是为了行业更好地发展。我国的互金行业属于新兴产业，目前还处于“摸着石头过河”阶段，还需继续探寻互联网金融“监管”与“发展”的平衡之道。可以预见的是，网贷行业未来的关键词是：合规、创新和发展。各家平台都需在合规的前提下增强自身的核心竞争力，将平台业务与实体经济的融资需求相结合，寻找优质资产端。在合规之下方谈创新，不断优化用户体验，开发新的，为平台注入源源不断的新鲜力量，满足更多的需求。相信只有坚持合规和创新，网贷行业才能够真正进入正本清源时代，整体行业才能呈现“正能量”，真正实现行业的可持续发展。　　常务副总经理 安乐
　　在今年的5月10日这天，梦想盈行累计成交额顺利突破10亿大关!10亿成交量的背后，也印证了我们在合规建设过程中的“小额分散”透明运营理念得到了更多投资人的支持与信任。7月份正式上线，梦想盈行在合规的路上更近一步，下一步还要完成下等保测评、通信备案等工作。　　梦想盈行一直都是坚持小额分散的原则，平台的体量较小，《8·24》新规对平台的发展基本上影响不大，截止目前平台的超限额标已经为零，所有标的都是符合监管要求。平台积极进行业务转型，进行产品探索，先后推出个人消费贷产品：“”、“”等产品类型，满足投资者短平快的理财需求。　　合规发展是网贷平台发展的基本条件之一，要促进网贷行业的发展，不仅需要政府有关部门的有效监管和大力支持，也需要网贷从业人员的行业自律，做好信息中介的服务工作，杜绝，同时加强对投资者的风险教育工作，媒体行业也要正确地去用信息引导投资者，让投资者更加理性地，才能让网贷平台健康发展。　　董事长兼CEO梁昌海
　　从新规下来开始，对于金融这样从创业第一天起就倡导高度透明的平台来说，是挺开心的事情，是双手支持的，只有大家都规范了，才可以良性发展。本轮新规对于果儿金融来说需要调整的并不多，现在除了通信管理局的ICP没有进展外，其他的几乎都已经完成或即将完成了。　　因为新规与果儿金融价值体系及行为标准高度契合，截止目前为止，并没有给果儿的用户(资产端、资金端)带来任何不良影响，恰恰让更多人了解了果儿金融，给我们带来了更好的口碑。　　无论本轮合规如何推进，都避免不了违规平台的存在，因为互联网金融具备较强的隐蔽性和信息不对称，只有我们专业的从业者才能识别虚假平台，对很多理财人无法识别的情况表示非常揪心，我建议办或能定期组织识别虚假平台培训班，从专业角度教育理财人如何识别并远离风险平台。　　董事长 王光
　　其实在日四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以前，步步盈就已经根据行业发展动向调整了自身规划。在此之前我们曾经与上海的一些大型机构达成了初步意向，准备在平台合作开展一些跨界资管业务，但是我们最终果断的停止了相关计划，事实证明我们的抉择是对的。《8.24》之后我们更加坚定了自己的发展思路，根据新规要求，特别是结合安徽互联网金融风险排查整治小组的现场要求，我们逐步建立健全了一些内控管理体系，对接了新网银行的资金存管，与中科大信息安全评测中心签订了计算机信息安全等级保护测评协议，平台超额标的也在逐步消化中，预计12月份可以完全消化完毕。　　步步盈成立两年来，一直是以中小企业为借贷主要群体，新规规定了企业100万元上限，100万元对于一个企业来讲，并不能完全满足资金需求，这对公司业务的开展的确带来了一些束缚，好在步步盈前期超额企业项目并不太多，而且步步盈的借贷标的期限都在12个月以内，处理起来并不是很麻烦。另一个方面的因为对平台软硬件要求、第三方机构的聘请介入等，在一定程度上也带来运营成本的增加。　　合规建设是保障行业健康发展、防止发生系统性金融风险必要手段，但是对于我们网贷平台本身来说，生存环境的净化也会更有利于企业长足发展。毫无疑问网络借贷已经成为整体金融体系中的一个补充，虽然总量不大、影响有限，且最近行业信心不足。但是这个行业的存在对于盘活民间资金、服务实体经济的作用不容忽视。未来肯定是合规者生存、掌握优质资产获取渠道且对社会经济发展贡献价值者获得发展。步步盈已经摸索出来了一些路子，我们依托一些优秀的大型连锁经营的龙头企业，为其下游企业提供资金服务。通过与其他互联网金融机构合作，为出口型跨境电商提供金融支持。目前相关业务已经尝试性开展，受到很多借款人的欢迎，且整体资产端开发、风控管理成本得到降低，由于掌握了借款人风险也易于把控。　　总经理 朱涛
