iPhone7分期购买？你知道实际利率有多高吗？
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iPhone7分期购买？你知道实际利率有多高吗？
来源：小白读财经（ID：veekn365）获授权转载北京时间9月8日凌晨1点，苹果在旧金山举行了新品发布会。虽然发布会是在大中国的深夜1点，但还是吸引了很多肾脏齐全的果粉的热烈关注……根据苹果官方公布的报价，iPhone7在中国的售价，即使是32GB的也要5388元，而如果想买7plus，256GB的更是高达7988元。想拥有一部iPhone7，真的不（yao）容（ren）易（ming）啊。于是，各大商家纷纷推出了分期购买iPhone7的服务。一部原本大几千的肾7，如果分期购买，每个月只要付一千多就可以将它收入囊中了。而如果期数长的话，甚至还可以低至几百元。真的是毫无压力有木有？！小白的身边就有很多朋友准备通过分期的方式购买iPhone7。但素！！！你知道分期购买iPhone7的实际利率是多少吗？如果分期利率都不会算，有可能要亏不少钱的！今天小白就来跟大家聊聊怎么计算肾7分期利率的问题吧。掌握了这个计算方法，信用卡分期也能算啦！1.咱就以某猫上分期购买一部32GB的iPhone7来算吧（价格是5388元）。话不多说，上截图。（看不清楚的话，戳开看大图↑）在这里，分三期是可以免手续费的，相当于你买一部肾7，可以分三次付清钱，不需要多付利息。但是如果分六期、九期、十二期的话，就要收手续费了。收多少呢？上面没有说，我们来算下。第一，分六期。每期付款938.4元×6期－原价5388元=5630.4元-5388元=242.4元。就是说如果分六期购买这个iPhone7，利息就是242.4元。第二，分九期。每期付款634.57元×9期－原价5388元=5711.13元-5388元=323.13元。就是说如果分九期购买这个iPhone7，利息就是=323.13元。第三，分十二期。每期付款484.92元×12期－原价5388元=5819.04元-5388元=323.13元。就是说如果分九期购买这个iPhone7，利息就是=431.04元。大家能看到，如果分期越多，利息就越高。一部5388元的iPhone7，如果分六期，每期只要付938.4元，再加上242.4元的利息，等半年后我们就可以完全拥有这部手机，真的很方便有木有？那么这个分期利率是不是就是242.4÷%呢？（好低啊…）NO~。因为我们每期还的938.4元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际利率其实远不止这么多……那么实际利率究竟是多少呢？让我们打开万能的EXCEL来计算吧。在EXCEL中第1行输入5388元，代表我们向商家借款了5388元来买iPhone7。在第2-7行输入-938.4元，代表我们接下来每个月向商家还938.4元的钱，用六个月把原来借的5388元还清。然后在表格中任意一个地方输入公式=IRR(A1：A7)，一按Enter键就得出了我们分期买这部iPhone7所实际承担的月利率水平。算出来月利率是1.272%，那么年化利率就是1.272%×12=15.264%。也就是说，我们假如在上面那个商家那里分六期买iPhone7，实际上我们付出的年化利率是15.264%。这个利率水平不算太高。当然也不低。假如大家有投资理财经验，就会知道，获得15%的收益率，不容易啊……2.现在小白简单解释下IRR是什么东东。大家对IRR函数可能不太了解。其实IRR也叫做内部收益率，简单说，就是根据一序列的现金流量（包括资金流入和流出），来反推一个投资案的内部收益率的函数。像上面分期购买iPhone7，就是一个投资案。商家允许我们先拿到手机，然后通过分期付款的方式结清款项，其实就是我们先向商家借了5388元买了这个手机（资金流入），然后再每个月分期还一部分钱给商家（资金流出），直至6个月后还清所有钱。根据这一资金的流入和流出数据，我们就可以计算中间的收益率（利率）了。有盆友可能要问了。为啥上面EXCEL中计算出来的是月利率水平啊？这是因为，上面案例中的所有现金流，都是以一个月为一期的。计算出来的，就是月利率。