民间高利贷出借者被骗了怎么办？
民间高利贷出借者被骗了怎么办？
&& 民间游资高利贷盛行不但是温州，也不但是浙江，稍微发达的地区普遍是存在的。但是，目前大量地区都出现了高利贷资金链崩溃，出借人无法收回本息的情况。奇怪的是，这些债权人却保持缄默。他们担心政府的参与，会让债务人破产，自己的钱款难以追回；或者担心自己出借高利贷属于违法行为，索偿不成反而自投罗网。那么高利贷出借者可以要求返还吗？通过什么程序才能更好地保障债权人利益？【】
本期观察员：北民
高利贷出借者无需承担经营风险
民间高利贷是借债不是投资
&&&&从温州到鄂尔多斯，从福建到泗洪，各种涉及民间高利贷现象中，都有一个共同的最终买单者，那就是出借高利贷却无法收回本息的人。必须明确的是，在民间高利贷的出借者和借入者之间，成立的是借贷(债权)关系而非投资(股权)关系，此二者的法律性质完全不同。投资者可能赔到血本无归，债权人却可以通过抵押物弥补损失。在投资关系中，投资人需要共担经营亏损的风险；而在借贷关系中，无论债务人财务状况如何，都有责任偿还借款。将欠债还钱的义务指为谎报亏损的欺诈，对于债权人的索偿并非有利。高利贷就其本质应属于民间借贷，不管借款人声称去拿去投资房地产、工厂还是金融。【】
借债还钱，保护债权人的权益
&&&&就是从目前媒体报道的各种民间高利贷行为中，无论是债务人还是中间人，都是以向高利贷出借者“借款”而不是寻求“投资”的名义进行的。高利贷作为借贷契约关系的话，债权人都有权利按照当时债务人承诺的时间、方式、数额获得偿还，而不是根据投资股权进行分红。出借者并没有必要去调查研究借入者有没有实力还款，或者借入者到底拿着这些钱去干什么了。这些都是道德和经济上对风险的考虑，在法律上，双方之间一旦达成借贷约定，即成立合同关系，受到法律保护，债务人就有义务兑现他(她)的承诺。
高利贷违法，但可追回法定本息部分
&&&&现在的关键问题是民间高利贷属于违法行为，那么通过违法行为达成的借贷约定，能不能获得法律的保护呢？按照现行的法律规定，民间借贷的利率不得高于同期银行的贷款利率的4倍，也就是说这个范围之上的才算高利贷。高利贷借出者能不能在4倍这样的法定范围内获得赔偿呢，哪怕仅仅获得本金？还是因为他们高利贷违法，从而就丧失了返还请求权，更或者因为出借高利贷了一旦起诉，反而自己要被惩罚？如果是后者，无疑是给高利贷出借者戴上了铁锁，而更加纵容了债务人大肆借贷而不还款的违约行为。
&&&&我国民发〔1991〕21号规定，对于超过的法定利率的利息约定不予保护。从法院的案件操作来看，一般是对于本身合法的借贷合同，如果利息约定超过法定利率，仅使超过部分无效。也就是说，高利贷出借者仍然有权追回本金和法定利率范围内的利息。这基本已经成为共识，就连严格控制高利贷的德国，也是可以追回本金的，即使如此也遭到法学界反对，因为不还利息等于纵容高利贷借入。这样才符合民事法律关系平衡的原则。
在民间高利贷的出借者和借入者之间，成立的是借贷(债权)关系而非投资(股权)关系。
民间高利贷最好不用刑法调整
集资诈骗罪：债务人还款受阻
&&&&与民间高利贷有关的罪名主要是集资诈骗和非法吸收公众存款罪。事实上，拆东墙补西墙是大多数金融工具的特性，最典型者莫过于吸储放贷的商业银行。所以，采取了拆东墙补西墙，空手套白狼这样的方式，甚至许诺高额回报这样的承诺，到底是骗局还是借债呢？再比如刑法当中的吸收公众存款罪，面向“不特定”的人怎么界定呢？不能超过30人，要是在亲朋好友之间借到30个人，那算不算呢？目前大多数高利贷借入者都是靠熟人关系。这是个很难确定的问题，它既可能是场大骗局，也可能不是骗局。如果这个入罪的话，要么可能是有罪推定，从而损害司法原则；要么只能为债务人开脱，这项罪名就没有意义了。陈有西律师认为，民间借贷行为，民事违约不是犯罪。不看主观意图，只看客观后果，这是刑法上不能允许的。
&&&&最高人民法院2002年《关于审理金融犯罪案件工作的座谈会纪要》指出：在处理具体案件时要注意两点：一是不能仅凭较大数额的非法集资款不能返还的结果就推定行为人具有非法占有的目的；二是行为人将大部分资金用于投资或生产活动，而将少量资金用于个人消费或挥霍的，不应仅以此便认定具有非法占有的目的。那么，“不能仅凭”、“少量”等更让非法集资诈骗罪变得模糊不清。
