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银行揽储战提前开打 理财产品做先锋
06:14:31 来源：
编者按：年关将至，银行吸储“压力山大”。于是，揽储战提前开打，而既能增加中间业务收入又能提高存贷比的理财产品则当之无愧的成为了急先锋。当然，条条大路通罗马，调高存款利率、与大资金“套交情”也都成为无奈但有效的选择。理财产品蓄势待发 存款“过山车”进入上冲区
考虑到年末临近及跨年资金需求，理财产品收益率有望震荡向上，尤其是跨年度产品收益率优势将突出■ 本报记者 曹 蓓第四季度已经过半，银行理财市场开始蠢蠢欲动，在年末的揽储大战中，理财产品已经成为当然的先锋部队。“目前我们银行发行的理财产品预期收益率还大多保持在4.2%左右，临近年底可能会高些，因为毕竟涉及到存款的原因。目前收益率较高的产品大多是挂钩的产品，只不过比前段时间有所不同的是，预期收益率比较高的同时，此类产品的保底收益也开始调高了”，一位股份制银行的理财顾问告诉记者。“从目前的收益率来看，并未看到理财产品收益率有上升的趋势。”普益财富分析师在接受《证券日报》记者采访时表示。表面波澜不惊内在却暗流涌动，是目前理财市场的真实写照。“监管层叫停为揽储而发行的超短期理财产品以后，为了年末的存款做准备，一些银行已经开始发行一批预期收益率相对较高的理财产品，比如像1-3个月的产品。但是这样为揽储而准备的理财产品，目前表现的还不十分明显”，分析师告诉本报记者。理财产品收益率开始走高？普益财富统计数据显示，上周共55家银行发行了423款理财产品，产品数量较上周减少5款。而到期的483款产品中，公布了到期收益率的129款产品全部实现了最高预期收益率。在理财产品期限方面，一年以下的产品中，仅1个月至3个月（含）期理财产品发行数量增加，市场占比提升。1个月（含）以下期产品共发行8款，市场占比为1.89%，较上周减少4款，市场占比下降0.91%；1个月至3个月（含）期理财产品发行数为219款，市场占比为51.77%，较上周增加5款，市场占比上升1.77%；3个月至6个月（含）期理财产品发行数为138款，市场占比为32.62%，较上周减少6款，市场占比下降1.02%；另外，6个月至1年（含）期产品48款，市场占比为11.35%，较上周减少5款，市场占比下降1.04%。“从目前发行的理财产品来看，预期收益率暂时还并没有上升”，普益财富分析师表示，“但是可以肯定的是，年末理财产品的发行量一定会有所上升。”业内人士分析指出，从短期来看，银行理财产品的收益率或小幅震荡，但考虑到年末临近及跨年资金的需求，银行理财产品的收益率有望震荡向上，尤其是跨年度期限1至3个月的产品收益率优势逐渐突出。年末揽储大战蓄势又是一年岁末时，商业银行的揽储大战悄然开幕。利率市场化开启后，可浮动的存款利率成为商业银行揽储的又一利器。两次调整利率后，各商业银行存款利率开始分开阵营。但是值得关注的是，部分银行已经不仅仅局限于银行间的自主定价，而是对不同的客户也实行了差别化的利率。南京银行对两年期以下(包括3个月、半年、一年、两年)定期整存整取的客户，以1万元为定价“分水岭”，超过这一金额的，存款利率上浮至央行基准利率的1.1倍；否则就按基准利率执行。对于三年期整存整取的客户，存款金额在20万元以上的，利率按照基准利率1.1倍，即4.675%执行；不足20万元的，执行4.25%的基准利率。五年期整存整取的定价界限进一步提高至30万元。以定存三年、金额为20万元计算，客户每年获得的利息为9350元；而存款19.99万元的客户每年利息为8495.75元。兴业银行对非保证金存款的一年期存款利率为3.30%，保证金存款的利率为3.00%。“存款是一些中小银行长期困扰的问题，利用存款利率的优惠幅度来揽储，也成为利率市场化大门开启后一些商业银行普遍的选择。当然，在揽储的成本和存款之间，需要一个平衡点，每个银行的情况不同，这个平衡点自然不同”，业内人士指出。除此之外，似乎银行为揽储的招数取之不尽，“赞助”也集合了除银行外的金融机构。据消息人士透露，银行以银保合作交情之由，向保险公司提出希望在时点存款上助其一臂之力，承诺银行在销售银保产品时将尽量倾向于帮了忙的保险公司。为了力保来年银保合作续签顺利，保险公司成为银行存款“赞助商”。