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& 浅析：2016年P2P网贷发展趋势
浅析：2016年P2P网贷发展趋势
&&日16:42&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯))2015年对于P2P网贷行业来说是异乎寻常的一年，不管是多部与网贷相关的行业新规的出台，还是年末闹得沸沸扬扬的某宝、某大事件，抑或是纽交所诞生的P2P赴美第一股等等，都为这个行业画上了一抹色彩。总结过去是为了展望未来，在2016年，P2P网贷行业随着监管政策的落地，行业发展将迎来全新的发展。　　下面小易将从监管、资产端、资金端以及平台端四个方面预测一下网贷行业在2016年里将会出现哪些发展趋势，以供大家在2016年做好投资计划。　　一、监管　　2016年，监管层对于互联网金融的主要监管思路是&规范&，这必将引起网贷行业一番变化。　　1、监管细则正式版何时落地?　　几经易稿的监管细则征求意见稿已于去年年末与大家见面了，一个月的征求期也已然过去，那么正式版何时出台呢?小易预计在2016年年中左右定稿，正式版本仍将以行业自律为主，国家画大圈，地方画小圈，执行调整期一年以上，明确P2P平台从事业务范畴。　　2、银行托管进入实质性阶段　　从之前出台的互金指导意见、监管细则征求意见稿中可以看出，监管层是鼓励银行与P2P平台进行资金存管等合作的。在2016年里，平台与银行的存管合作也将进入实质性阶段，不过，部分银行为了规避一些可能存在的风险，或会与第三方支付合作，变成双通道模式，由第三方做托管，银行做存管，从而达到国家要求的规定，但这样会增加平台的运营成本。　　3、去担保化成趋势　　互金指导意见、监管细则征求意见稿中均提出平台不得为投资人提供担保服务，平台为合规必然会遵守。因此，去担保化在2016年仍是各大平台的发展趋势之一。在意见稿中，监管层规定投资人需自行承担借贷产生的损失，而去担保化无疑是进一步强化了这方面的，但并不是说就不保障投资人的权益了。当然，去担保化后，投资人权益保障的形式上将会更加丰富，保险行业或将乘此机会大面积进入，保险保障或成为主流，以更好地去解决风险共担、责任划分问题。　　4、行业协会作用开始显现　　虽然网贷行业协会数量众多，但大多数由于是民间自发成立的，其作用并不大，基本是那些政府设立的协会才会发挥一定范围的作用。在过去的2015年里，一些互联网金融协会也发挥了一些作用，尤其以省为代表的互联网金融协会。而&国字头&互联网金融协会也将于近期挂牌成立，将起到带头作用。在2016年，P2P网贷行业协会作用开始显现，将不再是以前的松散局面，可整合资源，抱团取暖，为行业的发展添柴加火。　　二、资产端　　P2P平台仍然面临&资产荒&和激烈竞争双重困境，业内称2016年强资产端平台将赢未来。　　1、银行、大型P2P等机构对优质资产的争夺加剧　　近两年，整个国家的经济处于下行阶段，P2P行业也受到一定影响。一方面，在经济形势下滑的大局面下，P2P资产端的资源本就不尽人意，社会上骗贷、重复借贷的情况偶有发生;另一方面，银行等大型机构受经济形势影响，，逐渐切入P2P行业较为集中的车贷、房贷、消费贷等领域，其凭借大体量的资金优势、更低的融资成本，在争夺优质客户上具有无法比拟的优势。在银行、大型P2P等机构对优质资产的争夺加剧的局面下，中小平台的生存空间受到严重的挤压，这对其资产端的建设能力提出了更高的要求。　　2、业务类型多样化　　为了获得新的突破口，P2P平台产品业务类型不再局限于信用贷款、车贷、房贷，如今已有许多平台拓展到票据、融资租赁、商业保理、资产证券化等垂直化业务，未来将拓展到更多的金融资产类别，将P2P网贷市场体量不断扩大。2016年，供应链金融和消费金融会是行业热点，也将会占领一定的市场，这也是中小型平台的生存之道。　　3、线上放贷成趋势　　监管细则征求意见稿规定，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，P2P平台不得开展线下业务，在线放贷将是大势所趋。与传统的信贷模式相比，纯线上信贷模式从申请到审批通过、放款、再到借款人还款，不需要借款人提交纸质材料也不需要进行面签，只要借款人信用记录良好，就可以获得贷款。