离异带孩子选择老家的省会城市还是重庆生活？省会城市有很多朋友，但房价贵压力大，重庆房价低轻松点没朋友？ - 知乎3被浏览441分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起都是大实话！是房价太贵还是我们的工资太低？
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核心提示：房价高了对于今后买房子结婚娶媳妇的人来说是个大问题，大部分年轻人买不起房。短期内房价不可能回归合理区间，虽然经济增长率仍在6-7%，但相比前几年，的确下降。
本文作者富士通综合研究所主席研究员、静冈县立大学特聘教授柯隆。
日本时事通讯社的一个问卷调查的结果显示，日本的成人每月的零花钱约1500元人民币(约25000日元)，结论：日本人真的没有想像中那么有钱。其依据之一说在日本一瓶160毫升的SK-Ⅱ的神仙水要18000多日元。最便宜的手机包月花费要10000多日元。
如果用物价来衡量日本人是否有钱，应该说日本人的确没有中国人想像的那么有钱。我想比起关于日本人的零花钱的问卷调查，日本的人均GDP更说明问题。2016年日本的人均GDP大约38000美元(约400万日元)，同一年中国的人均GDP约8200美元。
为什么人均GDP只有8000多美元的中国人会觉得比自己收入多4倍以上的日本人不那么有钱呢？这才是问题之所在。
用物价来解释一个国家人民的实际收入是一个通行的方法。IMF每年都用购买力平价(PPP) 估算和发布世界主要国家的GDP，按照IMF的估算，中国的GDP总量已经超过了美国，位居世界第一(中国的GDP总量为20多万亿美元，美国的GDP为18万亿多美元)。但问题是测算购买力平价时使用的物价指数通常是非常主观的。比如如果用中国的一个肉包子的价格与美国的一个汉堡包的价格计算价格比(购买力平价)可能就有点失真。
中国商店里的中高端衣服的价格要比美国和日本的贵很多。同样一款日本厂家的汽车，在中国的售价要比日本的售价高很多。所以，如何编制物价指数，其中有很多讲究，你不能用一个或几个商品的价格来做简单的比较，那样的话结论难免失真。
的确，日本人看上去并不那么有钱。日本人平时在家吃饭都非常简单，一碗饭、一点蔬菜、一条烤鱼、一碗酱汤、一点咸菜。日本人开的车一般都是排量很小的家庭用车。在日本绝对找不到带游泳池的私人住宅。日本比较富裕的家庭妇女通常也就是到高级酒店和朋友一起吃一顿套餐而已。凭我在日本生活近30年的经验，日本人最不擅长的就是奢侈。
相比世界大部分国家的人，日本人算是奢侈的一点可能是所有日本人的家里都有浴缸，他们每天都要泡澡。日本人喜欢到温泉去泡澡，下到浴池，日本人会情不自禁地自言自语：我真奢侈。
当然，绝大多数中国人的家也没有游泳池，中国人的奢侈往往体现在饮食上。有一次看英国BBC的一个纪录片是报道中国下岗工人的家庭生活的，其原意是要聚焦中国下岗工人的生活如何拮据，结果，影片中间有一段是下岗工人一家三口吃晚饭的镜头，四菜一汤！我相信所有看到这一段的英国人都晕了，中国的下岗工人吃晚饭也有四菜一汤，太奢侈了。
回来说日本，虽然日本人看上去没有中国人那么有钱，但实际日本人是非常有钱的。为什么？现在日本人均(包括老人和婴儿)的金融资产(现金和存款)大约有10万美元，而且日本有很好的社保体制。这在世界别的国家是不可想像的。
其实，当我们感叹日本人看上去不如中国人有钱的时候，我们应该问一问，为什么中国人看上去那么有钱？
2016年中国到国外来旅游的一共1亿4000万人次。实际旅游的人不超过1亿人，拿中国总人口的14分之一和日本的平均值相比较本身就是不恰当的。日本的贫富分化是很小的，基尼系数不到0.3，而中国的贫富分化不用我说，各位读者应该有亲身体会，国家统计局发布的中国的基尼系数高达0.475。
所以，我认为，问题的本质不是日本人看上去不那么有钱，而是中国人看上去太有钱了，每一个中国人都应该问一个为什么？
人说林子大了什么鸟都有，这话不假，中国的国家大，自然地怪事就多。普遍地说中国人的收入并不是特别高，但从帐面上看，中国人的固定资产却不比先进国家的人少。根据IMF的统计，中国的人均GDP大约在8000美元多一些，按今天的汇率计算中国人的平均年收入应该约低于5万5千人民币，换句话说：中国人的月收入平均大概不到5000元。
是房价太贵还是工资太低？
但是中国城市居民的住房略估一下少则200-300万元，多则700-800万元。为什么月收不到5000元的人可以拥有这么高额的房地产。当然，这些房地产是自己住着，就无法变现。但中国人还是财大气粗。
这里面有历史原因，现在60-80岁的很多人原先住的单位的房子是单位分的，后来按工龄折价买下，这些房子如果地点好，那怕旧一些，其价格应该都不便宜。但是，问题是今后的年轻人哪里有钱买房？我遇到一个国内的年轻人，问他：现在你们结婚，有没有为了爱情而结婚的？他不假思索地说：如果没房没车，仅有爱情，别人是不跟你结婚的。也许换句话说应该是没房没车，哪里会有爱情？
我相信这个年轻人说的是实话，也许多少有点夸张，但反映了今天中国社会的现实。今天一定有很多年轻女孩是跟房和车结婚的，而不是跟爱情结婚。问题是今后的年轻人哪里有那么多钱买房买车呢？试想一个年轻人如果在30岁前后结婚，其月收应该在元就不错了，退一步说，就是有元的收入也买不起那么昂贵的住房，哪里有钱娶媳妇？
换一个角度分析，房地产经济学有一个经验法则，房价的合理区间是工薪族年薪的6倍左右。如果超过6倍，买房的按揭贷款就很难还清了。按照这个经验法则来推算，中国城市的房地产的均价应该在40万人民币左右。请问，在中国的城市，花40万人民币能买到什么样的住房？从这个角度说中国的房价太贵了。
但从另一个角度看，今天一线城市和二线城市的房价多在300万元左右，那么中国人的年收不应该是5万5千元，而是55万元。所以，也许我们可以判断中国人的收入太低了。过去的30多年里，中国的实际GDP平均每年增长9%以上，那么我要问同期个人收入年均增长9%以上的人有多少？应该不会太多。
接下来一个问题是：为什么工资收入没有大涨，而房价却接连高涨？
这个问题回答起来容易也不易。房价高涨的最主要的原因是贫富分化太大，财富集中到了一小部分人手里，房地产市场就成了这些人投机敛财手段。一般来说对于买房是为了居住的人来说，他们是不会造成泡沫的，只有投机者希望通过房地产投资钱生钱才可能吹大泡沫。
至于说工资为什么不涨？我曾经写过，今天中国的企业里，其剥削程度不亚于资本主义国家的企业。资本主义国家的企业都有工会，工会是代表工人维护工人利益的组织。假设国有企业不剥削工人，但民营企业应该组织工会，保护工人利益。但是国有企业的老总们以及CEO们拿的报酬是否合理，我想不用我评说。
我查看了统计年鉴，无论是城市居民还是农民的收入平均增长每年都和实际GDP增长率差不多，但我问一些自己认识人：你们每年都涨工资吗？
他们的回答是：什么时候涨的工资连他们自己都忘了。当然，中国的单位除了发货币工资以外，还有一些实物工资，二者加起来对于很多人来说增长的都很慢。前几年中国经济每年增长8%以上，现在降到6-7%。即使是6-7%也是很高的增幅。比如说每月工资元的人，其每年的增幅应该在200-300元。而且，6-7%的增幅是相比上一年的工资，所以实际上涨的工资应该更多。我相信对相当一部分人来说经济增长与他们没有关系。这样一来久而久之房价上去了，工资却跟不上。实际上对于只有一套住房的人来说，其房产的估价再高只是帐面资产，没有任何意义，因为你不可能把现在住的房子卖了。
