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网络借贷成理财新渠道 12%收益背后藏高风险
15:42:14阅读数：292作者：网络
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编者按：房地产、股市、贵金属是者的三大投资渠道，如今，这三大投资市场似乎都不尽如人意，股市低迷震荡不休、黄金频频破位下跌、楼市调控加码，加上银监会再度规范整治银行等高风险高收益产品，令国内不少投资者倍感投资渠道缺乏。
当此之时，风靡一时的民间拆借以其超高的收益率进入了不少投资者的法眼，人人贷、、等P2P借贷平台的兴起，高达20%左右的收益率吸引了不少投资人。然而，网的倒闭却为P2P网络理财再次敲响了警钟。
如何应对投资无门的尴尬现实？诸多投资大师和投资名家，包括巴菲特、威廉·江恩、赵丹阳、曹仁超等人的投资理念，似乎值得广大投资者借鉴。这些投资名家的一个共同特点，就是在看不清方向的时候，宁可选择观望而不是盲目出手。他们相信，在投资纠结期，观望也是一种投资策略，而不是无所作为之举。
年化12%收益吸引大量理财资金
P2P平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司则为借贷两方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。P2P网络借贷平台的兴起催生了，投资人通过这些P2P网络借贷平台，将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人，同时获得相应的资金回报率，有部分P2P借贷平台更推出了不少吸引人眼球的。
日前记者以客户身份致电业内规模较大的“人人贷”，咨询相关理财计划，客服人员表示，人人贷最低投资门槛为50元，2012年通过平台的投资各期限的年化收益率平均达到了13.6%。“目前平台对于理财需求是不收取任何费用的，借款人给出的利息全部归由理财投资人所有，同时人人贷还给理财投资人提供本金保障计划。当理财人(借出者)投资的借款出现严重逾期超过30天时，人人贷将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金。”
人人贷理财经理表示，人人贷平台3个月收益率最低标准在年化10%左右，期限长的如一年以上也有到20%多的。目前中，锁定期1年以上的理财产品，年化回报率一般在3-6%左右，投资门槛基本在5万元以上。而记者看到，上挂出的撮合成功的借贷收益率基本在年化12%—15%左右，是银行的4到5倍，且门槛更低。
高收益的旗号吸引了大量的投资资金参与，记者从人人贷成功成交数据看到，目前该平台总成交资金已经超过6亿元。单是2012年其网站交易金额已达到3.54亿元，年交易额同比增长803%。其中，1-3个月期限和10-12个月期限的拆借是最受欢迎的。
而据业内人士透露，人人贷13%的平均收益并不算高，不少P2P网络都纷纷给出超过20%的超高年化收益率。记者看到，“”就在其网站首页打出了“获得高额投资回报，年收益率可高达24%；无风险P2P担保平台”等宣扬高收益和低风险的宣传。
高收益背后怎少得了高风险？
当记者询问人人贷工作人员平台如何控制风险时，该工作人员表示，人人贷要求贷款人提供工作证明、银行流水单、、房产证明、结婚证明等材料，以来考查贷款人的偿还能力、信用习惯还款稳定性，从而给出从高到低AA-HR不等的信用评级。并对其提出的资金需求进行审核，以确定其可贷资金量和利率是否合理。“截至目前为止，人人贷2012年逾期率仅为2%，远低于同行业平均水平。”
此外，记者还看到，目前人人贷还推出了类似集合计划的“优选理财计划”，预期收益率为12%-14%，资金锁定期限为1年，投资门槛同样是最低1万元。“优选理财计划投资的是我们平台上的机构担保标和实地认证标(贷款标)，投资标所产生的利息在每月指定日期自动提取，同时投资标的每月回款的本金部分将继续用于投资。理财人加入优选理财计划后，会进入锁定期。”
该工作人员进一步举例表示，“例如，您将10万元借给一个借入者，假设违约率为1%，年利率为12%，一旦出现那1%的机率，该借款人违约不还，那么您所承受的风险将是100%。但是，如果您能将10万元分成100元一笔，借出给1000个违约率为1%，年利率为12%的借款人，由于不同的借款人之间有极强的独立性，在这种投资方式下损失本金的概率将会变得非常低，约等于零。根据人人贷的历史经验数据，资金年收益始终保持在10%以上。”
