银行开户究竟该坚持面签还是可以刷脸？-金投银行频道-金投网
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来源：经济日报
编辑：caitingting
摘要：随着首家互联网银行揭开面纱，今后如不解决远程开户问题，刚刚面世的互联网银行的运营和发展都可能会面临困难。
随着首家互联行揭开面纱，今后如不解决远程开户问题，刚刚面世的互联网银行的运营和发展都可能会面临困难。在&面签&与通过人脸识别等技术实现远程开户之间，防风险与促创新究竟该如何平衡？
银行远程开户，即通过使用电脑、PAD等远程终端提供相应的信息和证明，即可完成银行账户的开立。而在此前，人们办理新开账户、首次购买以及等业务时，都必须去进行&面签&。
作为银行一直以来遵守的重要原则之一，&面签&有其存在的必要性。一方面，出于对金融消费者的保护，银行需要确认其风险承受能力，并保障其知情权，相比之下&面签&更为有效；另一方面，金融体系是最容易被洗钱侵害的领域，也是监测、发现和追踪洗钱线索的关键所在。如果不能有效核实开户人的身份、监测其行为，可能会为洗钱等违法犯罪行为&敞开大门&。
从国际金融监管规则看，&了解你的客户&更是反洗钱领域的基础制度，其要求金融机构了解客户的真实身份，识别特定资金与其真正所有人、受益人的关系，以便当局监测和控制洗钱活动。换句话说，实名认证是银行开户的底线。
但这并不意味着远程开户无法实现，事实上，远程开户也并非我国首创。在日本最大的互联网银行乐天银行，新客户开户的方式就是网络在线申请，但其后期有多重验证手段，包括身份证件（邮寄复印件或扫描上传）验证、证件地址验证（通过邮寄确认函验证收件人住址，并必须与证件上的地址一致）等。国际上通常采用的远程开户手段也与此相似，更严格的则会要求首次银行开户要柜面实名开户，需要开设其他账户时，通过扫描身份证、视频识别、地址验证等方式进行交叉验证。
当下来看，既要实现远程开户，又要防范风险，我们还需要做很多准备工作。首先，要完成相关技术手段的配置及技术标准的制定，如果要在远程开户中引入通过视频进行人脸识别的方式，就要求权威部门对相关视频技术进行准确率认证。除了&刷脸&，后期更需要银行通过多渠道信息来交叉验证以确保实名。其次，从银行内部来看，需要制定标准化的流程，并增设相关风险处置措施。最后，法律法规也需要与时俱进，与远程开户相关的条款更需要进一步细化，以防范违法犯罪行为。
    
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首次买银行理财产品有望不用跑网点“面签”
首次购买银行理财产品必须面签，这一银行迎战互联网金融的“绊脚石”有望在今后成为历史。
昨日，商报记者了解到，银行资管计划或将在年内试点，特种理财产品的面签限制可能会放开。这意味着，银行理财产品通过互联网渠道销售有望破冰。
由于受制于“首次购买银行理财产品需要面签”这条“不太便利”的硬性规定，银行似乎在互联网金融大战中“又失一局”。昨日，中国银行业研究中心主任郭田勇接受商报记者采访时说：“取消首次面签技术上应该可以实现，而降低门槛意味着更多投资者将进来，监管方面会把控好面向这些新投资者的产品，这两个方面的变革都有望成为现实。”他还表示，银行理财产品现在很多都是保本型，在风险控制和监管审批上都有很多程序把控。银行网点运营成本比较高，客户也变得不愿意跑网点。如果实现网签购买理财产品，对银行后期的金融创新有很大帮助。
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互联网金融时代银行理财触网如何突破面签
作者：柳灯
　　制约理财销售的“面签”，再次迎来松动的迹象。
　　近日，一款由(,)发行的，在京东金融官网上专属销售，并很快募集完成。
　　京东金融页面信息显示，此次上线的是招商银行人民币岁月流金546号理财计划（产品代码：106346），期限为32天，起购门槛为5万元，属于保本浮动收益型，预期最高年化收益率为5.8%，单纯从收益率比较，明显高于京东金融推出的大多数货币型、债券型公募基金产品。
　　根据2012年1月起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》第二十八条，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。评估结果告知客户，由客户签名确认后留存。也就是所谓的“面签”。