而客户经理对大客户的存款返点似乎已经不是秘密，还有的证券公司也会组织股民一起去跟银行客户经理谈存款的返点。存款波澜起伏何时休央行发布的《2012年第三季度中国货币政策执行报告》（下称“报告”）指出，金融机构存款波动较大。而季末、岁末的揽储大战，存款的陡然冲高，并不是今年刚刚开始，也似乎并未看见结束的迹象。《报告》指出，9月末，全部金融机构（含外资金融机构）本外币各项存款余额为92.6万亿元，同比增长14.3%，增速比6月末高1.1个百分点,比年初增加9.9万亿元，同比多增1.7万亿元。人民币各项存款余额为90.0万亿元，同比增长13.3%，增速比6月末高1.0个百分点，比年初增加9.0万亿元，同比多增9243亿元。《报告》称，受业绩考核、信息披露等因素影响，存款持续出现季末大幅冲高、季初明显回落现象，3月份、6月份和9月份新增存款分别达到3.0万亿元、2.9万亿元和1.7万亿元，而2012年以来季初存款则均为下降态势，1月份、4月份和7月份分别减少8000亿元、4656亿元和5006亿元。外币存款余额为4138亿美元，同比增长61.9%，比年初增加1388亿美元，同比多增1088亿美元。季末大幅冲高、季初明显回落在这一季度正在印证。《2012年10月金融统计数据报告》显示，10月末，本外币存款余额92.32万亿元，同比增长14.2%。人民币存款余额89.68万亿元，同比增长13.3%，与上月末持平，比上年同期低0.3个百分点。当月人民币存款减少2799亿元，同比多减584亿元。其中，住户存款减少6639亿元，非金融企业存款减少1158亿元，财政性存款增加4806亿元。出狠招化解存贷比压力 城商行理财产品“以价换储”■ 本报记者 曹 蓓“考虑到银行揽储的因素，年末理财产品的发行数量会有所上升，预计四季度银行个人理财产品发行量在8000款左右，同比增幅约15%；平均收益率在4%-5%区间”，普益财富研究员方瑞在接受《证券日报》记者采访时指出。“很明显，除了争夺客户以外，揽储是城商行发行理财产品的重要原因之一”，一位银行业人士称，今年城商行在理财方面的表现的确比较抢眼，在利率市场化逐步推进的过程中，解决存款的压力是很多小银行生存的基础。而理财产品在一定程度上分担了存款的压力，也是城商行未来可以探索的有效道路。但是“以价换储”仍是目前多数城商行的主旋律，虽然量价齐升的局面令人欣慰，但当中蕴含的风险和持久力令人担忧。城商行理财产品量价直追大中行城商行确实做到了用很短的时间在理财市场迅速开疆拓土。普益财富数据显示，月，商业银行在境内共发行个人银行理财产品22912款。其中，国有商业银行发行6672款，市场占比29.12%；股份制商业银行发行8631款，市场占比37.67%；城市商业银行发行5552款，市场占比24.23%；农村商业银行发行1036款，市场占比4.52%；农村信用社发行43款，市场占比0.19%；外资银行发行978款，市场占比4.27%。国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行仍是理财市场的三大主力，但是市场份额却发生了较大的变化，国有商业银行和股份制商业银行市场份额均有所下降，分别下降3.22%和2.299%，而其失去的市场份额正好是城市商业银行和农村商业银行赢得的市场份额，城市商业银行的市场份额大幅上升了4.99%，成为争抢市场份额的主力军。从平均预期收益率来看，今年前3季度各类型商业银行发行的理财产品预期收益率逐季下滑，但从1-9月的平均预期收益率来看，除国有商业银行下降0.07%外，其他各类型商业银行的理财产品预期收益率均高于2011年全年平均水平。其中，股份制商业银行较2011年全年平均水平高出0.17%，城市商业银行高出0.31%，农村商业银行高出0.05%，农村信用社高出0.25%，外资银行高出0.19%。无论是发行数量还是预期收益水平，城商行均呈现出上升态势，其势头正努力追赶国有大行和股份制银行。分析称，随着利率市场化的推进，银行业的集中度和竞争压力将进一步加大。城市商业银行已经意识到推进利率市场化改革的过程就是创造利率市场化条件的过程，与其被动接受推进，不如及早适应转型。