花呗、借呗、白条的真实利息怎么算？怎么用才划算！ - 简书
花呗、借呗、白条的真实利息怎么算？怎么用才划算！
现如今，网上购物已经是我们日常生活中必不可少的部分。当你的购物车堆满了东西，在付款的时候却发现银行卡余额不足，“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。那么问题来了，这些马云爸爸和奶茶老公的“恩赐”你真的了解嘛？有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。今天公子白要跟大家分享的是：第一、如何判断花呗、借呗、白条的真实利息；第二、如何合理的用花呗、借呗、白条。首先：如何判断借款产品的真实利息？现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。两者之间的转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
(*这个符号代表乘号，手续费和管理费一样的性质)。大家可能对于利率比较了解，日利率、月利率、年利率三者间的区别也只是时间上的区别。单以按利率收取利息的产品还是比较容易算的，但是我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。接下来，我就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子，一探其真实利息，看看是“馅饼”还是“陷阱”~第一、京东白条白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。不管你借几个月。这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1)a代表月费率，n代表借了几个月。京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。第二、花呗
花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式，京东白条的月费率是0.5,%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。结论是白条分期会比花呗分期便宜。第三、借呗/网商贷借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。
在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们来探讨一下怎么用才划算！1、套现理财不可取其实，三者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就略作死，在这里不提倡大家套现理财。第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；第二、投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。2、免息消费不客气那在什么情况白条和花呗是划算的。那当然是免息期内，如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。3、分期消费适度在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。其实，不仅赚钱是一种本领，懂得花钱也是一种本领。学会了“花钱”，才能更好的败家！——END——
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优点会败家，缺点会赚钱。花呗/白条/信用卡……真实借款利率是多少？真相后我再也不敢借了！
随着人们消费观念的变化，以及互联网金融的发展，不管是线下还是在线上，越来越多的人习惯了预支消费，比如，最原始的信用卡，目前最火的马云的花呗，以及一路追赶的京东白条，都是我们日常生活中常用的预支消费手段。
于是，就有人要问了，如果买部手机，可手头没钱，又不想麻烦朋友借，想使用分期付款，究竟用哪种方式分期付款最划算呢？这几家的真实借款利率又分别是多少呢？接着往下看吧。
使用本金才是真实成本
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。
假设，一部iphone7要6000元，你想分3期付款6000元，那么你觉得实际上是借了多少钱呢。
首先，你每个月要还2000本金，实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月，你第2个月的2000元使用了2个月，你第3个月的2000元使用了3个月。
那么，在这3个月里，你的使用本金=++=4000元
使用本金的计算公式即是：
使用本金=借款本金×(n+1)/2n，其中，n为分期月数
如此，就可以算出你的真实借款利率了。
实际借款利率=借款本金×分期费率/使用本金×100%
还有一个计算公式就更简单了。
借款本金的费率和利率大不同
费率一般指月费率，有的时候也指月管理费率，比如花呗、京东白条，其计算公式：
实际借款利率=月费率×n×24/（n+1），其中，n为分期月数
可以看出，当你的分期月数 n 越长时，你的真实借款利率是越高的，这个其实也很好理解，比如，我们在投资网贷标的时，标的借款时间越长，投资收益也就越大。
而年利率、月利率、日利率，则直接就是真实的借款利率。比如：借呗、网商贷等。那么，
实际借款年利率=月利率×12
花呗、借呗、白条、信用卡哪个最划算
还是拿6000元的iphone7来举例，你想分12期还款，那么，
你的使用本金=6000×（12+1）/24=3250元，是不是感觉很肉疼，明明借了6000，实际上才有一半多。
花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%
白条的12期月费率是0.6%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.6%×12×24/（12+1）=13.29%
信用卡的12期月费率是0.72%，笔者使用的是交通银行信用卡，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，
实际的借款利率=0.72%×12×24/（12+1）=15.95%
上面介绍到，借呗与白条、花呗、信用卡的分期不一样，是直接使用的利率，借呗和网商贷的模式一样，笔者就以网商贷为例，笔者的网商贷个人借款日利率是0.03%，还款方式为等额本金，分12期还清。
等额本金：还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。计算公式：
每月还款金额=（借款本金/ 分期月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率
那么，实际的借款利率=0.03%×365=10.95%，是不是感觉稍微舒坦些了。
信用卡取现
信用卡取现的日利率一般在0.05%，另外取现还要收取手续费，手续费为单笔取现金额的1%，单笔最低10元；那么，
实际年利率=0.05%×365=18.25%
如果取现6000元，手续费即是60元，那么实际年化率就更高了。
有人就说了，还有免息期没算呢？确实像白条、花呗、信用卡等都有免息期，而借呗、信用卡取现则是没有免息期的。
其中白条的最长免息期为40天，花呗的最长免息期为54天，信用卡的最长免息期为60天（笔者的交通银行信用卡最长免息期为56天。）
不过，当我们决定分期预支购物的时候，很大情况是受商家影响的，比如天猫双11，618购物节等等，节日促销活动的诱惑，已经阻止不了我们再顾虑有多长免息期了。
所以免息期对于分期预支消费的我们来讲，绝非是雪中送炭，而仅仅是锦上添花而已。
在了解了各家的分期预支消费的实际年利率后，我们以下表总结下哪个最划算。
分期月费率/月利率
实际年利率
最长免息期
借呗/网商贷
信用卡取现
也就是说，分期预支哪个花费最多？
借呗/网商贷&白条&信用卡&花呗&信用卡取现，因此，使用信用卡和花呗是最不明智的选择了！
所以在使用分期预支消费时，千万别被较低的分期费率所迷惑：分期12月，月费率0.73%的真实年费率是16.17%，而月利率0.9%的真实年利率是10.8%，显然后者实际利率更低，更划算。
最后，笔者想说的是，预支消费虽然给我们的生活带来很多便利，但是无节制的预支分期消费，只会让你拆东墙补西墙，最后让你负债累累。所以还是要控制自己过激的消费欲望，保持理性消费为好。
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异地就医即时结算，是许多流动人口的心愿。目前，人社部门已提出了 市级省内跨省 的全国医保联网 三步走 思路。专家建议，要真正实现异地就医即时结算，需要各地之间加强统筹、共享信息，还应当推行属地监管，避免基金浪费；强化分级诊...
近日来，临泽县人社局针对建设领域各施工项目即将停工，各类建筑工地劳资纠纷集中凸显的现状，早动手、早介入，对全县建设项目组织开展农民工工资支付大排查活动。该局抽调工作人员8名，分组对全县建筑、交通、水利工程、一事一议项目、...
中国网讯 近日，安徽省亳州市蒙城县人力资源社保局下发《关于实行社会保险 五险合一 一票征缴 的试行意见》，对蒙城县各用人单位实行社会保险缴费一票结算、一次办结。 一是统一登记。对蒙城县参保单位各项社会保险参保登记实行新立户、...
今年以来，临泽县人社局积极应对经济下行对社险扩面征缴带来的影响，以保障和增进人民群众的社会保障权益为根本出发点，出真招、想实策，采取多项措施打好社保扩面攻坚战。截至目前，社会保险征收8049.7万元，完成年计划的93.3％。 一是...
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