房价高了对于今后买房子结婚娶媳妇的人来说是个大问题，大部分年轻人买不起房。短期内房价不可能回归合理区间，虽然经济增长率仍在6-7%，但相比前几年，的确下降。
问一问国内做生意的人就知道，现在的生意环境非常不好，也就是说对大部分人来说涨工资短期无望。这种情况有点像一个陷阱，要想从里面跳出来非常不容易。要知道房价高的背后是地价太高，上一届政府把批租土地的收入归属于地方政府，全民所有的土地，为什么批租的收入归了地方政府，其中的法理说不通。一块土地批给谁去开发其中的讲究很多，潜规则的结果就是房价泡沫，否则，随着土地转让和开发产生的交易成本(包括大量回扣)无法支付，这些成本最后都要最终买房的人来买单。所以，中国人与其他中等发达国家的人相比拥有的帐面资产应该是很多的，但实际的现金收入应该没有那么多，也就是说中国人看上去应该很有钱，但实际没有那么多钱。
作者柯隆出生于中国南京。86年毕业于南京金陵科学技术学院日本专业，88年旅日后进入爱知大学法经学部学习，92年毕业后进入名古屋大学大学院经济学研究科深造，94年硕士课程（经济学）毕业。98年10月，富士通综研经济研究所主任研究员。2005年6月，同总研经济研究所上席主任研究员。06年起担任主席研究员。
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扫码关注中国搜索官方微信　　毕业没几年，最近合计买房，买在繁华的市区。向家里所有的亲戚和自己的朋友都借了钱，勉强筹到了首付，刚选了房子，120平米，首付40万，借款15万，，贷款40万。但是最近发现压力好大，天天晚上睡不着，最多睡几个小时，真担心某天醒来头发全白，这几天精神抑郁，神经衰弱，两天只吃了一袋泡面。接下里不仅要还借的钱，还要还抵押贷款 和房屋贷款，后悔的肠子都青了，早知道买个两室的就好了。都有卖房子的冲动了。麻烦大家帮我分析分析 我们到底能承受么？　　我 13年7月毕业，年入6W，，于刚才购买一套120平三居室，总价80W（包括各种税费），其中首付40W，房贷40W。　　房贷40W是以年息6%利率贷款30年所得，以还款每月2100元。　　请大家帮分析分析，这个状况多少年才能还完贷款。目前还没结婚，想法是明年年底结婚，还完贷款后再要小孩。实在不行，就卖掉算了。　　还有就是一个方案，退掉房子，在新市区买房，人烟稀少，均价4000不到。之前都没有考虑在这新区买，不知道哪里划算，希望高人帮我分析一下，到底该怎么办，快死了，精神要崩溃。怎么觉得人生压力太大。
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　　去死　　
　　@不声不响把事做了 没事的，我以一个过来人的身份送你一句话：你的能量，超乎你想象。
　　新区120，再买三万元小车代步
　　13年毕业，今年就买房？　　中国的房子还是太便宜了。　　呵呵。
　　什么地区的？
　　干嘛借款15万，直接贷款55万，就不会压力这么大了。　　至于3000元的月供，最保守的估计三年后你就觉得根本不算啥了
　　楼主有钱人，有魄力　　
　　@不声不响把事做了 　　我去，2100也算钱。。。。过两年你工资高了就不这么想了，建议千万别退掉。
　　你没说哪个城市的！这个很关键！你也没说你所居住的那个区域，属于什么商圈，这个也很关键，你的还贷和工资比貌似还能生活的，我读完以后觉得你最大的问题是，为什么两天要吃一包方便面？自己做菜成本更低　　
　　每个月才还2100啊……不多啊，加上公积金这就不是个事儿，你现在年入6W又不是一辈子年入6W，努力提高还有得涨呢。你要是说你打算一辈子就年入6W了就当我没说过。　　ps 新区别随便尝试……
　　钱在慢慢贬值，别着急还贷款 慢慢还呗
　　@不声不响把事做了 买的贵用的不贵，今后要出手也方便卖还会升值，就不要考虑去边远地方买了，买个就后悔，还不好卖。干事太不果断。
　　首付25万，贷款55万好了
　　月供一点也不高，，明白吗，不用担心
　　不要担心，可以把房子分成几个小间出租出去，自己可在原来的房子住，也可另租房子。以后以租还贷，每个房间租600多元就够了。自己不要急，每月付2000元不算多。你自己住200元的房子就行了。
　　问题是你6W工资，2年能存25万吗，还是说整个40万首付都是问爸妈亲戚借的。不过能啃老也不错。
　　借款20几万，按揭5000多的在这呢。。。　　楼主你那都不是事儿！！
　　房子面积与土地所有面积的单位比值需要低于1:10。或者说，房子面积2994〇块每平米的话,土地所有面积应不低于2994百块每平米。房价高，那是因为土地价值太便宜了。奇怪的孪生的甲、乙两楼的房价差就是地价差，当然土地价值含土地价值差。房子面积不值钱，土地所有面积才值钱；房子面积能继承，土地所有面积要继承；房子面积需纳税，土地所有面积递增税；发展结果是每位国民丢失土地所有权，土地面积越来越小。土地换户籍和户籍换土地相对可行。土地所有权属于全国人民，正文广付没有做好土地所有权的代理人，修改土地法偷换概念的盈利可用万亿计量，当然时间跨度也会较长！病神精、为、度百?　　上海市黄浦区太平桥住宅土地55万元每平米。房地产的成本是个需要关注的问题。从本质上看，开发楼房和“从24k金块到16k金块”是相同的。是否发现如今的房子是越盖越高了？高楼大厦在各地越来越多。开发楼房基本上是沿着从平房到楼房、从低楼到高楼的路线进行的。这是一条节约土地所有面积的路线。十层楼房与平房相比，每一平米建筑面积减少了零点九平米的土地成本。所以说开发楼房本身是削减成本的。与金块报价只关注黄金含量和纯金价格一样，房地产报价只应关注土地的所有面积和住宅土地的价格。如住宅土地20平米、55万元每平米，才是科学的报价。出于保护和公示的目的，建议把住宅土地的价格标注在自宅旁边。　　以开发十层楼房（GJ饭店）为例：将原本占地20平米的平房的建筑面积按照20平米计算的话，平房的每一平米建筑面积就含有一平米土地。现在把平房开发为十层楼房，将同样占地20平米的十层楼房的建筑面积近似的按照200（20乘以10）平米计算的话，十层楼房的每一平米建筑面积就含有零点一平米土地。十层楼房与平房相比，每一平米建筑面积减少了零点九平米的土地成本。所以说开发楼房本身是削减成本的。　　我国大量出现的全民所有土地和土地所有权增值没有公开公平公正给付我国人民。债还不了，决策人首先还。征地就是征税，税金很可能是几十年的个人收入。城镇化带来的最为突出的现象就是:大量的农村的人口落户城镇;大量的农民集体所有土地成为全民所有土地;大量的土地所有权增值。我国城镇化，对大量出现的全民所有土地和土地所有权增值没有做好法律法规的准备，让人感到失望。对我国城镇个人住宅房地产应增加在城镇旁边调换宅基地和承包土地的房地产补偿方式；对我国城镇非个人住宅房地产应参考全民所有土地使用权的出让年限和其他公共利益的需要增加承包土地的房地产补偿方式，以此调节收购征收。　　==========　　在不考虑“法”的情况下，成功使用一张100元“假”币能产生多少收益？　　前段见到了一张100元“假”币。说起来这100元“假”币做工真的很好！