文|金融之家 zora4月13日讯，与&亲生儿子&分公司相比，作为&非亲生&的加盟商难免会有添乱的时候。除了一些食之无味，弃之可惜的加盟商以外，有的运营商商还不断自己作妖来给平台抹黑。对于网贷平台来说，扩大规模还是维护品牌，这是一个需要抉择的问题。当P2P作为一种新型的融资渠道被社会认可时，国内出现了一种全民分享网贷盛宴的景象。一时间，各大网贷平台争相吸引加盟商和开设分公司来布局市场制高点。在快马加鞭的跑马圈地过程中，加盟模式由于发展速度快而成为了一些P2P平台的首选。然而，加盟商质量参差不齐的事实却令网贷平台苦不堪言。近日，沐金农加盟商的维权事件的发生，让网贷加盟模式的弊端再次显露出来。加盟商和平台上演互撕戏码4月11日，沐金农加盟商在沐金农北京总部的办公楼下拉起横幅维权，称沐金农非法扣押千万元保证金并要求退还，部分加盟商还以不予催收逾期借款为由要挟。对此，沐金农回应称，之所以扣押加盟商的保证金，是因为这些运营商存在扣押农业贷款、收取额外&上门费&，以及非法截留客户借款及客户还款等违法行为。目前，平台已经向这些加盟商发出了律师函，并找了当地公安机关介入。按照行业惯例，运营平台加盟网贷平台时需要向公司缴纳一定比例的保证金，目的是保证客户不存在逾期情况。但收取保证金并不能保证加盟商不出现收&上门费&和截留客户资金等行为。网贷平台和加盟商的关系不比分公司&&后者才是平台的&亲儿子&。通常情况下，大部分加盟商是为了利益分成而加盟平台，也就是抱着挣快钱的心态来为平台拉拢客户，对于投资人的利益和公司品牌形象并不十分关心。结果就是，在网贷行业内，加盟商私自收取借款人高额费用以及帮助接待人伪造资质的情况时有发生。网贷平台即使有心治理通常也是心有余而力不足。那么，既然加盟商市场如此鱼龙混杂，网贷平台为什么不直接切除这块腐肉呢?对于需要线下拓展贷款客户的网贷平台来说，加盟商的加入能够帮助平台减轻负担，方便平台在短期内做大规模。因此，对于想要快速拓展市场规模的平台来说，加盟商制度是一个很好的选择。平台与加盟商各取所需相比于纯线上的平台，这类采用线上线下齐头并进的运营模式，只要在各地发展自己的加盟商，就能够减轻融资客户的地域性限制，这种模式对于想要发展&农业场景&的平台来说最合适不过。例如此次维权事件的主角沐金农，就是以&三农金融&为主要定位的网贷平台，旗下既有专门针对生产性需求的&沐金农&，还有面向消费需求的&拿下分期&。此外，国内专注农户的资金发展需求的这类平台还包括你我贷和翼龙贷等公司。翼龙贷采取的也是加盟的模式，其运营中心覆盖近万个乡镇。由于翼龙贷的主要借款客户是三农家庭，而这样的家庭一般对网络不够熟悉，因此在审核借贷人的信息时，加盟商会派专员实地考察借款人的借款用途、还款能力、家庭情况、综合财力等情况。然而，随着翼龙贷在全国各地的扩张，加盟商制度也暴露出了的弊端。遍布全国庞大的加盟商体系不仅大大增加了平台的运营成本，加盟商潜在的违规可能性也增加了平台的隐性风险。2014年，因为加盟商骗款跑路，翼龙贷不得不垫付大量资金，一时间平台几乎陷入绝境。此外，由于所承担风险和收益的不对等，在调查的过程中，加盟商难免会出现粗放调查的现象。市场上P2P网贷平台的加盟方式并不是单一的。有的是以让加盟商推广网站，为总部拉融资客户和投资客户为主，实行利益分成，加盟商没有独立的后台操作权。这种方式的缺点就是，加盟商不对结果承担实质性的责任，因此没有多大的积极性。还有一种就是加盟商有各自独立的后台，后台之间还可以相互联合。但前提是网贷公司为避免品牌风险，需要对加盟商进行严格选择，因而这种形式在市场上也比较少见。对加盟商的筛选的不严格直接导致了加盟商的水平参差不齐。加盟商违规收取客户费用的行为影响到了P2P平台的声誉，而对贷款用户审查的不严格则直接提高了平台的坏账率。一些P2P平台因无法忍受坏账率的提高不得不下决心舍弃了加盟商这一制度。其中，红岭创投就曾因为风险不可控的问题而停止了这一模式。拥抱还是舍弃？在业内人士看来，杜绝加盟商截留资金和收取&上门费&现象的最根本的办法，是要使加盟商所担风险和责任与其所享有的收益相匹配。据悉，为了降低加盟风控上的难度，沐金农已经由最开始的纯加盟模式，改成了大部分直营、小部分加盟，产业链为辅的模式来经营。这在一定程度上减少了加盟商对平台的影响。在小编看来，平台要么严格筛选合格的加盟商，仔细评判加盟商的信用水平，避免日后给品牌抹黑;要么干脆就直接舍弃加盟商这一模式，专心致志的发展自己的分公司，两害权倾取其轻，网贷公司是时候做出抉择了。