　　在公募基金、资管、资管等产品纷纷“触网”，在第三方网络平台上销售时，尚未有银行理财销售案例，包括目前上线的十多家直销银行也至今未有销售银行理财，均是受限于“面签”要求。
　　那么，这款银行理财产品是如何突破“面签”限制的呢？
　　事实上，多位银行理财部门人士介绍，交叉验证客户身份后，实行风险测评“网签”只是个技术问题，比较容易解决。在如火如荼的背景下，建议监管层适当用于保本型等理财产品试点“网签”，在银行理财与其他资产管理行业产品平等竞争。
　　今年初，21世纪经济报道曾独家报道，监管层拟试点部分银行理财产品“网签”，同时将5万元门槛降低至1万元，多家银行上报了试点方案。然而，试点随后被暂停，彼时一位接近监管层的人士解释，目前银行理财规模已经达到13万亿，如果放开面签、门槛限制，规模会迅速飙升，从而加速对存款分流，在目前还存在存贷比限制的背景下，进而会影响到贷款，甚至金融稳定，所以暂停了试点。以何种方式放开“面签”，仍面临多方面的考量与权衡。
　　不过，亦有公募基金金融同业部人士担忧，银行理财收益较高，客观上存在“刚性兑付”，并在很大程度上享受到了母行的网络渠道优势，如果再放开第三方渠道，其他资管产品不可避免会受到冲击。
　　理财风险测评“网签”落地
　　在互联网理财如火如荼的当下，银行理财销售主要的限制在于首次风险测评需到柜台面签、5万元投资门槛。
　　多位银行理财部门人士认为，在零门槛的互联网金融背景下，“面签”、5万元门槛已经不合时宜，略有失公平。从根本上讲，监管层应该更强调和加强投资者适当性管理的监管，即将合适的产品卖给合适的投资者，而不是在门槛、面签等销售便利性上进行额外限制。
　　那么，京东金融销售的招行理财产品，又是如何突破面签问题的呢？
　　京东金融相关负责人回复21世纪经济报道记者的邮件中称，“从保护投资者利益角度出发，监管部门规定，客户第一次购买理财产品前应当在银行网点进行风险承受能力评估。监管要求的面签目的在于：核实客户身份、评测客户风险接受度、确保客户资金的安全。”
　　京东金融还指出，一方面，招商银行与京东金融联手推出的这款产品，解决了面签等问题，为用户提供了多种理财选择和便利。这款产品严格控制在线销售的产品风险等级、准确核实和确认客户身份的做法，并在此基础上要求客户在线进行风险承受能力评估。评估内容按照线下的银行风险评估模板，为用户在线做评测，并在线上展示《销售协议书》、《产品说明书》、《风险揭示书》等文件，达到了监管部门要求的充分揭示产品风险、核实客户身份、评测客户风险接受度、确保客户资金安全的目的。
　　另一方面，在身份认证上，京东通过快捷的方式认证用户实名信息，核实用户身份。用户在使用银行储蓄卡支付时，银行也会通过银行间交叉身份认证，再次确认用户身份。在赎回时，资金做到了同卡进出，以确保购买人与认证人一致。
　　目前，尚不清楚监管层的具体态度。对此，京东金融称自己仅是渠道。而招商银行相关负责人仅表示，与监管层有过沟通。但对于监管层态度，其并未回复21世纪经济报道记者。
　　21世纪经济报道记者辗转拿到的产品说明书还显示，产品成立日为9月19日，发行规模上限为1亿元。9月19日晚，京东金融相关负责人回应称，产品已经成立并起息。
　　尚限于保本型理财产品
　　值得注意的是，产品说明书显示，风险等级属于最低一级的R1（谨慎型），适合购买客户风险承受能力为 A1（谨慎型）及以上的客户。
　　这种“谨慎”直接体现在投资方向上，主要投资银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融资产，债券资产比例为30%-95%，资金拆借及逆回购0-70%，银行存款0-50%，其他资产0-50%。
　　某股份行资管部负责人解释，今年以来，监管层的多次公开发言中已经透露出分类的信号，将合适的产品销售给合适的投资者也多次被强调，这可能是这款产品选择风险等级最低的保本型产品的一个重要原因，因为这类产品可以说适合所有投资者。
　　据了解，产品上线不到2天就已售罄，可见其销售效率。其中，销售费率为0，超出最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费，也可见网络渠道的销售成本较低。