但它们理财业务开展起步较晚，所以更多地通过向投资者让渡较多收益来争取市场份额是目前城商行开展理财业务采取的措施。进入10月，这种趋势仍然延续，城商行在理财市场的增长势头更加强劲。普益财富监测数据显示，2012年10月，80家银行在境内共发行2128款个人理财产品，较9月减少123款。中资银行中的6家国有银行发行473款，与9月份相比减少128款，占比大幅下降4.47个百分点至22.23%；11家股份制商业银行发行811款，与9月份相比减少85款，占比下滑1.69个百分点至38.11%；42家城市商业银行发行了654款，与9月份相比增加45款，占比显著上升3.68个百分点至30.73%；13家农村商业银行发行了95款，与9月份相比减少5款；7家外资银行10月份共发行理财产品93款，与9月份相比增加48款，占比从10月份的2.00%显著上升至4.37%；1家农村信用社发行2款银行理财产品。也就是说，10月份城商行的发行占比已经超过了国有银行，直逼股份制商业银行。年末揽储仍是主要目标对于城商行来讲，存款始终是“压力山大”。“临近年末或者季末，在客户原本就不占优势的情况下，发行较高收益的理财产品，是获得存款的直接有效途径之一”，业内人士称。一家城商行分析人士曾对媒体称，随着年底临近，贷款额度所剩不多，以及第三季度银行不良贷款暴露增多，导致城商行第三季度贷款投放速度普遍放慢。与此同时，贷款投放速度放慢后不利于派生更多存款，这也导致城商行存款增长乏力。因此，理财产品成为城商行发力的重点之一。多位理财师对本报表示，年末是一个重要的考核时点，很多“跨年”理财产品的收益率都会有所提高，中小银行特别是城商行由于揽储的迫切性，这样的产品可能会更多。除了理财产品，行进中的利率市场化带来的存款利率浮动区间也为城商行提供了揽储的机会。本报调查发现，多家城商行已经针对大额或长期的资金采取了利率上浮至顶的优惠，吸引存款，“临近年末，可能会有更多的城商行选择上浮存款利率”，分析人士表示。但是，为揽储而上浮利率和发行高收益率理财产品所蕴含的风险，同样值得关注。分析称，城商行存款利率的高位浮动和理财产品‘以价换储’会使得其成本不断上升，与此同时，与大银行相比又缺乏摊薄成本的业务及能力，风险自然增加。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，利率市场化推进同时，应该尽快推进存款保险制度，以防一些中小银行为了吸收资金，将存款利率提至高位；同时，为了获得较高收益弥补增加的成本，将贷款放至高风险领域，使得金融风险大增。外资行揽储提前布局 利率理财双管齐下■ 本报记者 曹 蓓尽管去年年底，多家外资行称存贷比已经不再是障碍、达标不成问题。但是令许多中资行都愁容满面的存款，同样令外资行如坐针毡。近日，多家中资行相继下调了外币存款利率，而汇丰、花旗等部分外资行却选择上调部分外币存款利率。分析人士表示，外资行逆势上调部分外币存款利率，主要是为了吸引资金，以完成年末存贷比考核任务。随着年底贷存比大限的到来，外资行不得不靠高息揽外币存款来达标。提供相对较高的“优惠外币存款利率”是外资行常用的竞争策略，目的是锁定高质量的客户群，吸引大量新增资金、增加存款规模。“一般每年年末都会有类似的存款利率优惠活动，因为年末的存贷比对于外资行来说仍然是一个考验”，多位业内人士表示。汇丰银行网站公告称，即日起至日期间，凡汇丰客户，只要存入15万美金或以上（或等值外币）的新增资金，且符合优惠利率定期存款活动条款的要求，即可申请高于挂牌利率的优惠利率，根据不同的资金条件，可享受相对应的优惠利率。花旗银行也推出了特惠利率政策，称即日起至日，若客户以新增资金存款，即可获享以下特别利率，原年利率3个月、6个月分别为0.5%、0.9%，特惠分别为1.4%、1.8%，370天美元活利帐户也有不同程度的优惠。除了一贯的时点利率优惠政策，理财产品也是外资行稳固存款的又一优势领域。普益财富统计数据显示，7家外资银行10月份共发行理财产品93款，与9月份相比增加48款，占比从10月份的2.00%显著上升至4.37%。收益率方面，外资行也总是高收益抢眼。银率网数据显示，东亚银行发行的一款名为“2012年东亚“本利添收”保本投资产品系列5(人民币)IXA0004734R”的产品，预期收益率上不封顶；而星展银行发行的3款结构性产品，收益率均在10%以上。