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是时候实行存款保险制度了。收藏
　为了切实保障广大储户切身利益和金融业正常经营，我国到了该实行存款保险制度的时候了。　　我国高度重视金融风险的防范和化解工作，对存款保险制度的相关探索，早在1993年就开始了。可令人关注的是，央行在最近两次降息中，放宽了存款利率上限和贷款利率下限的浮动区间，被认为是利率市场化正式启动的举动。多家中小银行将利率上浮到顶，储户乐见其效，但另一项与储户利益息息相关的存款保险制度则迟迟难以出台和实行。为了切实保障广大储户的切身利益和金融业的正常经营，我国到了该是实行存款保险制度的时候了。　　存款保险制度　　维护存款者的利益　　所谓存款保险制度，是指一个国家的货币主管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳健经营与安全，在金融体制中设立负责存款保险的机构，规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的一定比率向存款保险机构缴纳保险费进行投保。在金融机构出现信用危机时，由存款保险机构向金融机构提供财务救援，或由存款保险机构直接向存款者支付部分或全部存款，以维护正常的金融秩序。　　长期以来，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。日，中国银监会2012年6月银行业金融机构资产负债情况表数据显示：截至6月末，境内银行业金融机构总资产达124.556万亿元，同比增长19.6%；银行业金融机构总负债达116.6429万亿元，同比增19.3%。　　存款保险制度　　保护银行储户的资金安全　　按照《商业银行法》的有关规定，出现下列情况，储户有可能要承担其存款的部分或全部付诸东流的风险。一是商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由而解散；二是商业银行因吊销经营许可证被撤销；三是商业银行不能支付到期债务，经有关部门同意，由人民法院依法宣告其破产。当某商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止时，虽然《商业银行》有在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息的规定，但是，商业银行是实行自主经营、自担风险、自负盈亏的，当其经营不善、在严重亏损情况下终止时，一般来说，是很难支付全部储户储蓄存款本金和利息的，最终只能由储户自己来承担。　　事实证明，金融业是一个特殊的高风险行业，金融出现问题，往往会对经济、社会产生不良影响。金融风险、金融危机并不纯粹是个金融问题，它往往是一国经济、社会、法律乃至政治问题的综合反映。纵观全球，世界上有不少国家发生过严重的金融问题，不仅严重地影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大的冲击。　　有的国家为了解决这些金融问题，付出了惨重的代价，教训极为深刻。其实，我国由于1996年中国农业发展信托投资公司和1998年中国新技术创业投资公司以及海南发展银行的接连倒闭，早已使法律条文变为活生生的事实。而日前的河北省肃宁县尚村农信社已正式进入破产司法程序，更是倒逼相关的金融机构破产法律制定和存款保险制度的建立。存款保险制度的实行，则可能在银行倒闭危机发生时，向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护银行储户的资金安全。
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适时实行存款保险制度　　事实上，我国高度重视金融风险的防范和化解工作。如对存款保险制度的相关探索，早在1993年就开始了。是年，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，要建立存款保险基金。随后，1997年初的全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构。到了2005年4月，央行对中国存款类金融机构的存款账户结构做了一次详细的抽样调查，向主要存款类金融机构征求对建立存款保险制度的意见。这项长达近20年的探索，日前，央行发布《2012年金融稳定报告》称，我国推出存款保险制度的时机认为已基本成熟。　　笔者曾在十多年前就写过《我国建立存款保险制度势在必行》一文（见《内蒙古保险》1999年第2期），十多年过去了，我国存款保险制度迟迟难以出台和实行。在此，笔者认为，目前，我国推出和实行存款保险制度的条件时机已经具备和成熟。为了切实保障广大储户的切身利益和金融业的正常经营，该是实行存款保险制度的时候了。　　一是高度重视，进一步加深对存款保险的认识。我国已具备了一定的市场经济基础，且在中国建立存款保险制度基本达成共识，使得存款保险制度有了坚实的市场基础，为存款保险制度的实行奠定了较好的经济、金融基础。　　二是良性互动，进一步加倍创造好的金融环境。我国以中国人民银行为领导，以国有商业银行为主体的多种金融机构并存、互相配合、互为补充的金融体系日趋完善，各种金融机构的市场化改造基本成功，尤其是大型国有商业银行、农村信用社的市场化改革基本完成，并一直处于较为良好的商业运行状态，为存款保险制度的实行创造了良好的金融环境。　　三是法规健全，进一步加以夯实相关法律基础。《银行法》《银行业监督管理法》《商业银行法》《担保法》《破产法》和《票据法》等一系列金融法律法规的实施，为存款保险制度的实行提供了可靠的法律保证。　　四是科学管控，进一步加强货币管理方式手段。存款保证金起源于商业金融机构的兑付功能，几经发展，全球大部分成熟经济体，现在都以存款保险制度取代了原有的存款保证金制度，因为比之变化为货币政策的存款保证金制度，存款保险制度更适合货币的市场运行。存款保证金由存款保险制度取代，是目前商业运行成本和市场成本最低且效果最好的手段。　　五是关口前移，进一步加大金融宏观调控力度。存款保险制度作为宏观监管调控的一个重要手段，有其不可取代的可行性和操作性。因为存款保险制度是重在事前监控之中，一旦发现经营不当，立即发出警报，采取措施制止下滑趋势，以减少损失。　　六是全民所盼，进一步加快实行存款保险步伐。随着人们风险意识和法律意识的增强，实行存款保险制度非常必要和紧迫，多措并举、多管齐下防范和化解金融风险，民众迫切企盼存款保险制度尽早出台和实行，为存款吃下“定心丸”、系上“保险带”、装上“稳定器”。
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实行存款保险制度是
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实行存款保险制度是
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存款保险制度国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于：明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。截至2013年底，中国尚未建立存款保险制度，但实际上存在隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保。隐性存款保险制度符合中国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，是由中国的具体国情决定的。