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互联网金融相关排行现金贷野蛮生长背后隐忧：不怕客户逾期 而怕不逾期|现金|银监会|P2P_新浪财经_新浪网
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　　乱象丛生& 现金贷野蛮生长背后的隐忧
　　文| 王倩
　　现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。
　　互联网金融方兴未艾。起初是P2P增长迅猛，进入2017年，以现金贷为主流的消费金融增长超越了P2P，从风投处募集的资金占整个金融业融资额的七成。然而，信贷业自2017年二季度起，步入了“由松至紧”的阶段。
　　日前，银监会、教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），现阶段，一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务制定整改计划，明确退出时间表。
　　经历了乱象、争议和整顿之后，无底线的校园贷终于等来了自己的“判决书”。现金贷与校园贷有着一定的相似性，校园贷收紧之后，被资本催熟的现金贷业务，金融机构亦在加强监管，合规问题与盈利空间遭质疑。
　　“一地鸡毛”
　　用“千贷大战”形容当下的现金贷业务一点也不为过。打开手机的APP Store，以“现金贷”为关键词搜索，结果超过了200个，有网友更是贴出了全部现金贷的APP，数量高达600个，这仅仅是线上的借贷公司数量，线下的借贷公司更是多如牛毛。与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家不断涌现。
　　然而，现金贷业务亦备受争议，因为其主要面向没有信用证明、收入较低的人群。这群人，有蓝领，也有刚刚走出校园，收入低且不稳定的年轻人。这类人的资金需求大多用于房租、3C数码的购买等。尽管收入不高，但需求旺盛。
　　现金贷起源于美国，美国工作的“月光族”把工资花完之后，拿着自己的支票去Payday loan的窗口借款，一般是几百美元，发工资之后归还，借款期限较短，综合费率在年化300%~500%。
　　然而，现金贷在国内兴起之后，却“乱象”频发，主要包括平台利率畸高，实际放款金额与借款合同金额不符，无抵押、期限短、暴力催收等问题。
　　清华大学五道口金融学院常务副院长寥理指出：“现金贷在国内是有市场的，它的确改善了一部分人的福利，同时带来了恶意催收、过度消费的问题。”
　　人人贷联合创始人张适时表示，一般性消费金融贷款在2025年将达到5亿元规模，但银行、P2P平台等，目标客户人群往往着眼于高收入人群或高净值人群。
　　像刚毕业的学生、打工一族等收入较低的人群，并不是一般网贷平台的目标客户，但同样对消费类金融产品有强劲的需求，这样就催生了一些像手机贷、现金巴士、用钱宝等小额贷款平台，平均借款额度在500元到5000元不等。
　　资本“闻风而动”。一些投资人认为，“现金贷”是互联网金融领域最后一块投资“宝地”。
　　资本追捧
　　利率畸高是眼下现金贷的主要问题，也是诸多现金贷平台企业的主要利润来源。
　　网络集团（002195.SZ）全资子公司上海2345金融科技凭借现金贷产品“2345 贷款王”，2016 年度净利润达到11270.70 万元，同比增长1640.1%，2015年该公司净利润为-731.8万元，现金贷一款产品就让该公司利润迅速转正。
　　《商学院》记者查阅了多家现金贷公司的利率及收费标准后发现，现金贷企业为了规避年化率，将利率转化为各种名目的管理费是普遍现象。
　　根据国家对民间借贷的规定，法律保护24%内年化率，允许24%~36%自愿支付，超过36%无效。
　　根据网贷之家的数据显示，在现存的现金贷平台中，金额微小、7~14天的短期借款，年化利率达到200%以上。
　　一款较受年轻人欢迎的“现金巴士”产品，为普通人提供500元~1000元的应急信用借款服务。这种微额贷款在微信上就可以申请。按照最高额度1000元借款，最长14天的借款期限，借款人需要支付快速信审费72元，账户管理费24元，利息4元即可，所有费用加起来，借款人到期需要支付1100元钱，使用一张减免5元的优惠券，借款人14天到期需要支付1095元。
　　在借款人正常借款、按时还款的情况下，这一费用转化为年化率高达257.1%。但是，抛开借款人所支付的费用，单从利息来看，4元的利息却又远远低于国家规定。
