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聚合支付悄然爆发 “二清”嫌疑引业内争议
　　每经记者 朱丹丹 每经编辑 姚茂敦
　　今年以来，很多商店或超市已经不再是只有和微信钱包的选择支付模式了，一种新兴的支付方式——聚合支付正崭露头角。聚合支付介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。这一方式通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。那么，聚合支付发展现状如何、盈利模式是怎样的、存在哪些风险……针对这些问题，《每日经济新闻》记者从多个角度进行了采访。
　　在第三方支付监管趋严，牌照收紧等背景之下，第四方聚合支付正悄然爆发。昨日（12月19日），《每日经济新闻》记者注意到，据不完全统计，目前聚合支付企业数量已有30家左右，包括钱方好近、哆啦宝等。
　　易观金融高级分析师王蓬博分析指出，聚合支付企业有巨大的发展潜力。毕竟，移动支付行业发展迅猛将带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求，此外，持牌的第三方支付无法做到市场全覆盖。此外，目前，部分聚合支付企业存在“二清”嫌疑。
　　不过，聚合支付在给人们带来方便和快捷的同时，“二清”、盈利、监管等问题也不容忽视。丰瑞祥&祥付宝营销总裁李紫建向《每日经济新闻》记者表示，聚合支付作为第四方支付，受制于上游通道政策调整影响。
　　●聚合支付发展潜力巨大
　　今年下半年以来，第四方聚合支付服务成为支付行业备受关注的话题。
　　所谓聚合支付服务，提供的是支付基础之上的多种衍生服务，它不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务，且不进行资金清算。
　　记者梳理发现，目前市场上已有钱方好近、哆啦宝、Paymax付钱拉等30家左右聚合支付企业。
　　“聚合支付的具体模式，是把微信支付、支付宝、QQ钱包、钱包、钱包等多种主流支付渠道聚合于同一个二维码中。”李紫建表示。
　　王蓬博向《每日经济新闻》记者表示，当一个新兴行业发展到一定阶段，必然会出现类似聚合支付、智能导购等聚合服务平台。“如果说第三方支付的兴起是因为银行间封闭的垂直账户体系，聚合支付则再次重复了第三方支付当年所走过的道路，只不过聚合的对象已经加入第三方支付机构。”
　　王蓬博进一步分析指出，相对于第三方支付企业，聚合支付机构的优势在于能够在“前端”更便捷地接触到用户，不碰触用户资金，合规成本也更加低廉。相比智能POS企业，聚合支付机构少了硬件开发的成本。因此，聚合支付企业的试错成本更低，面对市场变动更加灵活，解决方案更适应市场需求。
　　《每日经济新闻》记者了解到，从聚合支付公司的发展方向来看，目前主要有两个演进路径。
　　“一个是向支付行业的深度扩展，向商户收取交易服务返佣提成，并进一步发展出依托自身体系衍生出的消费分期等增值服务；另一个则是向服务的广度拓展，目标成为平台连接型企业，打通行业供应链，针对传统企业的金融需求灵活给出解决方案，做金融公司和传统企业的‘连接器’。”王蓬博表示。
　　王蓬博认为，聚合支付企业依然有巨大的发展潜力。“移动支付市场的发展，特别是二维码支付被监管层放开后，移动支付行业增速将更加迅猛，行业的发展将带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求。”此外，持牌的第三方支付企业无法做到对市场的全覆盖，也需要类似聚合支付的机构帮助开拓外部渠道。
　　●“二清”风险广受业内关注
　　实际上，目前蚂蚁金服，财付通等行业巨头均在打造开放平台战略。
　　对此，王蓬博表示，虽然聚合支付平台目前没有和这些开放平台形成竞争关系，但如果聚合支付企业作为流量入口让巨头感受到威胁，基于渠道和入口之争，在支付领域发生屏蔽事件不是没有可能。在完成前期市场推广之后，优质的支付通道缩紧成为大概率事件。
　　他进一步分析指出，以蚂蚁金服、财付通等行业巨头为例，早已开放的生态系统，超高的市场占有率已经让其可以忽略外部流量渠道造成的影响，如果优质资源都选择屏蔽或退出，聚合支付平台的运营风险势必会增大。
　　王蓬博向《每日经济新闻》记者表示，此外，聚合支付平台的盈利能力需要继续探索，随着市场竞争者增多，依靠返佣提成的模式必然不可持续，更好地利用沉淀用户拓展增值服务，以及灵活把握聚合能力是未来可行的发展方向。
　　除盈利等难题外，“二清”风险也是业内较为关注的问题。
　　“部分聚合支付企业存在‘二清’嫌疑。”王蓬博表示。
　　李紫建也向《每日经济新闻》记者分析指出，聚合支付作为第四方支付，受制于上游通道政策调整影响；同时，还需规避“二清”风险。
　　多位业内人士坦言，虽然第四方聚合支付不涉及资金清算，不受支付牌照等监管，但目前仍不免有极少数企业打“二清”的擦边球。未来如果监管层加强针对“二清”的监管，聚合支付的生存情况将难以预测。
　　所谓“二清”，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。
　　近年来，由于无商户准入门槛，“二清机构”年交易量规模高达上万亿元，而在这背后，“商户账户安全很难受到保障”、跑路等乱象，也引起监管层的高度重视。
　　不过，有业内人士向《每日经济新闻》记者表示，聚合支付公司仅仅相当于支付公司的信息中介，所有的进件、风控、清算都是由支付公司处理，聚合支付服务商并没有做“二清”的机会。
　　聚合支付
　　也称“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的支付服务，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道”、“集合对账”、“技术对接”、“差错处理”、“会员账户”、“作业流程软件”、“运行维护”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率的，并收取增值收益的支付服务。
