如何评价众安尊享e生医疗保险？-石投金融
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如何评价众安尊享e生医疗保险？
宣传【只要没有不如实告知，续保时不会因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费】，但合同中没体现这句话，这会是虚假宣传吗？
匿名用户 |
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重点不是这句话，而是别被它表面上低保费、高保额的所谓“高性价比”欺骗了！ 这款产品可谓是2016年保险市场的最大黑马，短时间内就成了“网红”级产品。为什么呢？首先，它瞅准了大家都非常关注的“医疗健康保障”这个话题，正因为市场上好的医疗险太少，… 显示全部 重点不是这句话，而是别被它表面上低保费、高保额的所谓“高性价比”欺骗了！ 这款产品可谓是2016年保险市场的最大黑马，短时间内就成了“网红”级产品。 为什么呢？ 首先，它瞅准了大家都非常关注的“医疗健康保障”这个话题，正因为市场上好的医疗险太少，它这个“国民医疗险”的名头才响亮。 最重要的是这些充满吸引力的条款：百万保额、保一般住院和特殊门诊、保社保外药物、相对高端医疗来说相当*丝的保费价格……我看着都心动！ 再借助互联网营销的玩法，着实在市场上火了一把！ 简单对比一下传统的医疗险产品和众安尊享e生： 上述两款产品价格基本接近，30岁男性，有社保，保费均为200-300元/年，但是相比较而言，显然尊享e生对于重大疾病的保障力度更大，传统医疗险产品主要还是局限在对一般疾病的保障。 你不是已经拿起手机跃跃欲试了？别着急，看看下文冷静一下！ 这款尊享e生的医疗险，实际保障效果到底如何呢？ 首先让我们强调一下： 这类产品不能替代重疾险！ 虽然尊享e生的恶性肿瘤保险金已经达到了突破天际的200万元/年（包含癌症住院治疗和门诊放化疗，一般住院保障是100万元/年），但是不好意思，病人必须先看病，再报销！ 不知道有多少人的生命力足够顽强，能够在1年内花掉200万的医疗费（并且是社保报销后的... 按照目前能找到的相关数据，在不使用特效药的情况下癌症的治疗费用平均约为5万元，使用特效药情况下约为30万元，扣除社保报销后费用更低。 除了直接治疗费用，护理费、误工费、收入替代……这些费用统统是不能报销的。而在这些我们可能没太注意到的“其他费用”，可能并不会低于直接治疗费用。 如不幸罹患癌症，实际的费用支出预计为： 直接治疗费用：约15万元 误工费：预计5年无法正常工作，年薪约10万元计算，50万元； 护理费：预计3年需要请人护理，护理费每月3000元，约10万元； 营养费、异地就医交通住宿费等杂费，平均每月800-1000元，约5万元 所以万一真的得了某种不治之症，买重疾险的人也许拿了保险金就直接去环游世界了，买了这类百万重疾医疗的人，还是乖乖托个好大夫看病吧……. 其次，这类保险也不是任何医疗费用都可以报销的。 不要因为“国民医疗险”这个名称，就觉得妈妈再也不用担心我去医院了！ 对于一般门诊费用，这类医疗险是不保的。而一般住院费用可以保，但是需要知道一个免赔额的概念。 尊享e生和它的同类产品（如平安e生保，安联臻爱医疗等）免赔额都是1万元。 1万元是什么概念呢？ 按照卫生部的统计，2012年度三甲医院平均单次住院费用（社保赔付前）是9194元，也就是说，要想拿到赔付，请先住1-2次院吧。 即使是我们平常所理解的“重大疾病”，实际平均治疗费用也没有达到几十万至几百万元的量级。 根据2013年度中国卫生统计年鉴，医疗费用较多的几种疾病平均单次住院治疗费用如下： 这款产品究竟适合什么人？ 吐槽了这么多，难道说这些产品真的就一无是处吗，那也不是的，按照精算师的评测，这类产品正确的打开方式是这样的： 首先，对于20-30岁符合健康告知的的年轻人来说是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。 如果你一时拿不出几千元买重疾险，先给自己买一个重疾医疗也是很有必要的，最起码比裸奔强啊。 已经买了重疾险的同学也可以购买一份，万一不幸罹患癌症，治疗费用基本有保障了，重疾险的赔付就可以安心留着在家养病了。 其次，如果你对自己的身体很有信心，平时也没啥小毛病，那么你可以忽略这些产品不保普通门诊的缺陷，买了就是给自己万一得大病兜底，那还是物有所值的。毕竟在保险代理人那儿通常是买不到这么高额度的医疗险产品的（除非购买高端医疗产品，价格太贵）。 你问精算师本人有没有买？ 不告诉你。
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尊享e生2017年升级，续保承诺在条款里更加清晰：“不因被保人健康状况变化或者历史理赔而拒绝续保或单独调整续保保费”写入合同条款。“停售后不能续保”也写入条款。-------------------------------------------------原答案（条款是2016版的）：这种一年… 显示全部 尊享e生2017年升级，续保承诺在条款里更加清晰： “不因被保人健康状况变化或者历史理赔而拒绝续保或单独调整续保保费”写入合同条款。 “停售后不能续保”也写入条款。 ------------------------------------------------- 原答案（条款是2016版的）： 这种一年期的产品，保险公司一定会因为收益情况去做调整的，条款里清晰的写着： 第十一条 连续投保 本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。 本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。 众安尊享e生是个重疾、重疾轻症方向医疗补助的保险产品，在一般住院医保补充方面，不如普通商业医疗险；在重疾保障方面，不如长期重疾险；但在某些重疾轻症补偿方面有自己的优势，同时兼顾了意外及意外医疗，性价比很好，适合暂时没有长期重疾险和医保保障的朋友搭配性购买。但千万不要用来代替长期重疾险。 更多分析可参考：众安尊享e生医疗保险评测