所以聪明的你一定知道了：假如每一格是代表一个『月』的现金流量，那么传回的利率就是『月利率』；如果每一格是代表一个『年』的现金流量，那么传回的利率就是『年利率』；而假如每一格是代表一『天』的现金流量，那么传回的利率就是『日利率』。3.懂得了上面的原理，现在我们就会知道，其实信用卡分期的利率也是一样的计算方式。也可以利用IRR函数来计算。妈妈再也不用担心我被银行坑了，有木有……假设我们用某行的信用卡消费了12000元，现在我们要分12期来偿还这笔钱，银行告诉我们我们每个月要还的金额为1072元。那么这里的年化利率是多少呢？打开万能的EXCEL，在第一行输入资金流入12000，在第2-13行输入资金流出-1072，按Enter就出来结果了。这个结果是月利率。将月利率乘以12，就得出了这笔分期下来我们实际承担的年化利率了。结果是13.03%。4.结语在很多人看来，分期消费可以很快买到自己喜欢的东西，而且看起来付出的利息不高，所以也就不在乎了。购物分期不得不说是一个非常好的消费方式。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。但是其实实际上我们承担的利率可能并不低。因为某些商品价格总体比较小的缘故，所以几百块钱的利息我们可能不在乎。但是假如商品比较贵，那么实际利率我们就要好好地来计算了。而IRR正是这样的一个函数，计算分期利率的利器。在做消费分期的时候，利用这一计算方法货比三家，就会更加能买到物美价廉的商品了。大家好好地把它用起来吧！来源：小白读财经（ID：veekn365）获授权转载
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0利率分期贷款买iphone x，真的无利可图？银行才不傻！
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Iphone X的问世让不少朋友心中掀起了一股热浪，也带火了类似于“穷人才看发布会，土豪睡醒直接买”的段子。在大家眼中，iphone X的售价不低，一些收入水平不是很高的朋友可能会选择使用信用卡分期付款的方式购买此款手机。在这里想问一个问题，0利率分期贷款买iphone x，银行是不是无利可图？融360（zqian360）告诉你其实不然！信用卡分期贷款可以从这几个方面拿到钱：发卡行手续费银行发行信用卡主要是赚取手续费，这其中就包含发卡行手续费。先说一下流程：苹果选择一家银行作为收款银行，也就是发卡行，这里称作银行A，用户使用信用卡分期购机，用户选择的那家银行我们称为B，B向A支付账款，B收取手续费；A向苹果公司付款，A收取手续费。换句话说，银行从中用户每期的账款中获取手续费，最终将剩下的钱给到苹果公司。信用卡年费当您办理信用卡的时候，往往提到年费这个问题。大多数银行都会要求刷满多少笔，每笔必须满多少金额才可以免年费。如果刷不够就会要求缴纳巨额的年费。从这一点上，银行并不亏！要么从商家手上收取一定量的手续费，要么从用户手中收取高昂的年费，这样看来左右都能赚到钱。缴纳罚息当然，除了上面两点，如果用户逾期还款或是信用卡账单分期，银行还能从这两块上面获取高昂的逾期罚息和分期利息。这样看银行怎样都是赚到了。总结：0利率看似能省钱，但从另一个角度说，这里往往暗藏危机。如果不能按期足额还款，不能刷够指定的笔数或金额，等着你的就是高昂的年费和逾期罚息。
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作者最新文章“贷款分期买iPhone”大忽悠 年利率竟超45% - 网易河北
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“贷款分期买iPhone”大忽悠 年利率竟超45%
