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如果你拥有10万块该怎样理财才能再赚10万？
手头有10万块，不进行任何理财投资，假设通货膨胀率为3%，30年后这笔钱的实际购买力可能只有现在的4.1万元左右。&&有了10万块，你想过怎样用它钱生钱吗?&你对10万块有概念吗?&10万块说多不多，说少不少。&10万块，在北京可能只能买1平方米的房子;10万块，在贫困山区能帮助孩子上完小学，念完中学，读完大学。&很多家庭都有10万块的积蓄。因为这是经过努力可以达成数字。&有了10万块，你想过怎样用它钱生钱吗?&&钱利于流，借十室之邑，有钱十万，而聚于一人之家，虽百岁故十万也。贸而迁之，使人飨十万之利，遍于十室，则利百万矣。&&这段话是宋朝人沈括说的，大意是只有让钱流动起来，才能创造更多价值。&在今人看来，稀松平常。可是想想这话是一千多年前的古人说的，就会觉得多么了不起。&让钱流动起来真的很重要，举个例子：&手头有10万块，不进行任何理财投资，假设通货膨胀率为3%，30年后这笔钱的实际购买力可能只有现在的4.1万元左右。&10万&(1-3%)^30&4.1万&手头有10万块，进行理财投资，刨去通胀，每年的收益率如果能达到10%，30年后这笔钱将变成170万左右。&10万&(1+10%)^30&174万&仰望了170万的天空，接下来脚踏赚10万的实地。&手头10万块，怎样理财再赚10万块?&余额宝将每个人的购买额度，从25万调到了10万，正好买买买。&近期，余额宝的收益率持续走低，已经跌破4，姑且按4计算。&10万块买余额宝，要想再赚10万块，跟据72法则，需要的时间为：&72&4=18&需要18年。&(72法则是计算资产翻倍的法则，就是以1%的复利来计息，经过72年以后,本金会变成原来的一倍。)&18年太久了，如果想在第10年就实现资产翻倍，该怎么办?&先通过72法则，计算10年翻倍，每年的平均收益率为：&72&10=7.2%&只要平均年化收益能达到7.2%，就可以在10年时间，利用10万块再赚10万块。&7.2%的年化并不高，普通人通过合理的资产配置非常有可能达到，举个例子：&将30%的资金购买宝宝类产品。&最有名的宝宝类产品就是余额宝，尽管余额宝近期收益跌破4，但还有很多宝宝类产品收益率在4以上，因此宝宝类产品的收益率按4计算。&天天基金网8月18日数据显示，596支货基产品，余额宝3.96%的7日年化只能排在265位。&将30%的资金购买P2P。&今年以来，对于P2P的监管愈发严格，而且P2P正在朝着小额化标的方向发展，这就是使得P2P的收益有可能继续降低。&截至目前，P2P产品的平均收益率大概在8%左右。&将40%的资金用于基金定投。&对于股票，小编暂时不建议购买，风险较大，不适合小白投资者。&基金的风险相对小很多，=基金定投只要付出少量的时间和经历，获取10%的年化收益并不难。&上面三种投资方式组合下，年收益大概在4&0.3+8&0.3+10&0.4=7.6&72&7.6&9.5&用不了10年，10万块就赚了10万块。&
怎样做金融理财知识掌握的更好？
货币贬值像是挡不住的洪水猛兽渗透在生活的方方面面，我们的生活越来越离不开投资理财，学习金融理财知识就成了我们绕不开的任务。我们通过不同的方式去学习：读书、上网、咨询专家，目的只有一个：把金融理财知识掌握好。那你知道怎样做金融理财知识掌握的更好吗?&&
1.小心一些坏习惯&都说&江山易改本性难移&坏习惯一旦形成了想再改过实属不易。很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。&
2.储蓄和投资高效并行&不储蓄，绝对成不了富豪;储蓄不是美德，而是手段;努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资;储蓄和投资都要趁早;与其感叹贫穷，不如努力致富。而且面对不断变化的环境，要适当选择好是该储蓄还是该投资，比如现在，定期存钱比投资更重要。无论是靠工作赚钱还是靠"钱生钱"，持续储蓄的习惯绝不能废弃。储蓄金额一定要随着收入的增加等比例提高。最好的"自动储蓄方法"就是定期定额投资。从去年年底以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，"提高储蓄率"比"找到高获利的投资工具"更容易执行，效果也更明显。&
3.懂得审时度势，学会坚持到底&在当今美元弱势的情况下，在正确分析形势后，如果你认为某投资对象有投资价值，那么到该价值到达&终点站&为止都要执著地坚守岗位，如果在中途&下车&，巨额收益也会跟着一起&下车&。读懂形势，才能赚大钱;货币的升/贬值对财产影响巨大;人民币已成为最有魅力的投资对象，因为人民币升值将伴随着巨大的收益。&
4.让钱生钱&储蓄是"加法"的金钱累积，投资则是用"乘法"在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。其实理财很简单，从周围的点点滴滴做起，都是为自己将来能够更好的投资做准备。&
5.学习富人的理财心得&人生中除了金钱，很多都是财富。比如广阔的人脉、充足的信息、扎实的知识。平时多注重这些&财富&的积累，到关键时刻才能助人一臂之力。言行举止要向富人看齐。在必要的情况下，不要吝惜钱，但即便如此，也要进行合理消费。不是因为虚荣而是因为需要，该用钱的时候决不吝啬。追求合理消费，节约与吝啬截然不同。&并非所有人都比你努力，只是他们都懂财富需要去管理，财富不仅是靠赚取的，更是靠积累的，拥有理财的思维，就会使微薄的薪水聚沙成塔。有一个好的理财助手，更加可以让我们的财富如滚雪球一样，以财生财，从而可以去追求更优越的生活。
月入一万这样理财，帮你实现收益最大化
究竟投资哪个P2P平台才比较靠谱呢?对于金融盲来说，要多多关注金融行业的相关新闻，多多学习理财的知识技巧，这是初入者必须要做的事情。&&
一、投资理财的第一步：学会&花钱&&看到这个，肯定有一批认真好学的小伙伴要批判了。花钱，开玩笑吧，我们可是未来的专业投资者，目标是躺着赚钱，实现财务自由。花了它，还跟谁财务自由去呀!&小编不是让你们把钱花在吃喝玩儿乐上，而是利用这笔资金去提高投资理财的基础理论，说白了就是花钱学习。理论知识虽然枯燥，但是打好理论的基础，就相当于拿了一把有子弹的枪，虽然能否打的漂亮是个未知，但总比拿个空壳枪强!&
二、投资理财的第二步：学会&攒钱&&就数额来讲，月入1万元着实不多，如果你全部用来买收益率4%不到的余额宝等货币基金，那年收益也就在400左右，这可能刚好够搓一顿饭。但是如果，拿这1万元做一些，一年可以多出1~2千元的年收益。不要看理财收益少，用这1万来锻炼自己的理财技能提升理财意识和实操经验还是很有必要的。工作几年后，应该差不多都能攒够10~20万了。这时候再去理财，那么1年至少收益最高可达到2万元!&
三、P2P理财需要遵行哪些原则?&淘宝购物需要一定的技巧，才能以优惠的价格购买到好的商品一样，P2P理财也需要投资者用些技巧，这样才能既保障投资资金安全的同时，又能在固定的时间内获得较高的收益。如果说赚钱是改善我们生活的第一支撑，那么学会理财才是提高我们生活层次的不二选择。所以投资P2P，必须遵循以下几个原则：&
1.安全第一 收益其次&P2P理财有没有风险呢?当然有了!投资者参与P2P网络平台最核心的考虑就是风险，如果不能辨识清楚P2P网络借贷产品的风险，再高的收益率都是枉然。&对于投资者来讲，最大的风险就是一句话：我借出去的钱收不回来了!为啥收不回来，可能有这些原因：外部政策和监管风险、借款人信用风险、P2P公司的信用与经营风险、以及不可抗力。&借钱这事儿，总是伴随着风险的，你知根知底的好朋友管你借钱都有收不回来的可能，变成坏账，何况P2P这种一大群陌生人聚集的地方。&但对于合规、实力雄厚、有从业背景的P2P平台来说，借款人一旦出现信用风险或其他原因，导致钱拿不回来了，平台是可以将这笔钱补偿给投资者的。但对于不是那么合规、实力又比较弱的P2P平台来讲，情况就不那么乐观了。 前金融具有国资背景，综合实力强大，并且具有担保公司担保，深受大家的喜爱。&