　　对于后期是否有考虑推出非保本型产品或者风险等级相对高一些的产品，京东金融相关负责人表示，目前还回答不了，京东只是销售渠道。而招行尚未回应。
　　不过，多位银行理财部门人士认为，“面签”、门槛的放开是趋势。
　　实际上，今年7月，(,)已经实现了通过VTM远程职能柜台机实现银行理财产品的风险测评及面签。
　　据了解，投资者将北京银行借记卡插入卡槽，输入密码，并将二代身份证放至扫描区，在VTM远程职能柜台机触摸屏上拨通远程银行客服电话，显示屏上即连接实时在线的客服人员。在告知客服人员办理理财产品签约业务之后，完成十几道风险评估测试题，系统根据回答判断投资者类型，客户在客服人员可监控区域签字确认后，通过智能设备传真回银行后台，客服人员对签字确认后，客户即可购买理财产品。
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根据现行规定，第一次购买银行理财产品的客户，都必须到银行网点“面签”进行风险评估。昨日，成都晚报记者了解到，银行资管计划或放开部分理财产品的面签限制。这意味着，银行理财产品通过互联网渠道销售有望破冰。业内人士表示，此举旨在应战互联网金融的“低门槛”，但目前而言，面签是进行风险控制的第一步，事实上将更有利于维护客户的权益。
根据现行规定，第一次购买银行理财产品的客户，都必须到银行网点“面签”进行风险评估。昨日，成都晚报记者了解到，银行资管计划或放开部分理财产品的面签限制。这意味着，银行理财产品通过互联网渠道销售有望破冰。业内人士表示，此举旨在应战互联网的“低门槛”，但目前而言，面签是进行风险控制的第一步，事实上将更有利于维护客户的权益。A便利银行部分理财产品今年或取消面签限制“目前互联网金融操作几乎毫无门槛，没有投资限定，申购等流程通过网络便可实现。”昨日，成都市一国有银行理财经理告诉记者，目前银行理财产品除了设置最低5万元投资门槛外，首次购买还需到银行网点进行风险承受能力评估，“对于一些年轻投资者，这些或许都将成为不便利的门槛。”“听说要放开限制的呼声特别多。”该经理指出，但是现在并没有看到任何具体条款。银行发展互联网业务是大趋势，但一定程度上，有限制意味着银行受到了完善的监管。有消息人士表示，“目前银行理财产品类别很多，可能会针对部分产品或某一类产品先放开（面签限制），要看相关管理部门的风险评级。预计在收益稳定、风险较低的理财产品中首先放开，今年应该有希望。”B提醒从风险控制角度看面签是至关重要步骤有市民质疑，现在银行的“首次面签”越来越趋于走形式，实际作用不大，完成一份个人客户投资风险承受能力评估报告，大约需要20分钟时间，这个填写过程完全可以在网上进行。对此，成都某商业银行零售部负责人李女士并不认同，她认为，放开面签的确可以增强传统银行理财产品的竞争力，可以实现银行理财产品网上销售，“但从风险控制的角度分析，这是银行销售理财产品的第一步，也是至关重要的步骤。”“目前银行的理财产品相对复杂，风险系数、收益额各不相同，而客户事实上并不一定全部了解。”李女士称，客户来银行网点进行面签，能够通过理财经理的介绍和指导，更清楚自己的风险承受能力和适合的理财种类，“一旦放开面签，让不熟悉相关情况的客户自己操作，这是有风险的。”专家观点 理财产品重在收益 而非销售方式“电子签名本身具有法律效应，但如何证明这个电子签名与对应的人以及真实性，这是网签需要解决的一道难题，也是目前多数银行进行第一次面签授权的原因。”成都市社科院经济研究所副所长钟怀宇认为，如果银行真要实行网签，需要银行配备完善的、与之匹配的保障措施。因为理财产品本身就存在一定风险，即便进行面签，其风险依然不能避免，这就对网签提出了更高要求。另一方面，在钟怀宇看来，银行意图通过改变销售方式，促进理财产品的销售，这并不可行。“虽然便捷的购买方式会给消费者带来一定便利，但理财产品的实际收益能否和预期收益相匹配，才是众多消费者购买理财产品时最关心的问题。”钟怀宇认为，面签所需的时间成本，对消费者购买理财产品并不会产生太大影响。近日，推出“钱大掌柜理财平台”，该平台中部分产品是兴业银行自己的理财产品，初次购买这些理财产品并不需要去兴业银行或相关合作银行做风险测评，仅需要在线完成风险测评问卷，即可购买该平台在售的银行理财产品。成都晚报记者 张婷 李华琼
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