热门标签：
·····
闪银CIO李昊：您的信用您做主
　　主讲嘉宾：李昊
　　主持人：中关村大数据产业联盟副秘书长 陈新河
　　嘉宾介绍：
　　李昊：闪银奇异（Wecash）CIO联合创始人北京大学物理学院凝聚态物理博士学位，巴黎高师化学学院欧盟项目访问学者（两年）。北京玖富时代投资顾问有限公司大数据中心总监，任职期间，与FICO达成战略合作，任FICO项目项目经理（技术方向），负责项目技术层面的管控和验收工作；熟练掌握FICO零售信贷评分模型体系方法论；并作为建模专家参与项目，为包括中信银行，青岛银行，包商银行在内的多家银行建立量化风控模型。2013年联合创业闪银奇异科技有限公司，Wecash闪银成立于2013年11月，Wecash闪银是一家依托大数据分析的科技公司，它是使用数据分析技术和机器学习算法，服务于简单的使命：更快、更精准的信用决策。这项技术可以进行身份识别，并结合个人社交行为及其他互联网信息，对个人信用进行在线评分。
　　以下为分享实景全文：
　　李昊：
　　大家晚上好！首先感谢中关村大数据产业联盟，感谢陈新河副秘书长给我这个机会，同时感谢各位朋友的捧场；我是李昊，Wecash闪银联合创始人，今天，在这里我想与大家分享我个人和Wecash的成长历程，并在其中与大家探讨大数据对于征信的作用与发展前景。经验所限，我的讲述中难免会有疏漏，但我会在之后的自由讨论中详细的回复各位的问题，谢谢大家：）
　　第一部分,大数据征信之梦
　　闪银成立于2014年4月，是一家基于移动互联网数据，面向C端用户提供信用评估服务，并对接B端合作伙伴，提供信用相关服务的大数据公司。是在业内较早的，以移动互联网数据为信用评估的主要数据来源，并真正将结果用于借款发放（与其他机构合作）的公司。那么，我们为什么会想做这件事情呢？这要从11年开始说起。第一部分大数据征信之梦闪银成立于2014年4月，是一家基于移动互联网数据，面向C端用户提供信用评估服务，并对接B端合作伙伴，提供信用相关服务的大数据公司。是在业内较早的，以移动互联网数据为信用评估的主要数据来源，并真正将结果用于借款发放（与其他机构合作）的公司。那么，我们为什么会想做这件事情呢？这要从11年开始说起。
　　2011年，我当时博士毕业不久，在一家银行咨询公司，在广州为一家银行做量化风控模型建模的工作；由于长期出差需要垫款，手头紧张，于是便萌生了办理信用卡的想法，当时去了世界第一大行——工商银行办理，并在两周的漫长等待后拿到了卡，于是便请同事们吃饭；结果在结账时却发现：
　　——信用额度不足
　　我查询了信用卡的额度，发现是
　　——￥500
　　我当时很惊讶为何我会是500元的信用额度，因为在我看来，毕业于北京大学，拿到博士学位，并从事银行咨询的我，是一个高大上的优质客户，后来我又因为这张卡糟糕的服务态度而注销了它，从此我再也没有信用卡。
　　但是银行却不认为我是一个高大上的客户：首先，我之前没有任何的信用记录，是一个典型的“白户”其次，我是主动去银行办理信用卡的，而对于银行来说，主动跑来的客户大多不是好东西；再次，我不是广州本地人，而且对自己的背景资料没有提供纸质的证明材料；所以，500并不为过。
　　像我这样，有银行账户，但“没信用”的人，在全国有多少呢？至少5个亿
　　这组数字可能大家已经听过很多次了：央行的征信中心有大约8亿人的身份证信息，其中约3亿人是有信用记录的，在其中只有1.8亿左右的信用卡持卡人，有相对丰富的信用行为记录；剩下的人，就是我们常说的“白户”，对于“白户”，多数银行在进行信贷发放的时候是拒绝的，或是保守的，因为征信数据的缺乏导致的信息不对称使然。央行征信中心领导曾在一次交流中表示，他们曾经希望P2P金融能够扩大信用服务的受众，让更多的人能够进入到征信体系中来，但结果又怎么样呢？
　　我在P2P平台玖富工作了3年多，见证其小微金融事业部从3个人成长到1500多人，对P2P有一定的了解，至少在我离开前，有相当一部分的P2P平台，是不做白户，或者对白户相当谨慎的，对于央行征信报告，P2P公司会想尽办法的去获取，并且有着蛮高的准入标准。也就是说，很大一部分P2P的客户，还是那3亿人；那么有没有一种方法，评估那5亿人的信用呢？
　　再说下P2P，我在做小微金融的时候，是带有一种使命感去做的，当时真的是想通过自己的服务，帮助经营者把生意做大，帮助消费者完成自己的梦想；我从销售做起，做信贷员做线下的尽职调查，做门店经理，风控总监，设计债权转让产品，设计POS贷，到最后做数据驱动的评分卡模型，都是这个使命在驱动，但回头看看，又有多少人真的能因为P2P的服务而致富？更多的是暂时周转。而线下模式的P2P又真的赚钱么？虽然可能有高达20%的利差，但是线下高昂的获客、运营、管理、征信成本，还有人员众多产生的操作风险和其他问题，已经几乎将利差蚕食殆尽。那么能不能用一种全新的，线上的模式，来改变呢？