　　互联网金融研究院研究总监郭大冶向《商学院》记者表示，超过36%的部分，法律不予保护。最高人民法院对于超过36%的部分，采用的字眼是“无效”而非“违法”。如果借款人就高出36%的利息部分起诉，法院不支持平台对借款人债权的申请，而高于36%的部分借款人自愿还款，法律并未禁止。
　　如果用户一旦逾期，所产生的罚金远远超过借款本金。根据上述贷款平台的罚息方法，一旦产生逾期，每日按照借款本金的2%计息，以借款1000元为例，一天产生的罚款为20元，50天即可达到与本金一样多。
　　趣店集团曾经爆出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%；魔法现金，每日逾期罚款为74元，如果借款1000元，只需14天，利息就滚动到和本金一样多。
　　业内人士向《商学院》记者透露，对于现金贷平台，不怕客户逾期，怕的是不逾期。逾期时间越长，所获得的利润就越多。有平台销售为了给用户平账，采用借新还旧的方式，雪球越滚越大。
　　行业洗牌在即
　　不同于“校园贷”当时的放任发展，从“现金贷”的兴起到乱象丛生之后不过数月有余，银监部门就及时对其进行了监管。
　　在银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）规定：确保出借人资金来源合法；禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷；不得暴力催收。从资金端、信息披露、利率水平、催收四个角度对现金贷平台提出了要求。
　　事实上，这是银监会第一次在监管文件中提及现金贷，监管的到来将加速“粗放式”发展模式的结束。
　　随着监管政策的迅速来临，一些现金贷业务开始低调处理。
　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，目前现金贷乱象较为严重，对现金贷来讲，最关键的是合规运营，而合规最重要一点在于降低利率水平。
　　薛洪言认为，站在借款人角度，低息永远是现金贷类产品的核心竞争力，这一点是现金贷平台必须要有的清醒认识。在他看来，如果认识不到这一点，便不能及时转变业务策略，业务模式迟迟不能摆脱高息的掣肘。“习惯于粗放式增长，极难进行精细化转型，以至于当行业大洗牌来临时，可能就会失去继续博弈的资格。”
　　事实上，目前绝大多数现金贷公司无论是吸纳资金还是用户，都相对较为“粗放”，任何机构都花大力气吸引与保留优质客户，提升及持续消费能力。但当前现金贷平台遇到的明显问题在于，主要的利润来自于逾期不还、利滚利的信用空白用户，并非优质客户。
　　有业内人士指出，在增量市场阶段，大量的公司涌入现金贷领域，人人有肉吃，快速增长的业务也会暂时冲淡坏账率的影响，但是一旦市场增长放缓，洗牌的时候就会很快到来，高风险也会暴露，因此，现金贷平台若想长久经营，必须在风控手段上有所突破，以大数据征信体系进行风险评估，这对现金贷公司是一大考验。
责任编辑：张文贷款要通话记录，知道真相不禁目瞪口呆
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贷款要通话记录，知道真相不禁目瞪口呆
贷款要通话记录，知道真相不禁目瞪口呆 信而有征以前，几乎没听说过贷款需要提供个人通话记录的。一般来说，贷款的人只需要提供能证明自己有稳定还款来源的资料，比如，与第一还款来源相关的工作证明、收入证明、社保记录、银行流水等信息，以及与第二还款来源相关的房产、车产、其他财产、担保人等信息。然而，近年来，随着互联网金融的大发展，网上借贷公司大量出现，网贷公司放款基本都是信用贷款，信息不对称十分严重，所以，网贷平台公司有动机要掌握更多的客户信息。网贷公司不仅要求客户提供与其还款能力具有强关联的信息，还让客户提供更多的弱关联信息以及防范潜在风险和风险处置需要的其他信息。网贷公司要求客户提供通话记录主要有以下三个方面原因：多个渠道对客户信息的真实性进行验证网贷平台公司努力搜集更多的客户信息也是迫不得已，因为，所有的交易都是线上完成，信息极不对称，平台方需要客户多方面的信息进行交叉验证，防范欺诈行为。而传统的银行、贷款公司因为完全线下运营，贷款一律要求客户面签，对于客户的很多其他信息，客户经理可以通过贷前调查进行实地验证，同时，为了简化贷款流程，提高同业竞争力，传统金融机构不需要客户提供其他的过多信息。小贷公司一般要求借款人提供三个月或半年的通话记录，小贷公司审核人员首先会看手机号绑定的机主是否是借款人本人，因为手机号实名制后，小贷公司会非常关注这一点。