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聚合支付趋势下 银联二维码怎么玩
李意安 00:58
李意安12月12日，中国银联正式宣布推出“二维码支付标准”，搅动了支付圈。作为二维码支付的后来者，从一开始以风险为由对二维码欲迎还拒到后来表示在研究二维码制定标准，再到8月央行发布《条码支付业务规范(征求意见稿)》承认二维码支付合规性之后，中国银联终于携众银行以“标准”之名强势入局线下扫码市场。一路以来，银联的姿态是保守而强势的。消息一经公布，银联商务、快钱、汇付天下、通联支付、拉卡拉支付、杉德支付等第三方支付机构纷纷表态支持。“目前来看，可以把这个事情理解为银联发行了一款二维码产品，做的是标准输出的事情。”一位接近银联的人士告诉经济观察报，“银联的想法是先有产品再竞争。但能否实现让各方都接受银联的二维码标准，最终还是一个商业博弈的问题，需要和入网机构们逐个谈判和对接。但就目前推进的情况来看，大多数入网机构还是愿意接受银联的二维码标准的，毕竟银行自己制定标准、开发、谈判、对接的成本并不低。”经济观察报从接近银联人士处了解到，目前兴业银行与民生银行已经完成了与银联的系统对接，农行也已经完成立项。值得一提的是，银联二维码扫码支付的收费标准依然悬而未决。“正常而言，二维码到底算是线上还是线下支付很难界定，收费的具体标准现在也还没有出来。预计具体的收费标准应该在年前会出来。”上述接近银联人士称。聚合支付下的竞争格局一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，眼下各家第三方支付为商户端提供‘聚合支付’的做法正在成为主流，在此背景下，银联标准与微信、支付宝的标准完全可以和平共处。所谓“聚合支付”，又叫“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，目前各家第三方支付机构纷纷借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护服务”、“终端提供与维护”等服务内容，以此来实现转型。“在具体的支付流程中，无论是用户主动扫商户二维码还是商户扫码枪主动扫用户二维码，其后台都能够自动甄别付款账户。聚合支付能够减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。”上述第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，而提供‘聚合支付’的第三方支付机构收费的逻辑和此前的大POS差不多——根据用户的交易金额收取一定的手续费，然后第三方支付和接入方共同分润，“市场上的结算费率是千分之六，我们会根据不同商户的不同的流水、交易量、商户数，决定给到商户的返佣是多少，所以每家的价格实际上会有很大不同。”“根据眼下各家支付机构给出的方案来看，目前接入聚合支付的主要是支付宝、微信支付、QQ钱包、京东钱包、百度钱包等几款产品，银行的产品极少。这几款产品都有各自的二维码标准，如果未来各家银行们采用银联的二维码标准，就可以相应地接入银联钱包，再由银联转接各家银行，也可以直接接入各家银行，具体做法是很灵活的。”上述接近银联人士称，“在这种情况下，说到底，一切都是市场做主，有多少银行认银联的标准，以及在这种前提下，银联和支付宝、微信，到底哪个能给商户和用户带来更大的获益。”易观数据显示，第三方移动支付行业上半年整体交易规模为13.48万亿元，而交易量排前两名的支付宝、财付通，加起来市场份额达87.5%。2014年下半年，银联正式上线了“银联钱包”。根据《2016年上半年中国互联网金融行业报告》，银联钱包到6月末的注册用户刚突破4000万，在移动支付榜上排名第四，但相较数亿级用数的支付宝和微信，仍相去甚远。此后，基于近场支付的产品银联“云闪付”则圈入了一支手机厂商队伍作为其拥趸，其中包括Ap-ple　Pay、Samsung　Pay、华为Pay、小米Pay，都用上了“云闪付”。银联体系清算的线下支付份额因此得到大幅提升。银联VS支付宝、微信根据银联方面介绍，相较支付宝、微信，银联推出的二维码产品在安全性和受理环境上做足了功夫。首先，照顾银行“情绪”，银联推出的二维码标准支持四方模式，即商户、收单机构、发卡行和银联。而原本支付宝和微信的二维码支付，只要他的第三方支付账户里有足够的余额，支付不必调用银行卡。而银联的这种传统四方模式里，多方分润，发卡、清算、收单各方按照标准各取其成。因为仍旧基于银行卡账户，对发卡行而言，消费者消费数据尽在掌握，一方面有利于风险识别管控和客户关系管理，另一方面，大数据依旧能够沉淀在银行系统之中。而此前支付宝和微信的二维码支付模式，尽管可以绑定银行卡，但都基于非银行账户的生态。它们利用与一家家银行谈下来的直连通道关系，直接在支付过程中做完转接清算，除了将银联排除在外，随着支付宝微信交易体量的增长，商业银行也存在被边缘化的危险，对客户消费数据的把控能力和风控基础在逐渐流失，同时议价能力也得到了大幅削弱。而在安全性方面，据银联方面介绍，银联标准的二维码支付采用了Token（支付标记化）技术，这是对此前二维码支付存在的木马等安全隐患、对持卡人账户敏感信息泄露引起盗刷风险的一种防范。除此以外，银联方面介绍，该二维码标准采用统一的技术方案和模式实现不同机构之间的业务互联互通，让过去很多没有机会参与扫码支付市场的中小银行和第三方支付机构也有了进场的机会。与此同时，兼容了相关国际标准，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。“其实无论是支付宝、微信还是银联，各家二维码的标准虽然参数有异，但实质差异不大。真正重要的是话语权的问题，‘标准输出’本身最重要的价值就是完成了一个平台性的整合任务。”一位资深支付人士告诉经济观察报。
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