泰康人寿遭集中投诉 被斥销售误导理赔难
作者：大鹏
泰康人寿大厦图片来源：资料图　　中国网10月25日讯(记者 大鹏) 中国网财经中心近日连续接到投保人对泰康人寿的网络投诉（注：投诉均经电话核实），投诉涉及十人，涉及五个险种。投诉问题主要集中在销售误导和理赔难两大问题。　　投诉人情况　　这十人来自四川、山东、河北、浙江、广东、上海、湖南、重庆、江苏等九个省市，其中有一个明显特点，销售误导的集中投诉对象为老人。
　　投诉险种　　这十个人的投诉主要集中在五个险种，泰康金满仓B款年金保险(分红型)、泰康财富人生终身年金保险(分红型)、泰康爱家行动(一张保单全家心安)、附加住院津贴医疗保险、泰康金满仓两全保险(分红型)。　　其中泰康金满仓B款年金保险(分红型)的投诉最为集中，　　十人中有五人投诉该险种。在此提醒读者提高对该险种的注意。　　投诉问题　　投诉者投诉的问题主要集中在销售误导和理赔难问题。（感谢世纪保网的信息支持）　　投诉者说（注：考虑到保护当事人隐私，部分内容隐去）　　泰康人寿诱使老人买保险并代签名，拒不全额退保。(来自四川成都)　　2010年7月泰康人寿南充分公司工作人员诱使我父亲买了一份“泰康财富人生终身年金保险(分红型)” 保险，保单号：，投保人：易**，被保险人;易**(身份证号********)，但投保人、被保险人均非本人签名。今年我通过偶然的机会了解到非本人签名保险合同是无效的，就是说买了保险根本就没有一点保障。于是我查了相关，如下：以死亡为给付保险金条件的合 同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。今年10月回家到泰康人寿公司要求全额退保，但其工作人员百般推脱不同意退保，并说要退也只按合同 退还现金价值。遂打95522向泰康客服反映回复仍然相同。我对其非常不满意。现在我请求贵网站协助我追回全部保险金及其利息。如贵网站也无法解决，我将 按我自己的方式解决:1、向投诉：2、向法院提起诉讼;3、通过媒体、网络等把这件事大肆宣传。　　投诉产品：泰康财富人生终身年金保险(分红型)　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　泰康人寿联合中国(,)骗保(来自四川自贡)　　本人是，我去工商银行四川自贡自流井东锅支行存款，遇到大堂客服经理，她利用消费者对银行工作人员的信任心理，向我推荐泰康保险公司的金满仓B款年金保险(分红型)。大力宣传金满仓B款年金保险利息比银行存款高，还有人身保险保障，并拉我到内堂大谈特谈金满仓B款年金保险如何的好 ，我还清楚地记得他说五年交五万，到期拿十万介绍的过程中大谈特谈随时没钱用，随时可退保，全额返还缴纳的保费，就在这种不完全了解实情的情况下，诱导我签订了保单。当时误导我的是蔡敏，当时留的电话是：1377850****。　　我买这个保单的时候，业务员一直强调利息比银行高，收益非常好，随时没钱用，随时可退保，全额返还缴纳的保费。当我今年买房要用钱时去退保，才知道上当了。到工行退保时工行的叫一保安接待办理，保安不知给谁打了电话，要求我留下保单合同及身份证和工行卡复印件和我自己的电话号码，说一两个星期退保， 退保好了，电话联系我，钱退回来直接打到我工行的卡上，我自己到时候自己去查。我问退多少钱，他说他也不知道，要我和泰康联系，打泰康电话95522。当我打电话过去才知道上当了，缴纳了2万保险退保只能拿到1万3千多一点，我当时就气晕了。我买之前一直强调利息比银行高，收益非常好，随时没钱用，随时可退保，全额返还缴纳的保费。谁知道是泰康人寿的业务员打着工行的幌子，诱骗买保险。在犹豫期里，泰康北京分公司的业务员010-，还打电话给我。我后来一想其实这些都是他们规避风险的做法，让买保险的人步入陷阱，而让自己逃脱法律的追究。出了事，他们可以说，我给他打电话了，都说清楚了啊。大家想想保单那么多条款，电话里能说清楚。买保单的又有几个看条款呢!并且签单时又不让我们详细的看 ，只催促快点签单。为了留下凭证，我将留在工行的保单合同带在身上。　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险 (分红型)　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　诱骗老人买保险 要想退保难上难(来自山东青岛)　　我母亲于日于青岛市四方区水清沟(,)处提款时，有一业务员上前搭讪，说泰康金满仓B款年金保险 现在的利息有多高多高，比外头高很多，吹嘘这款产品有多好，说法很是夸张，骗取我母亲一万元，并办理手续，但这个过程中业务员任何的一条合同款和说明注意 事项都没有讲解，甚至连有十天的犹豫期都没说!!!!!我母亲办理完后，此业务员把合同和明细表直接装起来，连跟我母亲说这是什么都没说，就打发我母亲走 了，由于老人店里比较忙，没过几日感觉事情不对的时候，回去找他，他竟说已经过了犹豫期，不能退!!!!!如果要退，就剩下一点钱了!!!!!气得我母亲 都哭了!!!!!但我母亲担心我们去找他们再惹出麻烦就没跟我们说!!!!!我们昨天才知道这个事情!!!!!这样销售理财产品跟骗子有什么两 样!!!!!泰康人寿你们的业务员就是这样的职业道德吗!!!!!你们所谓的实力就是这样?!!!!!我们咨询过，这属于误导，而且工作人员未如实告知， 法律规定没有告知，你不明白就视为无效合同部分，我们现在只有一个要求，就是全额退掉我们本金一万元，否则我们不管找几年，找到哪，都要讨个说法!!!!!　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　泰康人寿理赔太难(来自河北石家庄)　　我是2002入得泰康人寿，泰康爱家行动(一张保单全家心安)2011年正月初三我的二女儿乘坐出租车出了车祸，报案后到现在还没有得到理赔，理赔员表示（原文：“显示”中国网财经注）要住院病历每日清单，后要（原文：“腰”中国网财经注）出院收据，诊断证明原件，所有的东西都让他们看了，病历是复印件不太清楚，他们又要求提供原件，原件现在在法院拿不出来，我给95522打电话，客服说根本就不需要原件，但是深泽分公司必须要求提供原件，所以到现在还没有得到应得的理赔，我们是老客户，保险是我们花钱买的，买时 什么都好办，理赔怎么就这么难他们这样扯皮影不影响公司的信誉，让我们客户觉得心寒，入保险就像跳井一样无法自拔，今后谁还入你们的保险。。。。　　投诉产品：泰康爱家行动(一张保单全家心安)　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿　　存款变保险 取钱太难(来自浙江温州)　　难道现在的国有银行为了弄钱，什么都干吗?　　2010年11月份，我去温州市瓯海区新桥建行支行把工资5000元现金存定期存款，在填单时，一位穿银行工作服，胸前挂工作牌的工作人员给我说存定期不如办这个理财业务(泰康金满仓B款保险)，说比定期利息高还可以有分红，存五年，每一年存5000元，第六年就可连本带息加红息提出,收入相当丰厚比同期存款利息高很多，用的时候也能取。出于对建行银行的信任，我就办理了。(我以为在中国建行办的应该就是建行的理财产品，毕竟中国建行是国有，信任。)　　2011年10月份，我把单子拿给我老公看了，我老公看了后说你这金满仓产品并不是建设银行的理财产品，为了这个我们还吵了一架。我让我老公，上网查了一下才知道这个金满仓产品还真不是建设自己的理财产品，而是杭州泰康的一种保险,而我一直没有买保险的计划，更可气的是，银行人员说的五年后可以取回本金根本就是骗人的，我打电话到泰康人寿公司去问才知道是要十年以后合同期才满。(我在网上输入金满仓退保很多人跟我一样都在各个银行被工作人员欺骗、忽悠。)　　我买的时候银行工作人员根本未给我讲退保损失的相关事宜，因为我当时认为这是一款中国建行自己的存款型的理财产品。这几天查看保险合同时发现和银行工作人 员说的完全不一致,经与泰康人寿客服(95522)电话确认,保单5年所交所有本金必须在十年后才能全部取出,否则将承担所有退保损失。应当承担相应的法 律责任.老百姓如此相信银行,没想到银行却帮助保险公司骗取老百姓的存款。　　这可是老百姓辛辛苦苦赚的工资，就这样没了。我才结婚一年啊，现在又怀孕了，为了这件事我老公这几天一直吵架一直说我。 