　　自2016年8月发布后,网汇贷秉持“拥抱监管，合规先行”的经营理念，经过近两个月的技术对接和改进后，于日存管系统正式上线，为用户资金安全保驾护航。　　同时，互金行业“存管时代”已经到来，毋庸置疑，只有符合行业监管才能走上互联网金融未来发展的新舞台，才有资格参与互联网金融行业的良性竞争。合规发展不仅仅是挑战，更是机遇。作为纯中介平台，网汇贷始终保持平台的信息中介定位，平台不触碰资金，仅为投资人和融资方提供信息匹配、交易撮合、等金融中介服务。　　存管上线只是网汇贷合规发展的开始。今后，网汇贷平台会继续推进合规化进程，严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，逐步地加强合规化建设。　　在‘互联网+’的大背景下，平台应积极地推陈出新，一是不断地创造新产品，这也符合互金行业创新性发展的要求。二是做好投资人教育，目前平台已经上线了风险测评和风险提示书，我们每年都会召开，逐步强化投资人风险教育。　　目前平台正在推出品牌2.0，全新的首页，详情页，信息披露专题页，让平台更透明，同时平台已经和e签宝签订战略合作协议，未来将上线电子签章，也正在着手平台的等级测评认证。在今后，平台将加强与长三角地区网贷平台的交流，运用科技金融服务平台发展战略。　　推广客服部负责人 马松
　　自8.24新规实施之后，徽盐金融始终秉持着“拥抱监管·合规发展”的经营理念，针对公司的各项业务开展，积极主动向合规靠拢，严守监管红线。这一年在监管限额、银行存管、风控体系、系统安全、风险教育等方面取得明显成效。在监管限额方面，徽盐金融积极推动存量业务转化，大力开拓小微项目，践行小额分散的的要求;在银行存管方面，徽盐金融与多家银行达成合作意向，最终选择综合实力强劲的浦发银行为，目前系统正在对接中，近日即将上线银行存管;在风控体系方面，进一步完善内部控制、防欺诈管理、等制度，多角度加强风控建设;在系统安全方面，徽盐金融在省内第一家与中国科学技术大学信息安全测评中心合作，开展三级等保认证的测评工作，满足国家信息安全第三级要求，更好的保护客户的信息安全与资金安全;在风险教育方面，徽盐金融通过多种形式、多种渠道普及，提高投资者对网贷行业风险的正确认识，让合规建设落在每一个细节。　　首先是合规建设，《8o24》办法出台之前，各家平台都有自己的特色，《8o24》办法出台之后，对比监管规定，平台首要任务就是参照政策逐条整改，在合规发展中再结合平台本身优势进行定位。随着专项整治的不断提速，良币驱赶劣币，一批不合规平台逐渐退出市场，网贷行业逐渐步入正轨稳步前行，对于合规经营、拥有强大实力的优质平台而言，将脱颖而出，行业的聚集度会进一步集中。　　合规建设不是目的，而是行业健康良性发展的手段，通过一系列监管政策的出台，净化了市场，同时给予网贷合法参与者，不管是投资人、融资人还是平台经营者更多的保护。在监管下行业发展更规范，网贷行业因其广大的市场需求将迎来新的发展机遇，将会保持较长时间的快速增长，市场会越来越大，会出现一批优秀的全国性的平台，各省也会出现一批优秀的区域平台。　　作为安徽盐业旗下的，徽盐金融将砥砺前行，努力成为省内一流、国内知名的互联网金融平台。　　CEO方庆辉
　　824新规出台时，悦享金服管理层在第一时间组织了学习和探讨，并积极采取行动响应监管号召，始终将“安全合规”放在经营首位，在合规建设方面有了一些进展和突破。　　1，在平台资金银行存管方面，我们经过多方接触，最终选择了贵州银行进行，于在号正式签署了存管协议，次月完成了存管银行的各项开户工作，技术对接工作随即展开，按照进度将于9月中下旬正式上线。　　2、在平台借款人限额方面，通过对存量借款人的调整和新增借款人的开拓，并且所有借款项目均为直投，基本符合监管要求的限额标准。　　3、除了这两个行业普遍关注的问题之外，我们还完成了其他合规工作，比如电子签章，平台信息系统等级保护测评，投资人风险评估，充分的信息披露及投资人风险教育等。从最终的数据结果来看，我们的合规工作获得了借款人和投资人的认可，交易额、注册人数、在贷余额等数据均有明显的增长。　　悦享金服作为一个新兴平台，也是行业的一员，824新规对悦享金服平台本身以及整个网贷行业都有不可忽视的重要影响。以悦享金服举例来说主要有三点影响：　　1、平台合规成本增加。