第三方支付也要挥别P2P？小平台的冬天来了！
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理财攻略记
摘要：对于第三方支付是否还能作为P2P平台的资金存管机构，官方还没有一个非常确定的说法。但从已发布的文件可以看出，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管是大势所趋。
近日有消息传出，宝付支付将对没有国资或者上市公司背景的p2p公司，关闭支付通道，并表示已得到宝付支付内部人士的确认。新浪财经联系宝付支付方面人士，得到的回复称，内部还在对标准进行审核，确定后会统一对外公告。
在监管重点整治互联网金融的档口，第三方支付也要悄悄和网贷说再见了吗？据了解，目前第三方支付涉及到P2P业务主要包括：作为支付通道、为P2P公司提供资金存管业务以及为银行存管提供网关技术进行数据清算等。
前不久，央行印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出，此次专项整治的重点主要有两方面：一是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治；二是开展无证经营支付业务整治。
同时，在P2P网贷这一方，监管也开始加强对资金存管的风险控制。8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。关于P2P的资金存管问题，《办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督。
正式的《网贷资金存管办法指引》尚未公布。不过，今年8月，银监会曾向银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。
目前，对于第三方支付是否还能作为P2P平台的资金存管机构，官方还没有一个非常确定的说法。但从已发布的文件可以看出，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管是大势所趋。但第三方支付机构内部人士对新浪财经表示，还没有收到人民银行相关的通知。
P2P+第三方支付模式曾大受欢迎
在互联网金融发展最为火爆的时期，曾有第三方支付机构与近500家P2P平台开展资金账户方面的合作。而在第三方支付机构此类业务开展的如火如荼的同时，银行由于风险的不确定性，不敢轻易接入平台作为资金存管机构。
据了解，第三方支付机构与P2P平台的合作主要有三种模式。第一种是纯通道模式。在这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理，并不对资金进行托管。
第二种是分账模式，平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户(主账户)。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。
第三种是托管型账户，P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，当进行投资交易时，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户。
但P2P平台在第三方支付机构进行资金存管，仍然存在着挪用资金等风险。而且，由于资金沉淀在第三方支付体系内，反而多了一层风险。
第三方支付机构业务转型已在路上
在宝付支付之前，易宝支付已经关闭了P2P平台的快捷支付、一键支付。更有知情人士对新浪财经表示，目前很多第三方支付机构已经在考虑转型。
第三方支付的监管也逐渐趋严，央行会同13部委制定并印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出，将严格支付机构市场准入和监管，一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。专项整治的重点主要有两方面：一是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治；二是开展无证经营支付业务整治。
而且，目前央行正在牵头成立网联，业界普遍认为成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。网联成立后，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。