虽然5000元对富人来说不算什么，但是对于我们工薪阶级可是一笔不少数目，而且现在生孩子什么都需要钱。　　由于建设银行及相关工作人员的带有误导隐瞒的操作，造成我无意中购买了此产品。建行及其工作人员的某些行为，更是违反了相关法规。老百姓把钱存到银行是相信银行，但银行工作人员为了自己的高提成竟这样误导老百姓买保险。我要求泰康人寿保险公司退还我本金5000元。泰康要的信誉，要的是老百姓的好口碑，相信泰康会给我一个满意的答复，希望贵网能帮我们老百姓讨一个公道!感激叩首。　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险公司股份有限公司　　泰康人寿保险公司只收保费不理赔(来自广东东莞)　　我在日购买了泰康人寿东莞中心支公司的世纪泰康个人住院医疗险基本和可选部分，约定保险公司从我固定账号每年扣取保险费，发生疾病住院时，免赔三天，每天按照150元给予保险金，日，我突然眼睛角膜有炎症住院，我也告诉了业务员，业务员也给报了案，我出院后于10月12日交资料给业务员的时候，业务员说公司今年没有保我的这个险种，我说已经保了，扣了我的钱，他说可以退给我钱，我说你们扣钱的时候不说不保，我出院了找你们理赔了，你们说不保了，有没有道理呀，出险了就不保，没有出险就继续扣钱，这不是比抢劫还厉害呀。我今天上泰康官网上一查，真的保单是失效状态，我真的很气愤，扣了我的钱，却不承担风险，虽然才1000多块钱，但是我必须要讨个说话，不能这样任保险公司宰割。　　投诉产品：附加住院津贴医疗保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　泰康误导老人将存款买保险(来自湖南常德)　　日，湖南省常德市桃源县桃花源镇邮政储蓄柜台业务人员(王珍)误导：黄**(70岁)老人购买了泰康分红保险10份，合计RMB5000元。受保险人：高**(60岁)购买保险时并未在现场，根据黄桂芳反应，购买该保险时业务人员并未将保险相关风险等行使告知义务，且合同签 字并非黄**和高**确认签字。本人认为：该保险公司业务人员未尽相关责任，亦存在利用老年人不识字，误导其购买“泰康金满仓两全保险”。而后面两位老人 经多方打听才得知自已的存款变成了一份保险合同，后多次到柜台询问了解“泰康金满仓两全保险(分红型)”到底是什么意思，并要求退款时，该业务人员拒绝退 款且拒不为两位老人对该保险合同进行解释说明，两位老人走投无路，特此请求专家提供帮助，希望退回存款，急盼回复，谢谢!　　合同详情：主险：泰康金满仓两全保险(分红型);保险单号码：;金额：5240.0元，保险期间5年;收费项目：泰康人寿新保承保;机构代码：;柜员号：4311911;中心流水号：2166700;柜员：王珍　　投诉产品：泰康金满仓两全保险(分红型)　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　被误导购买泰康人寿保险 要求全额退保(来自重庆南岸区)　　号，我在杨家坪步行街建设银行准备存定期，进入营业大厅，我向大厅银行人员咨询存款利率价格，这时银行工作人员过来请我们去了大客户室 向我介绍说现在有种产品好，正在热销中，利息比存银行高，还附带有保险，出了事可以翻倍赔偿。工作人员夸大分红的概念，目的是诱惑我购买此产品。同时每年 交一万连交五年，十年到期。工作人员没有说明是以每年交付额度算息，让我误以为是以累计交付额度算息。同时相关工作人员也没有详细介绍条款中的各项规定 了，没有向我说明中途退保我要承担损失本金的责任，也没有让我看完保单就让我签字。回访电话时我接电话不方便，要求换个时间再回访，但是回访人员以很快就 可以完成为理由，在我没有时间也没有听清楚的情况下完成了这次电话回访。后由于办理结婚相关事宜就把这件事情忘记了，最近我老公无意中把这张保单拿出来看 了一下，发现了问题，按现行利率我连续5年存1万，　　10年后，要将本息金额全部取出，存款终止，存款期间不需动用这批本息，那最优方案如下：第一年存1万，存两次5年整存整取(第二次存的时候，将第一次利息也一并存入)，第10年得利息6256.25元；第二年存1万，存三次3年整存整取(每次存时，将前一次利息一并存入)，第10年得利息5208.75元; 第三年存1万，先存5年定存，到期后再存3年定存(利息存入)，第10年得利息4662.5元; 第四年存1万，先存2年，再将本息存5年，第10年得利息3872元; 第五年存1万，存两次三年，第10年得利息3225元。这样以现行利率，10年后你的利息为23224.5元。　　而按这款保险最后一页后面的保险利益演示表，像我这种情况，按最高分红+生存保险金累计生息账户金额总共才19003元，比银行利息都还要低!试问一款这样的产品有什么价值可言，不是让我资产增值保值，而是贬值。本来买保险想能保障自身的利益，没想到这款保险不仅没有保障我的利益，同时还让我非常困扰。让我没多余的钱购买真正能为我和我的家人提供保障的产品。希望我的问题能在你们这里得到圆满解决。我认为银行和保险公司勾搭一起欺诈消费者，未提醒客户应该 注意的事项，误导对方，这是欺诈行为，是极不负责的行为，应承担相应的法律责任。相关的法规为保监会发布的《关于规范银行代理业务的通知》，再如日发布的《关于进一步规范银行保险业务管理的通知》以及《消费者权益保护法》等。　　最后我要求中国建设银行和泰康人寿保险公司无条件办理全额退保手续。平常老百姓挣钱真的不容易!　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　泰康人寿误导消费(来自上海宝山区)　　首先场所是经纬绿洲工商银行，泰康人寿的销售员在介绍产品的时候，没有说任何风险的条款，只是说如果不急需用钱就当是存款，说是受益比银行利息要高，而且还是复利收益。我两万（原文：2W块，下同，中国网财经中心注）存了一年半后泰康给我打电话说还要继续交两万，不继续交就要扣8000多块的手续费。我去总部问都是些老油条要么推脱，要么恐吓，说不继续交就要扣8000多元。哪有这样的，太欺负人了，如果有必要我可以出据当天销售的录音记录。　　前天泰康给我打电话说：你爱交不交，退保就等着亏8000块钱吧!(态度相当恶劣，他意思就是说反正钱在我泰康手里，你拿我没办法)　　银行和保险公司明显欺骗消费者，是骗保行为，对客户极不负责任，应当承担相应的法律责任。并对这种欺诈行为进行处理。我希望通过本网站维护自己的权益，强烈要求退保归还全部本金。谢谢!　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司　　泰康人寿业务员冒充银行员工 误导购买保险(来自江苏 南京)　　号在江苏省南京市江宁区禄口镇建设银行投保，当日欲办理银行定期存款业务泰康人寿的人员未表明其保险公司人员的身份，冒充银行工作人员，向我推荐收益更高的银行理财产品，把银行的理财产品和保险混淆当时有确认，存进去的钱是不是可以随时取出，她说可以，泰康人寿工作人员进驻银行，隐瞒其身份，混淆储户视听，并一再强调其收益，并未说明清楚中途取出，或不能持续存进，会有多少具体损失，未尽到其告知的义务。　　现请求协助解决两个问题：　　一、投诉其泰康人寿驻南京市江宁区建设银行禄口支行的工作人员周庆丽，未尽到告知义务，且冒充银行工作人员推销保险业务，且2011年4月仍在建设银行进行保险推销活动　　二、2010年在泰康人寿投保业务：泰康金满仓B款年金保险(分红型)保险单号码： 投保人员：崔* 每期保险费：10000，交费期间：5年，2010年投保1年10000元，号泰康人寿派徐洋了解情况，一个星期内电话通知如2011年8月份退保，10000元只能退6000元左右，损失太大，无法接受　　投诉产品：泰康金满仓B款年金保险　　保 单 号：　　公司名称：泰康人寿保险股份有限公司
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股票/基金&泰康人寿保险股份有限公司是一家坑蒙、欺骗、诈骗等不良的保险公司
本人是一位普通老百姓，受泰康人寿保险股份有限公司业务员的蛊惑，2011年6月我们家庭三人购买了为期十五年的意外伤害、重大疾病及分红型的保险，保费每年要交一万多元。当时业务员说；交够十五年后连本带利还有分红，会一次性返还，所以我们才同意买。
