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再谈香港保险相比大陆保险的利弊
近几年来大陆人到香港买保险蔚然成风，甚至成了很多大陆中高端人群的装B利器。而今年以来大陆政府又出台了多个相关政策对大陆人买香港保险进行了一定的抑制，其中包括境外刷卡及取现限额，以及禁止在大陆购买香港保险等。这些政策应该可以看到政府的一些指导性方向，显然继续购买香港保险未必再是明智之举了。
那么，香港保险究竟好不好？有没有弊端？真的能完胜大陆保险吗？今天我们再次就这个话题深入探讨一下。
首先，撇开政策和产品本身不说，香港保险有其优势，也有其劣势。优势主要体现在：低保费、高收益。但——
1、低保费，是因为香港采用的是英国的生命表，所以平均寿命较中国长，故之前香港保险通常要比大陆的便宜30%左右。但因为大陆的生命表也逐年更新，最近一些大陆保险公司新推出的产品，费率比之前也低了20%左右，所以逐渐的香港保险价格会只比大陆便宜5-10%左右了。
低保费是个双刃剑，说它便宜也可以，但同时它的现金价值非常低。意思就是说：如果较早的从理财类保险中部分支取，会使保单现金价值很快下滑，可能没多少年就取完了。而大陆大多数年金型保险的现金价值很高，可以把支取年数拉长很多，或者在同样支取了多少年后，现金价值依然保留了很多。所以，多数香港保险更适合于作为极长期理财，而非一二十年内要用的教育金，大陆保险产品相对更适为教育金储备。（这里讨论的现金价值是“确定部分”，“非确定部分”即分红下面会谈到。）
2、高收益，是因为香港作为国际金融中心，投资渠道广泛，保险公司可能会有更高的投资回报，所以能演示更高的收益。但这其中有几个情况常人不太了解——
2.1、香港保险的高收益基本上都是体现为分红的，但保险分红是不确定的，只是演示利益，计划书里数字漂亮不等于现实当中能拿到；
2.2、香港没有保监会，所以分红演示利益不受约束，但大陆因为有保监会规定分红最高演示利益不超过6%复利，所以单从计划书上来看没法跟香港保险比，但实际上却不是没有可能超过演示利益，事实上大陆有些公司所销售的投资连结保险等实际收益丝毫不输给香港保险，甚至还有平均年化收益超过15%的产品。
讲完了优势讲劣势。香港保险面临的几大风险分别是：汇率风险、法律风险、倒闭风险——
1、汇率风险：人民币的国际化进程不会停下来，现在已经进入了SDR，但要进一步提高国际流通率，势必要保证人民币长期强势（当然短期还是会有震荡）。最近10年来，人民币对港币和美元都有1/4-1/3的升值，今后也不会弱。所以港币保险尽量不要考虑，美元相对还可以，但也只是作为资产配置的一部分，而非全部，除非要移民。
2、法律风险：这就是为什么买香港保险必须要到香港当地买，但即使到香港买了，如果在理赔时发生纠纷，依旧可能两地法律都不管，到时候就要看保险公司脸色了。而且即便有些情况下香港法律可以管，但对不起，你必须请香港律师，而且还不能不请，而香港使用的英美法系跟大陆法系相差甚远，律师还是按时间计费，另外你反复往返香港的费用还需自担。更要命的是：在香港签署保险合同都是有录像的，而在录像之前，销售人员会告诉你说“刚才我所讲的这些内容，在等下录像的时候就不再重复了，您只要跟着我所述的内容表示了解就可以了”，这其中玩的什么猫腻你懂的……结果就是——录像证明合同流程是合法的，而你也是完全了解合同内容的……所以在香港打官司的胜算微乎其微。
3、倒闭风险：香港、美国等保险公司可以直接倒闭，但中国由保监会制定另一家保险公司接盘或保监会自己接盘，全权保护投被保人利益，若有保险公司经营不善也只能在业务转让后解散，而不能直接倒闭。当然，在香港，法国安盛、英国保诚这种国际大公司还是基本有保障的。
除此之外，香港保险还有几个小弊端，但却更实实在在的跟投被保人的切身利益息息相关——
1、香港保险对境内就诊医院有很大的限制，北京、上海相对还好一点，可能有数家医院被香港保险公司认可，而其他很多城市没有一家医院的诊断报告是被香港认可的，即便是杭州这样的1.5线城市，也只有邵逸夫医院一家，广州及周边也只有两家医院被认可。
2、香港保险对各类重疾的界定不一致，不光与大陆不一致，甚至每家保险公司之间还有差异。比如：大陆对的赔付条件是“确诊即赔”，而香港则是“扩散才赔”！又比如：香港保险公司A对于某个重疾赔付的标准是某3个指标分别达到什么值，而到了保险公司B则变成了4个指标，这对于消费者在选择过程中的复杂程度提出了更高的要求。而在大陆，29种主要重大疾病的赔付标准都是一摸一样的。再比如：大陆目前对于治愈率高达98%而治疗费低至1-2万的甲状腺癌依然赔付，而香港早已不再赔付。