为了消除记者的疑虑，工作人员还表示人人贷目前很多标还有跟担保公司合作，并宣称“我们已经是非常保守谨慎的，收益率在业内不算高，其他的平台都比我们高很多。可以说，人人贷平台上信用评级E级以上的标基本上是可以放心投的。”
事实上，不少P2P网络借贷平台都有诸如担保、风险补偿基金等风险防范手段。然而，这一系列的风险认证手段在近日众贷网的破产事实面前，却显得有点单薄。
上周，上线刚满一个月的P2P网贷企业众贷网在官方网站上发布公告，称其已破产倒闭。众贷网投资人也开始通过“维权群”进行漫长的追讨。众贷网在公告中表示，由于整个管理团队经验的缺乏，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关。所有的投资都造成了无法挽回的经济损失。
资本金是否足以覆盖风险成疑问
事实上，P2P模式国外早就有了，如Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。但这种金融创新一直游走在灰色地带，美国的PROSPER也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业。
与海外P2P模式相似，国内网贷平台出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。正如本报此前所报道的，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。
“放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。”业内人士指出。
此外，虽然目前不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。但事实是，一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险实际上难以掌控。“P2P行业接受借贷双方的委托，管理庞大的信贷资产，而最终承担风险的应该是从业机构。不管从业机构风险技术水平有多高，用什么模式，最终还是要用自有资本来承担这个风险。”某借贷平台CEO直言。P2P公司的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务，成为了最令人担心的又一个风险缺口。
实际上，早在2011年9月，针对不断涌现的人人贷(P2P)网络借贷平台，银监会曾下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》警示人人网存在七大风险，要求银行加强内控，建立与其之间的“防火墙”。银监会当时在文件中指出，“由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。”
“当风险提示一再被当成耳边风时，风险一定会以更猛烈的方式爆发。”中央财经大学金融法研究所所长黄震在众贷网倒闭后再次指出，P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。
贷帮CEO尹飞日前也表示，“P2P这个行业现在是有点热，初期太热，不一定是好事。在我看来，还有很多同行没有彻底准备好，我们贷帮也在一个准备的过程中。过早追求增长和盈利，还是属于抢跑，不利于长期健康的发展。”
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资金直投单个项目 一旦亏损安全性更差
P2B网贷收益高风险低？
日 09:28:24
　　开始2013年的P2P倒闭潮，负面影响仍在扩散。4月，又有3家P2P网贷公司一周之内&跑路&，百度立刻下线了大部分饱受诟病的&P2P&网贷公司推送。业内和投资者开始对这一投资门类开始惴惴不安。投资者的视线也发生转移，由互联网金融P2P衍生出来的P2B(个人对企业)模式现在正成为理财市场的新焦点。数据表明，自2013年开始，以个人对企业借贷的P2B平台在市场上的口碑明显高于P2P模式，其安全性也普遍得到了诸多理性投资人的信任。不过，业内人士指出，P2B的&安全系数高&只是投资者一厢情愿的想法，要知道由于单个项目金额巨大，而且贷后投向监管困难，因此比一般的P2P项目风险更大，投资者在购买时需擦亮双眼鉴别&地雷&项目。