可我们交了钱几天以后才拿到保险合同，当时我们也没有那么多时间细心去看，假如就是细心看了，试问我们这些老百姓又有几个人能看得懂的？所谓保险合同就是一本厚厚的书，当时我们就像看天书一样简单的看了一下，就把保险合同放在一边了。
到2012年5月我们偶然想起保险合同的事，就拿出来仔细的看了所谓的条款，才明白上了大当。合同条款规定的是；交十五年保费后不能退还本金、利息及分红，如要退的话只退本金的百分之六十，要想全退就等我们都去世以后才可以。大家想想我们这些老百姓是从牙缝中挤出的钱才买的保险，那么我们买的保险只有后辈人才可以拿到钱啊！这样的霸王条款只有发生在不良的公司里面。
最近我们找到泰康人寿保险公司要求退保，他们只退给我们所谓的现金价值，也就是一千五百多元，退给我们的只有百分之十啊！大家看看这样保险公司是不是太黑心、太没人性。
奉劝各位亲们，不要像我们这样愚蠢，这样容易上当受骗，要是买保险的话就到其他保险公司去买，不要到泰康人寿保险公司这样黑心公司去买。
最后我要说句解气的话；泰康人寿保险公司的管理者们以及推销这样不合理保险的业务员们，你们吞了我们的血汗钱，老天会惩罚你们的，你们也得不到善终。
泰康人寿保险公司
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。消费型保险买啥
文/本刊记者 陈婷型产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有、返还功能的保险产品高数倍的保额，可谓是小投入、大保障。买什么保险？这是读者和朋友问我最多的问题。买保险，首先要买纯保障型的，即仅有特定保障和身故保险金，不含功能的保险，更狭义地说，买消费型的就可以了，即发生约定的保险事故可赔付保险金，没有发生约定的保险事故，合同结束不再返还保费，保费是消费品。为何要买纯保障型保险？为什么这么说？我们来听一听精算师的意见。以寿险为例，作为我国第一批保险精算师，曾在泰康等保险公司担任精算师，现任诺亚荣耀保险公司总经理的娄道永给记者算过一笔账。30 周岁男性，在同一家公司投保30 万元额度的两全寿险（身故有保险金，满期生存也有保险金，此两全险产品满期给付2 倍基本保险金，身故给付3 倍基本保险金）和定期寿险，都选择20 年保障期，10 年分期缴费，两全保险每年保费为17240 元，定期寿险保费为1740元。定期寿险节约下来的保费差额部分用于存款。同样每年4.5%投资收益率假设（两全保险内涵收益+分红）、同样保额下，定期寿险+投资收益比两全险（分红型）平均多27%的收益，身故保障比两全险（分红型）平均多47%。“因此绝大部分精算师都买消费型产品、不还本的产品。”娄道永表示。费率低，是纯保障型（包括消费型）保险的最大特色。另一位“人民精算师”则表示，我们经常说保险很复杂，老百姓看不懂。事实上也确实如此，因为整个行业有2 万多种产品。名称和分类五花八门：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、重疾、医疗…光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会儿分为男人、女人、女博士，一会儿又分为大人、小孩、苦屌丝，就让大家更晕了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。但保险应该这么复杂吗？保险是一种古老的风险管理的方法，它来源于生活、起源于最朴素的“互助救济”的想法，几百年前就存在了。其实寿险产品真的可以很简单，因为寿险产品就提供两大类客户价值：风险保障和投资理财。但我们目前的保险产品，却往往重理财，失去了本该是保险最擅长的保障功能。“就好像我们要买一双袜子，本来5 元钱就够了，卖家却偏偏要把鞋子给你一起搭售，价格就变成25 元、30 元了。”这位精算师表示。保额缺口高保障型保险可帮忙在我国务恢复20 年后，由于大部分保险产品“袜子鞋子搭着卖”，导致了“老百姓天天穿破袜子”。把保障和理财功能搭在一起卖，同样的保额，返还型产品的价格是纯保障型的5~6 倍，大部分保费用于投资理财。费率太高，老百姓买不起太多，直接导致了我国保险消费者的保额过低，一直徘徊在10 万元左右（已投保人群人均保额）。根据泰康人寿()官网公布的数据，2013 年泰康人寿理赔数据显示，其被保险人重大疾病理赔金额超过5 万元（含5万元）的仅仅12%；意外伤害赔付超过5万元的仅占8%。而根据平安寿险2013 年年报盘点，其被保险人死亡案件赔付平均仅6 万元，重大疾病不到4 万元，2013 年超过580 万人投保平安人寿产品，保额5000 亿元，也就是说人均保额只有8.5 万元左右。20 多年来，人均投保的保额没有怎么增长，但消费者的保障需求其实早已经随着物价、房价的上涨而大幅增加，因为人寿保险的需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子，就应该买个100 万元的定期保险作为风险覆盖，万一不幸身故，可以有对应的100 万元的保险金赔付来帮助家人还清房贷，才能保证不至于让家人没房子住。又比如随着医疗费用的连年增长，重疾险保额的需求也应该拉高，否则无法帮助被保险人抵御财务风险。瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口：2011 年亚太地区》报告很好地量化了这种增长：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10 倍的寿险保障，当需要保障的部分未被保险覆盖时，就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从2000 年的3.7 万亿扩大至2010 年的18.7 万亿美元。10 年时间，中国的死亡保障缺口增长了5 倍！纯保障产品：小投入，大保障由于纯保障，特别是消费型产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额，因此保障能力是大大增强的，可谓是小投入、大保障。对于大部分家庭而言，保费还属于较为“奢侈”的一项支出，保费预算还是比较有限的，因此大部分人都适合购买纯保障的险种，以较小的投入，换取个人和家庭足够的保障，应对意外、疾病、身故、医疗等各类风险。为了帮助广大读者朋友更好地了解各类纯保障险种，包括各类人身险产品和旅行险、家财险等家庭必备险种，我们精挑细选了38 款产品，以飨广大读者。大家可以根据自己的实际保障需求，按图索骥，进行挑选。同时也要留意其中的投保技巧和部分限制条件（如等待期、保额分级给付比例等）。38种消费型保险之定期寿险篇高性价比的定期寿险文/本刊记者 陈婷定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看，却有很多值得推荐的地方。费率低保障责任简明易懂在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最便宜。比如同一位30 岁的男性，在一家保险公司投保，若购买10 万元保额的终身寿险，20 年缴费，年保费5520 元；若购买保额10 万元保额的两全保险(每3 年返本，保障终身)，20 年缴费，每年缴费8470元；而购买定期寿险，保障到60岁，30 年缴费，每年保费仅为490 元。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。表1：四类典型的寿险保单特性比较险种定期寿险终身寿险两全保险投资连结型寿险优点低保费、高保障定期缴费、终身保障；具有储蓄功能可保本可保生，也可保死，生死两全保障缴费弹性；保额可根据人生阶段和需求调整；有机会回本或增值缺点不能回本，契约结束后现值为零费率较高；回本速度慢，提前解约有损失费率较高；提前解约有损失投资有可能亏损，保障程度较低保障高家庭责任重者更适宜由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人（特别是“房奴”）；家庭经济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。对这些人群而言，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。