&&&&茅于轼说：“做生意是有赚有赔的，谁能保证永远不赔呢，赔了就是非法了？我们要看到这个事情的复杂性，找不出十全十美的界限来定义什么是犯罪，什么不是犯罪，既然如此法律就应该暂时不实行。”【】
公权力介入，债务清偿受质疑
&&&&关键的问题，一旦设定这一罪名，那么公检法等公权力就可以堂而皇之地直接介入，对那些以高额回报为承诺，貌似还不上债务的企业兴师问罪，导致这些企业经营中断，对其资产拍卖清偿，对债务人进行人身惩罚。公权力代替了市场的力量，看似主张了正义，却既不能保护债务人，也不能保护债权人。以刑罚代替偿债，让数额巨大的债务人铤而走险，坐牢就不用还钱，那么债权人的权益谁来偿还呢？如果把借债关系和投资关系混淆，以非法集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪的名义来将债务人判刑，把他或她的资产按照没收拍卖清偿的程序来走，那么拍卖的数额用来偿债，是不是破坏了那些经营者的自主权，让还债的资产大幅缩水，变成了公权力的寻租，从而降低了债权人能够获得的偿还数额？比如在温州的案子中，当地行政部门将扣押的涉案财产径行拍卖，自然引起了债务人和债权人对是否低价出售和存在寻租的质疑。
&&&&日，最高人民法院公布了《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释[2010]18号)。《解释》一大亮点是，只要经营者能够证明是主要用于正常的生产经营活动，就有很大的可能免于刑事处罚，这向着民间高利贷借贷关系不入罪迈进了一步。【】
何有仁非法经营罪案，债权人赔钱又坐牢
&&&&涉及高利贷入罪的，还有针对债权人的非法经营罪。比如四川泸州合江的何有仁做生意有了些积蓄，因嫌银行的存款利息低，他就向周围的好友出借了600万元的高利贷，被泸州市合江县人民法院以非法经营罪判处有期徒刑7年。也就是说高利贷出借者竟然受到了刑事处罚。也就难怪像泗洪以及各地高利贷出借者，在被骗了之后，不敢报案了，说不定钱没要回来，还赔上了几年徒刑。
&&&&中国政法大学刑法学教授博士生导师阮齐林，称此案是他从事刑事法律研究这么多年来，听说的全国第一起判决民间借贷债权人犯非法经营罪案件。而我国刑法一直都认为，公民间的个人借贷甚至高利贷都不属于刑法调整的范围。何有仁属于公民个人出借金钱，与借款人之间属于民间借贷关系，有别于非法金融机构的非法发放贷款等金融业务，并不是非法经营。因此，对民间借贷(高利贷)予以刑事打击不符合立法本意，缺乏法律依据。
高利贷入刑法，既让债务人出于犯罪与否的不确定状态，也让债权人获得清偿的利益受损，甚至赔钱还要坐牢。
高利贷通过民法调整对双方更有利
泗洪案：高利贷出借者为何坐以待毙
&&&&民间借贷包括高利贷接受刑法规范的话，靠高利贷来集资投资实业也好，还是用来进行证券金融投资还是其他用途，这些债务人一旦感觉无法还钱，就要面临坐牢的时候，更有可能选择跑路或更大规模的借贷以拖延被惩罚，刺激他们走向庞氏骗局。那么对债权人而言无疑增加了亏损的风险。
&&&&更重要的是，如果通过民法程序出来民间高利贷债务问题，债权人也可以参与其中，更有利于明辨事实。比如在泗洪高利贷案中，村民出借人表达了一个共同心声：“一旦你因为非法集资坐牢了，就肯定还不出钱了，现在你人在外面，说不定以后还能想法子给我还上一点钱。”还有，正如何有仁案那样，出借高利贷成人们偷偷摸摸的事情，所以民间高利贷甚至都没有证据，为民间索赔带来麻烦。【】
民间高利贷本质是民法问题
&&&&双方一个愿打，一个愿挨，两厢情愿。可是民间高利贷本身就是一个风险极高的交易，经济形势好的时候，投机的收益高，大家的要求都能满足，于是双方皆大欢喜。一旦经济形势有变，由于借款人无法还本付息，资金链断裂，双方矛盾就会激化。一旦拿钱无望，贷款人就会求助政府，而政府往往使用最简单的办法，即追究借款人刑事责任，以息事宁人。于是，刑法上的集资诈骗、非法吸收公众存款罪这样的条款就被祭出来了。这样，民法上的借贷关系，贷款人和借款人之间的债权债务关系，就变成了公检法和债务人之间的关系。如果不把民间高利贷明确地纳入民法的调整范围，那么债权人的利益便处于不确定状态，因为他的利益取决于政府如何处理债务人。【】