第三方支付机构与网贷平台要彻底说再见了吗？也有人士指出，第三方支付机构在数据清算和处理上具有银行不可比拟的优势，未来或许是银行作为资金监管方，而第三方支付机构作为通道方，双方共同合作。
但毫无疑问的是，P2P网贷行业将面临更加严峻的形势，寻找银行作为资金存管方已成为主流。而规模小、无雄厚实力和背景的小平台或许将迎来彻骨的冬季。
来源：新浪财经 作者：张彦如
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今日搜狐热点第三方支付公司自设P2P 既做裁判又做运动员？
近日，拉卡拉召开新闻发布会，称将在4月份上线P2P平台，主打小额个人借款。而此前多家第三方支付公司也设立了P2P平台，如易宝支付的易宝金融、智付的智融会等。但行业内对此的争论一直喋喋不休，此举到底都有哪些优点、弊端呢？
1、第三方支付公司自设P2P平台的优势
此前，P2P圈网站创始人安福双撰文指出截止今年3月初，央行颁发的非金融性第三方支付牌照共计269家，已有将近5%的第三方支付和P2P网贷有关联。为什么第三方支付公司纷纷介入网贷？我们先来看看第三方支付公司在此领域的优势：
（1）第三方支付公司因为给大量客户提供支付服务，大量的交易数据沉淀在服务器。根据这些大数据，很容易推出POS流水贷：设计一个风控模型，然后基于商户长期大量的交易数据，用模型分析其财务风险状况，快速判定是否可以放款。
（2）对网贷平台而言，一个稳定、顺畅的第三方支付对注册投资转化率、交易额、用户体验等各方面有积极影响。P2P平台和第三方支付合体，有利于网贷平台更好地把控支付这个核心环节，进行一些其他网贷平台不能做的深度定制开发，把线上交易的各个环节做得更好。
（3）所有交易数据都在自家手上，更加安全。
（4）第三方支付公司能以比银行更低的成本、更高的效率实现资金托管，对投资人而言充值、提现等交易费用也会更低。
（5）虽然不完全属于同一领域，但拿到了银监会的牌照，第三方支付公司的公信力也要强于普通企业，但起码一声不响就跑路的概率要大大降低了。
2、第三方支付公司自设P2P平台的弊端
有了上述那些优势，为什么还有人质疑第三方支付公司不能同时做P2P呢？我们且看下列理由：
（1）第三方支付公司兼营P2P，容易扰乱市场秩序，妨碍公平竞争，可能会出现道德风险。例如有多家P2P平台接入第三方支付公司，第三方支付公司可能会利用其对这些平台做托管所积累的大量数据，帮助其自建平台，甚而透露一些较为敏感的信息，造成对其他对接平台的不公平。
（2）业内人士认为，第三方支付自己做P2P，"既做裁判又做运动员"，使得资金托管名不副实，有资金池嫌疑。
（3）还有专业人士认为，第三方支付做P2P并没有太多的优势，因为本身也没有借款人和资产端的渠道。
（4）此外，目前部分有第三方支付背景的网贷平台并没有利用自身数据进行业务开发，只是看到了P2P网贷的巨大潜力，希望先卡位、占一个坑。那么上述的主要优势也就荡然无存。
（本文综合整理自搜狐证券、中国电子银行网、经济参考报、21世纪经济报道等，图片来源于网络。）
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第三方支付公司千万别玩P2P网贷！
【摘要】第三方支付公司兼营P2P网贷，造成了两个严重的问题。一是，扰乱市场秩序，妨碍公平竞争。如果有多家P2P平台接入第三方支付公司，第三方支付公司可能会利用其对这些平台做托管所积累的大量数据，帮助其关联平台，甚而透露一些较为敏感的信息，造成对其他对接平台的不公平。
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图片来源：达志金融危机后，P2P网贷凭借着对小微企业和个人借贷所具有的天然优势，开始在全球蓬勃兴起，尤其是形成了中、美、英三个主要市场。按行业成交量比较，中国高居全球首位。然而，英、美具有成熟的金融市场，经历一番变革后，运营模式及监管已开始趋于成熟，而在我国由于缺乏监管和规范，尽管被炒得如火如荼，却始终难以摆脱“跑路”事件频发的恶魇。P2P平台作为信息中介，若要防止“跑路”事件的发生，不可避免地需要对客户资金进行第三方托管。去年4月，银监会对P2P行业划下“四条红线”，其中包括不得归集资金搞资金池和不得非法吸收公众存款，而要做到这两条就必需对客户资金进行托管。因而，去年9月底，银监会创新监管部主任王岩岫提出对P2P监管的“十条思路”时，更是直接表示客户资金必须第三方托管。