2.学习知识 打好基础&究竟投资哪个P2P平台才比较靠谱呢?对于金融盲来说，要多多关注金融行业的相关新闻，多多学习理财的知识技巧，这是初入者必须要做的事情。如果对P2P平台不是很了解，可以通过各种第三方专业P2P渠道深入了解其背景信息，或者浏览行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群。&当然，我们除了参考第三方平台的专业意见，更重要的是要树立自己的投资原则，对于没有背景没有实力的平台，坚决不碰。同时也不要被高收益和平台广告以及羊毛党的返利诱惑牵着鼻子走了。&
3.精挑细选 投资分散&慎重选择。准备投资前，不妨先对P2P平台进行初步关的的资质筛选，再做进一步的产品精选，挑选出最安全、收益好且有保障的P2P平台及相。一般正规的P2P平台，是不会参与资金交易的，它只是作为中介关系，将借贷人和投资人联系在一起。所以，在考察平台资质时，要详细了解它的运作方式，资金流向情况等。&
4.莫贪收益 适中才最&P2P理财收益并不是最高才是最好的，倘若该平台的产品平均年化率都超过16%，那么，你就该多提高点儿警惕了。当然，年化收益率也不宜过低，如果平台年化率低于6%，那么也就偏离了投资P2P获取较高收益的原本出发点。&俗话说&杀猪不忘磨刀功&，做为P2P小白理财之路，不要急于投资赚大钱，而是先学会向专业人士(比如P2P跟投专家)学习请教投资技巧，积累一些基本的投资经验。目前P2P行业的规范性越来越好，P2P理财的性价比也越来越高，确实是上班族的的不二投资理财选择。
互联网金融步伐坚定，获AI力量注入新养分
引言：P2P解决的是供需关系的对接，人工智能是大数据分析加智能化的集合，通过大数据筛选智能匹配，保证借贷人和出借人在最短时间内找到对方。&&以前，人们认为世界是&方&的，走到世界的尽头就会掉下去;后来，麦哲伦和他的探险船队环球航行，发现世界是&圆&的;移动互联网来临，世界因而变&平&了;下一步，人工智能阶段会把平的世界变成&垂直&、变得&立体&，与之紧密结合的互联网金融将有广阔的发展前景。&记得移动互联网刚刚兴起时，&投资女王&、今日资本创始人兼总裁徐新说过，&下手要早，行动要快&、&在移动互联网，你要舍命狂奔&&&这样的警句还萦绕在耳边，人们都在为自己完全追上时代的步伐而兴奋不已，认为手机为主要标志的移动互联网还在盛行时，毫无预兆地，一个全新的时代悄然来临了。&
人工智能告别手机&京东、苏宁和支付宝宣布告别手机!8月31日，京东正式宣布推出线下京东之家体验店。在京东的这家体验店，你只需要通过手机扫描京东APP，完成实名认证并上传正面照后，就可开通京东支付中的&刷脸付&。开通这一功能之后，以后你每一次消费都不需要带手机，直接带脸就可以了。目前，京东已经在深圳、上海、北京地区的实体店率先推出了刷脸支付，未来将遍布全国各地。&在线下有大量门店的苏宁也在尝试。8月28日当天，苏宁全国首家无人店苏宁体育Biu在南京开业，据称现场火爆至极。使用过程大致相似，首先是绑脸，支付时会有摄像头对用户进行人脸识别，采用智能技术识别所购商品，之后完成支付，款项则直接从 &脸&所绑定的苏宁金融账户中扣除。&9月1日，支付宝宣布，在杭州万象城肯德基KPRO餐厅上线刷脸支付，这开启了刷脸支付的正式商用。在德基KPRO餐厅，你在自动点餐机上选好餐，进入支付页面，选择&支付宝刷脸支付&，进行人脸识别，再输入与账户绑定的手机号，确认后即可支付。如果是首次使用，用户需要先在支付宝APP上开通此功能。&据悉，百度也在探索刷脸识别技术，在百度大厦和科技园的食堂进行刷脸付款。另外，建行广东省分行在广东省内高校的校园e银行内的移动金融体验机上，推出了小额刷脸支付功能。&
处在Fintech2.0初期&从众多的&刷脸&我们不难看出，人工智能已经取得很大的发展。2017年是人工智能&开了挂&式火爆的一年，顶层设计相继出台，科技巨头扎堆布局生态，创投界狠下血本，细分产业频爆独角兽。国内外很多人士预测，&人工智能+金融&结合而来的金融科技将会给人们带来全新的变革。&巴曙松教授不久前发布的《中国金融科技发展评估与趋势展望》提出，金融科技有三个发展阶段，国内的的金融科技正处在Fintech的1.0末期、2.0初期。根据巴曙松，金融科技的三个阶段分别是：&Fintech 1.0，金融行业通过传统的IT软、硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率，这时候IT技术、IT公司并没有直接参与到公司的业务环节。&Fintech 2.0，主要是金融业搭建在线的业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中包括互联网的基金销售、P2P互联网借贷以及互联网保险。&Fintech 3.0，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，代表技术就是大数据征信、智能投顾以及供应链金融。&金融科技覆盖着的一整个金融科技的生态圈(The Fintech Ecosystem)包括：支付清算、融资、金融基础设施、保险、投资管理等等。&刷脸&的成功应用，极大地鼓舞了人们对金融科技实用性的信心。除了支付行业，金融科技的其他子分类，像是P2P行业等，也在积极探索人工智能的应用。&比如说，依托先进人工智能技术的发展而来的智能投顾(Robo-Advisor)(投资顾问+机器人))就取得了不俗的发展。据第三方统计数据，去年年底数据显示，国外市场上智能投顾已经达到210亿美元的管理资产规模，预测到2020年，这一数字将突破2.2万亿美元，其中做的比较好的，例如wealthfront、betterment、Motif investing等智能投资管理的平台，都是国内公司现在争相模仿的对象。&
科技提供精准匹配&P2P行业的核心是金融，金融的本质是对风险进行定价。现阶段大数据被探索应用于P2P行业领域，人工智能则是大数据分析加智能化的集合。P2P解决的是供需关系对接，说白了就是有钱的找不到好项目，借钱的找不到有钱人，如果有了人工智能，就完全可以进行大数据筛选智能匹配，保证借贷人和出借人在最短的时间内找到对方。未来平台完全可以通过人工智能获悉投资人理财标准数据，然后让人工智能去帮投资人找投资项目，在最短时间帮投资人筛选出符合要求的项目。&8月19日举行的&中国财富管理50人论坛2017北京年会&上，百度副总裁张旭阳公开发表演讲时就提到，&互联网金融+大数据&将助力小微企业融资。金融的本质就是跨期的资源配置，以更高的效率给出风险定价，通过大数据风控提升了借贷领域对风险的定价和风险识别能力。&此外，在目前金融&强监管&之下，市面不乏质疑声音，认为互联网金融处于低谷，整个行业前景堪忧。张旭阳特别强调道：&我个人并没有看到互联网金融的寒冬。互联网金融也好，金融科技也好，它没有经历寒冬，它正在以更加坚定的步伐在发展，并将迎来人工智能革命&。&他认为，种种的数据表明，互联网金融从2012年以来，正在以更加坚定的步伐在发展，不仅是场景发生变化，随着下一步人工智能技术的推进，相信互联网金融为代表的新金融，以自己坚定不移的脚步，继续为金融行业赋能、加持。&相信科技的力量会给互联网金融行业、P2P行业带来新的营养成分。自然，现阶段人工智能在P2P领域的应用(国内)还处在探索阶段，想要大规模且非常成熟地投入实际运作还有点遥远。但是，人工智能对用户&画像&进行立体性勾画，对借贷风险定价、风险识别的强大功能，助力进行效率更高、精准性更强、便捷性更好的信息撮合等，确是很值得我们期待。个性化理财和差异化理财是未来必然趋势，更具灵活性、智能性更高的互联网金融将迎来难得的黄金机遇期。
