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您好:我再人寿保险公司给我儿子买了一份重大疾病保险，每年交2300元，已缴费3年，现在我觉得不适合，请问现在能退保吗?我损失多少，谢谢。
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买了自己后悔的保险｜到底要不要退保
图片发自简书App
买保险是一件大事，尤其是寿险市场产品五花八门，从我们有这个意识去买，到最终挑选好自己要买的产品，往往要经历很长一段时间的精挑细选，对于大多数人来说，这是一个很痛苦的过程，往往挑花了眼，也不知道到底哪个产品好。但对于更多人来说，更痛苦的事情莫过于，每年交了很多保费，最后发现保障根本不够，而车贷、房贷两座大山，再加上，上有老、下有小，压力实在太大，这种时候就会考虑退保重新买一份更适合自己的。今天我们就来聊一聊这个话题——买了自己后悔的保险，到底要不要退保一、怎么判断是否退保首先，要知道退保肯定会有损失。因为我们的退保，给保险公司造成了很大的损失，比如手续费用、佣金成本、保障扣除等等，反正退保是有相当大比例的金钱损失的，所以要慎重决定。可以从以下四个方面，综合考虑是否退保。1.保额大小
常见重大疾病医疗费用
根据常见重大疾病的治疗康复费用，重疾险的保额建议在50万以上，而一般情况下，重疾险都是会有最高投保额限制的，年龄越大，最高投保额越低。可参照自己现在的年龄，目前可投保保额，判断是否退保原有保单。比如，目前可投保20万，原有保额是20万保额，建议保留原有保单。2.保障范围原有保单的保障范围，也是一个重要的判断标准。比如，是否保障原位癌（轻症保障），是否具有豁免责任（轻症豁免或重疾豁免），是否具备身故、全残赔偿，是否包含疾病终末期的赔偿责任等等。3.健康告知退保，重新购买一份保险产品时，最需要考虑的往往不是保费比前几年贵了多少岁而已。随着生活成本的增加，工作压力越来越大，并且生活环境日趋恶劣，目前已经不符合健康告知的情况也时有发生。考虑退保之前，建议确认自己目前可以顺利投保的保险产品。一定要注意：退保一定是等新买的保险过了等待期之后，才退旧的保险，保证我们一直是有风险保障的，这个是重中之重。4.投资收益可能大部分人想要退掉的保单，都是具有储蓄分红性质的，比如说养老商业保险（年金保险），万能型寿险等。交了几年保费，占用了绝大部分保费预算，随着保险意识的增强，发现自己买的保险在保障方面远远不足。储蓄型保险，相当于一个保障账户，加一个投资账户。相同的保障下，如何计算储蓄型保险的投资收益？具体的计算方式，我们通过一个例子，来看一下：
产品对比分析
疾病种类这个就不说了，一般重大疾病中，发病率最高的就是癌症、心脏病、中风、尿毒症这几种，保监会规定的重大疾病在25种，病种不在于多要在精，该有的都有就可以了。保费返还长城人寿可选择70/75/79岁返还所交保费，前提：未发生重疾、全残、身故等，导致保险合同终止的情况。保费差别长城人寿每年多交1895元，看起来也不多，但是仔细算过之后，你会惊讶于时间的复利有多么强大。以79岁退还保费为例：
多交保费复利计算
按照每年5%的复利收益计算，到了79岁，我们多交的保费基本等同于退还给我们的保费。（前提是，我们健健康康，到了79岁的时候还没有发生重大疾病，对于小编这个亚健康的身体来说，这个有点困难）而按照8%的收益计算的话，79岁的时候，多交的保费已经变成了80多万，是远远高于所交保费的！以上计算方式，大家可以利用EXCEL表中，投资公式FV计算，先算出FV1之后，再利用复利公式计算FV2即可。
二、退保要注意什么
1.能退多少钱在保单合同中，保单年度对应的现金价值，就是退保时能够拿到的钱。100%返还保费的情况犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保是可以全额返还保费。代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。回访电话：如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。2.退保方式直接退保：这种情况可能会有本金损失，另外，建议在退保前重新买一份重疾险，等过了等待期之后，再把原来的保单退掉。减额交清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使本保单继续有效。假如以分期付款方式，买下一套漂亮的房子，可在付了五年后，由于种种原因，无法再交余下的款项。这时，通常房产公司会告违约或在扣除房租及违约金后退部分房款。但有一家房产公司可以提供一套小点房屋，且剩下的钱分文不付。这就相当于保险中的减额交清：当因为种种原因不再缴费时，通过办理减额交清，相应降低保额，可减少由于退保带来的损失。三、退保流程需要注意的是，每家保险公司对办理退保的手续，退保所需要的材料等合同规定是不一样的。建议大家，如果想顺利退保的话，事先可以拨打保险公司的电话咨询清楚，也可以前往保险公司营业网点咨询。
以中国人寿退保流程为例
投保人于合同成立后，可以要求解除本合同，投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。
犹豫期退保：投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。
正常退保：投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本公司接到解除合同申请书时本合同的现金价值。