所谓客户资金第三方托管，指的是资金流不经过管理人（P2P企业）的银行账户，而是通过第三方托管人进行，由托管人负责资金的保管、清算、投资监督和信息披露等。资金第三方托管使得客户资金的所有权、使用权和保管权分离，尤其是在管理人和托管人之间形成相互制约的机制，从而避免管理人挪用客户资金或者未按照合约使用资金进行投资，可以说是保护投资者资金安全的第一道防火墙。按照这个标准，目前行业仅有部分平台进行了托管，一些平台所宣传的“托管”只停留于风险准备金上，有名无实。按理说资产托管本来就是商业银行的传统业务之一，并有相应的法律条文规范，从资金安全的角度和监管层面上看，由银行担任托管方是自然不够的了。但由于P2P行业的定位和监管尚未明确，资金托管面临着较大的政策风险，且因网贷交易具有“小额、分散、高频”的属性，银行需要付出较大的成本才能搭建起托管系统，因此银行在P2P托管业务上一直踌躇不前，真正去去做托管的寥寥无几。这恰恰让第三方支付公司有了可乘之机。第三方支付与P2P网贷同属于领域，二者的属性较为贴近，支付公司能以比银行更低的成本、更高的效率实现资金托管。于是乎，在P2P客户资金托管上反而是第三方支付机构异军突起，成为了主力。尤其是汇付天下和易宝支付两家公司，汇付天下已接入500多家平台，易宝支付也接入了400多家，占了相当大的市场份额。进入2015年后，商业银行与P2P平台在资金托管上的合作开始有加速的迹象，中信银行与宜信达成战略合作协议、民生银行也与积木盒子和人人贷等多家平台达成协议。然而，从市场效率的角度看，并不排除未来第三方支付公司继续为P2P平台做托管的可能。关键的是对第三方支付做托管出台相应的条例进行规范，对托管的资质、风险隔离、信息披露等要有严格的要求。不过，有些第三方支付支付公司并不满足于仅仅从事托管业务，对P2P网贷有更深入地了解后，在潜在利润空间的诱惑下，干脆自己建立P2P网贷平台。据来自极客网的文章《深喉!智融会等P2P网贷平台涉第三方支付》，目前第三方支付公司与对应的P2P平台存在着强关联关系的至少有13家。这还只是可以公开查询出来的，有更隐秘关联关系的应该还有不少。第三方支付公司兼营P2P网贷，造成了两个严重的问题。一是，扰乱市场秩序，妨碍公平竞争。如果有多家P2P平台接入第三方支付公司，第三方支付公司可能会利用其对这些平台做托管所积累的大量数据，帮助其关联平台，甚而透露一些较为敏感的信息，造成对其他对接平台的不公平。二来，第三方支付公司“既做裁判又做运动员”，使得第三方托管名不副实。资金托管旨在使客户资金的所有权、使用权和保管权分离，在管理人和托管人之间形成相互制约的机制，因此托管方必须是独立于平台、投资人、借款人之外的第三方。但支付公司与P2P平台存在强关联关系，还能算是第三方吗？在这种情况下，第三方支付公司缺乏足够的激励监督平台对资金的使用，甚至在资金的安全保管上都可能无法实现，难以达到防止平台挪用客户资金的目的。随着银监会普惠金融部的成立，监管政策出台已为时不远，而客户资金第三方托管必是要求之一。如果由商业全盘接受P2P资金托管最好，但若第三方支付公司仍可以进行托管就必须出台相应的法律条文进行约束，尤其是对于那些P2P平台与公司存在较强关联关系的，更应当严格限制和监督甚至禁止，才能真正达到托管的目的。当然，客户资金第三方托管只是监管的要点之一，准入门槛、信息披露、退出机制等都应当有所限制，只有通过加强网贷的透明化和规范化，改变行业无标准、无门槛、无的“三无”状况，才能防范“跑路”事件的频繁发生，促进的健康可持续发展。
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全部答案（共1个回答）
已联系过 能不能多推荐几家 谢谢
如果自己不懂，最好先加盟。弄懂技术了再自己开。
“是在研究P2P，但只是研究而已，目前P2P行业属于非监管类。”来自地方银监局相关部门负责人向证券时报记者表示。
没有最好这个说法，现在很P2P存在问题，正规的应该有第三方支付，钱不放在平台，有严格的审核程序，正规的担保公司。你参考下合时代看看。
答: 贝欧莱有机奶粉冲调时为什么会有泡沫？有朋友明白吗？
答: 投资，最注重的就是资本回报。找一个风险小、收益高的投资项目很重要。股票最初进入中国时没有人敢购买，随着时间的推移，越来越多的人了解并参与到股票市场中，2000到...
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