　　我有一个梦想，让人人都能有信用。我想，大数据和移动互联网时代的到来，给了我们答案。目前我国已经有6.32亿的网民，其中超过5亿人是移动互联网网民，无数的人大量的时间都在使用着智能设备，无时无刻不再产生着数据。并且由于互联网具备的移动属性，存在着类似LBS数据这种跨线上线下的数据，线上和线下的界限越来越模糊，在网络中扮演另外一个人的成本也越来越高，那么，利用移动互联网上的数据对没有信用记录的人做信用评估，对于有信用记录的人进行辅助评估，也许是可行的。随着社交媒体的火热，迎来了人人都是内容制造者的自媒体时代，小米的成功让无数的人封为经典，那么对于传统的金融服务，能否也效仿，做一个依靠用户传播和粉丝效应来获客的APP呢？为了得到以上两个问题的答案，我们创办了闪银。
　　第二部分，大数据征信之践行
　　闪银是一个比较“诡异”的公司。闪银说是做征信，但却是一个toC为主的公司，其APP总让人误认为是个放贷的；闪银说是做征信，但是却没有任何自己独有的数据；没错，这就是闪银做的，toC的大数据征信。大家看一个图，这个图显示了移动互联网的数据生态（可能不是特别的准确勿拍哈）
　　数据从产生方，到一般性数据服务的提供商，再到定制化服务的提供商，最终形成产品，服务于个人和企业用户，闪银在不产生数据，只是收集数据，结合自身的数据挖掘能力和建模能力，形成产品提供给用户。这里跑个题，跟大家分享一下，我们对于互联网数据使用的一些理解，这里数据分为四大块，搜索引擎数据、电商数据、社交网络数据和运营商数据；从数据的使用难度上来讲，电商数据是相对比较容易使用的一个，首先，电商数据除了商品信息需要通过自然语言处理或者知识图谱的方式进行处理外，基本上是属于结构化的数据，不论是通过统计学处理产生一些精选变量进行建模，或是结合交易中的细节去制定一些规则，都相对容易；但电商数据的获取壁垒比较大；社交数据，包含了三大类信息，一类是用户自己填写的基本信息，基本属于结构化或半结构化的类型；第二类是社交结构信息，即用户之间的关联关系，需要通过复杂网络分析的方式来研究；第三类是发表的内容信息，完全是非结构化的，需要经过NLP处理，才能得到类似于标签的信息；社交数据处理起来比较麻烦，但是相对开放，获取比较容易，目前闪银通过分析社交数据，开发了用户的兴趣标签，人脉标签和反应用户社交重要性的PeopleRank值，并证明了People Rank值对于反欺诈和信用评估的有效性。社交数据由于其公开性，比较容易造假，或者通过盗号等方式实现欺诈，需要结合人脉关系和其他数据的交叉检验来提升可信性。
　　搜索引擎数据包含两方面的信息，一是用户在互联网上搜索与点击的记录，另一个则是用户在网上公开发表的信息，对于后者，闪银有着相对深入的研究，搜索引擎经常会给我们带来惊喜，可以协助我们发现相当多的用户信息，但是这依赖于用户在网上主动的发布，对于高管和销售类的客户比较有效，但是对于码农就不大有用了。
　　最后是运营商数据，它属于通道类数据，如果上述的三大类数据都需要您在网上干点啥（消费、社交、发布信息）的话，运营商数据则是，你只要上网产生流量，就会通过他们。运营商数据分为BOSS数据，BI数据和固网和移动DPI数据，BOSS和BI系统里面存储的，是用户的基本信息，实名认证信息，套餐，缴费记录，通话详情等信息，就和大家去运营商网上营业厅自己看到的东西类似；而固网和移动DPI数据，则反映的是大家上网时产生的流量信息，以及基站定位。因此运营商数据似乎和信用，社交，地理位置什么的都沾点边。现在运营商自己以及其他一些公司，都在基于这部分开发数据产品。
　　闪银的业务模式是C2B2B，用户下载闪银的APP，通过自主填写和授权的方式授权闪银获取数据，在获得用户授权的前提下，闪银通过爬虫和合作机构API，获取用户数据，并对用户的信用进行评估，然后对接给可以给用户提供信用相关服务的服务商，让用户获得诸如现金分期，消费分期，共享经济等服务。
　　作为一个2C的公司，我们首先考虑的是用户的体验，通过将合作方的服务相对紧密的耦合在APP中，将闪银打造成了客户眼中的：
　　这些服务都是与P2P平台，消费金融公司合作推出的，闪银也看重与机构的合作，目前闪银与多家机构如北银消费金融，58同城开展了合作
　　对于具备金融服务能力的客户，闪银提供黑名单，用户画像，监控和催收辅助，以及通过自身的APP向合作机构输出经过pre-screening的流量的服务；对于具备场景但缺乏风控和金融服务能力的用户，闪银也提供数据采集，风控及出自机构对接的服务，协助客户打造属于自己的服务。
　　此外，闪银也和宝驾租车，小猪短租等机构开展合作，尝试将信用评估服务覆盖到更多的场景。
