香港保险分红机制是怎样的？是否真的安全稳定？
香港保险分红机制是怎样的？是否真的安全稳定？
“很多客户因为不了解香港保险分红的机制，很容易带着国内保险的思维来理解香港保险的条款，甚至有问过我这种逆天的问题：红利部分是不保证的，有可能有，也有可能没有，所以可以忽视不计？”还能愉快地交流吗？我想先讲一件陈年旧事，其实也就是2014年的新闻，中国移动（香港）推出的4G“逆天”套餐的新闻，当时也是一件热点。有兴趣的朋友可以自行百度。为什么两地存在这么大的差异呢，其实原因很简单——1、充足的竞争（市场机制）2、香港本地条件（环境）香港面积只有1100平方公里，人口只有700多万，但电信运营商却多达5~6家。这5~6家电信运营商争夺700万人口，其市场竞争程度可想而知，所以对于每一个运营商来说要想在香港存活下去，就必须面对这种压力争取到自己的消费群体，在这种严酷的市场竞争环境中廉价套餐自然也就孕育而生。中国移动到了香港，也只能“入乡随俗”，必须按照本地的基准来推出产品，不然的话，谁来买呢？更何况中国移动在香港的份额本身很低。同样也因为香港面积小人口稠密，运营商在基站建设小要比大陆地区更加方便和快捷，同时成本也相对更小。香港作为一个海滨城市，面积不大，而且地形多为平原，电信运营商架设电信网络的成本相对较低，进而维护费用也不高，因此运营商在基础设施上的成本并不高，有足够利润空间来保持低资费这样一个状态。我举这个例子，是想做个引子，因为香港保险的保费低、保障宽，分红回报高等优势，也可以用上面的来说明。比如——充分的竞争对应 香港保险业的百年发展经验与巨头林立香港本地条件（环境） 对应 香港本地人均寿命长，保险意识较高，人口稠密等带来的推广成本低等·····························································好了，我们说了下这个差异，我们就进入正题，说说香港保险的分红。-1-什么是人寿保单的分红？享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。那么，有哪些东西可以成为“盈余”呢？简单的说：1、死差益2、利差益3、费差益保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。举例来说，关于死差益，保险产品的测算是根据现有的地区人口生命表来算的，但是一个地区的人口组成、寿命变化都是在变的，所以会有差益。另外，如果因为战争或突发事件，造成发生受保人身故，而无人索偿，相当于有一部分资产就存留下来，成为“历史资金池”，两次世界大战，客观上造成了大量的无人索赔保单（因为整个家庭可能都在战火中牺牲），这就是经历了两次世界大战的英国保诚公司的一项遗留资产。关于费差益，我们也无需多说。我们就来看看利差益的这一块。我们知道保险公司收取到的保费是很大的一项，它必须将这么大的资产进行打理分配，其实也是持家过日子，总得资产配置下，对于一户富人人家来说，这里投个私募那里买点收藏这里存点外汇那里买栋不动产……对于保险公司来说，保费资金是天量的，钱多，有很多好处：1、足够分散2、足够powerful，同样是在证券市场，那么险资出手，对这个股价的影响可以是非常大的。3、在香港这个金融港，资金自由流动，所以还有一个优势，那就是全世界捕捉投资机会。关于这个，我们插播一条新闻，也是今天的：虽然监管态度尚不明朗，但在保险业人士看来，无论是从国际环境还是国内环境来看，深港通对于保险行业尤其是保险资产管理行业而言，都意味着难得的机遇。对保险资金而言，可以借此打通对接全球市场的通道，有利于提升保险资金的投资收益率水平，为资产配置提供更多渠道和机会，也有利于分散投资风险。有保险机构相关负责人坦言，目前他们已经在做一些基础性准备工作，比如研究港股投资机会等。其实，相较于其他境外资本市场，保险机构在港股上的投资经验相对更足一些。据了解，不少保险机构现已展开的境外投资，主要以香港资本市场为主。如今年上半年，平安人寿在海外投资配置比例较去年末有所提升，主要就体现为港股的投资。在业内人士看来，无论是看资本实力还是投资经验，多家已在香港设立保险资产管理公司的保险巨头，无疑是首批保险机构参与深港通的热门候选者。在这个鼓励企业和居民境外投资，鼓励“走出去”的时代，金融已经“无国界”了，内地的保险公司都已经在磨拳擦掌去境外投资，全球资产配置，如果还没有这个观念，就只能落后于人了。而落后一般都是危险的。-2-保险公司如何分配分红？好，问题又来了，既然保险公司给的分红回报是不保证的，那么他们凭什么要好好为保单持有人赚取回报呢？如果把保险公司比作一个管家，那么，怎么让他们好好当管家呢？还是要靠市场机制，还是要靠竞争。在储蓄分红险这一块，由于保费基本100%用于分红（而不是承担保障），所以多保险公司的考评来说，最重要的是收益，体现在计划书上，就是现金价值一览中，保证部分和非保证部分的数字。