2012年“股得利”系列1204期12个月证券挂钩人民币结构投资产品，预期最高收益率32%；2012年“商品通”系列1201期12个月商品挂钩人民币结构性投资产品为28%；2012年“股得利”系列1208期12个月证券挂钩人民币结构性投资产品为22%。在收益方面，普益财富数据显示，2012年前3季度5款结构性产品到期收益率高于最高预期收益率，其中，渣打银行的两款产品到期收益率都达到了27%，到期收益率与预期最高收益率之差分别为23.4%和12%。此外，星展银行一款挂钩SPDR黄金基金的理财产品，预期年化收益率为25%，该行这款理财产品投资门槛为50万元人民币，投资期限为12个月。一位外资行的理财顾问指出，外资行确实在理财方面存在很多优势，特别是结构性理财产品，这一方面会争取到更多的客户，另一方面，吸引人的高收益也会为年末的揽储提供很好的平台。但是，客户还是要视自己的风险承担能力来决定投资的产品。建设银行党委部署学习贯彻十八大精神本报讯 11月16日上午，建设银行党委召开总行机关全体党员干部大会，认真学习传达党的十八大会议精神。王洪章在传达十八大会议精神时强调，全行各级党委要从战略和全局出发，按照党的十八大确立的目标和任务，坚持科学发展，稳健经营，努力把建设银行建设成为“国内最佳、国际一流”，具有重要影响力和国际竞争力的现代化大银行。王洪章指出，当前正值岁末年尾，年度各项工作进入“收官”阶段，全行要统筹安排，扎实做好工作。同时要认真加强工作调研，对经营思路、发展策略进行研讨，制定好明年工作计划，确保明年工作开好局，以崭新的精神风貌和优异成绩贯彻好、落实好十八大精神。（曹 蓓）光大银行股东会审议通过多项议案本报讯 光大银行公告，昨日召开2012年第一次临时股东大会，会议审议并以记名投票方式表决通过了《关于中国光大银行股份有限公司2012年增提一般准备的议案》以及《关于修订利润分配条款的议案》等5项议案。（朝 阳）（上接C1版）截至三季度末，除了未披露相关数据的民生银行外，光大银行资本充足率（11.21%）在剩余15家上市银行中排名倒数第二，核心资本充足率（8.24%）更是排名倒数第一。而将于日起实施的《商业银行资本管理办法 (试行)》――中国版巴Ⅲ要求更高的资本充足率，光大银行仅仅靠节省资本和利润补充，难以在较长时间内确保资本充足率越过监管红线，因此，H股上市或其他再融资方式是光大银行未来必须考虑的议题。小非凶悍减持多头顽强坚持11月5日，光大银行迎来37.18亿股限售股的解禁。以当日收盘价计算，解禁市值高达101亿元。根据光大银行公告，解禁股为中国电力财务公司、申能（集团）有限公司、中国航天科技集团公司、航天科技财务有限责任公司、宝钢集团有限公司、上海城投控股股份有限公司及广东省高速公路发展股份有限公司持有的本次发行前股份，以及该等股东转由全国社会保障基金理事会持有的股份共计37.179亿股，占解禁后的总无限售条件股份数量的19.3%。在此轮光大银行限售股解禁后，光大银行仍有限售股252亿股。当日开盘后，光大银行股价快速下跌，但最终在上午10:30分左右股价企稳。在这段时间，光大银行股权成交十分密集，不过其最大的一笔单笔成交产生于下午14:50，单笔成交量逾1100万股，成交额逾3000万元。最终，光大银行收盘下跌2.93%，报收于2.65元，成交量351万手，成交总额达9.31亿元。此后的几个交易日，光大银行的成交量也明显较解禁前放大：11月6日、11月9日和11月12日的成交量均超过1亿股。11月5日-11月15日的8个交易日，光大银行二级市场累计成交量接近7亿股，股价累计跌幅也达到6.2%。而10月31日，光大银行的日成交量不足1500万股，整个10月份18个交易日中，也仅有11个交易日的日成交量超过2000万股；由此大致估算，近几个交易日，来自解禁小非的减持压力超过5亿股，不过这还并未包含11月8日大宗交易市场（相对于当日收盘价小幅溢价）成交的8500万股。在解禁小非持续减持的影响下，光大银行上周五创出上市以来的股价新低2.55元/股，并收于2.56元/股。不过，光大银行二级市场的的多头也在顽强抵抗：11月5日，光大银行虽然遭遇“天量减持”，但其股价收盘跌幅未破3%，疑似有机构大资金主动进场接盘。