这个过程可能仅需要几分钟的时间，效率远高于传统信贷模式。　　4、逾期、风险会逐渐暴露　　众所周知，P2P行业本身所存在的率比所揭露出来的要多得多。2015年，已有不少大平台项目逾期事件被揭露，在2016年，随着行业洗牌，将有相当一部分平台或将迎来兑付危机，逾期、坏账风险会逐渐暴露。　　三、资金端　　P2P平台在资金端的争夺从未缓和过。　　1、移动端理财成趋势　　随着互联网的发展，相对于PC端，移动端因其便捷性从而逐渐成为大众理财的常用工具，只需轻轻点击，何时何地均可理财。而且，移动网民的数量也远超PC网民数量，这也提供了一个极大的优势。未来，界面清晰、操作便捷且安全可靠的移动端理财平台将越来越受到投资人的青睐，也将成为各大平台相互争夺的战场之一。　　2、收益继续下降　　P2P网贷行业一向以高收益著称，不过，随着行业的逐步规范以及利率市场化进程的进一步加剧，P2P综合收益总体呈下降的趋势不可避免，小易预计在2016年，网贷行业综合收益率仍然继续下降，将在9%-11%左右。　　3、获客成本仍上升　　P2P平台对于优质资产端的争夺局面激烈，而在资金端的争夺同样激烈。线上平台从来就是流量为王，流量的获取需要大量的成本支持。数以千计的平台争夺几百万的投资用户，行业的竞争让P2P的获客成本从早些时候的数百元到如今的近千元，这给平台的运营带来不小的压力。可以说，转化率低、获客成本居高不下，俨然已经成了P2P行业难以言说的痛。　　四、平台端　　细分化&小而美&模式受追捧。　　1、兼并成常态　　随着监管的逐步加强，P2P行业将面临洗牌，很多不合规或者竞争力不够的中小平台将退出历史舞台，或倒闭或被。未来，将有那些具有强势背景和资金规模的互联网金融机构，将借此机会进行兼并重组，加速市场布局，扩张区域版图，后期互联网金融行业或将进入寡头时代。　　2、P2P加速　　随着中国P2P赴美上市第一股的出现，2016年P2P网贷行业将出现上市潮，将会有更多平台登陆资本市场，如此一来，不仅可获得资本来运作，也可为平台带来高价值的品牌效应，为平台增信，进而吸引更多的借款端与投资端用户，在激烈的竞争中脱颖而出。　　3、问题平台仍处高位　　2015年虽说是网贷行业的监管元年，但是2016年才是监管最严的开端，随着行业的大洗牌，很多&伪平台&以及竞争实力不够的平台会相继倒下，限制提现、关站失联、平台清算、提现延期等问题平台仍处高位。　　4、注重产品创新，细分化平台受追捧　　在安全的基础上，P2P网贷想要在众多的平台中脱颖而出，获得新的出路，就要注重对产品、模式的创新，这样既可以保障投资者的资金安全，又可以满足社会的资金需求。随着行业细分化趋势的加强，细分化&小而美&模式越来越受追捧。　　多方观点认为，细分领域的&小而美&平台具有广阔的生存发展空间，也将会是后监管时代激烈竞争中的赢家之一。所谓的&小而美&，意味着专注与专业，进一步理解的则是指因在某一领域拥有开展相应业务的优势资源而专注于这一细分市场，同时拥有完善健全风控体系的网贷平台，如专做房贷、车贷等。（文/张丽君）
&&&&9月19日，中国电子商务研究中心发布《2017年（上）中国电子商务市场数据监测报告》（全文下载：）。报告发布了2017上半年中国电子商务及各细分领域发展现状等，包括：B2B电商、零售电商、生活服务电商、跨境电商等。涉及的主要电商平台包括：1）B2B电商平台：阿里巴巴、慧聪网、环球资源、上海钢联、焦点科技、生意宝、环球市场、金泉网、金银岛等。2）零售电商平台：天猫、京东、唯品会、苏宁易购、国美在线、1号店、亚马逊中国、当当网、聚美优品等。3）生活服务电商平台：美团、饿了么、携程、去哪儿、猫眼电影、百度外卖、艺龙、驴妈妈、淘票票、飞猪、摩拜单车、易到用车、同程旅游、马蜂窝、途牛旅游、艺龙旅行、穷游网、百合网、洗衣邦、滴滴出行等。4）跨境电商平台：亚马逊、eBay、全球速卖通、敦煌网、Wish、大龙网、跨境通、小笨鸟、价之链、通拓科技、傲基电商、有棵树、兰亭集势、洋码头、天猫国际、宝贝格子、苏宁海外购、聚美优品、京东全球购、亚马逊海外购、1号店全球进口、国美海外购、蜜芽、宝宝树、美囤妈妈等。
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中国P2P网贷行业的现状及研究