昨日，武昌广埠屯一商场手机柜台上写着“捷信欢迎使用分期付款”字样。不少消费者无力支付拒绝履约，欲联合起诉捷信中国5月20日一大早，武汉大三在校女生小冰（化名）在接到一个电话后，情绪就陷入烦躁之中。“别人都在过网络情人节，我却接到催款电话。”小冰不想接的电话，来自于捷信中国。去年8月，她在武汉广埠屯一手机卖场买了一部iPhone4S手机（售价为4988元），交了1988元现金，另外的3000元从捷信中国贷款，分12个月偿还，每个月还款369元，本息等共计4428元。“算下来年利率高达47.6%，这么高的利率完全就是高利贷，我拒绝履约。”小冰认为自己掉入了“陷阱”，在还款6期后，拒绝继续履约。麻烦随之而来。“捷信中国每天不断地打催款电话，并以通知公安局抓人等方式威胁……我的生活完全被扰乱了。”小冰在咨询律师后了解到，如果民间借贷利率高于同期银行贷款利率4倍，高出部分不受法律保护，贷款人可以不还高出部分。如今，许多与小冰有同样遭遇的消费者在网上组成“反捷信联盟”，欲联名向法院起诉捷信中国。一天接14个催款电话 生活被电话“绑架”小冰说，她现在的生活，完全被“电话”绑架。“当时捷信的业务员说每天的利率是千分之一左右，每个月只需要还款369元，觉得能承受就签了合同。”小冰称，拿到手机时很兴奋，想都没想就签了合同，但之后细算起来，贷款年利率高达47.6%。大四在校生、22岁荆州男孩张松（化名）也在5月20日接到催款电话。“基本上每天都打，从早上8点一直打到晚上11点，一天大概打十四五个，有时候还威胁我。”张松对此感到十分无奈。张松买的也是iPhone4S，去年5月初他买手机时，销售称4500元的4S手机首付900元就能拿走，可以分12个月还款，每个月只需还三四百元。销售员叫来卖场的捷信工作人员，对方称贷款3600元，每天利率是千分之一，每个月只需还441元，扫了一眼合同，张松签下了自己的名字。然而第二天回到家细看合同时，张松发现，合同上竟然没有写明还款总额。等他算出要还本息共5292元后，才发现自己陷入高利贷陷阱，“年利率高达47%，银行才6%”。张松每个月只有800元生活费，在节衣缩食按时还款几个月后，有点受不了了。“每个月359元的生活费根本不够用”，最后张松只好去了一家KTV做兼职。“合同条款有的字号太小，没看清就签了字”“违约”的痛苦，已完全取代了当初买手机时的愉悦。今年3月张松没有能力继续还款，于是停止还款。“那个月月底，有个武汉座机号一直打我手机，每天打十几个催我还钱。”张松说，他把该座机号加入黑名单后，对方又换了几个座机打，“光座机黑名单我就加了十几个”。最后捷信工作人员改用手机打，每次接电话张松都称没钱，这样说了几次后，对方开始威胁称，如果不还钱就打到他老家村委会。“合同上字体大小不一样，有些字一眼就能看清，还有些涉及还款内容和利率的字实在太小，看起来很费力。”在捷信办过手机贷款的在校大学生李奇（化名）称，而且签合同的时候，捷信工作人员一直催着签字，自己在迷迷糊糊中签了字。反应：消费者欲联名起诉维权每天的利率是千分之一，那如果按每天1‰的利率来算，年利率仅为36.5%，可为何会变成47.6%呢？某手机卖场一位捷信工作人员称，每天千分之一的利率包括了贷款利息、手续费、担保费等，贷款3000元每天只需交3元左右的利息，不同还款期限的利率之间会有微小的差别，具体的还款额要用公司的一套专业系统来测算。据了解，捷信中国今年年初的一项统计数据显示，从2012年1月至今年2月底，有2万多名武汉大学生申办了“消费金融”服务。如今，很多办理过捷信贷款业务的消费者在网上组成了反捷信联盟，欲联名向法院起诉。昨日，记者在QQ上搜索发现，以“反捷信”为关键词的联盟群就有56个，其中人数最多一个群里有818个成员，粗略计算至少有3000人加入了这些群。随后，记者随机加入一些群发现，群里的人都称拒绝还款，还有人甚至收到一张署名为“深圳市融关资产管理有限公司不良欠款专案组”的立案告知函。律师说法：高于银行利息4倍的部分可以不还山东天宇人律师事务所律师刘书庆表示，签了合同就要按约还款，但是由于捷信收取的利息高于银行同期的4倍，而高出的部分不受国家法律保护，所以高出的部分贷款人可以不还。刘书庆称，消费者与捷信所签的合同就是证据，凭着这些合同，贷款人可以向法院申请不还超过银行贷款利息4倍以上的款额。昨日下午4点，记者辗转联系上捷信中国总部公关部发言人唐女士，她让记者把问题写下来通过电子邮件发给她。然而等到6点，记者都没有收到回复邮件，再打电话过去，对方要么正在通话，要么电话无人接听。直到晚上9点发稿时，记者都联系不上对方。文章来源：长江商报
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