现金贷的黑暗秘密：用户数据随意倒卖，催收员帮你借钱
文 | 薄珂 零和从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。为了获得流量和客户，某些平台正用一些“黑暗法则”野蛮发展：数据倒卖分单、强制逾期、催收帮你借钱，坏账全听指挥……而一切的不正规，正在推动行业出现高危信号：一人多贷，正在成为普遍现象。这个利滚利的游戏一旦开始，大部分人都深陷黑洞，难再转圜，直到崩盘。谁又来为这场虚华买单？01获客之战“采购用户数据，然后电话销售，这样能快速入门”，90后毛文兵，刚成为一名线下贷款门店的销售员，老前辈们，给他传授了一套速成经验。在各大信贷员的QQ群里，用户数据被随意贩卖。一份上万用户的数据，只卖200元。毛文兵尝试买了一份，用户全是真的，但被信贷员反复“清洗过”，价值榨取殆尽，“很难再捞”。毛文兵开始明白，一手的数据更有价值。他开始去和各小区的物业人员“频繁接触”，并用各种利益诱饵，让物业将业主数据出售。等他“洗”了一遍，再丢到群里反复卖，“一份要价一两百”。而数据的买卖，在现金贷行业早就是公开秘密。“大公司都是高层集中采购”，入行好几年的王俐说，每月，公司总部就会下发一份“客户数据表”，让大家电销。除了数据买卖，毛文兵也吸取了一些“传销”精髓。他找了一群“广场舞大妈”，将其发展成为下线，只要介绍成功一个客户，就给大妈们500元的红包。大妈们也确实给力，每个月都能给他拉来好几单。这些小聪明手段，被信贷员玩得炉火纯青。实际上，分单才是让从业者迅速暴富的“高段位”玩法。“比如一个客户想借10万，但我们平台上只能借5万，剩下的5万，我就给其他同行，对方的提成，再分我一些”，王俐称，这就是“分单”。因为“分单”诉求，信贷员们极为抱团。他们成立了大量的微信和QQ群，一旦有大额的单子过来，就在群里“分单”，公开销售。只要一有空余时间，毛文兵就会紧盯群或一些“抢单”平台，去“夺标”。一般分单的提成，是两个业务员“对半分”。如果是一个手上有大量用户的中介，议价能力则更强，可分到“6成”甚至“8成”。用户的数据就如猎物般，在各大平台上被信贷员抢夺，并将利益榨取殆尽。“借钱一年后，每天还会接到骚扰电话，接通就问，贷款不？”某用户称，他为此不得不换一个手机号。“谁知道他哪天就有新的贷款需求了呢？”毛文兵称。一旦借款，很多用户的数据，会持续被信贷员们啃噬、榨取。02流水之谜线下的买数据、分单，都是为了抢夺客户。而线上的平台，为了获取急速流量，打法也极其粗犷。“线上获客贵，要极力榨取每一个客户的价值”，资深从业人员冯秉称，核心逻辑是对的，但目前行业内一些平台的做法，恐怕就有点见不得光了。用户陈新强曾在一些现金贷的APP上“测试”自己“信用额度”，“结果刚填完资料，钱就直接打到我的卡里了”，他认为，这属于“自行放款”的行为。而和陈新强类似经历的消费者很多。“我申请1600，他给我不声不响的放了4000在卡上。”一位用户称。而这核心的区别就是，是否有一个“确认”环节。“我测试过上百款APP，不少没有确认环节”，陈新强称。冯秉称，很多平台刻意在规则设置上，布下“陷阱”，目的就是“不放过一个优质客户”。陷阱之后，还有陷阱。现金贷平台上，什么样的用户是最优质的？不是按时还款的，而是每次都会逾期一段时间，但最后还会还款的用户——这和信用卡“优质用户”的逻辑，是一致的。“强制逾期”，成了现金贷急速获利另一项剑走偏锋的伎俩。“到了还款日，感觉平台一切都失灵了”，陈新超称，他绑定自动还款的银行卡里明明有钱，不扣款；主动把钱打过去，居然收不到验证码；给客服打电话，提示音一直是“请耐心等待”。直到逾期一周后，平台各项功能“神奇般”自动恢复了。“一些小的平台、野蛮发展的公司，在早期确实使用这种方式吸金”，冯秉称，这一度让一些小平台急速做大，盈利。而不主动“提醒逾期”，也是很多平台心照不宣的方式。冯秉称，很多平台会在逾期三四天之后，再发送短信，“这样可以收取更多的逾期金”。在“吸金”的逻辑下，用户只是鱼肉，被部分平台设置的陷阱，切割榨取殆尽。