陶静雯+苏赛尔"摘要：P2P网贷突破民间借贷传统形式，给金融业带来了创新之风。经过这几年的发展，P2P网贷充分证明它是互联网金融业的重要工具。本文从P2P网贷的现状、PEST分析，总结概括出P2P网贷存在的风险，并在此基础上就法律监管、审查和人员素质三个方面给出建议。关键词：P2P网贷；PEST分析；现状中图分类号：F713.36 文献识别码：A 文章编号：X（0-02一、P2P网贷的概述P2P网络借贷，是基于互联网技术和金融创新融合而形成的一种利用网上信用来完成资金借贷的个人对个人（Peer-to-Peer lending）互联网借贷形式。相对于传统商业银行的贷款来说，P2P网络信贷有着其独特的优势。第一，P2P网络借贷在一定程度上解决了在借贷交易过程中的需求和供给的信息不对成问题，它通过在互联网平台上披露借贷供需信息，使得交易双方能够更加迅速地了解到大量的信息，从而解决了以往所存在信息不对称问题。第二，P2P网贷扩大了资金贷款范围。利用互联网的跨区域性，P2P网络信贷突破了原有银行贷款的区域性限制，资金出借人群体变得十分庞大，从而它的整体的可贷款金额范围大了。第三，P2P网贷简便了贷款手续。通过平台进行贷款，贷款者不用进行实物或者产权的抵押，就可以凭借互联网在网上进行一系列简便的操作后，等待相关系统完成信用评级便可以进行贷款，省去了银行贷款的复杂手续和繁琐的贷款资格考察。第四，P2P网贷收益高。对于资金出借人来说，把钱用于P2P网络借贷所获得的收益要高于银行存款和一般理财产品。二、P2P网贷行业的PEST分析1.从政治和法律环境看。P2P网贷作为一种民间借贷形式，之前唯一可以遵循的法律依据则是：1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 规定。2011年，银监会发布了《人人贷有关风险提示通知》，首次对P2P网络借贷平台作出风险提示，之后各地方监管机构和行业自律组织协会也对该行业的规范作出了不少新的尝试。而如今在政府的十三五规划中，已经把互联网金融纳入五年规划中，加上在十二届全国人大四次会议开幕会上，李克强总理把互联网金融作为2016年重点工作来报告，而P2P网络借贷作为互联网金融的主要模式之一，在未来有着巨大的发展空间。2015年12月底，银监会领头，其他有关部门参与起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式发布，这对P2P网络借贷行业的发展管理进行了细致规定，进一步保障了该行业的健康发展。随着中国政府“大众创业，万众创新”的理念推出，通过简政放权、商事登记制度的改革为市场主体营造了适宜的创新创业环境。据统计，2015年中国平均约有30万个新企业诞生，而新企业的蓬勃发展也为P2P网络借贷提供更多的机遇以及更好地发展空间。2.从经济环境来看。2015年国内生产总值为676708亿元，比上年增长6.9%。从国际经济环境来看，世界多极化、经济全球化、社会信息化深入发展，国际贸易局势时有变动，金融风险也在不断增加。全球治理体系深刻变革，发展中国家力量不断壮大。我们妥善应对国际金融危机接连影响等一系列重大风险挑战，适应经济发展的新事态，不断创新宏观调控方式。而在2016年中国经济仍将面临多变复杂的国际经济形势，特别是2016年中国进一步加快推进供给侧结构性改革，其中改革中提到的“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”五大任务，可以全面化解现在转型调整当中面对的一些关键矛盾，从而使企业的成长和政府的财税收入趋于良性发展。另一方面，在十三五规划的开局之年，很大一部分新兴产业，新的商业模式，新的业态也都在蓬勃向上地发展，综合这些因素2016年中国整体经济环境也将平稳地发展。中国经济的平稳发展为P2P网络借贷提供了更好的发展环境与空间。一般来说，研究宏观经济普遍认为，拉动经济增长的是：出口、消费和投资。金融服务行业所在的第三产业增加值占国内生产总值比重超过第二产业，发展势头良好，基础设施水平全面提升，人民生活水平和质量也加快提升。3.从社会和文化环境来看。“大众创业，万众创新”理念的提出，鼓励了很大一部分人去创业去开创新的事业，人们传统的就业模式理念也慢慢地向创业转变。而且中国作为一个拥有近14亿人口的大国，在传统思想的影响下，大多数居民都拥有一定的存款，即社会的闲散资金较多，为P2P网络借贷提供了资金基础。