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&&&& 信用卡带来的方便几乎无法悉数，而且极其适应当前的生活节奏，加之使用的简单方便，使得它的风险轻易被遗忘。事实上，信用卡的成本非常昂贵，一旦卡内存在没有偿还的余额，银行会以消费的总额开始计息，而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元，每天收5元的利息)。
&&&& 刷卡消费之后，到结算日却无法偿还本期的透支，很多人会选择“最低还款”的方式。但“最低还款”是由哪些部分构成的？银行是如何计息的？本期专题，我们将通过几个实例，来说明这些问题。
　　 最低还款 = 信用额度内，消费款的10%
　　 +100% 提现金额(招行等银行为 +10% 提现金额)
　　 +100% 前期最低还款额应还未还部分
+100% 超过信用额度消费款
+100% 费用和利息
+ 分期还款本期应还部分(注：分为有息及无息两种)
　　最为值得研究的是：100%费用和利息，这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。
各项目利率如下：提现利率为0.0005，为还款部分利率0.0005，超额度消费一般一次收取5%，此外，不同银行的提现手续费不同，从不收费到最高一次50元不等，如果是跨行或者异地，费用就更高了。
全额还款与最低还款的区别
&&&&&全额还款是指按时还清月账单上的所有欠款，包括现金与消费透支。其中，非现金交易可享受的免息期最长可达50天。
　　 最低还款额是本月月结欠款的10%再加上上月末还的最低还款额。若选择最低还款额，银行要对每笔交易计收利息，如果在缴款到期日前的还款总额低于最低还款额，那么您除了支付利息外，还需要承担以最低还款额末还部分的5%计算的延滞金，延滞金设有最低收费额（最低10元）。
　　　我们现在假设1万元的消费，分两个还款期还完，第一期偿还10%的最低还款额，这家银行每月1日为帐单日，还款日为28日。　
　　　你还款金额计算过程是这样的：　　
　　　日期：8月2日，消费10000元　　
　　　9月1日，银行结算日，你本月的最低还款额为1000元　　
　　　9月1日至9月28日的任意一天必须还款，我们假设是9月17日，你给你的信用卡账户存入1000元　　
　　　因为没有全额还款，银行就开始计算利息了(注意，算利息时，是从10000元的消费开始的，而不是9000)　
　　　计算公式如下：
(10×15)×0.+135000)×0. 元
　　　也就是说，在这个账户9月没有任何消费的情况下，到下一个记帐日10月1日，你收到的账单，应该还款为：=9278.5元
　　　然而，计息并没有结束：
　　　你10月份收到9月的账单，大约会在上旬，假设7日收到账单后，10月8日，你去银行还了账单上显示的：9278.5元，截止这个时候：
　　　整个消费过程合计：10278.5元，消费溢价：2.785%
　　　这笔消费的还款还没有结束：
　　　如果这个账户本月还是没有任何消费的话，11月的账单，你会在还款额一栏看到这样的数字：27元。这是因为，在10月1日到10月8日这段还款“真空”期，电脑仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。
计算公式：5×6天=27元
这个例子的四点启示：
&&&&& 1.记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的，你要用这个日子，自己来算一笔账。
　　2.只要你不能全额还款，那么，就没有免息期这一说了，那么，这家银行的免息期是26天还是56天，对你就一点意义没有了。
　　3.你消费之前如果是因为折扣的诱惑，最好平衡一下，你的还款时间及可能产生的利息，把购买价格和利息相加后，再决定要不要购买。
　　4.还款的时候，多还几块钱吧，不然下个月你忘了查账，就可能会收滞纳金的
　　　网友 晴朗的佳懿：我6月1号去消费一件3000元的商品，到了7月1号，我的帐单来了，我一下子还不出3000，我选择了信用卡最低还款，也就是还了300，加上6月1号开始的每天万分之5的利息，我7月1号还了300+利息。这样的话，到了8月1号还款利息是还总价的3000呢还是还2700的利息呢，谢谢大家。
　　 分析：第一次来账单，你要付5×30=45元利息，然后下个月如果你不消费，第二次来账单，你的利息是()×0..5元，也就是你6月1号消费的3000元，分2个月60天来还，总共需要支付45+40.5=85.5元利息。第一个月的利息是全额计算，第二个月的利息是减掉你还掉的部分算的。
　　　网友 jytvnews：本人上月贷记消费2000元，因供房原因，本月想用最低还款，我想问一下，我去柜台还款只要存入200多一点就行？另外我想再问一下，最低还款最长几期需还清？我这月要是还1000的话，他是不是也只把我当还最低额度（也就是只当我还了200）？利息仍按1800算？还是按1000算利息？
　　 分析：如果不怕支付利息，可以每期都按照对账单上写明的“最低还款额”还款，这个“最低还款”已经包含了你需要支付的利息。取柜台存钱MM什么都不会问的。也没有“最长几期还清”的说法，只是利息越来越多而已。 再回答第3个问题：已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。也就是说，已经还上的1000元要收交易日到这次你还款日的利息；没还上的1000元要收交易日到你未来的还款日的利息。整笔交易完全没有免息期。利率是每日万分之5。不会出现按1800元算利息的情况。
　　　网友 jist：我刚拿到了一张工行的牡丹学生卡，是国际信用卡，不知道偶尔没全额还款或几次都没全额还款（均还了最低还款额）对我的信用记录有影响吗？
　　 分析：只要还最低还款额，信用就不会受影响，但银行会按全额记息。
　编　　辑： 张 磊
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主编：柏林 &责编：Mark 张磊 吴东周 李元戎 杨红霞 &美编：李俊 漫画：吴山 &联系方式:020-，Email:
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交行信用卡最低还款额是什么意思?