03催收规则“正常的通过率，是20%-30%，但大部分时候，通过率要听指挥”，90后女孩何霓在一家现金贷平台担任信审员，她有时候觉得自己，是一个可有可无的职位。“很多单子都是可放可不放的，但上面领导说这个月要流水，那就别犹豫，过！”这个“听指挥”的时间，一般会发生在下半年，“因为到年底的时候要给投资人交成绩单，坏账太多不好看，放量把分母做大，把坏账率冲淡”，何霓称。西安小伙海波，已在几十家平台上借过钱。他觉得大多平台的风控，形同儿戏：“一家平台的审核人员问其他平台借过没，我说借过，他让我截个图发过去，看了一下，就放款了。”蓝领贷在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。“蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，才通过审核”，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。就因为风控如儿戏，所有的压力和风险，就推到了后端催收。小额现金贷一般金额并不高，大多在500到5000之间。对于这样的一个金额数，催收可以用的手段，并不多。上门催收、起诉，这些传统催收方式，都不适应于小额现金贷，“因为成本太高，催回来的钱，还不足以覆盖成本”，某平台催收的负责人罗晓庆称。而小额现金贷的核心催收方式，就是“轰炸通讯录”。几乎所有的APP端借款，都会蹦出一个页面“是否同意该应用访问你的通讯录”，如果你选择否，借款就很难通过；而一旦你选择同意，通讯录的所有联系方式，就被APP获取。获取这些数据的核心目的，就是为了催收。一旦逾期，催收人员就会给你通讯录所有的亲朋好友，甚至前男女朋友打电话，“广而告之”你欠钱。“这还算温柔的方式”，罗晓庆称，怎么利用通讯录，是一门学问。“我是谁谁，因欠700元无力偿还，打算卖自己肉体换钱，认识的打折，望朋友尝试我的服务。我的电话是xxxx”，逾期数天后，芳芳的通讯录的所有人，包括父母，都收到了这样的短信。“为了700元，就可以践踏一个女孩最重要的清白了吗？”芳芳很多朋友都给她打电话来问怎么回事，到最后，她连电话都不敢接了。海波的所有联系人，也遭到同样的对待。催收人员甚至将他的姓名，身份证，住址等信息都公布出来。震惊一时的裸贷之后，催收平台“文明”多了。主要靠短信、电话，即便上门催收，平台方也会要求催收人员全程录音。此后的催收策略，从强硬开始慢慢转为“怀柔”。芳芳欠了一家平台的钱，逾期利息上千，催收员说：“你今天还完，截图给我，我返现100红包给你。”而这还不是最核心的手段。“最有效的，是帮欠款人去其他平台借钱”，罗晓庆说。罗晓庆的催收部门一共12人，每天早上，大家都集中一起开会，“情报员”在会上公布收集情报：哪个借款平台最近风控比较松，哪个平台正在冲量等。培训之后，就马上给借款人打电话，“帮助他们去其他平台薅钱，先还我们平台的”，罗晓庆让催收员手把手教导借款人，信息凑不全的，就帮他们伪造文件，伪造信息。靠着这个方式，罗晓庆每个月都能超额完成任务，回款率高达80%。“现在，催收能力开始成为各个平台的核心竞争力”，松禾远望基金合伙人田鸿飞称。而这些手段，却将行业推入深渊。04高危信号不论是分单，还是催收员帮助借款借钱，其本质上，都是试图将危机延后，“只要不是我们做接盘侠，就好”，罗晓庆称。一个人在多个平台上借款，借新还旧，是极其高危的信号。拍拍贷借款9000块，现金巴士1000块，信而富1400……海波借过的平台，已多到他记不全了。最开始，他从新出现的平台上，不断借钱，偿还旧平台的钱。但从2016年3月开始，他的“借新还旧”的链条开始崩裂。利滚利，逾期费用太高，即便疯狂借款，他连利息都还不起了。如在一个平台上4000元的借款，已滚到了9726元。一个平台上的借款1400元，滚成了2593.68元。海波俨然已成为一个债务奴隶。频繁的催收电话和短信群发，让他濒临崩溃，也被迫换了几份工作。