纯保障型保险计划综合保障用处多此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。1、定期寿险产品推荐1：“爱相随”定期寿险保险公司泰康人寿承保年龄18~40周岁缴费年限趸缴、10年缴、20年缴保险期限可选择10年、20年和30年保险利益意外保障：保险期间内，意外事故导致身故，在保险保障范围内给予基本保额的150%给予赔付； 非意外保障：保险生效日一年内因非意外的原因导致身故，返还所缴保费；生效日起一年后，因非意外的原因导致身故，按基本保额给付产品特色保险责任清晰，价格实惠投保示例：罗先生今年30周岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了基本保额30万元(意外保障45万元)的爱相随定期保险，分10年缴，每年缴保费1200元。罗太太也是30周岁，同先生投保险种、保额、缴费期限一致，每年应缴750元。 25岁陆小姐，刚刚晋升为母亲，她为自己投保基本保额为50万元(意外保障75万元)的爱相随定期寿险，分20年缴费，每年缴费1000元2、定期寿险产品推荐2：新华定期寿险(A)保险公司承保年龄1~65周岁缴费年限 可选择10年、15年、20年、30年保险期限趸缴、5年缴或同保险期限分期缴保险利益合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。 投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
产品特色保险责任清晰，价格实惠，有一年的“疾病身故等待期”投保示例：谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元3、定期寿险产品推荐3：蒲公英定期寿险保险公司泰康人寿承保年龄18~39周岁缴费年限年缴保险期限一年保险利益意外身故：赔付基本保额；投保90天内疾病身故：退还已缴保费；投保90天后：赔付基本保额 产品特色保险责任清晰，价格实惠。疾病身故等待期为90天。同时注意续保问题投保示例：18~39周岁人士费率相同。基本保额10万元，一年保费72元4、综合纯保障计划推荐1：精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险保险公司人保寿险承保年龄18~55岁缴费年限10年/20年/30年(与选择保险期限一致)保险期限趸缴/10年/20年/30年保险利益身故保险金、全残保险金(可选)、重大疾病保险金(可选)。等待期均为90天产品特色根据身体健康程度，将此投保分为6个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程投保示例：吴先生，30岁，外企中层，吴先生为自己确定了50万元的寿险保额(含)，并附加了30万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”(身体状况良好)，分30年缴费，年缴保费1960元5、综合纯保障计划推荐2：友邦全佑一生“七合一”保障计划保险公司承保年龄8至50岁缴费年限可以选择付费20年，或者付费至59岁保险期限部分利益至75岁，其余为终身保险利益身故、疾病终末期、重大疾病、全残、老年长期护理、癌症康复、意外身故、意外残疾、意外烧伤、9种重大自然灾害额外保险金等各类保障产品特色一张保单，各类保障齐全投保示例：张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身38种消费型保险之意外险篇如何选购有效意外险文/本刊记者陈婷意外险看起来简单，其实也有不同的保障责任、不同的保障期限、不同的针对人群，数十家保险公司的数百个意外险产品,里面的窍门其实也不少呢。 目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为个人提供意外伤害保险，大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。在挑选意外险具体产品之前，我们先来看看投保意外险的一些主要技巧和窍门。意外险保障要足额由于一旦遭遇意外，轻则伤筋动骨，重则可能身故，一旦被保险人因为意外去世或残疾，对家庭影响相当大，因此意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任，也就是要足额保障。通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7 倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5；其次被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6 个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。如果被保险人的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果被保险人当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更遑论保护家人的生活质量不受影响了。财险公司的意外险也不错那么，找哪家公司买意外险呢？曾有一位来自我国台湾地区的寿险公司高管介绍过自己的”保险经”：“我买意外险，会选择产物险公司。因为同样的保障，产险公司的价格可以便宜一半。”我们内地财险公司的意外险价格也许并不会比寿险公司的便宜50%那么多，但的确是性价比略胜一筹。相比寿险公司的意外险，财险公司的意外险有两大“法宝”：保障范围更广、费率更低。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因此在其推出的意外险中，往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，而寿险公司在这类附加价值上有先天劣势，难以和财险公司“较量”。我们看到，即便是和寿险公司中性价比最好的意外险相比，财险公司的产品也毫不逊色，甚至可以说财险公司的产品更占优势。按需选择具体产品再看看具体产品。别以为意外险已经是所有保险产品中最好理解、最简单的产品了，其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、普通意外险和综合意外险(含意外医疗保障)，不同的人可以根据自己的具体需求进行选择，以下是我们通过前期筛选工作后，就这四五个小类分别选出的几款性价比高、特色鲜明的产品，供读者朋友在选购时参考。6、综合意外险推荐：常青树个人意外伤害综合保险保险公司太阳联合保险承保年龄6个月~65岁缴费年限年缴保险期限一年保险利益意外身故及伤残，公共交通（民航客机）意外身故及伤残，公共交通（除民航客机）意外身故及伤残，自驾车意外身故及伤残，意外医疗费用补偿（超社保，无免赔），意外每日住院补贴（普通病房），意外每日住院补贴（重症监护）产品特色兼顾各类意外和意外医疗保障。费用低廉投保示例： 普通办公室白领（一级职业）投保C计划，意外身故及伤残50万元，公共交通（民航客机）意外身故及伤残100万元，公共交通（除民航客机）意外身故及伤残50万元，自驾车意外身故及伤残50万元，意外医疗费用补偿（超社保，无免赔）25000元，意外每日住院补贴（普通病房）500元/日，意外每日住院补贴（重症监护）1000元。年保费750元7综合意外险推荐：友邦安益综合意外伤害及计划保险公司友邦保险承保年龄出生满30天至60岁缴费年限年缴保险期限一年保险利益意外身故及伤残保险金及保险金双倍给付；重大自然灾害意外伤害保险金；一般意外医药费用补偿金；每日住院给付及每日重病监护病房给付；住院医疗费用补偿金；手术费用补偿金产品特色兼顾各类意外和意外医疗保障。费用低廉投保示例： 张先生，30岁，已参加医保，职业等级为一级，投保了成人计划中计划，年付保险费788元。