银行资金存管、电子签章、等保测评等合规工作，在财力、人力、时间精力方面都要投入。　　2、借款人限额在一定程度上限制了平台的规模增长。原来一个借款人只要风控达标，借款额度可以根据借款人需求及风控结果最终确定，现在明确企业最高100万，个人最高20万。意味着要找更多的优质借款人才能满足平台出借人的需求。　　3、“透明、优质、安全”的企业理念得到政策的印证，坚定了平台持续发展的决心。悦享金服从成立之初就重视合规建设，前期的大量合规工作也为适应新规打下了扎实基础，让我们有信心和决心将平台经营好。　　首先，网贷行业的借款人数、投资人数、成交规模、在贷余额都在保持稳定的增长，整个行业的发展并没有因为合规建设而停下脚步。随着监管规定的落地与实施，行业环境以及舆论氛围会越来越好，合规的网贷平台将会迎接更好的发展空间。　　其次，监管的趋严，尤其是限额政策的落地，对做大资产端规模提出了更高的要求，这点对于大平台影响较大，如行业标杆企业之一的，和这点有直接关系。在监管2.0时代，作为网贷行业的从业机构，要结合自身情况与特点，走资产端差异化发展道路，找好自身的定位，方能做到长久发展。　　第三，网贷平台需要从战略性亏损阶段向盈利阶段迈进，阶段转换过程中是最考验每个平台“内功”的时候。网贷平台只有不断提升运营以及风控水平，早日迈入盈利阶段，才能在行业调整过程中生存下来。　　副总经理 丁其加
　　《暂行办法》实施一年来，可以说整个网络借贷行业的主题都是合规，乐金所平台也积极迎合并做出实践：严格遵守借款限额政策，确保平台的小额分散的业务发展态势稳定;与本地属性银行完成资金直接存管系统上线;接入中国互金协会信批系统，实现透明、公开发展等等一系列动作，也都体现了乐金所在拥抱监管合规前提下，大力创新，不断为客户提供更好的服务。　　有统计数据显示，“8.24”新规发布后，已有879家平台选择以或者转型的方式退出网贷行业。可以说，不良平台主动退出成趋势，行业集中度加强。对稳健、良性平台创造了更好的发展空间和环境，也树立了平台的发展信心。而且，2017上半年，乐金所的投资成交额比2016年同期比有突破性增长，充分说明了投资人对平台以及整个网贷行业的认同度、安全感，总体是提升的。　　目前，网贷规范化进程的余热尚未散去，建设媲美与成熟金融机构的管理与发展体系仍需时日。　　未来，除去合规建设外，网贷平台会更加具备互联网科技属性，借助网络技术优势，在业务发展方面更有深度，在用户使用方面更加智能。同时，各平台会逐渐走向数据互通，通过某一个组织节点，将平台的有关数据集中起来，产生出一个或者几个标准化的指数工具或数理模型，有利于行业整体的透明化。最后，网贷平台还会与日常生活达成更加紧密的联系，成为衣食住行后又一个生活必备要素，与前者形成“消费-收入”的健康的生态循环。　　总经理 俞宏亮
　　爱投易贷平台作为互金行业的一员，其合规化发展的决心以及平台自身发展是大家有目共睹的。号，爱投易贷与四川天府银行完成了资金存管战略合作协议。此次的签志着爱投易贷在合规发展道路上迈出了里程碑式的一步。这不仅大大提升了爱投易贷平台投资人资金的安全性，同时也标志着爱投易贷正式进入了行业合规化的梯队。并且这一年，我们的平台为了响应国家的号召，由单一的车贷转型为全力支持中小企业以及个人投融资提供服务的纯中介信息服务平台。　　同时，互金行业存管时代已经到来，这是毋庸置疑的。只有符合行业监管才能走上互联网金融未来发展的新舞台。合规发展不仅仅是挑战，更是机遇。作为纯中介信息服务平台，爱投易贷始终保持平台的信息中介定位，仅为投资人和融资方提供信息匹配、交易撮合等金融中介服务。爱投易贷平台从合规的角度出发，刚建立之日起就规定个人借款不超过20万，企业借款不超过100万，并且会一如既往的坚持下去，为用户创造放心的理财环境。　　银行存管上线只是平台合规发展的开始。今后，爱投易贷平台会继续推进合规化进程，逐步加强合规化建设。在互联网+的大背景下，将积极推陈出新：一是不断的创造新产品;二是做好投资人教育，目前平台已将上线了信息披露、实地考察栏目，让平台更透明，希望有更多的人走进爱投易贷、了解爱投易贷。　　总体而言824新规对于爱投易贷平台影响不是特别大，主要体现在自身风控、自身管理的加强以及技术的积累。未来，爱投易贷平台将在行业监管政策的引导下，紧跟互联网金融行业发展的步伐，为投资者打造一个更加。　　