你真的懂复利吗？算一算你的资产翻倍需要多少时间？
很多时候我们都幻想过什么时候能够投个机实现资产翻倍，但是总是与一个亿擦肩而过!&&抛开这种情况，你在正常投资的情况下，有没有算过自己资产翻倍的时间?&首先我们先理解一下复利，一本畅销书的作者曾提过这样一个问题：假定一个身无分文的年轻人，从25岁开始每年存下1.4万元，若每年都将存款投资到股票和地产上，获得平均20%的收益率，40年后他可以积累多少财富?&很多人可能会猜200~800万，而正确答案是1.0281亿!&其实这就是复利的威力!&简单点说就是利滚利、钱生钱。&而复利的计算公式对很多对数据不感兴趣的人来说计算资产翻倍比较复杂，所以今天给大家介绍一个简单的复利计算法则&&72法则。&所谓的&72法则&，就是指如果以1%的复利来计息，经过72年你的本金就会翻倍。&简单地说，&72法则&就是用72除以你的理财收益率，就可以很快算出，你资产翻倍所需要的时间。&比如说你有10万块，如果一直投资年收益率为10%的，那么你的资产只需要72/10=7.2年的时间就能变成20万。&所以虽然一夜暴富很难，但是认真工作、好好理财，依靠时间的力量，财富翻倍也还是有可能的。&而72法则除了能快速计算资产翻倍的时间，它还可以帮我们选择适合自己的理财方式，避免盲目投资。&比如说你有10万块，目标是10年后资产翻倍，那么你这10年里理财的平均收益率只需要达到72/10=7.2，也就是你只需选择年收益率在7.2%左右的理财产品投资即可，不用冒险去买高风险的理财产品。&不仅如此，72法则还能帮你推断出自己每个阶段需要的本金，帮你做好人生规划。&比如你现在30岁，想通过理财在60岁的时候，拥有500万。那么，你应该怎样做?&假如你购买的是一款年化收益率为7.2%的产品，按照72法则，10年以后就可以实现资产翻一倍。&而如果你想完全依靠理财，在60岁时拥有500万，那么：&你50岁时要有250万;&40岁时要有125万;&30岁时要有62.5万;&也就是说，在你30岁时，你要有62.5万的资金才能在利滚利基础上实现60岁500万的目标。&若无法达到上面的目标，那么你就需要考虑投资收益更高的理财产品或者升职加薪、开源节流了。&当然啦，如果你资金太少，即使翻一倍也很难满足你的需求，比如你只有1万块，而房子的首付却需要40万，那么就算你收益翻倍也不过才2万块，对于40万的首付来说也只是杯水车薪。&所以当本金太少时，就要好好工作、开源节流，这个时候积累原始资本，往往比钱生钱更重要。&但也要注意，理财也并不是有钱了才能理，钱的多少只关乎理财方式的选择，虽然钱多理财更有效果，但是钱少也应该培养良好的习惯和思维方式。&
P2P金融投资端需求分析
　　鉴于许多用户对P2P金融的理解还不够深入，金融产品的投资指导就成了较多用户的需求。对于第一次接触P2P金融的用户尤其如此。　　一、P2P金融投资人画像　　1.投资人年龄结构　　根据TalkingData发布的《2016移动金融应用行业研究报告》，在所有移动金融工具的用户里，80后用户占了近六成。而根据PP助手与UC联合发布《2016年移动金融大数据报告》，20~30岁的男性最乐于使用P2P投资。因此相比其他传统金融投资渠道，P2P金融吸引了一大批较为年轻的人群。这群用户相比年龄更大的用户接受过更高等的教育，对新生事物的接受能力也更强。　　2.投资能力　　iiMediaResearch(艾媒咨询)2016中国P2P金融市场研究报告数据显示，2016年，37.9%的中国P2P金融平台用户最近一次使用平台是在一个月内，四成用户最近一次使用平台是在半年内;近七成用户现阶段使用的平台数量为1-2个，三成用户使用平台数量为3-5个。可见P2P金融对于用户来说已经不是只可远观的投资渠道了。从交易金额来看，平均每笔交易额在一万元以下和一万-五万元癿用户分别占比38.9%和42.2%。这表明P2P金融用户多以小额借贷为主。这与金融用户年龄层和经济能力有关。同时也可能和金融用户对金融平台的认知判断有关。　　二、需求分类　　1.投资理财需求　　1)投资安全　　信息安全　　不论是投资人还是借款人，都需要在交易平台上提供自己的身份证明、个人信息、银行账户等敏感信息。而借款人需要提供的材料则更多，抵押物证明、各种材料拍照留底等等。因此任何投资交易的大前提就是平台能够保证用户的信息不被窃取盗用。　　资金安全　　投资人需要先充值，然后利用账户的资金进行各种投资。投资人对于资金安全的最大顾虑是:资金是否会被挪用、资金可否及时提现、资金是否会被盗等。　　l借款人逾期时权益保障　　一旦借款人出现逾期，甚至出现无法还款的情况，投资人的收益很可能收到损失。这也是投资用户对P2P金融平台最大的安全顾虑。　　2)投资指导　　尽管P2P金融用户多为80后90后等青年人，他们的受教育程度也比一般民众要高。但是国内P2P金融的发展也只有几年的时间，许多人还不了解P2P金融的盈利模式。多数用户对于投资P2P金融的注意事项、潜在风险、条件限制等并没有一个清醒的认识。　　鉴于许多用户对P2P金融的理解还不够深入，金融产品的投资指导就成了较多用户的需求。对于第一次接触P2P金融的用户尤其如此。　　3)投资收益　　投资收益的高低直接决定投资人在P2P金融平台上获得的收益。这也是投资人对P2P金融平台的核心需求。　　4)投资风险警示　　由于缺乏足够的投资知识和经验，许多用户在区分不同项目之间的风险只能依靠个人判断。如果P2P金融平台能够对各等级项目的真实逾期率、坏账率做定期披露，或者直接提供不同项目的风险评级，这将对用户的投资行为起到充分的提醒作用。　　5)灵活的投资期限　　由于许多用户都是小额投资，他们对于短期投资的兴趣大于长期投资，因此灵活的投资期限是一个强需求。　　2.产品体验需求　　1)操作便利性　　由于很多用户都会在移动终端上操作他们在P2P金融平台上的投资，用户在其他app上体验到的各种便利性就成为了P2P金融平台的一个基础属性。例如:快速注册、图形解锁、快速绑定银行卡、快速充值、简洁界面设计等等。　　2)投资便利性　　P2P金融投资用户在投资便利性上也有需求。不单单是能够满足用户快速投资的需求。还包括:直观呈现收益、多渠道回款提醒、投资流程直观呈现、便捷的债权管理等。　　3)投资人之间的互动　　投资看上去是十分个人的行为，但通过和其他投资人沟通，一些新手用户能够较快地了解不同投资项目直接的核心差异。同样，多和老用户交流能够部分减少新用户的投资顾虑。　　3.其他需求　　1)将理财和生活服务相结合　　由于多数P2P金融平台用户的投资额均不大，短期投资的投资收益估计都很有限。如果能够把投资理财和生活服务(如缴费、支付)结合起来，投资收益将更加有形。　　2)标准化合同&　　P2P金融投资作为一种投资种类，用户希望能够得到最大限度的自身利益保障。因此如果平台能够展示标准化的合同，并且详细解释合同的具体内容，将能够帮助用户理解投资的具体内容。
理财知识学了很多，为何在实践中反而越理越乱？
不会理财怎么办?很多人首先想到的就是看各类理财文章和书籍，听取别人的理财建议，学习现成的理财技巧。但渐渐也有人发现，自己其实已经知道很多理财中的道理，也听了一些建议，可怎么还是理不好财?下面小编谈谈自己的观点，总结一些个人的理财经验供大家参考。&&
1、缺乏实践&现在市面上有那么多理财类的书和文章，大家自然不缺方法论。但方法论不过是理论，如果没有实践的支撑，依旧无法得想要的结果。&但现在很多人都缺乏实践，比如大家都知道理财需要记账，但有多少人是真正在记账的?还有一些人偶尔想到了才记一次，想不到就不记了，这和不记账没有多大区别，顶多给自己些许的心理安慰。只有将方法和实践结合，才能真正发挥效果。&