用纸手感细密结实、略带磨沙感，水印干净清晰，防伪条粗看起来明暗有序，油墨印刷也是用色准确、线条精准，在特定条件下完全可以以假乱真。一张100元的“假”币的成本有多少钱呢？6元、3元？还是6角、3角？印刷的“假”币越多，面额越大，岂不是成本越低、收益越大吗？在不考虑“法”的情况下，这是一个毛利达到19倍的制造企业，IPO绝对应该通过，无形资产的价值更可以说是一个天文数字。人为操纵的秘籍:1元电子货币等于1元人民币吗?!假如1元电子货币等于1千元人民币，这就是说一百七十元电子货币的银行账户里应拥有十七万元人民币。 银行假账水平较低啊!债还不了，决策人首先还。　　玛丽居里（，波兰裔法国人，获二次世界大奖诺奖）的著作：28岁，铀和钍的化合物之放射性，宣读于科学院。31岁，论沥青铀矿中一种放射性新物质，发现新元素84号钋，比铀强四百倍；论沥青铀矿中含有一种放射性很强的新物质，又发现新元素88号镭，放射性比铀强百万倍；关于发现新元素钋的报告，在华沙斯维阿特罗画报月刊上发表。41岁，居里夫人为丈夫居里著作集撰序，该书出版于巴黎。43岁，论放射性。44岁，公布提炼纯净镭的方法。54岁，放射学和战争，出版于巴黎；论同位素学和同位元素，出版于巴黎。67岁，放射性两卷写成，1935年出版。这些书大家都见过吗？可作为最佳投资之一。可以研究下500法郎“居里夫妇”、欧元、股指的微妙关系。　　沪指与土地所有面积的单位比值需要低于1:100。或者说，目前上证指数2994点的话，土地所有面积不低于2994百块每平米。拿股票来说，各家上市公司财报里有多少土地使用权都说不清，里面水份着实不少。掺水的报告就像一纸作废信用。土地所有面积、房子、股票、期货、黄金里面，土地所有面积最保值，也就是说，土地所有面积才值钱。考虑几个问题:第一，公司不拥有土地所有权？第二，土地成本分摊是否按建筑的实际情况？第三，土地所有权增值是否比较考虑？
　　楼主你这也叫压力，6万年收入拿一半还贷，这不跟玩儿一样吗？我刚买房时工资2千，月供1千8，不是照样过来了
　　楼主房价涨了多少
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　　房价太高，住不起；墓地太贵，葬不起；当我们老了，如果没有钱，想找个地方养老都难。最美夕阳红不过是一抹浪漫。　　当我们老去的那一天　　9月25日，戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛上坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。戴相龙在会上指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”戴相龙的讲话，一时间再一次引起了大众尤其中年人对于父母及自己未来养老的恐慌。　　人生本无定律而言，尤其是对这代的中年人，过多的变化让很多人变成了诸多的鸡头凤尾。但总要记得：中年是另一辈子的开始。因为面临的压力最大，上有小，下有老。　　中年人是社会和家庭的中坚力量，在人的生命周期曲线中，人到中年时收入也一般达到顶峰。但是自此，财富增长和事业发展机会都会遇到瓶颈，其承受的压力可想而知。更何况这一代中年人所经历的中国经济周期虽然趋势向上，但财富没有普惠到众人，而未来将面临经济放缓、生活成本加大的局面。　　“我们将来的养老要比现在的老人难得多，因为现在老年人差不多有两个以上的子女。但是像我们，只有一个儿子，我的儿子和儿媳妇将来要赡养4个老人&&我们夫妇俩还有儿子的岳父岳母。”张慧芳女士忧虑重重：将来该怎么办？“不管是跟我们住、他们自己住，还是送到养老院，现在经济上都有压力。”40多岁的张先生现也是在“上有老，下有小”，又没有兄弟姐妹，经济实力上显得捉襟见肘。　　人到中年，承载着对上赡养老人、对下抚养子女的责任，在这种“夹层人生”的中年阶段压力最大，他们想挣大钱，但会受到资金、自身能力等的种种限制。中年人再谈财务规划确实有点迟。但面对十年、二十年后即将退休的现实，投资理财的重要性就愈发突显。　　大多数中年人在职业发展上都会遇到上升通道狭窄的问题后，转而将富余的薪金进行投资，以获得更多的被动性收入以弥补生活成本的增加、并为养老做准备，这几乎是必然的选择。　　中年人不像年轻人能承受得起重大的失败，所以在投资上要稳健一些，稳健不是保守，不是只买债券或货币市场基金，而是更加注重纪律，以成熟的心态做投资，坚决止损，不能让投资伤害到财务安全。中年人有丰富的阅历，进行投资理财应该更得心应手，只要保持一种认真的态度。　　当今的中年人，满载生活的压力，充斥着对未来的恐慌，很多人不禁忧心忡忡：在我们还可以有精力奔波的今天，怎样才能积累财富？当我们老去的那一天，又拿什么安度晚年？　　为了我们暮年的时候，能怡然自得。行动吧，从现在开始！
　　我们处在一个无法抗拒的老龄时代，现实的危机更是让我们无法从容。目前的经济发展状况显示着未来几十年，医疗花费依旧会是家庭里一笔沉重的开支；社会保障体系的不够完善，也使得“社会养老”仍带着几分飘渺。　　身处银发时代　　“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”这是俄国作家托尔斯泰在《安娜&卡列尼娜》一文中的开篇。对目前的中国人来讲，尽管远不至于每个家庭都“各有各的不幸”但老龄化时代的到来迫使我们不得不面对一个问题：生活重压的当下，我们该如何照顾好父母？而白发苍苍的一日，我们又该指望谁？　　根据《中国人口老龄化发展趋势预测》，自2001年起，我国已正式进入快速老龄化阶段。而随着生活水平的提高，人口预期寿命也不断延长。日国家统计局公布的第六次全国人口普查数据显示：目前中国60岁及以上人口占13.26%，比2000年上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点。　　随着社会发展，家庭架构也发生了改变，对于正在步入晚年或者刚刚进入晚年的这一代父母来讲，已经没有过去那样多的家庭成员为他们提供赡养支持。而丁克家庭、单身一族的出现，则让养老问题陷入了更大的困境。正“跑步”进入老龄化的中国，经济社会急剧变化的现状让其“中国式养老”模式面临着诸多难题。　　上下两难全的421家庭　　上世纪70年代末，我国开始实行计划生育政策，如今30年过去了，第一代独生子女已经到了而立之年，他们的父母也正在走进老年人的行列。由4个老人、1个孩子、一对夫妇构成的“421”家庭面临着一个新的命题：独生子女家庭的养老问题。对于这批上有老，下有小的一代来说，他们面临的赡养老人的压力究竟有多大？　　家住大连的韩刚便是这重压下的一员。11年前韩刚从安徽歙县的一个小村庄考入大连市一所高校，大学毕业后，他留在这个城市工作，然后顺其自然地娶妻生子。而今的他虽说不上事业有成，但小家庭也美满幸福，然而，作为家里的独子，他最牵挂的还是老家的父母，隔几天就要往家里打个电话。　　“我也曾想叫他们到大连来和我们同住，但是现在我们一家三口都挤在不到60平米的房子里，父母一过来就没地方住了。加上我爱人也是独生女，总不能说只把我父母接过来而不管她父母呀。”韩刚一脸的焦虑。其实对于他来讲，最大的问题除了住房拥挤，还有一个很现实的因素，那就是经济问题。“现在我和爱人都在上班，孩子才两岁多，日子虽不至于过不下去，但随着孩子开销越来越大，经济问题也日渐凸显。