由于光大银行前十大股东中“明星云集”，包括汇金、光大集团、中国再保集团和全国社保，因此国家队资金等也被猜想为可能参与接盘。一位市场分析人士对本报记者表示，从目前小非减持数量和速度分析，如果不是多头早有准备(11月5日之前买家很可能就已经携资金等待，否则很难临时调动数亿元资金火速接盘)，局面可能更为“惨烈”。散户数：连续5个季度递减从光大银行股东的持股结构来看，小非减持更主要可能是因为临近年底其自身有资金压力，与基本面和估值判断关系应该不大。不过，散户撤退的原因显然更加多样化了。大智慧数据显示，从去年三季度末至今年三季度末，光大银行的股东人数由26.6万人减少至21.8万人，降幅约为18%。而且，从季度细分来看，光大银行的股东人数已经连续5个季度持续下降。业内人士指出，如果在牛市，散户人数的下降，通常表明了筹码集中度的主动提升，是股价强势的象征；但如果在下跌市，散户人数的下降，通常表明筹码集中度被动提升（例如补仓等），显示投资者对后市信心不足。光大银行二级市场股价走势也确实与股东人数显示出正相关――均呈现递减态势，这或许表明了散户对于光大银行乃至更多银行股的冷淡态度。不过，基金等机构投资者对于光大银行的态度者还是比较稳定：去年以来，光大银行单季度持股机构数量变化通常都不大。
据新华社报道，中国经济年会今日于北京国际饭店会议中心举行，本次……
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病童候诊痛苦躺地无人让，悲！
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　　一笔10万元存款，存一年定期存款利息收益3300元，存两年累计存款收益反而只有2000元？记者发现，大部分外资银行在降息后将一年的定期存款利率较基准利率上浮1.1倍。然而在长、短期存款利率方面倒挂的现象却出现在部分外资行：存款期限越长，年利率反而不及短期存款。　　记者在多家外资银行官网上看到，花旗、汇丰、渣打(要求10万元及以上存款)、东亚等主要的外资银行，三个月、半年和一年的定期存款利率均为2.86%、3.08%和3.3%，较基准利率上浮1.1倍。　　而在两年期及以上存款利率层面，各外资银行明显分化。如东亚、汇丰银行两年、三年和五年的贷款利率分别为3.75%、4.25%和4.75%，而花旗和渣打银行相同期限定存利率仅比1%略高一点，更有一些外资银行未公布中长期定期存款的利率。　　比如说，花旗银行的存款利率信息显示，该行3个月、6个月、1年期定期存款利率分别为2.86%、3.08%、3.3%。从2年期开始，各档次存款利率也出现了倒挂：2年期存款利率为1%，较1年期存款利率低2.3个百分点；3年期存款利率为1.10%，较1年期存款利率低2.2个百分点。　　而渣打银行1年期定期存款利率则分两个档次，少于10万元(不含)的为3.0%，10万元及以上3.3%，然而，其2年期、3年期、5年期的定期存款利率分别为1.5%、1.6%和1.7%，均低于1年期定存利率。　　记者以花旗银行的定期存款利率为例算了一笔账，以存款10万元计算，在花旗银行定存1年可得利息3300元。定存2年，每年可得利息1000元，2年总利息为2000元。而定存3年每年的利息为1100元，3年总利息为3300元。即定存2年、3年，反而比1年每年少2300元和2200元。　　有外资银行人士向记者表示，该行的长期存款利率一直都比较低，而客户也鲜有将资金存上三五年的。“主要是我们不建议客户存长期存款，一方面是长期存款与我们的存贷期限结构不匹配，另外我们希望给客户更多的资产配置方式，一些长期的理财产品安全性和收益率都不逊于存款。”从中可见，中长期定期存款并非部分外资银行的业务重点。　　银行业内人士分析，外资银行的服务目标群体主要定位于中高端客户，这类客户群体3年期以上存款比较少，存定期存款的大部分选择一年期自动转存。而不同于盈利以利差为主，贷款业务占了相当大的比重的中资银行，外资行以服务和产品见长，贷款的比例较小，更强调增加中间业务收入。而外资行服务的高净值客户也很少有把存款作为理财手段，更看重银行提供的多元化产品。记者 刘雨薇