09-10-31 &
对非现金交易（预借现金或转账），从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。换言之，按照最低还款额还款是有利息的最低还款额      
 最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。最低还款额的计算公式如下：最低还款额=10%消费余额+10% 取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分  
   
循环信用及循环信用利率      
 循环信用:循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。循环信用利率:循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。举例说明： ● 张先生的账单日为每月10日 ● 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务； ● 本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元； ● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； ● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1) 若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息= 0元(2) 若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日的对账单的循环利息=20.50元具体计算如下：     1000元 X 0.05% X 32 天 （3月30日--4月30日）
+ (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 （5月1日--5月10日）-----------------------------------------------------------------------------------循环利息 = 20.50元
   
滞纳金      
 如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元(指定卡种除外)。
我想以上部分，可以解决你所有的疑问了吧以上资料：来源于交通银行网站
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要收全额的利息，根据还款日不同，分别计息，日息万分之五
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总按照最低还款额还款 你亏大了
　　按照最低还款额还款，不算逾期。不少持卡人在刷卡消费之后，不能够全额还款，其中，一部分持卡人会选择按照最低还款额来还款。融360小编要提醒大家的是，总按照最低还款额还款，你就亏大了，你要承担非常高的罚息。下面，融360小编就为大家具体讲解。
　　先来看看最低还款额的计算方式
　　最低还款额的计算方式为：消费的10%，加取现的10%，加上分期本金的100%，再加上费用及利息的100%，如“上期账单”未还到最低还款额，还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分。
　　如持卡人在到期还款日（含）前按账单最低还款额进行还款，不影响信用状况，但持卡人当期账单上的所用款项将不能享受免息还款期待遇，当期账单上所用款项按每日万分之五计收自记账日起至还款入账的前一天止的透支利息。这几句换个词来说，就是全额罚息，什么意思呢？
　　全额罚息，不划算
　　信用卡全额罚息是指在信用卡未全额还款的情况下，未还金额和已还金额都不再享受免息期，当期账单全额计息，只是会根据每一笔的刷卡交易日到最终还款日之间间隔的天数来计算。
　　举个例子：
　　某行信用卡持卡人刘先生信用卡账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，刘先生本月1日刷卡消费金额为10000元，到期还款日，刘先生还款5000元，剩余的5000元在10天以后偿还。按照全额罚息的规定，刘先生要承担的信用卡利息计算如下：5000元*0.05%*25天（1月1日到1月25日）+5000元*0.05%*（25天+10天）=150元。
　　看到了吧，信用卡按照最低还款额还款，你要承担全额罚息的高利息。
　　在国内银行中，是首家取消了信用卡全额罚息的银行。如持卡人按照最低还款额还款，工行只对未还金额征收利息，已还款部分不再计息。
　　自日起，《卡行业自律公约》实施后，不少银行开始采取容差容时的政策。也就是说，对于持卡人一定额度内，超过还款日的一定时间内的还款，仍然算正常还款，不再收取滞纳金和罚息。比如，信用卡还款容差金额为10元人民币或等额外币，还款容时为3个自然日。也就是说，只要持卡人晚还款时间不超过3个自然日，未还款金额不超过10元，就不会按照全额罚息来计收利息。
（责任编辑： HN666）
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工行信用卡最低还款规则：工行信用卡最低还款金额计算
　　工行信用卡最低还款规则：工行信用卡最低还款金额计算