真不敢想象如果老人加进来的话，我们要怎么过。”　　韩刚的孩子现在放在托儿所，因为夫妻俩都要上班，白天没法照顾。“如果父母过来的话，人手照顾是另一大问题。”而对于自己以后的养老问题，韩刚表示，现在还无暇顾及。　　对于421家庭来说，在养老问题上“钱”、“人”的双重缺乏带给他们的是巨大的负荷。而根据全国老龄办调查，1982年中国平均每个家庭的人口为4.4人，1995年为3.7人，2005年为3.13人，23年间家庭平均人口减少了1.27人，下降幅度约28%，城市家庭结构小型化更加明显。而且我们也清楚地看到，这种趋势仍在延续。　　潇洒背后的丁克一族　　今年52岁的阿M可以说是国内最早一批的丁克一族了。在一家培训学校担任英语老师的她，先生是一家建筑公司的工程师。两个人的收入都算不错，两人都有车，有多处房产。而丁克生活方式的选择，更是让他们在年轻的时候觉得分外潇洒与轻松。“不用担心孩子的照料、上学问题。假期中和先生一起想玩就玩，完全无后顾之忧。”阿M告诉记者。　　然而随着年纪的变大，问题出现了。“我们两个没有孩子，现在有个病痛也不像年轻的时候，上医院打个针吃个药就了事。再往后年纪更大怎么办呢？”作为老师的阿M，因为每天要站着讲课，落下了静脉曲张的职业病。而随着犯病次数的增加，她的忧虑也变得更深。“照料的费用并不是太大的问题，关键是谁来照顾我们呢？”　　这不是一个人的忧虑。现代社会竞争压力的加大，导致很多夫妻都把精力放在职场打拼上。在没有形成一个好的经济条件前，不要小孩的心理也占了主导地位，种种心结导致了把生小孩的计划束之高阁。此外，为了提高生活质量，现在许多的年轻夫妇都愿意选择充分享受二人世界不被小孩打扰。这些变化的发生，直接导致的便是丁克家族的猛增。截止1994年，我国各大城市的丁克夫妇就已超过100万对，而根据2002年零点调查公司进行的一项社会调查显示，目前中国的大中城市已出现60万个自愿不育的“丁克家庭”。而如今，或是再往后，这批丁克一族都将不得不面对“身后无人”的养老这一严峻问题。　　目前我国还缺乏较为发达的养老看护机构，而相关的管理措施更是不够健全。曾经潇洒的丁克一族们，在即将到来的养老问题面前，颇多担心与无奈。　　单身“贵族”：我该把养老交给谁？　　“我之前都挺享受单身的状态，但是最近开始犹豫了。”张生跟记者道着心中的纠结。张生今年35岁，目前在京城一家证券公司工作。收入不低，有车有房有贷款是他目前的生存状态。经济较为宽裕外表周正的他在择偶时一直高不成低不就的没有谈妥。虽已过而立之年多时，但仍是单身状态，不过一个人的生活他也乐得逍遥自在。最近让张生纠结的原因，是有关父母照顾的问题。今年35岁的他，父母都已60多。“我的工作非常忙，现在父母生病需要照料的时候我完全顾不过来。”更有些时候，父母两人同时不太舒服时，张生更是一片焦头烂额。父母养老资金的支出对于他来说，并不是最大的负担。“我找不到也不放心把老人的照料问题交给别人。”尽心照顾着父母的张生，安静的时候想想以后自己的养老问题，更是觉得一片茫然。　　我国自上世纪90年代以后，出生婴儿中男多女少，导致性别比严重失调。专家指出，到2020年，单身男性将比女性人口多出3000万；而在正常的婚配情况下，90年代后出生的男性，也将有超过10%的人不得不过上单身生活。这也意味着，像张生这样单身家庭出现的养老问题也将越来越多。　　在现实生活中，除了这批未曾婚嫁的单身贵族，还有很多离异后因各种原因而选择保持单身的家庭。相对于421家庭和丁克一族来说，他们的压力并不见小。在父母的赡养问题上，他们需要1对2；而在自身的养老问题上，他们可能因资金问题并无周全计划，也可能因为“身后无人”而心灰意冷。“我该把养老交给谁？”这是这群工作忙碌，生活压力无人分担的群体共同的疑虑。　　插排： 中国营养学会副理事长杨月欣曾在一次演讲时说“有一个事实我们不能忘记，就是我们在变老，世界也在变老，中国更是在变老&&”在社会养老短期内还无法实现，家庭养老模式还将延续的时代，我们不禁要问，银发时代，如何面对养老危机？我们，我们的父母们，将何去何从？
　　目前的“养老”，或是针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道　　银行“切入”养老市场　　今年重阳节前，有朋友问：“我家老太太听信了银行理财师的话，要把自己的存款拿去买养老型银行理财产品。靠谱不？不会是变相买保险产品的吧？”　　记者走访发现，在重阳节日前，多家银行推出了“养老”名目的银行理财产品。普益财富研究员曾韵佼盘点了此类“养老”理财产品，这类产品或只针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。　　曾韵佼统计发现，截至日，共有上海银行、、等发行29款养老理财产品。资金投向以债券和货币市场为主，以稳健为特色，符合养老产品“安全”的理念。　　其中，上海银行的产品最早打出了“养老”概念。上海银行的养老理财产品分为2个系列：“&慧财&人民币养老无忧”和“&慧财&人民币日新月溢1号&M6(养老专属)”。　　据上海银行工作人员介绍，“&慧财&人民币养老无忧”向该行风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行，产品均为保证收益型，期限大多为1年，资金投向债券、债券回购等低风险资产，2008年发行该系列产品4款、2010年发行1款、2012年已推出8款。　　“&慧财&人民币日新月溢1号&M6(养老专属)”则从2012年1月起面世，这一系列下的产品为非保本浮动收益型，期限6个月，资金投向债券市场、货币市场，收益率高于同期的“&慧财&人民币养老无忧”产品，至今共发行5款。　　日，招商银行针也发行了养老产品&& “岁月流金之&金颐养老1号&理财计划”，该产品面向对其高端客户发售，对3年的投资期限分段计息，平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求，可得复利收益。由于它为投资者提供了安全、长期并具有一定流动性的投资新渠道，一经推出也受到市场追捧。　　据介绍，“金颐养老”产品期限均为1092天，设计采用国际成熟的养老投资理念，实现了安全性、流动性和收益性的有机结合。　　安全性方面，产品有条件保本，即在规定赎回期内赎回，银行保证投资者本金；由于养老金投资对资金安全要求非常高，因此招商银行将理财资金投向债券和货币市场，投资标的稳健、风险小，投资收益稳定。　　流动性方面，该产品类似于基金，申购时以份额计，以91天为一个“投资周期”，投资者可选择在规定时间内申购赎回，或自动进入下一投资周期，十分灵活。收益性方面，91天的周期设计有利于及时捕捉市场资金价格的涨落，为投资者带来更高的收益；产品按投资周期公布份额的净值、进行收益分配，保证投资者定期享受产品收益。　　“金颐养老1号”理财计划第一个投资周期于7月11日终止，到期收益率5.10%，在当前市场状况下很有竞争力。　　5月，“岁月流金之&金颐养老2号&理财计划”发售，仍然面向高端客户；8月，“招银进宝之点贷成金金颐养老3号(6958)”向普通客户全面铺开。　　继上海银行、招商银行之后，华夏银行于2012年6月推出“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”，成为第三家涉足这一领域的商业银行。　　