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众安尊享e生续保是否为虚假宣传？很多宝宝都或多或少有这样的疑虑：‘’关注了一段时间，迟迟还没下手，消费型的保险不用每年交高额的保费，但是担心一旦有理赔就不能续保，如果这样我还买这个保险好嘛，那不是给保险公司送钱么？‘’这里我重点说明一下关… 显示全部 众安尊享e生续保是否为虚假宣传？ 很多宝宝都或多或少有这样的疑虑：‘’关注了一段时间，迟迟还没下手，消费型的保险不用每年交高额的保费，但是担心一旦有理赔就不能续保，如果这样我还买这个保险好嘛，那不是给保险公司送钱么？‘’ 这里我重点说明一下关于续保方面的问题。 写进保险合同的才是有保证的！写进保险合同的才是有保证的！写进保险合同的才是有保证的！但是合同中并没有呈现关于续保方面的内容。这是因为健康保险管理办法规定：财险公司的短期健康保险是不能含有保证续保条款的，因此可以说市面上同类医疗险都是不保证续保的，这也是短期健康险的一大弊端。（泰康人寿也出了一款类似的百万医疗险，它不属于财险公司，但是续保条款仍旧没有写进合同，宣传页面也对续保方面只字未提，很好的规避掉了，可以说是给自己留了后路的。不过据我所知泰康百万医疗险近期也做了下线处理） 这种百万医疗险是一年期的，也就是说第二年你拿到新的保险合同，那第一年的合同就过期作废了，至于第二年的内容是否跟第一年一模一样，我认为是无法100%保证的。不过保险公司想做口碑，也不会轻易出什么大的幺蛾子。 总体来说，在价格亲民的时候买上加强一下保障也是不错的，但是最好还是搭配一点长期的保障，比如消费型的重疾也花不了太多钱。 百万保额，为什么保费却这么便宜？ 这类产品都存在1万元的免赔额，也就是说在住院期间的费用不超过1万元时，是不给于赔付的，只有费用超出了1万元，才会对超出的费用进行100%的赔付。这就将很多住院费用不高但需要多次住院治疗的情况拒之门外。所以才能以几百的费用就享有百万高端医疗保险。不过这1万元免赔额可以用其他商业保险来抵，还是很人性化的。 这么多的百万医疗险我们该如何选择？ 这段时间，1万免赔的百万医疗险十分盛行，原因就在于它便宜，保障好。继众安百万医疗险尊享e生的推出，各家保险公司也陆续推出了类似的高额住院医疗保险，且在产品设计方面一个比一个激进。我挑选了3款比较有代表性的百万医疗险进行了对比分析，具体见下图： 1、这类百万医疗险火爆原因无外乎有这几点： ㈠ 保障额度 先来看下网红产品尊享e生的保额，只有固定100万的保额可以选择。泰康人寿将保额划分为50万和100万的选择。而安联臻爱这款产品除了100万的保额外，还特别推出了更高端的200万和300万选择。 ㈡ 意外责任 生活中，被忽视的两大风险其实一直都在：人身意外和疾病住院。安联臻爱这款保险增加了10-30万的意外身故及伤残的保险责任，全面保障医疗&意外。这项责任是其他医疗保险所没有的。 2、不再担心住院门槛，有无社保 经常和医院打交道的朋友都知道，现在很多医院看病动辄就开一些进口药或者价格贵的药，甚至有的病人主动要求做一些高档的医疗检查。但由于进口药或者是较先进的大型检查都不在社保报销范围内，生病治疗都要花费巨额的医药费。而尊享e生，安联臻爱和泰康百万高端医疗都突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。 3、 一万元下的费用怎么样才可以赔？ 百万医疗保险虽然好，但是1万免赔额的设定也让很多小病，小伤没法报了。我的建议是百万高保额医疗保险+一个一万元保额的医疗险，才真正把医疗费的风险给覆盖了。组合下来，被保人支付的医疗费用就很少了。 就好比：安心住院医疗，链接转换跳转页面疾病续保无等待期，有没有医保都没关系，只要是100元以上部分，都可以100%报销。还有100/天的住院津贴。刷完医保卡，个人账户部分还能再次报销。最重要的是目前互联网市场上的普通医疗险，这是唯一一款保证续保的。即便是产品下线了，依然可以安心走内部续保渠道。这点还是我比较看重的。 4、 健康告知 先来看下众安尊享e生的健康告知： 对于有既往病史的朋友如果想投保的话，建议仔细阅读投保告知的第4条： 不可投保的疾病有：良、恶性肿瘤，白血病，2 级或以上高血压（收缩压大于 160mmHg，舒张压大于 100mmHg），冠心病，心肌梗 死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎，肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，传染病，慢性阻塞性肺病、瘫痪。 如果没有以上疾病，那么需要关注的是投保告知的问题2、3、5 再来看一下安联臻爱的健康告知： 同样，有病史的朋友，首先仔细阅读投保告知的第3条。 不可投保的疾病有：冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心脏瓣膜疾病、各种原因导致的心脏衰竭、先天性心脏缺陷、冠状动脉介入手术或搭桥手术、动脉瘤或血管畸形、血友病、血液凝固障碍、脑卒中； 痴呆、癫痫、多发性硬化、帕金森病、阿尔茨海默病或任何影响脑部或神经系统的失常； 肝脏疾病或症状（如肝炎病毒携带者、肝硬化、肝功能衰竭等）、胃旁路手术、溃疡性结肠炎、胰腺炎； 代谢综合症、各种类型糖尿病、高血压、肾上腺皮质功能不全、肢端肥大症； 恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、良性肿瘤且未手术、不明性质的肿块/息肉/结节/新生物； 精神病、各种类型的抑郁症、自闭症、厌食症或暴食症、试图自杀； 耳疾（如耳聋等）、眼疾（如青光眼、白内障、视网膜出血或剥离等）、鼻部疾病或咽喉疾病（不包括普通感染）； 肢体瘫痪（包括截瘫、偏瘫或全瘫）、类风湿性关节炎、强直性脊柱炎、肌营养不良、股骨头坏死、人工关节置换等其他与骨骼、脊椎骨或肌肉相关的疾病或症状； 肾小球（肾盂）疾病、肾病综合症、慢性肾功能衰竭、肾透析、多囊肾； 肺气肿、慢性阻塞性肺病、肺纤维化、间质性肺病、哮喘； 各种器官移植，如心、肺、肝、肾、胰脏、造血干细胞移植等； 如果没有以上疾病，那么需要着重关注的是投保告知的第4条： 被保险人最近2年中，做过以下任意一项检查，或任意一项检查结果有异常： X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查； 关于健康告知大家一定要仔细阅读而且不要隐瞒病情，否则万一以后涉及到理赔，保险公司是有权拒赔的，所交的保费也不会再返还。 不过这种产品首年购买后，次年是免健康告知续保的，如果已经申请过理赔需向保险公司确认后再续保。 5. 关于保费 终于说到大家最关心的问题，关于保费。以100万保额为例，对比一下安联臻爱和众安尊享e生（泰康高端医疗已停售，暂不对比）： 如图所示，安联臻爱链接转换跳转页面保费均低于众安尊享e生，尤其是对于无社保人群。而且我看了下，网站各种活动也不少。性价比完虐尊享。 结论：小的差别忽略不计的话，我个人建议哪个便宜买哪个，哪个网站打折狠买哪个。有时候几乎一模一样的保险责任，同样的保额，甚至有更好的保险责任，老产品都能比新产品保费高出很多，即便如此仍旧选择老产品，那只能说，这是一种情怀。