最后，合规化建设并不是网贷平台发展的全部，网贷的发展最主要的是响应国家的号召，扶持我们国家所需要扶持的中小微企业，我认为这是网贷平台所需要做的事情。在我看来网贷平台对于银行来说，它应该是弥补的不足，而不是去抢银行的生意。因为纯中介平台长期做大型企业的项目，其实对平台的发展起着反作用，因为平台自身并没有那么的完善的风控体系去支撑。然而我们国家中小微企业却缺乏大量的资金支持。所以平台发展要以个体工商户、中小微企业为主，为中国的实际经济提供一个良性的支持和发展。平台未来应是建立在实际经济的支持下，以经济为基础，共同为我国打造一个良好的。同时为中国实体经济提供支持和帮助，也为中国个体工商户、中小微企业他们的长期发展，提供金融支撑，这才是今天网贷平台发展的方向。　　常务副总经理 陈钢
　　在《暂行办法》发布的一年中，积极拥抱监管，坚持以小额分散为原则，通过立足优势领域来不断整合资源，为出借人和借款人打造一个信息密集、技术密集、专业性强的网络借贷信息中介平台。平台在实施整改的过程中，取得了一些成果：　　1、业务模式　　《暂行办法》要求P2P平台提供直接借贷服务，平台已完成债权转让模式转型的论证工作。在严控的前提下，开展车主小额模式，平台仅负责资信评估与审核，展示及招标，帮助借贷双方最终达成资金借贷协议并提供在线争议解决服务。　　2、产品研发　　平台出借人之间的债权转让以不拆分债权的方式实现一对一自由定价转让，较好的满足了《暂行办法》的相关要求。平台系统通过量化出借人的“出借意愿”，以此分值高低作为排队依据，充分体现了“出借人主观出借”的意思表示。在平台不承诺保本保息的前提下，为了通过技术手段保障出借人权益，平台小额分散类计划产品根据“大数法则”，通过基于出借人风险评估限额设定的自动出借算法将出借人资金做到最大分散化，使得每个出借人在其能够承受的风险之内最大化收益。　　3、风控手段　　平台通过查询借款车主芝麻信用数据来挖掘各种信息，利用针对特点自主研发的模糊层次风险评价体系，通过不同的权重来对风险影响因素进行归类和评判，在此基础上对不同资质的借款车主进行划分，力争让车贷业务的风险降到最低。　　4、资金存管　　平台业已上线华兴银行P2P资金存管系统。出借人在华兴银行开立个人E账户，实现了平台资金与出借人资金隔离。华兴银行按出借人指令进行资金划转拨付，并全程记录交易与资金流向。　　5、信息披露　　平台严格遵守《暂行办法》所要求的信息披露的真实性、完整性、充足性、有效性和针对性。同时，平台公布真实的逾期数据，为出借人在出借决策提供了真实参考，在风险警示方面也发挥了出借人教育的积极作用。　　6、制度建设　　根据《暂行办法》的指导，平台相关制度建设也日益完善。《出借人风险教育制度》、《平台客户服务指引》、《平台网络安全管理制度》、《平台内部控制管理制度》、《平台业务流程管理制度》、《平台风险评价管理办法》等规章制度已正式运行。　　根据《暂行办法》的监管指导思想，在新形势下平台应该结合去积极探索适合自身特色的科学、可持续发展道路：　　1、一个先进的商业模式必然代表着先进的生产力，必然能够提高全要素生产率，也就意味着单位产值要超出历史人均水平。现行P2P平台为了提供必要的服务，招募了大量本应由社会中介履行服务的人员，比如借贷销售团队，风控团队，队，加上平台自身的技术、运营等团队，导致了机构臃肿，人员冗杂。这不仅会带来费用支出风险，还会带来团队建设风险。因此，模式未来势在必行。　　2、优化产业结构并不意味着把既往结构打破重建，历史证明彻底打破重建的代价是高昂的。P2P模式引入中国来，由单纯的“线上”运营模式转变为“线上与线下并举”的发展模式。P2P平台需要对原有的业务结构进行改良、优化组合，吸收传统银行业金融机构的优秀经验并继承发扬，力争成为传统金融机构的有益补充，通过更加合理和科学的商业模式来提高平台的整体运营效率。　　3、资源优化配置与优化再生是民间借贷各个生产要素的需求细分，P2P平台未来可以采用模块化和流程化的手段，对民间借贷链条中的资源重新优化配置，从而提高整体生产效率。P2P平台的未来使命是通过市场化的手段重新优化产业里的各生产要素。　　4、淘汰落后产能包括淘汰不合格的借款人和不合格的信用管理中介，P2P平台的定位是信息中介，有义务协助出借人淘汰不合格的借款人和不合格的信用管理中介。