发布一款产品，获得客户信任，随后的分红回报比较稳定地达到预期值，获得客户信任，销售业绩增加，前景看好，投资者买入，股价上涨，业务更加壮大，继续发布新产品……人寿保险从本质上说也是这样的，在好的游戏规则下，保险公司和客户达到双赢。香港作为世界主要金融中心之一，游戏规则的建立相对完善，当然，这个规则的完善也是经历发展期的，没有哪一个体制是天然无缺陷的。对于香港保险来说，优势的来源是其体制（监督、约束、激励、竞争、入局与出局）。所以，对于非保证部分（红利），不是说这个部分可能有可能没有，而是一定有，非保证的意思，是说红利在每年公布的时候，与预期（演示）存在一定的差异，有高有低。-3-如何保证分红的分配合理和公正？在英美以及香港，保证红利分配的公平、客观是有专业人士来做的，这个人就是指定精算师（Appointed Actuary，香港称作“委任精算师”）。指定精算师由保险监管当局指派给保险公司，当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时，有责任向公司董事会和监管当局报告。另外，指定精算师需要在考虑保单持有人的利益后对分红基金盈余分配的合理性和公平性提出相关建议，公司董事会考虑指定精算师提供的意见后作出盈余分配决策。同时，指定精算师在保单分红方面的责任由原职业责任改为法定责任，这是为了保证保险公司在每年的利润分配方面公正合理，能够符合保单持有人的合理预期，防止保险公司为恶意占领市场份额而将未来支付给保户的准备金提作利润分配，营造高利润的假象，从而影响保单持有人的未来利益。同时也可防止保险公司在盈利的情况下，不分配或者分配少量红利给保单持有人，从而侵害他们的现期利益。所以说，指定精算师代表监管机构来维护保单持有人的利益，在保险公司内部扮演监督人和咨询顾问的角色，所以具有一定的中立性，在确保稳妥的投资分配（因为投资分配关系到分红的实际派发）上具有重要发言权。我们来看下香港是怎么定义的——根据香港《保险公司条例》，经营长期业务的保险公司必须委任一名精算师（简称为委任精算师）。委任精算师须负责就长期业务中有关财务管理方面的精算工作提供意见，包括确保恰当的保费厘定、审慎的储备原则、稳妥的投资分配和适当的再保险安排，以及妥为向规管机构汇报不当之处。而在中国大陆目前是怎么样的呢？我国虽然要求各家寿险公司的精算责任人必须在公司提供的分红保险专题财务报告和分红业务年度报告上签字，但是我国的精算责任人仍然代表的是一种财务管理人的角色，而不是监管人的角色。也即是说，指定精算师还无法履行对分红基金的监管。我们看一下这个新闻：“近期一些投资行为已经偏离了（保险资金运用要服务主业）这个原则，保险资金成为大股东的‘一致行动人’，保险资金盲目投资到一些毫不相干的行业，完全偏离了审慎稳健的投资理念，成为真正的‘险’资。”保监会副主席陈文辉昨日发表署名文章，再次强调行业风险。陈文辉称，以寿险公司为例，2015年寿险公司保费增长25%，今年上半年增长45%，这种快速增长非常令人担忧。伴随着规模增长的是负债成本高企，有的万能险结算利率达到6%，再加上手续费、佣金等费用，资金成本在8%，甚至更高达到10%，这么高的资金成本，已远远超过债券等固定收益类资产收益水平。-4-香港保险的资金如何合理化投资？那么，香港的保险公司又是如何投资的呢？分红保单业务基金投资于不同类别的资产，例如股票、房地产、企业债券及现金，以分散投资风险，此多项资产组合方法可确保回报达至长期稳定。-5-总结我们用一句话来说，就是：香港保险承袭/借鉴欧美的相关措施和机制，从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期，保险公司制定演示红利的时候，不是预先设为“低中高”，而是审慎保守地制定，有多大能力吃多大碗饭，所以分红回报是可以较好地达到的。
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本帖最后由 Wealth_CEO 于
22:04 编辑
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香港保险在内地已是民间热话，从业者一面倒的唱好和大陆同行一面倒的抹黑，让真正想了解港险的人摇摆其中。本站发帖旨在让有需求的朋友有一个正确客观的解读目前香港保险中重疾险和高分红储蓄险是最受内地客户欢迎的险种，对比内地相同产品：
香港重疾险优势：
1.& && &疾病理赔标准/条件的宽松度（真解读：重疾险的“重疾”不是客户自己认定或某位医生确定的，一切以保单契约疾病定义为准）&&2.& && &港险公司的理赔声誉和效率（真解读：快速理赔跟“近水楼台”毫无关系，而是由处理的效率和程序、制度的人性化所决定）3.& && &有退保价值且预期收益高（真解读：内地十年前已停售有“退保价值”的重疾险，香港重疾险不但有退保价值且预期收益高）