2、没有独立思考&很多理财建议和方法在一定程度上确实是有效果的，但并不适合所有人。比如备受推崇的&4321法则&，其实更适用于收入较高的家庭，对普通家庭并非适用。&不过，现在不少人都是&拿来主义&，听了建议就用，不独立思考，这样往往达不到应有的理财效果，甚至有人因应用不当而蒙受损失。所以，对投资者来说，面对各种理财建议时一定要有独立的判断，找到最适合自己的理财方式。&
3、易受他人影响&对于理财新手来说，由于缺乏理财知识，所以很容易受他人影响，尤其是在的选择方面更是如此。&看到别人哪只股票赚钱就买哪只股票，听到别人说哪个理财产品收益高就去买哪个理财产品，折腾来折腾去最后不仅没挣到钱还亏了不少，还不如踏踏实实配置点稳健型理财产品如P2P。&
4、三分钟热度&还记得在学生时代，胡永润经常看到有同学忽然在某天就立下了豪言壮志：从今天起，我要好好学习，每天背100个单词&&然后呢?基本就坚持个2、3天，能坚持一周的就不错了。&而像这样三分钟热度的情况在理财界也不少见，很多人都是一开始的时候信心满满、热情高涨，不过没过多久就坚持不住了，嫌麻烦。但理财是个需要长期坚持的技术活，仅有三分钟热度是无法理好财的。&理财知识，别人说了也就说了，你不一定明白其中的道理。只有自己学习理解了，然后一点点尝试，才叫积累投资经验，也才会更全面的认识自己适合怎样去投资、能承受怎样的风险。&现在收入不高没关系，重要的是不要整天哀叹于挣得少，不够花，只要多注意生活中的理财细节，学会开源节流，一样可以拥有自己的财富。越早开始理财，未来才可能越安稳。
如何判断自己的财务状况是否良好？
财务状况的好坏，直接影响一个人或者一个家庭的生活质量，而如何正确判断自己的财务状况，就成为了非常重要的一个环节。&&那么，以下几点就是判断个人财务状况的几个标准，希望对大家有所帮助。&
01.个人收支情况&对于生活中绝大多数人来说，工资收入是我们的主要资金来源，也是我们财富积累的重要组成部分。所以要判断一个人的财务状况是否良好，首先要看的就是收入和支出情况。&一个人或者一个家庭长期处于入不敷出的状态，就说明财务状况肯定是有问题的。因为长期处于财务状况有问题的状态下，不仅让人为没钱花而焦虑，同时也会让个人和家庭承受风险的能力下降，财富积累就更无从谈起了。只有&收入&支出&，财务状况才会变得越来越好。&
02.是否备有应急资金&未来的事情谁也无法预料，任何一个人或者一个家庭都可能遇到一些计划外的大额支出。如果你没有准备好应急资金，那么此时你就只能依靠负债来解决问题了，这就会为我们的生活平添巨大压力。&所以无论是个人还是家庭，都应该准备好一定数额的应急资金，必要时可以根据家庭的实际情况进行调整。但是在条件允许的情况下，应急资金尽量准备充足。&
03.负债是否过度&负债这一情况对于现在很多个人和家庭来说，都是普遍存在的一个现象(因为涉及到房贷、车贷);不过从另一个方面来说，适量的负债，有时可以帮助人们解决燃眉之急，甚至可以&生&出更多的钱。但是如果负债量过多，个人或者家庭所要承担的经济压力就会变得很大，而这也会影响到财务的健康增长。&此外，负债还分良性负债和不良性负债，如果背负的是不良性负债，那么就需要尽快将其还清，以避免对个人或者家庭的生活产生不良影响。所以一定要学会控制负债量，这样才能保证我们的生活质量。&
04.是否有完善的保障措施&仅仅有应急资金作为我们的保障措施是不行的，如果碰到的事情花费是十几万甚至几十万，对于普通人群或者家庭来说，光靠应急资金是根本无法解决的。&大家可以在社保的基础之上，额外购买一些商业保险，这样在遇见大事的时候，不至于让自己承担过大的经济压力。未雨绸缪，总是解决问题的重要一步。&
05.投资损益情况&现在很多人都会投资理财，尤其是在时下互联网高度发达的环境下，大家能够选择的渠道也是非常的多，比如P2P，但是投资总归是有风险的，亏损较多的话，对自己必然会产生影响。&所以建议大家将闲置资金利用起来，而且一定要分散配置，鸡蛋不能装在一个篮子里，这样不仅能够帮助我们的财富增长，同时还能降低我们所要承担的风险。&希望看过以上几个方面，能帮助大家对自己的财务状况有一个正确的判断，并对自己的财务分配做出一个合理的规划。&
这种理财产品收益率背后的讲究，你知道吗?
近年来，结构性银行越来越多。但不少者发现，部分银行发行的结构性理财产品，预期收益惊人，但实际收益往往较低。比如某银行近期一款预期收益超9.48%的产品，到期实际收益率仅2.2%。&什么是结构性理财产品，它与一般的理财产品有什么不同?结构性理财产品是由固定收益合约与衍生金融合约组合在一起而形成的一种创新性理财工具，由固定收益部分和衍生部分两部分组成。由于衍生部分大多类似期权,通常可以把结构性理财产品看作是债券加期权的组合。&随着国民财富的不断积累,我国资产管理市场蕴藏了巨大的潜力,商业银行也纷纷选择发行理财产品为客户提供服务。结构性理财产品初是由发达国家大型金融机构发行的,外资银行在我国结构性理财市场上仍然占主导地位。而中资银行结构性理财产品的设计、发行收到限制较多，发行的理财工具以债券类及货币类等非结构性产品为主。2012下半年以来，商业银行理财产品整体收益的下降,为提高预期回报率,吸引潜在客户,部分中资银行逐渐扩大发行内嵌衍生工具的结构性产品，结构性理财产品应运而生。&作为创新型产品，结构性理财产品给者带来了更多的选择。但是，结构性理财产品并非没有风险。而结构性理财产品和一般理财产品差别较大，对于其实际收益率是否能够达到预期收益率，两者难以进行类比。结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。结构性理财产品的收益随着标的资产价格的变动而变动，因此其风险主要来自挂钩标的物，标的物的风险势必会传递到结性理财产品。&与标的资产相类似,理财产品面临的风险主要有市场风险、信用风险、流动性风险,除此以外理财产品还有自身独特的风险来源,主要有:一是流动性风险。一般情况下结构性理财产品是封闭的,产品存续期内者没有提前有赎回理财产品的权利;即使允许提前赎回，也将付出较大的代价。二是的风险,理财收益率设计结构较为复杂,对于缺乏专业知识、相关经验的者来说难以判断其价值和风险。&就具体产品而言，一般来说，结构性理财产品风险程度和收益率按由低到高排列为外汇、利率债券、基金、股票。投资者应根据自己的风险偏好以及收益率需求来选择合适的结构性理财产品。&对于结构性理财，其收益率仅在方向选择准确时出现;大概率情况下，到期实际收益率会跌入后几档收益。甚至于某些设计激进、可冲击更高收益的产品，还可以设计成不保本的，即人要承受产品到期出现本金亏损的可能性。&由于目前市场上出现的结构性理财产品中存在收益区间巨大、预期收益率远高于实际收益率等问题，对一些缺乏专业能力和经验的老年者而言，很容易高估预期收益，甚至把预期收益率误以为实际收益率。一些市场研究机构的调查表明，在购买过结构性理财产品的老年人中，有近八成人认为这类产品的风险较低。因此，建议老年者或者风险承受能力较低的者尽量避免购买预期收益率较高的结构性理财产品。&在英国，金融服务监管部门(FCA)对结构性产品有明确的产品管理指导，要求金融机构(或委托第三方)对新发行的结构性产品进行压力测试，公布各种可能情况的概率。而在我国，商业银行目前的结构性理财产品很少有公布各种预期收益率出现的概率的情况。结构性理财产品的设计较为复杂，产品说明书往往晦涩难懂，而普通客户大多缺乏专业知识，不少人买此类理财产品时并未真正认识到风险，单纯被高收益率所吸引。因此，提高结构性理财产品的透明度和相关信息的有效性势在必行。同时，监管部门要加强监管力度，要强化者教育，让者充分认识其中存在的风险，打破可能存在的&刚性兑付&预期。
精打细算！听说养老保险五年就能拿回来？