好几次，催收电话打到公司，老板找他谈话，劝退了。海波只能继续找工作，上班、拼命赚钱、还钱。这是他所有的生活轨迹。到了现在，每天光是逾期费和利息，都有几百元，他一个月只能挣3000元，不吃不喝连利息都还不上。“救救我”，海波在四处求助。但这似乎是一个死局，毫无破局之处。当各个平台上的利息开始积累，会将人完全压垮。有媒体曾统计过，目前小额现金贷的“复贷率”（重复借贷）已超过60%，部分平台已达到80%。从美国的历史上，我们可以看到这个高危信号的杀伤力。在2005年，美国4个州的数据可看出，90%的贷款，都流向了5次借贷行为以上的用户；62%的贷款，流向了有12次借款行为以上的用户。很多人一旦开始使用小额现金贷，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。根据皮尤中心的数据，美国现在有1200万名这样的短期借款人，这其中，有四分之三拿不出一千美元应急。当时媒体集中报道了一位名为“戈登·马丁内斯”的美国父亲，曾靠发薪日贷款解一时燃眉之急，500美元借贷，利滚利，暴涨为4千美元。也因此，他失去了一切，家庭也没有保住。在美国，媒体曾大量曝光这些“家破人亡”的悲惨故事，从而引发了全国对小额现金贷的审判。“提前消费的概念是好的，但是需要有个度”，冯秉称，这个度，就是合理规划财务，如果过度消费，就会陷入债务黑洞，再难转圜。“一哄而上的结果，必然是一哄而散之后，留下一地鸡毛。”网贷协会秘书长郭大刚称。郭大刚“坚决反对开展现金贷业务”。他认为，在中国当前缺乏征信服务基础设施的前提下，现金贷业务无法确定资金使用场景，无法解决多头负债带来的过度借贷问题。“由于互联网的外部性，导致借新还旧的庞氏骗局，崩盘只是时间问题”，郭大刚称。而短期来看，债务风险还不会立即爆发——因为不断有新平台崛起，人们可以从新渠道获得资金，延后了“崩盘”时间。也正因为此，小额现金贷暂时沉浸在现世的繁华与迷雾中，难以看到前路莫测。但这个行业，有一条崩溃的“死线”，当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时，“行业大劫”就不再久远。谁又将为这个繁华一时的游戏买单？结语很多从业者都明白，如果行业持续野蛮发展，最终的结局是崩盘。但所有人依然蜂拥而至——是因为那一丝侥幸，“谁说我就会成为接盘侠？”只要在这一波欣欣向荣的浪潮中，挣到钱就好。这和炒股的投机逻辑，不是一致的吗？
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玖富贷款不还会怎么样 玖富逾期后果大曝光
覃时&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
玖富也是响当当的大品牌了，不少用户都是玖富贷款的簇拥者，有贷款就会有逾期，那么玖富逾期不还会怎么样呢，今天小编就来为大家详细介绍一下玖富贷款的逾期后果。一、缴纳逾期费用玖富贷款不还会怎么样？首当其冲就是逾期费用了，官方说明，超过还款时间未还款将产生逾期费用和滞纳金，逾期3天后仍未还款，将一次性收取当期应还总额的3%作为滞纳金，从第31天起，会在正常收取费用之上每日加收借款本金0.1%的逾期管理服务费。看起来好像是笔小钱，可是利滚利一段时间时候就会发现，哇塞怎么这么多了，那费用简直不敢想，所以……你懂小编的意思吧。二、遭受疯狂催收逾期费用+疯狂短话短信催收简直是小贷逾期的真标配了，玖富贷款也不例外，只要逾期就会被催收，一切都只看催收力度大不大。玖富贷款的催收力度好像并不小，有用户在相关论坛反应，从逾期第三天开始打本人电话，第五天开始打联系人电话，打了半个月，可以说是很可怕了。所以大家还是要乖乖的按时还款哦，拒绝催收，从还款做起。三、上传逾期行为目前来说，玖富还未接入央行的征信系统，所以玖富贷款不还会怎么样也不管征信的事，大家可以放心了。不过相信大家都还记得在申请玖富贷款的时候授权了芝麻信用，一旦发生恶意逾期行为，就会上传逾期信息至芝麻信用。芝麻信用现在已经是个举足轻重的第三方征信系统了，虽然影响不到银行业务，可是以后要是想再申请需要授权芝麻信用的网贷只怕是难咯。相关阅读：以上就是小编整理的玖富贷款不还会怎么样的全部内容啦，希望能给大家提供一些参考。如果还需要更多的贷款，可以到希财贷款超市看看，里面汇集了超多的贷款口子，比玖富贷款快利息低的多哦，试试吧。