到目前为止，华夏银行的养老产品期限较短，均在4个月左右，为非保本浮动收益型，所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。　　曾韵佼说，银行转战“养老”市场，与银行理财市场竞争的日益激烈是分不开的。对银行而言，推出养老专属理财产品，一是可以扩大目标客户群体，将有养老需求的人群作为潜在客户来开发；二是可以更好地服务现有客户，“养老”不再只是依靠保险这一渠道，通过银行理财产品同样能实现这个目标。这样就能为客户提供更多样化、更全面的理财服务，有益于提升客户忠诚度。　　目前，养老理财产品的年化收益率大多介于4&5%之间。“养老这个特点，决定了产品不能追求高风险高收益。这从资金的投向也可以看出来。”在不同银行，记者都听到类似的话。那么，依靠这样的收益率能否安心养老？　　有理财师认为，跟其他假日型银行理财产品一样，养老理财产品也属于一种宣传噱头，因为从本质上看，养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都是与现有产品区别不大，只是更加强调安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。　　理财师李丽莎说：“养老是一个系统工程，不单依靠某一个产品。老年人处于收入减少期，理财时首要目标是稳健、安全，然后再追求收益。”　　对于中年人来说，依靠银行理财产品“赚足”养老钱显然是不可能完成的任务。但是在整个“养老大计”中，银行理财产品可以为部分资金提供一个低风险去处，成为一个有价值的理财途径。　　链接：　　目前针对老年人的金融理财服务不仅仅是老人理财产品，事实上多家银行都推出过一系列针对老人年的综合金融方案。如专门针对中老年群体推出的“安愉人生”综合金融方案；推出的养老金系列产品名为“弹性福利”，向客户提供综合福利个人账户管理等一揽子福利解决方案的产品；中行上海市分行此前曾与市社保中心合作，发行了离退休人员专属的“长城常青树借记卡”。中行所有246家营业网点均能为使用该卡代发养老金的客户提供社保金的缴费和领取，覆盖了上海市所有辖区。该行还推出了多项特色金融优惠措施；去年年底，发行的首张中老年客户专属借记卡“信福年华”卡，推出养老按揭等业务。　　插排：　　对于中年人来说，依靠银行理财产品“赚足”养老钱显然是不可能完成的任务。但是在整个“养老大计”中，银行理财产品可以为部分资金提供一个低风险去处，成为一个有价值的理财途径。
　　中年人在事业稳步上升的同时，养老话题开始在身边更频繁的出现，种种困惑随之而来。　　四点帮你攒够养老钱　　不知不觉尹先生就人过四十了，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似之前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁的出现。经常算算离退休还有多远？算算退休需要准备多少钱？　　之前尹先生认为这不是太大问题，真的是这样吗？就尹先生的家庭我们先来算一笔账，再来看看你有没有这样的困惑。　　尹先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？　　目前年龄在15岁以上、55岁以内的人，超过半数老年生活尤其是老年中后期生活会异常窘迫，这些人收入(或未来收入)良好，开销很大，多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年，需要至少之前20&30年的认真积累才能供养；而55岁以上的人，大多则没有尹先生这样的顾虑。即便他们工作期间收入少，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大；15岁以下的年轻人不至于大面积重蹈覆辙的原因有二：一、他们自小学习的不光是语、数、外，还会接触财商等相关概念；二、也是最重要的，他们有了上辈人真实的窘迫老年生活的预警。　　以房养老？　　尹先生有两套房子，每月能收约1万多租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？　　打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2&3%，这样的理财产品你会买吗？其实房子出租，与其一样。　　尹先生每月能租一万多元的几套房子，经评估后卖出价格应该在600&800万，租售比例仅有2&3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买&& 均未计算在其中，这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。　　另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了，急需大笔治疗费用，希望在一、两个月里卖房变现，但原值300万的房子最终只卖到216万&&　　说到利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。　　规划四要点　　那么，怎么才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。　　基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。　　品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。　　疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。　　传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。　　作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做以如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。　　针对基本生活，我们给尹先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。　　由于尹先生本身对股票基金小有兴趣，并且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。　　针对老年疾病控制，我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。　　针对传承和税务问题，保险和信托为尹先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。　　另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计提前20年做准备，所以尹先生现在就必须要做计划了。因为当大家真正看到退休后那个巨大的缺口时会有感受，那不是一朝一夕能够补得上的；而退休规划最合适的开始时间则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。　　退休规划是个大工程，是个长期工程，朋友们一定要有危机意识，时不我待，早作安排，认真实施，持续坚持，这样才能给自己一个安全、惬意、有尊严的有品质的晚年生活。　　(吴征宇中美联泰大都会人寿北京分公司营业处经理)