　　P2B项目收益媲美信托 投资门槛大大降低
　　前几天，在某互联网金融平台，这样一个收益诱人的项目吸引着投资者目光&&某跨国企业粮油项目借款项目&，总融资金额为550万元，融资期限为6个月，付给投资者的年化收益率高达14%。和其他P2P互联网平台一样，这一项目的投资门槛也是低至1元。
　　收益率的优势对投资者无疑具有极大的吸引力，该项目发布一天内即被投资者抢购一空，次日显示已完成融资。
　　和P2P网贷类似，P2B网贷的融资租赁模式则将实体企业、融资租赁公司、投资者三者组成良性链条，目前的操作模式主要有以下两种。
　　一种是由融资租赁机构(或保理机构)作为网贷项目发起方，通过专门的P2B平台，面向特定承租人提供设备融资租赁服务。资金来源通过网贷平台采用社会化募集形式公开发布，而以承租方的租金在扣除佣金后作为投资人报酬，投资期限就是融资租赁期限，一旦承租人不能支付租金，则由租赁公司拥有该设备的处置权。这种形式适用于资金额较高的大型设备的融资租赁服务，一旦承租人不能支付租金，则由租赁公司拥有该设备的处置权;
　　另一种是由承租人直接在P2B平台上发起项目(平台需要对承租人的承租合同，持续盈利能力做专门考察后，确定是否立项，根据有关法律条款，或需要引入保理银行)。承租人在项目成立后，即可通过融资租赁的形式取得设备使用权(P2B平台暂时托管设备物权)，承租人按期向平台投资人支付租金，在租约到期，租金支付完毕后，平台再行转让设备所有权到承租人。一旦承租人不能支付租金，则由平台收回设备，并有权按照有关条例做出处置。在这个过程中，P2B平台将承担类似第三方的职能，该流程模式适用于小型设备的融资租赁，如农用机械或小型制造机械。
　　以上两种模式，实际上都能解决物权和债权的对接，对投资人实际上有更实际的保护，而平台则发挥类似支付宝的功能，在债权未尽之前，投资人通过平台享有物权。
　　&匿名借款&模式有&挂羊头卖狗肉&之嫌
　　新设物权要比债权人抵押更为有效与真实。但其金融属性没有改变，其产品风险问题依然是核心。
　　以前文提到的那款&某跨国企业粮油项目借款项目&，其融资方是&某跨国集团企业&，但在项目资料都并未披露具体企业名称，只描述了该公司的主营业务、注册资本金等等。
　　业内人士指出，在P2B行业，企业向投资者&匿名借款&已成为一个行业潜规则，在这种情况下，平台的信用就特别重要。P2B平台自身知道企业的具体情况，但为了保护企业隐私，一般不会向投标者公布。
　　这个项目主要投向为集团旗下的&粮油食品进出口公司&，该公司注册资本金仅为1000万元，而通过这个项目借的550万元资金是&用来支付炼油厂的俄罗斯油菜籽采购款&。该项目显示，有公司法定代表人的个人房产以及公司名下的土地、厂房作为抵押，抵押物价值至少4000万元，此外，还有中企信用融资担保公司作担保。
　　不过，既然此项目抵押物如此充足，为何不找银行融资？若在有充足抵押的情况下银行仍不肯做，或说明这个项目风险较高。
　　另外，业内也有质疑，粮油行业本身并非暴利行业，若真的投向菜籽油项目，这一项目的收益是否能够覆盖如此高的借贷成本？2014年国内菜籽供需处于紧平衡状态，注定菜籽价格水平偏高，并且终端市场是有价无市，所以资金进入需谨慎。
　　业内人士指出，与信托融资一样，不排除P2B领域有&挂羊头卖狗肉&的嫌疑。&这一项目年化融资成本高达14%，借半年光是利息就要还38万元多，目前除了房地产行业之外，一般企业应该都很难承受得起这么高的利息，不排除这个款项有流向别处的可能。&
　　P2B的安全问题不确定因素较多 投资者介入务必谨慎
　　自2013年以来，P2B平台的平稳发展则有目共睹，从某种程度上可以说，P2B在现阶段是最符合中国国情的互联网金融借贷模式。这也造成了P2P投资人开始将资金迁移的情况，且呈现出速度越来越快、规模越来越大的局面。然而，尽管这种形式也许能够化解目前中国互联网金融平台信用体系缺乏的问题。
　　不过，P2P风险控制的原理就是风险稀释，就好比一个投资者有50万资金，可以借给5个借款者，若每人均获得10万，就算其中一两笔借款出现坏账，但对投资者的整体收益影响并不大。
　　P2B则通过融资企业提供抵押物控制风险，与P2P风险控制原理截然不同，因而其不确定的因素也增多，且单个项目金额巨大，一旦出现资金兑付困难，对投资者收益和本金将是很大威胁。
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