五险一金，一直都是社会持续关注的热点，毕竟你辛辛苦苦的工作了一个月，得到微薄的工资，还要在上交几百块钱的费用，却在以后的日子中除了去医院可以用上医保，还有买房的时候有公积金，其他的感觉就像是白交，没有实质的感觉出来我付出了钱该得到的用处。而养老金也是如此。&&8月23日，一篇关于社保的文章《算一算 | 交一辈子五险一金，退休你能拿回多少?不算不知道&&》在发布出去后没多久，就开始大火，社交平台以及自媒体平台都疯狂转发。&文章里边用上海的职工平均月工资(6504元)为假设，计算出每月需要缴纳的五险一金和个人所得税。文中你从22岁开始工作，65岁退休，工资水平一直不变的背景下，计算出了每个月需要缴纳1219.78元，随后计算出了1年需要缴纳14637.36元，而43年则需要缴纳62.9万元，还顺便计算了一下单位需要帮你缴纳的费用。&注意，文中重点的标注了一下&用5年就可以将缴纳的养老保险拿回来&，但在文中提到的是先把公积金&43 =约47万元 提取出来，随后又说每月领取总额即基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金，还根据退休年龄不同&计发月数&也不同，用图片来列举。&
&还玩的是，作者为了凑字数还举了一个的王先生的例子，实际上不举也完全不影响文章阅读。文中说到&基础养老金=(参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资 +本人指数化月平均缴费工资)&2&(1%&缴费年限)=&()& 2 &(1%*43)=约2797元&个人养老账户储存额=&&43 =约26.8万元&个人账户养老金=&退休时个人账户储存额(个人缴纳总额)&计发月份=约2658元&所以每个月可以到手养老金：&55元&如果这样的话，我们用4.1年(&43&5455&12)就可以将缴纳的养老保险费用拿回来。&看着是不是特别开心?五年就可以回本，这波不亏啊。但是这个文章在计算的时候偷换了一个概念，只计算了养老金个人部分，也就是工资的8%，却不去计算企业给员工上交的那个部分。最后就变成了5年就可以把缴纳的养老金拿回来的效果。而且，在文中把公积金提取出来这一部分并不属于养老金的范畴，只能算是拿回了属于你的那一部分钱。再加上，现在养老金入市，具有了一部分的风险性，未来的养老金趋势也是飘忽不定。所以，对于这种标题夸张的文章，看看娱乐一下还可以，但真的相信了这篇文章，小心之后会吃亏。
刚结婚的小夫妻们如何理财？
前段时间，微博上有一段视频被热议，一35岁女子被一男子在地上反复拖曳殴打，而视频中施暴者正是该女子的前夫。&&两人结婚两年，育有一子，被打女子前前后后给前夫转账300多万。其实这个前夫也不缺钱，有自己厂房，年入过百万。原本应该是富裕美满的一个家庭，为何落到如此境地?&从旁人的口中我们得知，该男子在前一段婚姻中是被打的一方，离婚以后性情大变，变成施暴者，而且性格偏执、斤斤计较。&员工和合作方对他的评价是&小气&、&跟着他赚不到钱&，而女方则相反。并且还有人说到一点，他们夫妻俩在管理企业和店铺的理念上有很大差异。&价值观不一样，由此可见，这两个人根本就不是同一个世界的人。&婚姻的前提是磁场接近，三观不合的人一起生活，只会在无尽的争吵中浪费彼此的生命。古人云&和气生财&、&家和万事兴&，不是没有道理的。&还是前段时间的新闻，一26岁女子为还蚂蚁花呗，用网贷贷款2100元，28天滚成17万元。&在欠下第一笔网络贷款以后，该女子没有向父亲和丈夫伸出援手，而是继续&拆东墙补西墙&，一个月不到便欠下了17万，得知自己无力偿还以后，留下字条准备离家出走。&故事的结局是女子父亲替其还清了这些欠款，因为这对夫妻根本没有什么经济能力。&特别是该女子，没有一点理财观念，在花销上也没有任何计划，透支超过自己现阶段能力的消费，结果上了&变相高利贷&的贼船。&再不济，稍微懂点法律的就知道，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。2100元滚成17元，利率明显远远高于法律规定，所以超过部分是不用偿还的。&很可惜，她什么都不懂，为这个原本就不富裕的家庭平白增添了一层霜。&一对情侣组成家庭以后，要时刻铭记自己已经不是单身了，而是三口甚至四口之家。两个人收入几何?对应的花销要在什么范围内?这些都需要夫妻二人一起商量、制定收支计划、理财目标。&量入为出肯定是第一步，储蓄的同时也要开始理财!&背着房贷就不用理财了?完全错误的观念!&如何开源节流?如何选择合适的理财方式?&新婚夫妻如何将日子越过越滋润?越过越红火?&婚姻，不仅是找一个对的人结婚，而是和他/她将婚姻幸福值经营到Max。&结婚就是结好运，理财就是理人生。&
信用卡被盗刷了，该怎么办？
有数据显示，2015年，中国信用卡数量超过4.3亿张，盗刷率超过5%，也就是说，差不多有2000多万张信用卡被盗刷过。&&前几天，在某社群里，信用卡被盗刷的话题，引起谷粒们的热烈讨论。&信用卡被盗刷可以说很常见，有数据显示，2015年，中国信用卡数量超过4.3亿张，盗刷率超过5%，也就是说，差不多有2000多万张信用卡被盗刷过。&身边的朋友也曾有过这样的经历，金额不是很大，再加上其他原因，最后钱终于没能追回来。&我们今天简单聊聊这件事。&如果信用卡被盗刷，我们能做些什么来挽回损失?&
1、挂失&收到不是自己消费的短信提醒后，要第一时间联系银行客服人员，冻结信用卡。&
2、ATM取款&挂失后，到最近的ATM机查询交易或者取款，证明信用卡还在你手里。&
3、拿到信用卡账单&向银行客服要一份最新的账单，包含盗刷记录、取款交易明细(报案时用得到)。&账单最好由2名以上银行工作人员签字确认，并在材料上注明&上述材料经核对与系统内部数据一致&(以派出所要求为准)。&
4、打印通话记录&如果是异地盗刷，则需要去运营商营业厅打印盗刷期间的通话记录，证明你的地理位置。&
5、报警&信用卡诈骗案(冒用他人的信用卡)的立案追诉标准是5000元人民币以上。&另按相关规定，只要在居住地、开卡地、刷卡地、案发地四选一即可报案。&报案需要准备的材料：&本人身份证复印件&信用卡复印件&被盗刷交易的信用卡对账单或交易凭证&如是异地消费，需要提供被刷当日的手机详单或者证明本人位置的证明&如果派出所受理，将被盗用详细经过、信用卡发卡行、信用卡卡号、信用卡被盗刷明细等做笔录。&笔录完成后，派出所会出具报案回执单，拿好。&如果派出所不受理，要让派出所出具不予立案通知书，且盖章。&
6、材料传回银行&将报案回执单(或不予立案通知书)、银行卡及身份证复印件等传真或者寄给银行，具体材料、地址等与银行客服确认。&
7、联系商家&一般来说，接下来就是等银行的处理电话了。&但大家都懂，银行处理问题的时间一向可长可短，全看人品，能否追回资金还是未知。&所以，还可以根据账单上的商家名字，尝试联系商家。&知乎上有一位用户分享，他的信用卡在境外被盗刷了近1100美元，随后通过网络查询到了各个商家的联系方式，进行电话交涉，取消或冻结了订单，及时追回、冻结了大部分款项(比银行处理还快一步)。&这也说明，如果遇到这种问题，一定要积极、理智的想办法去解决，尽最大努力追回资金。&当然了，比追回盗刷款更重要的是，要做好防范。&比如：&尽量去银行柜台或者官网办理信用卡，以免泄漏自己的个人信息;&不要用生日、手机号做密码，密码不要过于简单;&保管好自己的身份证和银行卡，刷卡时，要亲眼看到对方刷卡，不要让卡离开你的视线;&签购单不要随便乱丢，没用了再撕碎扔掉;&信用卡上的卡号、有效期、安全码、签名等重要信息，谨防被别人拍到，也不要随便填写。&使用信用卡一定要开通短信或者微信提醒功能等。&说到这里，还要提一个真实的例子。一位谷粒提到，他认识的一个店主，从2月份，连续被盗刷信用卡，因为没绑定微信，没收到银行提醒，直到8月份才发现，损失超4万元。&最后，希望大家都不会遇到被盗刷，但如果遇到了，也不要惊慌，耐心、积极联系银行、警方、商家，尽力追回资金。&朋友们，你们遇到过信用卡被盗刷这种情况吗?最后解决了吗?