3、香港保险对于“如实告知”原则相当严格，即使你忘记了你曾经的病史，在投保后几十年被证实当时没有告知，对不起，你的香港保单自始无效！而在大陆，只要过了2年，就与普通保单无异了。
4、香港保险赔付很慢。我有一个朋友大陆保险和香港保险都买过，后来发生了，大陆的一周内到账，香港的告诉他让他做好2个月的准备。原因是香港保险公司在理赔前会去海关调档，查询出入境记录以确定确实是在香港当地购买的保险，而海关的效率很低下……作为教育金可能还好点，但是重疾这种等钱救命的时候就麻烦了。
5、保险合同是一种持续几十年的合同，这期间发生各类信息变更的可能性非常大，其中有投保人、受益人这类重要变更的内容，也包括提前支取等必须要做保全手续等内容，而一旦要做变更或保全手续，就必须要本人前往香港办理，这无疑又增加了相当大的时间和经济成本。
6、国内结汇受限5万美元/人*年，要一次性几十万美元就作死了，得找很多人去香港开户结汇，来回香港都是成本！由于是年金型的，所以除非每年结汇的问题能解决，否则意义也不大。当然做极长期理财也要先解决结汇的问题。
7、在购买时也同样要先解决结汇问题再转账去香港，不要尝试现金带去香港开户，否则一旦被查到大量现金过境，哪怕是承保之后查到的，都可能面临着保单无效和高额罚单（还不是一般的高）的风险！而且今年开始还限制每次境外刷卡限额5000美金了，所以一份保单可能不得不刷很多次信用卡。
8、香港保险都是英文的，也有少部分是繁体字的，但专业术语也跟普通话中的不同，所以，一般人对保险合同本来就一知半解了，更不用说英语和繁体字的版本了，这当中也很容易隐藏着一些有着歧义或易被误解的地方。
总之一句话：如果有很明确的移民倾向，买香港保险OK！如果不移民，那么最多考虑做一部分资产配置，但也仅限于做极长期的理财产品，而不要考虑做疾病、意外、教育金、养老等，尤其是前两者。
不知这样说，你对香港保险的了解是否更进了一步？
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近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在2010年、2011年及2012年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，2014年内地访客保费更创佳绩，全年保费达244亿港币，相比2012年劲增246%。
香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。
这么多人到香港买保险，那香港保险相比内地保险的到底有哪些优势呢？下面我们我们针对不同特点做详细比较：
内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。
香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。
内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。而未成年子女，也就是说儿童保单受到很大的限制，依据所在城市不同，高可能只能买到5万或是10万人民币的保障。
香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在100万美金以上的没算什么，保额在2000万美金以上的也是有。末成年子女，如果父母亲也投保相对较高保额，则其未成年子女买个数十万美金的保障也是可以获得通过的。
内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。
香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是1773元，不抽烟男性则为1552元。
重疾保障范围
内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。
香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。
保险理赔范围
内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内跑它好几趟相关单位去办理繁锁的手续。
香港保险：提出适当的证明文件，全球理赔，不论客户发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。
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