香港储蓄险优势：
1.& &&&预期收益高（真解读：高收益跟“美元收益”和“投资多元化”的关系不是太大，而是跟投资能力所挂钩）2.& &&&美金保单（真解读：美元堪比货币界的黄金，对内和对外均具有抗通胀/贬值，无论人民币近期的低点是多少，美金配置始终是一份必备的海外资产）
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如下请见：
2楼：常见“销售误导”的真解读3楼：你是否已陷入“精明思考陷阱”4楼：第三方中介和直属代理人的真解读5楼：咨询第三方中介和直属代理人都需注意的
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『不可争议条款』的大发现该条款为每份保单都必有的最重要条款：通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。【违反最高诚信者除外！】
在研究对手公司香港保诚新出的【守护健康加倍保】的合约条款时，无意中发现其在此条款上做了颠覆性的更改：不可争议条款只适用于身故，并不适用于重疾和轻症，即保诚对将来是否进行重疾/轻症的理赔有永久的最终决定权。而其他保险公司一直未更改过，以下是保诚和友邦的条款对比：
无疑，此举会让保诚失去很多重疾险的客户。任何问题欢迎随时联系Eddie微信: Wealth_CEO
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在了解港险过程中经常遇到的“宣传误导”逐一解读：
误点1：香港重疾险价率低因为香港人均寿命高？
香港保险相对内地划算，因为定价利率高，而非本地人的寿命长；香港保险面对全球销售
误点2：因为人民币的下跌，所以应尽快买香港保险
香港保单多为期缴，人民币中短期大概率持续贬值，但是长期大概率跟美元处于稳定范围。客户选择香港保单应更视为一份海外资产，分散自己的投资，而且储蓄险买给子女/自己的意义更重要
误点3：香港保险的高收益来源于投资多元化？
其实香港险资的投资受限（保监规管）不亚于内地保险，境外的投资平台和产品虽多依然良莠不齐，不是所有保险公司的投资团队都享有友X的“不可复制团队”的声誉
误点4：缴固定期限享有终身保障的医疗险？
实为“储蓄险+医疗险”的投资组合，然而咨询一下过去医疗险随通胀的加价幅度，便知所谓的固定缴费期保终身的方案只不过是个 “噱头”
误点5：预期高收益被当做保证收益销售？
香港保险的收益均为保证+分红，而非保证部分的分红的红利实现率家家公司均不同，有的90%-100%如友X目前公布的所有产品，有的50%-80%例如保X的隽X
误点6：买香港保险可以完全避税避债？
内地保险的避税避债也只限于原理层面，具体实施有很多不同，可见法院判例；而香港保险对此多了一份资产隔离的功能，但不同产品不同Case依然不同，可联系楼主做详细咨询
误点7：万用寿险实现资产转移和双盈利？
虽然起禁刷银联卡买港险，正在兴起的内保外贷依然可以实现大额万用寿险的投保。至于“双盈利”，客户需全盘衡量：融资利率、寿险派息利率、保单贷款利率和私行投资回报利率，每一步都走好并做好面对美元加息的评估，才能确保
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在太多软文上看过第1个误导了，之前就很奇怪，终于明白了，谢谢谢谢&
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从业多年，但依然找不到现实中有第二个实物可以恰当的比喻香港保险界的两类合法签约人--直属代理人和第三方经纪，就连美国保险的经纪人体制和内地保险的代理人体制，也都无法硬生生的套用到香港保险去解释它们。就客户来投保香港保险的两条合法渠道，客户须了解：
【声明: 并非全部第三方经纪都跟不好服务，也并非全部直属代理人都会用心跟单，选对人至关重要】
1.& & 签约无区别。保单合同的签约“甲方”是客户，“乙方”是保险公司。
2.& & 选保第三方经纪人在广度选择上有优势，也能做到一定程度的客观；但对每家公司的产品，直属代理人会更专业和精通。值得深思，网络上香港保险的宣传已令大部分内地购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是保险顾问在合同长期中的作用，这也是目前部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