　　制定适合自己的养老方式　　“一千个读者就有一千个哈姆雷特”。每个人的养老规划也是各有不同、千差万别的，我们要做的就是找寻适合自己的养老方式。　　文/莫寒　　没有一个人能逃避养老问题，对“上有老，下有小”的中年人而言，两代人的养老问题更加凸显。　　案例一：　　已过而立之年李女士老家在东北。目前在北京工作。她的父母在老家有两套合计50多万的房子。母亲已退休，每月有1200元养老保险，父亲还要6年后才能退休，目前每年自己交养老保险金近5000元。李女士每年给自己父母一部分钱。李女士的丈夫的老家在农村，母亲有农村基础社保，父亲已逝，他们每年也要寄生活费给母亲。李女士夫妻两人月收入近一万元，除了缴纳养老保险外，无其他商业保险。股市行情不好，李女士购买的股票、基金全部被套牢。准备要孩子的他们，又该如何筹谋？　　理财师：吴新婷　　第六届全国十佳理财师、国家理财规划师、经济师、证券投资顾问、投资者教育能手、惠州电视台《午间新闻》特派财经观察员。　　《卓越理财》：　　对李女士而言，她面临的养老困境该如何解决？今后的养老该如何规划？　　吴新婷　　退休以后我们靠的是资产来生活，合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，并且可以让自己活得有尊严、活得自由、活得有质量，同时还会给我们足够的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我们的能力和爱。　　一、收入：　　李女士夫妻两人月收入近一万元：1万*12个月=120000元/年。　　二、支出：　　自己交养老保险金近5000元/年。　　每年给李女士父母一部分钱(假设4000元/年)；　　每年寄生活费给李女士丈夫的母亲(假设8000元/年)；　　三、养老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。　　四、理财规划需求：现在准备要孩子。　　首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元购买意外、医疗、养老保险。把风险控制好。　　其次，李女士夫妻的房子是租还是需要购房也要统一思想，做好计划，如果决定在北京长期租房子，提前准备好10万元的育儿存款就可以计划生孩子了，如果还有购房计划那还要推迟生孩子的计划先把房子首付付了，月供不能超过月收入的三分之一。　　建议在35岁以前没有购买房子不建议先购车，如果35以前确定租房后已生孩子的等孩子到了7岁后有足够的养车资金准备后再考虑购买车子。　　五、每年养老保险金近5000元，是不够养老的，需要每年提高10%来补充养老金。　　养老金的核心：进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。　　其一，退休需求的分析：例假设前提条件相抵消(年通货膨胀率为3%年收益为3%)，退休后每月基本生活费；6000元/月*12个月*30年=216万元。需要在55岁至60岁生日就要为自己准备好这一笔养老金。　　其二、退休规划工具的选择。　　养老金的来源有以下几种：1、社会养老保险；2、企业年金；3、商业养老保险；4、投资收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公积金提取；6、其他收入如稿费、推迟退休。　　特别提示：如果李女士夫妻出现经济危机或养老金缺口，也可以她的父母在老家有两套合计50多万的房子，作为抵押、信贷、转让的形式来获得资金缺口。“以房养老”目前不太适合她，因为老家的房子租金收益较低，不过也可以用老家的房子或变卖后换一套北京的小房子，到老的时候把房子抵押给银行来准备养老金。　　案例二：　　辛先生在北京有一套近150多万的房子。他与妻子年收入30万元。每月花销2万元左右。目前与自己的父母、妻儿同住在一个屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女儿已上小学。随着女儿年龄日益增长，需要独立空间，辛先生有了换房的需求。面对日益高企的房价，辛先生很是发愁。他又该如何做好自己的养老规划，以及协调孩子成长中的经济需求呢？　　《卓越理财》：　　辛先生的面临养老问题，他应该提前做好哪些准备工作？哪些理财方式是必不可少的？又该如何筹谋？　　吴新婷　　辛先生应从现在开始规划退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，现在提早为退休做规划是明智的选择。　　根据辛先生家庭的养老需求，社会保障已经远远无法满足，　　退休需求分析退休目标退休保持现有生活品质退休期限/年有25年退休期限(假设辛先生筹划年龄为75岁，辛太太为75岁)现时每年费用预测按每月花3万元，合计年生活费用36万元标准规划(退休之后除有日常生活费用、交通费用、将会增加旅游支出费用、日常保健费用、及暮年期大额医疗及长期护理费用。)假设条件通胀3%，投资回报率3%退休时生活费用需求总额900万元已备资源在北京有一套近150多万的房　　品质养老资金解决方案：　　按平均寿命计算，为辛先生筹划年龄为75岁，辛太太为80岁，现年辛先生35岁，太太30岁，以后到达的退休的需求为计算，假设辛太太按正常55岁退休，假设退休后辛先生家庭每月支出约3万元，每年约36万元，退休时需要3万元/月*12 即退休时每年生活支出为36万元/年，即退休25年的生活支出为36万元/年*30= 900万元，退休时点共需900万退休养老金。　　尽管辛先生家庭在北京有一套近150多万的房子，辛先生还需要购买基本社保，以减少缺口，可通过已备资源进行合理配置，利用还有的时间，可以有效降低资金压力。现时财务资源投资方式财务平衡检测家庭金融资产每年收支结余一笔投定期定额占金融资产比率占收支结余比率50万元6万元1万元2万元50%50%　　《卓越理财》：　　随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该如何控制风险？　　吴新婷　　一般而言，客户的风险偏好可以分为五种类型，分别是保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。类型资产组合增值能力保守型成长型资产：30%以下定息资产：70%以上资产增值的可能性很小轻度保守型成长型资产：30%-50%定息资产：50%-70%资产有一定的增值潜力中立型成长型资产：50%-70%定息资产：30%-50%资产有一定的增值潜力，资产价值亦有一定的波动轻度进取型成长型资产：70%-80%定息资产：20%-30%资产有较大的增值潜力，但资产价值波动较大进取型成长型资产：80%-100%定息资产：0%-20%资产增值潜力很大，资产价值的波动很大　　构建一个合理的投资组合，投资标的可以以基金为主。在基金品种的配置上，建议选择20%的股票型基金，40%的混合型基金和40%的债券型基金。这样的投资组合兼顾风险与收益，基本符合目前的状况。需要在有一定收益的前提下，兼顾风险。需要注意的是总投资额度不宜超过净资产的50%。