　　截至目前，闪银的APP拥有1000多万下载量，拥有200多万份信用档案，通过闪银评估并获得的借款超过30亿元。About闪银的用户
　　闪银的用户分布在包括港澳台在内的全国所有地区，其在数量上的分布和智能机的分布非常的类似，东部经济发达地区较多，而西部相对较少（四川和重庆除外）这里说一个事情，那就是任何一个线上产品，面对的都是全国范围的用户，由于不存在地域屏障，容易在上线的初期就遭受到欺诈团体的攻击，宜信，平安，甚至阿里的花呗，都曾经被这类人群“撸”过，闪银也曾经协助多家机构与这些人多次照面，对他们非常的熟悉和了解，据此推出的黑名单服务曾经帮助58同城在其产品“58闪贷”上线的早期抵挡了大量的欺诈用户。
　　这个图就不多解释了，这是闪银用户大致的样子闪银力图通过移动互联网和社交化的方式完成对产品的推广，做了一些尝试
　　用户会自发的分享闪银的产品，同时，我们也想将闪银的产品做成有调性的产品，我们的产品负责人是一个90后的萌妹子，如果您们关注闪银的公众号的话，就会发现里面类似节操精选的段子……
　　我们的客服也会和用户进行调戏，哦不，服务通过这些，抓住了90后，移动互联网重度用户，未来市场主力未来，闪银为继续完善服务，以信用连接人与服务，让信用服务于生活
　　第三部分，大数据征信之愿景
　　以下部分的观点可能比较偏颇，如有冒犯还请见谅，在上一部分，我们提到了传统的央行征信，对于传统征信和大数据征信的比较相信大家都已早有耳闻，数据的结构化与分结构化，广度与深度，强关联与弱关联，更新频率与时效性等，这些我就不再赘述了。这里我提一个自己一个还不是很成熟的看法，那就是一个健康的大数据征信体系应该具备什么样的特征，开放自主透明这是我认为一个健康的大数据征信体系应该具备的特征；
　　首先，开放，要理解什么是开放的征信体系，首先来看什么是封闭的征信体系；一个封闭的征信体系，主要依靠体系内的数据，进入该体系需要一定门槛，同时，较为依赖体系内数据的积累，用户需要不断的“培养”（其实是证明）自己的信用。传统的央行征信，是一个封闭的信用体系；淘宝的买家卖家信用，是一个封闭的信用体系；而阿里的芝麻分，在目前来看，也是一个近乎封闭的信用体系。封闭的信用体系会带来什么呢？第一，就是不平等，本质信用程度相近的人，会被给予不同的对待；第二是欺诈风险，由于依赖内部数据的积累，会被反过来利用，例如养信用卡，淘宝刷单等等。而开放的征信体系，则像Zestfinance的那句名言“All Data is CreditData”，这句话并不等于所有的数据都在评估信用上有着相同的重要性，而是说，封闭体系带来的问题，可以通过不断扩大数据的边界来解决，当数据造假的成本高过其可能获得收益后，对应的欺诈发生就可以获得控制。
　　在闪银成立的早期，我们曾经想过成为中国的Zestfinance，但通过和Zestfinance的沟通我们发现，中美的数据环境存在着非常大的差别，Zest的数据模型中的变量绝大部分来三大政信局，三方数据源以及银行提供的借贷拒绝记录，基本都可以通过数据交易来获取；但在中国，数据孤岛大量的存在，很多用有数据的机构，觉得数据很有用，于是就筑起高墙把数据圈起来，但是其实他们也不大知道怎么使用，而即便拿来交易，目前的数据更多的是根据垄断程度计费，而不是通过风控有效性来计费，这个反而推高了大数据征信的成本。
　　大数据征信，本意是消灭信息不对称，而这样封闭的生态，又催生了新的信息不对称，令人扼腕。
　　未来，各个机构应该竞争的是谁对数据有着更好的理解和运用，而不是我有XX数据，而你没有。
　　自主，包含两层含义，首先，我们认为，数据的真正拥有者是用户自己，由于与其他机构存在着服务于被服务的关系，由机构代为存储自身的信息；征信的数据使用，要取得用户的授权，用户有权决定什么数据可以被使用；此外，对于不同的应用场景，数据被使用的力度是不一样的，贷几十万的款，一笔数千元的分期，去平台上租一辆车，其需要的数据量完全不同，而为获得服务而提供的数据多少，可以由客户自己掌控
　　而透明，则是在控制欺诈风险的前提下，让客户看到自己的那些数据被采集和使用了，这个站在B端的立场很难理解，但是站在一个用户的角度，我们也许就能明白。闪银也在开发针对个人用户端呈现的个人信用页面，来让客户知晓自己的评估状况。闪银希望通过自己的努力，与其他的同仁一道，搭建一个健康的数据和征信环境，让大数据，让信用真正能够服务于每一个人，我今天的分享就到这里了，谢谢大家！
【稿件说明】本文为“大数据100分”活动分享内容。大数据100分，是中关村大数据产业联盟的特色活动。稿件内容由中关村大数据产业联盟授权（）发布，未经允许请勿转载。
贵州大数据产业政策
为全面推进毕节市大数据战略行动计划，促进以 ...
