2017年十大理财产品对比
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2017年十大理财产品对比
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来源：江瀚视野观察
所谓的理财就是一种投资的过程，只要是投资就要遵循一定的投资回报率，而投资回报率怎么看呢？基本上你看看现在的银行基准利率和余额宝货币基金利率就可以作为一个基础参考，以现在的4％货币基金收益计算，在这个市场上能实现最大可能保本的理财收益一般不会超过6％。
　　一直以来，各大投资平台都在反复宣传一个理念，这就是“你不理财，财不理你”，这句话似乎已经成为了最深入人心的投资名言了，瀚哥绞尽脑计比它更有名的投资名言可能也就只剩“股市有风险，投资需谨慎”这句了吧。
　　但是，瀚哥想要说的这句话对但是也不对，凡是相信这句话的人，十有八九都被这句话害得不浅。
　　一、你不理财，财不理你是如何害人的？
　　几乎现在所有的论坛都在宣扬理财的观念的，你走在路上无论是走进银行，还是走进某某财行都会围上了一片理财经理，在理财经理的口中最常见的几句话就是“你不理财，财不理你”，“你看看，你把钱存银行，那就是最愚蠢的做法，要让钱生钱。”当然，更有甚者会教育你说，你看看如果通过复利的做法，你就可以不断地钱生钱了，你看诺贝尔奖这么多年都花不完，就是这个原因，所以一定要理财啊。瀚哥作为一个投资学毕业的人，一直也都是非常相信投资的力量。
　　只是，最近被很多朋友弄的要疯了。很多朋友都在瀚哥的微信后台留言给瀚哥问：“瀚哥，你给我们推荐一个吧？瀚哥买哪只股票可以赚大钱？瀚哥可以实现快速致富吗？”每每看到这样的问题瀚哥都有点想打人的冲动，如果理财真的有那么神奇，为什么介绍你买的人自己没去买，因为对于我们所有人来说，虽然大钱没有但是借点小钱还是不难的吧，那么为什么他们不去呢？原因就在于理财真的不是你想的那么简单。
　　当今中国几乎所有人都很急，张爱玲的一句：“出名要趁早”不知道害了多少中国人，同样一句“你不理财，财不理你”也正在成为最害人的东西。由于现在浮躁的社会现实，让很多人都希望说通过一些手段快速致富，于是乎很多的和社区都会有这样的经典问题：
　　1、作为一个大学生，有2万的积蓄，有什么办法可以让我快速赚到学费？
　　2、月收入5000，有哪一种理财可以快速赚到钱？
　　这些问题的背后是大多数人的焦虑和急迫，很多人看到理财的宣传之后，觉得理财就是赚钱的终南捷径，通过理财就可以不用付出太多的努力就能发家致富，甚至网上有很多的鸡汤文再说用微薄的收入，通过理财的技巧几番倒腾操作之后就实现了赚大钱的目的。这种情况有没有呢？瀚哥相信有可能有，但是这种经验能复制吗？瀚哥觉得不可能。
　　原因就在于，所谓的理财就是一种投资的过程，只要是投资就要遵循一定的投资回报率，而投资回报率怎么看呢？基本上你看看现在的银行基准利率和余额宝利率就可以作为一个基础参考，以现在的4%，在这个市场上能实现最大可能保本的理财收益一般不会超过6%，所谓的理财收益越高那么风险一定越大，只有足够大的风险才会提供足够高的收益。知道了这个原理我们就能够明白了，通过理财以小博大行不行？
　　行，就像你去买，你的运气真的足够好的话，的确是有机会中到大奖的，但是大多数人一定是中不到奖的。像大部分都是七亏二平一赚的，绝大多数人都在亏钱就是这个原因。所以，只要相信理财致富的人，那么必然会被理财所坑，只要你抱着通过理财能够发财的观念，那么你最终一定会损失巨大。瀚哥总结了“你不理财，财不理你”的几种主要的坑人套路：
　　一是忽悠你的去买基金和理财产品的。一般情况下，凡是和你说这个有高收益的基金和理财产品，一定伴随着高风险，你如果相信了他们不仅收益高，而且风险小的鬼话的话，那么十有八九都会被坑的血本无归。
　　二是忽悠你去投资某种的。由于中国股市的坑爹特性，忽悠你买股票瀚哥觉得已经不算坑人了，但是现在很多人都会忽悠不懂金融的人去炒期货，炒现货，等等，这些市场的确有赚钱的可能，但是亏钱的概率远比赚钱大得多。
　　三是忽悠你投资某些高科技产品的。除了上述两种以外，还有很多人忽悠你去投资高科技产品，最简单的是投资等的，再高级一点忽悠你去投资、以太币等数字货币的，最高级的就会把你卷入所谓的3M互助金融，金融拆分盘之类的高端庞氏骗局，最终的结果都是你贪图别人的利息，别人贪图你的本金。
　　所以，对“你不理财，财不理你”的误解成为了中国最害人的投资理念。
　　二、到底要不要学理财？
　　瀚哥觉得非常有必要，这个是不是悖论呢？非也。原因就在于我们要理解什么才是理财的内涵？
　　理财，理财，顾名思义是整理你的财富进行合理的配置。那么我们该怎么做呢？
　　第一件事，整理你的财富。现在很多人尤其是年轻人压根没有整理财富的观念，花钱大手大脚，月光是常态，所以非常需要整理自己的财富，首先要学会记账，知道自己的每一笔钱是如何支出的，这一点比什么都重要。其次，要学会进行支出规划，让每一笔钱都能够花到改用的东西上面，特别是要学会断舍离，让自己真正不需要的东西不买，从而实现在财富上的节流。当你实现了记账，实现了节流之后，我们才可以轮到说理财。
　　第二件事，对财富进行合理的分配。我们说对财富进行合理分配的时候，我们必须要明确一个观念，这就是财富的合理分配不是让你去赌博，所以理财绝对不是让你一定要赚钱，理财的第一要务是你要学会金融或者财务的知识，目的是在现在纷繁复杂的市场上能够避免自己上当受骗，让自己无论在什么时候都能够保住本金，让自己能够及时止损，这才是理财最基础的事情。
　　第三件事，如何实现财富的增值？曾经某老师专门开课，讲如何实现自己的财富自由，瀚哥当时非常嗤之以鼻，觉得这种课就是坑爹的货，不过后来才明白其实也并不是没有道理，因为这个老师并不是教你怎么理财，而是教你如何让自己值钱。所以，如何实现财富的增值呢？瀚哥觉得要分阶段来看：
　　首先，对于年轻人来说，正所谓三十年河东三十年河西，莫欺少年穷，这个时候年轻人该学的是如何让自己值钱，不是为了那点货币的积累，而是投资自己，让自己的潜能更大，让自己的实力或者软资本更多，从而让未来的赚钱更容易。
　　其次，如果你已经人到中年，已经有了一定的积蓄的话，那么瀚哥建议要学会，什么叫规划呢？就是让自己的每一笔支出都有明确的目的，让自己的财富实现保值，然后这个时候在进行一些资产组合配置，如果这个时候你还觉得自己的风险承受力还可以的话，也可以进行一些风险投资，博一下更多的可能性。
　　第三，当你已经人到老年的话，建议你把自己的财富做好划分，将钱主要用于保值和稳定增值，不要冒过多的风险，尤其要防止被各种骗子忽悠。
　　如果上面的三件事都能做好的话，对于大多数人来说这就是理财最大的意义了。
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责任编辑：司倩