张先生可获得的保险保障如下：意外身故及伤残保险金及保险金双倍给付10万元；重大自然灾害意外伤害保险金10万元；一般意外医药费用补偿金1万元及基本医疗保险药品目录外意外药品费用补偿金100元；每日住院给付50元/天及每日重病监护病房给付50元/天；住院医疗费用补偿金5,000元；手术费用补偿金5,000元8综合意外险推荐：吉星普照保障计划保险公司长生人寿承保年龄18周岁-55周岁缴费年限5年\10年保险期限保障30年(18周岁-50周岁)或保障至80周岁(51周岁-55周岁)保险利益身故保障：百万私家车意外身故/高残及公共交通意外身故/高残保障；生存保障：综合交通意外高残终身年金，每年给付12%基本保额直至身故医疗保障： 可搭配各款附加医疗保险：满期保险金，到期返还所交保费的106%，以备客户之需产品特色提供全面医疗保障，解除被保险人后顾之忧投保示例： 30岁男性投保，私家车意外身故/高残300万元，航空意外身故/高残200万元，公交轮船列车意外身故/高残，一般意外/高残10万元，身故（含疾病）/高残3.3072万元，满期保险金3.3072万元。分10年缴费，每年3120元9~11：航空意外险推荐品种产品名称所属公司保障责任/保障额度保障期限投保示例 9“飞常保”航空意外险泰康人寿因乘坐客运飞机意外身故、意外伤残一年泰康官方微信免费领取10“空中一号”航意险华夏保险在保险期间内，享有客运飞机意外身故、残疾保障一年2000万元保额，年保费365元11航意险永安财险在保险期间内，享有客运飞机意外身故、残疾保障一年500万元保额，年保费100元 12：老年意外险推荐品种：“银发无忧”老年人意外伤害综合保险(主险)年保费保险项目保险金额20元 一般意外伤害身故保险金10000元 意外伤害残疾保险金根据残疾程度按比例给付，最高10000元 意外伤害烧烫伤保险金根据烧烫伤残疾程度按比例给付最高10000元 意外伤害骨折保险金500元、400元、300元、200元、100元五档 旅游意外伤害身故保险金
20000元 航空意外身故保险金200000元 火车、轮船意外身故保险金50000元 食物中毒身故保险金 30000元 食物中毒医疗保险金超出100元免赔部分100%赔付，最高金额1000元承保年龄：50至80周岁（含）上海老年人（本地户籍或长期居住）主险最高可购买10份，81周岁及以上老年人主险最高可购买3份，无年龄上限。每年7~8月集中接受投保13、老年意外险推荐2：永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划保险公司光大永明人寿承保年龄50~75周岁，最高可续保到80周岁缴费年限一年保险期限一年保险利益1、因意外事故而经医院进行治疗，补偿所花费的合理医疗费用中超过100元以上的部分，每年最高可以赔付6500元2、对因意外事故导致的骨折，按照骨折程度的轻重，赔付金额不等的骨折保险金，每年最高可以赔付1.6万元。3、意外身故和高度残疾10万元保障，以乘客身份搭乘公共陆路或水路交通工具时，或在学校、医院发生火警时出现意外事故而导致的身故和高度残疾，给付双倍保险金，即20万元；对于以乘客身份搭乘航空交通工具时发生意外事故而导致的身故和高度残疾，将给付3倍保险金，即30万元产品特色专门针对老人意外保障，含有老年意外骨折保障投保示例：安小姐由于工作繁忙，平时很难抽出时间回家。孝顺的她为父母各投保了一份“永宁康顺综合个人意外伤害保险(老年计划)”。安小姐只需为父母各缴纳500元，就可以让他们每人享有最高可达32.25万元的保障38种消费型保险之重大疾病险篇重疾险可防因病致贫文/ 本刊记者 陈婷购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”，但却相当重要的一类健康险。作为确诊即可赔付的健康险,重疾险对于家庭保障的重要意义极大。年轻人可选择纯保障型重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。纯保障型的重疾险，比较实惠些。我们说，买纯保障型的健康险，更像是租房。每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5 年买一次的短期重疾险，就好比1 年期或5 年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。而一份保障期限为10 年、20 年，或是约定保到60 岁为止、70 岁为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。对于35 岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限（社会新鲜人），或是家庭各项负担相当重（25~35 岁左右），没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。而且，如今重疾险的发生越趋低龄化，年轻人除了预防意外风险，重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。中年人可采用“混搭”模式还有一类重疾险产品，我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外，通常还包含身故保障责任。有些则是通过两全保险与重疾险（或附加重疾险）组合的形式，不仅有重疾保障利益，还有身故保障利益，甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错，保费预算也较高，那么可以选择这类产品。还有一种折衷的方法，比如已经35 岁或40 岁了，但又不愿意花费太多的保费，那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式，分别投保10 万~20 万元，最终通过较低的保费成本，获得较高的风险保额。“多次理赔型”优劣特点明显此外，近两三年来，重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品，其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”，无疑是一种产品创新，也给市场和消费者提供了一种新的选择。我们看到，二次或多次赔付的设计，大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组，然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发，则无法得到二次理赔。但需要提醒的是，虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号，但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组，以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的金，这些比较关键的细节还是有所不同，投保前需要仔细询问和查看清楚，免得到时候因为理解上的不同又起争议。同时，保障利益的增加总是要付出一定成本的，多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时，还是要根据自己的经济情况选择购买。如果是普通中等工薪家庭，那么购买重疾险未必要追求“豪华”，可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险，同样保额保费可以便宜1/3，甚至更多。保障额度有讲究除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则十几万元，多则几十万元甚至更高。因此，根据目前的医疗费用水平，城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30 万元左右比较合适，收入高者则可以再拉高到50 万元甚至更高。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。