　　一、工商银行信用卡最低还款额介绍
　　工商银行信用卡最低还款额是指在规定的到期还款日前，还清本期账单上列示的&最低还款额&，若按照账单上列示的最低还款额还款，剩余未还部分属于正常信用余额，不享受免息期。
　　二、工商银行信用卡最低还款额计算方式
　　工商银行信用卡最低还款额是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10％的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。
　　三、工商银行信用卡在最低还款额相关规则
　　1、使用最低还款额方式还款，当期账单剩余未还款金额，从银行记账日起至还款日止，每日按万分之五收取循环利息；
　　2、在到期还款日前，实际还款金额低于最低还款金额，银行除了对您收取循环利息、滞纳金，还会对您的个人信用记录产生不良影响，这对您今后办理其它业务会有很大影响，所以无法全额还款的网友，还款金额尽量要超过最低还款金额。
　　南方财富网微信号：南财
48小时排行信用卡当月分期金额全额纳入最低还款额
日 08:12来源： 作者：杨斌
一则小小的公告，或许将彻底改变部分信用卡持卡人的还款习惯。
10月8日，在其官方网站上发布公告称，从今年11月26日起，每月账单中的分期金额，将全额计入该期账单的最低还款额。昨日，成都商报记者在采访中获悉，通过这种调整，部分喜欢通过信用卡分期付款消费的持卡人，当期最低应还款额将明显上升。
某大型商业银行信用卡部相关负责人表示，银行主动调整还款规则，一方面是为了强化资金回收能力，从另外一个角度分析，也是为了规避潜在的透支风险。
部分银行分期额
全额计入当期最低还款额
所谓最低还款额，是指持卡人在信用卡到期还款日，必须要偿还给银行的透支金额，它通常相当于当期账单总额的10%。使用最低还款额，持卡人仍享有循环信用的权利，但无法享受免息还款期待遇。
10月8日，建设银行表示：“因我行信用卡最低还款额计算规则调整，自11月26日起，每月账单中的分期金额会全额计入您该期账单的最低还款额(含11月26日前成功办理的分期交易)，请您按账单所示金额还款，避免因未能及时还够最低还款额而产生相关滞纳金等费用。”
对于这则公告，建行暂时未给出更多解释。昨日，建行四川省分行信用卡部相关人士表示，总行正在拟定具体的实施细则。不过，她告诉成都商报记者，目前该行在计算信用卡最低还款额时，是没有将当期分期金额全部纳入的。
举例说，A君9月10日消费了12000元，他选择分12期，每期应还本金1000元(不算手续费、利息等其他费用)。9月12日，他又刷卡消费了1200元。那么，按照当前标准，在接下来的一期账单中，A君最低还款额应为：1000元×10%+0元。
截至目前，虽然成都商报暂未拿到新政实施后最低还款额的计算标准，但是，如果以建行公告的内容来分析，A君的最低还款额可能调整为：1000元+1200元×10%=1120元。
前后两种情况相比，A君当月的最低还款额相差4倍。
计算最低还款额
目前各家银行标准不一
昨日，成都商报记者调查后发现，各银行对最低还款额的计算标准并不完全相同。
比如，它的分期轻松购业务，当持卡人在账单出来前通过电话预约分期成功的，银行就会把当期的分期金额视为普通消费，在计算这一期最低还款额时，都可以按照10%的比例来收取。这类似于目前建行计算最低还款额的标准。
同样的，还有。中信银行成都分行零售银行部相关人士昨日告诉成都商报记者，无论持卡人在当期是否有分期付款，首次计算最低还款额时都是以当期对账单欠款总额的10%为准，以后每次则是按欠款总额的5%为准。
交行、招行、光大与他们则有所不同。四川省分行信用卡部相关人士称，该行在计算最低还款额时，当期分期付款金额是全额计入。他举例：客户孙先生某月账单显示消费2笔，分别为1000元和1200元，并对1200元交易办理了12期分期，每期分期本金100元，则该期最低还款额为：1000元×10%+100元=200元(不算手续费、利息等其他费用)。
信用卡中心相关负责人昨日也表示，该行最低还款额是当期账单上信用卡一般交易的10%，以及前期最低还款额未还部分、超额消费部分和相关费用的总和。
据介绍，如果客户成功办理了分期业务，分期单期金额将全额计入这一期最低还款额。
加大资金回收
旨在防范潜在风险？
采访中，其他各家银行都表示，暂未收到总行即将对信用卡最低还款额计算规则进行调整的通知。
据了解，由于信用卡分期付款业务存在较高利润，近年来已成为各家商业银行追逐的焦点。从2010年年报看，工行、农行、中行信用卡贷款余额实现逾百分之百的增长，分别达到148%、167.9%和116%，其中主要都是分期付款业务实现了较快增长。
昨日，某大型商业银行信用卡业务主管表示，信用卡分期业务在为银行创造利润的同时，也潜藏着风险。据称，信用卡分期实质是发卡行发放的一种贷款，且具备放大信用额度的功能，一旦遭遇持卡人或合作商户发生集中恶意逾期、欺诈行为，则可能给银行带来较大损失。
该负责人强调，建行这次对最低还款额计算规则作出调整，一方面有利于银行回收透支资金。更重要的是，对规避潜在的风险也有很大意义，有助于对可能发生的风险予以覆盖。
A君9月10日消费12000元，选择分12期，每期应还本金1000元(不算手续费)；9月12日，他又刷卡消费了1200元
不算手续费、利息等其他费用
调整前当月最低还款额
1000元×10%+1200元×10%=
调整后当月最低还款额
1000元+1200元×10%=
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