3.& &服务保险是服务业，签约完才只是真正投保的开始，对于一份可恰当比喻为“海外资产”的香港保险，需要用的服务往往比客户自己想象到的要多很多倍。对于具体某一个保险公司的核保和理赔的流程/申诉上，第三方经纪没有直属代理人熟悉和清晰。业界公认，第三方经纪通常都不具备丰富的理赔经验，而对于直属代理人的理赔经验，不同人之间差距非常大。对于同样的理赔、服务申请或服务权限，保险公司可能会对直属代理人和第三方经纪给出的结果不同，毕竟对待同一屋檐下的同事和天天见不着的电话另一端的人，重视程度会有不同。另外，从保单服务的稳定性來說，通常大的保险公司代理人流动非常小，市场非官方统计20-40%，而小保险公司或第三方经纪的流动率高一倍。
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时下，香港保险已不是好不好、火不火的问题，而是到一种乱象的地步，利益相关者一面倒的唱好，内地同行一面倒的鼓吹后遗症。非黑即白的表述已越来越有市场，因为大多数人都缺乏辩证分析的耐心。此贴吧的很多发文已令大部分购买者陷入精明思考陷阱，非常用心的比较价率、公司、利益、条款，恰如惯性的大陆思考方式，完全忽略了人——无论是自己还是代理人在合同长期中的作用，这也是被部分媒体鼓吹“后遗症”的最大成因。
投保之前，有几件事需要知道
1.& & 香港保险是一份海外资产，政策、制度、规则、运作的不同几乎无可能让一个内地客户对其驾轻就熟，即便是储蓄分红险，选对人至关重要
2.& & 香港保险也并非任何重疾都赔、任何情况都赔，也并非只有违反最高诚信才拒赔，也并非每个人将来发生的重疾一定是某保险公司重疾险列表上的疾病或一定能达到此疾病理赔的标准，不同的人去跟其结果可能完全不同，选对直属代理人很关键
3.& & 不要以为一份保单只有核保和理赔，有时仅因为一点其他的小问题，不是靠自己飞多几趟香港就能搞定的，选对人比产品更重要，不要“用时方恨晚”；即便只是核保和理赔，第三方跟直属代理人的权限和被重视度就可以有很大差距，也并非核保或理赔只有最初的结果，有时可以申诉可以改变结果，事在人为讲到底还是代理人的作用4.& & 真正有几年从业时间、做过诸多理赔的代理人才会懂，水很深，这一行真正专业的人没那么几个….
并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单，也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。香港保险并不是完美的，世界上也没有完美的保险，更没有完美的保险制度，只有最适合你的保险。客户是否购买香港保险，应完全从自身需求出发。所谓的后遗症无论在哪里投保都会有，无非是投保人碰到了靠关系靠吹捧推销的保险人，这些代理人如此高调承诺服务、鼓吹收益、谈优越感和好处，因为早就打算请君入瓮，赚钱为上。然后见机行事，未来几年能做就做、不能做就撤。这类人，无论国内和香港并无不同。
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很真实，必须赞
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本帖最后由 Wealth_CEO 于
22:56 编辑
如果咨询第三方经纪，需更多考虑后续的服务，你需要知道：
1. 确定签约人是你认识了解并对你销售产品的人（部分第三方会找一千块一次的临时签约工），原则上只有签约人才有权限协助提供你之后所需的任何服务（不要期待自己稍后去打Hotline，试过一次可能就会放弃“自助”的想法）
2.对疾病医疗险，务必咨询第三方经纪/公司的理赔经验，例如短期内发生的理赔，他们会额外做什么？对于核保出的Counter Offer，他们会如何帮客户额外争取？本人以及从业多年的朋友很少听到第三方帮客户在两年内理赔成功；而对于保单核保的时间和标准上，第三方经纪亦缺乏先天性优势
3. 对于提取红利/理赔金的方式上，请务必咨询清楚目前外汇政策（5万美金结汇限制）下的他们能帮忙申请到的官方途径？部分保险公司对“自己人”和“外人”可享用的权限不同，当然“自己人”可能也会分等级
如果通过直属代理人投保，因为代理人走的多为专业、稳定之路，可建议咨询更专业细节的问题：
1.&&咨询一下代理人的理赔经验和任何条款方面的咨询（例如不明确的问题，需让代理人出示保单合同中相应的条款来明确），因为香港保险讲合约精神
2.&&关于疾病医疗险，建议就关注疾病的理赔条件/标准，以及疾病的定义和其他公司的对比，做一个深入的咨询
3. 关于分红储蓄险，向代理人咨询该产品的投资策略和分红结构，以及后期的提取建议–即在不影响长期收益率的情况下每年提现的“最佳值”
并非全部第三方公司的人因为不受保险公司重视而跟不好保单，也并非全部直属代理人都会用心去负责跟每一份保单。当然香港保险并不是完美的，世界上也没有完美的保险，更没有完美的保险制度，只有最适合你的保险。对于香港保险，无论直属代理人还是第三方经纪，选对人至关重要。