14、消费型重疾险产品(定期型)推荐1：汇丰无忧重大疾病保险 保险公司汇丰人寿承保年龄30天~50周岁缴费年限18岁以下,5年;18岁以上,10\15\20或至60周岁保险期限18岁以上人士,同缴费年限保险利益重疾给付利益等于基本保额 具体保障疾病病种行业统一的25种 身故、全残保障利益等于基本保额等待期60天产品特色保险责任清晰明了，价格实惠投保示例 30岁，男性，30万元保额，20年缴费，保障20年，年缴保费1890元15、消费型重疾险产品(定期型)推荐2：关爱专家定期重疾个人疾病保险 保险公司人保健康缴费年限5、10、15、20、30年 保险期限20、30年 保险利益 1、因意外伤害原因，或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致发生本合同约定的重大疾病的，可获得重疾保险金，等待期180天内因意外伤害之外的其他原因初次发生本合同约定的重大疾病的，退回已缴保费；2、因意外伤害原因，或者等待期180天后因意外伤害之外的其他原因导致身故，获得身故保险金；等待期180天内因意外伤害之外的其他原因导致身故的，退还已缴保费等待期180天产品特色保险责任清晰，价格实惠20岁的女性投保该产品，保险金额为20万元，保障期限为30年，缴费期30年，年保费760元16、终身型重疾险（纯保障）产品推荐1：“康健一生”终身重大疾病保险保险公司海康保险缴费年限期缴保险期限终身保险利益 1、重疾保障，包含了50种重大疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等；2、该产品还承保10种轻症疾病，包括极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风等。轻症赔付后可豁免后续保费，合同继续有效，可继续享有重疾保障。3、身故保障产品特色终身保障，轻症赔付，豁免保费功能以30周岁的女性为例，基本保险金额30万元，缴费20年，年缴保费5850元/年，可享有30万元重疾保障（赔付后合同终止），6万元轻症保障（赔付一次为限，可免缴后续保费，合同可继续有效），30万元身故保障17、防癌险（纯保障型）产品推荐1：“康爱一生”终身防癌险保险公司海康人寿承保年龄30天-55周岁缴费年限趸缴、5、10、15或20年保险期限终身保险利益轻症癌症保险金：基本保险金额的20%癌症关爱保险金身故保险金等待期（一年）内确诊：退回已缴保费的105%产品特色终身防癌保障，保费划算投保示例：李先生，30周岁，投保该产品，基本保险金额30万元，缴费20年，年缴保费4050元18、防癌险（纯保障型）产品推荐2：幸福无忧恶性肿瘤疾病保险保险公司太平人寿承保年龄28天-60周岁缴费年限10年、20年保险期限终身保险利益恶性肿瘤保障公共交通意外身故保障私家车驾乘意外身故保障身故保险金产品特色保障额度高，可达百万元。40周岁（含）以下100万保额免体检投保示例：肖女士，30周岁，投保 “太平幸福无忧全方位保障计划”。终身保障，分20年缴费，每年缴费9550元。肖女士在保障期限内将可获得如下利益：恶性肿瘤保障 100万元；公共交通意外身故保障100万元；私家车驾乘意外身故保障（70周岁前）100万元；一般身故保障则返还已缴保险费作为身故保险金。 注：1.若等待期后，2年内罹患恶性肿瘤，给付50%基本保险金额；2. 恶性肿瘤保险金、一般身故保险金、私家车驾乘意外身故和公共交通意外身故保险金不可兼得19、防癌险（纯保障型）产品推荐3：守护安康防癌保障计划（消费型）保险公司人寿承保年龄出生满30天-60周岁缴费年限年缴、趸缴保险期限60、70或80周岁保险利益癌症住院津贴癌症手术津贴癌症放疗、化疗津贴癌症治疗所需肝脏移植、骨髓移植津贴诊断给付癌症关爱保险金身故保险金保费豁免产品特色癌症保障项目全面，肝脏移植、骨髓移植津贴超高，并带有保费豁免功能。投保示例：金先生，30岁，年缴保费2774元 投保“守护安康”2份，保至60周岁，20年缴清。 金先生在45岁时，不幸确诊肝癌，马上住院（假设先后住院三次共计120天），经过了化疗、肝脏移植手术等一系列治疗，病情得到了有效控制。 金先生获得如下赔付及服务优惠： 癌症关爱保险金，确诊时一次性给付 20万元；癌症住院津贴，住院每天600元，共7.2万元；癌症手术津贴6万元一次，肝脏移植津贴60万元一次；癌症放、化疗津贴 6万元一次；并享受保费豁免，免缴剩余4期保费，同时得到太平洋提供的健康服务20：少儿重疾险（纯保障型）产品推荐：e顺少儿重大疾病保障计划保险公司泰康人寿承保年龄0（出生满30天且出院）至17周岁 缴费年限一年保险期限 一年。可续保保险利益儿童重大疾病保障产品特色1、专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障；2、针对不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万元，非重点地区保额提升至30万元，更高保额，让家长更安心。投保示例：0岁宝宝投保该产品，200元保费，保障10万元。如果不幸在投保90日内罹患重疾，返还所缴200元保费，合同终止；如果不幸在90日后罹患重疾，一旦经医院确诊，即可获得10万元重大疾病保险金的赔付，减轻家庭负担。合同期满后，连续投保，无需90天的等待期21、女性重疾险/健康险（纯保障型）产品推荐：附加添馨女性疾病保险保险公司友邦保险承保年龄18岁至55岁，续保年龄可至59岁缴费年限年缴保险期限一年，可续保保险利益1. 重大疾病保险金（100%基本保险金额，含33种重大疾病）2. 严重类风湿性关节炎保险金（100%基本保险金额）3. 系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮性肾炎保险金（100%基本保险金额）4. 女性原位癌保险金（10%基本保险金额）5. 严重骨质疏松症保险金（10%基本保险金额）6. 女性特定手术保险金（10%基本保险金额）7. 意外整形手术保险金（20%基本保险金额）8. 生育关爱怀孕期疾病保险金（10%基本保险金额）9. 生育关爱新生婴幼儿先天性疾病保险金（20%基本保险金额）生育关爱特定手术保险金（20%基本保险金额）产品特色全面保障女性健康，保费低廉投保示例：张女士（30岁）已参加医保，以自已原有保险产品主合同为基础，为自己增加投保《友邦附加添馨女性疾病保险》，附加合同基本保险金额20万元，首年付保险费1400元22、老年重疾险产品推荐：银发安康恶性肿瘤疾病保险A款保险公司太平洋人寿承保年龄50至75周岁缴费年限5年、10年保险期限5年、10年，可保证续保，最高可续保至100周岁保险利益1、恶性肿瘤关爱保险金：肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤或胃部恶性肿瘤：1.5倍基本保额；其他恶性肿瘤：1倍基本保额。2-
身故保险金：当期已支付保费 产品特色高龄老年人也可以投保投保示例：李女士，55岁，为自己投保2份《银发安康恶性肿瘤疾病保险A款》，基本保险金额10万，10年保障期限，分10年缴费，每年缴纳保费1182元，期满后，李女士可申请续保，最高可续保至100周岁，在保险期间内，李女士可获得以下保障利益：1.恶性肿瘤关爱保险金：若不幸患肝脏恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤或胃部恶性肿瘤，可获得15万元恶性肿瘤关爱保险金；若串其他恶性肿瘤，则可获得10万元恶性肿瘤关爱保险金2.身故保险金：若不幸身故，返还当期已支付保费38种消费型保险之医疗保险篇医疗保险能抵住院费用文/本刊记者 陈婷医疗费用保险主要分为报销型(费用型)医疗险和津贴型医疗险,主要可以为被保险人报销一定的住院和大病门诊费用,或者通过每日补贴抵消因为住院带来的收入损失。费用报销型医疗保险算是市场上的老面孔了，这一类型的产品主要针对意外门急诊费用、各类住院费用以及与住院相关的少量门诊检查费用等给予规定比例的报销。津贴型医疗保险也是保障责任相当明确的保障产品。投保注意细节差异尽管产品设计上的个性化差异较少，但在选购这两类保险时投保人也需关注一些细节。比如，费用报销型医疗险，首先是看费用报销的比例，这可是关系到保险金高低的关键所在。投保人需注意，社保人员和非社保人员比例各是多少。其次，需看看产品的免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少，这一标准自然越低越好。