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2017年十大热门理财产品对比，看谁赢到最后
作者：前金所
浏览次数：911
2017年十大热门理财产品对比，看谁赢到最后！理财方式很多，就看你怎么挑选合适的理财方式，那么选择好的理财方式只要看三点收益，风险，流动性，你只要把这三个问题搞清楚了，就很容易找到适合自己的理财产品。
下面小编挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。
收益★★：过去一年国债利率较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动，央行降息国债利率会随之下降，央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。
风险☆：国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。
流动性★★★：国债期限比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。
二、定期存款
收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低，城商行和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。
风险★：定期存款的风险也极低，只比国债高一点点，只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小，尤其是国有银行，如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘，国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能，但是也不用太过担心，根据《存款保险条例》，50万元以下存款将会得到全额赔付，超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国，存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。
流动性★★☆：银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，一般是0.3%，这一点不如国债的靠档计息。所以，还是尽量持有到期吧。
三、银行理财
收益★★：数据显示，4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%，这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财，人民币理财发行量占到了绝大多数，非保本理财占到7成左右，如果是非保本的人民币理财，平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧，银行间拆借利率上升，未来银行理财收益仍然看涨。
风险★☆：这里面要分开来看，非保本理财的风险肯定要大于保本理财，风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的，大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本，但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定，出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品，风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上，基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了，“刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。
流动性★☆：银行理财以封闭式预期收益类为主，除了浦发银行、浙商银行等少数几家银行之外，绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回，只能持有到期，流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小，所以银行理财的整体流动性还是比较差。
四、货币基金
收益★☆：今年以来货币基金收益率涨幅特别大，尤其是余额宝，去年11月七日年化收益率还只有2.5%，如今就已经突破了4%，半年涨幅超过了60%，简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示，目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%，略低于银行理财。
风险★☆：严格上来说货币基金并不保本，但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域，所以风险还是很低的，货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损，日泰达荷银货币基金(162206,基金吧)当日每万份基金净收益为-0.2566元，成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损，我国历史上还没有出现过这种情况。
流动性★★★★☆：绝大部分货币基金赎回是T+0模式，也就是提现资金当天就可以到账，只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式，在T+0模式中，有很多货基可以实现实时到账，也就是所谓的“秒到账”，比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说，货币基金的流动性仅次于银行活期存款。
五、保险理财
收益★★☆：保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增，银行渠道只允许卖分红险和万能险，而在平台见到的则更多是投连险。总体来看，万能险和投连险更为常见，很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高，尤其是互联网理财渠道。