不得不get的新技能，识别投资理财的陷阱！
这里就来盘点一下我们身边那些常见的投资陷阱，一方面希望能达到抛砖引玉的效果，另一方面也希望广大投资者能够引以为鉴，尽量避开这些陷阱，让整个行业变得越来越好!
1、因储蓄疏忽踩的坑&最近接连出现类似的新闻报道，银行存款突变，有些是银行极小部分理财经理等工作人员故意引导一些老年人把理财产品当储蓄，甚至是一些存在风险的不保本类理财产品。更有甚者出现&飞单&，这种坑也是需要注意的，在存储或购买理财产品时，需要对产品有一定的了解，对每一份需要签字确认的文件要有相应的知晓了解，有疑惑要及时询问终止进行。&
2、因贪婪落入的坑&欲望天生，人对收益的欲望也是无止境的，所以更要学会控制自己的欲望。投资网贷过程中追逐高收益，年化10%的不满足，进而追逐年化20%，甚至去追求年化30%，40%以上的，这种就是要往&坑&里跳的节奏。甚至有人不甘心如此的收益，决心赌一把玩3M等传销货币，虽然也知晓其中的骗局却自认为绝不是最后接盘的人，这时贪婪早已战胜了理性，投机的性质和投资完全不同，风险自不用多言。&
3、电信诈骗的巨坑&有这么一种诈骗手段，一个短信或是电话，说你在XX活动中得大奖，奖金高达数十万、甚至数百万，然后就会以各种理由要求付款才可获得&巨奖&，如果把钱打过去，基本上开始了受骗过程。以上的诈骗方式早已幻化为各种外衣，但是只要控制贪念，想清楚&馅饼&和 &陷阱&，就不会落入诈骗的&坑&。&
4、网络赌博诈骗的巨坑&如果其它的作假还不是那么太明显的话，这个完全没有透明度和参考物可言。这种局也有一个特点，就是先让你赢点小钱，自认鸿运当头时把银行卡里的钱全砸进去，就开始组局做你了。你买单它开双，你买大它开小，你押金额小时，让你赢的多，一但你押金额大时，让你有来无回，最后账户金额全输完了后，自己默默走人，有理都没法诉。&
5、网络购物的巨坑&理财观念中开源节流是较为基本的理念，不少人都奉行省下的就是赚的，所以比较热衷价格具有一定优势的网络购物，但其中也不乏&坑&。一分钱下订单，一元购物，十元优惠商品，看似很有诱惑力，需要的只是一点点小钱，感觉无关紧要，但这点小小的诱饵却可以钓出银行卡里的全部资金。只需要在跳转出来的虚假支付网站上输入个人的银行卡等信息，一般不出一个小时，银行卡内的钱就会被转出。类似的网络购物骗局还有商家私下联络，或是要求先付款之类。建议网络购物还是选择正规合法的官方网站，第三方付款渠道避免私下交易付款，切莫贪图小利。&
6、保本保息的幌子&如果你有投过P2P，你会发现，在网页的醒目位置，你都会看到类似这样的信息：到期保证利息，保证本金。看到这样的信息，对于一些对P2P没什么多大了解，风险意识又缺乏的投资人，容易会将投资的信息建立在本息保障条款上。但你要知道，本身就定位为一个信息中介，不能提供增信服务，提供本息保障，对于许多规模不大的平台本身压力就很大了，一旦发生大规模的逾期，倒闭跑路失联分分钟发生。&从以往案例来看看，P2P平台承诺保证本息只是一个幌子，一旦平台出现问题，投资人往往连本钱都收不回来，只能由公安机关介入调查。大量平台跑路，相关人员失联等，都在警示投资者&保本保息&并不是资金安全的保障。&对于投资者，有时间可以加强金融知识的学习，关注国家政策的新变动，做出自己的价值判断，不要轻易被媒体和专家左右判断。同时，心态要摆正，稳健为上，谨记投资非投机，看不懂的平台就不要去投，那么多的平台给你选择，为什么要去选择一些看不懂的平台呢?只有保持理性才能避免掉入金融陷阱。&
如何辨别伪银行存管平台？用这三招就够了！
按照监管要求，银行应为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。&&作为投资人选择平台的重要参考，银行存管对于一个平台而言意义重大。近期也有部分平台在银行存管上&弄虚作假&，甚至有平台通过伪银行存管进行虚假宣传。&&伪存管&是平台虚假宣传的一种方式，平台对外称与银行&战略合作&或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户，并无真正与银行进行系统对接。&
伪银行存管四大套路&
诡计1：寅吃卯粮&P2P机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称&已获得银行存管资质，实则还未进行到银行存管这一步，中间涉及到许多审核的手续，未必能够通过，存管资质更是无从谈起。&
诡计2：虚晃一枪&此类P2P机构仅仅是在银行开户，通过第三方支付，将投资人的钱充值到公司自己的银行账户上，却打着和第三方支付以及银行联合资金存管的旗号，给平台增信，误导投资人，这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、第三方备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。&其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。银行仅作为支付通道，对资金流动无实质监管，容易造成P2P网络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。&
诡计3：偷梁换柱&P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行，并不能保证平台不触碰投资人的资金。&
诡计4：烟幕弹&平台标榜自己资金银行存管，但又不说明具体是哪个银行，更不能出具和银行所签资金存管协议，一问客服也是语焉不详，这种平台十有八九就是故意放烟幕弹了，实则根本没有存管这回事。&
三招识别银行存管真伪&
第一招，查进度。投资人需要注意的是：P2P平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于，签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法，可以直接看P2P平台公告、打电话询问平台或银行的客服。&
第二步，看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议;开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。&另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。需要特别注意的是，根据今年2月出台的存管指引，联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的P2P平台都与存管银行改签了协议，变为直接存管。所以,如果看到现在还有P2P平台宣称是联合存管的话，投资人一定要注意。&
第三步，直接咨询。在前面一招里提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。&银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，投资风险依然存在，因此不能放松警惕。在选择时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。总之，&投资需谨慎&不能成为一句空话。&
网贷利息那么高，为何还有人愿意去P2P借款？
很多人说，在互联网金融平台的项目借款利息往往在12%以上，比银行高出那么多，为什么这么多企业和个人还在互联网金融平台借款，而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?&&其实，大多数人不找银行贷款的原因是，银行对个人放贷要求是非常严格的，如果他们能够从银行贷款，没有多少人愿意去民间的小贷公司贷款。&举个例子一位开餐厅的老板，店里生意还不错，但是想把店重新装修一下，去找银行贷款，银行未必为接这个单子，即使接了单，这位老板还要交银行流水、财务报表、自由资金等一系列的证明，很可能因为无法提供足够的证明而和银行说拜拜。&相反，他来到小额贷款公司，比如车贷公司，向车贷公司提出借款申请，提供汽车为抵押物，车贷公司派人去实地考察，对车辆以及还款能力进行评估，确定其符合平台的要求，就可以放款。而且车贷平台提供给客户的借款额度，期限，速度，方式特殊的需要都能够及时满足客户的需求。&小微的客户，工薪人员，可能房子没有，但是车子作为主要交通工具，大部人还有的，而对于这类型的客户，想去银行融资非常难，也非常容易忽略掉，所以这些客户把目光转向了车贷平台。&