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网上小额贷款不还会怎么样 不看你绝对后悔
很多撸友在网上小额借款，比如在御万金下载了几个手机贷款app借款，用起来很方便，很快捷，但也容易逾期。也许有的逾期两三千，后来利滚利，越滚越大，变成几万，无力偿还。
那么问题来了，小贷不还到底会怎么样？来看今日头条自媒体坤鹏论的回答。
一、现在流行的小额贷款其实是现金贷
这里所说的在APP借款逾期两三千，其实就是目前非常流行的现金贷。
它是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。
现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。
我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。
现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。
二、不怕你逾期，怕你不逾期
有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢？
如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。
而且小额贷款公司贷款到期不还首先会产生罚息，根据借款合同中约定为准，一般来说为银行同期贷款利率的1.3倍。
对于大多数放贷企业，最怕的就是逾期，逾期意味着更高的追回成本，意味着有追不回来的风险，如果大比例用户逾期，放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。
现金贷不一样，他不太害怕用户逾期，甚至一定程度上他还希望用户逾期，因为逾期费可要比利息高多了。例如借1000块钱，一周利息100块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。
如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。
三、不还钱会怎么样！
再来说正题，不还钱会怎么样？
贷款催收的三步曲是：短信、电话、上门。
坤鹏论了解到，现金贷催收更狠，比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人，这招是比较狠的。
所以现金贷风控形同虚设，因为现金贷不怕你逾期，总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来就是利润，追不回来也不亏钱，这种情况下，放贷人显然游刃有余。
今年是消费金融年，同时热的还有催收公司，其实就是追债公司，不少这样的公司还获得了不菲的风投。
银行借出的小额贷款，逾期未还通常会在征信记录中留下信用污点。
小额贷款公司借款上不上征信，取决于小贷公司是否对接了央行征信的接口。
虽然，目前对接央行征信的小额贷款公司不多，但这个赌注还是有些偏冒险。
由于央行征信并没有开发，所以许多风控公司应运而生，它们各显其能，提供各类风控数据，比如：你在酒店的开房数据、你在其他平台的借贷情况、你的购物情况、你的信用卡还款情况、你有没有法律诉讼记录等。
目前最厉害的民间征信系统要算阿里的芝麻信用了，许多网贷公司会采取这个信用系统来查询借款人的信用。
而且小额贷款公司之间会有一套共享的信用“黑名单”，如果你总是贷款逾期不还，不光在这家小贷公司借不到钱，其它小贷公司也会将你拒之门外。