而理赔金额给付上限则正好相反，该标准越高，被保险人所能获得的经济补偿可能越多。这两类保险，都需要看看观察期（等待期）的设置。通常，意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制，但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出，到时候就无法申请理赔。因此，对消费者而言，这个期限规定是越短越好。此外，医疗费用类保险通常都是短期产品，能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品，就需要对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，这对投保人显然不利。因此，选择保证续保的产品较为安心，当然，这类产品的费用通常稍高一些。“超社保型”保障更到位细心的投保人会发现，大部分的报销型医疗险是以社保保障范围为界的。也就是说，对于社保不能报销的，如排除在用药目录外的进口药、特效药、特护病房等，报销型医疗险同样无法提供保障。由于社保“全覆盖”的脚步正在推进，保障范围不断扩大，越来越多人包括婴幼儿、学生、自由职业者、无工作普通居民、外来人员等都被纳入其中。因此不得不承认，传统社保内的费用报销型医疗保险价值正在递减。现在，一些保险公司针对市场变化推出的“超越”社保范围的费用报销型医疗险倒是可以弥补社保的不足。其规定的保险责任往往不受社保局限，一些超出社保范围的用药和治疗项目，也可以给予一定的费用补偿。在选购时值得优先考虑。23、医疗费用补偿(报销)类产品推荐：安联附加安康如意住院费用医疗保险 投保示例 30岁，男性，保额3000元/次,首年保费189元承保年龄7天~60周岁缴费年限1年保险期限1年（最高可续保至64周岁）保险利益医疗费用补偿利益有社保人员住院费用（自负部分）100%报销，无社保人员住院费用80%报销 其他利益无保险事故优惠(在完整5年保证续保期间内没有赔付记录，则在下一个5年保证续保期间内保费均享有10%的折扣优惠)等待期无免赔额无年度赔偿限额累计不得超过基本保险金额的5倍产品特色无免赔额，保证续保5年，无保险事故优惠24、医疗费用补偿(报销)类产品推荐：附加住院补偿医疗保险B款投保示例 30岁男性，投保计划4（病房日限额100元、手术同次住院限额4000元、医疗费用同次住院限额7500元），保费560元/年承保年龄30天~60周岁缴费年限1年保险期限1年（最高可续保至64周岁）保险利益医疗费用补偿利益年满18周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，则70%报销；若被保险人未满18周岁或者以社会基本医疗保险或以公费医疗身份住院，则90%报销。包括病房、手术及医疗费用，分四档保险计划 其他利益5年保证续保等待期30天免赔额无年度赔偿限额住院病房费最高不超过住院病房费用保险金每日限额乘以实际住院天数，并以每次住院天数90日为限。每一保单累积给付天数最高以180天为限 不同计划下，住院手术费用与医疗费用每次设最高限额产品特色观察期仅为30天，5年保证续保，社保内外，全面保障25、津贴型医疗险产品推荐1：世纪泰康个人住院医疗保险保险公司泰康人寿承保年龄3-49周岁缴费年限1年保险期限1年（最高可续保至64周岁）保险利益医疗津贴利益住院日额保险金、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金（产品分5档设计） 其他利益连续投保满3年，可申请保证续保，最高不超过64周岁等待期意外住院无等待期，一般疾病住院30天，重大疾病住院180天免赔天数3天（非意外）最高给付天数一年最多给付365天，相当于无限制产品特色主险产品，保证续保，重疾住院双重给付，无住院天数限制投保示例 30周岁男性，投保第四档（一般住院日保险金200元、重大疾病住院保险金180元），保费639元26、津贴型医疗险产品推荐2：中意附加住院津贴医疗保险保险公司中意人寿承保年龄30天—57周岁缴费年限3年、5年、10年、15年、20年保险期限至80周岁保险利益医疗津贴(补贴)利益1．住院津贴：住院第3天起按基本保额给付，一年最多180天； 2．重症监护津贴：住院第1天起按2倍保险金额给付，一年最多30天； 3．重大手术津贴：18种重大手术，按100倍保险金额给付免赔天数2天最高给付天数540天产品特色保障长期：可持续至80周岁，弥补年老医疗费的困扰； 手术补偿：含18种重大手术津贴； 费率均衡：费率保持不变，不会因为年纪增大而增加； 现金价值：有现金价值的附加险投保示例 30岁男性，投保附加住院津贴保险，20年缴费，投保2份，保费1400元/年27、津贴型医疗险产品推荐3：健康无忧住院补贴保险投保示例 30岁男性，选择A+计划（住院保险金500元/天、重症及海外住院保险金1000元/天、康复补贴5000元），保费750元保险公司太阳联合保险承保年龄6个月~60周岁缴费年限1年保险期限1年，可续保至65周岁保险利益医疗津贴(补贴)利益1．每日基本住院津贴； 2．重症监护、海外就医津贴：双倍于基本住院津贴； 3．康复补贴保险金：连续住院超过21天，可获最高3000元补贴； 4．24小时全球医疗援助服务 其他利益家庭投保（夫妻+孩子），保费10%优惠免赔天数无等待期30天最高给付天数住院保险金365天、重症监护病房60天、海外住院保险60天、康复补贴仅针对连续住院超过21天者产品特色长期康复保险较为特别、无免赔额、全球医疗援助38种消费型之保险旅游险篇旅游险保旅途平安文/本刊记者陈婷除了日常的意外保障，出门旅行前，哪怕出游目的地国家并没有像申根签证那样强制要求投保，或者只是在国内游玩，个人也必须备好一个“保险安全囊”。无论是境内还是境外旅游保险，最好都能在出门前利用网络平台购买好一份合适的旅游保险。留学生、出国公差人员，也应该为自己做好保险安排。28、境外旅行险产品推荐：“无忧海外”旅行保险保险公司太阳联合保险期限 1~28天，或全年保险利益海外旅行期间的个人意外保障、医疗及救援保障、个人财物保障(行李丢失损毁、证件丢失、个人财物损失等)、旅途保障(旅程取消、延误或延期等)、第三者责任保障，并可选择冬季运动附加险。产品特色这款境外旅行保险特点很鲜明，保障内容完全符合欧洲申根签证需求，保障额度较高，且有财险公司的特色，能够保障旅行途中的财物损失和第三者责任等，价格也基本处于同类产品最低位。同时，在保险期限的选择上这款产品更具灵活性，除了1~7天为一个档次外，之后每4天为一个档次，这样一来，能够为旅行者提供更便宜的保费选择，还特别提供一个冬季运动附加险，特别适合旅行期间参加滑雪运动。还根据出有目的地是否含美国、加拿大，给出了两档不同的费率选择。如果是经常出境的商务人士，则可以选择全年旅行计划，节省保费支出投保示例：张先生和太太一起去欧洲旅行，他们选择了此款产品，10天的旅行期间保险，夫妻俩分别需要支付保费206元。他们获得人身意外身故、残疾或部分残疾保障额度均为50万元，海外紧急救援无限额，海外紧急医疗费用保障额为30万元，个人行李保障额15000元，个人证件和随身财物保障分别为2000元，旅程取消和缩短保障额为12500元而且保险期限最多可延长7天29、境外旅行险产品推荐：平安欧洲行申根签证保险(基本款)保险公司平安财产保险承保年龄最小1周岁，最大75周岁，职业类别1～5类保险利益意外伤害和疾病身故保，安排就医和医疗转送、住院医疗保险金、转送回国、安排子女回国等服务，事故或突发急性病医疗(含门诊、住院、牙科门诊)保障，牙科门诊保障产品特色适合申根签证，保障全面投保示例：0岁人士，单次出境旅游7天，意外伤害和疾病身故保额30万元，安排就医和医疗转送、住院医疗保险金、转送回国、安排子女回国，累计最高给付36万元；每次事故或突发急性病医疗(含门诊、住院、牙科门诊)的免赔额为800元，牙科门诊4200元，保费129元30、境外旅行险产品推荐：安联乐享世界无忧国际旅行计划(经济型)保险公司中德安联人寿承保年龄最小18周岁保险利益意外伤害和意外烧伤残疾累计最高给付为30万元，门诊费用和住院费用最高累计给付30万元，紧急转院和运转回国救援服务等产品特色适合申根签证，救援服务给力投保示例：30岁人士投保7天，意外伤害和意外烧伤残疾累计最高给付为30万元，门诊费用和住院费用最高累计给付30万元，紧急转院和运转回国救援服务最高100万元，报价290元31、境外旅游保险推荐（含高风险运动）：美亚万国游踪境外旅行保障计划保障权益