民法程序更方便调整高利贷关系
&&&高利贷民间高利贷作为借贷关系，每个债权人在债务人没有及时偿还借钱的情况下，都有权利起诉，通过民事法律程序获得赔偿，因为只要这些高利贷借出者并不是为了投资获得股权，那么便不能说他们要“愿赌服输”。当然，如果没有债权人的起诉，按照不起诉不理的原则，公权力是不能直接决定这项借贷关系如何实现，比如不能决定债务人何时何种方式归还债权人多少钱。因为民间借贷(高利贷)毕竟是建立在双方自愿的基础上，债权人和债务人都可以按照市场交换的规则来处理。
&&&如果按照民法处理，高利贷在正常借贷偿还的情况下，债权人和债务人皆大欢喜。如果发生纠纷，可以首先尊重双方自愿原则，通过债务重组，达成一个新的还款约定；其次，双方可以在法定利率范围能通过民事诉讼还本付息，最后也可以走破产清偿的程序。这样能够达到债权人“止损”的目的，也能让债务人从高利贷困扰中走出来。【】
结语：完善高利贷的民法规范
&&&&民间游资为什么盛行高利贷，第一，它是中国历史上最原始的融资方式，就是借钱得利息，没有什么文化，也不要复杂的金融衍生品的知识，所以它是最简单的。还有是看得见，通过亲友借钱，都是看得见的人。还有一个原因，大量的民间资本没有地方去，转向了投机逐利。既然民间高利贷无法回避，那么高利贷的借贷关系就急需明确的规范。
用民法程序处理高利贷问题，对债权人和债务人的利益都能达到一个很好的平衡，尊重了自愿原则。
责任编辑：北民
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从银行借款放高利贷被判刑
发布时间： 10:33:54
来源：卡盟网
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　　余杭徐老板夫妇因为从银行借款放高利贷被判刑。这件事让很多人大吃一惊，徐老板夫妇不过是从银行贷了款，然后转借给别人，赚利息，这也犯法?卡盟网【】
　　徐老板夫妻俩为人精明，在余杭做建材生意起家，两人还不到五十岁已经拥有一个建材经营部和四个门面房。去年年初，朋友阿忠向徐老板借300万元，说投资矿产，一年利息可以付五六十万。当时徐老板的回答是回家跟老婆商量商量。其实，徐老板有自己的算盘，一下子要抽出那么多现金给阿忠会影响自己生意的。如果将自己的店面房向银行抵押贷款，拿贷出的款项借给阿忠，自家可以赚个利息差。
　　徐老板和老婆一合计，就弄了一份假的购销合同以进货为由向银行贷款，用四间门面房做抵押成功套取300万，而后借给阿忠，一切在去年4月办妥。
　　一开始，阿忠每月付利息，一切按计划进行。可是到了今年，不仅利息没有了，阿忠连本金都还不上了。原来阿忠也不是投资什么矿产，而是炒股，被深套。徐老板夫妇傻了眼，他们先忙着东凑西拼把银行贷款还上，然后再一纸诉状将阿忠告上法庭要求还款。
　　这是一个借贷的案子。但是，法官在审理中，几番询问，问出了原来这300万欠款是这么个来路和走向，民事官司紧急刹车。老徐夫妇被移到公安机关立案侦查。案件日前再次开庭，徐老板夫妇变成了被告，这是一个公诉案件。两人最终以&高利转贷罪&各被法院判刑三年，缓刑三年，并处罚金18万元。
　　还有人有疑问，徐老板夫妇都被判刑了，那么阿忠欠徐老板夫妇的钱还算不算呢。这是两个法律关系。阿忠的欠款300万还是要还的，不过利息不能那么高，在银行利率的4倍以内是能获得法院支持的。
　　从银行借款放高利贷被判刑
　　&高利转贷罪&很少见，余杭法院也是次做出这个罪名的判决。
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套取银行资金放高利贷－攻略
万亿民间资金大放高利贷
　　民间借贷市场日益火爆，并且利率飙高，监管部门高官不止一次警示风险。中国银监会主席刘明康20日指出："要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。"　　据羊城......
