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身体健康也被拒保是怎么回事儿？
来源:中国平安
在购买保险时，身体是否健康是能否成功投保的重要条件，可有些时候，明明自己身体健康，医院检查也没什么问题，但保险公司却依然拒保，这又是为什么呢？保险公司对于被保险人有诸多要求，核保时会对健康风险进行严格审核，可能一些投保人认为不是问题的小事儿，却成为拒保的原因。首先，体重过重可能会被拒保。有些时候，体重过重也会被保险公司拒保，因为在保险公司看来，这些小毛病也有风险。保险公司排在前十的加费原因分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，而拒保原因也大致为这些类型。对于保险公司而言，他们所注重的是症状所导致的风险因素，这与我们通常认为的疾病概念会有一定区别。换句话说，保险公司注重的是疾病隐患，而不是投保人是不是已经发病。举例来讲，你的血压还没有发展到高血压，但血压比一般人高，有这个倾向，和正常人相比更容易患高血压，保险公司就会对此进行加费或者拒保处理。因此，保险公司从风险最小化的角度出发，对一些可能会导致疾病发生的情况会进行严格审核，甚至会直接拒保。比如乙肝患者，乙肝患者投保需如实告知，提交过往病历资料。同时，病情和投保险种不同，保险公司会做出不同的决定：超重，当BMI超出30，保险公司会加费；若再高，可能就会拒保。高血脂，若是高血脂人群，轻者加费，中度以上被拒保几率很高。肝功能异常，肝功能异常是指肝脏受到某些致病因素的损害，如果检验指标高于3倍，延期；如果高达10倍，保险公司不会承保。除了上述健康情况以外，如果投保人出现未如实告知、保险代签名、与被保险人非直接利益关系人或直系亲属等情况，保险公司也会给出拒保的处理结果。
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我身体很好!为什么还被被保险公司拒保
现在有的人保障观念不错，知道保障对他家庭的重要性，但是总不“着急”采取行动，趁着年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，保障可以等等再买，有了“闲钱”再考虑。
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导读：现在有的人保障观念不错，知道保障对他家庭的重要性，但是总不“着急”采取行动，趁着年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，保障可以等等再买，有了“闲钱”再考虑。
然而，购买保障是有条件的，对被人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。
什么人需要体检呢
在保险公司核保的保单当中，按照正常的费率承保的标准件一般占到96%～97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%，所以，总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例非常小，但对于要加费、延期或拒保个人来说，他被拒保的概率就是100%。
业界把要参加体检的保单叫体检件。体检件分3种不同的类型：
1、保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检;
2、准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检;
3、抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。
总之，体检的一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检;而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。从体检件来看，非标准件的比例超过10%，尤其是如实申报自己疾病状况的保单，其加费、拒保的比例更高，有时超过20%，不可小觑。
不是有了病才被拒保
保险公司排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病?医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。
从现在看你几十年以后的风险
这就涉及到临床医学与医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病;医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定(承保)费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高?若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。
所以，不要把保险当做商场里的衣服、鞋子，只要有钱就可以买到，总是不着急行动。小编想告诉大家的是投保要趁早，趁着年轻、身体健康时购。
凡是能够预测都不叫“保险”，早投保更“划算”，不要等到没有机会投保了
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。现在买保险好不好?保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、保险损失概率。现在买保险好不好?通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
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哪些人会被保险公司拒保？三种情况买保险需要体检
　　齐鲁网5月4日讯 随着保险意识的提高，越来越多的消费者认识到保险的作用，投保的意愿越来越强。但是，购买保障是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。　　哪些人会被拒保？哪些情况又需要体检呢？中国保险监督管理委员会为您解析。　　保险公司通用拒保人群：　　一、乙肝患者　　只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。　　二、超重　　当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。　　三、高血脂　　保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。　　四、肝功能异常　　肝功异常，一般需要加费；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。　　五、高血压　　血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。　　六、血尿　　保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。　　七、糖尿病　　糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了；有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。　　八、吸烟　　国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。　　九、酗酒　　保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。　　什么人需要体检？　　在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小，但对于要加费、延期或拒保的个人来说，他被拒保的概率就是100%。　　哪些人需要体检？主要有3种不同的类型：　　1.保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；　　2.准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；　　3.抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。　　需要体检的消费者，一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。【 延伸阅读 】
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今天和大家聊一聊保险公司核保那点事，主要内容如下：哪些因素会影响投保结果？保险公司的核保是如何运作的？如果核保结论不好，应该怎么办呢？
一、保险公司核保，是如何进行的？
所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：
通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。
哪些因素，影响核保的结论？
那么哪些因素会营销到核保的结论呢，为什么一个看似正常的40岁中年男性投保重疾险会被拒保呢？具体可以分为如下几种：
下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。
投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元
告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤
身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟
保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。
在上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，保险公司应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。
通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。
如何选择最有利的核保结论？
虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可能的。
对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们之前提到过部分公司有预核保的功能，也可以尝试一下。
另外还有一个有意思的地方想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节。
和大家讲了很多关于保险公司核保的知识，希望能帮助大家更好的了解保险，选到好的保险。
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