(单位：元)意外保障意外身故 60万 意外身故给付60万元 意外残疾 60万 因意外事故导致的残疾按比例给付，最高60万元 意外烧伤 60万 因意外事故导致的烧伤按比例给付，最高60万元 公共交通双倍赔付 120万 因乘坐公共交通工具导致的身故给付120万，残疾或烧伤最高120万医疗及救援保障医药补偿 40万 旅行期间遭受意外事故或罹患疾病，补偿被保险人额度内的实际医药费用 医疗运送和送返 无限额 以实际费用为准 身故遗体/骨灰送返 无限额 以实际费用为准 慰问探访及送返 80000 丧葬费 1.6万 在国外当地支出的丧葬费用支出上限1.6万旅行阻碍保障旅行延误 1800 每5小时延误赔付300 行李延误2000 每8小时延误赔付1000 旅程缩短1.5万 因自然灾害、目的地突发传染病等原因导致旅行提早结束，将赔偿该次旅行实际未使用且不可退还的旅行费用。 旅程取消 1.5万 赔偿被保险人因恶劣天气、自然灾害等原因而取消旅程所损失的所有预付而实际未使用且不可退还的旅行费用随身财产与个人责任 随身财产 5000 每次每件或每套物品最高赔偿1000 个人钱财 2000 赔偿被保险人在旅行期间钱财遭盗窃或抢劫的损失 旅行证件遗失 1万 赔偿为重置因被抢或盗窃二损失护照、旅行票据等旅行证件所支付的费用及相关交通、住宿费用 第三方责任 100万 承担旅行期间因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金其他保障旅行期间家庭财产 5000 每件/套物品最高赔偿额为1000产品特色1、承保热门娱乐运动：滑雪、潜水、骑马、热气球、蹦极、冲浪攀岩、急流漂筏、狩猎等；2、承保恐怖分子行为造成的意外伤害；3、医疗保障：包括全球医疗费用保证以及返回大陆地区后需要复诊的医疗保障，安排住院许可及担保住院期间发生的医疗押金；4、周全保障，涵盖境外旅行期间意外伤害、疾病和财物保障；5、个人责任保障，避免任何意料之外的法律费用；6、全球保障和紧急医疗救援及旅行支援服务，24小时热线：(86)。投保示例：潘先生，今年25岁，自费踏上了去法国的旅程，为了更好的为自己和家人负责，以防万一发生意外或不幸事故，由于法国是属于申根国家，医疗费用必须30万以上，故潘先生为自己投保了一份美亚万国游踪境外旅行保障计划—钻石计划(11天)，共付保险费355元。购买此项保险，最大的特色有高达120万的意外身故或残疾补偿，40万的医疗费用及100万的个人责任保障，且包括旅程延误、证件遗失等其它保障。32、国内旅游保险推荐：大众户外运动保障计划保险公司史带财险保险期限 1天~1年保险利益意外伤害、伤残和烧烫伤，意外医疗，紧急医疗运送和送返产品特色1、本计划涵盖户外运动或旅行中的意外伤害保障、意外医疗补偿、紧急医疗运送三个项目，责任明确，针对性强2、价格低廉，经济实惠，期限可选，特别适合经常参加户外运动的活跃一族投保示例：选择计划A，保障5~8天，保费12元。33、国内旅游保险推荐：e顺境内旅行保障计划保险公司泰康人寿承保年龄2~70周岁保险期限 1-365天保险利益意外身故、残疾、烧伤保险金意外医疗保险金意外住院津贴保险金丧葬保险金旅游救援产品特色1、 本计划多方位保障：提供意外伤害、意外医疗、意外住院津贴、意外丧葬以及旅游紧急救援多个项目自由选择2、 个性化设计：按需选择，保障DIY，保险期限任选，最长365天，真正做到量身定制自己的意外险保单，保多久保什么保多少自己说了算3、 开通24小时救援热线电话，安排就医并承担医疗费用；根据需要，安排转院治疗并承担转院费用投保示例：李先生，4月份去凤凰旅游，投保了一份泰康人寿的e顺旅行保障计划，保障7天，保险费48元。旅行期间不幸发生意外，造成左肋断裂，需到医院治疗，花费18580.78元，保险公司经审核同意给以报销。38种消费型之保险家财险篇家财险给家戴上“护身符”文/本刊记者 陈婷家财险价格便宜，保障范围广，为了家居安全保障，还是最好上一把“保险锁”。 如果想针对现金、首饰等家庭财产进行保障，可以选择专门的家财盗抢险。若是还担心水管破裂等意外事故的发生，或者家里还有宠物、调皮的孩子，则可以选择综合家财险。如果是将房子租借给他人，可以选择房东保险；反之，则可以选择租客险。怎样选择、填写保险金额？如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了“超额保险”。对于超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值或重置价格计算，超过部分的保额无效。所以说，家财险保额并非越大越好。真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”不同物品赔偿方式有差异投保家财险，还需要特别了解清楚有关家财险各项保险责任的理赔依据，因为不同的保障项目、保障内容，在家财险理赔过程中有不同的处理方式，万一真的有小偷光顾，或者发生其他事故，将会直接影响到能否获得“符合自己心理预期”的赔偿金。首先，房屋、房屋附属物及装修部分的赔偿是按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即比例赔偿方式。对服装、家具、家用电器等室内保险财产，其赔偿处理则是采用传统的“第一危险赔偿方式”（保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”），即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。比如，若投保之时，“室内财产”（包括家电、衣物等）选择的保额是10000 元，出险后，经鉴定实际损失5000 元，那就可以获得5000 元赔偿金；若实际损失为12000 元，那最终赔偿金将是10000 元。对于现金珠宝首饰损失、第三者责任等新型责任，由于很难明确损失价值，则往往采用有限赔偿方式，各家财险公司通常都会限定一个最高赔偿限额，比如1 万元，或者8000 元，事先都会约定好。34、家财险推荐：家庭财产保险保险公司平安财产保险投保示例：郭小姐投保该产品组合，可获得如下保障：房屋保障50万元，房屋装修保障20万元，室内财产保障20万元，附加盗抢综合险10万元，附加水暖管爆裂损失险10万元，附加家用电器安全险5万元，附加居家责任险20万元，附加雇佣家政人员责任险10万元，附加家养宠物责任险1万元。年保费486元35：家财险推荐：安联家居保障计划保险公司安联财险投保示例：房屋全险10万元，家具物品全险10万元，个人责任20万元，房主责任10万元。年保费290元36、家财险推荐：安福家庭保障（精英版）保险公司太平洋财产保险投保示例：陆先生选择投保该产品，可获得如下保障：房屋40万元，房屋装潢8万元，管道爆裂1万元，室内财产盗抢1万元，现金及贵重物品2000元，便携式家用电器4000元，现金及贵重物品盗抢1000元，便携式家电盗抢2000元，家庭人身意外伤害6万元，租赁费用保障补贴5000元。年保费188元37、家财险推荐：太平财险公司的“房东综合保险”计划保障项目保险金额/赔偿限额房屋及装修：承保保险财产在保险居所内由于下列原因造成的损失： 火灾、爆炸；
雷击、风暴、暴雨、洪水、冰雹、雪灾等主要自然灾害；
车辆撞击、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；
民众骚乱、暴动、他人恶意破坏5万元家居用品2万元水、暖管爆裂保险2万元租金收入损失保险：承保被保险人已出租的保险居所因主险所列原因造成损失导致不能继续出租所致的租金收入损失每月赔偿限额人民币3000元，最高赔偿期限为3个月
年保费100元38、家财险推荐：人保财险“e-租房无忧”组合式家财险套餐保障项目保险金额/责任限额盗抢造成室内财产损失2万元管道破裂及水渍造成室内财产损失2万元室内财险损失限额2万元家用电器用电安全损失8000元居家责任损失20000元年保费84元
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