网贷利息为什么这么高?&银行的借贷门槛高是出了名了的，想要从银行借出款项，其麻烦程度不亚于亲自去赚这笔钱。绝大多数&嗷嗷待哺&的个人和小微企业直接被拒之门外，中小企业想找银行贷款，就需要像参加选秀活动一样，充分证明自己有多优秀。银行他们不愿雪中送炭，而是喜欢做锦上添花之事，所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业，即使这些企业不需要贷款，银行也会积极地送过去。&其次因为银行贷款需要经过诸多的抵押以及验证程序，流程冗长，再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限。&而P2P门槛低，可以为更多的个人或小微企业&雪中送炭&;操作流程简洁，从而节省了时间成本，这点对于某些小微企业或个人来说，有时候就是&跳楼&与&不跳楼&的差别。为贷款难的人解决了燃眉之急，因此，高息也算是贷款人为解燃眉之急而付出的&代价&。&如果你已经走出了九十歩，剩下十步没有钱了，这个时候虽然利息高了点，你是借还是不借呢?如果你不借，那么你走的九十歩心血成本全废，这些跟p2p那些利息相比孰轻孰重，明眼人一看便知。&虽然目前，发展在继续完善中，但有瑕疵却不掩瑜，P2P仍是互联网与传统金融的完美结合，是对传统金融的变革与创新。总的来说，在国家政策下，互联网金融为中小企业融资提供了更多办法，即使贷款利率比银行高，但也是按市场规律办事。&
为什么的收益比银行高?&银行理财：投资人购买本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道)，借款人实际付出的高预期利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。&P2P平台是借款人与投资者之间的交易，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高预期利息可以直接转化为投资人的收益，而P2P在其中只是担当了信息中介的角色，收取少量的居间费用。&为什么银行理财预期年化收益3%-5%，而P2P理财模式却可以达到6%-15%，P2P平台之所以普遍都能给投资者提供较高的收益，主要是因为其不需像银行一般的实体网点，运营成本降低，当然相应的给到投资人收益也较高。虽说比银行利率要高出许多，但这个范围是属于P2P行业的正常的理性的利率范围的。简单来讲，不管门槛也好，效率也好，最终P2P的预期收益率是由市场决定的。&但是，若是有的平台的利息超过了这个理性范围，甚至达到了20%以上，那么这部分平台则存在着较高的危险性，对于这部分平台小编建议投资人要谨慎对待，千万不能为了高收益而去盲目投资，最终赔了本金。&
从资产荒到资金荒 网贷行业前三季度经历了什么?
8月17日讯，金融业监管加强意味着高风险投资、收益行为将受到限制，同时优质资产依然比较缺乏。长期来看，网贷行业的利率还是呈现下降状态。&&近期，细心的投资人发现网贷行业综合收益率下滑趋势开始扭转，连续两月维持上升态势。数据显示，2017年7月份，网贷行业综合收益率为9.41%，延续上升趋势，环比上升了11个基点。&年初以来，业内普遍预计网贷收益率会持续下降，平均收益率维持在8.5%左右已成为共识。为何最近网贷收益率不降反升?业内人士表示，随着合规进程持续推进，现有300多家已上线银行存管，满足了合规硬性指标之一，不少平台借此宣传并提高收益率，期望吸引更多投资人进入。&近期多家平台加息幅度都在2%至3%之间，也有少数平台推出一些直接加息5%的投资项目。&
不少业内人士都认为，近两个月的连续上扬应该属于波动性上升，长远来看并非网贷行业的大趋势，因为部分平台为了完成年中考核、配合行业理财节活动、刺激新老用户加大投资等推出的加息优惠活动一般是短期的。&眼下，金融业监管加强意味着高风险投资、收益行为将受到限制，所以理财收益率上涨也会被限制在一定幅度以内，并不会无节制攀升。同时，优质资产依然比较缺乏。长期来看，网贷行业的利率还是呈现下降状态。&&
飙涨的比特币 创新还是泡沫？
疯狂的比特币，裹挟着无数人的创富梦想，价格一路飙升。最近两天，比特币价格正创新高，自诞生9年首次突破4000美元的关口，受此带动，其他主要数字货币也均&响应&式地全线上涨。&&如果说在2016年之前，投资炒作比特币，还仅局限于少数玩家，那么今年以来，比特币貌似已成为全民创富游戏，甚至有不少大爷大妈沉迷于此。而在这一股全民创富的炒作狂潮中，比特币价格今年暴涨已逾300%，仅最近一个月，比特币价格就实现了翻番。&比特币的暴涨，引发众多市场人士担忧：群体性的疯狂炒作，会不会重演&郁金香泡沫&的金融风险?&有市场就有炒作，有炒作就有泡沫，有泡沫就有风险，这是金融市场的常识，并不局限于某一类别的投资品。也就是说，比特币等数字货币可能会有泡沫，股票等金融资产可能会有泡沫，房产等不动产也可能会有泡沫，甚至生姜、大蒜等农产品也曾一度泡沫巨大。&泡沫本身并不可怕，它是自由市场的正常现象，问题关键在于：其一，泡沫有多大，是处于可控范围、还是濒临失控边缘，会不会导致系统性金融风险?其二，隐藏于泡沫背后的市场需求，是不是真实存在的?&就其一而论，比特币的泡沫风险，尚不足以构成系统性风险，这是因为，一者参与者以个体为主，规范性的金融机构几乎均没有参与，二者比特币不具备正规金融的抵押属性，也就是说，即便比特币价格暴跌，对金融市场也不会构成冲击性的风险传导。&故而，从系统性风险角度看，当前比特币即便存在泡沫，整体也是可控的。但是，系统性风险的可控偏宏观层面，这并不代表具体投机炒作者的风险可控&&要知道，比特币自9年前诞生以来，其价格整体已暴涨了500多万倍，假设其涨幅回调到100万倍、甚至10万倍，你很有可能就会血本无归。这并非没有先例，2013年比特币价格全年涨幅曾超过100倍，但是随即迎来了2014年超过70%的暴跌。&就其二而论，当下比特币即便存在泡沫，但这种泡沫与近400年前的郁金香泡沫，存在着本质的不同，尽管，与具象可触摸的郁金香相比，比特币仅是虚拟的数字货币，但是，在货币无锚、全球化货币持续宽松的情况下，当下市场对比特币的真实需求，其实要远远超过400年前荷兰人对郁金香的需求。&郁金香是可复制、可批量生产的，且实质性的价值存储功能并不明显。但是，自1974年布雷顿森林体系解体之后，面对无锚的浮动汇率游戏，全球各国开始迈向疯狂的货币宽松之路，包括我国在内的全球主要国家，在过去40多年里，M2(广义货币)总量增长几乎均超过了1000倍。&在纸币&含金量&越来越低、且无法控制总量之下，比特币的诞生与其说是中本聪的天才妙想，还不如说市场本身存在这样的需求，因为，相比于纸币总量的无法控制，比特币的总量是可控的(2100万)，且还存在去中心化、不可复制、转账快、手续费低等优点。&比特币的创富神话，不可能永远持续，但是，无论从系统性风险的角度，还是从数字货币创新必将倒逼现存货币体制的角度，我们均没有必要对比特币的泡沫过于担忧。
经济浪潮下 网贷及投资者该如何发展
2017年，无论对于P2P行业而言，还是对投资者而言都是颇具转折意义的一年。随着监管层对于金融投资安全的日益重视，P2P行业领域鱼龙混杂的局面得到了根本性的改善，也让业内企业改变了借助高风险项目来追求高回报的激进竞争方式，回归到真正的价值投资领域。&&对于投资者而言，互联网金融行业的出现，填补了老百姓低门槛投资理财的空白，使其有财可理，有财可赚。但经过诸多事件的惨痛教训，对于理性投资有了更为清醒的认识，投资风险也随之降低。&现如今，有人议论这是个阶级固化的社会，但小编认为这是一个最容易打破阶级固化的社会。正如老百姓只要选对投资平台，就可多一份相对稳定的收入，这在以往除银行储蓄外是较难实现的。&