因此，P2P平台未来的风险管理原则需要包括风险转移原则和风险分散原则，需要建立信用管理中介准入和淘汰机制，更需要对信用管理中介进行业务风险管理监督。　　网贷监管政策落地已经度过一年， 作为关注行业的你们，对于未来有着怎样的期许，又对监管政策有哪些中肯的建议?欢迎您将自己的见解提送至安徽互联网金融家官方邮箱：与我们一起探讨，我们也会遴选部分有效建议，择机进行公布!　　本次活动平台所探讨的三个问题：　　1、《8·24》新规实施一周年了，你们平台在合规建设方面取得了哪些成绩?　　2、结合平台自身发展实际，谈谈《8·24》新规对网贷平台的影响。　　3、合规建设并不是网贷平台发展的全部。你对网贷平台的未来发展有何看法?《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选六近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的风控与环节屡遭质疑。一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的争胜法宝。一位互联网金融协会内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互联网金融协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的老赖和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互联网金融协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的对比或是反欺诈策略；以资产抵押为的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。根据趣店显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公正备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低企业坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下几种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如；三是内外部大数据相结合等。研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。记者还发现，在互联网金融行业的剧烈整合之下，以细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员平台提供风控支持。例如，是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。以银行风控体系为蓝本是很多互金机构的首选，集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、汽车金融、、小额信贷、消费分期、等多条业务线的业务数据。除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体。随着互联网金融行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括骗贷、识别“”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家产品侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。监管大网正在收紧如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？据互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象的观点褒贬不一。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。一位互联网金融协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。催收的边界如何界定，一直存在较大的争议。