本合同的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。
以上退保流程，仅供参考！如果对退保流程有疑问，可以拿出自己保险合同，阅读上面的解除合同条款，当遇到不懂的条款，随时拨打保险公司客服电话，向保险专员咨询。最后的话不同的人，不同的保单，是否退保不太好判断，没有硬性的标准。如果，当我们觉得，买错保险已经占据了我们绝大部分预算，严重影响到我们购买其他保险的地步，并且退保损失是能承受范围内，那么建议你可以考虑退保。如果你有保险方面的问题，可以添加金爷简书主页的微信交流。
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#求助#退保，费用怎么算？
每年11555元，已经买了两年，按照下面的算法，现在退保的话，扣掉多少钱呢？
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买了保险想退保？4万保费仅退1.9万元
买了保险想退保？4万保费仅退1.9万元
我买了个理财型保险对吧？你应该每年给我收益的，你不给我收益就完了，怎么还两年少了两万多块钱，这是怎么个意思呢？
　　本文系专栏作者&司聊&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
　　今天来跟大家聊聊保单的现金价值，这个事呢，是保险里头非常基础也非常重要的知识点，对保险感兴趣的，想买保险或已经买了保险的朋友们强烈建议大家了解一下。
　　今儿聊这个事有个由头。
　　前两天有个大姐问我个事，她说：小司，我前两年买了一个型的保险，这个保险是一年两万块钱的保费，我现在觉得不太合算了&&的确是啊，因为理财型保险的收益偏低&&我想退保，于是我去保险公司。保险公司跟我说，你这个事是这样，虽然你一年保费是两万，两年交了四万了，但是退保的话只能退给你一万九千多块钱。
　　大姐当时就懵了，说怎么个意思？说我买了个理财型保险对吧？你应该每年给我收益的，你不给我收益就完了，怎么还两年少了两万多块钱，这是怎么个意思呢？
　　&&这就要说到今天咱们聊的这个保单的现金价值。
　　那什么是保单的现金价值呢，这个通俗的说，就是你这张保单现在还值多少钱，这跟保费是两码事。
　　这里面最主要的是要扣除很多保险公司的费用。
　　比如说啊，保险公司卖保险的时候，要雇人去给你推销啊，人家费嘴皮子也是要有佣金的。这个佣金要扣出来；
　　保险公司管理你这个钱，我得雇人，我得有成本，这个管理费要扣出来；
　　当初我设计这个产品，以及这个产品七七八八其他的费用，都得从你交的这个保费扣出来。
　　当然了，你理财型的保险要往上涨钱，就是收益。但是前两年，尤其头一年，你要扣大量的费用，所以你第一年交的那个两万块钱啊，真的扣扣扣就剩不下多少了。而你的收益要按照你保单的现金价值剩下那部分来算的话，其实你收益的钱很少，尤其是在前几年。
　　所以这样七七八八一算，这就不难理解，为什么那个大姐，交了两年每年两万块钱一共四万块钱的保费要退的时候只能退一万九千多块钱了，尤其是大家买保险的头一年来讲啊，这个保单的现金价值剩下的是很少了，经常是要砍掉一大半儿。
　　所以，今天我们聊保单的现金价值两个很重要的问题最后要强调一下：
　　第一个，如果你买了一个保险，尽量的别去退保，尤其是你在刚买保险的前一两年，两三年，退保的话很亏，真的是很亏啊。
　　当然，这里头要着重强调的是第二点，就是在买保险之前，因为现在关注保险的人真是越来越多了，在买保险之前，一定要看准了再动手。尤其是那些理财型的，分红型的，万能型的，我个人是不太建议大家涉及这些保险的，因为不太值，理财还是有其他的更好一些。
　　买这些的时候一定要看准，一旦看不准，买进去想再退出来就比较亏了。
　　作者：司聊 微信公众号：sishujia1984
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　　保监会许可下实行从精算学的角度，保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。
　　1、手续费用无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。
　　2、佣金成本一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。
　　3、保障扣除保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
　　4、投资折价保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。
　　5、利率调整保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。
　　6、总体风险一般而言，低风险的投保人、被保险人更容易退保，当低风险的投保人、被保险人退出时，剩下的投保人、被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。
　　7、已付金额有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。
　　8、其他因素有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。
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