　　事实上，无论你属于哪个年龄段，我们必须通过各种渠道冷静地处理自己的理财问题，尽量拓宽自己的开源能力，同时也要避免一些不必要的开支。　　养老：开源节流、房子、保单一个都不能少　　“养老是一个大话题，不同圈子的人在用不同的方法来解决这一问题。”已过而立之年的国家高级理财规划师吴杰感慨道。　　诚然，在现阶段的中国理财市场中，渠道较少，产品单一，没有一种理财产品可以完全满足个人未来的养老需求。“目前中国的保障体制、福利制度尚不完善。”唯有根据个人情况进行全面分析和诊断，通过综合理财规划才能确保将来养老无忧。因此，当养老问题摆在我们面前时，我们应该做拥有“三窟” 的狡兔，未雨绸缪，提前安排和规划。　　节流不容忽视　　据统计，我国60岁及以上人口突破1.77亿人，占人口总量的13.26%，其中65岁及以上人口接近1.2亿人，占8.87%。预计到2015年，60岁以上老年人口将达到2.16亿，占全国总人口的16.7%。随着人口老龄化趋势日益严重，空巢老人数量也在不断增加。这不仅影响到社会经济发展，还将对医疗卫生、养老等带来诸多压力。吴杰在谈到自己未来的养老问题时表示，“自己从事风险管理和理财规划， 早有综合的考虑和保障的安排，不太担心养老问题。当下，努力开源，尽量节流，合理进行理财规划，避免将来过多地依赖子女的赡养，给他们造成负担。”　　吴杰曾是一名军人，退伍后在保险行业打拼了十年，近来四年一直在从事全面风险管理和金融理财，目前就职于中国首家全国性第三方综合金融服务集团&&大童。他告诉记者，“我每天忙于事业，为的是实现自己开源能力的最大化，但提高开源能力是一个长期不断的过程，所以必须同时关注节流的问题。”其实财务问题归根结底就是个开源与节流如何并重并举的问题。　　随着国人理财意识的提高，投资者想用更多的方法使资产保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房产、黄金等等。“但是，每个理财渠道都有各自的利弊。”吴杰解释道，现在吸引我们眼球的东西太多，在消费时很容易冲动，有很多理财手段最大的弊端在于投资者自己很容易将赚到的钱“挪为他用”，而这笔钱就无法彻底“沉淀”下来，真正用于将来必须面对的事情。吴杰曾经教给朋友们一个将财富留下来的原始方法，即：拿一笔钱以父母的名义办一张定期存折，选择到期自动滚存，办好就将存折毁掉，让这笔钱和利息在卡中滚动。“若不考虑货币贬值的问题，这可能是最粗浅的留钱方法。”　　正因为此，吴杰给客户做养老规划时，他都会建议客户应该首先将重点放在“节流”上，而非只是“开源”，在不影响现有生活质量的前提下，用较少的钱办更多的事，比如：消费前一定货比三家、采用网购、团购&&。同时，吴杰也以建议客户要尽早做好商业养老保险的安排，因为众所周知保险是用现在的钱将未来的不确定变成确定的有效金融手段，当风险来临时，保险的准备会大大降低风险带来的财务的损失，这也是一种节流。因为保险是唯一一种以法律文书约定的长期金融产品，其具有强制储蓄的特点，同时商业养老保险金是一种长期稳定、确定的现金流，这种契约方式天生具有留钱的功能，因此保险本身就是极佳的节流工具。保险的收益在短期内无法与其他部分理财产品相比，但它长期固定复利计息且常常附有分红条款，也是具有长期抗通涨能力的。“事实上，无论你属于哪个年龄段，我们必须通过各种渠道冷静地处理自己的理财问题，尽量拓宽自己的开源能力，同时也要避免一些不必要的开支。”　　以房养老很靠谱　　现今不少在北京打拼多年的北漂都考虑返乡，因为北京的竞争激烈、压力大，房价太高，再加上有限购。与他们不同的是，吴杰有着稳定的事业基础，最主要早在十年前吴杰就已拥有两套房产。他告诉记者，自己和许多人的养老观念都很传统，将来靠房子的租金至少可以解决温饱问题。　　对“以房养老”的问题，吴杰有自己的看法。现在看来很多地区的房地产的确存在一定的泡沫。但北上广这类的一线城市，由于旺盛的刚性需求，房价还是相对稳定的，尤其租金近几年来一路看涨。目前相对稳固而保值的不动产非房产莫属。值得注意的是，在国内绝大部分贷款依然要使用房子来做抵押物。“我个人觉得，以房养老是现实可靠的，至少对我们这代人而言是这样的。”当然，这只是养老的一种方式，同时要考虑到未来房产税出台的可能性，购买大量房产养老也是有风险的。　　光靠养老金够用吗？　　吴杰告诉记者，“中国的老百姓非常缺乏养老规划意识”。而目前中国的商业养老保险的占比非常有限。其中一个重要的原因就是，在老百姓看来养老并不是最紧急重要的，没有到迫在眉睫的地步。　　“从现阶段看，真正考虑养老问题较多的是四五十岁的富有阶层。”他们过惯了养尊处优、追求高品质的生活，很难接受年老后过紧巴巴的日子。“我的大部分客户也都如此。”目前奢侈品消费的盛行，高端旅游消费居高不下等等均可看出，中国的高端人群在越来越多。“对这些注重养老品质的人而言，他们更有理财需求。”对普通阶层的人来说，退休后仅仅解决基本生活需要，依靠养老金是可以的。60岁以上的老人思想观念很传统，没有生活恶习，也不追逐过高的生活品质，他们的开支相对较小，要解决他们养老后的衣食住行问题，每人每月几千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病，养老金就显得微不足道了。而这个问题对于以后步入养老行列的人而言是相当突出的，我们这一代人就必须尽早规划，提前安排自己及家人的未来。　　尽早为自己投保　　同时解决家庭养老准备的问题，还必须考虑到家庭收入主要创造者的人身风险问题，有可能因为主要创收者因故中断和终止了收入能力，而使得整个家庭养老储备出现了重大缺口。因此风险意识应当与养老意识同步提高。譬如，721事件发生以后，人们意识到涉水险的重要，车比人值钱很悲哀。又譬如今年十一假期光交通死亡人数每天平均过百人，随后“百万护航”之类的驾乘险销售量持续走高。由于十余年的保险从业经历，吴杰有很强的风险意识，为自己及家人都购买了足额的保险，其种类齐全。他表示，大部分父母都为孩子购买了保险，但作为投保人却没有意识到，万一自己发生风险，家里所有的费用谁来承担？因此，购买保险一定要综合考虑，对于家庭的经济支柱，保障比例要偏高。尤其对于有贷款的人士，更要为自己购买至少与贷款额度相等的人身保险。　　插排：　　值得注意的是：为18周岁以下的未成年人投保的额度再大，当出现身故时，最高只能获得十万元的赔偿。这是保监会的规定。规定的出台是为了防止投保人为了保险利益，对未成年人的故意伤害。现在看来，其规定应有所调整，现今在私立医院生个孩子都不止十万，谁还会为了十万保险金去伤害自己的亲骨肉，至少应该把限额调至30？50万。吴杰向记者呼吁道。