投资者：未来以安全投资理性回报为基点&投资者理财追求高收益本无可厚非，但收益与风险成正比，高收益意味着高风险，投资人是否有这觉悟呢，如何平衡风险和收益是每一个投资人的必修课。&学习专业的理财知识是识别风险的基础。大多数投资人在投资平台时，根本不会去看所投资的是什么项目标，借款人是谁，他们信任的是这个平台的背景，也就是所谓的&干爹&，而一旦平台出事，所有的&干爹&都不会站出来拯救投资人于水火之中。&所以在投资之前，多学一些投资知识，尽量挑选有第三方担保的平台，即使出现逾期，也会得到相应的保障，但一定要看清担保合同的内容。学些理财知识也许不能让你暴富，但能让你避坑，避免损失自己就是赚钱，留着钱等待机会。&投资理财是需要学习的，这个世界有太多风险在等着你。所有的投资者都要清醒的认识到，一切以安全为前提，追求理性回报。&
P2P从业者：坚守安全底线 抢占优质资产端&近期某权威媒体平台爆出的新增平台数量呈现负增长让不少业界人士不淡定。从网贷行业兴起之初到现在，整个行业首次出现了月度新增平台数量为负数的状况。这似乎向我们释放了一个信号：整个网贷行业正处于大变革当中，真正的行业大洗牌已正式拉开帷幕。&针对行业现有格局，摆在平台面前似乎只有两条路可以选择：一条是逐步向权威靠近，另一条路是直接退出或者停业。选择向权威靠近的平台在行为上来看就是不断贴近监管层下达的方针政策，逐步迎合监管条例要求，跟进监管条例迭代更新的速度;选择直接退出或者停业的平台也有不少。&总的来说，现在P2P大环境已经好了很多，在强监管之下，行业的发展将会越发良性与稳健，事实上监管以来P2P行业的发展已经证明了这一点，有更多的投资人与资金进入到P2P行业，行业整体风险也降低了。&
养老金终于入市，三个细节告诉你怎么扔掉“亏本”
将养老金投资于市场，可以实现养老金保值增值，也可以起到稳定市场的作用但由于养老金属于社会保障范畴，投入市场难免存在风险，一直是民众以及专家等议论的话题。&&不知道大家有没有想过老了之后，搬到一个没什么人，风景优美的城市定居，就像陶渊明《饮酒(其五)》中的&采菊东篱下，悠然见南山&。然而，在如今的社会里，如果后半生没有稳定的金额，是很难幸福地安度晚年。养老金可以算是我们老了之后的必需品，除了那些创业成功的大佬们，他们根本不需要养老金。今年，国家终于又一次上调了养老金，截止7月底，已经有十多个省份落实到位，但在去年发布的《中国养老金发展报告2016》当中提到过，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即&空账&)达到4.7万亿元。&养老金一直是国家解决不了的问题之一，但在日，中国证监会主席郭树清在一个公开场合表示，我国大约有2万亿余额地方养老保险金和2.1万亿住房公积金余额，如果将这些资金进行统一管理，学习全国社保基金投资股市获取收益，无论是对个人、政府还是资本市场均大有好处，开始奠定的养老金入市的基础。&而养老金入市就是指把基本养老保险基金中的个人账户基金进行证券投资。将养老金投资于市场，可以实现养老金保值增值，也可以起到稳定市场的作用但由于养老金属于社会保障范畴，投入市场难免存在风险，一直是民众以及专家等议论的话题。但在2017年8月，国家毅然决然的带着1700亿元养老金入了市。其中，社保基金理事会自行管理约600亿元，委托给管理机构1100亿元。而股票类资产配置规模为150亿元左右。目前有北京、上海、河南、湖北、广西、云南、陕西、安徽这8个省份与全国社保基金理事会签订委托投资合同，而合同的总金额达到了4100亿元，但仅有1721.5亿元资金到账。&截止今日，各省份的养老金累计结余达到4万亿元，假如按照30%的比例投入，可能会有1.2万亿元入市。&但在股市这个深不见底的海洋里，养老金又该怎么才能不沉入海底。目前很多人还是不看好养老金入市。根据互联网上调查，18.8%网友认为养老金入市会让股市大涨，高达70.5%网友则认为不会让股市上涨，另外10.8%网友表示说不清。毕竟，老了以后还要指着它过活。可股市风险非常大，养老金又该怎样才能保证只赚不赔呢。&作为一名普通民众的你，又该怎么去面对养老金这飘忽不定的情况呢?小编认为，最有效的方法就是努力去工作，多赚钱，然后把赚到的钱攒起来，转换成适合你的资产，成为你在退休后生活的依据。
互联网金融3.0时代的共享经济
近年来，以共享经济为特点的交叉型业态，让人们在艰难的经济复苏中，看到了经济增长的新亮点。共享经济以信息化技术手段和渠道为桥梁，公众更加平等、有偿地共享一切社会资源，彼此以不同的方式付出和受益，共同享受经济红利。&&据了解，由于分享经济、共享经济的演变，为经济社会可持续发展、包容式发展、共赢式发展提供了革命性的前瞻。鉴于此，中国人民银行金融研究所所长姚余栋、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛率先提出了&共享金融&的理念。作为&共享金融&理论的首次提出者，姚余栋和杨涛都表示，共享金融与共享经济密不可分，也给今后金融的自我完善和创新提供了一条&通往理性繁荣之路&。&姚余栋认为，&共享金融&包括三个层次，即居民、企业等金融资源的供求个体间的金融共享;居民、企业等金融资源的供求个体与金融机构间的金融共享;金融机构间的金融共享，包括同业的和跨业的。&而作为全新的研究领域和方向，共享金融涵盖了金融市场化、金融服务实体、互联网金融、普惠金融等一系列金融演进方向和理念，也是适应后工业时代和消费者主权社会特点的&小、众、美&金融。特别是互联网金融的崛起，让&共享金融&的实现有了现实基础。&自互联网金融的概念在国内首次提出以来，互联网金融经过了快速发展，各种新业态、新模式不断挑战传统金融领域，互联网金融一度成为市场投资及各方关注的焦点。而随着区块链、大数据征信技术的不断创新和完善，2017年，在监管趋严、竞争加剧的行业背景下，互联网金融平台将会寻找新的突破点，以此突出平台自身优势，加强其行业竞争力。同时，产业格局的形成以及市场多元化需求，也正在倒逼金融从业机构进行跨界融合以及资源的共享，互联网金融正式步入3.0时代，从粗放的资产管理型逐渐走向精细化的金融服务型。&随着互联网金融正式步入3.0时代，各从业机构也开始了新的探索，而最为显著的特征是机构之间的合作更加紧密。&&互联网金融3.0已经不再是&投资方&、&融资方&、&居间方&、&资管方&以及其他金融参与主体单打独斗的时代，市场需求的不断多元化，要求整个互联网金融生态体系，必须进行资源的最大化利用，成本的有效控制以及服务外延的不断拓展。&有平台负责人接受记者采访时如是说道。&互联网金融3.0的主要目标是实现&共享金融&，通过技术创新，专业分工以及精准风险定价，缩减金融交易成本，扩大金融服务的半径和效率。&1.0主要服务的是有融资需求的小微企业;2.0是将有投资需求的个人与有融资需求的个人或企业进行对接，服务的是投融资双方;3.0则回归金融本质，通过引入专业的第三方资管公司，强化风控在整个金融交易中的核心地位，同时3.0的服务场景更加多元化，从业机构的分工明确，进一步提高了金融服务的半径与效率。从这点来看，3.0的主要目标是实现&共享金融&，即让更多未曾享受金融服务的个人和企业，享受到普惠金融的福泽。&随着金融科技、人工智能技术的不断创新发展，财富管理行业的兴起，资金端的需求越来越多元化，这就对资产端的开发提出了更高的要求。互联网金融3.0的目标实现需要技术和数据的支持，如何精准、高效的进行不同人群的风险定价将成为互联网金融3.0阶段的主要任务，而这一切难题的症结在于，征信体系的完善，无论技术创新到何种地步，金融的生命源自信用，没有信用就没有金融，只有解决信用来源和管理问题，才能真正实现互联网金融3.0最终目标，进入共享金融时代。&
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