　　民间借贷市场日益火爆，并且利率飙高，监管部门高官不止一次警示风险。中国银监会主席刘明康20日指出："要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。"　　据羊城晚报记者调查，近来民间借贷利率已普遍涨至月息6分到8分，换算成年息高达72%-96%，个别民间借贷公司年息甚至上探到120%。当前银行一年期贷款利率为6.65%，广州民间借贷利率最高已达银行贷款利率的18倍。　　受宏观调控影响，今年以来银行资金面越来越紧，大量中小企业不得已转向民间借贷，让这个"灰色"体系吸引了不少"热钱"据市场人士估算，已有过万亿资金涌入。由于缺乏有效监管，随之而来的风险正不断累积。　　标准确认　　超基准利率4倍就算是"高利贷"　　央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。　　月息6分到8分，估计还要涨　　就在上个月20日，又有超过3800亿元的银行资金被央行用存款准备金率的方式冻结。这是今年以来央行第六次上调这一比率。照此测算，截止到目前已有超过2.2万亿元的银行资金被冻结。　　广州一家民间借贷公司的潘经理告诉记者，银行资金紧，想从银行拿贷款不易，现在就连民间借贷公司的放款额度有时候都很紧张。资金紧了，利率自然上行。"我们现在月息是6分到8分(即月息6%-8%)，具体能批多少要看个人的资质情况。"潘经理说，央行再上调存款准备金率后，借钱的人多了，利率也跟着往上涨。潘经理说："看这情形，搞不好过段时间你再问，利率就又涨了。所以想贷还得赶紧。"
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万亿民间资金大放“高利贷” 利率达银行18倍
广州民间借贷利率最高已达银行的18倍，有关人士称应考虑如何规范。
民间借贷市场日益火爆，并且利率飙高，监管部门高官不止一次警示风险。中国银监会主席刘明康20日指出："要高度警惕近期......
广州民间借贷利率最高已达银行的18倍，有关人士称应考虑如何规范。
民间借贷市场日益火爆，并且利率飙高，监管部门高官不止一次警示风险。中国银监会主席刘明康20日指出："要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。"
据记者调查，近来民间借贷利率已普遍涨至月息6分到8分，换算成年息高达72%-96%，个别民间借贷公司年息甚至上探到120%。当前银行一年期贷款利率为6.65%，广州民间借贷利率最高已达银行贷款利率的18倍。
受宏观调控影响，今年以来银行资金面越来越紧，大量中小企业不得已转向民间借贷，让这个"灰色"体系吸引了不少"热钱"据市场人士估算，已有过万亿资金涌入。由于缺乏有效监管，随之而来的风险正不断累积。
超基准利率4倍就算是"高利贷"
央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
月息6分到8分，估计还要涨
就在上个月20日，又有超过3800亿元的银行资金被央行用存款准备金率的方式冻结。这是今年以来央行第六次上调这一比率。照此测算，截止到目前已有超过2.2万亿元的银行资金被冻结。
广州一家民间借贷公司的潘经理告诉记者，银行资金紧，想从银行拿贷款不易，现在就连民间借贷公司的放款额度有时候都很紧张。资金紧了，利率自然上行。"我们现在月息是6分到8分，具体能批多少要看个人的资质情况。"潘经理说，央行再上调存款准备金率后，借钱的人多了，利率也跟着往上涨。潘经理说："看这情形，搞不好过段时间你再问，利率就又涨了。所以想贷还得赶紧。"
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套取银行资金放高利贷-问答
银行放贷款要多久？
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按揭贷款哪家银行好放？
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