　　在老年人的快乐生活中，投资、消费成为很多“时尚”老人逍遥度过晚年的重头戏。我们的记者兵分多路走访了广州的穷爷爷、富爷爷以及他们的伴侣，发现他们的投资生活丰富多彩，理财水平也大有提高，在股市、汇市、贵金属市场中，不乏成批的老年粉丝。　　打理养老钱：保值避险须兼顾　　对于家庭比较富裕的老人，进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2；对于家庭收入较低的老人，可以对半分，稳健、保守产品各占流动资产一半。　　富爷爷股票被套　　华叔今年58岁，是广州某金融投资公司的副总，刚刚做了幸福的爷爷。华叔年薪20万元，另外还有5万&15万元的年底分红。华叔与老伴目前住在广州越秀区一套价值300万元的大面积住宅中，家有流动资产大约120万元，其中，股票市值38万元(被套了12万元)，偏股基金20万元，存款60多万元。华叔再过两年就要退休了，请问如何长线规划？　　理财师点评：　　理财不必太保守　　招商银行广州分行的高级理财师李春晨认为：华叔家资产总额超过了400万元，收入高昂、职业稳定，并有比较丰富的投资理财知识。对于华叔这类老人来说，不必采用过于保守的投资方式，稳健多元投资，反而更有利于家庭资产的健康发展。反观华叔的投资，两头大，中间小，缺少稳健投资产品；建议减少存款与基金的份额，转买50万元的银行理财品、偏债基金或黄金。　　而对于股票被套的难题，建议华叔以时间换空间，中线投资，等待解套。目前全世界经济都在筑底，中国的货币、财政政策也将趋向宽松，有利于股市的回暖。但在未来半年时间中，投资市场的不确定性仍强，不建议购买太多的进取型理财产品。　　对于所有类似华叔、家境相对富裕的老年人，李春晨建议，中线投资的配置比例应为3比5比2，分置于进取、稳健与保守理财。　　穷爷爷除了存款只有国债　　林伯74岁，住在广州越秀区，退休前是某中学的内务工作者，目前月退休金约有3000元，与老伴住在一套100平方米的25年楼龄老房中，老伴收入较低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流动资产总额为29万元，是辛苦半生的积蓄，15万元的定期存款，5万元的国债，剩余的9万元原来也是存款，刚刚到期了。林伯一共有4个孙子，每年的“利是封”都是比较大的数字，林伯希望调整投资，手里能宽松一些。　　理财师点评：　　借理财品提高收益率　　广州农商银行的高级理财师余青林十分理解林伯保守投资的初衷，因为收入偏低、积累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢买国债和存款。不过，在全球推行量化宽松货币政策的情况下，货币贬值在所难免，林伯也需要提高投资收益率，才可能对抗货币信用风险。对于林伯来说，建议增加稳健投资产品，可减少定期存款数额，购买5万元的银行理财产品与5万&10万元的黄金，让40%~50%的资产放在稳健领域，提高整体收益率。　　余先生认为，对于老年人来说，所有理财产品中，国债与黄金最适合老年人投资，存款与银行理财产品是其次的选择，存款的收益率太低，不适宜货币宽松时代，银行理财品的收益率不够稳定、需要挑选。而股票、偏股基金、期货、外汇产品，均不太适合老年人。　　对于年的投资市场，不确定性因素较多，投资机遇也较多；在全球量化宽松货币政策的趋势下，我们并不建议老年人采取过于保守的理财策略，反而建议增加购买偏债基金、银行理财品与黄金等稳健风格的投资产品，提高收益率的同时，也能提高老年人的生活质量。经济增速放缓，市场风险大，仍不建议老年人盲目投资股市与汇市。　　该如何投资？　　1。国债：门槛低投资好选择　　有“金边债券”之称的国债，从收益上看，虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。　　从这两个月国债的发行情况来看，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。　　国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下，三年期品种要优于五年期品种。　　投资门槛：　　首先购买国债的门槛比较低，相比于理财产品至少5万元的购买门槛，储蓄式国债最低可买100元，以100元的整数倍起售。　　风险提示：　　对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债，没有什么收益率变化，风险很小，除非央行连续加息；不过，年的市场，货币宽松主题，加息可能性几乎不存在。　　入门技巧：　　现在电子式国债更受欢迎，一推出就会遭到抢购，要做好早去银行排队的打算，记着带上身份证与该银行存折备用。　　2。贵金属市场：　　可在流动资产中配15%~30%的黄金　　老人可在家庭流动资产中配置15%~30%的黄金。从广州市场来看，黄金公司投资者中，老年人能占到金条投资者数量中30%的比例，而在银行黄金业务中，20%的投资者年龄也超过了50岁。　　老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品，投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币，后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。纸黄金需要在网上完成操作，比较适合于通晓电脑知识的老人。　　投资门槛：　　目前广州市内，虽然有1克、3克、5克的小规格金条，但对于老人来说，建议投资50克以上的金条，投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多，1公斤产品仅7000多元，但商家要收取较高的手续费，不如投资黄金划算。　　风险提示：　　比国债、货币基金、存款等较保守，黄金的优势在于避险能力小，投资风险小。　　但国际金银价格均随着市场信息而变化，投资未必就能有收益，短期仍存在“被套”风险，老人需要坚持长线投资的原则。　　入门技巧：　　老人购买金银时，需要从报纸、电视上了解一下行情，逢低买入才好，追高并不可行。　　3。理财产品：　　需求旺盛但不能盲目　　据不完全统计，在银行的个人贵宾客户里面，老年人占比在35%以上。据介绍，由于多年来的积蓄，广州市的城市居民里面老年人普遍都有50万元以上的资金。某商业银行相关业务负责人说，老年人一般倾向于在银行理财。　　但是与这种情况不相配套的是，目前国内银行专供老年人的理财产品却很少，据普益财富统计，截至今年9月27日，华夏银行、上海银行、招商银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主。　　投资门槛：　　各家银行理财产品的投资门槛不一，但多数产品的起点都在5万元以上，少数产品在2万元&5万元之间，对于收入有限的老年家庭，购买一只产品已经足够，不必挑太多。　　风险提示：　　银行理财产品也有投资风险，如果没有被“保底”，也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。　　入门技巧：　　此投资难在如何挑选，去了银行之后，理财经理势必要向不懂行的老人兜售他们难卖的产品。建议老人多读报纸、要有主见，购买那些期限在半年以上的稳健型产品，不要被银行理财人士的观念左右。　　4。股票、外汇投资：　　老人不可迷恋　　股市和外汇方面，股票市场中的老年人比例高达10%以上。但股票连年不被看好。数字显示，70%的老人并没有赚到钱；而外汇与期货，都属于放大功能的高风险理财产品。　　为此，老年人投资高风险理财产品，应本着娱乐放松的心态，小资金进出投资；切勿大资金投入、一发不可收拾。
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