此外，还可能会随机抽取通话记录中的联系人，从侧面核实借款人提交的相关信息是否真实，特别是审核客户提交的紧急联系人信息是否真实。多个方法对客户进行贷前风险审查金融的本质是控制风险前提下的收益最大化，风控是放贷机构的核心竞争力之所在。与传统金融机构不同的是，网贷公司的大发展得意于互联网技术的突飞猛进，网贷机构可以借助技术手段缩小与传统金融机构在风控能力上的差距，网贷机构普遍借助大数据征信技术等先进手段来提升风险防控能力，弥补缺少线下支持的短板。例如，通过对客户大量通话数据的分析，可以有效判断客户的社会活跃度。从大的层面讲，社会性是人与动物的本质不同，每个人都活在一个社会关系网中，一个人参与社会关系网的深度越深，一般来说，其行为的可预见性越强、稳定性越高，做出格事的概率越低。所以，网贷公司在对借款人通话记录进行分析时，对于手机号使用时间过短，通话频率越少的借款人，评分越低。如果借款人的手机号正常使用不足三个月，或者近三个月的每月平均通话记录不到30条（各贷款公司标准不一），很可能会被拒贷。更重要的，网贷平台会考察借款人跟哪些人通过话，所谓近朱者赤近墨者黑，网贷平台也认这个理。如果借款人的联系人中，有不少已经被列入网贷征信黑名单，黑名单人数占比越高，该借款人贷款被拒的可能性越大，更变态的是，有的网贷平台不仅考察直接联系人是否有黑名单人员，还会考察联系人的联系人，也就是间接联系人中网贷黑名单的比率情况，这就是大数据征信的厉害之处。除了考察是否有网贷征信黑名单联系人外，网贷公司还会重点关注通话记录中，与其他贷款机构联络情况，如果某客户在近期频繁与多家放贷机构联系，说明该客户多方借款，非常着急用钱，很可能存在异常情况，网贷公司会把这样的借款人列为高风险客户，其贷款申请一般也很难获批。同样的道理，如果客户近期多次与法院或其他执法部门以及律师事务所联系，也会给客户的借款造成很大的负面影响。（事实上，网贷机构利用大数据征信技术进行风险预警、防范欺诈的手段还有很多。）多个手段对贷后风险行为进行处置放贷机构的风险管理贯穿贷前、贷中和贷后全全过程。上文谈到了网贷公司通过分析客户的通话数据进行贷前风险的审查，的确，可以看到通话记录对贷前风险防范的重要作用。实际上，通话记录对于借款人贷后风险的管理也非常重要。在贷中正常还款期内，通过定期分析客户的通话记录，可以及时发现客户贷后出现的风险苗头，例如，客户是否出现多头借贷、拆东墙补西墙行为以及其他可能影响客户正常还款的行为，这样有利于平台方提前采取防范措施。更重要的，当借款人贷款出现逾期，不接催收人员电话，或者直接停机跑路，网贷公司可以通过借款人通话记录里的联系人，找到客户本人。因为，正常的通话记录里边会有借款人与爱人、亲人、朋友的通话，有的通话记录还包含客户通讯录信息，每次通话记录都显示借款人与谁打的电话，因为通话记录中的联系人姓名可以能直接写着爸爸、妈妈、老婆、哥、弟、嫂子、公司小张、公司李总等词语，因而很容易判断借款人与联系人之间的关系。此外，对于逾期时间长，态度恶劣的借款人，网贷公司催收人员还会通过短信或电话“轰炸”借款人通讯录里的所有联系人，告知借款人的欠款事实，以此达到施压借款尽快还清欠款的目的。网贷公司如何获取客户的通话记录呢？网贷公司获取客户的通话记录信息主要有三个渠道：一是在借款人申请借款时，让客户自己提供，一般会让客户打印自己的通话记录作为贷款申请材料之一，很多网贷公司还会直接要求客户提供在电信运营商设置的服务密码，这样网贷公司人员可以直接登录电信运营商网上营业厅，直接下载客户的通讯记录。二是通过网贷平台的手机APP客户端，直接读取客户手机中的通话记录、通讯录、短信等信息，我之前写过文章《可怕的手机借贷APP：吞噬个人信息的黑洞》，专门对此进行揭露。三是通过大数据网贷征信服务公司获取，网贷公司一般要查询借款人的两份征信报告，一份是人行征信报告，另一份是网贷征信报告，如同盾征信，很多人的通话记录已被上传到网贷征信公司数据库，接入该网贷征信系统的所有放贷机构，都可以查到。最后，也不能排除一些皮包公司打着贷款的幌子，骗取借款人的个人资料。所以，提醒大家一句，通话记录包含了很多的私人信息，因而一定要在贷款前确认贷款机构是否正规，是否具有营业执照。不然要是碰到骗纸，您跟您的亲朋好友都有可能受到损失！本公众号已经连续写了多篇文章揭露网贷乱象：1.可怕的手机借贷APP：吞噬个人信息的黑洞2.小贷公司的钱不好借！3.某客户个人信用报告被盗查了80多次，怎么回事儿呢？4.网贷黑中介，吃人不吐骨头的主儿信而有征 点击展开全文
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