随着社会的发展，居民的消费心理和价值观念也在发生变化，现在多数居民在进行传统的储蓄时，通常会考虑进行一定的理财来增加自己的资金拥有量，这为P2P网络借贷提供了一定的发展条件。4.从技术环境来看。P2P网络借贷处于互联网金融这个大环境中，而互联网金融的核心资源是大数据，核心技术是云计算，因此P2P之所以在今天赖以生存与发展离不开数据挖掘技术以及信息整合技术的重大推力。互联网金融元年是大数据市场的启动期，商业模式开始在大数据市场萌芽，市场被不断细分。2014年至今是大数据高速发展时期，多种创新型商业模式得到市场的认可，新产品和服务开始逐步形成稳定的刚性需求，市场的细分也开始走向差异化竞争。我国《大数据产业“十三五”发展规划》也在制定过程中，“十三五”期间，大数据产业也必将迎来建设的高峰期和投资良机。企业可以通过大数据反映客观资讯提前预测企业未来以及发展趋势，通过大数据的归类来进行企业风险控制，尽量规避风险。而P2P信用评级就运用大数据的统计与分析，对信用进行较为准确评估，为P2P网贷交易奠定技术基础。全球云计算市场快速增长，2015年我国公有云市场规模达到102.5亿元。云计算的存在让大数据信息储存更为精准与便捷，更多数据挖掘项目可以得到更大的施展空间。对于P2P网贷来说，云计算可以更精准得到个人数据以及需求分析，将适合的理财方案推荐给个人和企业，同时也将个人和企业的信息精准匹配给相应的机构部门，这将是个事半功倍，双赢的局面。
（二）提高O2O电子商务服务水平传统企业转型O2O电子商务的步伐已经开始，但在转型过程中，服务同质化的问题比较突出，为了避免这一问题，可采用以下三项措施，一是O2O平台实际调查商家，对商家承诺的虚实情况进行确定；二是通过本地消协，以合作的方式有效的处理出现的问题；三是面对面的与消费者进行沟通，对消费者满意O2O服务的程度准确了解。所提供的服务在拓展深度过程中，除了中间联系人的定位外，相应的服务也应一并提供，比如行业发展咨询、软件服务提供等。（三）线下物流能力增强产品由生产端送至消费端的实现方式即为物流，而物流能力的强弱、速度的快慢直接影响消费者对商家服务的体验度，因此，传统企业在发展O2O电子商务时，线下物流能力的增强是必须要采取的措施[3]。传统企业在发展O2O电子商务初期，可对现有的快递业进行整合重构、深度改造，提升快递业的服务速度，同时，充分的利用闲置资源，提升快速服务能力。（四）平台使用难度适当降低传统企业在初接触O2O电子商务时，平台操作也是一项需要解决的问题，来发电子商务平台时，除了与企业及产品的相关因素外，还应充分考虑使用者的操作问题。尽管传统企业生产的产品所面向的消费群体类型比较固定，但在同一类型的操作者中，所具备的操作能力也不相同，为了实现所有操作者顺利平台，就需要适当的降低难度，既满足消费者的操作需求，同时又保证企业自身平台创建的特色。（五）培养专业性的人才在传统企业中，O2O人才数量直接决定了其O2O电子商务的发展水平，因此，在发展的过程中，还需要注重专业性人才的培养。企业可以现有的员工为基础，从其中选择能力比较强的员工，派其接受进修，提升自身的电子商务专业水平，同时，企业也可以面向社会公开招聘，引进专业性的O2O人才，建立一支专业性强、综合素质高的人才队伍，提高O2O电子商务的发展水平。四、结论在“互联网+”背景下，O2O电子商务的发展给传统企业的营销带来严重的影响，传统企业为了应对此冲击，转型自身的营销模式，发展O2O电子商务，在发展过程中，由于服务同质化、线下物流能力低等问题的影响，导致其O2O电子商务发展比较差，但在改进O2O电子商务发展水平、培养专业性人才等措施的实施下，促使传统企业逐渐实现转型。参考文献：[1]林荷，郑秋锦，陈佑成.“互联网+”背景下传统企业转型O2O电子商务现状与对策[J].宏观经济研究，-85.[2]张鳃元.“互联网+”背景下电子商务物流的发展研究[J].电子制作，.[3]赵建伟.“互联网+”背景下企业电子商务系统建设平台研究[J].科技经济导刊，-10.作者简介：魏文姬（1988-），女，河南商丘人，硕士研究生，助教，研究方向：电子商务、网络营销。
现代经济信息
2016年19期
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