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很公正客观！
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本帖最后由 Wealth_CEO 于
22:10 编辑
专业，是衡量香港保险人的唯一试金石
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本帖最后由 cindychunk 于
22:02 编辑
一口气读完了，很专业很不错，在理
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好贴，收藏了先
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在香港买保险需要体检吗？
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积友之家手机客户端香港保险的分红数据真的有这么高吗？能实现吗？
香港热卖的保险产品都带有分红／红利，包括保障类的重疾险都具有投资成分而带有红利。这些分红包括两个部分，保证收益和非保证的预期收益，整体的收益回报高达每年5~9%，因此深受大陆人士的热捧。
许多投保人会问，“分红真的有这么高吗？能实现吗？”
GN16后，从日起，香港保险业监理处要求每家保险公司必须公布这个红利实现率，就是来回答客户这个问题的。这使得香港保险市场的竞争更加规范、更加透明，客户们购买也会更加放心，再也不用听身边的保险代理们“瞎逼逼”。
小知识： GN16
发布机构：香港保险业监理处
时间：2015年
正式实施时间：日
核心内容：香港所有保险公司，每一年都必须公布其产品对过去5年生效的保单的分红“实现率”
目的：防止保险公司一味通过演示高收益来吸引客户，让数据透明化公开化，保护客户利益，防止保险公司恶性竞争。
分红“实现率”如何计算？：实现率＝实际分红／演示分红。比如一个客户2011年购买的保单，当时的计划书里写着第5年的非保证红利为100美金，而在2016年的分红报告上，实际派发的这部分红利为90美金，那么这个保单实现率＝90/100，也就是90%。所以，实现率越高，说明保险公司当年履行情况越好。
现在，海琳娜金融给大家统计了香港前十大保险公司最新年度（以2016为主，部分仅更新到2015）的分红实现率，所有数据来源都来自各保险公司的官方数据，给大家做个参考。NB谁都会吹，到底谁的NB实现了呢？
1、友邦 (AIA)
2015年，友邦的保单的分红实现率不是100%就是99%，还是相当给力的。　
友邦有很多热门产品是2016年新出的，包括充裕未来、加裕倍安保系列产品，因此暂时没有分红数据，客户可以参考友邦相同类别的其他保险产品。例如充裕未来属储蓄保险，可参考爱无忧、裕满人生、简爱。加裕倍安保属重疾产品，可以参考泰然安心保、进泰安心保。
2、保诚 (Prudential)
保诚在历史上一直十分稳健，但其在2016年的分红情况并不十分亮眼。
保诚是英国保险公司，其保险金在英国的投资布局高于其他保险公司。而英国2016年受“脱欧”黑天鹅事件影响，所以当年的收益不如其他的保险公司。事件过后，已经对投资布局做了调整相信未来会有所好转。
3、安盛 (AXA)
安盛是全球最大保险集团。其2015年分红中，1-3年的保单履行率较好。
宏利的美元保单都能完全实现分红，而港元保单稍微差点。香港监管机构对于香港保险公司的美元保单、港元保单的保险金投资范围是不同的，美元所能投资的范围更广，可以找到更好的投资标的。　
大都会的产品虽然年限较短，但分红都100％实现了。　　
6、富卫（FWD)
富卫是小超人李泽楷的保险公司。从红利实现率看还是不错的，只有一个港币产品对14、15年的保单履行率较差。
7、万通 ( Mass Mutual )
万通分红类产品较少，“目标必达”的不同保单年度皆实现100%履行率。　
8、永明 ( Sunlife )
永明近三年的分红类保单都实现了100%甚至102％的分红，但2010年成立的保单中有部分履行率较低。
9、中国人寿（海外）（ China Life）
作为香港保险市场份额最大的领导品牌，来自祖国的中国人寿可谓是相当的给力，所有分红产品皆实现100%分红。
10、中银人寿 （BOC Life)
所有分红产品皆实现90%以上的分红实现率。　
保险公司的投资情况和经营情况每年都有变化，只看一年的分红率不足以说明一个公司或一个产品的好坏，客户可以通过这些数据来持续观察一个保险公司。当然分红实现率都是100%以上的保险公司还要看分红水平的高低，收益低再能100%实现也没太大意义，分红实现率数据公开了，竞争透明化了。
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