贵州大数据产业动态
日前，贵阳市大数据人才培训中心项目所有楼栋 ...
贵州大数据企业
作为贵州省本土企业，亨达科技集团股份有限公 ...
新恒基软件拥有多年的行业软件开发经验，敏锐 ...2017年8月，北京新恒基软件有限公司面向大健康...9月21日，阿里云在北京长安街W酒店举行发布会 ...人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
查看: 16397|回复: 23
我昨晚上传了3个东西，闪银有5000额度。
阅读权限50
金卡Ⅰ级, 经验值 3478, 距离下一级还需 21 经验值
我昨晚就直接提现了。我想请问一下，提现啥时候到账啊？谢谢！
阅读权限50
提现倒是挺快，以前几分钟，现在估计几个小时。也挺快的。我绑定了好多啊，才两千额度。妈的
阅读权限50
很有可能额度会变为0
阅读权限50
提现倒是挺快，以前几分钟，现在估计几个小时。也挺快的。我绑定了好多啊，才两千额度。妈的
我上传了微博，信用卡账单邮箱，储蓄卡 额。这三样。
阅读权限50
很有可能额度会变为0
为啥呢。额额
阅读权限50
毛线 0额度
阅读权限100
坐等变0！！！！
砖行50K，大妈50K
阅读权限90
无图无真相
阅读权限50
信用卡卡里只有四百，试一下提五百是不是要冻结额度，妈的，失败也没站内信息提示，要冻结自己额度还要手续费我要你干嘛？
阅读权限40
你体现出来了吗？
阅读权限50
坐等变0！！！！
我擦，你这么狠心。
阅读权限50
你体现出来了吗？
额，还没到账。
阅读权限80
系统复核过后很可能会变0哦
阅读权限50
系统复核过后很可能会变0哦
为啥呢。....
阅读权限80
为啥呢。....
很多人遇到过，我也遇到过，说是系统初审不准，提现的时候需要复审，10个有7个变0，或者额度大降。
阅读权限50
很多人遇到过，我也遇到过，说是系统初审不准，提现的时候需要复审，10个有7个变0，或者额度大降。
这么狠啊。
阅读权限50
很多人遇到过，我也遇到过，说是系统初审不准，提现的时候需要复审，10个有7个变0，或者额度大降。
你是说这个咩。
(55.93 KB, 下载次数: 0)
17:00 上传
阅读权限50
cfg333 发表于
信用卡卡里只有四百，试一下提五百是不是要冻结额度，妈的，失败也没站内信息提示，要冻结自己额度还要手续 ...
兄弟你要搞清楚，楼主说的是闪银wecah，你说的是闪电借款。不要混淆了！！！！！
头像被屏蔽
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
阅读权限30
我提现成功了，星期天交，星期二下
热门信用卡中心
热门信用卡申请
信用卡问答
Powered by Discuz! X3&
我爱卡客服人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
极速贷款 当天到账
查看: 135|回复: 3
闪银V卡几点抢额度啊？谢谢老哥
阅读权限30
普卡III级, 经验值 237, 距离下一级还需 262 经验值
发表于 7&天前
如题。请问几点抢额度啊，谢谢！
阅读权限10
发表于 7&天前
天天都没的，套路控制
阅读权限90
发表于 7&天前
套路了吧？
热门信用卡中心
热门信用卡申请
信用卡问答
Powered by Discuz! X3&
我爱卡客服