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1.费率是随年龄增长每五年一变，不是25岁入保险的价格就是一直的价格。即便25岁开始入，50岁时保费也是1000多，和现在一样；60岁以后的续保保费未公布，只能说指导价格是80岁3800。公司自己都没有想过会有人续保到80岁？2.另外健康告知的条件相当苛刻，年纪… 显示全部 1.费率是随年龄增长每五年一变，不是25岁入保险的价格就是一直的价格。即便25岁开始入，50岁时保费也是1000多，和现在一样；60岁以后的续保保费未公布，只能说指导价格是80岁3800。公司自己都没有想过会有人续保到80岁？ 2.另外健康告知的条件相当苛刻，年纪大的很少有符合要求，但是很多人不看就直接买了，也没有核保，理赔的时候会发现都是事儿。这些人的钱都是白送的。 比如十多年前做过子宫肌瘤手术，也不能投，属于曾患有良性肿瘤；常规体检血压、血脂偏高，高2%也不能投，属于不健康，不用确诊，不一定是有疾病。这个跟客服确认过。有轻微胃炎也不能投。 互联网保险的标准性，加上众安没有核保部门，这个锅谁来背？超优质客户也是保费低的原因，没有看健康告知的客户，保费属于白白贡献。理赔时众安赔是好心，不赔是应该。 但很多这样的人投保了，理赔的时候结局会怎样呢？ 3.不续保总是保险公司给自己留的后路。 4.至于免赔额，其实永远用不到，白送钱也愿意，只是为有个自己承担不了时候的保障。但是万一理赔时因为健康告知等原因拒赔（健康告知相当宽泛），那就相当于1%概率*50%（拒赔或不拒赔），再减去不续保的概率，基本...呵呵哒了 别问我为什么这么清楚，双十一买完后，又仔细想想健康告知，和客服一点点问的。
回答于日 00:00
保险圈里出了个尊享e生，朋友圈都刷屏了，各路神仙都推荐，软文铺天盖地，创新、颠覆、三马，眼瞅着要上天了。行长我保险从业14年，专业健康保险12年，从事精算10年，也算老司机了，而且有点职业病，不上手算算心里不安生，所以百忙之中，夜深人静后翻出定… 显示全部 保险圈里出了个尊享e生，朋友圈都刷屏了，各路神仙都推荐，软文铺天盖地，创新、颠覆、三马，眼瞅着要上天了。行长我保险从业14年，专业健康保险12年，从事精算10年，也算老司机了，而且有点职业病，不上手算算心里不安生，所以百忙之中，夜深人静后翻出定价模型，认认真真，小心翼翼，诚惶诚恐地算了算这款产品的风险保费。 什么是风险保费：就是某保险产品的保险责任的数学期望值。简单说就是不加任何佐料的保险费。在风险保费的基础上加上风险附加因子（就是经常说的Risk loading），那么就成了净保费；在净保费的基础上加上利润附加因子和费用附加因子，那么就得到了毛保费。 今天，行长就算一下众安这款产品的风险保费，看看毛保费里风险保费的比例有多大。行长是个急性子，咱直接看结果吧，如下图。 算出平均值是30%，也就是说风险保费占毛保费的比例是30%，其他70%用于应对风险、支付运营费用、并取得利润。 听说众安的精算师看了十几遍产品，作为老精算师的行长，也算了三次，没错，就是这个数！ 因此，众安这个产品的保费，并不便宜！所以，说保费超低可以认定为广告用语，人家明明有利润的。 在看过底裤以后，有几个基本要素还是要明确一下的，毕竟保险产品的定价非同小可，涉及很多人的利益，更涉及一家公司的经营风险。 ?首先，这个产品的第一个要点就是有没有社保，?对于有社保的人，社保赔付之后众安产品再理赔，因此，对于同一个赔案，社会保险赔付的越多，众安赔付的就越少。社会保险有三大类：城镇职工、城镇居民和新农合，这三类社会保险的保障程度差别还是挺大的。一般的，城镇职工的保障程度较高，城镇居民和新农合的保障程度低一些。而众安的产品没有分这么细，只要有社保，就一个价格。这说明了两个问题，其一，众安的产品，城镇居民比城镇职工划算，这一点在我们那个风险保费占比的图里也能看出来；其二，从这个侧面也能看出众安产品的风险边际是足够高的，呵呵，他的产品不便宜。 其次，全国社保政策迥异，行长在专业健康保险公司从业多年，对全国各省市社会医疗保险政策了解的还算深入，要计算众安这款产品的风险保费，要一个个省市的去查社保政策，看当地的医疗费用水平，对标我们的精算模型，这样的工作量忒大了，行长没有这么多闲工夫，只选用了北京、石家庄为样本，做算数平均，计算了上面的结果。因此，我也挺好奇众安的精算师们是怎么计算她们的保费的。 第三，这是一款一年期产品，很多花费额度较大的住院治疗是旷日持久的，很多病程超过了一年，或者保险期间内发生保险责任，但在保险期间结束时并没有结束治疗，这时候，被保险人需要续保，这款产品不是保证续保的，保险公司有权利拒绝续保。但是，在行长的测算里，没有考虑续保不能的情况，也就是假设不管病程多长都能获得全部赔付。 既然这款产品这么火，那么多要买的粉丝，咱再研究下谁购买比较合适： １.20岁以下的没有社保的人购买是比较划算的，也建议众安再看看这部分定价是不是有点低了呢？别真弄成死差损了啊。所以，家长给孩子买一个还是不错的。 ２. ?城镇职工还是别买了，不划算，真的，?你交的保费大概只有三成用在自己的身上了。 最后，行长还想解释下为什么我们大家看起来这么给力的产品，为什么保险公司还是那么赚钱呢？这就是保险公司产品设计的巧妙了，所谓买的不如卖的精吗，尤其是还经过了精算师们十几次的打磨： 1、200万的高保额，怎么也很值钱吧。这一点恰恰医疗费用保险里面最黑暗的一个常识。医疗费用的分布有点像对数正态分布，但尾部要厚很多，举个例子，看看费率如何根据保险责任不同而变化。假设住院医疗费用的均值是1万元，发生住院的概率是10%。如果保额为两万元，保费是800元；保额为10万，保费是900元；保额是30万，保费是950元；保额是200万，保费是980元；保额是1亿元，保费是999。也就是说，越到后面，保额越不值钱。因为发生的概率越来越低了。所以，200万保额和20万保额，保额增加到10倍，保费也许只增加了10%。这个高保额的设计是不是就很巧妙了呢。 2、在精算师的眼中，1万的起付线比200万保额更值钱。还是因为医疗费用的分布，这个分布类似对数正态分布，1万以内的医疗费用发生的概率是很高很高的，设计了这个起付线，对降低风险保险费是很有力的，这是一个普通人不容易发现的key。 3、非保证续保。保证续保意味着保险公司不能拒保，保证续保条款对于一年期保险产品来讲是属性上的变化，有保证续保的产品在实际上提供了长期持续的保障，反之则是地道的短期保险。而医疗风险是比生命风险更需要长期保障的风险。中国商业健康保险市场上的保证续保产品曾经出现过，现在也有在售的，但众安是财险公司，不能经营长期保险（中国监管规定保证续保的一年期产品属于长期保险），所以不提供保证续保条款，我想另一方面，众安也不想提供保证续保吧。 4、限于住院责任。众安的产品里有关于门诊的描述，这个门诊和基本医疗的门诊特殊病相关联，属于住院属性，顺便拿来做个营销的由头。而住院的发生率低，保险成本也低，如果真的加了实实在在的门急诊责任，恐怕是真的要亏本了。 除了定价上帮助大家理解产品，产品宣传上也有些事需要各位看官在付出银子的时候考虑清楚。如果仔细阅读条款，就会发现，并非所有社保不报的医药品都在报销范围之内。举例来说，很多免疫调节类的药品是不保的，而这类药品也不在社保报销范围内，并且一般价格偏贵。 虽然这款产品没有想象中那么劲爆和“便宜”，但是它相对于市面上的其他产品还是非常有特点的。 中段到高额的医疗花费实际上是很多人真正的风险所在。因为便宜的医疗费是可以自己负担的，甚至购买保险的金额会远远超过实际能报销的花费。