风险★★：分红险和万能险有保底收益率，所以不会出现亏损的情况，投连险的风险全部由投资者自己承担，风险相对较大，亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能，但是根据《保险法》第92条规定，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以，投资者的保单还是继续生效的。
流动性★：保险理财的期限一般很长，比如万能险大多是3年期或5年期以上，投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回，流动性非常差。如果你在犹豫期(一般是10-15天)内没有撤保的话，再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费，不仅没有一分收益，本金都要搭进去不少。
六、P2P理财
收益★★★：数据显示，P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%，虽然近年来下降了不少，但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧，大部分理财产品的收益率都在上升，但网贷行业仍处洗牌时期，平台的合规化运营势必来成本的增加，未来P2P收益仍有一定的上升空间。
风险★★★☆：近两年P2P行业监管越来越严，对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展，更健康、更透明、更安全，但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从?
流动性★☆：P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的，从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让，有些活跃度高的平台很容易转让，有些活跃度低的平台即使有转让系统，但是也很难转让出去。总体来看，流动性还是比较差。
收益★★★★：股票收益其实更多与大行情有关，像是2015年上半年行情好的时候，闭着眼睛选股都能挣钱，几个月就能翻倍，但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%，看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。
风险★★★★：股市的风险相比人人都了解，可能你的股票连续涨了一个月，但一天就能把所有的涨幅给回吐出来，正所谓“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险，所以股民们亏了大多都能接受，不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。
流动性★★★☆：股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回，当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出，资金立即到达证券账户中，可以去购买其它股票，不过想要提到银行卡，一般是T+1确认，3-4个工作日到账。
八、股票基金
收益★★★☆：基金的类型比较多，股票基金是风险和收益最高的一种，股票基金其实相当于是一个股票篮子，涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%，略低于A股跌幅。
风险★★★☆：既然基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然也要小于单只股票，具体就要看基金经理是如何配置资金了，如果这个基金经理比较冒进，配置的都是一些涨跌幅特别大的股票，那么风险自然就会很大，反之亦然。
流动性★★★☆：不同种类的基金提现到账时间有所差异，一般是3-7个工作日到达银行卡账户。
收益★★★：2016年黄金市场表现亮眼，全年涨了9%，与P2P理财的收益相当，今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温，届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看，黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。
风险★★★：黄金是一个非常敏感的投资产品，外围的风吹草动都会带来金价的波动，价格波动幅度并不小。具体来看，美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、国家元首换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。
流动性★★★★：从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异，比如从存金宝赎回，资金是T+1或T+2个工作日到余额宝，从微众金赎回，资金实时到账，总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是，这里均指电子黄金，实物黄金不在讨论之内。
十、比特币
收益★★★★★：这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了，2016年全年上涨122%，大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了，但是2017年比特币价格继续勇攀高峰，年内涨幅已经高达180%，一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落，但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。
风险★★★★★：高收益必定伴随着高风险，投资比特币玩的就是心跳，没有涨跌停板、24小时交易，一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说，玩比特币的根本就不能称为投资理财，而是一种典型的投机行为了。
流动性★★★☆：在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户，不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同，不能保证到账时间，有的24小时就到账了，有的可能得3-4天，如果同时提现的人非常多就要排队，提现的时间就会偏长。
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