主要特征/存款保险制度
关系的有偿性和互助性存款保险制度的漫画存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。时期的有限性存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。结果的损益性存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。机构的垄断性无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般具有垄断性。
组织形式/存款保险制度
从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式：1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。已经实行存款保险制度的国家的三种组织形式2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。存款保险的方式有强制保险、自愿保险和强制与自愿相结合保险三种方式。法国和德国采取自愿方式，英国、日本及加拿大等国采取强制保险方式，美国采取自愿与强制相结合的方式。
保险方式/存款保险制度
已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：强制保险，如英国、日本及加拿大；自愿保险，如法国和德国；强制与自愿相结合保险，如美国。
双重影响/存款保险制度
积极世界存款保险制度可有效提高金融体系的稳定性，有利于防范金融风险，维持正常的金融秩序。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。金融危机或风暴会严重影响发生国经济的正常运转和社会安定，给国际金融市场带来巨大冲击。发生国为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。国际经验表明，建立存款保险制度是防范金融风险的可行选择之一。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定。存款保险制度有利于保护存款人的利益，总体上增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心。银行作为信用中介，基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时时，就易引起银行信用危机。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用在事前也有体现。当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。存款保险制度能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。中国中国金融业的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。在中国，建立存款保险制度还有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的要求了存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。消极世界存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，知道一旦遇到麻烦存款保险机构会挽救它们，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的背道而驰。存款保险制度还产生了逆向选择的问题。在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。在自愿参加保险和存款保险费率统一的情形下，经营好的银行将会退出存款保险体系，经营不好的银行也要缴纳更高的保险费用，从而威胁到存款保险制度的可持续性，银行体系性风险也将扩大。存款保险制度本身也有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。中国中国四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本会不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付，从而导致存款保险制度不能正常运转。
保险条例/存款保险制度
《存款保险条例》与银行公司治理和存款人保护法律关系、与金融监管法律体系、与问题银行处理和银行市场退出法律体系三者均有的协调问题。日下午5点，国务院法制办公室全文公布《存款保险条例（征求意见稿）》，共有23条，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中规定，最高偿付限额为人民币50万元；保费由银行交纳保费。《存款保险条例》最终于日公布，自日起施行。
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银行存款保险制度正式实施 储户存款是否更安全了？
来源：中商情报网&&&
作者：佚名&&&
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　　5月1日起，《存款保险条例》正式施行，标志着我国存款保险制度正式“起航”。
　　作为我国金融改革中的重要一环，存款保险制度能更好地保护存款人权益，进一步加强和完善我国金融安全网，促进我国银行业健康发展，进一步提升金融服务实体经济能力。
　　对于存款人来说，最为关心的是，有了存款保险制度后，自己的存款是不是更安全了？这一制度又是如何发挥保障作用的？
　　先看覆盖范围。
　　为更全面充分地保护存款人的权益，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
　　从覆盖存款范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
　　再看保障额度。
　　世界上几乎所有的国家存款保险均实行限额偿付。相对于其他一些国家，我国实行比较高的存款保险额度。按照条例规定，我国的最高偿付限额为人民币50万元，相当于我国2013年人均GDP的12倍左右，远高于国际平均水平(国际上一般为人均GDP的2—5倍)。50万元的偿付限额，能够全额覆盖99.6%以上存款人(包括企业存款人)的全部存款。也就是说，同一存款人在同一家投保机构的所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算后，如果资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。如果按一个家庭三个人或更多人计算，实际上每个家庭受到的保障水平更高。
　　当前我国银行业经营情况良好，银行体系整体运行稳健，存款保险制度建立后，银行体系的稳健性将进一步提升，储户存款安全有保障。存款保险制度建立后，即使个别银行经营出现问题，存款保险通常也是通过收购承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康的银行，从而使存款人继续受到全面保护。
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