因此这款产品对高额的医疗消费的保障确实是针对了会对人们生活造成严重影响的低频率高损失的事件。 定价上的偏高可能有很多综合的原因，毕竟保险公司经营的是风险，风险附加高一点也是有情可原的，况且这款产品有高达33%的推广成本，偏高的原因可能主要有三点： １. 超过33%的推广成本。对这个网上有分析的，行长就不说了。 ２. 保险产品的购买会影响消费行为模式，同样的疾病，有了保险后，对于治疗方案和用药的选择可能都会产生变化（直接来说，就是可能会尽量选择更好的药品的治疗方案，也就是造成比以前更贵的医疗消费）。这种影响的程度目前是未知的，特别是对于重大的疾病，可能会有很大的影响。众安可能在定价时考虑到了这种风险因素做了模型的调整。 ３. 另一个是逆选择的问题。这样的高额的，针对比较严重的疾病的保险，是否会更加吸引健康状较差的人来投保呢？这也是保险公司需要承担和控制的风险之一。这对于费用的影响也是重大的。我们评价的建模数据来源也有一定的局限性，不能完全包括这些因素。 总的来说，虽然产品本身没有太多新意，但毕竟是产品丰富的一个过程，对于想投保的人们，希望以上的信息可以帮助你更理智的看待产品，选择更适合你的保险。也希望未来在产品赔付等等上有一些经验和数据支持后，定价可以更加的符合风险，更加“真便宜”。 文章转载自weibo:江太行（已经过转载许可）
回答于日 00:00
结论：这款产品很适合年轻人购买，在财富尚处积累期、消费支出压力较大、有其他理财渠道的年龄阶段，作为重疾险的替代。 刚开始觉得这款产品作为一份医疗险，一万元的免赔额对于年轻人而言有些高，尤其是在有社保的情况下一年花一万也有难度，虽然保费低廉… 显示全部 结论：这款产品很适合年轻人购买，在财富尚处积累期、消费支出压力较大、有其他理财渠道的年龄阶段，作为重疾险的替代。刚开始觉得这款产品作为一份医疗险，一万元的免赔额对于年轻人而言有些高，尤其是在有社保的情况下一年花一万也有难度，虽然保费低廉但实用性并不强。但转念一想，这款产品的定位就不是普通的医疗险这么简单，而是一份【以医疗险形式呈现的，不限疾病范围、保额100万且癌症保额翻倍的报销形式的重疾险】。这就很划算了，市面上纯保障无返还的定期消费型重疾险来个保额50万，对于二三十岁的年轻人一年也要上千元（具体金额懒得查了，总之贵很多...）。当然，本产品和重疾险存在区别，替代是有限制的。第一，重疾险是确诊给付性质，也就是说一旦确诊就会给付约定的保额，无论是否决定治疗以及治疗实际花费多少；而本产品以实际治疗费用扣除社保等其他渠道补贴之后的额度为准进行报销。也就是说本产品的保险金赔偿精确到医疗费部分，不会有额外的获利，私以为这也是它费率较低的原因之一。第二，也就是被大家广泛讨论的不能保证续保问题。由于条款没有约定，无论是乐观推断还是保守推断都不代表产品运行的实际情况，产品的续保条件和运行期限都不好说。个人认为这款产品的续保条款不会特别苛刻，小的医疗费支出不会导致拒保，另外假设不幸罹患重疾，普通的重疾险也是在给付的同时终止合同的，也就和本产品的不续保同样效果。但从谨慎的角度出发，30岁以上（大概）、有稳定事业和可观收入的人群，最好还是选择长期甚至终身的重疾险（乃至多次给付的重疾险）作为靠谱的保障。而30岁以下、尚处于事业初期，收入有限花销大而身体状况较好的年轻人，可以暂时每年花几百元购买本产品，作为这一阶段的重疾保障。毕竟工资比保费涨的快，待以后经济实力上升再补充更有力度的长期险种。最差的结果就是本产品运行几年就退市了，那么年轻人也有很大的余地再去选择适合自己的其他产品，不会陷入太被动的境地。
一勺一勺池
回答于日 00:00
首先要了解“保证续保”是保监会不允许写进合同的，但既然宣传出去了，就要对自己的宣传负责，保证续保是有可能的，但不排除将来众安提高保费，甚至几十年后停售的可能，一年期的产品确实有这种不确定性。 用一句话就可以说清众安“尊享e生”能给我们带来什… 显示全部 首先要了解“保证续保”是保监会不允许写进合同的，但既然宣传出去了，就要对自己的宣传负责，保证续保是有可能的，但不排除将来众安提高保费，甚至几十年后停售的可能，一年期的产品确实有这种不确定性。 用一句话就可以说清众安“尊享e生”能给我们带来什么保障：在二级及以上公立医院的住院费用/特殊门诊，超过1万元的部分，合理必须的费用全额报销，最高可报销100万元，如果因恶性肿瘤住院治疗，最高可报销200万元。如此高额的保障，保费也很亲民 这样一款产品确实吸引力十足，而且非常值得购买，但需要知道这是一款医疗险，不是健康保障规划的全部，它的作用是住院大额医疗费用的报销。 ------------------------------------------------------------ 不能因为购买了一份200万的住院医疗保险，就仿佛拥有了全世界： 其一：起付线高1万元以下的部分是需要全额自付的，因此没有社保和有日常小病门诊、住院医疗报销需求的朋友需要搭配低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。 其二：隐性损失医疗险属于报销型产品，众安“尊享e生”可以覆盖200万恶性肿瘤治疗费用报销，但有很多其他损失是它及所有医疗保险都无法弥补的： 如确诊恶性肿瘤后，治疗期间家属额外花销/护工的费用也是不小的开支，此之外还有一块非常巨大的隐性损失：治疗期和恢复期自己的工作收入/奖金损失。 医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。 用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。 所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率极小，因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，这五年内暂且不提医疗险是否停售，是否可以续保，只看5年内不工作的收入损失，生活成本就是一笔巨大的负担。这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？医疗险显然是解决不了的，这就需要配置重大疾病保险，或者防癌险等给付型产品。 因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上，这也是为什么重大疾病保险被视为重疾收入损失的补偿保险的原因。 ------------------------------------------------------------ 1年期医疗险或者重疾险，都是消费型保险，保费低，保障高，但是随着年龄的增长保费会提高，更需要注意的是，如果续保中途停险，不接受续保怎么办？这是一个巨大的风险因素。 选择其他保险公司的其他产品是一种选择，但重新选择产品有两个风险点： 1、重新计算等待期。 林黛玉身体一直不好，购买了一份“尊享e生”，续保5年后停售不接受续保后，她就换了一家保险公司投保新产品，但需要重新计算30天的等待期，在这期间患病是得不到理赔的，这是很大的风险。 2、重新进行如实告知。 还是刚才的案例，林黛玉投保后的5年内经常得病，报销过很多次，待产品停售选择新产品投保时，如实告知了5年内2次比较大的疾病治疗史（如支架手术等），新保险公司以风险较大为由，给林黛玉发出了拒保通知书，让人心生遗憾。------------------------------------------------------------ 总结：医疗险有非常大的价格优势和额度优势，特别是众安的“尊享e生”，但功能有限，只能解决大额的住院医疗费用报销，至于收入的损失、其他的隐性支出都无法涵盖，如果想要两条腿走路，就需要更为全面的健康保障规划。 因此，购买保险需要做全面的需求梳理和产品规划，真正做到保障一生，尊享e生。