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近年来，持有较大数额外币的市民多了起来，但很多人对外币理财产品的具体分类和模式还不甚了解，下面，我们请理财专家为您梳理外币理财的4种方式：
　　1.外币储蓄
　　这是目前投资者选择较为普遍的一种方式，性质与人民币存款一样。收益稳定、风险较低，适合不太了解外币理财但手头又有一定外币的投资者。有别于人民币存款，不同的外币储蓄利率是不一样的，而且不同币种的汇率也不尽相同，储蓄的时间一般不会太短，建议选择强势货币来进行外币储蓄。
　　2.外币理财产品
　　分为保本型和非保本型，以结构性产品居多。所谓结构性外币理财产品，是将固定收益产品和汇率期权、利率期权等金融衍生品相结合而组成的产品，可以挂钩各币种汇率、股票指数、利率、商品价格等。
　　3.QDII基金
　　虽然前几年QDII基金的大面积亏损让很多投资人寒心，但随着近几年美元的走强和欧洲施行量化宽松，这类产品开始重新焕发活力，特别是投资美国市场的产品。
　　4.外汇买卖
　　很多银行都提供多渠道服务模式，可以使用网上银行、手机银行等进行交易，根据银行公布的外汇牌价买进卖出以赚取差价收益。外汇买卖操作虽然收益可能比较可观，但需要承担一定的风险，要掌握外汇走势行情，并且有足够的操作时间，所以更适合专业的投资者，普通投资者更适合从前三种方式入手。
　　特别提示
　　看自己的风险承受能力
　　不同类别的产品风险不同，希望稳健可以选择保本型外币理财产品和外币存款；希望获取更好收益可以选择QDII基金，当然其对应的风险会更高，投资者需根据自身的风险偏好和实际情况综合衡量。
　　看投资期限
　　存款和理财产品一般都有固定期限，适合有具体投资时间的投资者。而QDII基金一般没有固定存续时间，在交易日均可操作，但赎回到账时间较长且还存在申购赎回费，不适合频繁交易。
　　看投资币种
　　因为汇率风险波动会比较大，如果选择了表现不佳的币种，投资收益很可能被汇兑损失淹没，所以在投资前建议多与专业人士沟通，选择强势货币。
来源：每日商报
作者：佚名
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　　2016年伊始，市场气氛便紧张如坐过山车，一边是理财产品预期收益率的持续下行，另一边是股市跌破3000点。说起这半个月来的理财收益，办公室里的同事们纷纷面有愧色，连连叹气。最近，大家的话题也不知不觉从如何获得更高收益转向面对经济下行新常态，如何握紧手中的钱袋子、不因盲目投资而损失本金。
　　姚太太觉得，眼下投资风险较大，想赚取高收益并不容易，先保全本金才是正事。在市场预期收益率持续下行之际，首先，不妨适当提高储蓄存款在家庭资产配置中的比例，多关注银行推出的一些存款类新产品。
　　其次，2016年，市场风险未明，想要安全理财，可要清除那些不好的理财习惯了。说起坏习惯，其实很多人都有，比如花钱大手大脚，从不记账。而这样的后果就是：既不知道自己一年赚了多少钱，也不清楚到底花了多少钱，更不明了自己的资金流向。
　　“这样其实特别不好，如果对自己的财务状况不能了然在胸，就不能有针对性地制定合适的理财策略，当然不容易得到理想的理财结果了。”姚太太说，专家普遍建议大家准备一个账本，将收入和支出明确列出，时时注意收支平衡，才不容易出状况。当然，如今手机记账APP也不少，运用得好也是很有帮助的。总之，不记账的坏习惯，是该快点改了！
　　既然风险可能很大，是不是就不要投资了呢？对于有同事提出的这个问题，姚太太说，其实是个误区。因为风险就放弃投资，这也是一种不良的理财习惯。“你不理财，财不理你”，说的就是这类人了。
　　尽管投资都是有风险的，但并不代表所有投资都是高风险的。如果不过于追求高收益，也有很多稳健的投资选择，比如一些稳健的基金和银行理财产品，只要选择得当，积少成多，也是颇为可观的。
　　最后，姚太太强调，不敢冒险理财固然不明智，但片面追求高收益更是一个坏习惯。毕竟，理财的最终目的并非无止境追求更高收益，而是使资产得到稳健的保值增值。风险和收益永远是双生子，收益越高，风险也就越大，若是不想让自己的资产置于高风险当中，那就赶紧改变错误的理财观念，调整好投资策略吧。
责任编辑：gold
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