他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。上述互联网金融协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。个人征信市场待完善央行曾印发（下称《通知》），公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。作为行业自律组织的互联网金融协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。童邗川对第一财经记者表示，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。《想打造社会信用共享平台，亿斗米先为贷款供需方提供信息撮合》 精选七当下，消费金融已经遍及大众生活的方方面面。相比此前只在购房、买车、装修、求学等层面的大额消费金融，如今已经不断下沉至更多细分化场景。而在这一过程中，个人信用状况的优劣度直接决定了消费的便利度等。但传统由银行搭建的征信体系，在互联网金融的冲击以及更加多元化的下，显得越来越力不从心。在这样的态势下，多家相关企业、机构已经在积极布局个人征信市场，并成功与消费金融场景等无缝结合起来。但让人无奈的是，8家机构的个人征信业务准备工作开展已近19个月，仍未获批央行的个人征信牌照。想抢滩征信市场，互联网金融真的做好准备了吗？多元消费金融场景催生征信强烈需求数据显示，2015年我国已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。而从今年政府的政策来看，也是在不断强调发展消费金融业务，而这也为消费金融市场带来黄金十年发展机遇。消费金融迅猛发展势头相对应的是，众多企业的纷纷杀入。国内630家银行、2500家左右的P2P企业、近9000家小贷公司、近20家持牌消费金融公司，再加上蚂蚁金服、等互联网巨头，消费金融市场可谓形势一片大好。但在消费金融狂飙突进的进程中，作为基础的征信体系却并没有展现出与其匹配的实力。相对来说，受到官方承认的，仍然是由各大银行构建的征信体系。而此征信体系的构建，是建立在银行对用户金融活动基础上的归纳、总结。在原本单调的消费金融层面中，或许够用，但随着消费金融场景变得越来越多元化，银行搭建的征信系统显然不足以应对。芝麻信用总经理胡滔在接受媒体采访时就表示，“从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，众多用户享受到了信用的便利。”可见，场景的多元化，迫切需求征信体系的全面建立。抢滩征信市场 企业奋力搏杀21315征信管理集团董事局主席陈泽华先生认为，中国已经步入“征信时代”，而征信行业进入“黄金时代”，有可能是黄金十年。而事实上，多家企业、机构已经在征信市场抢滩登陆，并展开惨烈的竞争。目前，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信和华道征信等介于银行之外的创新型征信企业和机构，都在不断为扩大自己的征信覆盖范围和用户而努力。而它们的策略往往是通过自身所提供的服务，在用户使用之后，通过对大数据的采集、分析等，来构建出有效的信用体系。比如芝麻信用就是用户通过阿里旗下的支付宝、淘宝、天猫、、生活缴费，乃至依附于阿里系的视频、出游、外卖等一系列活动，来对用户的信用状况进行评析并给出相应评分。值得注意的是，这些企业和机构的征信数据，已经被越来越多的其他消费金融生态链上的企业所接受。芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家，90%和蚂蚁金服、阿里没关系。前海征信推出覆盖贷前、贷中、贷后的多款征信产品，合作机构数近1500家。考拉征信已与近400家机构开展合作，业务涵盖金、职场就业、租车、租房、保险等领域，并与光大银行、北银消费、拍拍贷、前程无忧等展开深度合作，成为其信用评估的重要参考因素。政策需逐渐放开 共享成必然众多企业、机构在征信市场的奋力搏杀，就是看中后者的无穷潜力。但让人无奈的是，即使在征信市场玩得越来越大，却始终没有获得应有的认可。据了解，8家机构的个人征信业务准备工作开展已近19个月，仍未获批央行的个人征信牌照。央行肯定有自己的想法，比如一旦放开征信牌照，