回答于日 00:00
保险圈里出了个尊享e生，朋友圈都刷屏了，各路神仙都推荐，软文铺天盖地，创新、颠覆、三马，眼瞅着要上天了。行长我保险从业14年，专业健康保险12年，从事精算10年，也算老司机了，而且有点职业病，不上手算算心里不安生，所以百忙之中，夜深人静后翻出定… 显示全部 保险圈里出了个尊享e生，朋友圈都刷屏了，各路神仙都推荐，软文铺天盖地，创新、颠覆、三马，眼瞅着要上天了。行长我保险从业14年，专业健康保险12年，从事精算10年，也算老司机了，而且有点职业病，不上手算算心里不安生，所以百忙之中，夜深人静后翻出定价模型，认认真真，小心翼翼，诚惶诚恐的算了算这款产品的风险保费。 什么是风险保费：就是某保险产品的保险责任的数学期望值。简单说就是不加任何佐料的保险费。在风险保费的基础上加上风险附加因子（就是经常说的Risk loading），那么就成了净保费；在净保费的基础上加上利润附加因子和费用附加因子，那么就得到了毛保费。 今天，行长就算一下众安这款产品的风险保费，看看毛保费里风险保费的比例有多大。行长是个急性子，咱直接看结果吧，如下图。 算出平均值是30%，也就是说风险保费占毛保费的比例是30%，其他70%用于应对风险、支付运营费用、并取得利润。 听说众安的精算师看了十几遍产品，作为老精算师的行长，也算了三次，没错，就是这个数！ 因此，众安这个产品的保费，并不便宜！所以，说保费超低可以认定为广告用语，人家明明有利润的。 在看过底裤以后，有几个基本要素还是要明确一下的，毕竟保险产品的定价非同小可，涉及很多人的利益，更涉及一家公司的经营风险。 ?首先，这个产品的第一个要点就是有没有社保，?对于有社保的人，社保赔付之后众安产品再理赔，因此，对于同一个赔案，社会保险赔付的越多，众安赔付的就越少。社会保险有三大类：城镇职工、城镇居民和新农合，这三类社会保险的保障程度差别还是挺大的。一般的，城镇职工的保障程度较高，城镇居民和新农合的保障程度低一些。而众安的产品没有分这么细，只要有社保，就一个价格。这说明了两个问题，其一，众安的产品，城镇居民比城镇职工划算，这一点在我们那个风险保费占比的图里也能看出来；其二，从这个侧面也能看出众安产品的风险边际是足够高的，呵呵，他的产品不便宜。 其次，全国社保政策迥异，行长在专业健康保险公司从业多年，对全国各省市社会医疗保险政策了解的还算深入，要计算众安这款产品的风险保费，要一个个省市的去查社保政策，看当地的医疗费用水平，对标我们的精算模型，这样的工作量忒大了，行长没有这么多闲工夫，只选用了北京、石家庄为样本，做算数平均，计算了上面的结果。因此，我也挺好奇众安的精算师们是怎么计算她们的保费的。 第三，这是一款一年期产品，很多花费额度较大的住院治疗是旷日持久的，很多病程超过了一年，或者保险期间内发生保险责任，但在保险期间结束时并没有结束治疗，这时候，被保险人需要续保，这款产品不是保证续保的，保险公司有权利拒绝续保。但是，在行长的测算里，没有考虑续保不能的情况，也就是假设不管病程多长都能获得全部赔付。 既然这款产品这么火，那么多要买的粉丝，咱再研究下谁购买比较合适： １.20岁以下的没有社保的人购买是比较划算的，也建议众安再看看这部分定价是不是有点低了呢？别真弄成死差损了啊。所以，家长给孩子买一个还是不错的。 ２. ?城镇职工还是别买了，不划算，真的，?你交的保费大概只有三成用在自己的身上了。 最后，行长还想解释下为什么我们大家看起来这么给力的产品，为什么保险公司还是那么赚钱呢？这就是保险公司产品设计的巧妙了，所谓买的不如卖的精吗，尤其是还经过了精算师们十几次的打磨： 1、200万的高保额，怎么也很值钱吧。这一点恰恰医疗费用保险里面最黑暗的一个常识。医疗费用的分布有点像对数正态分布，但尾部要厚很多，举个例子，看看费率如何根据保险责任不同而变化。假设住院医疗费用的均值是1万元，发生住院的概率是10%。如果保额为两万元，保费是800元；保额为10万，保费是900元；保额是30万，保费是950元；保额是200万，保费是980元；保额是1亿元，保费是999。也就是说，越到后面，保额越不值钱。因为发生的概率越来越低了。所以，200万保额和20万保额，保额增加到10倍，保费也许只增加了10%。这个高保额的设计是不是就很巧妙了呢。 2、在精算师的眼中，1万的起付线比200万保额更值钱。还是因为医疗费用的分布，这个分布类似对数正态分布，1万以内的医疗费用发生的概率是很高很高的，设计了这个起付线，对降低风险保险费是很有力的，这是一个普通人不容易发现的key。 3、非保证续保。保证续保意味着保险公司不能拒保，保证续保条款对于一年期保险产品来讲是属性上的变化，有保证续保的产品在实际上提供了长期持续的保障，反之则是地道的短期保险。而医疗风险是比生命风险更需要长期保障的风险。中国商业健康保险市场上的保证续保产品曾经出现过，现在也有在售的，但众安是财险公司，不能经营长期保险（中国监管规定保证续保的一年期产品属于长期保险），所以不提供保证续保条款，我想另一方面，众安也不想提供保证续保吧。 4、限于住院责任。众安的产品里有关于门诊的描述，这个门诊和基本医疗的门诊特殊病相关联，属于住院属性，顺便拿来做个营销的由头。而住院的发生率低，保险成本也低，如果真的加了实实在在的门急诊责任，恐怕是真的要亏本了。 除了定价上帮助大家理解产品，产品宣传上也有些事需要各位看官在付出银子的时候考虑清楚。如果仔细阅读条款，就会发现，并非所有社保不报的医药品都在报销范围之内。举例来说，很多免疫调节类的药品是不保的，而这类药品也不在社保报销范围内，并且一般价格偏贵。 虽然这款产品没有想象中那么劲爆和“便宜”，但是它相对于市面上的其他产品还是非常有特点的。 中段到高额的医疗花费实际上是很多人真正的风险所在。因为便宜的医疗费是可以自己负担的，甚至购买保险的金额会远远超过实际能报销的花费。因此这款产品对高额的医疗消费的保障确实是针对了会对人们生活造成严重影响的低频率高损失的事件。 定价上的偏高可能有很多综合的原因，毕竟保险公司经营的是风险，风险附加高一点也是有情可原的，况且这款产品有高达33%的推广成本，偏高的原因可能主要有三点： １. 超过33%的推广成本。对这个网上有分析的，行长就不说了。 ２. 保险产品的购买会影响消费行为模式，同样的疾病，有了保险后，对于治疗方案和用药的选择可能都会产生变化（直接来说，就是可能会尽量选择更好的药品的治疗方案，也就是造成比以前更贵的医疗消费）。这种影响的程度目前是未知的，特别是对于重大的疾病，可能会有很大的影响。众安可能在定价时考虑到了这种风险因素做了模型的调整。 ３. 另一个是逆选择的问题。这样的高额的，针对比较严重的疾病的保险，是否会更加吸引健康状较差的人来投保呢？这也是保险公司需要承担和控制的风险之一。这对于费用的影响也是重大的。我们评价的建模数据来源也有一定的局限性，不能完全包括这些因素。 总的来说，虽然产品本身没有太多新意，但毕竟是产品丰富的一个过程，对于想投保的人们，希望以上的信息可以帮助你更理智的看待产品，选择更适合你的保险。也希望未来在产品赔付等等上有一些经验和数据支持后，定价可以更加的符合风险，更加“真便宜”。 文章转载自weibo:江太行（已经过转载许可）
回答于日 00:00
事实上至少九成以上都是不足一万的住院费用，我自己日常经手的业务平均理赔额才1000多，如果把这款产品如果当成普通资料或者高端医疗来看，消费者日常的小烦恼会很多的。 换句话说，这款产品其实没有保额一两万，不计免赔或者几百块免赔的产品实用。 换个思… 显示全部 事实上至少九成以上都是不足一万的住院费用，我自己日常经手的业务平均理赔额才1000多，如果把这款产品如果当成普通资料或者高端医疗来看，消费者日常的小烦恼会很多的。换句话说，这款产品其实没有保额一两万，不计免赔或者几百块免赔的产品实用。换个思路，把这个产品作为一年期的重疾产品更合适一些。
回答于日 00:00
先把建议放在前面：值得买！买！买！ 如果你还没有保险，赶紧买！赶紧买！赶紧买！ 我分析的结果： 1、低保费，高保障，以一顿饭的几百元撬动百万医疗，担得起“国民百万医疗”的头衔，杠杆比极高；2、癌症保障加倍，业界创新，不幸得癌症，完全不担心付不… 显示全部 先把建议放在前面：值得买！买！买！如果你还没有保险，赶紧买！赶紧买！赶紧买！我分析的结果： 1、低保费，高保障，以一顿饭的几百元撬动百万医疗，担得起“国民百万医疗”的头衔，杠杆比极高； 2、癌症保障加倍，业界创新，不幸得癌症，完全不担心付不起治疗费了； 3、社保外用药自费药可报销，如心脏手术用到的进口支架、癌症特殊门诊中的靶向治疗费用等，都是又昂贵又在社保赔付范围外的； 4、不设置分项目赔付限额，只要在100万之内（癌症200万），哪个费用多了少了都可以，相当于有了一个医疗账户； 5、包含特殊门诊治疗，让保障范围更广：肾透析、器官移植后的抗排异治疗、恶性肿瘤治疗（包括：放化疗、免疫疗法、内分泌治疗、靶向治疗）； 6、包含社保与新型农村合作医疗，普惠，厚道； 7、不因被保险人个人身体状况发生变化，发生保险事故或者理赔的情况而调整保费。 8、正常体质，无须体检，直接网上投保。作者：不眠蛙链接：300元可以享受最高200万报销的“尊享e生”全解密，真有那么好吗，值得买吗？ - 不眠蛙的文章 - 知乎专栏来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
回答于日 00:00
这种一年期的产品，保险公司一定会因为收益情况去做调整的，条款里清晰的写着： 第十一条 连续投保本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保… 显示全部 这种一年期的产品，保险公司一定会因为收益情况去做调整的，条款里清晰的写着： 第十一条 连续投保 本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。 本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。众安尊享e生是个重疾、重疾轻症方向医疗补助的保险产品，在一般住院医保补充方面，不如普通商业医疗险；在重疾保障方面，不如长期重疾险；但在某些重疾轻症补偿方面有自己的优势，同时兼顾了意外及意外医疗，性价比很好，适合暂时没有长期重疾险和医保保障的朋友搭配性购买。但千万不要用来代替长期重疾险。更多分析可参考：众安尊享e生医疗保险评测
回答于日 00:00
对于有社保的人来说，这保险基本就用不上，白花钱。 想通过这个保险赔付，需要用社保先报完，然后超出1万的部分才可以赔付。想续保的条件是前一年得的病被治愈后才可以续保。并且只是宣传可以续保，但条款里并没有这么写，条款里写的是“本合同为非保证续保… 显示全部 对于有社保的人来说，这保险基本就用不上，白花钱。想通过这个保险赔付，需要用社保先报完，然后超出1万的部分才可以赔付。想续保的条件是前一年得的病被治愈后才可以续保。并且只是宣传可以续保，但条款里并没有这么写，条款里写的是“本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。”真有问题时打官司，是看条款的。举个极端的例子，假设投保人1月1日买的保险，12月31日被查出癌症，第二天就新的一年了，而癌症不可以被治愈（能也不可能在1天内治愈），所以无法续保（也可以说保险人审核不同意）。保险期间只有12月31日一天，一天能花30万吗？（北京社保最高可以赔到30万，各地区不一样）那投保人早点得癌症呢？还是1月1日投保，有30天观察期，那投保人从2月1日开始得癌症。11个月的时间有可能花到30万吗？现在给上社保的公司基本每年都会提供员工体检，如果得了癌症会很早就被查出来，癌症早期诊疗费用根据癌变器官不同，大概1-5万。那什么样的人才有可能用上这个保险呢？就是1月投保，2月就得癌症，还是晚期（实际上这种情况根本不给承保），直接给干进ICU了，那这个保险就用上了。但都晚期了，还能住几天ICU呢？是不是30万没花完就。。。。对了，死了不陪。
回答于日 00:00
因为保险要结合自己的实际情况，并不是好的产品都适合所有人。我们做过一个高额住院医疗保险横向测评，具体如下： 对于有社保的同学：尊享e生是非常好住院医疗保险，是社保的有效补充，性价比最高，推荐购买。对于没有社保的同学，如果预算充足：必须要购买… 显示全部 因为保险要结合自己的实际情况，并不是好的产品都适合所有人。我们做过一个高额住院医疗保险横向测评，具体如下： 对于有社保的同学：尊享e生是非常好住院医疗保险，是社保的有效补充，性价比最高，推荐购买。 对于没有社保的同学，如果预算充足：必须要购买尊享e生，规避了没有住院医疗保险的风险，这时候性价比不是最优先考虑的，主要住院医疗的风险是敞开的，除了重疾险是需要购买一份像尊享e生这样的医疗保险。 对于没有社保，预算不充足的同学：那么就建议你要多考虑一下了，首先重疾险是否买了，如果没有买建议购买一份消费型的重疾，目前重疾险也不贵，30岁男性30万保额的消费型重疾的一年也才400元左右。如果购买重疾险后，剩下的预算不多，不够购买尊享e生，那么我们建议你可以考虑小雨伞和中国人寿定制的成人大病医疗险，这款保险不存在社保和非社保差异化定价的情况，而且费率比较底，很便宜。 对于有社保，目前不在居住地的朋友：建议不要买尊享e生，因为尊享e生的条款写明，对于有社保的人，没有经过社保报销，只能通过尊享e生报销60%，这比其他几款产品未经社保报销的比例都是低的，所以不要盲从，要看自己的实际情况。很多老人是和子女在异地城市一起生活，虽然有社保，但是也是没办法报销的，所以这种情况下，尊享e生不是一个很好的选择。详情可以看我的专栏：链接：尊享e生不要冲动购买，了解这几点下手也不迟！ - 深蓝保：发现性价比最高的保险 - 知乎专栏
回答于日 00:00
第一，定价逻辑。按照保险公司内部的精算师测算，此款医疗保险是现有市面上性价比很高的一款，众安也是内部贴费在推广，相对提供的保障额度和价格而言值得考虑。亏本生意背后的逻辑是互联网保险公司初创期对点击量和估值的考量，而不是传统保险公司关注的赔… 显示全部 第一，定价逻辑。按照保险公司内部的精算师测算，此款医疗保险是现有市面上性价比很高的一款，众安也是内部贴费在推广，相对提供的保障额度和价格而言值得考虑。亏本生意背后的逻辑是互联网保险公司初创期对点击量和估值的考量，而不是传统保险公司关注的赔付率，先快速赚足人气和优质客户。第二点，保险类型。1万免赔意味着小病赔不到所以可以理解为重疾消费性，费率高出普通消费性防癌险。贵的部分是免续保条件，苛刻的是投保规则是不接受任何既往症。显然这就是为什么价格和一般医疗保险相差如此大的原因。第三点，免费续保条款。现在市面上的医疗保险都是一年期的，而且相关法律和保险条款没有明确的表述保证续保的文字，如果信任众安的情怀和抱着买一年也不贵到期后答案自会揭晓。类似产品一旦赔付差，保险公司可是随时可以停售的哦！消费型的保险就怕它过几年就就不做了。第四点，投保规则。请仔细阅读如下投保告知：总结:不接受任何既往症，筛掉了40-60有既往病史的，最终就是赌20-40之间重疾发生率，目标客户群很明确！网上直接销售没有人工核保，有任何不符合都不建议购买。如果你是目标客户且符合投保要求，建议尽早上车毕竟价格摆在那里。如果你爸妈也符合，那恭喜你一起带上吧！但是不符合且不如实告知，期理赔被拒的概率很大，相信保险公司是有理由查到被保人的病历卡的，不建议投此类产品。原本想给父母也买份，比对下来老爸两年内有手术老妈有良性肿瘤都不符合，被筛选出局的心情还是很压抑的，不得不放弃了！第五点，购买渠道。目前看来只有网络直销，而且众安官网上没有，需要通过i云保APP平台购买，众安客服确认了平台是他们的合作伙伴。购买前可以打众安客服电话核实渠道，购买后电子保单直接会发到邮箱可以和众安客服确认。其实这个才是最大的亮点，都是套路，玩互联网的能人，为什么呢？因为平台注册后自己做代理人，自己买自己拿佣金相当于折扣。还有疑问，请留言！邮件保单如下：
回答于日 00:00
泻药！ 首先，作为一名寿险精算师，当我看到这样的一款产品摆在我面前的时候，我曾经被保额、价格震惊过：25岁的男性，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。… 显示全部 泻药！ 首先，作为一名寿险精算师，当我看到这样的一款产品摆在我面前的时候，我曾经被保额、价格震惊过：25岁的男性，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。首先，我必须承认，在同样的产品形态下，这款产品的确是最便宜的，这是对消费者的福音。同时，我也为目前这种“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播担忧，担心很多人只是冲着所谓“高性价比”去购买，然后忽略了究竟这款产品的很多细节，例如续保是怎么规定的？真的可以安安稳稳连续续保到80岁吗？10000元的免赔额在实际应用中有多大的限制？是否什么住院费用都可以搞掂？只要搞清楚这些问题，才能了解这款医疗险究竟该怎么用？是否适合自己？是否是你的首选或者唯一选择？也才能明白为什么这么高的保额、不限社保目录，保险公司还能定出这样一个“伤心病狂”的价格！ 一、“连续续保”就是“保证续保”吗？我们从众安的产品介绍中，摘录下这款产品的续保规则：也许，你会认为：这不就是保证续保到80周岁吗！请看清楚！连续续保≠保证续保！！！ 1. 什么是保证续保条款？“保证续保”可以这样理解：不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱（这个因素是保险公司决定续保与否的核心），在合同约定的续保期间内，保险公司都必须无条件续保，而且不能调整保费或变更保障范围。 而且“保证续保”条款必须写进保险合同里，但是找遍了这款产品的条款也没有找到。所以，这里的“连续续保”只是的一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。 那为什么众安不提供“保证续保”呢？这是保险牌照的限制，某安是一家财险公司，根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。 对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。 2. 关于非保证续保产品的续保风险举个栗子： A君45岁投保这款产品，中间断断续续发生过理赔，但仍可通过持续交费获得续保。但10年后，保险公司宣布停止提供续保。于是，A君非常尴尬：按照这时候的年龄和身体状况，估计没有合适的医疗险给自己重新投保。 我曾在一篇论文中看到广州市年间的住院占比数据，50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人，很有可能因为续保风险失去了保障。 ▲ 来源：《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》，作者中山大学张蕾。 另外，我比较担心的是，医疗险利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式，会不会引发一些潜在的逆选择风险，尤其是在网络渠道中，缺乏有效的风险识别手段，会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保？万一逆选择风险集中爆发，可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。 二、高性价比？看看10000元的免赔额！当大家只看到高保额低保费的时候，是否有关注过，这款产品的免赔额同样很高！有否认真了解过，10000元的免赔额背后的意义！其实，所谓“高性价比”的秘密，也就在这里了。 免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。简单理解：在一年内，扣除社保报销部分后，你还必须自己承担10000元费用，超过了以后，保险公司才开始给你理赔。 假如看病花费20000，医保报销10000，剩余10000刚好是免赔额，这个情况保险是一分不报的。你只能等下次住院了。还要提醒一句：这个免赔额是每年续保后重新恢复到10000元的。 保险公司通过对免赔额的调节，将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低了保障成本。 大家可能很“乐观”的认为，这年头住院，随便都要花个大几万，所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧，再给大家展示一组数据。 该数据统计了患者住院医疗费用，这些病例中的5%被纳入大额病例，其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品，按照理赔规则，一般病例平均获得的保险理赔金是0元，而5%的大额病例，平均理赔金额是18647元。 ▲ 来源：《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》，数据来源于华东地区某三甲医院，选取03年1月-06年12月医保患者数据。 如果你纠结这些数据的时效性，我要说，我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密，普通人获取渠道相当有限，如果你有更好的数据。另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据（图说广州：居民平均期望寿命81.34岁 住院人均费用一万六），还咨询过一些医生朋友，我认为整体上还算靠谱的。 虽然数据旧了点，但我只是希望用来佐证一件事：由于10000元免赔额的存在，大量住院case是无法获得医疗险理赔的，一般能获得报销的只有：大病和重病，尤其是那些严重慢性病，例如糖尿病、肾病、心脏病等。三、这款产品究竟适合什么人？首先，我认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。 在以上前提下，对于适用人群，我觉得：符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。 以一个有社保的25岁男性来讲，如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他只用大约11000元，获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。 对于高年龄的投保人，我建议优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。 最后给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。 而且，非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为，是可以合法拒赔的。 最后如果你问我会不会买，我只能说：包含保证续保条款的医疗险，一定是我的首选。至于这款产品，我会考虑购买，但只是作为目前长期的健康保障计划的补充，提供一份额外的大病保障。 最后提示一点：如果你已经购买了税收优惠健康险，这款产品就别买了。因为医疗险本身是费用报销型的，无论你买了多少份医疗险，所有产品合计理赔款一定不能超过你的医疗费用。目前这两款产品的保额都很高，普通人基本不会遭遇需要每年花费过百万治疗的疾病，可能会重复浪费。笔者背景：一名曾经在内地保险公司工作过的北美精算师。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：保乎笔记 - 知乎专栏，欢迎向我的值乎提问：值乎专栏。
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我觉得这是目前市面上性价比最高的一款中端医疗险了（注意，没有说最好），为什么这么说呢，因为下面几个原因： 1--价格低， 2--保额高，普通医疗100万，癌症医疗200万； 3--保障范围全面，分项没有限额； 4--不因被保险人身体原因而拒保； 5--投保地区没有… 显示全部 我觉得这是目前市面上性价比最高的一款中端医疗险了（注意，没有说最好），为什么这么说呢，因为下面几个原因：1--价格低，2--保额高，普通医疗100万，癌症医疗200万；3--保障范围全面，分项没有限额；4--不因被保险人身体原因而拒保；5--投保地区没有限制。等等。以下我做了一个尊享e生和乐健一生的对比表，大家都可以参考下：每个人的想法都不一样，情况也都不一样，所以没有办法比较出产品的优劣，只能说谁能更适合。我到是觉得如果能过尊享e生的投保告知（告知有一项不通过，就直接拒保，无线下核保），建议买尊享e生。毕竟，尊享e生的价格更便宜，保额更高啊。但如果您身体过不了投保告知，建议买乐健。乐健可以线下核保，对既往症，一般是做除外或加费，不会轻易拒保。对了，尊享e生也可以在支付宝上面买了，不过我是不建议在支付宝直接购买的，价格跟从代理人链接买一样，但是如果找代理人买，后期理赔或有其他问题，可以咨询代理人啊，总会好一点嘛。如果有需要，咱可以聊聊。
回答于日 00:00
先点赞，然后跟我一起把下面这段话读完： 只要没有不如实告知，续保时不会因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，但是客户每一年都要重新签订合同因此上一年客户发生的疾病我们就自动视为既往症并因此在新合同里面作为除外责任除外所以… 显示全部 先点赞，然后跟我一起把下面这段话读完：只要没有不如实告知，续保时不会因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，但是客户每一年都要重新签订合同因此上一年客户发生的疾病我们就自动视为既往症并因此在新合同里面作为除外责任除外所以我们的合同设计就是一年签订一次你看我们可没有提高费率也没有拒绝续保只不过没有说我们不除外啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊不点赞的，继续去啊以上
chinni qiu
回答于日 00:00
这种产品买个三五年就可以了，何必想那么长远，本来这种微利产品就是获客用的，过个三五年不说通货膨胀，就说赔付率一下子提高很高，保费大涨，而且到时候又有新的产品推出，你自己就自动选别的了，或者来个更狠的，产品停售了，去哪续去啊，本来就是一年期… 显示全部 这种产品买个三五年就可以了，何必想那么长远，本来这种微利产品就是获客用的，过个三五年不说通货膨胀，就说赔付率一下子提高很高，保费大涨，而且到时候又有新的产品推出，你自己就自动选别的了，或者来个更狠的，产品停售了，去哪续去啊，本来就是一年期的产品
回答于日 00:00
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